商业银行投资风险分析及解决对策
商业银行市场风险对策
商业银行市场风险对策
商业银行市场风险对策通常包括以下几个方面：
1.风险管理制度：建立完善的风险管理制度，包括风险管理体系、风险管理政策、风险管理流程等，确保风险管理工作得以有效实施。
2.风险评估与监测：定期对市场风险进行评估和监测，包括利率风险、汇率风险、股票价格风险等，及时发现和分析可能存在的风险，并采取相应措施进行应对。
3.风险调整和对冲：通过调整资产和负债的结构，以及采取对冲操作，降低市场风险的影响。
其中，利用金融衍生产品对冲风险成为常用手段之一。
4.风险控制措施：建立风险限额和风险分散原则，严格控制投资组合的风险水平，避免集中投资在同一行业或同一产品上。
5.风险教育与培训：加强员工的风险意识和风险管理能力培养，提高员工对市场风险的识别和理解能力，使他们能够积极参与风险管理工作。
6.合规管理：遵守相关法律法规和监管要求，确保市场风险管理工作符合相关规定，减少因违规操作而导致的风险。
7.应急预案：建立应急预案，应对可能出现的市场风险事件，及时采取措施进行应对和纠正，以减少损失。
我国商业银行的财务风险
我国商业银行的财务风险商业银行作为金融体系的核心，承担着资金中介和信用创造的重要职责。
然而，随着金融市场的不断发展和全球经济的不稳定，商业银行也面临着各种财务风险。
本文将探讨我国商业银行所面临的财务风险，并提出有效应对的对策。
一、信用风险信用风险是商业银行面临的最主要的风险之一。
由于商业银行的核心业务是贷款和提供信用，借款人的违约风险成为其信用风险的主要来源。
在我国，贷款违约率的上升已经成为商业银行财务风险的主要挑战之一。
为了应对信用风险，商业银行应该加强风险管理，并建立起完善的信用评估体系。
这包括对借款人的信用状况进行详细调查和评估，确保贷款的安全性和可回收性。
此外，商业银行还应该注重分散风险，不过度集中在某个特定行业或地区。
二、流动性风险流动性风险是指商业银行面临的无法及时满足债务偿还和资产转换需求的风险。
随着金融市场的波动和政策变化，商业银行流动性风险的暴露程度逐渐增加。
为了应对流动性风险，商业银行应该制定和执行有效的流动性风险管理策略。
这包括建立充足的储备资金，提供多样化的融资渠道，以及与其他金融机构建立良好的合作关系。
此外，商业银行还应该加强流动性风险监测和预警机制，及时应对市场变化。
三、利率风险利率风险是指商业银行面临的由于利率波动而导致的资产负债表价值和利润的风险。
由于商业银行的资产和负债之间往往存在着不同的利率敏感性，利率的上升或下降都有可能对其造成损失。
为了应对利率风险，商业银行应该建立起有效的利率风险管理框架。
这包括制定利率风险管理政策和指导原则，对利率风险进行定量分析和评估，以及采取适当的对冲措施。
此外，商业银行还应该加强与监管机构的沟通和协调，确保其利率风险处于可控范围之内。
四、市场风险市场风险是指商业银行面临的由于金融市场价格波动而导致的资产价值下降和损失的风险。
由于商业银行经常进行投资和交易活动，市场波动对其造成的影响不可忽视。
为了应对市场风险，商业银行应该加强风险管理和监测能力。
我国商业银行财务风险问题及对策分析
我国商业银行财务风险问题及对策分析我国商业银行是我国金融体系中重要的组成部分，承担着资金存储、借贷、支付结算等重要职能。
随着金融市场的不断发展和变化，商业银行面临的财务风险也日益严峻。
本文将就我国商业银行财务风险问题及对策进行分析。
1.信用风险商业银行是金融市场的信用中介，信贷业务是商业银行主要的盈利来源。
随着我国经济形势的变化，企业贷款违约风险增加，尤其是在宏观经济调整期间，企业债务风险进一步加剧，造成了商业银行信用风险的加大。
2.市场风险由于金融市场的不确定性和波动性，商业银行在进行投资、交易等活动时，面临着利率风险、汇率风险、股票市场风险等多种市场风险，这些风险将直接影响商业银行的盈利能力和资产负债表的健康性。
