商业银行存在风险分析及防范策略

探讨商业银行存在风险分析及防范策略摘要：随着我国经济的不断发展和进步，我国经济规模不断扩大，我国银行也得到很大发展，我国商业银行是企业资本的主要供给者，商业银行通过间接地融资市场在社会群众进行资金的获取，然后通过信贷的方式将资金提供给社会。因此当前商业银行仍承担着很大的风险，本文通国对商业银行风险的研究，提出了一些防范措施。

关键词：商业银行风险分析；防范措施

中图分类号：f830.33 文献标识码：a 文章编号：1001-828x（2012）02-0-01

由于我国商业银行有着在社会中收集资金，然后用信贷的方式向社会提供资金的经营模式，使其具有一定的金融风险。因此为了防止出现金融风险，确保安全的商业银行，成为了商业银行必须解决的问题。

一、商业银行的金融风险

1.在资产负债方面来看，商业银行中的金融风险主要可分为证券方面的风险、贷款方面的风险、信托方面的风险。其中贷款方面的风险又为经营风险、信贷风险两种类型。

2.从商业银行的状况和实力进行分析可以看出，在商业银行还存在着其他方面的风险，如资本方面的风险、汇率方面的风险、流动性方面的风险。

3.从产生银行风险的主要来源分析，其主要分为市场方面的风

险、经营方面的风险、规则方面的风险、国家方面的风险。

商业银行的风险虽然有很多种类，但是其主要的表显现形式分为两个方面：(1)资不抵债风险。由于银行的贷款风险很高，就很可能形成很大比重的坏账，这样就使得商业银行的支付能力以及流动性能被削弱，导致资产和负债不相匹配。(2)信贷风险。商业银行在贷款过程中形成了资金的状况、银行的信用保证、银行的经营能力和经济效益等。

二、对商业银行中的风险进行防范的主要措施

1.要完善和健全相关的规章制度，形成一个可行、有效的防范体系和内控机制，对商业银行的风险进行有效规避。不断完善商业银行的内部管理机制，对商业银行的贷款、投资、担保业务进行定期的检查，并对贷款资金的实际使用情况及时及时的跟踪。在那些经常有问题的部门中，要进行随时的岗位检查，加大检查的力度。确保能够把商业银行的问题扼杀最初阶段，在一些重要的岗位，如结算、出纳、存款等应实行岗位轮换的制度，这样才能达到相互制约的目的，并且对其进行全程的监督和管理。

2.加大中央银行在监管方面的力度，以中央银行的监督为主导，商业银行也应进行一定的自行管理以配合中央银行的监管。(1)对于中央银行的决定要严格执行。严格考核商业银行中的备付金、存款准备金、资本充足率等情况，找出其中的问题并及时地提出科学的解决方案，在必要的情况下还要对贷款业务进行停止，建立其一个高度独立和权威的体制。(2)在监查方面应加大力度，实现集中

管理、权责明确、分级负责的管理体制已进行风险的有效控制。应加快非现场监管的电子化速度，使得数据处理的时效性不断得到提高，并且能够分析数量庞大的监管信息。在现场中进行稽核的主要内容是对银行的数据和报告进行检查，以确定数据的准确性、真实性。从严处理那些违反商业银行规则的行为。

3.在政策上要争取国家的支持。(1)进行贷款的科学分类，将商业银行的风险划分为损失方面的贷款、次级方面的贷款、标准方面的贷款、可疑方面的贷款。(2)如果没有明确的贷款分类，就应该及时取消对贷款损失准备金所设定的限制。(3)要按照国际银行的做法，凡是贷款超过九十天的就应该停止统计收取利息。

4.在风险方面应加大预防的力度，及时进行查处，避免出现大案要案。这要求金融干部必须严于律己、廉洁奉公、不能以权谋私，同时还要对银行的职工进行相关的基本素质培养，使得职工能够不断提高其道德规范水平，确保金融干部队伍的纯洁性。

5.防范商业银行风险的机制应不断进行完善。当前商业银行中的信贷风险表现为存在数额巨大的不良贷款，贷款所占的比重非常大、企业存在众多的欠息情况，这都导致了商业银行的经营困难。因此商业银行应对面临的风险和困难进行深入的分析，在经营的过程中始终坚持以市场为导向，将经济作为取舍的根本点。应在以下几方面做好工作：(1)把好信贷资产发放关。(2)要严格地评定企业的信用等级。(3)提高银行贷款坏站以及呆账的准备金比重，增加商业银行的承担风险能力。

三、结束语

随着市场经济的不断发展，我国商业银行的发展也要以市场为导向，不断增强商业银行承担风险以及相关的防范准备，建立健全银行内部控制体制，加大银行内部检查力度，加强对贷款企业的监管力度，保证商业银行快速稳定的发展。

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作者简介：汤涌江（1971-），男，本科学历，高级经济师。