村镇银行及其与小额贷款公司的比较

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村镇银行存在的问题及困难分析

村镇银行存在的问题及困难分析一、背景介绍村镇银行作为我国农村金融体系中的重要组成部分，在近年来得到了蓬勃发展。

然而，随着经济转型和金融改革的深入推进，村镇银行也面临着一些问题和困难。

本文将从几个方面对这些问题进行分析并提出相应解决方案。

二、管理水平与风险控制问题1.村镇银行总资产规模相对较小，人力资源有限。

由于工作人员数量有限以及相对简单的业务种类，村镇银行在风险控制方面可能存在一定困难。

此外，由于部分村镇银行地理位置偏远，往往缺乏高素质的人才，导致管理水平不够优秀。

2.内控监管能力相对弱虽然近年来我国加大了金融监管的力度，但是由于各类新业务层出不穷，监管制度还需要进一步完善。

相比大型银行，在内控与监管能力方面，村镇银行普遍存在一定的差距。

三、盈利能力不足问题1.利润增速放缓随着村镇银行的快速发展，经济环境和金融形势日益复杂化，利润增速有所放缓。

这主要是由于当前经济下行压力加大、信用需求下降以及竞争不断加剧等原因导致。

2.存款规模偏小相比大型银行，村镇银行面对的客户相对较少，存款规模较小。

此外，农村地区老龄化趋势明显，农民常年处在繁忙的农业生产中，对储蓄需求欠发达。

这使得村镇银行在扩大存款规模上受到一定限制。

四、金融产品创新与技术升级问题1.创新意识不强村镇银行在金融产品创新方面存在一定滞后性。

主要是由于管理层的理念固守、市场眼光单一以及人才匮乏等原因造成的。

此外，与大型商业银行相比，一个重要的问题是村镇银行面临较高的贷款风险,通常喜欢保守投向,其在授信行为上的策略常守住合规底线，但未能真正关注和满足客户多样化的金融需求。

2.技术升级缓慢随着科技的迅猛发展，以及互联网金融的兴起，村镇银行亟需跟进技术创新。

然而，由于人力资源、资金投入等方面限制，部分村镇银行在信息技术建设上存在滞后现象。

这不仅影响了服务质量和效率，并可能对其竞争力产生影响。

五、解决方案1.加强内部管理与风险管控村镇银行应该加强内部管理人员培训与队伍建设，提高管理水平。

对小额贷款公司改制设立村镇银行的思考

ｆ中图分类号】Ｆ８３２．３５
【文献标识码】Ａ
【文章编号］１００６－１６９Ｘ（２０１３）０５－００９１－０３
３３２０００）
郭星廷．中国人民银行九江市中心支行。（江西九江
设立村镇银行、小额贷款公司的目的都旨在改善县域融资状况，加大扶持 “ 三农” 力度，支持县域经济发展。然而，企业性质的不同也使这两个新事物存在较大的差异，各自拥有自身的独特优势。虽然
能更好地促进村镇银行的健康稳健发展，而政府部门则相对不具备监管小额贷款公司这种特殊企业的经验，小额贷款公司可能存在监管不到位的情
况。
业务则比较单纯， “ 只贷不存” 是其最突出的特点，无
。Ｊ。。Ｒ。。。。。Ｙ。。。 ’ 。Ｊ。。 — Ｊ — ９１
金－融与经济
２０１ａ０５
（三）股东结构差异。两者在股东结构方面存在着较大差异，主要表现在最大股东上。按照《村镇银行管理暂行规定》． “ 村镇银行最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构 ” 且“ 最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的２０％” 。而小额贷款公司在最大股东方面则没有上述硬性要求。最大股东可以是银行业金融机构，也可是其他企业法人或自然人。也就是说，村镇银行一定与某一家或几家银行业金融机构存在关联关系，而小额贷款公司则不一定。相对而言，村镇银行能借鉴最大股东的资源优势以及技术支持，来有效加强内部管理和风险控制，有利于其持续发展，而小额贷

人民银行银监会关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款

中国人民银行中国银行业监督管理委员会关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知银发〔2008〕137号中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部、省会（首府）城市中心支行、副省级城市中心支行，各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，中国邮政储蓄银行，各省（自治区、直辖市）农村信用社联合社：2005年以来，部分省市的县及县以下地区试点设立了村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司等四类机构(以下统称四类机构)，这对于改进和完善农村金融服务、培育竞争性农村金融市场发挥了积极作用。

