汽车信贷是什么意思

汽车信贷是什么意思

20世纪90年代末，国内的一些银行开启了汽车信贷业务，新世纪初，经过初步尝试汽车信贷后，国内许多银行预感汽车信贷的获利机遇，纷纷开出了汽车信贷业务。在2002年，汽车信贷业务得到了前所未有的大发展，迎来了汽车信贷的春天。

这个发展高峰持续了两年多。期间，各家银行大显身手，重点营销汽车信贷业务。如，开展车贷优惠月、优惠季活动。申明，凡在此期间办理购车贷款的客户可降低利率等。有的银行索性对购车贷款客户全部实行利率下浮政策。在车贷业务营销上打起了价格战。有银行认为，为了夺取客户，就得牺牲某些利益。价格战正酣，银行间又开时间战。电台、电视，报刊，杂志时时报道各家银行办理车贷业务时间，这边刚报道某银行办理车贷需五天时间，那边又称另一家银行三天就可。接着，又有某银行夸口一天就可搞定。抢夺时间使车贷业务走入了怪圈。似乎时间越快，车贷业务就多;时间越短，利润就越高。

汽车信贷这块在当时十分诱人的“蛋糕”，不仅遇到银行间的瓜分，且遭到保险公司的加入。随着购车人群的高峰迭起，保险公司亦涌入车贷市场，它们推出购车贷款的保证保险业务，在为银行车贷提供担保的同时，也为自己开辟了获利新径。

汽车信贷领域的另一位主角就是汽车经销商。他们借助银行、保险公司车贷业务的蓬勃兴起，推波助澜，大大地获取了客户购车的高额利润。

两年多的时间里，银行汽车信贷业务得到超常规的发展，据某家银行统计，仅2003年车贷余额就增加30亿左右，平均每月增加2亿至3亿，最多的月增加达到6亿多。有关金融监管机构统计，2003年底，上海各家银行发放汽车贷款已达80多亿。

1、引入竞争机制，积极与多家保险公司和经销商合作。

银行在汽车贷款业务开展初期，贷款客户绝大部分来自于保险公司和汽车经销商的联合推介，出于对保险公司和经销商的信任，有

的银行一度忽视了对贷款客户的直接调查。又由于汽车经销商资信

状况参差不齐，在汽车贷款业务合作各环节中，无任何连带责任，

因此给经销商无原则向农行推介客户造成了可乘之机，把一些不具

备经济实力的客户推介到了银行，给银行汽车贷款的按期收回埋下

了隐患。银行在与保险公司的合作中，“银保合作”对象单一，所

做的汽车贷款业务绝大部分是与当地“人保”合作，这种业务合作

的几乎“唯一”性，导致了银行在开展业务过程中及贷款收回上对

保险公司产生了过分的依赖，若保险公司理赔不及时，就会直接造

成银行不良贷款的增加，这也是银行不良贷款形成的基本原因之一。因此，只有通过引入竞争机制，坚持与多家保险公司合作，并根据

资信状况，对合作汽车经销商进行精心选择和清理，才能为汽车贷

款业务的健康发展创造良好的业务合作环境，彻底改变银行在业务

合作中的被动局面，掌握工作的主动权。

2、通过“三方”协商，建立“汽车贷款保证金”制度。

银行在与保险公司和经销商签订“三方”合作协议时，必须明确各自的责任和义务，通过实行“汽车贷款保证金”制度，来维护拥

银行的利益。作为贷款银行，必须认真做好对客户的贷前调查工作，为信贷资金的安全奠定基础。对于出现的不良贷款，要积极进行催收，这既是进行保险索赔的需要，也是银行自身的责任。保险公司

除参与对借款人的资信调查，还必须承诺对借款人超过三期以上的

未偿还贷款承担违约赔偿责任。为保证不良贷款的及时赔付，各行

必须要求保险公司在银行开立“汽车贷款违约赔偿保证金”专户，

保持一定额度的保证金，对于超过三期的未偿还贷款，及时从账户

中扣收。若保险公司未及时全额补齐专户余额，则待其补齐后，再

继续进行业务合作。汽车经销商作为车辆的供应者，必须对客户信

用承担一定责任，对车辆质量负完全责任。为保证业务的顺利开展，必须要求经销商在银行开立“汽车贷款车辆质量保证金”专户，根

据经销车辆数量按一定比例交存保证金，用于问题车辆回购和因汽

车质量问题造成的不良贷款的扣收。

3、审慎选择贷款对象，实行“客户经理承诺”制度。

正确选择汽车贷款对象，从源头上严把客户准入关，这是防范风险、确保贷款安全的前提和基础。为加强贷前调查力度，确保客户

质量，银行可建立健全“责任人承诺”制度，要求客户经理按客户

的收入水平、经营状况、行业风险尤其是信用程度对客户进行分类，以此作为确定是否发放贷款、是否需要办理履约保证保险和采取何

种担保方式的主要依据，并由客户经理在贷款发放时签订“贷款责

任承诺书”，把每一笔贷款的相关责任都落实到人，与工资挂钩考核，负责贷款的调查，并承担收回责任，确保贷款安全。

4、明确保险条款，完善贷款手续。

汽车贷款履约保证保险作为保险公司的一个保险业务品种，“免责条款”是其重要组成部分，保险条款对于投保人(借款人)、被保

险人(贷款银行)及车辆质量(经销商提供)的责任要求是非常严格的，贷款操作稍有不慎就会造成保险的失效，即“保险责任免除”。汽

车贷款履约保证保险并非真正意义上的“完全保险”。因此，银行

要在正确理解保险条款的基础上，完善贷款操作手续。一是要按照

保险条款的要求认真进完善贷款的调查、审查和审批手续;二是要对

汽车经销商提供的车辆进行审核，严把质量关;三是保证机动车辆保

险在贷款期限内的连续性，要求借款人必须按照贷款期限一次性全

额投保，不得缩短投保期限;四是在进行借款合同、保险单的修订、

变更时必须征得保险公司的书面同意，出具“保险业务更改批单”。

5、转变贷款模式，积极开办“直客式”贷款业务。

“直客式”汽车贷款业务，具有购车方式灵活，担保方式多样的显著特点，各行要逐步由汽车经销商介绍客户到银行办理贷款的

“间客式”被动操作方式，转向“客户购车先找银行”的“直客式”主动操作方式。通过“直客式”营销方式，进一步扩大贷款对象的

范围，降低客户购车成本，提高办贷效率，提升银行汽车贷款品牌

的知名度，增强同业竞争力。通过采取住房抵押、新车抵押、第三

方保证等多种担保方式，逐步改变单纯依靠保险公司履约保证保险

办理业务的状况，分散汽车贷款风险，并有侧重点的将贷款车型逐

步由大型货车向出租车、客运车和家用轿车转变，不断降低汽车贷

款风险。