互联网金融---宝宝类产品分析
浅析“余额宝”类互联网货币基金未来发展方向及趋势
鲜事物已经开始更深入地走入 了我们 的生活，因而 “ 余额宝”类货
币市场基金的未来发展方 向也 日趋成为 了人们越发关注 ，同时也成
为了值得深入研究的话题 ，本文就将对此作一浅析 。
一
、
“ 余额宝”类产品的投资运营原理
２ ０ ０ ８ 年金融危机后短短几年之间美国金融业就 回复了往 日的英姿 ，
９ ７ ０ 而 “ 余额宝”类产品最大的有力特点就是借用了互联网赋予这 足 以证明整个 市场 自身强大的生命力 。货币市场基金 出现在 １ 个时代的及时 性和方便性 ，金融工程师们融合 了互联 网的优质渠道 年代 的美 国，当时 由于著名的 Ｑ 条例使得市场利率处于管制状态 ， 和货币市场基金安全 、收益较稳健这两者优点 ，设计出了可以全天 美国政府照此规定银行不得给予储户活期账户利息，而大量在市场 候购买、全天候赎 回、本金安全 、收益稳健 的创新型理财产品 ，打 上的资金 由于股市萧条而广泛 闲置 ，因而货 币市场基金应运而生 ， 破 了时间和空间的限制 ，极大地拓宽 了销售渠道，可以说是划时代 大量资金通过投资于货币市场基金而打包集合购买银行存款以及市 的创举。而广大电商平 台以及基金公 司为了拓展市场和带动主营业 场流通债券等低风险金融产品，为广大投资人找到了资金保值和增 务 ，在宣传和营销方面下了很大的功夫 ，网站及客户端的推出使得 值 的更明确渠道 ，一定程度上代替了储蓄 ，且更大的好处是这些货 购买赎回极 为便利 ，加之产品确实让客户得到了实实在在的收益 ， 币市场基金不需要受制于存款准备金 的管束 ，因而在这个特殊历史
等低风险 、高流动性 的产品，通过这些投资标的物获取较为稳健的 额宝”是否能够在市场上稳健发展？这些想必都是广大投资者和每 固定收益 ，既保障了客户本金的安全 ，又具备 了极高的流动性 ，可
互联网“宝宝类”产品
互联网“宝宝类”产品一、基本概念随着互联网金融的发展，大量的网络理财产品不断涌现，各种宝宝类理财产品火热推出，宝宝类理财产品指的是支付宝的余额宝，腾讯的理财宝，平安银行的壹钱包等等这类理财产品。
他们的好处是把我们放进去的钱用来购买货币基金，稳定收益高于银行活期存款而且取现方便。
二、分类1、互联网系宝宝产品2、基金系宝宝3、银行系宝宝三、优势1、相比传统货基互联网系宝宝类产品把原本需要T+1或T+2才能赎回到账的货币型基金改成T+0到账。
T+0就是当天发出卖出指令，当天资金到账。
流动性更强2、把过去按月结算收益变成按天结算。
这对投资者的投资心理和实际投资效果都有很大的影响。
时间越长，日复利和年（月）复利效果的差异就越明显。
3、比传统货币型基金管理费用低，传统型货基每年的基金管理费一般是基金资产净值的0.33%，这是基金公司收的；基金托管费是0.1%，这是资金托管银行收的；销售服务费是0.25%，宝宝类类货基管理费只有0.3%，托管费只有0.08%，而且不少都免收销售服务费。
四、投资宝宝类理财需要注意哪些？1、不要只盯着“七日年化收益”和“每万份收益”七日年化收益是货币基金最近7日的平均收益水平进行年化以后得出的数据。
七天年化收益是4%，意味着今后一年收益都能维持前七天水平不变，那持有一年就能得到4%的整体收益，但是货币基金的每日收益情况都会随着基金经理的操作和货币市场利率的波动而不断变化，因此实际当中不太可能出现基金收益持续一年不变的情况。
所以“年化”是个虚拟的预估的概念，并不是你真赚了4%“每万份收益”因为货币式基金的每份单位净值固定为1元，所以万份单位收益通俗地说就是投资1万元当日获利的金额。
折算成收益率，万份基金单位收益100元相当于1%的收益率2、要关注过去半年、一年、两年甚至三年的累计回报，因为货币型基金收益本就不高，波动也不大，短期收益高低不能代表基金经理真实的投资水平。
如果你买的基金在过去半年、一年甚至两年都能排在所有宝宝类理财产品TOP10榜单中，那才是能持续获得稳定高收益的好“宝宝”3、不要频繁换产品，因为货币类基金短期收益其实完全可以人为操控，只要基金经理故意在一天或连续几天里把高收益债券抛售兑现，那这一天或几天的收益就会突然飚升上去——飚到8%、10%甚至像火箭一样突然窜到20%都有可能！所以建议每三个月到半年观察一次，如果持续半年排名一直靠后的话，再考虑调换4、不要选择利率波动幅度大的宝宝类货基产品5、周四下午3点前购买，因为基金公司申购结束时间还是工作日下午3点，如果你在周四下午3点后买入余额宝，基金公司算周五申购，下周一才开始计息，周五到周日这三天时间就都没有利息。
鑫钱宝解锁金融“宝宝”养成新姿势
鑫钱宝解锁金融“宝宝”养成新姿势作者：谌力王柏寒来源：《新金融世界》2017年第10期2013年，互联网思维如同一场当代的文艺复兴，影响并改变着传统金融业态和格局。
互联网金融的开放平台、极致体验、流量为王等互联网思维为新型金融业态的出现创造了更多机会，也给银行、券商、基金、保险等传统金融业机构带来了诸多挑战。
互联网金融闭环时代下的战争愈演愈烈，各家金融机构顺应发展趋势纷纷出招。
作为城商行系基金公司，鑫元基金率先与股东方南京银行合作推出互联网金融产品——鑫钱宝，经过近三年的发展，鑫钱宝作为鑫元基金的业务创新标兵，以及作为南京银行大零售业务发展转型的重要一环，已经累计为用户提供几百万人次的相关理财服务，现在，鑫钱宝仍在不断扩大其适用范围，致力于给用户提供更多更便捷的服务。
迭代升级，鑫钱宝的正确打开方式鑫元基金首席运营官/总经理助理陈宇介绍说：“实际上鑫钱宝是受到余额宝的启发， 2014年3月鑫元基金先出台了鑫元宝（即第一代鑫钱宝），其业务功能是帮客户购买货币基金，客户可以把银行活期存款资金转为货币基金，给客户提供远高于活期存款的收益，并且在约定的额度内提供实时赎回到账功能，又能满足客户资金流动性要求。
”随着鑫元宝客户的增加，鑫元基金开始思考，如何给客户提供一个更先进、功能更丰富的互联网金融平台。
公司组织调研了银行业机构货币基金的捆绑方式、应用场景等后，决定采用与银行合作的模式，提出了鑫元宝升级理念，希望实现像银行卡那样直接消费或者存款获息的功能。