为保证四类机构规范、健康、可持续发展，更好地支持社会主义新农村建设，现就有关政策通知如下：一、存款准备金管理现阶段，农村资金互助社暂不向中国人民银行交存存款准备金。

村镇银行应按照中国人民银行存款准备金的管理规定，及时向中国人民银行当地分支机构交存存款准备金，村镇银行的存款准备金率比照当地农村信用社执行。

经批准开办代理国库业务和代理国债业务的村镇银行，除按规定交存存款准备金以外，还应向中国人民银行当地分支机构缴存财政存款。

村镇银行存款准备金和财政存款的交纳范围由村镇银行所在地的中国人民银行分行、营业管理部或省会（首府）城市中心支行（以下统称中国人民银行省级分支机构）会计部门核定。

村镇银行所在地的中国人民银行分支机构的营业部门在“21129其他商业银行存款”科目下为村镇银行开立存款账户，核算村镇银行的法定存款准备金和超额存款准备金；在“221金融机构划来财政存款”科目下开立账户，核算村镇银行划来的财政存款。

二、存贷款利率管理经批准吸收存款的机构，其存款利率实行上限管理，最高不得超过中国人民银行公布的同期同档次存款基准利率。

四类机构的贷款利率实行下限管理，利率下限为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的0.9倍。

四类机构应建立健全利率定价机制，按照贷款定价原则自主确定贷款利率，并且符合司法部门的相关要求。

小额贷款公司与村镇银行的区别

小额贷款公司与村镇银行的区别一、监管部门不同，小额贷款公司由省级政府主管部门批准设立和管理，经批准后，到当地工商行政管理部门申请办理注册登记手续并领取营业执照。

此外，还应在五个工作日内向当地公安机关、中国银行业监督管理委员会派出机构和中国人民银行分支机构报送相关资料。

村镇银行应当经筹建和开业两个阶段：其筹建期最长为自批准决定之日起6个月。

由银行业监管部门批准设立并监管。

二、机构性质不同：小额贷款公司为从事放贷业务的商业性机构，属于一般工商企业；村镇银行为从事银行业务的金融机构，属于银行业金融机构。

三、出资人不同：小额贷款公司由自然人、企业法人和其他社会组织投资设立。

组织形式是有限责任公司的注册资本不低于5000万元，并且全部为实收货币资本，由出资人或发起人一次足额缴纳。

其中主发起人持股比例不超过30%，其他股东持股比例不低于5‰且不超过10%，自然人股东持股合计不超过50%且不存在关联股东；村镇银行由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资设立。

在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币。

其中发起人或出资人中应至少有1家银行业金融机构持股比例不低于20%，其他主体不得超过10%，任何单位或个人股东持股5%以上的，须经银监会批准。

四、业务范围不同：小额贷款公司不得吸收公众存款，只能用自己的资本金、捐赠资金、不超过两个银行业金融机构融资（不超过注册资本的50%）来经营小额贷款业务。

客户群体主要是短期急需资金周转或者新创办的微小企业，以及优惠利率的农业龙头企业、规模种植业。

村镇银行在成本可算、风险可控的前提下，经行政许可可以开办各类银行业务，如存贷款、汇兑、汇款以及保险等中间业务。

客户群体主要面向专业的农、商贸市场，采取多户联保的方式贷款。

两者之间既竞争又互补——村镇银行可存可贷，像一个综合性的小银行，直接面向“三农”，贷款额度比较小；而《试行办法》规定，小额贷款的贷款主要支持“三农”和中小企业，特别是面向“三农”发放的贷款不得低于贷款总额的50%。

小额贷款公司,能否迈向村镇银行

设立的条件和资金来源作了具体规定。浙
江省人民政府在这一背景之下，于２００８年７月印发了《江省小额贷款公司试点浙
众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理业务而已。浙江小额贷款公司的主发起人
国内结算；办理票据承兑与贴现；事同从
的社区性和扶贫性，这类机构可以不缴纳
税费，享受一定的政府补贴率苑圈庆女为０
嚣髯藏羹冀蓍羹
定贷款利率的０— 倍．４９
公众存款目前不能允许
ｊ＿
＾
浙江省小额贷款公司定义为执行国
限公司。
的目的都是为了推进农村金融改革，促进农村经济发展，但实际上两者的差别还是比较大的，具体异同性见下表：
批准机构与监管机构的不同决定了
调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若
干意见》下称《（意见》，意见》幅放宽）《大
两者的比较
浙江小额贷款公司与村镇银行设立
构营业许可证，其经营范围、资本充足率的要求完全与商业银行相同，而且其主发
内容
不同的概念
国际上对小额贷款组织并没有确定
统一、准的定义。标一般而言，小额贷款组
浙省、贷公江，款司ｊ额
４４
此村镇银行是理人一点来看，这浙
资本金和向不超过两家金融机构融入不超过资本金５％资金，许多小额贷款公０司都面临着 “ 无米下炊” 困境。的村镇银行允许吸收公众存款，理论上不存在贷款资

