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按揭贷款基础知识
2012年6月30日
主要风险点
▪ 一、按揭项目： ▪ 谨防低首付、假按揭； ▪ 与周边房价对比，是否虚高； ▪ 二、单个客户购房行为真实性调查： ▪ 面谈面签了解房屋坐落位置、家庭成员情况；
▪ 确保借款人本人签字、认真核对身份证、结婚证 上号码与照片等信息、必要时可要求开立户籍证 明（现状态下照片）；
1 房地产开发商
1.2 房地产开发商需提供的资料
三、批发性期房按揭合作项目应提供 的申请材料
▪ （一）项目立项批文复印件； ▪ （二）《建设用地规划许可证》复印件； ▪ （三）《土地使用权证》复印件； ▪ （四）《建设工程规划许可证》复印件； ▪ （五）《建设工程施工许可证》复印件； ▪ （六）《商品房预售许可证》复印件； ▪ （七）项目总投资、资金来源及落实情况。
▪ （三）开发商或开发商的控股股东持有二级（含） 以上房地产开发资质等级证明。
1 房地产开发商
1.1 房地产开发商的准入条件
三、按揭合作项目的准入条件
▪ 对受理的个人贷款笔数超过20 笔的单个期房项目，应通过个人按揭 贷款项目审批，且与本行签订个人按揭贷款项目合作协议。
▪ 按揭项目受理的基本条件： ▪ （一）项目立项及报批手续合法有效，批文内容前后一致； ▪ （二）开发商具有有权部门核发的房地产开发资质证明、信誉良好、
开办楼盘按揭业务前需向零贷中心提供以下资料：
▪ 1、开发商基础资料（复印件）： 企业法人营业执照（年检）、法人 身份证、法人联系电话、公司章程、贷款卡、资质证、保证金帐号、 主要负责人姓名及其联系电话、邮编、业务联系人姓名、通讯地址、 传真号码、企业信用等级评定表
▪ 2、项目五证（复印件） ▪ 3、按揭合作协议（原件）： 此协议需一式三份（用分行统一印制
▪ 首付款来源（特殊情况下要求提供）； ▪ 还款来源：工作单位真实性、收入稳定性（自雇人士资料）；
▪ 要求面签现场拍照；
常见问题
▪ 主协办、负责人签字要齐全；
▪ 日期不要空白；
▪ 收入证明上需要加盖公章或人事章，且不能涂改；
▪ 请不要忘记打印个贷系统查询单、身份核查（包括曾用名）、征信报 告（包括曾用名）、法院信息查询；
▪ （一）注册资金达到建设部规定的房地产开发企业相关要 求；公司治理较规范、实力较强；
▪ （二）财务状况较好，现金流稳定、信用等级较高，未曾 出现过不良记录；未曾出现过拖欠工程款的情况；
▪ （三）房地产开发商或其控股母公司以往有成功开发记录； ▪ （四）对于本行已发放开发贷款且贷款状态正常的房地产
开发商及其楼盘项目，可直接纳入准入范围； ▪ （五）本行规定的其他条件。
3 个人一手商用房贷款
3.1贷款的对象和条件 3.2贷款基本要素
1 房地产开发商
1.1 房地产开发商的准入条件
一、房地产开发商的一般准入条件
▪ 房地产开发商与本行开展个人按揭贷款业务合作的，应审 查其资质等级、注册资金、净资产规模、信用等级、以往 成功开发记录、财务管理制度等，且须满足以下基本要求：
1 房地产开发商
1.1 房地产开发商的准入条件
二、零售性按揭项目的开发商准入条件
▪ 房地产开发商未与本行签订按揭合作协议的为零 售性按揭项目。对于零售性按揭项目的开发商， 除满足上述一般条件外，还应满足以下条件：
▪ （一）按揭项目的开发商注册资金在2000 万元 （含）以上；
▪ （二）按揭项目的建设面积达5 万平方米（含） 以上；
及时将项目后续的销（预）售证进行补充。为了保证业务开办的效率 请务必及时、完整提供资料，以便在个贷系统中进行项目录入并顺利 开展审查等工作。
1 房地产开发商
1.1 房地产开发商的准入条件 1.2 房地产开发商需提供的资料 1.3 楼盘按揭项目调查报告的撰写
2 个人一手住房贷款
2.1贷款的对象和条件 2.2贷款基本要素
▪ （二）法定代表人或其授权代表人的有效 身份证明文件；
▪ （三）经审计的上年度财务报表及近期财 务报表、验资报告、贷款卡信息、董事会 同意提供按揭项目贷款担保的决议书。
1 房地产开发商
1.2 房地产开发商需提供的资料
