村镇银行与小额贷款公司的区别

中国银监会关于印发《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》的通知

中国银监会关于印发《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》的通知文章属性•【制定机关】中国银行业监督管理委员会(已撤销)•【公布日期】2009.06.09•【文号】银监发[2009]48号•【施行日期】2009.06.09•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文中国银监会关于印发《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》的通知（银监发〔2009〕48号）各银监局（西藏除外）：现将《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》印发给你们，请认真贯彻执行。

二○○九年六月九日小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定第一章总则第一条为做好小额贷款公司改制设立村镇银行工作，根据《中国银行业监督管理委员会农村中小金融机构行政许可事项实施办法》、《村镇银行管理暂行规定》、《关于小额贷款公司试点的指导意见》等，制定本暂行规定。

第二条本暂行规定适用于按照《关于小额贷款公司试点的指导意见》（以下简称《指导意见》）要求，经省级政府主管部门批准、在工商管理部门注册登记、在县（市）及县（市）以下地区设立的小额贷款公司。

第二章准入条件第三条拟改制小额贷款公司须符合《指导意见》的审慎经营要求。

第四条小额贷款公司改制设立村镇银行，除满足《村镇银行管理暂行规定》第二章、第三章、第四章规定外，还须满足下列条件：（一）召开股东（大）会，代表三分之二以上表决权的股东同意小额贷款公司改制设立村镇银行，并对小额贷款公司的债权债务处置、改制工作作出决议。

债权债务处置应符合有关法律法规规定。

（二）公司治理机制完善、内部控制健全、经营状况良好、信誉较高，且坚持支农服务方向。

1．各治理主体职责明确，议事规则和决策程序清晰，治理目标科学，考核激励机制有效，信息披露透明。

2．具有完备有效的内部控制制度，能覆盖各业务流程和各操作环节，且执行到位。

3．有良好社会声誉、诚信记录和纳税记录，无重大违法违规行为。

4．按《指导意见》新设后持续营业3年及以上；清产核资后，无亏损挂账，且最近2个会计年度连续盈利；资产风险分类准确，且不良贷款率低于2%；已足额计提呆账准备，其中贷款损失准备充足率130%以上；净资产大于实收资本。

小额贷款公司转制探析

小额贷款公司转制探析【摘要】目前小额贷款公司面临着身份危机、资金来源危机、经营危机以及道德危机，为此，不少小额贷款公司谋求转制成村镇商业银行。

然而，小额贷款公司转制也面临条件苛刻、控制权转移以及贷款利率限制等经营问题。

小额贷款公司、村镇商业银行各有优缺点。

为此，本文从改制与否两个角度对小额贷款公司的发展提出若干建议。

【关键词】金融改革；小额贷款公司；转制；村镇商业银行2009年，中国银监会发布《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》，2012年3月，国务院批准的温州金融综合改革试验区十二项任务中重提对符合条件的小额贷款公司改制为村镇商业银行。

时至今日，小额贷款公司改制为村镇商业银行的却寥寥无几。

然而与之形成鲜明对比的是某些规模较大的小额贷款公司却又坦言一块“银行牌照”是他们梦寐以求的。

小额贷款公司转制为何出现这种局面，笔者想就此做些粗浅的探析。

一、小额贷款公司转制成村镇商业银行的初衷在“吸纳民间金融，促进民营经济”的初衷下设立的小额贷款公司至今已经走过了好几个年头。

然而，作为创新型农村金融组织，小额贷款公司一直身陷身份困局。

由于不能吸储，监管部门没有将小额贷款公司列入金融机构，因此，目前“行金融机构之实”的小额贷款公司一直冠以“工商企业之名”。

与此同时，现行的《公司法》也没有涉及贷款类业务的规定，小额贷款公司的地位十分尴尬。

挂着这一畸形的身份，小额贷款公司发展至今已经遭遇诸多实践难题。

由于只贷不存，资金匮乏已成为小额贷款公司目前面临的最大难题。

根据规定，小额贷款公司可以向金融机构融入不超过自有资本50%的资金，但由于不属于金融机构，小额贷款公司无法享受银行业2%至3%的同业拆借利率，一年期贷款利率在4%至5.31%之间，高额的融资成本成为限制小额贷款公司发展的瓶颈。

同样作为创新型农村金融组织的村镇商业银行却大不一样，由于村镇商业银行可以吸纳公共存款，并且可以享受同业银行业拆借利率，其资金来源相对广泛，融资成本也相对较低。

小额贷款公司专题讲座(PPT 136页)

（一）发展小额贷款公司的经济背景 1.“小额信贷”及其起源 2.国际上“小额信贷高峰会议运动”的兴起； 3.国际“普惠金融体系”与农村金融“新方
法”的形成； 4. 2004年中央1号文件的颁布； 5. 2005年“小额信贷组织”试点工作启动。
报告一：宏观形势与政策解读
小额信贷、小额信贷机构与小额信贷运动（1）小额信贷的内涵（2）小额信贷机构的性质及种类（3）小额信贷运动的起源
围，使他们能够分享到本国经济增长所带来的福利改善。
报告一：宏观形势与政策解读
农村经济发展政策的“新方法”
从理论上讲，从20世纪80年代开始，强调政府作用的传统发展经济学逐渐被以强调市场力量的新古典发展经济学所取代。也就是从这时起，农村经济发展政策的“新方法” 逐渐兴起。“新方法”提供了有关农村金融问题的系统解决方案，其内容包括：微观层面上具有活力的民营农村金融机构以及适当的金融工具；中观层面上有序竞争并高效运行的农村金融市场以及良好的农村金融监管框架；宏观层面上的稳定政策以及政府旨在强化市场力量的直接干预。而微观层面上完善的金融机构及其基于金融创新的高效服务，实际上构成了这一所谓“新方法”政策体系的核心。
小额贷款公司专题讲座
一、小额贷款的概念和小额贷款公司的定义
（一）小额贷款的概念小额贷款是以中小企业和个人经营为对象的经营类贷款，其主要的服务对象为中小企
业、个体工商户、三农、小作坊、小业主。贷款的金额原则上在50万元以下。小额信贷的贷款期限一般在一年之内，最长不超过三年，通常采用整贷零还的方式，即客户每隔固定的时间如一个月就要分期还贷。当然也可以采取整贷整还，按以付息的方式。
报告一：宏观形势与政策解读
（一）发展小额贷款公司的经济背景（二）我国当前小额贷款公司发展现状（三）我国当前小额贷款公司发展特点（四）我国当前小额贷款公司发展问题（五）现阶段有关小额贷款公司的政策（六）小额贷款公司相关政策要义解析

