公司信贷业务贷前调查(实务)
公司信贷业务贷前调查(实务)
司治理、管理层素质、资金管理等情况； 二是企业所处行业的行业情况、企业的行业地位、
主要竞争对手、国家对行业的相关政策等； 三是企业的生产经营情况，企业的经营范围、获
得资质、主要产品及产量、营销渠道、上下游客 户等； 四是企业的发展规划、重大投资及负面报道等。
(6)对购销合同的真实性进行认定。信贷业务人员需分析借款用途的正 常、合法、合规及商品交易合同的真实可靠性。
(7)对借款人的借款目的进行调查。信贷业务人员应调查借款人的借款 目的，防范信贷欺诈风险。
二、贷款安全性调查
贷款的安全性是指银行应当尽量避免各种不确定因素对其资产和贷款 等方面的影响，避免风险，保证银行稳健经营和发展。贷款是商业银 行最主要的资产业务，银行要承担极大的信用风险。因此，银行业务 人员必须对借款人的信用资质作出判断。调查的内容应包括：
第一部分 贷前准备
一、搜集客户的相关资料 二、列明调查要点及确定贷前调查行程 三、填写调研提纲等相关资料
贷前准备——搜集资料
搜集资料的内容包括： 我行对客户所处行业的信贷政策及以往
同类型企业在我行的授信情况； 客户所处行业的整体发展情况，客户在
行业中的地位，国家对其行业的相关政策； 客户的基本情况，生产经营情况，财务
一、贷款合规性调查
贷款的合法合规性是指银行业务人员对借款人和担保人的资格合乎法 律、合乎规章制度和信贷政策的行为进行调查、认定。调查的内容应 包括：
(1)认定借款人、担保人法人资格。公司业务人员应仔细核查借款人的 法人资格、借款资格，以及营业执照的有效期、真实性、当年是否办 理了年检手续，贷款卡的有效期及当年是否办理了年审手续以及近期 是否发生内容变更、名称变更、注销、作废等情况(可通过银行信贷登 记咨询系统查询借款人的有关信息)。
《公司信贷》第三章贷款申请受理和贷前调查
《公司信贷》第三章贷款申请受理和贷前调查第3章贷款申请受理和贷前调查本章概要建立和保持信贷关系是开展信贷业务的第一步，对银行保持良好客户关系、拓展信贷业务具有十分重要的意义。
同时，贷前调查是贷款发放的第一道关口，也是信贷管理的一个重要程序和环节，贷前调查的质量优劣直接关系到贷款决策正确与否。
贷前调查工作不扎实，一是可能增加信贷资产风险，二是可能丧失与优良客户建立信贷关系的机会。
本章包括四节内容，第一节介绍了有关借款人的相关知识，主要从借款人应具备的资格和基本条件、权利和义务等方面进行了介绍。
第二节是贷款申请受理，主要从面谈访问、内部意见反馈、贷款意向阶段的处理等方面进行了阐述。
第三节贷前调查，主要对贷前调查的方法和内容进行了介绍。
第四节介绍了贷前调查报告的内容要求。
3.1 借款人学习目的■掌握借款人应具备的资格和基本条件■理解借款人的权利和义务3.1.1 借款人应具备的资格和基本条件1．借款人应具备的资格公司信贷的借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人。
2．借款人应具备的基本条件(1) 根据《固定资产贷款管理暂行办法》的规定，固定资产货款借款人应具备以下条件：借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记；借款人信用状况良好，无重大不良记录；借款人为新设项目法人的，其控股股东应有良好的信用状况，无重大不良记录；国家对拟投资项目有投资主体资格和经营资质要求的，符合其要求；借款用途及还款来源明确、合法；项目符合国家的产业、土地、环保等相关政策，并按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序；符合国家有关投资项目资本金制度的规定；贷款人要求的其他条件。
(2) 根据《流动资金贷款管理暂行办法》的规定，流动资金贷款借款人应具备以下条件：借款人依法设立；借款用途明确、合法；借款人生产经营合法、合规；借款人具有持续经营能力，有合法的还款来源；借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；贷款人要求的其他条件。
银行公司客户授信业务贷前调查操作规程模版
公司客户授信业务贷前调查操作规程文件编号：编制部门：版次号：生效日期：目录0修改与审批记录.............................................................................. 错误！未定义书签。
1目的和范围 .. (3)2定义、缩写和分类 (3)3职责与权限 (3)4基本规定 (3)5流程描述及操作要点 (4)6内外部规章制度索引 (7)6.1外部法律法规 (7)6.2内部规章制度 (7)7附录 (8)8记录 (8)0目的和范围为规范银行（以下简称“本行”）公司客户授信业务贷前调查的操作，强化信贷管理，防范信贷风险，提高业务办理效率和质量,结合本行实际,制定本规程。
本规程适用于公司客户授信业务贷前调查的控制活动。
1定义、缩写和分类(1)授信业务贷前调查，是指客户经理对已确定的申请人或目标客户进行全面调查，收集有关信息和资料，对客户和授信业务进行分析和评估,对客户授信（担保）资格的合法性、客户的偿债能力（担保能力）和授信方案的合理性等做出全面调查、评价的过程。
(2)公司客户经理：指本行为实现经营目标和满足客户多元化、多层次、全方位服务需求，充分利用行内各种资源，运用市场营销手段，为本行客户提供个性化、专业化、综合性银行服务,具备综合素质的业务人员。
(3)公司客户经理分为：a)调查岗，负责公司业务调查工作；b)审查岗，负责公司业务审查工作。
2职责与权限3基本规定(1)双人调查。
授信调查应坚持“双人调查”的原则。
调查岗和审查岗同时参与贷前调查。
(2)实地调查。
客户经理应实地查访客户，了解客户经营管理状况。
授信前调查以实地调查为主，间接调查为辅。
(3)从事授信调查的客户经理应掌握本行有关信贷政策和操作流程，应掌握本行关于尽职调查的要求和政策，具备严谨的工作作风、熟练的分析技能、敏锐的观察和判断能力，应根据《商业银行授信工作尽职指引》的要求进行授信调查。
贷前调查
1、所属行业或产业是否符合国家政策，发展前景如何。 2、产权是否清晰，经营是否稳定，管理是否科学，竞争力如何。 3、品德、信用如何，是否合法经营，职工权益能否得到保障。 4、是否具有一定的生产规模。 5、负债水平如何。 6、盈利能力如何。 7、现金流量是否稳定。 8、能否提供有效担保。
调查提纲
与相关人员沟通交流
贷前调查的准备工作
1、资料审核。对借款人提供的相关资料进行初步审核，把资料审核 的过程中发现的一些疑问记录下来；
2、调查提纲。根据 “调查报告”所需要撰写的内容，确定调查的重 点，简要列出调查提纲。
3、合理分工。客户经理A、B角明确分工，一方提问，一方记录；对 需要确认的问题A、B角色可以从不同方式和角度分别提问.