农村信用社和小额贷款相互之间存在什么样的差异

从总体上面来说农村信用社和小额贷款组织之间存在着明显的差异，快易贷帮助大家把它们之间的差异全部列举出来：
1、业务范围不同，试点设立的小额贷款组织结构业务单一，只能提供贷款服务，农信社业务范围较广，可以提供存款、贷款、票据、结算、代理等服务。

2、机构性质不同，试点设立的小额贷款组织是商业性的机构，拿自己的钱投资，只发放贷款，不吸收存款；农村信用社是金融机构，发挥着金融机构的中介作用。

及吸收存款业贷款出去，还可以使用由人民银行提供的支农再贷款。

3、贷款对象解读不同，小额贷款组织主要是农户、小镇居民、个体工商户，为农村小企业提供小额贷款，而农信社可以为城乡居民提供不同额度的贷款。

3、贷款的利率不同，小额贷款组织实行市场化利率，灵活确定贷款利率；农村信用社贷款利率实行浮动区间管理。

最大上浮系数为贷款基准利率的2.3倍，贷款下浮幅度为贷款基准利率的0.9倍。

5、贷款的发放要求不同，小额贷款组织主要提供的是信用贷款，不强调担保或是抵押品，有时甚至可以无抵押品，农村信用社为部分农户提供小额信用贷款，对企业和超出信用额度的农户都要求提供相应的担保和抵押品。