二、批发性现房（即取得“房屋所有权证”）
按揭合作项目应提供的申请材料
▪ （一）建设工程竣工验收备案证书复印件； ▪ （二）土地、房屋权属证明复印件； ▪ （三）《商品房销售许可证》复印件； ▪ （四）项目户型平面图。
具有项目开发经验和建设能力；
▪ （三）项目已取得“五证”（即《土地使用权证》、《建设用地规划 许可证》、《建设工程规划许可证》和《建设工程施工许可证》）， 以及《商品房预（销）售许可证》（合称“五证”）；
▪ （四）开发商自有资金占项目总投资的比例符合当前国家政策（即保 障性住房和普通商品住房项目的最低资本金比例为20%，其他房地产 开发项目的最低资本金比例为30%），且投资拼盘资金落实；
▪ 借款人凡达到结婚年龄（男22女20）但未婚的或离婚且未再婚的都 需提供民政局开具的未婚证明 ;
▪ 非郑州市户口需提供一年以上社保或纳税证明、《郑州来自百度文库居住证》;
▪ 如个人征信有自置房请写说明，如还有贷款痕迹，就要根据情况按商 品房二套执行 ;
▪ 个人征信报告中在本行或其他金融机构的任一贷款或信用卡最近24 月（截至贷款申请日）的还款记录中存在连续3次（含）或累计6次 （含）以上逾期，原则上不予受理。可以提供非恶意逾期证明佐证的， 报分管行长审批,利率在原基础上再上浮10%。
格式） ▪ 4、有效担保的董事会或股东会决议（原件）： ▪ 5、楼盘报备表（原件）； ▪ 6、审批意见通知书（原件）； ▪ 7、审批意见通知书需要落实的其他特殊条件的相关文本； ▪ 8、授权委托书（相关文书签名非法人）及受托人身份证复印件、联
系电话； ▪ 在提供以上资料后方可开办业务，同时对于分期开发的项目必须
▪ （五）住宅期房项目主体结构封顶，商用房期房项目已竣工验收； ▪ （六）对于现房或存量房个人按揭贷款项目，项目已取得产权关系明
晰的房地产权证，且竣工年限在10 年（含）以内； ▪ （七）本行规定的其他条件。
1 房地产开发商
1.2 房地产开发商需提供的资料
一、批发性按揭项目开发商应提供的申请材料
▪ （一）经年检的营业执照复印件、法人代 码证书复印件、公司章程、开发资质证书；
2012年6月30日
主要风险点
▪ 一、按揭项目： ▪ 谨防低首付、假按揭； ▪ 与周边房价对比，是否虚高； ▪ 二、单个客户购房行为真实性调查： ▪ 面谈面签了解房屋坐落位置、家庭成员情况；
▪ 确保借款人本人签字、认真核对身份证、结婚证 上号码与照片等信息、必要时可要求开立户籍证 明（现状态下照片）；
1 房地产开发商
1.2 房地产开发商需提供的资料
三、批发性期房按揭合作项目应提供 的申请材料
▪ （一）项目立项批文复印件； ▪ （二）《建设用地规划许可证》复印件； ▪ （三）《土地使用权证》复印件； ▪ （四）《建设工程规划许可证》复印件； ▪ （五）《建设工程施工许可证》复印件； ▪ （六）《商品房预售许可证》复印件； ▪ （七）项目总投资、资金来源及落实情况。
▪ （三）开发商或开发商的控股股东持有二级（含） 以上房地产开发资质等级证明。
1 房地产开发商
1.1 房地产开发商的准入条件
三、按揭合作项目的准入条件
▪ 对受理的个人贷款笔数超过20 笔的单个期房项目，应通过个人按揭 贷款项目审批，且与本行签订个人按揭贷款项目合作协议。
▪ 按揭项目受理的基本条件： ▪ （一）项目立项及报批手续合法有效，批文内容前后一致； ▪ （二）开发商具有有权部门核发的房地产开发资质证明、信誉良好、
开办楼盘按揭业务前需向零贷中心提供以下资料：
▪ 1、开发商基础资料（复印件）： 企业法人营业执照（年检）、法人 身份证、法人联系电话、公司章程、贷款卡、资质证、保证金帐号、 主要负责人姓名及其联系电话、邮编、业务联系人姓名、通讯地址、 传真号码、企业信用等级评定表
▪ 2、项目五证（复印件） ▪ 3、按揭合作协议（原件）： 此协议需一式三份（用分行统一印制
▪ 首付款来源（特殊情况下要求提供）； ▪ 还款来源：工作单位真实性、收入稳定性（自雇人士资料）；
▪ 要求面签现场拍照；
常见问题
▪ 主协办、负责人签字要齐全；
▪ 日期不要空白；
▪ 收入证明上需要加盖公章或人事章，且不能涂改；