八、综合评价斟分析
综合评价企业，不仅需要经验的历练，也需要较为准确的数据来见证。要坚持定 性分析与定量分析相结合的方式，客观、公正、实事求是地作出判断结论。
第一、基本面的研判评价（定性分析）。重点考察论证企业成长性，判断持续 经营能力；考察分析企业法人或实际控制人的综合管理能力，判断其道德风险、 信誉风险；考察分析企业内部结构、管理状况和企业文化环节是访问、咨询。通过多层面的访问和咨询，一方
面可以正确、全面了解企业的情况，同时，也能验证企业提供信息的真实性、
完整性。
• 第一、内部询访：高管、财务管理、仓储管理、车间工人及班组长、技术 人员、设备维护管理、内保及门卫和炊事员等。主要考察、印证企业整体 状况。
• 第五、家访。通过家访实地查看有效房产、车辆等合法资产；看家庭成员 的基本情况，包括学历层次、职业状况、社会形象等。
四、经营状况细观察 要把握企业的经营状况，实地调查必须注意多观察、细观察。能够观察的地 方要不留死角；重点环节要仔细、全面；特殊部位要尽量了解清楚。 一看基本状况。看企业环境、看卫生状况、看企业管理情况、看企业形象； 二看生产经营现场。到生产车间、经营场所实际观察，重点看生产经营是否正 常、流水线工人配置；重点看设备运行状况、达产率等；重点看质量与生产日期 ，确认经营是否和询问一致、设备是否老化、是否存在呆滞产品，各种产品的库 存数量是否与库存明细帐一致。 三看仓库。半成品、产成品的排放情况；看仓储出入库情况。 四看工人上下班情况，出、考勤状况。 五看企业防火、防盗等环保、卫生、消防等特许执行情况。
公司信贷业务贷前调查实务培训
公司信贷业务贷前调查实务培训引言：尊敬的各位员工：欢迎大家参加公司信贷业务贷前调查实务培训。
公司信贷业务作为一个重要的业务板块，对于公司的运营和发展具有关键性的影响。
信贷业务贷前调查是保证贷款风险可控的重要环节，本次培训的目的是帮助大家掌握贷前调查的实务知识和技巧，提高业务水平，确保信贷业务的安全与稳定。
接下来，我将为大家详细介绍贷前调查的实务要点。
一、贷前调查的背景和意义随着公司信贷业务的不断发展，贷款需求日益增加。
贷前调查是在进行贷款决策之前，对借款人进行全面的调查和评估的过程。
贷前调查的核心目标是了解借款人的信用状况、还款能力和借款意愿，最终评估贷款的风险，并决定是否给予贷款以及贷款额度和利率。
贷前调查的重要性主要体现在以下几个方面：1.风险控制：贷前调查可以帮助公司识别潜在的风险，并采取相应的措施，降低贷款风险。
2.提高放款率：通过贷前调查，可以准确评估借款人的还款能力，从而提高放款率，增加公司的收入。
3.保护公司利益：通过贷前调查，可以避免与借款人签订高风险贷款合同，确保公司利益不受损失。
4.树立公司形象：贷前调查可以增加公司与客户的沟通和交流，建立良好的合作关系，树立公司的良好形象。
二、贷前调查的流程贷前调查的流程一般包括以下几个环节：1.信息收集：通过与借款人的沟通和调查，收集借款人的个人和企业信息。
主要包括身份信息、资产负债状况、经营状况等。
2.征信查询：通过征信机构查询借款人的信用状况，包括个人征信和企业征信。
3.财务分析：对借款人的财务状况进行分析，包括资产负债表、利润表、现金流量表等财务报表的分析。
4.现场调查：对借款人的企业实地进行考察，了解经营状况和生产能力等。
5.风险评估：通过综合分析各个环节的信息，对借款人的信用风险、还款能力进行评估，确定贷款的额度、利率和期限等。
三、贷前调查的注意事项在进行贷前调查时，需要注意以下几个要点：1.信息真实性验证：要核实借款人提供的各项信息的真实性和准确性，尤其是身份信息、财务情况等。
信贷业务贷款调查制度
肇庆市端州区润泽小额贷款股份有限公司贷款调查管理制度第一章总则第一条 为加强公司信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，提高信贷资产质量，根据《商业银行法》、《中国银行业监督管理法》、《民法通则》、《担保法》、《合同法》、《贷款通则》等法律法规以及《中华人民共和国公司法》、中国银行业监督管理委员会和中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》、广东省人民政府《关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见》、省金融办等《广东省小额贷款公司管理办法（试行）》等文件精神的有关规定，制定本制度。
第二条 本制度中所指信贷业务是本公司为客户提供的各类信用的总称，包括办理各项小额贷款和其他经批准的信贷业务。
第三条 信贷经营管理必须坚持效益性、安全性和流动性相统一的原则。
第四条 本制度所指信贷人员是公司信贷经营和管理人员。
第五条 信贷经营和管理应当遵循国家法律法规，执行国家区域经济政策和产业政策，围绕公司为个人及中小企业 服务的宗旨，促进辖区经济发展。
第二章 信贷管理制度的总体要求第六条 实行信贷业务授权管理制度。
总经理对信贷业务部经理进行授权，信贷业务部经理对信贷员授权，各受权人在授权范围内，对发生的信贷业务负全部责任。
第七条 实行具体业务主责任人、经办责任人制度。
(一)在信贷业务办理过程中，调查、审查、审批各环节的有权决定人为主责任人，具体承办的人员为经办责任人。
