海发行倒闭案例分析

海南发展银行成立之际，正是整个东南亚金融市场低迷时期，海南省大量的 游资在资金市场中竞相逐利,其主攻方向是房地产业和证券业等投机色彩很强 的行业。至1993年底,全省金融机构网点达到2068家,泡沫经济和金融过度繁 荣使金融监管无法有效落实。随着国家宏观经济调控的实施,泡沫逐渐破灭, 许多金融机构出现坏账,加之金融业的超常规增长原本就缺乏产业基础,金融 风险的征兆已十分突出。
4.高息揽储，自断生机
高息揽储
自断生机
1) 高息揽储、违规操作等行为，使潜在金融风险越来越大，投机泡沫愈加严 重，整个支付和清偿系统陷于恶性循环中。
2) 揽储过程中产生了同行内的恶性竞争，客户竞价心理让银行疲于应付，双 方脱离正常市场秩序，严重扰乱金融秩序。
5.存贷取款业务发展不平衡
A
B
高息揽储与盲目兼并的双重作用下，信用风险不断加重，存款减少、集中挤取 存款，使海发行资金不够周转，整个资金链崩溃。
(七) 建立存款保险制度,保障存款人的合法权益
所谓存款保险制度,是指一国货币主 管部门为维护存款人利益和金融业 的稳健安全,规定金融机构以吸收存 款的一定比例向保险机构投保,在前 者出现信用危机时由后者出面提供 财务救援和支付存款的制度,这对于 维护金融体系的稳定和银行资金安 全具有比较重要的意义
1.为保障债权人合法权益,稳定社会金 融秩序,防止因金融动荡造成更大损失, 必须运用市场退出机制使无法适应市场 要求的金融机构“停牌出局”。
2.央行对于中农信、中银信托、光大国 投等金融机构采取的或托管或接收,以及 这次关闭海南发展银行的举措,正是说明 市场退出机制的重要性,以此进一步唤醒 社会公众的金融风险意识,净化金融市场。
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目录
1 海南发展银行倒闭简述 2 海南发展银行倒闭的原因分析 3 对海南发展银行取得的启示 4 谢辞
01 海发行倒闭简述
海发行成立 迅速发展 大肆兼并信用社 信任危机出现 海发行慌张应对 措施失败 被迫倒闭
1995年 政府牵头 兼并3家信拖公司 先天畸形 1997年 境外建行 规模如日中天 1997年 全省29家信用社 兼并28家 隐患加大 1998 年春节过后 新老储户开始挤兑 限定金额 高息揽储 追缴债务 岛外建行 求助央行 措施失效 银行信任支离破碎 1998年中国人民银行发告关闭海南发展银行
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（二）应以市场机制和商业银行经营原则为导向,建立和发展商业银行,限 制行政干预
在金融业的发展中,政策的制定实施应以市场信号为准, 要尊重市场机制的自动调节规律和商业银行自身的经营原 则,强化内控机制,这样才有利于商业银行按市场经济原则 健康发展。
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（三）央行应加强有效监管,并与商业银行的自律管理有机结合
将央行的金融监管提升到 一个动态风险性监管和全过 程监管的层次,在此条件下实 现金融机构的自律管理和社 会的审计评估监督,从上至下 建立健全完整严谨的风险监 管体系。
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（四）商业银行应以央行的监管目标为指导,完善自身的内控机制建设。
银行的内部管理防范化解金融风险的基础和关键,也 是央行监督目标能否得以有效实现的关键。因此商业银 行在推进资产负债比例管理的同时,必须建立健全有效 的决策管理机制、授权审批机制、责任会计管理机制、 稽核监督机制以及其他相应机制,实现真正意义的现代 金融企业制度,与央行的监管目标相适应。
(五) 以立法推动金融改革,运用 法律手段防范金融风险
为防止类似于海南发展银行事 件的再次发生,我们有必要对商业 银行的资产负债比例、资本金结 构、贷款投向以及存款保险等进 行更完备的立法,并明确执法程序, 使依法监管更加切实可行,经营管 理人员所担负的法律责任更加明 析。
(六) 以市场退出机制来加强监管,整顿金融秩序
2.盲目兼并，引起信用风险，挤兑现象严重
“
1、海口人民信用社存在诸多病根，盲目兼并造成海发行负担负担过大， 引发一系列不良后果。
2、负担过大，造成海发行无法正常运转，信用危机产生，挤兑现象愈加 频繁，最终导致清偿能力丧失。
”
3.资产负பைடு நூலகம்不合理
银行资产与负债之间的总量平衡和结构优化是衡量商业银行是否处于正常状态和资金良性循 环的重要标志。海南发展银行开业初期即背负近45亿元的债务,其中相当一部分随着房地产 业的降温成为财务坏账和不良资产。银行资金短缺,资本充足率严重不足,对于庞大债务的消 化只能是力不从心，造成畸形发展。
（八）总结亚洲金融危机的经验 教训,以其为鉴改革现有银行体系
在海南发展银行事件中,处处可见 这些直接间接造成金融风险的因 素。这一事件并非孤立事件,它的 许多特征在我国的银行体系中都 有着不同程度的反映。因此,要结 合海南发展银行的惨痛教训,全面 改革现有银行体系,剔除潜在及表 面化的风险因素,这样才能保持我 国金融市场的繁荣稳定,确保改革 开放的胜利果实。
6.行政手段的制约削弱了市场手段和法律手段 的效力
海南政府过于干预， 违背商业银行经营原则， 造成了市场手段和法律手 段的弱化甚至失灵， 导致银行体系脆弱、发展 衰败
7.银行法规不健康，监管失控
1、无论是在资本不足的情况下银行开业，还是高息揽储出现的违规操 作，都违反了《商业银行》的行为 2、严重低估兼并信用社后所潜在的风险，经营制度存在漏洞 3、市场体制和金融市场尚不完善，同行内盲目追求发展，忽视监管和 法律手段的重要性。
03 从海发行得到的启示？
（一）金融业的发展必须以经济实力为基 础且与经济发展相适应
1.金融服务的重点应放在农业贷款、 固定资产和基建设施贷款、支持国有 大中型企业改革、 2.建立完善住房金融服务系统等方面, 这些方面都关系到国计民生,着眼于经 济的健康发展和整体经济实力的增长, 与泡沫和投机有本质的不同,应作为金 融业支持的重点。
02 海发行倒闭原因？
原因分析
盲目兼并，引
起信用风险，
挤兑现象严重 亚洲金融危
机下的产物
，金融市场
2
不稳定
资产负债不 合理
3
1
高息揽储 自断生机
4
原因
存贷取款业 务发展不平
衡
5
银行法规不 健康，监管
失控
6
行政手段的 制约削弱了 市场手段和 法律手段的
效力
7
1.亚洲金融危机下的产物，金融市场不稳定