农村金融服务创新工作中存在问题及建议

一、农村金融创新存在的问题
（一）农村金融创新主体单一,创新动力不足。

农村金融组织的制度变迁过程中,政府强制
性制度安排,人为地降低了农村金融组织的合作性和竞争性,导致农村领域特别是经济欠发达地区的农村金融机构组织单一,农村信用社占据了农村商业性金融的垄断地位,创新主体失去了创新动力。

金融创新中缺乏市场调查,盲目推出金融品种,营销工作滞后,提供的金融产品大都制订了一些过于严格的条款,手续复杂
农村金融服务创新工作中
存在的问题及建议
彭秀丽
（中国人民银行扎兰屯市支行扎兰屯１６２６５０）９３
总第３９３期内蒙古金融研究
２０１３．０３
设。

人民银行岗位风险防范文化应包括员工的风险观、风险内控意识和风险管理职业道德等。

这些内容决定了人民银行在岗位风险防范的基本能力。

一是要通过加强央行金融文化建设等方式，树立职工良好的职业道德风尚，增强员工对岗位风险防范的正确认识，提高员工对岗位风险防范的认知程度和参与意识，真正培养员工“遵章守纪光荣，违章操作可耻”良好的职业道德，不断增强员工正确的风险意识、责任意识。

二是建立规范的行为准则，明确员工贯彻执行岗位风险防范制度的具体要求，并通过培训、监督、考核等方式，强化正当行为的规范性。

三是建立激励约束机制，通过合理健全的奖酬制度和明确的惩戒措施，激发有利于县级支行岗位风险的各种因素，促进员工积极参与岗位风险控制管理建设，确保人民银行各项工作的规范、有序、高效进行。

（二）进一步完善县级支行内部控制制度建设。

县级支行业务规章仅仅是内部控制制度的一个重要组成部分，并不能代替内部控制制度，内部制度应包含实施管理、操作和监督、制约等各个环节的所有流程规范，其制度建设应紧跟甚至超前于各项业务的发展。

对
此，一是要对县级支行现有的各项制度进行
全面清理，及时废除那些已经过时的、不适用
的各项内控管理制度，增强制度的严肃性。

二
是要结合县级支行的实际，对部分可操作性不强、不能适应新的形势发展需要的，及时进行修订和完善，增强制度的可执行性。

三是要
根据业务需要或者对工作实践中逐渐形成的一些好的经验和做法，要及时以文字的形式确定下来，形成制度遵照执行，增强制度的有
效性。

四是要随着业务领域的不断拓展，及时制定相应的内控制度，真正做到业务开展与内控制度同行。

（三）建立县级支行岗位风险评价体系。

建议上级行统一制订人民银行岗位风险评价标准和考核办法，不断规范和促进支行岗位风险控制评价工作。

对风险评价内容、指标实行量化分析，以利对支行风险机制建设的全面性，内控制度的合理性、有效性和及时性，风险控制制度执行是否到位等进行客观的评价，并根据评价结果形成意见，督促相关职能部门提高风险控制制度执行力，以增强岗位风险控制制度的合理性和时效性。

（四）加强岗位风险控制能力。

一是要对县级支行实行定岗定员，对人员偏少支行建立补充人员机制，如聘用合同工等，解决部分支行因人员少就成的岗位风险。

二是要整合支行风险监督力量，整合纪检监察、事后监督力量，对支行岗位风险实行有效的全面监控。

（五）强化岗位风险监督检查。

有效的岗位风险检查是保证风险控制系统正常运行，充分发挥作用的必要手段。

要加大对各类岗位风险隐患的排查力度。

要针对支行重要岗位易发风险隐患状况,应时时刻刻提醒员工关注业务操作中的每个细节,并帮助他们认识发生风险后果的严重性;要在日常业务操作过程中,针对一些可能发生差错和风险的环节及流程进行布控排查,解决“小错酿成大错”问题。