村镇银行贷款

村镇银行贷款村镇银行贷款是一种金融服务，旨在为村镇地区的个人和企业提供资金支持。

本文将探讨村镇银行贷款的定义、特点以及流程。

同时，还会讨论贷款申请的条件和需要准备的文件。

最后，我们将介绍贷款还款方式和注意事项。

村镇银行贷款是村镇银行向个人和企业提供的资金支持服务。

与其他金融机构相比，村镇银行具有更明显的地方特色，因此更加注重服务本地居民和企业的需求。

村镇银行贷款具有以下特点：首先，贷款利率较低。

相对于大型银行，村镇银行通常提供更低的贷款利率，以吸引更多的客户。

其次，贷款审批速度较快。

由于村镇银行规模相对较小，决策环节相对简化，审批流程相对快速。

第三，贷款额度相对较小。

由于村镇银行资金规模有限，因此贷款额度相对较小，适合小微企业和个人的资金需求。

贷款申请的流程主要包括以下几个步骤：首先，客户需要到村镇银行咨询并了解贷款产品信息。

其次，客户根据自身的资金需求选择合适的贷款产品。

然后，客户需要填写贷款申请表格，并准备相关的申请材料，如身份证、工作证明、经营证照等。

接下来，客户提交申请材料，并经过审核和审批程序。

最后，一旦贷款申请获得批准，客户将与银行签订贷款合同，资金将转入借款人的账户。

贷款申请的条件和所需文件有些许差异，但通常要求借款人具有稳定的收入来源和良好的信用记录。

个人贷款申请还可能需要提供个人银行流水、个人征信报告等文件。

而企业贷款申请则需提供企业的营业执照、税务登记证、财务报表等相关文件。

根据贷款合同的约定，借款人需要按时偿还贷款本金和利息。

常见的还款方式包括等额本息、按月付息、到期一次还本付息等。

借款人需按时还款，逾期还款将产生相关的罚息和处罚。

在贷款过程中，借款人需要注意一些事项。

首先，借款人应确保所提供的资料真实有效，并按时履行还款义务。

其次，借款人应注意贷款利率、还款方式等重要条款，在签订合同时要保持警觉，避免产生不必要的纠纷。

最后，如果遇到还款困难，借款人应及时与村镇银行沟通，寻求合适的解决方案。

小额贷款公司向村镇银行转型之路通向何方

２我国小额贷款公司发展之路２．１存在的问题２．１．１资金不足，无钱可贷。从江苏省小额贷款公司的
以偏概全，但可以想象全国小额贷款公司必然都存在相似的问题，事实也是如此。截至２００９年底，全国小额贷款公司的关键词：小额贷款公司村镇银行转型融入银行资金余额为６３．２亿元，占全部资金来源的６．７１％，１我国小额信贷公司的繁荣与隐患０％的限额。而由于贷款截至２０１３年３月３１日，中国人民银行公布的小额贷远远低于银监会所规定不超过的５商业银行也不愿意把资金拆借给小额款公司情况统计表显示，全国有６５５５家达到小额贷款规人信息不健全等问题，贷款公司。由于小额贷款公司大部分资金都为组建公司时的模的公司，贷款余额达６３５７．２７亿元。平均来看，单家小额在成立运营后大部分资金被借出却得不到后续充贷款公司的贷款余额平均９７００万元。在此之前央行公布自有资金，足的资金支持，因此极易出现“ 无钱可贷” 的局面。小额贷款的数据显示，截至２０１２年末，全国小额贷款公司数量达到６０８０家，贷款余额达到５９２１亿元人民币。也就是说，今年公司在经营过程中存在的问题远不仅于此。
小额贷款公司向村镇银行转型之路通向何方
赵永立（苏州大学东吴商学院）
摘要：小额贷款公司的出现是金融领域中的一次创新，自２００８５０％的限额，这种现象主要集中在苏南地区。年银监会出台相关规定以来，小额贷款公司迅速发展，并为金融领域带来活力。但繁荣背后潜藏着隐患，小额贷款公 ห้องสมุดไป่ตู้本身存在着诸多弊端，因而转型升级成为改变现状的可行之路，其中向村镇银行转型成

村镇银行与小额信贷公司比较研究

规定小额贷款公司“ 三农” 贷款比例不得低于３％；平遥０《县开展小额信贷试点实施方案》规定，小额贷款公司的贷
的债务承担责任。小额贷款公司是企业法人，有独立的法人财产，有享法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司股东依法享有资产收益、与重大决策和选择参管理者等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限对
２０年ｌ２Ｏ６２月２日，监会发布了 “ 整放宽农村地银调区银行业金融机构准入意见 ” 提出农村金融市场开放的，试点方案，适度调整和放宽农村地区银行业金融机构准入政策，降低准入门槛，以促进农村地区形成投资多元化、种类多样、盖全面、覆治理灵活、服务高效的银行业金融服务体系。在意见发布３个月后，２０即０７年３月１日，
村镇银行与小额信贷公司比较研究
张丹丹
（中共漯河市委党校，河南漯河４２０）６００近些年农村金融服务体系相继出现的两支新生力量，由于主导者和
政策背景不同，二者在制度设计上存在着诸多不同之处。这些不同导致了村镇银行在服务“ 三农 ” 中更具优势，对小额贷款公司也带来了一定的冲击。
２０年第１０８０期总第１２７期
黑龙江对外经贸
ＨＩｏｅｇｃｎｍｉｅａｏｓ＆ＴａｅｄＦｒｉｎＥｏｏｃＲｌ￣ｎｒｄ
Ｎ．０２ｏｏ１。０８ＳＩｌＮ．７ｅｉａｏ１２

农村信用社小额贷款与小贷公司比较

农村信用社小额贷款与小贷公司比较农村信用社小额贷款与小贷公司比较虽然小额贷款公司与农村信用社小额贷款的服务对象均为农户、个体工商户和中小企业，但它们并不是一回事儿，具体区别表现在以下六个方面:
区别一:资金来源
小额贷款公司的资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金、来自不超过两个银行业金融机构的融入资金及经国家有关部门同意的其他资金来源。

农村信用社开展的农户小额贷款资金来源主要为信用社吸收的存款以及央行给予的再贷款。

区别二:资金运用
一般来说，小额贷款公司比农村信用社更受大众青睐一些，但是在贷款满足率上，农信社要高一些。

区别三:贷款质量与流动性
从贷款质量与流动性来看，小额贷款公司在这两方面的表现都比农村信用社要好得多:一是小额贷款公司的信贷资金周转快;二是小额贷款公司的不良贷款占比小。

