从审贷角度看贷前调查参考PPT
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口，也是客户经理尽职免责的直接证明。
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目录
7
信贷业务核心逻辑
贷前调查的逻辑
8
贷前调查的逻辑
9
贷前调查的内容
10
贷前调查的内容
11
目录
12
现场调查的主要手段
看
问
⋆善于提问 ⋆精通专业
⋆用心倾听
查
⋆准备充分 ⋆提出补充资料
⋆交叉印证
13
现场调查的证据类型
口头证据 实物证据 书面证据 环境证据
拿什么还：
通过销售产品（商品或服务）取得销售收入和经营利润，是银 行融资的第一还款来源的基础： 产品及技术/商品与品牌；生产管理；购销渠道；市场竞争度； 经营场所；生产经营稳定性。
作用： 通过分析产品，判断第一还款来源的稳定性。
从“三表”分析第一还款来源的真实性
作用：与借款人提供的财务报表进行比较验证，通过“三表” 不仅可以分析企业收入的真实性，同时可大致判断企业近期的 生产经营趋势。
从审贷角度看贷前调 查
风险与授信管理部 2018年8月
1
目录
2
贷前调查的目的：
贷前调查的重要性
3
贷前调查的重要性
4
贷前调查的重要性 不良贷款发生成因分析：嫌货的才是买货人
目前，存在三种因素叠加或者递进现象，企业经营失败→套取贷 款（归还高利贷）→骗贷
5
贷前调查的重要性
重要性体现：贷前调查是信贷管理的首要关
27
目录
28
特别关注内容
谁借钱：
主体审查中的特别关注点： （1）经营者年龄：过大过小都不好 （2）家庭是否和谐：家和万事兴 （3）对小企业业务，要求企业经营者/实际控制人的成 年子女提供连带责任担保 （4）企业的财产状况
产品审查中的特别关注点： 上下游客户间的隐性关联问题
29
特别关注内容
借钱干什么：
17
调查方法之现场会谈—问
18
调查方wk.baidu.com之现场会谈—怎么谈
19
调查方法之账目查实—查
20
调查方法之账目查实—查账流程
21
调查方法之账目查实—查账方法 基本方法：
22
调查方法之账目查实—查账方法 技术方法：
23
重点强调内容：
调查方法之账目查实—查
24
目录
25
非现场调查的方法
26
非现场调查的方法
15
调查方法之实地考察—看
16
特别关注内容
调节法公式：
查账时盘点量+报表日至盘点日的减少量-增加量=报表 日存量 比如：企业2017年末产成品明细账结存数600件，信贷 人员于2018年3月15日进行盘库，结果为500件。查阅 进出库记录2018年1月1日到3月14日入库300件，出库 350件。运用调节法2017年末报表日应存数=500+350300=550件，而报表数为600件，虚增了50件，需要进 行调整或查明原因。
现场产生 主观性较
强
须从利益 关系判断 真实度
佐证或线 索
实地考察 效 力 比 较
效力强，
强
不宜伪造 数 量 、 种
对权属、
类繁多
数 量 、 质 易于伪造
量的查证 须 对 真 实
留存照片、 性查证并
清点记录
分类整理
对审查对 象产生影 响
隐形信息
辅助判断 手段
14
调查方法之实地考察—看
31
特别关注内容 还不上怎么办：
担保方式审查——抵（质）押担保审查 力求做到：选得好、估得准、hold得住、卖得掉 两个关键点：选准押品 管好押品 一个核心：押得住 确保押品三性：合法性、有效性、可靠性 押品的作用、押品的选择、押品的评估
32
谢谢！
33
融资用途审查—融资需求适度性审查 企业融资总额/销售回行额 全部融资销售比＝（当前所有融资＋本笔融资）/前12个 月销售收入总额 本行融资销售比＝（本行当前所有融资+本笔融资）/前 12个月本行销售归行总额
融资用途审查—融资用途合理性审查 合理把握客户经营周转性资金的贷款期限和还款安排
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特别关注内容
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目录
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信贷业务核心逻辑
贷前调查的逻辑
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贷前调查的逻辑
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贷前调查的内容
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贷前调查的内容
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现场调查的主要手段
看
问
⋆善于提问 ⋆精通专业
⋆用心倾听
查
⋆准备充分 ⋆提出补充资料
⋆交叉印证
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现场调查的证据类型
口头证据 实物证据 书面证据 环境证据
拿什么还：