人民银行银监会关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款

中国人民银行中国银行业监督管理委员会关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知银发〔2008〕137号中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部、省会（首府）城市中心支行、副省级城市中心支行，各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，中国邮政储蓄银行，各省（自治区、直辖市）农村信用社联合社：2005年以来，部分省市的县及县以下地区试点设立了村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司等四类机构(以下统称四类机构)，这对于改进和完善农村金融服务、培育竞争性农村金融市场发挥了积极作用。

为保证四类机构规范、健康、可持续发展，更好地支持社会主义新农村建设，现就有关政策通知如下：一、存款准备金管理现阶段，农村资金互助社暂不向中国人民银行交存存款准备金。

村镇银行应按照中国人民银行存款准备金的管理规定，及时向中国人民银行当地分支机构交存存款准备金，村镇银行的存款准备金率比照当地农村信用社执行。

经批准开办代理国库业务和代理国债业务的村镇银行，除按规定交存存款准备金以外，还应向中国人民银行当地分支机构缴存财政存款。

村镇银行存款准备金和财政存款的交纳范围由村镇银行所在地的中国人民银行分行、营业管理部或省会（首府）城市中心支行（以下统称中国人民银行省级分支机构）会计部门核定。

村镇银行所在地的中国人民银行分支机构的营业部门在“21129其他商业银行存款”科目下为村镇银行开立存款账户，核算村镇银行的法定存款准备金和超额存款准备金；在“221金融机构划来财政存款”科目下开立账户，核算村镇银行划来的财政存款。

二、存贷款利率管理经批准吸收存款的机构，其存款利率实行上限管理，最高不得超过中国人民银行公布的同期同档次存款基准利率。

四类机构的贷款利率实行下限管理，利率下限为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的0.9倍。

四类机构应建立健全利率定价机制，按照贷款定价原则自主确定贷款利率，并且符合司法部门的相关要求。

小额贷款公司与村镇银行的区别

小额贷款公司与村镇银行的区别一、监管部门不同，小额贷款公司由省级政府主管部门批准设立和管理，经批准后，到当地工商行政管理部门申请办理注册登记手续并领取营业执照。

此外，还应在五个工作日内向当地公安机关、中国银行业监督管理委员会派出机构和中国人民银行分支机构报送相关资料。

村镇银行应当经筹建和开业两个阶段：其筹建期最长为自批准决定之日起6个月。

由银行业监管部门批准设立并监管。

二、机构性质不同：小额贷款公司为从事放贷业务的商业性机构，属于一般工商企业；村镇银行为从事银行业务的金融机构，属于银行业金融机构。

三、出资人不同：小额贷款公司由自然人、企业法人和其他社会组织投资设立。

组织形式是有限责任公司的注册资本不低于5000万元，并且全部为实收货币资本，由出资人或发起人一次足额缴纳。

其中主发起人持股比例不超过30%，其他股东持股比例不低于5‰且不超过10%，自然人股东持股合计不超过50%且不存在关联股东；村镇银行由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资设立。

在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币。

其中发起人或出资人中应至少有1家银行业金融机构持股比例不低于20%，其他主体不得超过10%，任何单位或个人股东持股5%以上的，须经银监会批准。

四、业务范围不同：小额贷款公司不得吸收公众存款，只能用自己的资本金、捐赠资金、不超过两个银行业金融机构融资（不超过注册资本的50%）来经营小额贷款业务。

客户群体主要是短期急需资金周转或者新创办的微小企业，以及优惠利率的农业龙头企业、规模种植业。

村镇银行在成本可算、风险可控的前提下，经行政许可可以开办各类银行业务，如存贷款、汇兑、汇款以及保险等中间业务。

客户群体主要面向专业的农、商贸市场，采取多户联保的方式贷款。

两者之间既竞争又互补——村镇银行可存可贷，像一个综合性的小银行，直接面向“三农”，贷款额度比较小；而《试行办法》规定，小额贷款的贷款主要支持“三农”和中小企业，特别是面向“三农”发放的贷款不得低于贷款总额的50%。

小额贷款公司,能否迈向村镇银行

设立的条件和资金来源作了具体规定。浙
江省人民政府在这一背景之下，于２００８年７月印发了《江省小额贷款公司试点浙
众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理业务而已。浙江小额贷款公司的主发起人
国内结算；办理票据承兑与贴现；事同从
的社区性和扶贫性，这类机构可以不缴纳
税费，享受一定的政府补贴率苑圈庆女为０
嚣髯藏羹冀蓍羹
定贷款利率的０— 倍．４９
公众存款目前不能允许
ｊ＿
＾
浙江省小额贷款公司定义为执行国
限公司。
的目的都是为了推进农村金融改革，促进农村经济发展，但实际上两者的差别还是比较大的，具体异同性见下表：
批准机构与监管机构的不同决定了
调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若
干意见》下称《（意见》，意见》幅放宽）《大
两者的比较
浙江小额贷款公司与村镇银行设立
构营业许可证，其经营范围、资本充足率的要求完全与商业银行相同，而且其主发
内容
不同的概念
国际上对小额贷款组织并没有确定
统一、准的定义。标一般而言，小额贷款组
浙省、贷公江，款司ｊ额
４４
此村镇银行是理人一点来看，这浙
资本金和向不超过两家金融机构融入不超过资本金５％资金，许多小额贷款公０司都面临着 “ 无米下炊” 困境。的村镇银行允许吸收公众存款，理论上不存在贷款资