由于银行储蓄、刷卡和消费等都要与银行核心系统对接，要实现上述功能，就必须将理财平台与银行核心系统打通，实时触发核心系统转账和理财平台赎回的联动功能，并补充大量安全规则，确保客户份额收益和资金安全。
借助第一代鑫元宝的基础流量并综合第二代的自身优势，鑫钱宝一经推广后，就顺利实现储蓄、刷卡、支付、生活缴费等多种功能。
这种直接通过银行的核心系统应用方式，更为稳定可靠，得到用户的充分肯定。
互联网金融对银行的影响
互联网金融对银行的影响随着互联网技术的飞速发展，互联网金融作为一种新型的金融模式，正在对传统银行业产生深远的影响。
在这篇文章中，我们将探讨互联网金融对银行的影响，以及银行如何应对这一变革。
互联网金融依托大数据、云计算、区块链等先进技术，实现了金融服务的数字化、便捷化和个性化。
传统银行在这一浪潮下，面临着客户基础、服务模式和经营策略等方面的挑战。
然而，互联网金融的发展也为银行带来了前所未有的机遇。
互联网金融对银行的影响1、促进了银行业的数字化转型互联网金融的崛起加速了银行业的数字化进程。
许多银行纷纷投入巨资开发线上业务，提高服务效率和客户体验。
例如，中国工商银行推出了“工银e生活”App，为用户提供一站式金融解决方案。
2、提高了客户的信贷选择互联网金融平台为个人和企业提供了更加便捷的信贷服务。
以蚂蚁借呗为例，凭借支付宝的实名制和信用体系，它为数千万用户提供了灵活、快速的借款服务。
这使得银行业在信贷业务方面面临着激烈竞争。
互联网金融对银行的挑战1、利率市场化带来的压力随着利率市场化的推进，银行的利差空间被进一步压缩。
而互联网金融的“宝宝类”产品，以其高于银行存款的收益吸引了大批投资者。
这对银行的储蓄业务构成了巨大的挑战。
2、数据安全和隐私保护的难题互联网金融在收集、储存和使用客户数据方面具有天然优势。
然而，如何在保障客户隐私和数据安全的前提下，有效利用这些数据为银行带来更多价值，是银行面临的一大挑战。
银行如何应对互联网金融的挑战1、加大科技创新力度银行应积极引进互联网技术，优化业务流程，提高服务质量和效率。
例如，利用人工智能（AI）和机器学习（ML）技术改进风控模型，降低运营成本。
同时，银行应注重开源平台的开发，与第三方数据服务商合作，丰富数据来源。
2、提升客户服务体验银行应借鉴互联网金融的客户至上的服务理念，优化产品设计和服务流程。
例如，推出定制化、差异化的金融产品，提高客户服务满意度。
同时，银行可通过社交媒体、移动支付等渠道，加强与客户的互动沟通，提升品牌影响力。
X568-互联网金融基础-习题与答案-第五章 在线练习
第五章在线练习一、单项选择题1．根据《证券投资基金销售管理办法》支付宝公司不得代销基金。
为了实现余额宝规避监管风险，支付宝公司和天弘基金公司合作并经过一系列的设计与安排，实现了支付宝利用直销（）基金的模式，从而成功地规避了监管风险。
A、余额宝B、增利宝C、加利宝D、天宏宝2．互联网基金的特性不包括（）。
A、交易门槛高B、操作便捷C、信息对称D、成本低3．长期以来，（）在基金销售市场上占据着绝对主导位置。
A、证券公司B、银行C、基金公司D、保险公司4.东方财富网在全球中文财经门户网站中持续排名第一，（）依托东方财富网的流量平台，是基金领域做得最好的第三方理财平台。
A、天天基金网B、陆金所C、和讯网D、网袋天下5．2014年10月，（）正式发布后，“大数据基金”一词便在基金行业内流行起来。
A、中证百度百发策略100指数型基金B、余额宝C、南方基金D、广发百发100指数6．在我国，每份基金单位面值为人民币（）元。
A、1B、10C、100D、10007．封闭式基金而言，投资者可以直接在（）套现，买卖程序与股票相似。
A、一级市场B、二级市场C、三级市场D、四级市场8．货币市场基金均为（）。
1 / 7A、成长型基金B、封闭式基金C、开放式基金D、公司型基金9. 互联网基金产品对（）构成了持续分流的压力。
A、银行存款B、银行贷款C、银行信用卡D、银行POS机10. 以余额宝为代表的金融服务创新使得更多寻常百姓能够以“标准化、碎片化”的方式获得原来主要面向高端客户的理财服务，余额宝的出现和发展符合发展（）的理念。
A、绿色金融B、普惠金融C、低碳金融D、互联网金融11.2013年( )月，由支付宝推出的余额宝正式上线。
A、1B、4C、6D、1212.伴随科技及市场的发展，( )会全面升级现有的量化基金，促进发展新的量化基金，逐渐会成为整个股票型证券投资基金的主流。
A、大数据基金B、指数型基金C、封闭式基金D、债券型基金13.人们平常所说的基金主要是指狭义的( )。
互联网金融对商业银行冲击及其对策研究
互联网金融对商业银行冲击及其对策研究在当今数字化时代，互联网金融如雨后春笋般迅速崛起，给传统商业银行带来了前所未有的冲击。
这种冲击不仅改变了金融行业的竞争格局，也促使商业银行不得不重新审视自身的业务模式和发展战略。
互联网金融凭借其强大的技术优势和创新能力，在多个方面对商业银行构成了挑战。
首先，在支付领域，第三方支付平台的兴起，如支付宝、微信支付等，以其便捷、高效的特点迅速占领市场。
人们只需通过手机扫描二维码，就能轻松完成支付，无需携带现金或银行卡。
这使得商业银行的传统支付业务受到了严重挤压，支付结算手续费收入大幅减少。
其次，互联网金融的理财产品凭借其高收益、低门槛和灵活的特点，吸引了大量投资者。
例如，各种“宝宝类”理财产品，不仅收益高于银行存款，而且申购赎回方便，对银行的储蓄业务产生了分流作用。
商业银行不得不面对存款流失的压力，资金成本也随之上升。
再者，互联网金融平台在信贷领域的创新，如 P2P 网贷、网络小额贷款等，为个人和中小企业提供了新的融资渠道。
这些平台通过大数据风控和线上审批，能够快速放款，满足了部分客户的融资需求。
相比之下，商业银行的信贷审批流程较为繁琐，对一些长尾客户的服务不够到位，导致部分信贷业务市场份额被互联网金融平台抢占。
此外，互联网金融以其良好的用户体验和个性化服务赢得了客户的青睐。