其中，调查主责任人对信贷业务贷前调查的真实性及贷后管理负责；审查主责任人对信贷业务审查的合规合法性和审查结论负责；审批主责任人对信贷业务的审批负责。
(二)不同权限业务的主责任人界定如下：1．属于信贷人员权限范围内的信贷业务，信贷人员为调查、审批责任人；信贷业务部经理或指定审查岗人员为审查主责任人。
2．属于权限范围内的信贷业务，信贷人员为调查责任人；信贷业务部经理或所指定的审查岗人员为审查责任人；总经理为审批责任人。
第八条 中小企业贷款实行客户统一授信制度。
银行对公信贷业务贷前尽职调查指引
银行对公信贷业务贷前尽职调查指引第一章总则第一条[目的与依据]为有效识别客户风险，提升相关岗位贷前尽职调查水平，健全风险防控机制，促进对公信贷业务健康发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行授信工作尽职指引》和建设银行相关制度规定，制定本指引。
第二条[定义]本指引所称贷前尽职调查是指为向信贷业务决策和管理提供有效依据和支撑，信贷人员按照本指引规定，对客户信息及相关材料进行收集整理、调查核实、分析论证，并出具调查结论的工作过程。
第三条[适用范围]本指引适用于境内各类表内外对公信贷业务。
第四条[调查原则]贷前尽职调查应遵循“双人调查、客观审慎、勤勉尽责、结论明确”原则：一）双人调查。
贷前尽职调查应至少由两名信贷人员共同实施完成。
二）客观审慎。
信贷人员在调查过程中，应客观、审慎地对客户相关信息进行真实性核查，有效甄别真实性风1 1本指引所称信贷人员包括客户经理、风险经理等相关岗位人员。
险。
三）勤勉尽责。
信贷人员应严厉按照本指引规定履行岗位职责、落实规定动作，对客户信息和业务风险举行全面、深入地调查阐发。
四）结论明确。
信贷人员应对调查发现的问题予以充分揭示，并根据调查实际情况，提出明确、清晰的调查结论。
第二章贷前尽职调查方式第五条[调查方式]贷前尽职调查的方式包括实地调查和间接调查。
一）实地调查实地调查是指信贷人员亲赴相关现场（包括客户生产谋划现场、保证人生产谋划现场、项目扶植地、抵押物或质物所在地以及与信贷业务相关的其他现场），通过实地走访、账务核实、面谈等方式获得客户信息的调查方式，主要包括但不限于：1.走访客户与担保人的主要经营场所、生产车间和施工现场，核实客户的经营状况、生产能力、项目施工进度等是否与相关账务信息一致；2.走访客户与担保人主要牢固资产所在地、存货存放地，核实牢固资产、存货的权属是否模糊，价值是否稳定，保管措施是否恰当；3.查验客户财务报表和相关账簿，核实关键财务数据是否“账表、账账、账实”相符，对于异常会计科目或大额往来款项是否与、出库单、发货单、银行入账单等原始凭证相符；4.与客户主要管理人员、财务人员及通俗工作人员交谈，了解客户生产谋划状态、财务状态以及发展战略等信息。
银行信贷业务流程分析与实务操作
银行信贷业务流程分析与实务操作一、引言在现代经济中，银行信贷业务是金融机构的核心业务之一，其对实体经济的发展起到了至关重要的作用。
银行信贷业务的流程和操作对于保障信贷资金的安全性、提高放款效率以及防范风险具有重要意义。
本文将对银行信贷业务的流程进行详细分析，并介绍实务操作中需要注意的关键问题。
二、银行信贷业务流程分析1. 客户申请阶段客户申请是银行信贷业务流程中的第一步，客户通过填写申请表格向银行提出贷款需求。
该申请表格应包含个人或企业的基本信息、贷款金额、用途等必要内容。
银行在接收申请后，会进行初步审核，并约定进一步的办理流程。
2. 贷前调查阶段贷前调查是银行信贷业务流程中的关键环节，对于确认客户的信用状况、还款能力以及贷款风险的评估至关重要。
在这一阶段，银行会通过多种方式获取客户的信用报告、资产负债表、经营状况等相关材料，并进行综合分析和评估。
同时，银行还会对客户进行现场调查，以确保所提供的信息真实可靠。
3. 审核决策阶段审核决策是指银行根据贷前调查的结果，进行风险评估和贷款审批的阶段。
根据银行的内部政策和流程，银行会对客户的信用等级进行评级，并根据评级结果和贷款需求，作出是否批准贷款的决策。
在这一阶段，银行还会制定相关的贷款条件，如贷款利率、还款方式等，并与客户进行协商和确认。
4. 合同签订阶段在审核通过后，银行与客户会签订贷款合同，明确双方的权益和义务。
贷款合同应包含贷款金额、利率、还款期限、还款方式、违约责任等内容，并经过双方共同签字确认。
贷款合同的签订是银行信贷业务流程中的重要环节，有助于明确双方的权益和义务，保障贷款的顺利进行。
5. 发放贷款阶段在贷款合同签订后，银行将按照约定的贷款条件向客户发放贷款。
发放贷款时，银行需要确认客户的还款账户，并记录相关信息。
银行还会向客户提供还款计划和贷款使用管理建议。
6. 贷后管理阶段贷后管理是指银行在贷款发放后对客户的监督和管理。
银行需要定期与客户进行联系和沟通，核实贷款的使用情况和还款进展，并提供贷款管理服务。
中国银行业专业人员职业资格考试专业实务科目(公司信贷专业) 初级考试大纲
中国银行业专业人员职业资格考试专业实务科目（公司信贷专业）初级考试大纲考试目的通过本科目考试，测查应试人员运用银行公司信贷领域相关知识，包括公司信贷基础知识、营销策略和方法，公司信贷操作流程、分析方法和管理要求，以及公司信贷相关法律法规等，处理银行公司信贷基本业务的能力。