区别四:内部管理与风险控制
农村信用社在内部管理上没有小额贷款公司灵活，前者的操作流程较为规矩，而后者要灵活得多，所以在风险控制上，小额贷款公司也较为容易。

区别五:净利润与纳税额
小额贷款公司相对农村信用社来说，不管是在净利润还是纳税额上，都要高出很多。

区别六:贷款门槛与审批速度
小额贷款公司不但申贷门槛低，而且限制条件也较少，放款速度较快，而农村信用社的审批周期长，手续繁琐。

本文来自上海虹信。

小额贷款公司转制为村镇银行的难点问题分析

省境内的小额贷款公司为例探讨了小额贷款公司转制设立村镇银行的可行性．提出小额贷款公司转制
村镇银行的动因主要为村镇银行在法律地位、注册
导意见中指出．小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金以及不超过两个银行业
转制为村镇银行并非是小额贷款公司唯一的发展出路。鼓励小额贷款公司与村镇银行相互协调和合
作．将更有利于小额贷款公司及整个农村金融的持续发展。
关键词：小额贷款公司：村镇银行；农村金融中图分类号：Ｆ８３０文献标识码：Ｂ文章编号：１００７ — ４３９２（２０１４）０１ — ００２１ — ０６
额贷款公司存在的最大局限性是不能像商业银行一
样吸收公众存款，我国为了维护整体金融环境的稳
合条件的小额贷款公司转制为村镇银行。不少学者
基于小额贷款公司转制为村镇银行后的优势和自身经营的局限性．提出应积极鼓励小额贷款公司转制
大程度上弥补了大型金融机构在农村金融服务、微小
和规范民间融资的目标下．提出应明确细化小额贷款公司扶持政策条款并适度放宽转制村镇银行的条件而孟祥林（２００９）￣Ｕ更多的立足于小额贷款公司的自身发展情况探讨转制为村镇银行的可能性，在

小额贷款公司和村镇银行股权构成的比较分析

小额贷款公司和村镇银行股权构成的比较分析[摘要]小额贷款公司的股权构成为“单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%”。

村镇银行的最大股东或者唯一股东必须是银行业金融机构，且该银行的持股比例不得少于村镇银行股本总额的20%，除主发起银行外，其他单个投资主体及其关联方持股比例不能超过10%。

小额贷款公司和村镇银行不同的股权构成决定其不同的经营方式。

股权结构决定其不同的治理结构。

小额贷款公司改制为村镇银行过程中需充分吸收两种模式的优势。

[关键词]小额贷款公司；村镇银行；股权构成一、小额贷款公司的股权构成（一）小额贷款公司股权构成的法律规定小额贷款公司是经过政府批准的，设立在农村地区，专门从事小额贷款业务而不吸收存款的公司，主要服务于三农和微型企业。

小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象。

小额贷款公司发放贷款，应坚持“小额、分散”的原则，鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。

银监会与人民银行于2008年联合下发的《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发2008〔23号〕）。

“指导意见”对小额贷款公司作出如下规定：一是小额贷款公司的股东需符合法定人数规定。

有限责任公司应由50 个以下股东出资设立，股份有限公司应有2-200 名发起人，其中须有半数以上的发起人在中国境内有住所；二是小额贷款公司的注册资本来源应真实合法，全部为实收货币资本，由出资人或发起人一次足额缴纳；三是出资设立小额贷款公司的自然人、企业法人和其他社会组织，拟任小额贷款公司董事、监事和高级管理人员的自然人，应无犯罪记录和不良信用记录；四是在法律、法规规定的范围内，小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。

融入资金的利率、期限由小额贷款公司与相应银行业金融机构自主协商确定，利率以同期“上海银行间同业拆放利率为基准加点确定。

浅析小额贷款公司转制村镇银行——民间资本“转正”

在关于小额贷款公司的终止的规定中指出 “ 额贷款公司依法合规经营，没有不小良信用记录的，可在股东自愿的基础上，按照村镇银行组建审批指引和《村镇银行管理暂行规定》规范改造为村镇银
行 ”而暂行规定更进一步规定了小额贷款公司转制村镇银行的准人条件、改制工作的程序和要求、监督管理要求等。指导意见》以规章的形式允许民间润空间。面资本进入金融市场，尤其是农村金融市场，同时，也试图借助民问资本加大对中【考文献】参。小企业的贷款支持。随后，浙江，重庆，湖１郑志辉．小额贷款，司，、厶＼能否迈向北等各地按意见》制定了实施意见。其村镇银＂［．江经济，２０．／Ｊ浙ｉ］－０９后，额贷款公司发展迅猛。据不完全统小２王洪斌胡玫．中小金融机构研究：、计，截至２００９年３末，全国已开业５３望吸纳民间资本、为无法纳入银行信贷月８基于小额贷款公司发展的实践分析支持范围的企业和涉农业务提供服务。家小额贷款公司，筹建５３家。７［．Ｊ生产力研究，２０．】Ｏ９《导意见》规定 “ 指小额贷款公司是小额贷款公司的客户一般都是经营规模５、姚玉洁 “ 根金融 ”的制度空间草由自然人、企业法人与其他社会组织投小、银行不受理的企业，或者因为银行贷解读《小额贷款公司改制设立村资设立，吸收公众存款，不经营小额贷款款过程漫长急需资金的人，其好处就是镇银行暂行规定》Ｊ．【光彩囊２０．】０９业务的有限责任公司或股份有限公司。 “ 、频、快 ” ” 短，可操作性强。但是，一旦