通过互联网和移动终端，客户可以随时随地办理金融业务，获取金融信息。
而商业银行的服务渠道相对单一，线上服务的便捷性和智能化程度有待提高，客户粘性逐渐下降。
面对互联网金融的冲击，商业银行不能坐以待毙，必须积极采取应对策略。
一是加强金融科技的投入和应用。
商业银行应加大对信息技术的研发投入，提升自身的数字化能力。
利用大数据、人工智能、区块链等技术，优化业务流程，提高风险管理水平，为客户提供更加智能化、个性化的金融服务。
例如，通过大数据分析客户的消费行为和信用状况，实现精准营销和风险评估。
二是创新金融产品和服务。
互联网金融理财产品分为哪几个类型 你知道吗
互联网金融理财产品分为哪几个类型你知道吗时下互联网金融理财很流行，想必大家都有所了解，也有不少人对其跃跃欲试。
那么互联网金融理财产品分为哪几个类型？你知道吗？如今，市场上的互联网金融理财产品琳琅满目，按照理财产品品种的不同，可以分为互联网基金、互联网债券、互联网货币及互联网保险等;按照发行公司的不同平台类型，可以分为互联网平台类、银行类、基金直销类、电信运营商及其他类。
一、P2P类P2P类产品是互联网直接理财的产物，即资金通过互联网平台直接流向资金需求方，出资人享受资金出让的收益，代表有真鑫贷等。
P2P产品与一般互联网理财截然不同，其对接的多是中小企业，因而风险特征也完全不同。
P2P产品的风险主要来自于投资企业的信用风险、经营不善及P2P平台的跑路风险，本质上是信贷产品。
二、互联网平台类互联网平台类可以根据各平台的业务领域不同，进一步细分为电商类、门户网站类、搜索网站类。
其中，电商类代表有阿里巴巴旗下的余额宝和招财宝、腾讯推出的理财宝、苏宁云商的零钱宝以及京东商城推出的小金库等;门户类以网易旗下的现金宝以及新浪微财富为代表。
三、银行类感受到来自互联网金融的竞争压力，各大银行纷纷开始触网，在原有的理财产品基础上通过与基金公司或互联网的进一步合作，陆续推出了各自的银行系互联网理财产品，如中国银行的活期宝、平安银行的平安盈、工商银行的薪金宝、浦发银行的天添盈等。
一时间，银行推出的宝宝类产品在市场上大行其道，让各投资者看得眼花缭乱。
四、基金平台直销类传统基金直销类的互联网金融理财产品以汇添富基金现金宝与全额宝、华夏现金增利货币基金推出的活期通为典型代表。
以货币基金为本质，披上互联网金融外衣的理财产品与基金公司直销推广的产品，在原始收益率上并无差异。
五、电信运营商类电信运营商高姿态进军互联网金融领域，纷纷推出类“宝宝”理财产品，其本质上是激活了手机用户预存话费的沉淀资金，让其时时拥有货币基金的投资收益。
六、其他互联网理财产品货币基金最大的优势在于期限短，流动性好，信用度高。
新型互联网金融产品与传统银行理财的对比分析
现代经济信息340新型互联网金融产品与传统银行理财的对比分析李博佳 孙慈雨 李禹萱 沈阳师范大学摘要：目前，互联网金融在整个金融行业乃至经济市场都占据着非常重要的地位。
互联网金融的发展势头也非常强劲，互联网金融的发展使传统银行理财业务受到了很大的冲击。
本文对新型互联网金融产品与传统银行理财产品进行了对比，并且通过几个方面仔细研究了具体存在何种差异。
并且本文针对传统银行理财新推出的与互联网金融产品相似的理财产品进行了研究，并且提出相应的意见和建议。
关键词：互联网金融；传统银行理财中图分类号：F832.2 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2019)007-0340-01前言现如今，在我国金融行业已经被互联网金融所充斥，很多互联网金融产品非常受到大家欢迎和喜爱。
比如余额宝，P2P 等互联网金融产品，余额宝这一款互联网金融产品的推出直接对传统银行理财起到了冲击作用，使传统银行理财面临了巨大的挑战。
本文针对两者进行了对比和分析。
一、新型互联网金融产品与传统银行理财发展现状比较互联网金融产品在推出后，其特点显而易见，就是各大金融机构将互联网的优势完美的展现出来，并且结合大数据平台，实现资源的优化配置，进行有效融资并且为购买产品的客户一定的收益。
互联网金融产品就是利用互联网实现网络融资，将商业银行和其他金融机构作为支付平台，也就是支付三方。
在整个过程进行中实现互联网金融产品的售出。
无论是余额宝还是P2P 都是利用互联网平台实现了快速发展，同时可以随时取现，收益较高，这也是众多投资者喜爱的一款产品。
传统银行理财因此受到了较大冲击，但是传统银行理财在商业银行推出理财产品后一直都是商业银行总体收益的重要组成部分，商业银行在多年积累的客户众多，同时银行理财产品也突破了几十万种。
二、新型互联网金融产品与传统银行理财产品特点比较１．理财门槛本文就以现如今最受欢迎的互联网金融产品来与传统银行理财产品进行比较。
互联网金融对证券行业的影响
互联网金融对证券行业的影响作者：郝炘来源：《今日财富》2022年第25期互联网金融发展改变了传统的投融资格局，对证券行业的核心经济业务和风险管理带来重大挑战。
基于此，证券行业应该更新理念，主动开展技术创新，不断创新产品和服务，提升服务水平，促进企业产品和服务的规范化发展。
一、互联网金融概述近年来，互联网金融取得飞速发展，十数年间，就完成了从兴起到快速发展到第三方支付繁荣发展的过程。
目前，互联网金融业务覆盖范围极广，为我们生活带来了极大的便利。
最直观的感受，就是支付宝和微信支付的上线。
微信支付、支付宝支付、云闪付支付等在线支付方式的问世和发展，使得现金交易、刷卡交易方式极速减少。
根据最新的2022年2月，中国银联发布的调查报告显示，98%的受访者表示已经习惯了线上支付的方式，传统现金支付正在逐渐走向衰退。
国家和政府近年来不断为互联网金融行业释放政策红利。
在此背景下，证券行业也借助互联网金融发展的东风，取得了显著的发展成果。
近年来，国家相继颁布的《证券行业“互联网+”行动计划（征求意见稿）》、《关于促进互联网金融的健康发展指导意见》、《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》等政策文件，都从宏观政策层面给予了互联网金融充分的肯定，相应的行业监督机制也在逐步走向成熟，互联网金融发展的大环境得到了不断优化。