考试内容一、公司信贷（一）掌握公司信贷的要素和种类；（二）了解公司信贷理论的发展及信贷资金的运动过程；（三）熟悉公司信贷管理的原则、流程和组织架构；（四）了解开展绿色信贷的基本内容和要求。
二、公司信贷营销（一）了解公司信贷目标市场分析、选择和定位的方法及市场细分的主要内容；（二）充分了解公司信贷的产品、定价、渠道、促销等营销策略；（三）熟悉客户关系管理的应用及提高客户关系管理水平的途径。
三、贷款申请受理和贷前调查（一）熟悉借款人应具备的资格和基本条件、借款人的权利和义务；（二）掌握面谈访问的内容和方式、内部意见反馈的步骤以及贷款意向阶段的材料准备和注意事项；（三）掌握贷前调查的方法和内容；（四）熟悉贷前调查报告的基本内容。
四、贷款环境风险分析（一）熟悉区域风险的分析方法；（二）熟悉行业风险分析的基本方法。
五、借款需求分析（一）熟悉借款需求分析的意义和借款需求的影响因素；（二）熟悉借款需求的分析方法，能够运用相关资料判断企业是否需要借款，以及借款需求是由何原因引起；（三）熟悉借款需求与负债结构的关系；（四）熟悉银监会三法一引中对于借款需求的规范和约束。
六、客户分析与信用评级（一）熟悉客户品质分析的内容和基本方法；（二）熟悉客户财务分析的内容和基本方法；（三）理解客户信用评级的对象、因素、方法和流程。
七、贷款担保（一）掌握贷款担保的分类、范围、原则和作用；（二）掌握贷款保证人的资格和条件，保证贷款的主要风险和风险防范措施、融资性担保公司和银担业务合作；（三）掌握贷款抵押的设定条件、风险和风险防范措施；（四）掌握贷款质押的设定条件、风险和风险防范措施、以及质押与抵押的区别。
《信贷实务讲义》PPT课件
❖ 一、公司客户应提交的资料
❖ （一）《公司客户借款申请表》
❖ （二）基本资料
❖ （三）财务资料
❖ （四）固定资产贷款应提供特定的材料
❖ （五）房地产开发贷款应提供特定的材料
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信贷实 务
❖ 二、个人客户应提交的资料 ❖ （一）《自然人（农户）借款申请表》 ❖ （二）基本资料 ❖ （三）个人收入证明文件、资信证明
信贷实务
主讲人：温华东
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信贷实 务
提纲 ❖ 第一章 贷前调查 ❖ 第二章 信贷业务的审查、审批与发放 ❖ 第三章 贷后管理 ❖ 第四章 主要信贷业务品种特点及风险控制点
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信贷实 务
❖ 第一章 贷前调查
❖ 第一节 信贷关系的建立 ❖ 一、信贷关系建立的内容 （一）客户主动提出信贷需求 （二）信贷人员主动向客户营销信贷业务
具相关的证明； ❖参加会议并签署该决议的董事会人数达到公司章程规定的人
数；各董事会成员必须亲笔签名； ❖有明确的会议召开时间，与会人员名单、会议内容，并加盖
公章。
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一般信贷业务调查环节的检查要点
❖七、贷款卡资料检查要点： ❖贷款卡是否年检； ❖打印所有授信业务的借款人、担保人在人民银行信贷登记咨询
及期间，并由委托人签名或盖章；委托人必须在代理期间和代 权限内行使代理权限。
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一般信贷业务调查环节的检查要点
❖五、企业章程检查要点：
❖贷款期限必须在章程有效使用期限内；
❖章程所列贷款有关条款与贷款事项不冲突；
❖担保企业章程中关于担保方面的条款与贷款手续不冲突， 且没有涉及不得为其他企业提供担保的条款；公司章程
❖ 2、侧面（间接渠道）了解客户的经营状况、资金实力、竞争能力、社 会信誉、道德品质、同行业知名度等 ；
贷前调查的原则
贷前调查——贷前调查的原则信贷业务贷前调查坚持双人调查、实地查看、真实反映、抓住重点等原则。
（一）双人调查原则双人调查原则又被称为AB角原则，是指每笔信贷业务必须至少由主办（A角）、协办（B角）两名信贷人员调查，并在调查报告中签署明确意见。
一般来说，AB 角由部门经理指派具体的人员担任，对于较复杂或贷款申请额较大的贷款申请人的贷前调查，也可以根据公司的具体规定由更高级别的人员负责并担任AB角。
AB角各自的职责一般为：1、A角的职责：（1）负责与贷款申请人的联络、沟通，并告知客户如何配合工作；（2）约定时间，组织与协调对客户的调查；（3）独立发表详实的调查报告并对提交资料的真实性负责。
2、B角的职责：（1）配合A角工作，一起对客户进行实地调查；（2）独立发表详实的调查报告并对提交资料的真实性负责。
3、部门经理的职责：（1）根据贷款客户的难易程序，合理选配A、B角，对于较复杂或贷款申请额较大的贷款申请人的贷前调查，按照公司规定上报有关部门确定调查人员；（2）督促调查人员及时对客户进行调查评价；（3）审查调查人员提交的《调查报告书》的真实性、完整性，并对整体质量负责。