3.流动性风险流动性风险是商业银行面临的另一大财务风险，主要是指商业银行在面临资金短缺时，无法满足存款者的提款需求，或者无法获得足够的资金进行贷款，从而造成资金链断裂，导致无法正常经营的风险。
这种风险往往会在金融市场的不稳定时期暴露出来。
4.操作风险操作风险是商业银行内部管理和运营活动所带来的风险，主要包括人为失误、技术故障、系统风险等。
某些商业银行在金融衍生产品交易中由于操作失误而导致巨额亏损，造成了巨大的操作风险。
1.加强风险管理商业银行在面临财务风险时，应加强风险管理能力，建立完善的风险管理体系，包括风险承担能力的评估、风险监测、风险控制等。
还要加强内部审计和风险检测能力，及时识别和解决潜在的风险隐患。
2.提高资本充足率资本充足率是商业银行财务健康的重要指标，合理的资本充足率可以提高商业银行的抗风险能力。
商业银行应加大资本储备力度，合理配置资本结构，确保资本充足。
3.加强信贷审查商业银行在开展信贷业务时，应加强对借款人的信用审查和风险评估，控制信贷风险。
加强对行业风险的研究和预测，避免在高风险行业集中过多信贷资源，降低信贷违约的风险。
4.多元化经营商业银行应根据自身的资源和能力，积极拓展多元化的经营业务，降低对单一业务的依赖，减少市场风险。
商业银行市场风险分析
商业银行市场风险分析一、引言商业银行作为金融体系的重要组成部分，面临着各种市场风险。
市场风险是指由于市场价格波动、利率变动、外汇汇率波动等因素导致的金融机构资产价值下降的风险。
本文旨在对商业银行市场风险进行全面分析，并提出相应的风险管理策略。
二、市场风险的分类1. 利率风险：商业银行的主要业务之一是存贷款业务，利率波动对其盈利能力和资产负债表的影响较大。
在市场利率上升的情况下，商业银行的贷款利息支出将增加，而存款利息收入可能不会相应增加，从而导致利润下降。
2. 汇率风险：商业银行在进行跨境业务时，面临着汇率波动带来的风险。
如果本币贬值，商业银行的外汇资产价值将下降，而外汇负债的本币价值可能上升，从而导致资产负债表的不平衡。
3. 股票价格风险：商业银行在进行股票投资时，面临着股票价格波动带来的风险。
如果所持有的股票价格下跌，商业银行的投资价值将受到损失，从而影响其盈利能力和资产负债表的平衡。
三、市场风险的评估方法1. 历史模拟法：通过分析历史数据，模拟不同市场情况下的资产价值变动，从而评估市场风险的可能程度和影响范围。
2. 方差协方差法：通过计算资产收益率的方差和协方差矩阵，评估不同资产之间的关联性和市场风险的波动情况。
3. 蒙特卡洛模拟法：通过随机生成不同市场情景下的资产价值变动路径，从而评估市场风险的概率分布和可能损失。
四、市场风险管理策略1. 多元化投资组合：商业银行可以通过分散投资组合的方式降低市场风险。
在投资组合中包含不同类型的资产，如股票、债券、外汇等，以分散风险。
2. 建立风险管理体系：商业银行应建立完善的风险管理体系，包括制定风险管理政策、建立风险管理部门、建立风险监测和报告机制等，以及进行风险敞口的监控和控制。
3. 使用金融衍生品：商业银行可以利用金融衍生品来对冲市场风险。
例如，通过购买利率互换合约来对冲利率风险，或者购买期权合约来对冲股票价格风险。
4. 加强市场情报分析：商业银行应加强市场情报的收集和分析，及时了解市场动态，以便做出相应的投资决策和风险管理措施。
商业银行投资业务风险分析
商业银行投资业务风险分析摘要：近几年来，随着我国银行业投资业务所占比例的加大，以股权投资、购买债券等形式的投资风险正逐渐暴露，一定程度上制约着商业银行的健康发展。
本文从商业银行投资风险现状入手，分析商业银行风险产生的原因，并提出控制投资风险的相关对策。
关键词：商业银行投资风险对策一、商业银行投资风险现状1、机会成本风险不断加大商业银行为了获得最大利润，不断对外投资，使银行机会成本风险不断加大。