证券行业正值数字化转型的关键时期，增加互联网技术的相关投入，积极引入互联网技术和力量促进转型升级，是摆在证券行业面前的重要任务。
虽然互联网金融行业呈现出欣欣向荣的发展态势，但是其背后的风险性依然不容小觑。
首先，互联网金融依托于网络技术展开，网络信息安全性就成为互联网金融必须保障的根本性问题。
一旦互联网平台出现安全漏洞，就可能带来难以估量的损失。
且客户通过虚拟的网络平台展开交易，双方信息存在一定的不对称性，甚至有不少虚假信息掺杂其中，有效鉴别信息真伪成为难题。
客户也越来越关注自身信息的安全性，平台泄露信息的风险也是影响其稳步发展的重要难题。
关于理财方案8篇
关于理财方案8篇理财方案篇1如何让“老有所养，小有所依”?章先生婚后有房无贷，存款略有富余，对于马上想生个宝宝的他来说，如何为宝宝存一笔育儿基金，如何为老人攒一笔养老基金，都考验着80后章先生的“财商”。
新婚燕尔，章先生和太太都沉浸在幸福之中。
对于未来的新生活，夫妻俩都有一番美好的规划。
“我们俩都30多了，真是时不待我呀。
婚前就和太太商量过，婚后我们打算马上生一个宝宝，两家老人可都早盼着啦!”章先生的言语中透漏着丝丝甜蜜。
尽管生活过得有滋有味，但章先生婚后也体会到了自己对于家庭的责任。
“婚前，我只要照顾好自己的父母，婚后我还要照顾好自己的小家庭。
在我和太太的计划里，我们马上还会有一个期待以久的宝宝。
我突然意识到自己所肩负的责任，必须现在就未雨绸缪早做准备。
”章先生一手托着脑袋，略带沉思状。
育儿计划早做准备“20多岁的时候贪玩，觉得单身很自在。
一晃到了30多岁，突然觉得两个人才是生活，有个宝宝才叫家。
想要肩负起一个家庭的责任，就需要宽厚的臂膀。
”章先生如是说。
既然有明确的育儿打算，章先生就想早做准备。
毕竟从怀孕开始，大大小小的各类检查、孕妇营养、孕妇生活用品以及到最后的生产，账单会纷至沓来。
章先生说他的一位朋友光怀孕期间就花了3万多元。
随着宝宝出生，从奶粉、尿布、铺食、医疗、玩具、衣服等支出更是成了家庭的基本开销。
等到宝宝上学那花钱简直是如流水，各种课外学习班、补习班的学费都涨成了天文数字。
面对未来这么大一笔持续支出，章先生每月都有固定存一笔育儿基金，以防等有了宝宝资金出现捉襟见肘。
所有做父母的心情都是一样的，章先生也是如此，他想给宝宝创造一个良好的成长环境。
赡养老人责无旁贷章先生不仅责任感很强，对父母也非常孝顺。
自从上班开始每月都会固定补贴家用，婚后依然如此，补贴的金额从最早的500元涨到了目前的3000元。
令章先生意想不到的是，这么多年父母不仅没花这笔钱还把它存了起来，等到他结婚再添上老两口自己的积蓄一并交给章先生让他去筹办婚礼。
第三方支付平台资金理财投资风险管理
财 经 问题 研 究 ２０１８年 第 ７期 总 第 ４１６期
和银行 的全覆 盖 。面对 各 大互 联 网公 司和 电商平 台推 出 的 “宝 宝 ” 显示 出强 大 的 吸金 效 应 ，银行 等 传统 金融 机构 面对 互 联 网的 冲击 ，在 采 取 限额 措施 的 同时 ，纷 纷 推 出相 似 的 “宝 宝 ” 产 品 参 与 理 财 竞争 ，在 数量 和收 益率 上 略超 过第 三方 支付 系 “宝 宝” 产 品 。在 Ｐ２Ｐ和 银 行 理财 的夹 击下 ，“宝 宝 ” 类产 品将 面 临激烈 的竞 争 。
邓建 鹏 和黄震 ｌＪｊ从 常见 法律 风 险 和 网络 安 全 风 险 控制 角 度 对 “宝 宝 ” 产 品进 行 研究 。卢海 宁 Ｊ 针对互 联 网理 财平 台风险频 出的现 象 ，为有 效规 避 风险 ，提 出选 择 投 资平 台 的三 大原 则 。在 “宝 宝 ” 类理 财产 品对 接 的货 币基 金高 速发 展 的 同时 ，也 面 临着 多方 面 的风 险威胁 。如来 自于互 联 网 的技术操 作 风 险 ，投资 者在 进行 操作 时 ，可能 遇 到 黑 客袭 击 和账 户 被 盗 等 情 形 ；在 政 策 上 ，若 出 台关 于 “宝 宝 ” 类理 财 资金 的转 出次 数 和额 度 严 格 控 制 的政 策 ，使 其 难 以 吸 引大 额 资 金 聚集 于平 台用 以投 资 ， 一 定 程度 上将 影 响投 资收 益 的高低 ；经 营风 险上 ，对 平 台投 资资 金流 动性 管理 风 险不容 忽视 ，货 币基 金是 每 日盘后 交割 ，“宝宝 ” 规 模小 的时候 可 以用 自有资 金 垫付 ，但 规 模 越 大越 难 做 ，特 别是 面临投 资者 大规 模赎 回资金 的 情 况 ，对平 台 资 金 的管 理 是 一 种 挑 战 。如 余 额 宝 用 １亿 元 自有 资 金 在 撬 动 ５ ０００亿元的存款 ，假设发生大规模投资者资金 赎回现象 ，则可能出现 自有资金无法兑付的现象 ，若 这种兑付现象发展成恶性事件 ，对平 台本身信誉具有负面影响 ，可能导致平台面临倒闭；在法律风险 上 ，厘 清 “宝 宝 ”类 产 品本 身是 否有 触 及 我 国 法律 的行 为 ，如 “宝宝 ” 类 产 品 、Ｐ２Ｐ和 众 筹 等 是 否 涉及利 用 第三 方支 付平 台进 行 非法集 资 、是 否有 帮 助资金 外 逃等 现象 的发 生 ，在规 避 风险 的 同时更 要 保 护平 台 自身 的合 法权 益 。
适合工薪阶层的理财产品工薪阶层怎样理财
适合工薪阶层的理财产品工薪阶层怎样理财适合工薪阶层的理财产品1.宝宝类产品互联网宝宝类理财产品它具有高安全性、高流动性、以及稳定的收益的准储蓄特征。
一般情况下随时购入、随时赎回。
目前宝宝类产品年化收益在4%左右，这之中最为有名的互联网宝宝类理财产品，就是蚂蚁金服旗下的余额宝，即能用于消费，又可以作为日常小额理财，十分便利。
2.基金定投工薪阶层每月可以进行基金定投。
基金定投可以说是一种变了法子的强制储蓄，需要长时间进行，每月300-500元，不影响正常生活，坚持投资，长期才能看到效益。