通过销售产品（商品或服务）取得销售收入和经营利润，是银 行融资的第一还款来源的基础： 产品及技术/商品与品牌；生产管理；购销渠道；市场竞争度； 经营场所；生产经营稳定性。
作用： 通过分析产品，判断第一还款来源的稳定性。
从“三表”分析第一还款来源的真实性
作用：与借款人提供的财务报表进行比较验证，通过“三表” 不仅可以分析企业收入的真实性，同时可大致判断企业近期的 生产经营趋势。
从审贷角度看贷前调 查
风险与授信管理部 2018年8月
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贷前调查的目的：
贷前调查的重要性
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贷前调查的重要性
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贷前调查的重要性 不良贷款发生成因分析：嫌货的才是买货人
目前，存在三种因素叠加或者递进现象，企业经营失败→套取贷 款（归还高利贷）→骗贷
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贷前调查的重要性
重要性体现：贷前调查是信贷管理的首要关
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特别关注内容
谁借钱：
主体审查中的特别关注点： （1）经营者年龄：过大过小都不好 （2）家庭是否和谐：家和万事兴 （3）对小企业业务，要求企业经营者/实际控制人的成 年子女提供连带责任担保 （4）企业的财产状况
产品审查中的特别关注点： 上下游客户间的隐性关联问题
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特别关注内容
借钱干什么：
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调查方法之现场会谈—问
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调查方wk.baidu.com之现场会谈—怎么谈
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调查方法之账目查实—查
20
调查方法之账目查实—查账流程
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调查方法之账目查实—查账方法 基本方法：
22
调查方法之账目查实—查账方法 技术方法：
23
重点强调内容：
调查方法之账目查实—查
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非现场调查的方法
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非现场调查的方法
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调查方法之实地考察—看
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特别关注内容
调节法公式：
查账时盘点量+报表日至盘点日的减少量-增加量=报表 日存量 比如：企业2017年末产成品明细账结存数600件，信贷 人员于2018年3月15日进行盘库，结果为500件。查阅 进出库记录2018年1月1日到3月14日入库300件，出库 350件。运用调节法2017年末报表日应存数=500+350300=550件，而报表数为600件，虚增了50件，需要进 行调整或查明原因。
现场产生 主观性较
强
须从利益 关系判断 真实度
佐证或线 索
实地考察 效 力 比 较
效力强，
强
不宜伪造 数 量 、 种
对权属、
类繁多
数 量 、 质 易于伪造
量的查证 须 对 真 实
留存照片、 性查证并
清点记录
分类整理
对审查对 象产生影 响
隐形信息
辅助判断 手段
14
调查方法之实地考察—看
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特别关注内容 还不上怎么办：
担保方式审查——抵（质）押担保审查 力求做到：选得好、估得准、hold得住、卖得掉 两个关键点：选准押品 管好押品 一个核心：押得住 确保押品三性：合法性、有效性、可靠性 押品的作用、押品的选择、押品的评估
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谢谢！
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融资用途审查—融资需求适度性审查 企业融资总额/销售回行额 全部融资销售比＝（当前所有融资＋本笔融资）/前12个 月销售收入总额 本行融资销售比＝（本行当前所有融资+本笔融资）/前 12个月本行销售归行总额
融资用途审查—融资用途合理性审查 合理把握客户经营周转性资金的贷款期限和还款安排
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特别关注内容