村镇银行贷款

村镇银行贷款村镇银行贷款是一种金融服务，旨在为村镇地区的个人和企业提供资金支持。

本文将探讨村镇银行贷款的定义、特点以及流程。

同时，还会讨论贷款申请的条件和需要准备的文件。

最后，我们将介绍贷款还款方式和注意事项。

村镇银行贷款是村镇银行向个人和企业提供的资金支持服务。

与其他金融机构相比，村镇银行具有更明显的地方特色，因此更加注重服务本地居民和企业的需求。

村镇银行贷款具有以下特点：首先，贷款利率较低。

相对于大型银行，村镇银行通常提供更低的贷款利率，以吸引更多的客户。

其次，贷款审批速度较快。

由于村镇银行规模相对较小，决策环节相对简化，审批流程相对快速。

第三，贷款额度相对较小。

由于村镇银行资金规模有限，因此贷款额度相对较小，适合小微企业和个人的资金需求。

贷款申请的流程主要包括以下几个步骤：首先，客户需要到村镇银行咨询并了解贷款产品信息。

其次，客户根据自身的资金需求选择合适的贷款产品。

然后，客户需要填写贷款申请表格，并准备相关的申请材料，如身份证、工作证明、经营证照等。

接下来，客户提交申请材料，并经过审核和审批程序。

最后，一旦贷款申请获得批准，客户将与银行签订贷款合同，资金将转入借款人的账户。

贷款申请的条件和所需文件有些许差异，但通常要求借款人具有稳定的收入来源和良好的信用记录。

个人贷款申请还可能需要提供个人银行流水、个人征信报告等文件。

而企业贷款申请则需提供企业的营业执照、税务登记证、财务报表等相关文件。

根据贷款合同的约定，借款人需要按时偿还贷款本金和利息。

常见的还款方式包括等额本息、按月付息、到期一次还本付息等。

借款人需按时还款，逾期还款将产生相关的罚息和处罚。

在贷款过程中，借款人需要注意一些事项。

首先，借款人应确保所提供的资料真实有效，并按时履行还款义务。

其次，借款人应注意贷款利率、还款方式等重要条款，在签订合同时要保持警觉，避免产生不必要的纠纷。

最后，如果遇到还款困难，借款人应及时与村镇银行沟通，寻求合适的解决方案。

金融理论与务实第九章

第九章金融机构体系一单项选择1.管理性金融机构是在一个国家或地区具有金融管理监督职能的机构.2.政策性金融机构的业务经营不以盈利为目的.3.目前我国大多数城市商业银行都属于地方性金融机构.4.提供有效的支付结算服务是金融较早产生的功能.5.银行业的前身是货币兑换商,最初提供的主要业务之一是汇兑.6.融通资金是所有金融机构都具有的基本功能7.融资交易成本是社会融资活动顺畅进行的关键.8.1845年英商东方银行在香港和广州设立分行和分理处9.1847年设立上海分行,丽如银行,成为我国第一家外商新式银行.10.1897年,我国民族资本建立第一家股份制银行-中国通商银行.标志着中国现代银行信用制度的开端.11.我国首家民族保险企业是1865年华商建立的义和公司保险行.12.1882年,首家民族证券公司-上海平准股票公司成立13.1948年12月1日,中国人民银行建立,标志着新中国金融机构体系的开始.14.大一统模式下,中国人民银行是全国唯一一家办理各项银行业务的金融机构.15.1979年开始改变大一统的金融机构体系.16.1979年中国银行分裂出来,作为外汇专业银行.17.1979年恢复中国农业银行,负责管理和经营农业资金.18.1980年,中国建设银行从财政部分设出来,最初专门负责管理基本建设资金19.1983年9月,国务院决定中国人民银行专门行使中央银行的职能.20.1984年1月,中国工商银行承担原来由人民银行办理的工商信贷和储蓄业务.21.1986年以后,交通银行,中信实业银行.22.通过这些改革,我国在1994年形成了以中国人民银行为核心,以工农中建大专业银行为主体.23.1995年组建了第一家民营商业银行—中国民生银行.24.1992年成立了中国证券业监督管理委员会.25.1998年成立了中国保险业监督管理委员会.26.2003年成立了中国银行业监督管理委员会27.中国人民银行是我国的中央银行.28.中央银行处于核心地位,是一国最重要的金融管理当局和宏观经济调控部门.29.2003年4月,中国银行业监督管理委员会成立,银行业的监督职能由中国人民银行划转给中国银监会.30.1992年10月,国务院证券委员会和中国证券监督管理委员会成立.31.中国保险监督管理委员会设立于1998年11月18日,隶属于国务院.32.在我国的金融机构体系中,银行业一直占据着主要地位,商业银行业是我国金融业的主体.33.2009年1月15日,中国农业银行的股份制改造完成.34.截至2009年年末,我国股份制商业银行有12家.35.城市商业银行最初称为城市合作银行.36.2009年年底,全国共有43家农村商业银行.37.1981年中国引进第一家外资银行38.中国农业发展银行主要向承担粮油收储等工作.39.中国进出口银行主要是为成套设备等的出口提供买卖方信贷.40.1979年我国第一家城市信用社在河南成立41.农村信用社是我国农村金融重要的组织形式.42.受人之托,代人理财是信托的基本特征.43.信托的实质是一种财产管理制度.44.我国第一家企业集团财务公司成立于1987年.45.适用于融资租赁交易的租赁物是固定资产.46.1981年,我国第一家租赁公司-中国东方租赁公司成立,这是一家与日本东方租赁公司合资的中外合资企业.47.1981年,中国租赁公司成立,这是国内第一家股份制租赁公司.48.1986年,中国人民银行批准中国租赁公司为第一家持有金融营业许可证的金融租赁公司.49.2007年,中国银监会颁布金融租赁公司管理方法.50.汽车金融公司在我国加入世界贸易组织后,为履行开放汽车消费信贷的承诺而新设立的一类非银行金融机构.51.上海证券交易所成立于1990年11月26日52.深圳证券交易所成立于1990年12月1日53.证券登记结算公司是为证券买卖双方提供股票债券过户,资金清算服务的法人机构.54.美国和欧洲大陆称证券公司为投资银行.55.英国称证券公司为商人银行.56.日本和中国称证券公司为证券公司.57.国际货币基金组织成立于1945年12月58.中国于1980年才正式恢复在国际货币基金组织的合法席位.59.国际货币基金组织的最高权力机构是理事会.60.成员国认缴的基金份额是国际货币基金组织最主要的资金来源.61.国际货币基金组织的贷款对象仅限于成员国官方财政金融当局.62.国际货币基金组织贷款用途仅限于弥补成员国国际收支逆差或用于经常项目的国际收支.63.国际货币基金组织贷款都是短期贷款,1年-5年不等.64.世界银行又称国际复兴开发银行,1945年成立65.世界银行的资金来源中最主要的是成员国认缴的份额66.世界银行的各种筹集资金渠道,来自官方的占30%67.国际金融公司是专门向经济不发达成员国的私有企业提供贷款和投资的国际性金融组织.68.国际金融公司是世界上为发展中国家提供贷款最多的多边金融机构.69.国际开发协会是专门向较贫穷的发展中国家发放条件较宽的长期贷款的国际金融机构.70.我国于1999年7月1日不再接受国际开放协会的无息贷款.71.国际开发协会的资金来源最主要的是成员国认缴的份额.72.多边投资担保机构成立于1988年.73.国际清算银行是发达国家中央银行和假设干大商业银行合办的国际金融机构,成立于1930年5月17日,总部在瑞士巴塞尔74.中国人民银行在1996年9月加入国际清算银行.75.亚洲开发银行于1966年在东京成立,总行设在菲律宾的首都马尼拉76.我国在1986年3月正式恢复在亚洲开发银行的合法席位.77.亚洲开发银行的资金来源是成员国认缴的股本78.非洲开发银行最初只有除南非以外的非洲国家才能加入79.我国在1985年5月正式加入非洲开发银行.80.非洲开发银行特别贷款最长可达50年,仅限于成员国.二多项选择1.按照业务性质和功能不同,金融机构可以分为:管理性金融机构,商业性金融机构,政策性金融机构2.管理性金融机构主要有中央银行,金融管理局,证监会,保监会.3.商业性金融机构包括:商业银行,商业性保险公司,投资银行,信托公司,投资基金,租赁公司.4.