中国商业银行私人银行业务现状分析

中国商业银行私人银行业务现状分析

2007年3月28日，中国银行私人银行部在北京和上海正式开业，开创了中资银行进军私人银行业务的先河。经过近6年的发展，如今已有十余家中资银行成立了自己的私人银行部门。这既反应了商业银行向多元化经营方式的积极转变，也是我国经济不断发展、高收入人群不断增多的必然要求。截至2012年年底，预计可投资资产在600万元人民币及以上的高净值家庭数量将达到174万户，较去年有17%的增长。潜在客户群体的壮大，富人财富管理理念的更新，都为中国私人银行业务的发展提供了机会。

一、中资商业银行私人银行发展现状

目前来看，客户数量、管理的资产规模都取得了显著的增长。但是作为“舶来品”的私人银行业务在中国落地生根的过程中也遇到了不少问题。竞争压力加大。商业银行作为在中国率先发起私人银行业务的金融机构，可充分利用自己已有的广阔客户群体和服务理念抢占先机。但随着金融体制的不断完善，中国高净值人群的不断增多，越来越多的非银行金融机构瞄准这块蛋糕，经营起“准私人银行业务”。例如各大券商和信托公司推出的财富管理计划，第三方理财机构也摩拳擦掌跃跃欲试。除此之外，中资商业银行还面临着越来越多的境外私人银行机构和投行机构发起的挑战。经

营水准存疑。与国外成熟的私人银行管理水平相比，中资银行提供的私人银行业务更多的只是流于形式。单纯的提高业务服务人群的准入门槛以区别传统的个人理财业务，与之前的贵宾理财业务多有类似。业务重心更集中于代销其它产品等基础性整合工作，并未很好的突出在“私人定制”上的优势。这一方面是由于中国的资本市场还未完全开放，想要在全球进行有效资源配置的渠道还不畅通；另一方面，我国施行的是金融机构分业经营，这也客观上对商业银行独立开发产品，融合资源平台造成了困难。

法律地位不明。2005年，中国银监会在《商业银行个人理财业务管理暂行办法（征求意见稿）》中首次提及私人银行的概念，即“私人银行服务是指商业银行与特定客户在充分沟通和协商的基础上，签订有关投资和资产管理合同，客户全权委托商业银行按照合同约定的投资计划、投资范围和投资方式，代理客户进行有关投资和资产管理操作的综合委托投资服务”。2011年，中国银监会在《商业银行理财产品销售管理办法》中明确界定，金融资产达到600万元人民币及以上的客户为私人银行客户，并规定银行可以为私人银行客户专门开发产品、签订协议。除此之外，似乎鲜有更为具体的法律法规来约束和规范私人银行业务。法律地位不明，不单表现在法律法规的欠缺，也体现在经营准入标准的模糊。中国银行作为最先开展私人银行业务的中资银行，那

时并不存在经营牌照一说。而中国工商银行在2008年拿到了由中国银监会颁布的首张私人银行业务牌照。虽然银监会有意在全国范围内开放私人银行业务牌照，允许建立私人银行专营机构，但现状却是有没有牌照都可以做业务。市场有待从法律层面进一步规范。

专业人才欠缺。2012年中国建设银行与波士顿咨询公司开展的高净值客户调研显示，高净值客户选取私人银行主要是根据客户经理的能力、银行形象和高收益。其中有57%的被调研客户将客户经理的能力作为选取原因。而产品因素在推动客户离开的原因中排名第一。说明客户经理的亲和力、专业性是吸引高收入客户的“第一张名片”，但如果做不到其想要的增值收益，也会流失客户。“软”实力和“硬”实力同样重要。服务于高端客户既要求客户经理眼界宽广、思维敏锐、善于交道，又要求专业客户经理能够融合资源、拓展平台、创新产品。相对而言，商业银行具有庞大的对私客户经理资源，而在高要求的综合财富管理和产品创新专业人才上的优势较弱，急需培养私人银行业务的专业人才。

二、私人银行的未来

商业银行应该不断丰富业务品种，逐步实现差异化经营。私人银行业务也将随着利率、汇率市场化进程的不断推进而得到发展。复杂而多样的金融投资工具，有利于商业银行为高净值客户提供综合全方位的产品和服务。财富管理、

资产配置将成为重心。于此同时，改变单纯管理净资产的现状，在此基础上发掘客户需求，实现资产负债综合管理。商业银行还应根据自身优势，针对不同客户专项定制一对一的产品，并升级完善诸如客户子女教育、高端旅游规划、合理避税、遗产规划等业务品种。真正做到一揽子、综合化、全方位的服务。

随着私人银行业务受到重视程度的加大，相关的法律法规也将逐步完善。对投资方向、风险管理等私人银行业务中所特有的问题厄需从法律体系上进行约束。这既能够规范在中国还处于稚嫩阶段的私人银行业务，为其成长保驾护航；又能进一步完善金融布局，健全金融体制。除此之外，对投资者的教育，对专业人才的培养，对客户隐私的保护同样重要。可以说，私人银行业务是商业银行业务转型的一个方面，随着利率市场化进程的推进，商业银行从传统的吃存贷差向多元化业务发展是趋势所需。私人银行业务也是我国经济发展的一个侧面，越来越多的高净值人群对财富管理的强烈需求是推动其发展的源动力。中资商业银行应该把握住发展的契机，在各类金融机构的竞争中突出优势，探寻特色。