要重点关注
支行会计支付结算、国库和货币金银部门等制度建设和执行情况,尤其是制度的制定是否符合相互制约原则,制度执行是否严格,责任制度落实是否到位等。

（责任编辑：王春蕾）（校对：C L ）
金融广角来稿摘登９４繁琐,限制了创新品种的拓展。

（二）农村领域产权制度缺陷,阻碍金融创新。

作为农村金融领域首要主体的信用社仍然存在产权
（三）农村金融机构创新观念激发难。

一方面，各基层金融机构主要是面向“基层”服务，大部分职工生长在“基层”，工作在“基层”，封
闭的环境、
传统的思想，禁锢了其思维模式，缺乏开拓创新观念。

另一方面，基层行（社）干部职工在思想上不同程度地存在着对金融创新的误解：一则认为自己地位低，素质不高，不敢言创新；二则由于缺乏相应的创新保护和激励机制，害怕改革创新会损害自己的切身利益，不敢越雷池半步。

因此，目前，大多数基层行（社）普遍存在安于现状、保守求稳的心态，没有树立创新的经营理念，不能积极主动地寻找金融创新的切入点，更多的是考虑如何应付上级的考核，金融创新观念十分缺乏。

（四）金融创新的配套政策到位难。

金融创新是一项系统工程，往往涉及各级政府、财政、税收等许多职能部门，需要统一规划研究、出台系统的支持政策。

目前银政、银企存在“条块”矛盾，也是支持经济发展与防范金融风险之间的矛盾，这些矛盾导致支持经济发展和防
范金融风险步调不一致，
增大了金融服务创新的难度，严重影响了金融创新延伸。

（五）政银企协调联动难。

尚未建立财政政策与货币政策的联动机制、金融业和政企协调沟通机制，在银企合作、项目储备、信息共享方面尚未建立完善机制，对金融产品和服务方式创新推进工作造成阻力。

二、政策建议
（一）切实加快金融创新研发步伐。

基于当前金融管理“一元化”模式：一方面，各金融机构总行应积极开展金融创新，加快产品研发步伐，在试点成功的基础上，基层机构认真贯彻落实，稳步实施金融创新；另一方面，基层机构应突破传统思想、禁锢的思维模式，在现有金融管理制度和体制下，注重服务方式和服务手段的创新，强化措施，如建立开展“一站式”、“限时办理业务”绿色服务通道，提升服务质量，做实金融创新工作；再一方面，各金融机构从上至下建立金融创新考评惩机制，以行政地
区为单位，按照“一年一个新产品”或“一年一个服务新模式”将金融产品、服务方式等创新纳入基层机构工作考评，以考评强化金融创新，强化金融创新工作的开展力度。

（二）强化建立政银企协调联动长效机制的措施。

一是建立金融产品和服务方式创新奖罚考核机制，合理设计各项考核指标，完善日常考核与年度考核相结合的办法，把金融机构及政府各职能部门创新工作开展情况纳入目标管理，并分阶段对创新工作开展情况进行专项总结和评估，表彰先进，督促后进。

二是建立财政政策与货币政策的联动机制。

进一步加大贷款财政贴息力度，完善贷款财政贴息管理。

三是建立金融业和政银企协调沟通机制。

成立高规格的、各有关职能部门参加的金融工作领导小组；金融工作领导小组定期召开联席会；搭建银企合作平台，建立项目储备库，每年初对融资项目进行全面摸底，及时召开融资项目需求工作会议；建立政银企常态化的信息共享与沟通机制。

（三）培育优质的信贷创新承贷主体。

一是结合国家产业调整振兴规划，用行政、经济、法律等综合手段加快对企业多，集中度低，规模小，同业恶性竞争，低水平重复建设比较突出的行业的兼并重组和大企业、品牌、名牌企业联姻协作，调整产业结构，拉长产业链条，做大做强一批优势产业和企业。

二是加强对企业主的素质教育。

加强对企业主的职业道德素质、法律意识、科技创新意识、金融经济知识为主的综合素质教育和培训，引导企业向资本社会化、管理规范化和经营现代化方向发展。

（四）尝试开展货币信贷政策导向效果评估工作。

为加大人民银行窗口指导力度，提高货币信贷政策实施效果，发挥货币信贷政策对经济结构调整的作用，我们将尝试开展货币信贷政策导向效果评估工作。

评估的主要内容包括：执行信贷政策的效率、中小企业信贷、涉农信贷、消费信贷、绿色信贷、扶弱信贷、县域信贷等。

评估方法根据设定的各项指标的完成情况打分，按季通报，按年形成评估报告，作为政府部门对金融机构奖励的依据。

（责任编辑：王春蕾）（校对：C L ）。