政策性金融机构主要包括:开发银行,农业发展银行.5.按照业务内容的不同,金融机构划分为银行类金融机构和非银行类金融机构.6.银行类经融机构主要包括:中央银行,商业银行,政策性银行,信用合作社7.非银行类金融机构主要包括:保险公司,证券公司,信托公司,投资基金8.按照业务活动的地理范围,金融机构分为国际性金融机构,全国性金融机构和地方性金融机构9.国际性金融机构主要有花旗银行,汇丰银行,国际货币基金组织,世界银行,区域性的开放银行.10.金融机构提供支付结算功能的强弱主要从办理支付结算安全性大小,便利程度高低,时速性快慢和成本多少来判断11.交易成本包括对资金商品的定价,交易过程中的费用和时间的付出,时机成本.12.金融机构可以合理控制利率费用时间等成本.13.金融机构可以改善信息不对称由于其具有强大的信息收集,信息筛选和信息分析优势.14.在世界范围来看一国建立怎样的金融体系,主要取决于:一定时期的经济发展水平,基本的经济管理制度,社会公众对金融服务的需求变化,法律法规制度的演进,新技术发展变化的影响15.四行二局一库中的四行指的是:中央银行,中国银行,交通银行,中国农业银行.16.中国人民银行是由原来的华北银行,北海银行,西北农民银行.17.1994年改革的目标是建立在中央银行宏观调控下的政策性金融与商业性金融别离.18.中国金融机构中的一行三会是指:中国人民银行,银行业监督管理委员会,证券业监督管理委员会,保险业监督管理委员会19.中央银行发挥着发行的银行,银行的银行,国家的银行职能.20.在1994年的金融体制改革中,我国确定了分业经营,分业监管的金融监管体制.21.中国银监会隶属于国务院,统一监督管理商业银行,城市信用合作社,农村信用合作社,政策性银行等银行业金融机构.22.我国商业银行体系包括:国有控股大型商业银行,股份制商业银行,城市商业银行,农村商业银行和村镇银行,外资商业银行.23.国有控股大型商业银行包括:中国工商银行,中国银行,中国建设银行,中国农业银行和交通银行.24.中国工商银行,中国银行,中国建设银行,中国农业银行是由原来的国家专业银行转化而来的.1995年中华人民共和国商业银行法颁布实施后称为国有独资商业银行.2003年陆续进行了股份制改造.25.2001年11月,在农村信用社基础上改制组建的首批股份制农村商业银行在江苏省的张家港,常熟,江阴成立.26.村镇银行与小额贷款公司的区别:机构性质不同,监管部门不同,出资人不同,业务范围不同27.1994年,建立三大政策性银行:国家开放银行,中国农业发展银行,中国进出口银行.28.在资金运用方面,国家开发银行主要将资金投向国家基础设施,基础产业和支柱产业项目,重大技术改造和高新技术产业化项目.29.2006年国务院明确提出深化并推进政策性银行改革的战略,由人民银行和财政部具体负责.30.改革后三家政策性银行突出作用:大力支持农业进出口贸易和基础建设,促进区域协调和产业结构调整,加强对中小企业及教育,医疗的资金支持.31.国家开发银行股份制改革的四个变:经营管理和运作商业化.股权结构多元化,治理结构现代化.服务功能多样化.32.国家开发银行股份制改革的四个不变:国有性质不变,基本职能不变,市场定位不变,合作方式不变.33.信用合作机构典型组织形式:城市信用合作社和农村信用合作社.34.信用合作社的本质特征:社员入股组成,实行民主管理,为社员提供信用服务.35.城市信用社的主要业务是:吸收社员及非社员存款,发放贷款,办理结算业务,办理票据贴现业务,办理委托代理业务.36.1999年,我国成立的四大金融资产管理公司:中国华融资产管理公司,中国长城资产管理公司,中国东方资产管理公司和中国信达资产管理公司.37.对于资金充足,经营状况良好,风险控制制度健全的财务公司,还可以申请的业务:发行债券,承销企业债券,股权投资,有价证券投资,消费信贷买方信贷,融资租赁.38.为证券投资服务的机构有:证券交易所,证券登记结算公司,证券公司,证券投资咨询公司,投资基金管理公司.39.上海深圳证券交易所主要职能:提供证券交易的场所和设施,制定证券交易所的业务规则,接受上市申请,组织监督证券交易,对会员上市公司进行监管,管理和公布市场信息.40.专业管理,分散投资,利益共享的特点使投资基金管理公司成为资本市场上重要的证券机构之一.41.全球性的国际金融机构主要有:国际货币基金组织,世界银行集团,国际清算银行.42.国际货币基金组织贷款种类:普通贷款,出口波动补偿贷款,缓冲库存贷款,中期贷款,补充贷款,信托基金贷款.43.世界银行集团是由世界银行,国际金融公司,国际开发协会,国际投资争端处理中心,多边投资担保机构组成44.亚洲开发银行贷款分为普通贷款和特别基金贷款.三名词解释1.金融机构:是指从事金融活动的组织,也被称为金融中介或金融中介机构,它通常是一定量的自有资金为运营资本,通过吸收存款,发行各种证券,接受他人的财产委托等形式形成资金来源,而后通过贷款,投资等形式运营资金,并且在向社会提供各种金融产品和金融服务的过程中取得收益.2.商业性金融机构:是指以经营存放款,证券交易与发行,资金管理等一种或多种业务,以追求利润为其主要经营目标,自主经营,自负盈亏,自求平衡,自我发展的金融企业.3.金融机构提供支付结算服务功能:是指金融机构通过一定的技术手段和流程设计,为客户之间完成货币收付或清偿因交易引起的债权债务关系服务.4.融资:是指资金从盈余单位向赤字单位的流动与转让就是资金融通.5.交易成本:是指包括对资金商品的定价,交易过程中的费用和时间的付出,时机成本等.6.提供金融服务便利功能:是指金融机构为各部门的投融资活动提供专业性的辅助与支持性服务,主要表现在对各种企业和居民家庭个人开展广泛的理财服务以及对发行证券筹资的企业提供融资代理服务.7.中央银行:是指专门制定和实施货币政策,统一管理金融活动并代表政府协调对外金融关系的金融管理机构.8.政策性银行:是指由政府发起或出资建立,按照国家宏观政策要求在限定的业务领域从事银行业务的政策性金融机构.9.金融资产管理公司:是指在特定时期,政府为解决银行业不良资产,由政府出资专门收购和集中处置银行业不良资产的机构.10.信托投资公司:是指以受托人身份专门从事信托业务的金融机构,其基本职能是接受客户委托,代客户管理,经营处置财产.11.融资租赁业务:是指出租人根据承租人对租赁物和供货人的选择或认可,将其从供货人处取得的租赁物按合同约定出租给承租人占有使用,向承租人收取租金的交易活动.12.国际货币基金组织:是指为了协调国际间的货币政策和金融关系,加强货币合作而建立的国际性金融机构.四简答题1.简述金融机构与一般经济组织的共性及特殊性.金融机构和一般经济组织之间既有共性又有特殊性,共性主要表现在金融机构首先需要具备普通企业的基本要素,如有一定的自有资本,向社会提供特定的商品和服务,必须依法经营,独立核算,自负盈亏,照章纳税.特殊性表现在:一是经营对象与经营内容的特殊性.二是经营关系与经营原则的特殊性.三是经营风险及影响程度的特殊性.3简述金融机构的功能.提供支付结算服务.(2)促进资金融通(3)降低交易成本(4)提供金融服务便利(5)改善信息不对称(6)转移与管理风险.4简述1994年以来金融机构体系改革的主要措施.一是别离政策性金融与商业性金融,成立三大政策性银行.二是国家四大专业银行向国有商业银行转化三是建立以国有商业银行为主体的多层次商业银行体系.5简述中国现行的金融机构体系.金融监督管理机构,(2)商业银行体系(3)政策性银行体系(4)信用合作机构(5)金融资产管理公司(6)信托投资公司(7)财务公司(8)金融租赁公司(9)汽车金融公司(10)证券机构(11)保险公司6简述中央银行的职能一是中央银行是发行的银行,它代表国家垄断货币的发行权,向社会提供经济活动所需要的货币.二是中央银行是银行的银行.中央银行只与商业银行和其他金融机构发生业务往来,不与工商企业和个人发生直接的信用关系.三是中央银行是国家的银行.中央银行作为政府宏观经济管理的一部门,由政府授权对金融业实施监督管理.7简述中国银监会的主要职责。