（二）实地查看原则实地调查是指调查人员进行现场调查，通过实地核查、面谈、核实账务等手段获取客户有关信息。
调查人员在保前调查过程中，必须深入客户生产经营场所进行现场调查核实，对客户的财务、经营等情况必须进行帐帐、帐实、帐表核对，对客户提供的资料要对其真实性和有效性进行核实,通过实地现场调查方式，深入客户、担保人、重要关联客户等生产经营场所现场了解核实相关信息，现场查看申请人、保证人的经营管理情况、资产分布状况和抵（质）押品的现状。
（三）真实反映原则真实反映原则是指主办、协办调查人员实事求是反映贷前调查所了解的情况，不回避风险点。
如果调查人员经过深入调查，提出了不予贷款的明确意见，任何人不得要求调查人员更改意见。
（四）重点性原则另外，小额贷款业务的特点是小额、分散、快速，这就要求调查人员在贷前调查过程中遵循重要性原则。
银行业专业人员职业资格中级公司信贷(贷款申请受理和贷前调查)-试卷1
银行业专业人员职业资格中级公司信贷（贷款申请受理和贷前调查）-试卷1(总分：54.00，做题时间：90分钟)一、单项选择题(总题数：27，分数：54.00)1.固定资产贷款借款人的经营管理要满足合法合规的要求，以下不符合这一要求的是( )。
[2016年6月真题]（分数：2.00）A.借款人的经营活动符合国家产业政策和区域发展政策B.借款人的经营活动符合企业执照规定的经营范围和公司章程C.新建项目所有者权益与总投资比例可以适度低于国家规定的资本金比例√D.借款人的经营活动应符合国家相关法律法规规定解析：解析：C项，新建项目企业法人所有者权益与所需总投资的比例不得低于国家规定的投资项目资本金比例。
2.关于贷款意向书和贷款承诺，以下表述不正确的是( )。
[2016年6月真题]（分数：2.00）A.在出具贷款意向书和贷款承诺时要谨慎处理、严肃对待B.银企合作协议涉及的贷款安排一般属于贷款承诺性质√C.不得擅自越权对外出具贷款承诺，以免使银行卷入不必要的纠纷D.贷款意向书、贷款承诺须按内部审批权限批准后方可对外出具解析：解析：B项，银企合作协议涉及的贷款安排一般属于贷款意向书性质。
3.商业银行信贷人员在受理客户借款申请后，初次面谈了解客户贷款需求状况时，除贷款背景、贷款规模、贷款条件外，还必须了解( )。
[2015年10月真题]（分数：2.00）A.经济走势B.贷款用途√C.贷款汇率D.宏观政策解析：解析：面谈中需了解的客户的贷款需求状况包括：贷款目的、贷款用途、贷款金额、贷款期限、贷款利率、贷款条件等。
4.公司信贷的借款人主要是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的( )。
[2015年10月真题]（分数：2.00）A.政府机关B.部门C.企(事)业法人√D.个人解析：解析：公司信贷的借款人应当是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人。
借款人应符合的要求有：①“诚信申贷”的基本要求；②借款人的主体资格要求；③借款人经营管理的合法合规性；④借款人信用记录良好；⑤贷款用途及还款来源明确合法。
信贷业务尽职调查工作规范(参考)
信贷业务尽职调查工作规范(参考)信贷业务尽职调查工作规范（试行）第一章总则第一条为进一步规范贷前调查工作，防范信贷风险，提高资产质量，根据国家有关法律、法规以及本公司的有关规定，特制定本工作规范。
第二条本规范适用于本公司非自然人客户各类本、外币信贷业务，具体包括各类贷款、融资、贴现、信贷证明、担保、反担保等。
第三条贷前调查是所有信贷业务的必经环节，任何信贷业务未经贷前调查不得直接进入审批决策程序。
第四条本规范规定了贷前调查的基本要求和一般程序，对于特殊信贷业务，应按照各业务品种的特别要求，增加相关调查内容。
第二章贷前调查的原则第五条信贷业务贷前调查实行双人调查、实地查看、真实反映和分级别调查的原则。
双人调查原则是指每笔信贷业务必须至少由主办、协办两名信贷人员调查，并在调查报告中签署明确意见。
实地查看原则是指主办、协办信贷人员必须通过座谈、现场查看、查账等方式对申请人、保证人及抵（质）押品进行实地调查，核实所提供资料和财务报告的真实性，现场查看申请人、保证人的经营管理情况、资产分布状况和抵（质）押品的现状。
真实反映原则是指主办、协办信贷人员实事求是，真实反映贷前调查所了解的情况，不回避风险点。
如果调查人员经过深入调查，提出了不予贷款的明确意见，任何人不得要求调查人员更改意见。
出具正式调查报告后，任何人员不得在原稿上作原则性更改；如确需作原则性修改，应另附说明。
分级别调查原则是指根据单户信贷业务余额的大小，分级组织信贷调查。
调查权限如下：1、所有信贷业务，主办、协办信贷人员必须赴实地考察（条件允许的由风险经理陪同）；2、申请借款金额超过300万元的，风险经理必须赴实地考察；3、申请借款金额超过500万元的，申报单位部门经理必须赴实地考察；4、申请借款超过1000万元的，申报单位总经理必须赴实地考察；5、情况复杂、风险难以判断的，申报单位总经理认为必要的，可邀请评审会委员赴实地考察。