新型农村金融机构比较分析

身份性质还不规范，风险控制有待加强。最重要的是，只贷不存的特点导致农村小额贷款公司的后续资金难以得到保障。机遇：能够得到地方政府部门的支持，有机会改造为正规金融机构。三、新型农村金融机构优势互补同为新生的农村金融机构，虽然存在竞争关系．但想要发展壮大。更应该优势互补、相互合作，不仅能有效降低风险，完善经营管理，还能增加融资渠道和业务，提升自己的竞争力。１．新型农村金融机构的市场定位农村资金互助社由于有地缘特点，融资和管理上能力有局限，适宜在金融服务边缘化的农村地区发展，可以弥补金融服务空白，满足农村居民的需求。而村镇银行便可在经济相对发达的地区设立，它的社会融资能力较强，经营管理水平高，组织结构也相对完善。农村小额贷款公司由于具有较强的信贷投放能力和融资能力，更适宜开办在经济条件不发达、缺乏有效协作的地区。２．新型农村金融机构优势＿ａ－￣ｂ的办法农村小额贷款公司与农村资金互助社都容易遇到资金瓶颈，可以与村镇银行联合贷款，以满足一些贷款大户的资金需求。同时，村镇银行参股农村资金互助社和农村小额贷款公司，一起承担风险、利益共享，它具有技术、管理上的优势，可以降低农村资金互助社和农村小额贷款公司的贷款风险以及提高经营管理水平。
四、相关政策建议１．多方协作，帮助新型农村金融机构发展政府应该为新型农村金融机构提供法律、资金上的强力支持，并制定相关的优惠政策，为促进新型农村金融机构实现可持续发展营造良好的政策环境。中国人民银行和银监会应该为新型农村金融机构业务设计切实可行的发展计划。监管部门应该引导和督促新型农村金融机构建立健全管理制度和内部控制制度。２．完善内部组织和控制。加强风险防控新型农村金融机构应该完善内部组织，改善运作模式。建立健全业务审批、财务管理等各项内部控制制度，对重要职务实行严格的职责分离，降低贷款风险。３．提高业务人员综合素质新型农村金融机构的经营发展离不开良好的人力资源。政府应帮助其培养一批有文化、懂业务，同时了解当地实际情况的信贷专员，与涉

银行、融资租赁、小贷公司风控比较

银行、融资租赁、小贷公司风控比较这三个行业，其主要客群是各有不同的。

银行相对而言客群大而全，贷款客户涵盖大中小型企业，涵盖生产型企业、贸易型企业和服务型企业；融资租赁面向的客群主要为大中型企业（面向小微型企业的在业内普遍实力较弱，且份额不足20%），以生产型企业为主，也包括部分服务型企业，且主要资产要么已经抵押在银行，要么准备抵押给银行，客群基本为银行子集；小贷公司主要面向微型企业及个人，也包括部分融资需求超过银行意愿的客户，还有一些存在疑难杂症的银行不认可的中型客户，大型企业寥寥无几，客群相对独立于银行，略有重叠。

客群的不同导致审查在侧重点上有很大不同。

银行议价能力相对较强，往往能够要求较优质的担保手段，并且还款方式多为到期一次性还本。

银行对不同类型企业有不同的审查侧重，具体可以讲很久。

概括起来小型企业侧重担保措施、流水质量、经营者人品与稳健经营意愿、本地资产情况，不看重报表，侧重能抓在手里的部分；中型企业侧重担保措施、行业分析、上下游情况、报表、同业介入情况等，对中型企业是最重视经营情况分析的；大型企业侧重行业地位、股东背景、同业介入情况等，大型企业审查相对不了解，欢迎指正。