在定投的初期，可以先计划好，这笔定投的资金是准备做什么用。
比如说，几年之后作为结婚的资金，或者是几年之后买车的资金等。
现有资金可以适当进行定期存款和银行稳健理财产品的投入，流动资金不需要太多，在保证资金安全的条件下让财富稳定增值。
现阶段，银行的理财产品品种繁多，风险也不一。
在最开始接触银行产品的时候，建议客户购买固定型收益的产品，风险相对较小。
随着时间的推移，当自身财富得到累积，对于投资较了解后，可以考虑做不同种类的投资。
3.p2p网贷P2P网贷理财是时下最为热门的一种理财方式，它具有起投点低，高收益，周期灵活等诸多优势，而备受广大投资者的喜爱。
但是目前市场上p2p理财产品是鱼龙混杂，所以投资者在挑选平台时一定要仔细识别，最好是前期多观察一段时间，然后适当试水加仓。
提醒一点的是，选择正规的收益6%-15%合理的网贷平台，收益率超过20%以上就不要投资了。
工薪阶层怎样理财？1.多学习理财知识工薪阶层平时要利用空余时间通过理财类书籍培养理财意识、学习理财技能，通过各种理财平台、社群等了解金融、网贷政策方向和理财方法;通过社区论坛等充分了解每个投资理财产品的风险、作用等，学习理财知识是基础，只有这样，才能为个人理财之路保驾护航，有利于其长期进行投资理财。
2.从合理控制收支开始可以充分利用各种生动、便利的记账软件等应用程序来培养记账和预算的习惯。
2022年余额宝等货币基金行业分析
2022年余额宝等货币基金行业分析据了解：借助余额宝、理财通这样的“宝宝”军团，公募基金规模迭创新高。
2月底开放式基金规模达到36925.76亿，其中货币基金就贡献了近四成。
但随着各类“宝宝”规模不断膨胀，T+0垫资压力也越来越大，华夏理财通日前宣布暂停T+0赎回服务。
“宝宝”军团助力基金规模创历史新高从基金业协会最新公布的数据看，截至2月底，开放式基金数量和规模均创出历史新高，总数量由1月底的1436只增加至2月底的1587只，基金份额为36925.76亿，净值为47635.35亿元。
据宇博智业了解，各类“宝宝”带动的货币市场基金资产管理规模大增，在两个月时间内几乎翻番，达到了14233.79亿元，较去年末飙涨6757.89亿元。
详细到产品，货币基金谁能够傍住“大款”，谁的规模就增长得快。
天弘增利宝、汇添富现金宝以及广发每天红3只嵌入电商平台的互联网货基同期合计实现1419.60亿份净申购，净申购贡献率高达六成以上，而仅天弘增利宝就贡献了将近1300亿份的净申购规模，华夏基金零售直销规模也达1040亿元。
余额宝等货币基金去年盈利超60亿“宝宝”规模快速膨胀，究竟有多挣钱呢？这从上周披露的基金公司年报能看出一些端倪。
已公布年报且与余额理财产品对接的9只货币基金利润合计62.08亿元，管理费5.82亿元，南方、华夏、天弘旗下货币基金赚取了最多的利润和管理费。
2022年，华夏现金增利A、天弘增利宝、南方现金增利A将其他基金远抛在身后，2022年度分别实现利润20.76亿元、17.9亿元和14.7亿元，建信货币、嘉实货币A利润刚过3亿元，其余4只利润不足1亿元。
9只货币基金利润合计62.08亿元。
这其中，管理费收入最高的是南方现金增利A，2022年度实现管理费收入1.77亿元，华夏现金增利A为1.62亿元，天弘增利宝为1.04亿元，其余6只基金管理费收入未过1亿元。
当然，利润的分化与成立时间和规模也有很大关系。
浅述94Bank银行宝与余额宝异同
浅述94Bank银行宝与余额宝异同近年来中国互联网金融行业发展迅速，尤其是2013年发展最为突出，而移动互联网的到来又打开了互联网金融的新格局。
2013年余额宝的横空出世引发了全民理财的热潮，2014年“宝宝军团”迅速扩展占领了互联网理财市场。
宝宝类理财产品大致分四种：基金系、银行系、第三方支付系、代销系，它们之间又有什么区别呢？下面我们就以94bank银行宝和余额宝为例，从产品类型、安全性、收益三方面做一个对比分析。
产品类型的对比银行宝是统领网络为个人投资用户打造的一款理财增值产品，用户购买银行宝实际上是购买了由94bank提供的银行理财产品组合。
而余额宝由第三方支付平台支付宝为个人用户打造的一项余额增值服务，用户购买余额宝实际上是购买了天弘基金。
余额宝存在货币基金特有的理财产品风险较大、收益偏低的特点。
但银行宝在其中却很好的综合了国有银行和余额宝，资金配置灵活、银行理财保障、零风险、高收益、低门槛、100%保本息、取现方便，随用随取的优点。
安全性对比银行宝采用分散投资的业务模式可以防止一种产品收益不断下跌时带来的风险，同时由专业团队把关筛选性价比最高的银行理财产品集合体，安全系数较高。
属于货币基金的余额宝在风险性上远远不如“业务老练”的银行，毕竟直接接受国家监管的理财产品的风险性必然要比市面上货币基金类的理财产品要安全的多！因为债权转让的投资模式，所以消费者购买了银行宝，也就间接等于购买了银行的理财产品，银行宝和国有银行理财产品的安全性可谓是不分上下。
收益对比银行宝是银行理财产品组合，收益根据不同产品组合有所浮动，收益率在6%-7%之间，购买当日起计息。
余额宝是货币型基金，而货币型基金的收益并不是固定的，如果货币市场表现不好货币性基金收益也会随之下降。
现在余额宝收益率已经跌至4%，并有持续走低的趋势。
所以，从收益方面来看，银行宝比余额宝更稳定。
综上所述，不同的宝宝类产品差别很大，这提示我们在购买此类理财产品的时候要擦亮眼睛，前期要对购买的产品进行详细了解，选择最适合自己的，减少投资风险，于稳健中赢取财富。
互联网金融对传统金融的挑战
互联网金融对传统金融的挑战在当今数字化时代，互联网金融如同一股汹涌的浪潮，对传统金融模式发起了强烈的冲击。
这种冲击不仅改变了金融服务的提供方式，也深刻影响了消费者的金融行为和金融市场的竞争格局。
互联网金融以其高效便捷的特点迅速赢得了用户的青睐。
以往，人们办理金融业务往往需要亲自前往银行网点，排队等候，填写繁琐的表格。
而现在，通过互联网金融平台，只需动动手指，就能在手机或电脑上完成转账、支付、理财等各种操作。