第三章贷前调查需收集的资料第六条贷前调查需收集下列资料：（一）业务申请书（原件）；（二）申请人、担保人经过年检的法人营业执照、税务登记证、法人代码证或政府的有关批文（验看原件、收复印件）；（三）属于特殊行业的，应提供有权部门颁发的特殊经营许可证，证书要在有效期限内（验看原件、收复印件）；（四）申请人或担保人的贷款卡（验看原件、收复印件）；（五）申请人的开户证明（验看原件、收复印件）；（六）申请人、担保人的法定代表人身份证明及其必要的个人信息（验看原件、收复印件）；（七）申请人、担保人的股东、董事会成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本等（验看原件、收复印件）；（八）申请人、担保人法定代表人授权委托证明文件（原件、面签）；（九）申请人、担保人的公司章程（验看原件、收复印件）；（十）申请人、担保人的验资报告（验看原件、收复印件）；（十一）申请人、担保人的股东大会或董事会关于借款或担保的决议书及授权书（是否有效，由公司章程的有关规定确定）（原件、面签）；（十二）申请人、担保人的前两个年度的财务报表及近期财务报表（年报原则上要求经会计师事务所审计，包括完整的审计报告及其附件）；（十三）抵（质）押品产权证明（验看原件、收复印件）、必要时提供经本公司认可评估机构的评估报告（收原件）；（十四）申请人主要供应商和销售商情况，尚在有效期内的购销合同；与借款用途有关的资料，包括购销合同、合作协议等（验看原件，收复印件）；（十五）申请人水电费缴费凭证（至少近半年连续）、纳税证明（上年度及近期）、银行对账单或通过个人存折的流水记录（至少近半年连续）等，以核实销售情况；（验看原件，收复印件）；（十六）对于中长期信贷业务，还须提供各类合格、有效的相关批准文件，评估项目总投资、资金来源及使用情况、项目建设进度、工期计划、市场销售和财务效益预测等；（十七）本公司认为需要提供的其他文件及证明等。
对公贷款业务贷前调查
风险管理部
张凡
目录
一、对公贷款业务操作流程 二、对公贷款业务贷前调查 （一）贷前调查重要性 （二）贷前调查主要内容（分别讲解） 1、信贷资料收集 2、实地调查 3、调查报告撰写 三、课例 、互动交流
一、对公贷款业务操作流程
业务申请
受理、申报
审批
发放
资料收集
贷前调查
请计算借款申请人的收入偿债比及其家庭可 支配收入，并说明其是否符合我行消费性贷款的 准入条件。
答 案（1）： 家庭月收入：4000+5000=9000元
月还本付息支出：2300元
月收入偿债比：=2300/9000=25.6%
家庭可支配收入：=（9000-2300/3=2333元≥800 元
2、实地调查
（1）目的：了解客户实际经营情况，验证 客户所提供资料的真实性，对信贷业务申 报做出判断。
（2）准备工作：做足功课
多渠道：资料研究、网络查询等；工具
（3）调查注意事项：双人实地；目的性、 针对性；客观、公正、真实
3、撰写调查报告
以实地调查为前提，真实、完整地反映 客户信息，并对调查结果进行判断、评价， 提出申报意见
请计算借款申请人的收入偿债比及其家庭可支 配收入，并说明其是否符合我行消费性贷款的准 入条件。
（2）王×，性别男，经营红塔区××餐厅； 其配偶与其共同经营××餐厅。因购买住房向我 行申请个人住房贷款80万元，期限10年，采取按 月等额本息还款方式，月还本付息金额约8800元。
该借款人在玉溪市红塔区居住，家庭供养人 口为3人。××餐厅去年全年收入支出情况如下： 餐厅月收入为26万元，食品原材料月支出为10万 元，每月服务员平均薪金支出为5万元，每月税金 支出为2万元，月房租支出为2.6万元，月水电费 支出为2万元。该家庭经营性贷款余额150万元， 年还本付息支出为20万元。
信贷业务尽职调查工作规范(参考)
信贷业务尽职调查工作规范(参考)信贷业务尽职调查工作规范(参考)信贷业务尽职调查工作规范（试行）第一章总则第一条为进一步规范贷前调查工作，防范信贷风险，提高资产质量，根据国家有关法律、法规以及本公司的有关规定，特制定本工作规范。
第二条本规范适用于本公司非自然人客户各类本、外币信贷业务，具体包括各类贷款、融资、贴现、信贷证明、担保、反担保等。
第三条贷前调查是所有信贷业务的必经环节，任何信贷业务未经贷前调查不得直接进入审批决策程序。
第四条本规范规定了贷前调查的基本要求和一般程序，对于特殊信贷业务，应按照各业务品种的特别要求，增加相关调查内容。
第二章贷前调查的原则第五条信贷业务贷前调查实行双人调查、实地查看、真实反映和分级别调查的原则。
双人调查原则是指每笔信贷业务必须至少由主办、协办两名信贷人员调查，并在调查报告中签署明确意见。
实地查看原则是指主办、协办信贷人员必须通过座谈、现场查看、查账等方式对申请人、保证人及抵（质）押品进行实地调查，核实所提供资料和财务报告的真实性，现场查看申请人、保证人的经营管理情况、资产分布状况和抵（质）押品的现状。
真实反映原则是指主办、协办信贷人员实事求是，真实反映贷前调查所了解的情况，不回避风险点。
如果调查人员经过深入调查，提出了不予贷款的明确意见，任何人不得要求调查人员更改意见。
出具正式调查报告后，任何人员不得在原稿上作原则性更改；如确需作原则性修改，应另附说明。
分级别调查原则是指根据单户信贷业务余额的大小，分级组织信贷调查。
