一家三口的保险计划

背景：本人31，老婆29，有宝宝半岁，家庭年收入税后30万，中部省会城市，都有社保，今年刚有小孩，有了责任，意识到需要买些保险，本人工作销售，需要经常外出开车，求意外险，寿险，重疾推荐。

父母是家里的经济支柱，承担着抚养孩子成长的责任。特别是丈夫，一般是家里的主要经济支柱，要承担整个家庭的支出。对于父母来说，最大的风险是意外伤害风险和健康风险，其次是死亡风险，最后是是养老风险。按照重要程度，依次需要购买的保险是：意外险、重大疾病保险、寿险、养老险。

孩子是家里的纯支出者，没有生活来源，必须完全依靠父母。所以父母是孩子最大的保障，父母的保障足够了才需要给孩子购买保险。就孩子本身而言，最大的风险是意外，其次是健康风险。所以孩子最需要购买的保险是意外险和重大疾病保险。如果孩子没有社保，可以适当补充一些医疗保险。

先说一下重大疾病保险：

重大疾病保险分为终身的和定期的。目前主流的保障终身的重疾险，一般都包含身故、重大疾病和轻症责任，还有轻症豁免责任，并且可以附加投保人豁免，保障期间较长，不过缺点是保费较贵。定期的重疾险最大优势是便宜，不过责任较单一，一般只有重大疾病和身故责

任。并且定期的重疾险到期之后，面临着无保险可买的境地。

重大疾病保险到底是购买终身的，还是购买定期的，是很多客户纠结的问题。其实，这个问题并不复杂，就是个保费预算的问题。如果保费预算较高，肯定是购买终身的比较好；如果预算实在比较低，那就只能购买定期的了。花多少钱，办多少事。不要指望花最少的钱，买到最多的保障，这是不可能实现的美好愿望。

购买重疾险，最好不要购买带分红的，因为带分红的价格太高，分红又不确定，实在是不划算。

终身的重疾险，市场上的产品比较多，以下是市场热销的终身重疾险产品汇总分析，以33岁男，保额50万，20年交费为例：

一家三口家庭保险规划

定期重疾险推荐人保精心优选和新华i健康，这两款价格都是在线投保的产品，性价比很高。人保精心优选是目前市场上保费最便宜的定期重疾险，比市场上其他产品平均便宜40%。它根据被保险人的身体状况，分成六个等级，每个等级的人群保费是不一样，当然身体越好的人保费越便宜。新华i健康是一款纯消费型的定期重大疾病保险，

未成年投保价格极低，可以作为孩子定期重大疾病保险的首选，即使之前投保过其他的重大疾病保险产品，这个也可以作为补充。不过成年人投保的话，在费率上并没有多大优势，但是作为网络投保的产品，健康告知相对简单，吸烟人员，肥胖人员，乙肝病毒携带者等人员，可将本产品作为重点考虑的的产品。

再说说寿险：

寿险分为定期寿险和终身寿险，定期寿险是相对于终身寿险说的，最大的特点就是可以通过较少的保费获得较高的保障，杠杆作用很大，避免因被保险人的身故造成家庭其他成员经济困难。而终身寿险的作用是以资产传承为为主要目的，以达到合理避税、保值增值的目的。定期寿险适合的人群如下：1、有房贷或其他负债的人，保险金额要和房贷、其他负债相同；2、家庭经济支柱，避免身故后，家庭其他成员的生活质量出现下降。所以如果单纯是要转嫁风险的话，购买定期寿险就够了，保费要便宜不少；如果有多余的钱，考虑传承给自己的子女，或者考虑更长远一些，避税避债，可以购买终身寿险。再情调一点，孩子没有必要购买寿险，因为孩子的死亡风险比较小，给其他人不会带来太大的经济压力，孩子最大的风险是意外和重大疾病。

定期寿险推荐人保精心优选（既可作为定期寿险，也可以作为定期重大疾病保险）、新华的i守护、弘康人寿的福佑人生、陆家嘴国泰的

顺意100。可关注：几款定期寿险产品对比分析。终身寿险推荐中意的永续我爱增额寿险。

最后说说意外险：

意外险分为返还型意外险和一年期消费型意外险，返还型意外险具有储蓄作用，一般都是满期返还保费或所交保费的一定比例（比如120%），但价格远高于消费型意外险，并且普通意外保额较低，所以不建议购买。

由于楼主从事销售工作，经常外出开车，所以需要购买包含自驾车意外的综合意外险，比如苏黎世“百万人生”，该款产品包含四个计划，从计划A到计划D保额和保费依次增长，所有保障均是全球责任（出国游玩发生意外也可以报销），意外医疗在保额以内可以全额报销自费药，并且0免赔100%报销。苏黎世的另外一款产品：苏黎世-意外自选计划也不错，可以根据个人需要，自由搭配保障责任和调整保额，比如乘坐飞机和公共交通较多，则这两项保障责任提高；如果乘坐较少或者基本上不乘坐，则可以降低保额或者不选择。所有保障均为全球责任，意外医疗可以选择自费药保障（保额是意外医疗保额的10%），100元免赔剩余100%报销。

还有一款产品是中国人寿财险的明亚无忧综合意外险，该款产品不仅

包含普通意外，还包含高额的交通意外、自驾车意外和航空意外，适合乘坐公交交通工具和自驾车较多的商务人士，性价比非常高。意外医疗100元免赔100%报销，保障责任为国内。