这种随时随地的服务模式极大地提高了金融服务的效率，节省了用户的时间和精力。
互联网金融还降低了金融服务的门槛。
传统金融机构出于风险控制和成本考虑，往往更倾向于为大型企业和高净值客户提供服务，而对小微企业和普通个人的金融需求关注不足。
互联网金融则凭借大数据和云计算等技术，能够对用户的信用状况进行更全面、更精准的评估，从而为更多的人提供金融服务。
例如，众多的 P2P 网贷平台为那些难以从银行获得贷款的个人和小微企业提供了融资渠道，促进了金融资源的更合理配置。
在产品创新方面，互联网金融也展现出了强大的活力。
传统金融产品相对较为单一和固化，而互联网金融则能够根据市场需求和用户特点，快速推出个性化、多样化的金融产品。
比如，各种宝宝类理财产品以其灵活的赎回机制和较高的收益水平，吸引了大量的资金；互联网保险产品则针对特定的场景和风险，为用户提供了更具针对性的保障。
与此同时，互联网金融对传统金融机构的盈利模式构成了挑战。
传统金融机构的主要收入来源包括存贷利差和中间业务收入。
然而，随着互联网金融的发展，资金的流动更加自由和便捷，传统金融机构的存款流失加剧，存贷利差逐渐缩小。
此外，互联网金融平台在支付、理财等领域的竞争，也使得传统金融机构的中间业务收入受到挤压。
面对互联网金融的挑战，传统金融机构也在积极应对。
一方面，加大对金融科技的投入，提升自身的数字化水平，优化业务流程，提高服务效率。
许多银行推出了自己的手机银行 APP，提供更加便捷的金融服务；另一方面，加强与互联网金融企业的合作，实现优势互补。
我国互联网金融发展现状
我国互联网金融发展现状随着信息技术的飞速发展，互联网金融在我国应运而生并迅速崛起。
互联网金融以其便捷、高效、创新的特点，深刻地改变了传统金融的业务模式和服务方式，对我国金融行业产生了深远的影响。
互联网金融的兴起，首先得益于互联网技术的普及和应用。
互联网的快速发展使得信息传播更加迅速和广泛，打破了时间和空间的限制，为金融服务的创新提供了可能。
在支付领域，第三方支付已经成为人们日常生活中不可或缺的一部分。
支付宝、微信支付等第三方支付平台凭借其便捷、安全的特点，迅速占领了市场。
用户只需通过手机等移动设备，就可以轻松完成购物、转账、缴费等各种支付操作，极大地提高了支付效率，减少了现金使用的不便。
网络借贷是互联网金融的另一个重要领域。
P2P 网贷平台为借款人和出借人提供了直接对接的渠道，降低了借贷成本，提高了资金配置效率。
然而，P2P 网贷行业在发展过程中也暴露出一些问题，如部分平台违规经营、风险控制不力等，导致一些投资者遭受了损失。
为了规范行业发展，监管部门加强了对 P2P 网贷平台的监管，不少不合规的平台被清退。
众筹作为一种新兴的融资模式，为创业者和创意项目提供了资金支持。
通过众筹平台，创业者可以向广大投资者展示自己的项目，吸引投资者的资金支持。
但众筹在我国的发展仍面临一些挑战，如法律法规不完善、投资者风险意识不足等。
互联网金融理财产品也是近年来发展迅速的领域之一。
各种“宝宝类”理财产品凭借其较高的收益和灵活的赎回方式，吸引了大量投资者的资金。
同时，互联网金融也促进了传统金融机构的改革和创新，许多银行纷纷推出了自己的线上理财产品和服务，以适应市场竞争的需要。
然而，我国互联网金融在快速发展的过程中也面临着一些问题和挑战。
首先，监管体系相对滞后。
互联网金融作为一种新兴的金融业态，其发展速度远远超过了监管制度的更新速度。
一些互联网金融业务处于监管空白地带，容易引发风险。
其次，信息安全问题突出。
互联网金融涉及大量的用户个人信息和资金交易数据，一旦信息泄露，将给用户带来巨大的损失。
浅谈互联网金融势如破竹传统商业银行如何应对
浅谈互联网金融势如破竹传统商业银行如何应对互联网金融是以云计算，大数据，互联网为代表技术的传统金融行业与移动互联的结合。
咱们此刻概念的互联网金融，是对互联网和移动互联网统一环境下的金融业务的概念。
它是一种不同于银行机构作为中介的间接融资，也不同于线下资本市场直接融资的第三种新型金融运行体制。
目前，国内的互联网金融模式按照其用途不同主要有四种类型：支付类互联网金融，融资类互联网金融，理财类互联网金融和保险类互联网金融。
支付类互联网金融主如果指第三方支付平台运用互联网和电子商务技术，普遍参与各类支付结算等金融服务，如支付宝，翼支付等。
融资类互联网金融主要指以目前国内的众筹模式及P2P网络借贷平台为代表的网贷金融服务，这种金融模式市场空间较为广漠，提高了金融创新能力和盈利能力。
理财类互联网金融主如果以“宝宝”类产品为代表的互联网理财服务，如余额宝，京东小金库等。
保险类互联网金融是指传统保险领域与互联网电商合作，一路服务于有保险需求的企业及个人，如众安在线等。
互联网金融的迅速崛起，给传统商业银行带来了很大的震动。
互联网金融借助本身固有的优势条件，在支付，融资等金融领域普遍布局，从多方面改变着传统商业银行独占资金的格局，以势不可挡的姿态冲击着以商业银行为主的传统金融业。
在宏观市场，客户服务，核心业务和盈利模式层面带来综合性，持续性，颠覆性的影响。
基于国家政策体制的因素，我国商业银行在金融业务和渠道方面一直都占有着垄断和强势地位。
但伴随着互联网金融的飞速发展，传统商业银行的垄断地位正受到前所未有的挑战。
首先是第三方支付，20XX年第四季度第三方支付交易额就达到亿元，相较于第三季度增加%。
虽然其交易额相对于银行的支付结算额并非大，并非足以对银行的地位进行动摇，但却给公共思想带来了实质性的转变，使公共对支付业务有了新的熟悉。
另外，线上融资的冲击力也不容小觑。
相较于传统商业银行，线上融资的违约风险并非高，且进程更为便捷。
互联网金融知到章节答案智慧树2023年山东管理学院
互联网金融知到章节测试答案智慧树2023年最新山东管理学院第一章测试1.互联网金融是（ )提出来的。
参考答案:谢平2.以下属于互联网金融与传统金融区别的有（）参考答案:支付和结算方面不同; 服务对象与理念不同; 渠道和平台不同; 参与者不同3.互联网金融具有价格发现功能。
参考答案:对4.以下关于互联网金融发展现状的描述正确的是（）。