调查权限如下：1、所有信贷业务，主办、协办信贷人员必须赴实地考察（条件允许的由风险经理陪同）；2、申请借款金额超过300万元的，风险经理必须赴实地考察；3、申请借款金额超过500万元的，申报单位部门经理必须赴实地考察；4、申请借款超过1000万元的，申报单位总经理必须赴实地考察；5、情况复杂、风险难以判断的，申报单位总经理认为必要的，可邀请评审会委员赴实地考察。
【贷款调查】99%信贷员都会看的贷前调查技巧 (1)
【贷款调查】99%信贷员都会看的贷前调查技巧导语：一枚优质的客户是所有信贷员渴求的对象，做好贷前调查也是做好风控的关键，因此贷前调查非常非常非常重要。
如何做好贷前调查，有哪些方法技巧？干货来了，喜欢就分享给做信贷的小伙伴吧！1、对企业，法人等高级管理人员真实性的调查需到工商行政管理部门核查企业的登记记录、年检记录，了解企业的历史由来、出资人、出资额，确认企业的真实身份。
有关法人代表和其他高级管理人员的基本情况调查应以工商部门登记为准，不要一味听从企业介绍的情况，对申请人提供的有关企业领导人学识水平的凭证应以原件为准，并可向教育行政部门了解其学历的效力。
对其个人品行的调查应面向申请人的员工和客户，并要了解他们在相关企业任高级职员以来的情况。
2、充分了解客户年龄方面，30岁以下、50岁以上的，风险比较大;合伙方面，以别人名义借款的、两人以上合伙的、找人顶替或代签的，都是风险点;性格方面，太老实的不好做，蛮不讲理的不能做，雷厉风行、风风火火的可以做;经验方面，行业新手、初次购买、自己没有机械设备的，风险比较大。
3、深入调查现场客户调查一定要到现场，要到客户的家里去、到客户的工地去、到客户的办公场所生产场所去，多聊多看多拍照，了解第一手的资料，为自己分析客户提供佐证和依据。
贷前调查一定要全方位地了解，想到的，就去了解。
调查申请人的应付款帐簿、明细帐，了解申请人拖欠他人的明细帐项、拖欠时间长短;另一方面可向被拖欠企业电话或发函，调查申请人拖欠他人货款的原因，从而摸清企业的一贯信用道德和偿债能力。
4、生产经营管理能力调查一要查看申请人近两年各项指标增长率、增长幅度，尤其是市场占有率的变化更能反映企业竞争力的变化。
二要查看申请人近两年应收帐款的数额、增减率、帐龄，防止企业虚增销售额和利润额，也可以向其上游企业了解拖欠申请人款项的原因，从而侧面了解申请人的产品质量、竞争力和市场前景。
三要通过财务费用、资金周转率、销售利润率、单位产品毛利率、管理费用等指标来判断申请人管理能力的变化。
超实用的信贷业务流程——贷前、贷中、贷后（收藏吧！）
超实用的信贷业务流程——贷前、贷中、贷后（收藏吧！）本文由本平台原创，转载需注明作者及出处阅读提示：本期文章为一套完整的信贷业务流程，在流程中根据业务进程加入了本平台精华文章的链接，可直接点开阅读，本期文章适合收藏起来慢慢读，在做业务过程中遇到什么问题也可打开查阅一下，还在等什么，赶紧收藏起来吧！当然，除了收藏，别忘了将本文发送给你公司的信贷人员。
前言小额信贷业务是流程性非常强的工作，从操作流程上大体上可分为客户申请、受理、贷前调查、贷款审查与审批、贷款发放、贷后管理及逾期贷款清收等几个阶段。
信贷机构经营的是信用，管理的是风险，从事信贷业务的企业其核心竞争力本质上体现为管理风险的能力，尤其是管理法律风险的能力，信贷机构的基本职能就是预测、承担和管理风险，要提升上述相关行业管理风险的能力需要从文化、理念、流程和制度、技术和人才培养等多方面入手进行建设。
要想做好信贷业务，对信用、风险、授信、还款意愿和还款能力、违约成本和违约率、财务信息和非财务信息等基本概念要有详细的了解，具体可参见本平台文章做好信贷业务必须了解这八大问题！以及文章把民间借贷知识浓缩为六十个问题（上）——放假了，想充电的同学赶紧收藏！和把民间借贷知识浓缩为六十个问题（下）——假期近半，想充电的同学赶紧收藏！笔者一直将组织架构及岗位职责、业务流程、文本和表单定义为信贷机构风险管理体系的三驾马车，在这三驾马车里面，业务流程和管理制度是居于核心地位的，因为其一边对接的是具体的岗位和人，一边对接的是合同文本和表单，一套好的业务流程对提高信贷机构的风险管理能力具有重要意义。
本文以小贷公司作为视角，向大家推荐一套业务流程，供大家参考。
当然制度再好，也得有具备相应素质和能力的人去实施和执行，对于信贷员应具备的素质，可参见本平台文章客户经理胜任素质模型分析——客户经理应具备的基本素质！以及文章信贷小白和老信贷员，差距到底在哪？从风险控制的角度，如何评估和增加借款人的违约成本是控制风险的关键，具体可参见本平台文章提升违约成本是降低违约率的关键！模块一申请与受理操作流程贷款业务申请和受理阶段主要包括：客户申请——资格审查——客户提交材料——初步审查等操作环节。
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好记录。 （三）辅调客户经理做提问补充： 一是辅调客户经理对主调客户经理回答不够完全
或是出现瑕疵的表达进行补充； 二是对提纲上列明却未进行提问的问题，向客户
提问
现场调查——调查流程
（四）实地考察客户的生产经营情况 一是在有条件的情况下，向客户主动提出实地查
分析提出需要客户明确的相关问题。 根据客户财报、项目可研报告，对有疑
问的信息列出问题单。 根据“调查报告”所需要撰写的内容，
结合搜集到的客户信息，将认为无法进行 准确描述的信息，列出清单请客户回答。