另外，所有类型企业审查上都会不同程度受到派生存款等综合效益影响。

融资租赁由于拿到的主要是银行不愿意拿的设备等资产，且租金支付方式为2年以上每月支付，因此对企业的第一还款来源比银行要更加看重。

因此，同银行相比，融资租赁公司十分侧重未来的预期现金流分析，通过对行业的分析、对上下游的分析（电话询证）、对报表逐个科目实地调研核实等，最终大致推算企业租前租后现金流。

值得注意到是，融资租赁公司对于直租业务与回租业务在审查口径上略有不同，相对而言直租项目审查口径要松一些，这是因为直租项目通常意味着企业融资目的是扩大或更新产能，代表订单增加或技术含量增加，能带来预期现金流的增加；而回租项目通常资金用途为补充流动资金，对预期现金流的影响不大。

村镇银行与小额贷款公司协作发展探讨

（）一村镇银行与小额贷款公司设立和经营
的地域范围相近，为协作创造了良好的前提
村镇银行与小额贷款公司设立的地域范围基
问题。发展村镇银行、小额贷款公司等新型金融机构能够促进农村地区形成投资多元化、盖全覆
一
、
中国银监会自２００６年１２月２日出台《于０关
军，者各有优劣势，两如果能够协作发展，以更可大地发挥双方优势，互补其劣势。
二、镇银行与小额贷款公司协作的可行性村
分析
调整放宽农村地区银行业金融准人政策更好地支持社会主义新农村建设的若干意见》，后又先
后发布了《镇银行管理暂行规定》（村以下简称《规定》、关于小额贷款公司试点的指导意见》）《
（以下简称《导意见》等多项与农村金融管理指）
有关的文件，的是改革农村金融，决 “ 农 ” 目解三
出两者协作的具体思路。
关键词：村镇银行；小额贷款公司；协作发展
中图分类号：８２３Ｆ３．５
引言
文献标识码：Ａ
文章编号：０７— ５６２１）５— ０２— ４１０８７（００００５０贷款公司是四种新型农村金融机构中的两大生力

小额贷款公司发展运行现状及转制村镇银行的必要性

口
一轮的农村金融改革以来，小额贷
款公司和村镇银行等新型的农村金融机构像雨后春笋一样迅速的发展起来。小
经过几年的运行，小额贷款公司在支持中小企业融资、 “ 农 ” 发展和自三身效益方面均取得了明显成效，同时，也暴露出了一些值得重视的问题，制约小额贷款公司的发展。
额贷款公司是迄今为止民营经济唯一能够参与和控制的准金融机构。国务院鼓
励民营经济发展的新三十六条明确提出要支持小额贷款公司的发展。截止到目前，全国已经有上千家的
由于小企业的融资需求旺盛，很多小额贷款公司成立两三个月后就已经把全部注册资金都贷出去了。由于小额贷款公
司 “ 贷不存 ” ，没有存款资金来源，只从而对外融资成为其扩大资本规模的主
一
。
目前，小额贷款公司在经营中基本
保的，信用贷款并不多，与设计小额贷
款公司的初衷并不相符，不能为 “ 三
司转变为村镇银行，助推了其进一步发
展。
上是以贷款业务为主，其他诸如票据贴现、资产转让、委托信贷等创新型业务

4村镇银行与其他商业银行的区别

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村镇银行与其他商业银行的区别
•村镇银行主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务。

以往，在中国农村只有农村信用社和只存不贷的邮政储蓄两种金融主体，金融服务的水平越来越无法满足农民的需求，因此建设村镇银行成为监管层大力推动的目标。

•在规模方面，村镇银行是真正意义上的“小银行”。

•但村镇银行虽小，却是独立法人，区别于商业银行的分支机构，村镇银行信贷措施灵活、决策快。

比如，许多村镇银行信贷部对于10万元以内的贷款，3个工作日内作出决定；10万元-30万元以内的贷款，4个工作日内作出决定。

•·2006年12月银监会放宽农村银行业金融机构准入政策
•·2007年3月首批村镇银行在国内6个首批试点省诞生
•·2007年10月银监会宣布试点从6个省扩大到31个地区
•·2007年12月首家外资村镇银行曾都汇丰村镇银行开业
•·2007年12月国开行作为主发起人组建的村镇银行挂牌
•·2008年8月农行发起在湖北内蒙古同时成立村镇银行
•·2008年9月中国民生银行发起的村镇银行在彭州开业
•·2008年10月全国共开设的村镇银行已经达到20多家
•·2011年5月全国共组建村镇银行536家。