现在，银行大多都采取上市措施购买债券，投资股票，无形中也加大了市场风险，由此带来的机会成本风险也不断加剧。
2、资金链断裂风险商业银行资金链具体表现为现金投资—资产运营—增值现金回流的循环，这是商业银行资本运营的基本过程。
商业银行要维持其正常运转，就必须保持这个循环良性的不断运转。
资金链断裂就是说这条循环资金链断裂。
如2008年美国金融危机当中，我国多家银行在国外的投资受到金融危机的影响导致现金收不回，更不要提及增值了，从而使得资金链受影响。
当然这种影响相比较而言是小的，但也在不同程度上威胁着整条资金链的运转。
很多商业银行资金链绷紧并非是因为绝对的资金紧缺，未能有效利用资金才是造成这种局面的重要原因，换句话说，资金没有得到有效的利用就是资金投资失误。
这是由于缺乏专业的现金管理能力，缺乏专业的投资人才。
因此，只要合理地运用现金流，多数都可以一定程度上摆脱资金链紧张的状态，从而进行合理的投资，而不会因为资金链的断裂而陷于金融危机之中。
从当今蔓延的欧债危机来看，实际是欧洲的金融业投资资金链出现了问题。
第一个问题是借款人信用基础太差所致。
第二个问题是金融创新过度，监管机构监管不力。
因此，一旦商业银行投资业务出现失误，问题就会沿着商业银行、投资银行等金融业的方向迅速传导，最终波及到实体经济。
二、商业银行投资风险产生的原因1、宏观经济环境不稳定例如，如果国家发生严重的通货膨胀，借款人所持债务的实际价值就会下降，如果利率是固定的，它将缩减商业银行的资产规模，此时银行将会采取一系列的措施提高其利润，通货膨胀导致物价上涨，此时银行会通过提高利率调节，银行将会采取通过上市，购买债券、股票等方式，这就产生了银行的投资，从而导致投资风险的产生。
我国商业银行面临的风险及对策
我国商业银行面临的新型风险及对策张铖（中国地质大学武汉430074）摘要：本文主要分析了商业银行面临的主要风险，在论述现有风险管理中存在的问题的基础上，提出了进一步完善我国商业银行风险管理的对策。
关键词：商业银行；风险管理；问题；完善；对策The business bank of our country faces new risk and countermeasuresZhang Cheng(China University of Geosciences Wuhan 430074)Abstract :The paper mainly analyses therisks which our Commercial Banks face. Base onthe discussion of the existing problems intherisk management, it further puts forward thecountermeasures to perfect our country commercialbanks' risk management.Keywords:Commercial Banks; Risk management; Problem; Perfect; countermeasures一、商业银行风险管理概述不同组织机构对对风险管理的定义和诠释并不相同：灾难精算师协会的定义为：风险管理是各行业组织机构为了使投资人的长短期投资达到升值的目的而对各方面的风险进行估算，控制，规避，补救和监督的过程，国际内部审计师协会的定义为：风险管理是一种估算和应对影响组织战略目标的管理体系，加拿大秘书处的定义为：风险管理是一个从企业整体角度对风险的理解，管理和沟通过程，它具有持续性，主动防范性和系统性，并包括做出有助于实现企业整体目标的战略决策。
风险管理的概念移植于商业银行中，2003年5月，中国银行银监会公布了《新巴塞尔资本协议》的概述。
商业银行金融理财存在的问题及对策