村镇银行与小额信贷公司比较研究

规定小额贷款公司“ 三农” 贷款比例不得低于３％；平遥０《县开展小额信贷试点实施方案》规定，小额贷款公司的贷
的债务承担责任。小额贷款公司是企业法人，有独立的法人财产，有享法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司股东依法享有资产收益、与重大决策和选择参管理者等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限对
２０年ｌ２Ｏ６２月２日，监会发布了 “ 整放宽农村地银调区银行业金融机构准入意见 ” 提出农村金融市场开放的，试点方案，适度调整和放宽农村地区银行业金融机构准入政策，降低准入门槛，以促进农村地区形成投资多元化、种类多样、盖全面、覆治理灵活、服务高效的银行业金融服务体系。在意见发布３个月后，２０即０７年３月１日，
村镇银行与小额信贷公司比较研究
张丹丹
（中共漯河市委党校，河南漯河４２０）６００近些年农村金融服务体系相继出现的两支新生力量，由于主导者和
政策背景不同，二者在制度设计上存在着诸多不同之处。这些不同导致了村镇银行在服务“ 三农 ” 中更具优势，对小额贷款公司也带来了一定的冲击。
２０年第１０８０期总第１２７期
黑龙江对外经贸
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Ｎ．０２ｏｏ１。０８ＳＩｌＮ．７ｅｉａｏ１２