参考答案:服务及定价更加市场化; 用户规模与商业模式创新互相促进; 信用数据成为企业重要资产; 传统金融与互联网的联系更加紧密5.传统意义上的互联网金融包括以下哪些（）。
参考答案:P2P平台; 宝宝类产品; 众筹第二章测试1.互联网金融可以提供更加方便、快捷、高效的支付清算业务，大幅提升了金融的支付清算功能效率。
参考答案:对2.相比传统金融，互联网金融提供的是（）的方式。
参考答案:所有选项均对3.互联网金融中金融资产价格反映的信息较准确的原因是（）。
参考答案:互联网金融能够快速高效地实现信息的收集;互联网金融具备更强的信息提供功能4.风险的出现很大程度上归因于信息不对称的存在。
参考答案:对5.促使资金从盈余方向短缺方转化的金融机构即为金融中介。
参考答案:对6.金融中介的期限中介功能主要表现在（）。
参考答案:金融中介可以灵活吸收各种期限的闲置资金，满足不同期限需求的资金需求者;金融中介吸收各种规模的资金，通过整合，为资金需求者提供要求数量规模的资金，实现资金在数量规模上的配置7.互联网金融的诞生,放慢了“金融脱媒”的进程。
参考答案:错8.政府管制的放松促进了产业融合的发生。
参考答案:对9.产业融合发生的原因有（）。
参考答案:所有选项均是10.根据产业融合理论，互联网行业的信息技术为互联网金融模式提供了技术基础，金融机构放松监管为互联网金融模式降低了准人门槛。
参考答案:对第三章测试1.移动支付是以实现交易为目的，以移动通信网络为技术手段，通过移动终端设备实现的支付行为。
参考答案:对2.移动支付的主要参与者主要有（）。
互联网理财投资风险及解决对策
Finance金融视线0342018年8月 DOI:10.19699/ki.issn2096-0298.2018.22.034互联网理财投资风险及解决对策江海职业技术学院经济管理学院 魏清立摘 要：就目前的理财投资而言，其方式不仅有传统的基金形式、股票形式和银行储蓄形式，随着互联网技术的不断发展，还增加了互联网形式的理财方式，这在一定程度上对传统模式的理财投资造成了巨大的影响。
本文主要针对目前互联网理财产品中最热门的宝宝类产品、P2P产品和众筹类产品为例进行研究，对其存在的各种风险进行分析，并针对这些风险提出解决对策，以期为同行提供参考。
关键词：互联网 理财投资 风险 解决对策中图分类号：F724.6 文献标识码：A 文章编号：2096-0298(2018)08(a)-034-02目前在我国越来越多人选用互联网形式进行理财投资，这种理财方式在我国得以迅速发展对传统形式的理财市场造成了巨大的冲击。
然而虽然目前互联网形式的理财投资方式十分新颖而且火爆，但是投资者必须保持清醒的头脑，谨慎对待，提升自己风险防范方面的意识。
本文主要通过分析现阶段比较热门的三种互联网形式理财产品，分别为“宝宝”类产品、P2P类产品、众筹类产品，探析其发展历程、趋势和具有的投资风险，对互联网形式理财市场的未来发展趋势进行分析预测，并针对其理财风险提出相应的规避策略。
1 我国互联网理财的发展现状及其造成的影响近年来，我国金融市场掀起一阵互联网热潮，其中最大的亮点便是利用互联网进行理财。
这种新兴的理财方式发展十分迅速，那么互联网理财之所以会发展如此迅速，其背后必定有其深意。
其中互联网理财形式是随着移动互联网的发展而兴起的，随着互联网技术的不断发展深入，对各种传统行业既造成了一定的冲击也带来了巨大的推进作用，互联网理财正是基于此时代背景而逐渐兴起。
互联网技术在其发展过程中逐渐深入到金融市场，并参与其各种资源的配置，期间互联网企业在经过探索研究后发现，理财就是开启互联网金融大门的最佳钥匙。
互联网金融与传统金融的差异对比分析
互联网金融与传统金融的差异对比分析在当今的经济生活中，金融领域的发展日新月异。
互联网金融作为新兴力量，正以迅猛之势冲击着传统金融的格局。
它们之间存在着诸多差异，这些差异不仅体现在业务模式、服务对象、风险管理等方面，还深刻地影响着人们的金融生活和经济发展。
一、业务模式的差异传统金融机构通常依赖实体网点和线下渠道来开展业务。
客户需要亲自前往银行柜台办理存款、贷款、转账等业务。
这种模式存在着时间和空间的限制，服务效率相对较低。
互联网金融则借助互联网技术，实现了金融服务的线上化和数字化。
无论是支付、理财、借贷还是保险等业务，都可以通过网络平台随时随地进行操作。
以第三方支付为例，支付宝、微信支付等工具让人们只需在手机上轻点几下，就能完成支付，极大地提高了支付的便捷性。
在理财产品方面，传统金融机构的理财产品通常门槛较高，购买流程较为繁琐。
而互联网金融平台推出的各种“宝宝类”理财产品，一元起购，操作简单，且具有较高的流动性，吸引了大量的中小投资者。
二、服务对象的差异传统金融机构由于成本和风险控制的考虑，往往更倾向于为大型企业和高净值客户提供服务。
中小企业和个人客户在获取金融服务时，可能会面临较高的门槛和严格的审核。
互联网金融则打破了这种局面，通过大数据、云计算等技术手段，能够对客户进行更精准的画像和风险评估，从而为更广泛的客户群体提供服务，包括那些被传统金融机构忽视的中小企业和个人客户。
例如，P2P 网络借贷平台为个人和中小企业提供了新的融资渠道，解决了他们在传统金融体系中融资难的问题。
同时，众筹平台也为创业者和创意项目提供了获得资金支持的机会。
三、风险管理的差异传统金融机构在风险管理方面，主要依靠线下调查、信用评估和抵押担保等手段。
这种方式虽然相对成熟，但流程复杂，成本较高，而且对于一些新兴的业务模式和客户群体，可能存在评估不准确的问题。
互联网金融则利用大数据和人工智能技术，对客户的交易数据、行为数据等进行分析，从而更快速、准确地评估风险。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
8000
6000 4000 2000 0 2518 1033 3931
四类宝宝产品数量
40 35 30 25 20 15 10 5 0 37
互联网系宝宝 银行系宝宝
基金系宝宝
代销类宝宝
15
12 4