商业银行金融理财存在的问题及对策随着金融市场的不断发展，商业银行金融理财业务也逐渐成为金融机构的重要盈利渠道之一。
随之而来的问题也日益凸显，引起了社会各界的关注。
本文将探讨商业银行金融理财存在的问题，并提出相应的对策措施。
一、存在的问题1. 风险管理不足商业银行金融理财产品具有较强的投资风险，但在产品设计和销售过程中，一些商业银行未能充分揭示产品的风险性质，导致投资者可能对产品风险认知不足，从而发生投资误判。
这种情况下，一旦投资出现亏损，不仅损及投资者的权益，也容易引发社会不稳定因素。
2. 不当销售一些商业银行为了追求利润最大化，可能会在销售金融理财产品时隐瞒产品真实情况，夸大收益，或不合理承诺投资回报，这种行为不仅违反了金融行业的职业操守，也损害了客户利益。
3. 推诿责任在金融理财产品运作过程中，如果出现风险事件，一些商业银行可能采取推诿责任的态度，不愿承担责任，导致投资者权益未能得到保障。
4. 缺乏透明度目前一些金融理财产品的信息披露不够及时和透明，投资者难以了解产品的运作情况和风险状况，增加了投资者的不确定性和风险。
5. 规范不足金融理财市场监管不完善，监管制度和规则不够健全，导致金融机构在金融理财业务中存在一定的监管漏洞，一些违规行为得不到及时纠正。
二、对策1. 加强风险管理商业银行应加强金融理财产品的风险管理工作，包括风险评估、风险控制和风险披露等方面，提前发现并应对市场风险，确保投资者的权益得到保护。
2. 加强销售监管金融监管部门应加强对金融理财产品销售过程的监管，防范不当销售行为，确保金融产品销售过程中的真实性和透明度，杜绝虚假宣传和不当销售。
3. 强化责任意识商业银行应树立正确的市场风险应对意识，对于金融理财产品发生的风险事件，要积极承担责任，及时进行风险补救，保障客户的利益。
4. 提升信息透明度金融机构应加强金融理财产品的信息披露工作，提高产品的透明度，让投资者能够更清晰地了解产品的风险和收益情况，从而做出更准确的投资决策。
现阶段我国商业银行金融风险的防范对策
现阶段我国商业银行金融风险的防范对策一、管理风险1、加强企业经营管理。
企业要制定合理有效的经营管理制度和流程，采取“分级管理、综合管理、集约化管理”等有效措施，健全风险控制制度体系，加强对企业经营的综合管理，减少企业经营风险暴露。
2、充分发挥中央银行的宏观调控作用。
中央银行可采取宏观政策措施，鼓励银行和企业家积极参与新一轮经济繁荣，积极推进银行改革，实现有效风险管理。
3、加强内部控制。
银行要进一步提高对内部控制的重视，加强对资本管理、投资管理、信贷管理、结算管理，以及财务报表审查的要求，以最大限度的降低内部风险。
二、处置风险1、建立严格的风险测算体系。
完善贷款评审和风险测算系统，采取相应的风险控制措施，加强资产和负债管理，以抵抗未来的不确定性，以确保银行的稳定。
2、健全偿付义务处置预案。
要建立严格的偿付义务处置预案，采取有效的处置措施，充分利用处置账户，好好处理处置抵押物、担保物、应付能力等风险。
3、加强保险监管。
应充分了解保险行业经营的特点，加强对保险公司的监管，以确保银行投资保险的行为合法，以免陷入风险。
三、投资增值1、优化金融结构。
银行要优化金融结构，深化金融改革，能够及时、谨慎、充分地调整金融产品结构，以较大的投资收益吸引投资者。
2、完善投资优化分析模型。
在千变万化的市场环境中，需要通过完善投资优化分析模型，实现投资和投资增值，全面有效地把握资本运作风险。
3、加强综合资产管理。
投资银行要进一步完善资产管理，强化综合资产管理，选择风险型投资项目，把握投资方向，以较高的投资收益，增加综合资产。
四、信息化处置1、加强信用信息共享服务。
应根据全国信用信息共享基础设施平台开发现代化和智能化信用信息共享服务，实现企业间和企业与银行之间的信息共享，以及贸易融资融信等多种信贷服务。
2、完善外部贸易保险服务网络。