小额贷款公司改制村镇银行问题研究及建议

贷利率之差来征收的，而对小额贷款公司却是对贷款的全部利息征收所得税。而且小额贷款公司打的是短平快，贷款三个月就周转一次，与一般的金融机构相比，交的流转税也特别得高。而改制成为村镇银行以后只需按银行业的征收标准通过存贷之间的利差缴纳所得税，这样税负就会
金，仅依靠股东提供的资金经营，必然会带来后续资金不足的问题，这在很大程度上制约了小额贷款公司业务的持
银监会与人民银行出台了《于小额贷款公司试点指导关意见》（以下简称《导意见》。其中《指）指导意见》明确了，“ 小额贷款公司依法合规经营，没有不良信用记录的，可在股东自愿的基础上，按照《镇银行组建审批村工作指引》和《镇银行管理暂行规定》规范改造为村村
镇银行 ” 。近一两年来，各省依据《导意见》要求积极指
续发展，而小额贷款公司改制村镇银行成功后，就可以像其他的银行金融机构一样从事资金存款业务和其他的银行
融资业务，融资能力会大幅提升。１小额贷款公司较重的经营税负．２
小额贷款公司没有按照金融机构的赋税，而按照一般
Байду номын сангаас
的商业机构或者工业制造业，２％的所得税，５的流转５％
税、营业税，还有５０％的印花税。银行业的所得税是按存

农村信用社小额贷款与小贷公司比较

农村信用社小额贷款与小贷公司比较农村信用社小额贷款与小贷公司比较虽然小额贷款公司与农村信用社小额贷款的服务对象均为农户、个体工商户和中小企业，但它们并不是一回事儿，具体区别表现在以下六个方面:
区别一:资金来源
小额贷款公司的资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金、来自不超过两个银行业金融机构的融入资金及经国家有关部门同意的其他资金来源。

农村信用社开展的农户小额贷款资金来源主要为信用社吸收的存款以及央行给予的再贷款。

区别二:资金运用
一般来说，小额贷款公司比农村信用社更受大众青睐一些，但是在贷款满足率上，农信社要高一些。

区别三:贷款质量与流动性
从贷款质量与流动性来看，小额贷款公司在这两方面的表现都比农村信用社要好得多:一是小额贷款公司的信贷资金周转快;二是小额贷款公司的不良贷款占比小。

区别四:内部管理与风险控制
农村信用社在内部管理上没有小额贷款公司灵活，前者的操作流程较为规矩，而后者要灵活得多，所以在风险控制上，小额贷款公司也较为容易。

区别五:净利润与纳税额
小额贷款公司相对农村信用社来说，不管是在净利润还是纳税额上，都要高出很多。

区别六:贷款门槛与审批速度
小额贷款公司不但申贷门槛低，而且限制条件也较少，放款速度较快，而农村信用社的审批周期长，手续繁琐。

本文来自上海虹信。

中小银行类型划分标准

中小银行类型划分标准
中小银行的类型划分通常基于其资产规模和业务范围。

以下是一种常见的中小银行类型划分标准：
1. 城市商业银行：这类银行主要面向城市地区，资产规模相对较小，业务范围包括个人存款、贷款和小微企业金融服务等。

2. 农村商业银行：这类银行主要面向农村地区，资产规模通常较小，主要提供农户和农业相关企业的金融服务，如农村居民存款、农业贷款等。

3. 信用合作社：信用合作社是以合作社形式组织的中小型金融机构，主要为本地居民和农村居民提供金融服务，包括储蓄、贷款、支付结算等。

4. 村镇银行：村镇银行是为了满足农村和小城镇居民的金融需求而设立的小型银行，主要经营对象是农村和小城镇居民，提供储蓄、贷款、支付结算等服务。

需要注意的是，具体的中小银行类型划分可能因国家或
地区的不同而有所差异。

此外，随着金融行业的发展和改革，银行类型划分标准也可能会发生变化。

小额贷款公司转制为村镇银行的难点问题分析

省境内的小额贷款公司为例探讨了小额贷款公司转制设立村镇银行的可行性．提出小额贷款公司转制
村镇银行的动因主要为村镇银行在法律地位、注册
导意见中指出．小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金以及不超过两个银行业
转制为村镇银行并非是小额贷款公司唯一的发展出路。鼓励小额贷款公司与村镇银行相互协调和合
作．将更有利于小额贷款公司及整个农村金融的持续发展。
关键词：小额贷款公司：村镇银行；农村金融中图分类号：Ｆ８３０文献标识码：Ｂ文章编号：１００７ — ４３９２（２０１４）０１ — ００２１ — ０６
额贷款公司存在的最大局限性是不能像商业银行一
样吸收公众存款，我国为了维护整体金融环境的稳
合条件的小额贷款公司转制为村镇银行。不少学者
基于小额贷款公司转制为村镇银行后的优势和自身经营的局限性．提出应积极鼓励小额贷款公司转制
大程度上弥补了大型金融机构在农村金融服务、微小
和规范民间融资的目标下．提出应明确细化小额贷款公司扶持政策条款并适度放宽转制村镇银行的条件而孟祥林（２００９）￣Ｕ更多的立足于小额贷款公司的自身发展情况探讨转制为村镇银行的可能性，在

小额贷款公司和村镇银行股权构成的比较分析

小额贷款公司和村镇银行股权构成的比较分析[摘要]小额贷款公司的股权构成为“单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%”。

村镇银行的最大股东或者唯一股东必须是银行业金融机构，且该银行的持股比例不得少于村镇银行股本总额的20%，除主发起银行外，其他单个投资主体及其关联方持股比例不能超过10%。