贷前准备——确定贷前调查行程
提前向客户预约调查的时间、地点 提前预约时间不宜过长或过短，三至四天较为
展调查。 其它方法：客户经理可通过接触客户的关联企
业，竞争对手或者其它渠道获取有价值信息。
现场调查的流程
主动向客户介绍我行情况 主调客户经理向客户提问 辅调客户经理做问题补充 实地考察客户的生产情况 向客户索要授信相关资料
现场调查——调查流程
（一）向客户介绍我行的情况可主要包括 一是我行成立的背景，目前隶属于中国邮政集团
合适，应避免周一上午或周五下午的时间段。 要先向客户告知调研的大体事项，预约负责人
应清楚的向客户表达上门调查的目的，并预约 企业财务或者业务部门的相关管理人员 确定我方调查人员
必须双人调查，在有条件的情况下应由领导带 领
贷前准备——填写调研相关资料
填写调查提纲 根据列明的调查要点相应完善调查提纲
看客户的经营场所、办公场地，仓储情况、建筑 工地、生产车间等； 二是并用相机、DV等拍摄工具记录上述情景，同 时还应对客户的生产设备、存货、抵质押物实景 进行查看和影像记录； 三是在深入客户生产一线时，应多与企业员工 （工人）交流基础问题，如工资情况、上班工时 情况、产品工艺等。
现场调查——调查流程
一、贷款合规性调查
贷款的合法合规性是指银行业务人员对借款人和担保人的资格合乎法 律、合乎规章制度和信贷政策的行为进行调查、认定。调查的内容应 包括：
(1)认定借款人、担保人法人资格。公司业务人员应仔细核查借款人的 法人资格、借款资格，以及营业执照的有效期、真实性、当年是否办 理了年检手续，贷款卡的有效期及当年是否办理了年审手续以及近期 是否发生内容变更、名称变更、注销、作废等情况(可通过银行信贷登 记咨询系统查询借款人的有关信息)。
第一部分 贷前准备
一、搜集客户的相关资料 二、列明调查要点及确定贷前调查行程 三、填写调研提纲等相关资料
贷前准备——搜集资料
搜集资料的内容包括： 我行对客户所处行业的信贷政策及以往
同类型企业在我行的授信情况； 客户所处行业的整体发展情况，客户在
行业中的地位，国家对其行业的相关政策； 客户的基本情况，生产经营情况，财务
概述
贷前调查是贷款决策的依据 通过调查核实有关借款人、贷款业务及担保待
方面的情况，全面、客观、真实地揭示和评估贷 款业务可能存在的风险，并提出应对措施，从而 为银行贷款正确决策提供依据 贷前调查是风险防控的闸门
通过开展全面、深入、细致、高质量的贷前调 查工作，是银行做好信贷业务、管理信贷风险的 基本保障，也是降低贷款人与借款人之间信息不 对称，减少贷款风险隐患的重要手段。因此贷前 调查是防范贷款风险的首要防线，也是内部控制 贷款风险的安全闸门
(4)对抵押物、质押物清单所列抵(质)押物品或权利的合法性、有效性 进行认定。公司业务人员应审查其是否符合银行贷款担保管理规定， 是否为重复抵(质)押的抵(质)押物。
——贷前准备、现场调查、调查分析及撰 写报告
概述
什么是贷前调查借款人的
信用等级以及借款的合法性、安全性、赢利性等 情况进行调查，核实抵质押物、保证人情况，测 定贷款风险度，为贷款决策提供依据的过程 贷前调查是银行发放贷款前最重要的一环，也是 贷款发放后能否如数按期收回的关键。客观、详 实、准确的调查对银行具有重要的意义
（五）向客户索要授信相关资料 一是将“客户所需提交材料的清单”提交给客户； 二是根据“材料单”简单向客户进行解释说明； 三是向客户提出准备材料的要求及提交时间； 四是与客户说明在准备材料的过程中如遇问题请
与客户经理联系
现场调查——调查内容
一、贷款合规性调查 二、贷款安全性调查 三、贷款效益性调查
制作客户授信业务申请材料清单 根据授信业务申请提交材料清单，制作
客户需要准备的材料明细单，待上门调查 时提交给客户。
第二部分 现场调查
一、现场调查的流程 二、现场调查的内容及方法 三、现场调查的技巧及误区
现场调查
调查的方式： 现场调查：通过现场会谈和实地考察最直观了
解企业。此方法在贷前调查中最常用。 搜寻调查：通过各种渠道搜寻客户的相关资料。 委托调查：通过中介机构或者银行自身网络开
情况，客户高管信息，客户面临的市场机 构及挑战。
贷前准备——搜集资料
搜集资料的渠道
客户官方网站
其所在行业协会
其上级主管部门（单位）
相关专业的期刊杂志
其它公开渠道
收集行业、企业本身、企业经营等方面的相关 资料。
特别要注意，还要搜集客户的负面信息
贷前准备——搜集资料
贷前准备——列明调查要点
列调查要点的依据： 根据搜集掌握的客户信息进行初步加工，
(2)认定借款人、担保人的法定代表人、授权委托人、法人公章、签名 的真实性和有效性，并依据授权委托书所载明的代理事项、权限、期 限认定授权委托人是否具有签署法律文件的资格、条件。
(3)对需董事会决议同意借款和担保的，信贷业务人员应调查认定董事 会同意借款、担保决议的真实性、合法性和有效性。
一、贷款合规性调查
公司，是其全资控股子公司，属于国有商业银行 性质； 二是我行的两大特点：网点遍布城乡，资金充足； 三是我行从上至下五级管理的组织架构； 四是我行近期及十二五期间的愿景规划，如服务 网络、品牌影响、经营目标、行业地位等
现场调查——调查流程
（二）主调客户经理向客户提问： 一是按照准备的调研提纲，根据现场调查情况向