以外贸保险公司中央系统服务网络为基础，使用基于互联网的信息技术，实施多部门的信息共享，提高外贸保险服务效率，以最大限度的减少外部贸易风险。
我国商业银行风险管理现状及解决对策
我国商业银行风险管理现状及解决对策近年来，我国商业银行面临着越来越复杂的风险环境，包括信用风险、市场风险、操作风险等多种风险。
商业银行风险管理的现状是，尽管在法规和制度上有一定的规定和要求，但实际操作中仍存在许多问题。
首先，商业银行对于客户的信用风险评估仍存在不足。
在贷款审批中，有些银行过于注重客户的抵押品和担保人，而忽略了客户的还款能力和信用背景。
另外，一些银行过于依赖第三方评估机构，而没有建立自己的信用评估系统。
其次，商业银行的市场风险管理也存在一些问题。
有些银行在投资产品时风险意识较弱，只关注收益率而忽略了风险。
在选择投资品种时，有些银行也存在选择范围过窄的问题，缺乏多元化的投资。
最后，操作风险也是商业银行风险管理的一个重要方面。
有些银行操作流程不够规范，管理制度不够严格，导致操作失误和内部欺诈事件频发。
为了解决这些问题，商业银行可以采取以下对策。
一是加强对客户的信用风险管理，建立自己的信用评估体系，注重客户的还款能力和信用背景。
二是加强市场风险管理，拓宽投资品种的选择范围，建立风险管理制度，注重长期的风险管理。
三是加强内部操作流程的规范化，建立内部控制制度，防止操作失误和内部欺诈事件的发生。
总之，商业银行面临的风险环境越来越复杂，必须采取有效的风险管理对策，以确保经营的稳定和可持续性。
我国商业银行存在的利率风险及防范对策
我国商业银行存在的利率风险及防范对策一、引言商业银行是我国金融体系的重要组成部分，其业务涉及广泛，其中包括存款业务、贷款业务、投资业务等。
然而，在经营过程中，商业银行也面临着各种各样的风险，其中之一就是利率风险。
利率风险是指商业银行在进行活期业务和长期业务中，由于利率的波动而导致经济损失的风险。
由于我国市场化程度的不断提高，利率市场化进程的逐渐推进，商业银行的利率风险也越来越突出，迫切需要采取有效的对策。
本文将从利率风险的概念和特点入手，分析我国商业银行存在的利率风险及其对策，以期为商业银行的风险管理提供参考和借鉴。
二、利率风险的概念和特点利率风险是指商业银行在进行活期业务和长期业务中，由于利率的波动而导致经济损失的风险。
利率波动会直接影响商业银行的净利润，从而影响其经营业绩。
利率风险有以下几个特点：1.不可控性。
利率波动是由市场供求和宏观经济因素所决定的，商业银行无法预测和控制。
2.风险程度不同。
不同的资产和负债工具受到利率波动的影响程度不同，风险也不同。
一般来说，长期、固定收益类资产和负债受到的利率波动风险更大。
3.持续性。
利率波动是一个长期的过程，商业银行需要对其进行长期的管理和控制。
4.杠杆效应。
商业银行经营业绩的变化会对其资本充足率产生影响，进而影响其经营能力和信誉度。
综上所述，商业银行的利率风险需要引起足够的重视和防范。
三、我国商业银行存在的利率风险我国商业银行存在多种类型的利率风险，主要包括以下方面：1.资产负债管理风险。
商业银行在进行资产负债管理时，需要根据市场情况和自身经营情况选择合适的资产和负债结构，但是短期内市场利率波动的大幅度变化会对其造成影响，其中最具代表性的是存款利率和贷款利率的变化。
2.固定收益证券投资风险。
商业银行投资固定收益证券时，需要考虑未来市场利率的变化对投资收益的影响，同时还要考虑到债券期限、信用风险等因素。
如果市场利率上涨，那么投资人一般会转向债券更好的利率，以及高级租售市场，从而导致 marketable securities 的价格下跌。
我国商业银行存在的问题及对策
我国商业银行存在的问题及对策导言商业银行作为我国金融体系的重要组成部分，扮演着资金中介、信用中介、风险管理等多重角色。
