理财策划方案

理财规划书

Personal Financial Analysis & Planning Report 尊敬的杨先生：

您好！?

非常荣幸有机会为您提供理财方面的建议。首先请您参阅以下声明：

1.本理财规划主要是为了帮助您明确财务目标，更好的管理自己的财务，实现财务自由。

2.您向本公司所提供的基本信息、财务状况、投资意向和理财目标，是我们制定本理财方案的基础，如因隐瞒真实信息而造成损失，我们不承担任何责任。??

3.本理财规划书是根据您提供的资料，基于通常可接受的合理假设，对相关情况估计的基础上，综合考虑您的资产负债、家庭收支及理财目标而制定的。

4.本理财方案所依据的部分数据是建立在稳定的宏观经济预测基础之上的，计划不如变化快，未来难以把控，预测不可能完全准确，因此根据实际经济情况和您的家庭情况及财务状况的变化随时与您保持沟通，帮您调整理财方案。

5.保密条款：本理财规划报告书将由专业金融理财师与客户直接交流，充分沟通后协助客户进行理财方案落实。未经客户书面许可，本行相关工作人员不得透漏任何有关客户的个人信息。

目录

一、建立与客户之信赖关系 (2)

二、明确客户之理财目标 (3)

（一）客户基本情况 (4)

（二）理财目标分析 (4)

三、了解客户之财务状况 (4)

（一）资产负债分析 (5)

（二）财务比率分析 (8)

（三）投资经验与风险承受能力分析 (10)

四、为客户构建理财方案 (12)

（一）理财方案分析 (13)

（二）投资风险分析 (23)

五、及时监控客户之理财规划 (24)

一、建立与客户之信赖关系

杨先生与萧女士夫妇是我行房贷授信客户，每月还款及时、稳定，杨先生在某次办理业务时，提到最近身边的朋友和同事在计划购买保险，自己也想做一下理财咨询。咨询了杨先生的时间后，与杨先生约定了会面时间和地点。

通过会面，了解到杨先生和萧女士夫妇的以下情况：杨先生今年三十岁，计算机专业，现在是一家通信公司担任项目经理，从事技术研发工作，已经工作五年；萧女士今年27岁，中文专业，现在在房地产公司从事室内设计，已经工作

三年。两人今年刚结婚，都是家中的独生子女，双方父母在五年后退休，都有退休金，不需要负担父母的养老问题。

收入方面，杨先生税后工资收入为每月2万元，年底有奖金，根据公司的晋级计划，两年升一级，工资也跟着增长，此外，还有对核心工作人员的1万股的股权激励，同时，公司提供五险一金。萧女士税后工资收入为每月0.8万元，奖金是全年工资的0.5倍，公司提供五险一金。同时，萧女士开设了自己的公众号，拥有一定数量的粉丝，每月收入0.3万元。

财产方面，杨先生和萧女士婚前购置了一处房产，价值200万元，目前月供1万元，贷款期限尚有10年，拥有汽车一辆，市值15万元。其他财产方面，杨先生目前持有两家上市公司股票市值15万元，另有银行理财产品20万元，余额宝余额5万元，债券型基金净值10万元，活期存款五万元。

根据与杨先生的谈话，了解到杨先生工作繁忙，而妻子杨女士工作压力较大，两人都无暇理财，并希望通过理财规划实现财务自由，希望五年后再购买一套房产，对孩子的生活教育费用有所准备，希望支持萧女士自主创业，并保障老年生活的品质和财务自由度。

为了更好地为杨先生夫妇制定出理财规划方案，对一些基本数据进行了假设：通货膨胀率通货膨胀率2%，活期存款利率0.35%，定期存款利率3%，国债债息收益率4%，理财产品预期收益率4%，信托长期平均收益率6.5%，债券型基金利率8%，股票、平衡性基金长期平均收益率9%，银行抵押贷款利率为4%，公积金贷款3.25%，商业贷款4.9%。

二、明确客户之理财目标

通过与杨先生的面谈，了解到杨先生的家庭基本情况，并在之后的微信沟通中，了解到更多杨先生对于资产配置方面的目标。

（一）客户基本情况

（二）理财目标分析

现时理财目标：

1.五年内购买一处市价200万元房产，准备装修款项30万元；

2..萧女士自主创业，成立设计工作室；

3.孩子养育费用每月 0.3 万元；

4.合理配置保险资产，保障退休前生活品质，应对意外或健康问题；

将来理财目标：

1.储蓄20年后子女的教育基金30万元；

2.三十年后退休后的养老资金，希望退休后生活品质不低于目前的80%；

三、了解客户之财务状况

（一）资产负债分析1.资产负债表

从杨先生家庭资产负债表可以看出杨先生一家资产远高于负债，资产状况良好。

从杨先生家庭的资产结构图可以看出杨先生一家资产分布较为合理，投资方式较为多元化，房产等固定资产价值偏高，但近年来，房价一直居高不下，房产占比高处于合理财产配置。同时，杨先生一家的投资中有活期存款、银行理财产品、债券型基金和股权投资等，综合运用多种投资方式，化解投资风险。但杨先生一家的投资显然缺少计划性，没有保险等保障性投资，不同的投资产品的搭配性还存在一定问题。

2.月度收支平衡表

从上表可以看出杨先生和萧女士夫妇的每月收入大于每月支出，工资和奖金收入出去每月开支，仍有1.41万元的盈余。

3.年度收支平衡表

（注：①股票收入不稳定，未计入总收入；②公司为核心技术人员提供 1 万股的股权激励，两年后才能行权，未计入总收入）

从上表可以看出杨先生和萧女士夫妇年年收入和年支出都比较高，但收入远大于支出，每年纯收入越为24.28万元，如果扣除公积金和养老保险收入，每年可流动性纯收入约为16.55万元。

（二）财务比率分析

财务比率分析表

从以上的比率数值来看，杨先生的家庭的财务状况是较为健康的，但是也反