产品知名度和企业品牌是用户投宝宝 银行系宝宝
是会影响投资收益率的，资金规 模过大，会影响收益率水平。
T
产品期限
资产配置
配置资产的不同导致了不同
Q
P
期限和收益成正比，但同 样影响流动性，因此长期 和短期资产的配比会 带来不同的收益率
的收益策略，同时也会影响到安全性问 题。由于降准原因，各大货币基金都在降 低协议存款的配置，增加债券市场投资。
余额宝横空出世，随着知名度不 断提升，规模一度突破7000亿， 银行急呼：狼来了 银行推出现金管理类产品，收益 也形成明显的相对优势；当天赎 回次日到账，宝宝类产品的流动 性优势不复存在
基金系2015“宝宝”理财产品市场研究报告》
TOP5宝宝产品7日年化收益率
5.51% 4.58% 4.18% 4.02% 3.25%
TOP5宝宝产品资金规模
7117
单位：亿元
735
699
545
515
来源：中国电子商务研究中心《2015“宝宝”理财产品市场研究报告》
学历
21% 4% 8% 技术人员 高级管理 职能人员 自由职业
来源：《微参与》移动用户调查
初中大专 硕士/MBA
银行系宝宝产品资金规模分布
698.7 515.1 331
184.3
134.7 131.7 121.3 121.3 107.2 104.3
56.5
11.4
来源：中国电子商务研究中心《2015“宝宝”理财产品市场研究报告》
互联网“宝宝类”产品增速放缓，银行理财延续较高增 长速度，实质上反映的是近年来我国资管行业格局的变 化。随着我国资管行业的不断发展，投资管理能力逐渐 成为资管行业的竞争力核心，投资管理能力较强的机 构，往往能在市场竞争中脱颖而出。
流动性风波结束以后，我国资 本市场的流动性就逐渐转向宽 松，各类资管产品的收益率也 不可避免地随着市场无风险利
还款/跨行转账
代销类 理财类网站平台 1元 4%左右 10-50万 实时
单日提取上限 5-20万
实时（有条件） 实时
三方支付平台 消费/转账
消费支付，对接 ATM取现/刷卡 信用卡还款/贷款
（银行活期0.35-0.45%）
4-6%高收益
低起点申购
（1-1000元）
（基本上实现实时体现）
T+0’快速赎回
转账投资均在线上操作， 部分可在线支付、还款、
ATM取现等新功能
余额宝微信理财通 佣金宝百赚 百赚利滚利京东小金库
零钱宝
网易现金宝
沃百富 联通话费宝
添益宝
活期宝
宝宝类理财产品
What is
宝宝类理财产品 2013-2016 年化收益对比
5.60%
5.00%
3.80%
5.40% 4.90%
5.00%
4.10%
5.70% 5.20% 4.10%
5.70%
4.50%
3.20% 2.60%
3.00%
3.20%
0.00% 余额宝 理财通 2013
0.00% 朝朝盈宝
货币基金。
差 异
宝宝类理财产品收益不同 货币基金收益不同
体量过大
宝宝类产品风光不再，持续下滑
2015-2016年
2013年6月
余额宝的诞生开启了互联网金融元年
2014年4e
增速放缓 ，集体遇冷
类别 发行企业 起购金额 7日年利率 提现速度 新增功能
互联网系 互联网公司 0元 4.0-5.5%
银行系 商业银行 0元 3.5-4.5% 不限制
基金系 基金公司 0元 3.0-6.0% 10-100万 实时
认/申购费
赎回费 销售服务费 管理费 托管费
0
0 0.25% 0.30% 0.08%
项目
固定收益投资（债券） 银行存款和结算备付金合计
金额
1850亿 5716亿
占比
23.98% 74.09%
其他资产
买入反售金融资产 合计
34亿
114亿 7715亿
0.45%
1.48% 现金 其他投资 股票 债券
以 前
14年下半年
我国A股市场走牛，银行理财资金迅速成 为参与A股市场的主力。相比之下，互联 网“宝宝类”信托产品往往采取的是直接 对接货币基金的形式，受到货币基金投资 范围的限制，无法享受到A股走牛所带来
20
率的下降而一路下跌
13年
的收益，在收益率上难有起色。
目录
1
产品理解 产品分析
2
产品代表
3
投资范围 现金；通知存款；短期融资券；1年以内（含1年） 的银行定期存款、大额存单；期限在1年以内（含1
10%
4% 6% 25%
1% 4% 13%
59%
性别
41% 25%
年龄
30%
32%
月收入 24%
26%
男同志
女同志 9% 3% 20%
＜18 25-29 40-49
21%
18-24 30-39 ＞50
19%
10%
0-3k 5k-8k 10k-20k
16%
3k-5k 8k-10k 20k+
学历
25% 22% 22% 高中/中专 本科 博士+ 在校学生 中层管理 其他
理财对本身没有多少存款的年轻人而言，一
直是个陌生的词汇。但随着余额宝等零门
槛、操作便捷的互联网金融的出现，互联网 理财成为越来越多年轻人的时髦。“借助余
额宝等普惠金融，年轻人获得了更多参与网
络经济的机会。”
名字可爱，收益更可爱
金融知识
之
宝宝类理财产品分析
理财产品分析系列课程
目录
1
产品理解 产品分析
2
产品代表
3
目录
1
产品理解 产品分析
2
产品代表
3
四类宝宝资产规模
12000 10397
单位：亿元
互联网系宝宝属支付宝规模最00
用户投资考虑的主要因素
51.10% 50.20% 40.30% 26.30% 18.30% 18.10% 15.40% 11.80% 9.70%
来源：中国电子商务研究中心《2015“宝宝”理财产品市场研究报告》
目录
1
产品理解 产品分析
2
产品代表
3
余额宝的诞生开启了互联网金融元年
2013年-2014年
项目
费率
年）的债券回购；期限在1年以内（含1年）的中央 银行票据；剩余期限在397天以内（含397天）的 债券；剩余期限在397天以内（含397天）的资产 支持证券；剩余期限在397天以内（含397天）的 中期票据；中国证监会认可的其他具有良好流动性 的货币市场工具。对于法律法规或监管机构以后允 许货币市场基金投资的其他金融工具，基金管理人 在履行适当程序后，可以将其纳入投资范围。