小额贷款公司和村镇银行不同的股权构成决定其不同的经营方式。

股权结构决定其不同的治理结构。

小额贷款公司改制为村镇银行过程中需充分吸收两种模式的优势。

[关键词]小额贷款公司；村镇银行；股权构成一、小额贷款公司的股权构成（一）小额贷款公司股权构成的法律规定小额贷款公司是经过政府批准的，设立在农村地区，专门从事小额贷款业务而不吸收存款的公司，主要服务于三农和微型企业。

小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象。

小额贷款公司发放贷款，应坚持“小额、分散”的原则，鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。

银监会与人民银行于2008年联合下发的《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发2008〔23号〕）。

“指导意见”对小额贷款公司作出如下规定：一是小额贷款公司的股东需符合法定人数规定。

有限责任公司应由50 个以下股东出资设立，股份有限公司应有2-200 名发起人，其中须有半数以上的发起人在中国境内有住所；二是小额贷款公司的注册资本来源应真实合法，全部为实收货币资本，由出资人或发起人一次足额缴纳；三是出资设立小额贷款公司的自然人、企业法人和其他社会组织，拟任小额贷款公司董事、监事和高级管理人员的自然人，应无犯罪记录和不良信用记录；四是在法律、法规规定的范围内，小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。

融入资金的利率、期限由小额贷款公司与相应银行业金融机构自主协商确定，利率以同期“上海银行间同业拆放利率为基准加点确定。

浅析小额贷款公司转制村镇银行——民间资本“转正”

在关于小额贷款公司的终止的规定中指出 “ 额贷款公司依法合规经营，没有不小良信用记录的，可在股东自愿的基础上，按照村镇银行组建审批指引和《村镇银行管理暂行规定》规范改造为村镇银
行 ”而暂行规定更进一步规定了小额贷款公司转制村镇银行的准人条件、改制工作的程序和要求、监督管理要求等。指导意见》以规章的形式允许民间润空间。面资本进入金融市场，尤其是农村金融市场，同时，也试图借助民问资本加大对中【考文献】参。小企业的贷款支持。随后，浙江，重庆，湖１郑志辉．小额贷款，司，、厶＼能否迈向北等各地按意见》制定了实施意见。其村镇银＂［．江经济，２０．／Ｊ浙ｉ］－０９后，额贷款公司发展迅猛。据不完全统小２王洪斌胡玫．中小金融机构研究：、计，截至２００９年３末，全国已开业５３望吸纳民间资本、为无法纳入银行信贷月８基于小额贷款公司发展的实践分析支持范围的企业和涉农业务提供服务。家小额贷款公司，筹建５３家。７［．Ｊ生产力研究，２０．】Ｏ９《导意见》规定 “ 指小额贷款公司是小额贷款公司的客户一般都是经营规模５、姚玉洁 “ 根金融 ”的制度空间草由自然人、企业法人与其他社会组织投小、银行不受理的企业，或者因为银行贷解读《小额贷款公司改制设立村资设立，吸收公众存款，不经营小额贷款款过程漫长急需资金的人，其好处就是镇银行暂行规定》Ｊ．【光彩囊２０．】０９业务的有限责任公司或股份有限公司。 “ 、频、快 ” ” 短，可操作性强。但是，一旦

小额贷款公司发展运行现状及转制村镇银行的必要性

口
一轮的农村金融改革以来，小额贷
款公司和村镇银行等新型的农村金融机构像雨后春笋一样迅速的发展起来。小
经过几年的运行，小额贷款公司在支持中小企业融资、 “ 农 ” 发展和自三身效益方面均取得了明显成效，同时，也暴露出了一些值得重视的问题，制约小额贷款公司的发展。
额贷款公司是迄今为止民营经济唯一能够参与和控制的准金融机构。国务院鼓
励民营经济发展的新三十六条明确提出要支持小额贷款公司的发展。截止到目前，全国已经有上千家的
由于小企业的融资需求旺盛，很多小额贷款公司成立两三个月后就已经把全部注册资金都贷出去了。由于小额贷款公
司 “ 贷不存 ” ，没有存款资金来源，只从而对外融资成为其扩大资本规模的主
一
。
目前，小额贷款公司在经营中基本
保的，信用贷款并不多，与设计小额贷
款公司的初衷并不相符，不能为 “ 三
司转变为村镇银行，助推了其进一步发
展。
上是以贷款业务为主，其他诸如票据贴现、资产转让、委托信贷等创新型业务

4村镇银行与其他商业银行的区别

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村镇银行与其他商业银行的区别
•村镇银行主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务。

以往，在中国农村只有农村信用社和只存不贷的邮政储蓄两种金融主体，金融服务的水平越来越无法满足农民的需求，因此建设村镇银行成为监管层大力推动的目标。

•在规模方面，村镇银行是真正意义上的“小银行”。

•但村镇银行虽小，却是独立法人，区别于商业银行的分支机构，村镇银行信贷措施灵活、决策快。

比如，许多村镇银行信贷部对于10万元以内的贷款，3个工作日内作出决定；10万元-30万元以内的贷款，4个工作日内作出决定。

•·2006年12月银监会放宽农村银行业金融机构准入政策
•·2007年3月首批村镇银行在国内6个首批试点省诞生
•·2007年10月银监会宣布试点从6个省扩大到31个地区
•·2007年12月首家外资村镇银行曾都汇丰村镇银行开业
•·2007年12月国开行作为主发起人组建的村镇银行挂牌
•·2008年8月农行发起在湖北内蒙古同时成立村镇银行
•·2008年9月中国民生银行发起的村镇银行在彭州开业
•·2008年10月全国共开设的村镇银行已经达到20多家
•·2011年5月全国共组建村镇银行536家。