小额贷款公司发展现状、问题及建议

小额贷款公司发展现状、问题及建议小额贷款公司的产生，是金融市场改革发展的需要，更是当前县域经济发展融资需求的结果。

发展小额贷款公司对于引导民间资金增加农村金融支持、缓解“三农”及小微企业融资困难都有积极作用。

一、小额贷款公司发展现状自2010年6月第一家小额贷款公司成立以来，经过近6年的发展，截至2015年末，全辖共有7家小额贷款公司。

全辖小额贷款公司注册资本达2.76亿元，贷款余额1.68亿元，从业人员32人。

近五年来，小额贷款公司贷款发放量增加了约7倍。

小额贷款公司坚持“小额、分散”的原则，重点面向农牧户和小微企业提供信贷服务，贷款余额中“三农”贷款占39.05% ，小微企业贷款占44.02%。

贷款期限主要以短期为主，绝大多数在1年以内，有信用贷款、抵押贷款、质押贷款和担保贷款四种，其中以前三种贷款形式为主，占贷款总额的97.37%，信用贷款只占贷款总额的2.63%。

小额贷款公司的产生，是金融市场改革发展的需要，更是当前县域经济发展融资需求的结果。

小额贷款公司的设立，有助于将城市资金引入农牧村，促进农牧村资金回流，一定程度上弥补农牧村金融服务的不足，缓解农牧民和农牧村小微企业贷款难问题。

发展小额贷款公司对于引导民间资金增加农村金融支持、缓解“三农”及小微企业融资困难都有积极作用。

总体来说，小额贷款公司主要特点有以下四个方面：一是从行政管理和经营业务来看，小额贷款公司统一由地方政府牵头组建，其主管机关为地方金融办。

从经营的业务来看，除了不能吸收存款外，信贷业务与银行业金融机构没有太大区别。

公司主要以股东出资额进行贷款发放业务，资金来源渠道单一，股本金也十分有限。

二是从监督管理主体上看，小额贷款公司雷同民间借贷，基本上游离于人民银行、银行业金融监督管理之外。

从监督管理层面上讲，虽然指定地方政府金融办负责监管，但从法律角度上，地方政府金融办不具备监督管理职能，只是政府与金融间的沟通与协调部门，对于公司的监督管理处于真空和盲区。

典当担保小贷村镇银行及融资租赁公司比较20131009

典当、担保公司、小贷公司、村镇银行、融资租赁、财务公司的比较一、定义1.典当是指当户将其动产、财产权利作为当物质押或者将其房地产作为当物抵押给典当行，交付一定比例费用，取得当金，并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回当物的行为。

2.担保公司是指在个人或公司向银行申请贷款时为其提供信用担保服务并收取服务费用的机构。

银行在担保公司担保的情况下发放贷款，担保公司并不直接发放贷款。

担保公司分为融资性担保公司、投资担保公司及担保公司，其中融资性担保即是指担保人与银行业金融机构等债权人约定，当被担保人不履行对债权人负有的融资性债务时，由担保人依法承担合同约定的担保责任的行为。

而投资担保公司、担保公司目前不得经营融资性担保业务，只可经营履约担保业务。

3.小额贷款公司小额贷款公司是指由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务，自主经营、自负盈亏、自我约束、自担风险的有限责任公司或股份有限公司。

与银行相比，小额贷款公司更为便捷、迅速，适合中小企业、个体工商户的资金需求；与民间借贷相比，小额贷款更加规范、贷款利息可双方协商。

4.村镇银行就是指为当地农户或企业提供服务的银行机构。

在规模方面，村镇银行是真正意义上的“小银行”；在经营范围方面，村镇银行的功能相当齐全。

根据规定，村镇银行可以吸收公众存款，发放短、中、长期贷款，办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借、银行卡业务，代理发行、兑付、承销政府债券，代理收付款项及保险业务和银监会批准的其他业务；此外，村镇银行虽小，却是独立法人，区别于商业银行的分支机构，村镇银行信贷措施灵活、决策快。

5.融资租赁又称设备租赁或现代租赁，是指实质上转移与资产所有权有关的全部或绝大部分风险和报酬的租赁。

资产的所有权最终可以转移，也可以不转移。

融资租赁和传统租赁一个本质的区别就是：传统租赁以承租人租赁使用物件的时间计算租金，而融资租赁以承租人占用融资成本的时间计算租金。