▪ 请不要忘记打印个贷系统查询单、身份核查（包括曾用名）、征信报 告（包括曾用名）、法院信息查询；
▪ （一）注册资金达到建设部规定的房地产开发企业相关要 求；公司治理较规范、实力较强；
▪ （二）财务状况较好，现金流稳定、信用等级较高，未曾 出现过不良记录；未曾出现过拖欠工程款的情况；
▪ （三）房地产开发商或其控股母公司以往有成功开发记录； ▪ （四）对于本行已发放开发贷款且贷款状态正常的房地产
开发商及其楼盘项目，可直接纳入准入范围； ▪ （五）本行规定的其他条件。
3 个人一手商用房贷款
3.1贷款的对象和条件 3.2贷款基本要素
1 房地产开发商
1.1 房地产开发商的准入条件
一、房地产开发商的一般准入条件
▪ 房地产开发商与本行开展个人按揭贷款业务合作的，应审 查其资质等级、注册资金、净资产规模、信用等级、以往 成功开发记录、财务管理制度等，且须满足以下基本要求：
1 房地产开发商
1.1 房地产开发商的准入条件
二、零售性按揭项目的开发商准入条件
▪ 房地产开发商未与本行签订按揭合作协议的为零 售性按揭项目。对于零售性按揭项目的开发商， 除满足上述一般条件外，还应满足以下条件：
▪ （一）按揭项目的开发商注册资金在2000 万元 （含）以上；
▪ （二）按揭项目的建设面积达5 万平方米（含） 以上；
及时将项目后续的销（预）售证进行补充。为了保证业务开办的效率 请务必及时、完整提供资料，以便在个贷系统中进行项目录入并顺利 开展审查等工作。
1 房地产开发商
1.1 房地产开发商的准入条件 1.2 房地产开发商需提供的资料 1.3 楼盘按揭项目调查报告的撰写
2 个人一手住房贷款
2.1贷款的对象和条件 2.2贷款基本要素
▪ （二）法定代表人或其授权代表人的有效 身份证明文件；
▪ （三）经审计的上年度财务报表及近期财 务报表、验资报告、贷款卡信息、董事会 同意提供按揭项目贷款担保的决议书。
1 房地产开发商
1.2 房地产开发商需提供的资料
二、批发性现房（即取得“房屋所有权证”）
按揭合作项目应提供的申请材料
▪ （一）建设工程竣工验收备案证书复印件； ▪ （二）土地、房屋权属证明复印件； ▪ （三）《商品房销售许可证》复印件； ▪ （四）项目户型平面图。
具有项目开发经验和建设能力；
▪ （三）项目已取得“五证”（即《土地使用权证》、《建设用地规划 许可证》、《建设工程规划许可证》和《建设工程施工许可证》）， 以及《商品房预（销）售许可证》（合称“五证”）；
▪ （四）开发商自有资金占项目总投资的比例符合当前国家政策（即保 障性住房和普通商品住房项目的最低资本金比例为20%，其他房地产 开发项目的最低资本金比例为30%），且投资拼盘资金落实；
▪ 借款人凡达到结婚年龄（男22女20）但未婚的或离婚且未再婚的都 需提供民政局开具的未婚证明 ;
▪ 非郑州市户口需提供一年以上社保或纳税证明、《郑州来自百度文库居住证》;
▪ 如个人征信有自置房请写说明，如还有贷款痕迹，就要根据情况按商 品房二套执行 ;
▪ 个人征信报告中在本行或其他金融机构的任一贷款或信用卡最近24 月（截至贷款申请日）的还款记录中存在连续3次（含）或累计6次 （含）以上逾期，原则上不予受理。可以提供非恶意逾期证明佐证的， 报分管行长审批,利率在原基础上再上浮10%。
格式） ▪ 4、有效担保的董事会或股东会决议（原件）： ▪ 5、楼盘报备表（原件）； ▪ 6、审批意见通知书（原件）； ▪ 7、审批意见通知书需要落实的其他特殊条件的相关文本； ▪ 8、授权委托书（相关文书签名非法人）及受托人身份证复印件、联
系电话； ▪ 在提供以上资料后方可开办业务，同时对于分期开发的项目必须
▪ （五）住宅期房项目主体结构封顶，商用房期房项目已竣工验收； ▪ （六）对于现房或存量房个人按揭贷款项目，项目已取得产权关系明
晰的房地产权证，且竣工年限在10 年（含）以内； ▪ （七）本行规定的其他条件。
1 房地产开发商
1.2 房地产开发商需提供的资料
一、批发性按揭项目开发商应提供的申请材料
▪ （一）经年检的营业执照复印件、法人代 码证书复印件、公司章程、开发资质证书；