中国村镇银行分析

村镇银行可经营吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借，从事银行卡业务，代理发行、代理兑付、承销政府债券，代理收付款项及代理保险业务以及经银行业监督管理机构批准的其他业务。按照国家有关规定，村镇银行还可代理政策性银行、商业银行和保险公司、证券公司等金融机构的业务。
首张村镇银行银联卡
• 2008.9.25，仙桃日前诞生全国首张村镇银行银联卡“凤凰” • 该卡名为“凤凰”，是带有全国银联标志的借记卡，可在跨行、跨地区、跨国境的带有“银联”标志的POS机和ATM 机上使用，集储蓄、消费、投资理财等先进功能于一身，并可依据不同产品客户群提供不同的增值服务。考虑到面向农村的定位，该卡还具有终身免年费、本地异地跨行免查询费和跨行取款手续费最低等优惠。
• 定位于服务贫困落后农村的村镇银行，在国家贫困县中却鲜有分布。2012 年国家级贫困县的名单显示，各贫困县主要分布在中西部地区，其中西部省份占 375 个。在所有省份中，贫困县最多的是云南，有 73 个；其次是陕西和贵州，有 50 个。但是相应省份的村镇银行网点是：云南 25 个、贵州 18 个、陕西 11 个。结合以上数据来看，真正的国家级贫困县却鲜少见到立足于服务农村的村镇银行。
与商业银行的区别
• 农村：村镇银行主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务。 • 小银行：在规模方面，村镇银行是真正意义上的“小银行”。最低注册资本不低于100万 • 服务全：在经营范围方面，村镇银行的功能相当齐全。根据规定，村镇银行可以吸收公众存款，发放短、中、长期贷款，办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借、银行卡业务，代理发行、兑付、承销政府债券，代理收付款项及保险业务和银监会批准的其他业务。 • 自主灵活：村镇银行虽小，却是独立法人，区别于商业银行的分支机构，村镇银行信贷措施灵活、决策快。比如，栾川民丰村镇银行微贷部对于10万元以内的贷款，3个工作日内作出决定；10万元-30万元以内的贷款，４个工作日内作出决定。

一张图读懂：城商行、农商行、村镇银行以及互联网小贷牌照区别

一张图读懂：城商行、农商行、村镇银行以及互联网小贷牌照区别最近，有朋友向我们询问城商行、农商行、村镇银行以及互联网小贷牌照的区别。

通过线下调查,我们发现,很多人对它们各自的概念和相关理念区分不清。

借此机会向大家做一个关于“城商行、农商行、村镇银行以及互联网小贷牌照区别”的知识普及.首先，我们先从它们各自的概念入手理解。

农商行，农村商业银行,是农村信用社发展到一定程度升格。

是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成的股份制的地方性金融机构.发起人主要是原农村信用社的股东。

城商行，城市商业银行。

是城市信用社发展到一定程度升格.城市商业银行是中国银行业的重要组成和特殊群体，从20世纪80年代初到20世纪90年代，全国各地的城市信用社发展到了5000多家。

然而，随着中国金融事业的发展，城市信用社在发展过程中逐渐暴露出许多风险管理方面的问题.很多城市信用社也逐步转变为城市商业银行，为地方经济及地方居民提供金融服务.发起人主要是原城市信用社的股东。

村镇银行，村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。

发起人制度：必须有一家符合监管条件，管理规范、经营效益好的商业银行作为主要发起银行并且单一金融机构的股东持股比例不得低于20％。

互联网小贷牌照，网络小贷牌照.与线下传统小贷公司区分而命名。

互联网小贷依托互联网平台面向全国开展业务，并综合利用网络平台积累的客户经营、消费、交易以及生活等行为大数据信息或即时场景信息分析客户信用风险和进行预授信,并在线上完成贷款申请、审核、发放和回收等全流程贷款服务。

我们用一张表格来作详细区分：农商行城商行村镇银行互联网小贷牌照申请条件有符合《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国商业银行法》和银监会规定的章程；在农村信用合作社及其联合社基础上以新设合并方式发起设立；注册资本为实缴资本，最低限额为5000万元人民币；有符合任职资格条件的董事、高级管理人员和熟悉银行业务的合格从业人员；有健全的组织机构和管理制度；（六)有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。

典当担保小贷村镇银行及融资租赁公司比较20131009

典当、担保公司、小贷公司、村镇银行、融资租赁、财务公司的比较一、定义1.典当是指当户将其动产、财产权利作为当物质押或者将其房地产作为当物抵押给典当行，交付一定比例费用，取得当金，并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回当物的行为。

2.担保公司是指在个人或公司向银行申请贷款时为其提供信用担保服务并收取服务费用的机构。

银行在担保公司担保的情况下发放贷款，担保公司并不直接发放贷款。

担保公司分为融资性担保公司、投资担保公司及担保公司，其中融资性担保即是指担保人与银行业金融机构等债权人约定，当被担保人不履行对债权人负有的融资性债务时，由担保人依法承担合同约定的担保责任的行为。

而投资担保公司、担保公司目前不得经营融资性担保业务，只可经营履约担保业务。

3.小额贷款公司小额贷款公司是指由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务，自主经营、自负盈亏、自我约束、自担风险的有限责任公司或股份有限公司。

与银行相比，小额贷款公司更为便捷、迅速，适合中小企业、个体工商户的资金需求；与民间借贷相比，小额贷款更加规范、贷款利息可双方协商。

4.村镇银行就是指为当地农户或企业提供服务的银行机构。

在规模方面，村镇银行是真正意义上的“小银行”；在经营范围方面，村镇银行的功能相当齐全。

根据规定，村镇银行可以吸收公众存款，发放短、中、长期贷款，办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借、银行卡业务，代理发行、兑付、承销政府债券，代理收付款项及保险业务和银监会批准的其他业务；此外，村镇银行虽小，却是独立法人，区别于商业银行的分支机构，村镇银行信贷措施灵活、决策快。

5.融资租赁又称设备租赁或现代租赁，是指实质上转移与资产所有权有关的全部或绝大部分风险和报酬的租赁。

资产的所有权最终可以转移，也可以不转移。

融资租赁和传统租赁一个本质的区别就是：传统租赁以承租人租赁使用物件的时间计算租金，而融资租赁以承租人占用融资成本的时间计算租金。