然而，随着经济的不断发展和金融市场的逐渐开放，我国商业银行也面临着一系列问题和挑战。
本文将深入探讨我国商业银行存在的问题，并提出相应的对策，以促进其可持续发展。
问题一：风险管理不足深度分析我国商业银行在风险管理方面存在不足，主要表现在以下几个方面：1.信用风险管理不够严格：商业银行在贷款发放时，往往未能充分评估借款人的信用状况，导致不良贷款增加。
2.市场风险监测不足：金融市场波动性增加，商业银行未能充分监测市场风险，导致投资损失。
3.操作风险高：商业银行的内部操作风险也较高，包括员工不当行为、技术故障等。
对策1.强化信用风险管理：商业银行应加强信用评估，建立完善的风险管理体系，规范贷款发放流程。
2.加强市场风险监测：商业银行应投资更多资源用于市场风险监测和风险防范。
3.提升内部管理：建立健全的内部控制机制，规范员工行为，减少操作风险。
问题二：资本充足度低深度分析商业银行的资本充足度对其稳定运营至关重要，但我国商业银行的资本充足度相对较低，主要原因包括：1.不良贷款问题：不良贷款增加导致了资本损失，压缩了资本充足度。
2.快速扩张：部分商业银行过快扩张，未能及时充实资本。
对策1.加强资产质量管理：商业银行应积极处理不良贷款，加强风险防范，提高资产质量。
2.谨慎扩张：在扩张时要审慎，确保充分的资本支持。
问题三：竞争激烈深度分析我国商业银行竞争激烈，市场份额分散，利润压力大，主要原因包括：1.过度依赖利差：商业银行主要收入来自利差，市场竞争使得利润空间有限。
2.新型金融科技公司崛起：金融科技公司的崛起威胁着传统商业银行的市场份额。
对策1.多元化经营：商业银行应通过提供更多金融产品和服务来多元化经营，减少对利差的依赖。
2.加强科技创新：积极采用新技术，提高服务效率，保持竞争力。
问题四：监管不足深度分析监管不足是我国商业银行面临的又一个问题，表现在：1.监管缺位：监管部门未能及时监测和应对金融风险。
中国商业银行风险管理现状分析及对策
中国商业银行风险管理现状分析及对策【摘要】本文旨在对中国商业银行风险管理现状进行深入分析，并提出相应的对策。
首先通过概述中国商业银行风险管理的基本情况，然后指出当前存在的问题，接着提出应对策略，并展望未来发展趋势，同时通过案例分析具体呈现。
结论部分将强调中国商业银行风险管理的重要性，阐述其前景及提出建议，以期引起广泛关注。
通过对中国商业银行风险管理现状的全面分析，可以为相关从业人员提供参考，为行业的长远发展提供支撑。
【关键词】中国商业银行, 风险管理, 现状分析, 对策, 问题, 未来发展, 案例分析, 重要性, 前景, 建议.1. 引言1.1 中国商业银行风险管理现状分析及对策中国商业银行风险管理是保障银行业健康发展的重要组成部分，对于国家金融稳定和经济发展具有重要意义。
随着我国经济的快速发展和金融市场的不断变化，商业银行在经营活动中面临着多种风险，如信用风险、市场风险、操作风险等。
加强和改进风险管理工作，成为商业银行发展的必然要求。
本文旨在对中国商业银行风险管理现状进行深入分析，并提出相应的对策。
本文将对中国商业银行风险管理的概况进行介绍，包括主要的风险类型和风险管理体系。
接着，将分析当前中国商业银行风险管理存在的问题，如管理机制不完善、风险防范意识不强等。
然后，将提出针对这些问题的有效对策，包括加强内部控制、完善监管制度等。
还将探讨中国商业银行风险管理的未来发展趋势，以及通过具体案例分析来体现实际操作的情况。
通过本文的研究，旨在强调中国商业银行风险管理的重要性，展望其未来发展前景，并提出相关建议，以促进商业银行风险管理工作的进一步健康发展。
部分完毕。
2. 正文2.1 中国商业银行风险管理的概述中国商业银行作为我国金融体系的重要组成部分，承担着存款、贷款、信用卡、理财、外汇等多方面的金融服务功能。
随着市场经济的深入发展和金融创新的不断推进，商业银行在经营过程中也面临着各种风险。
风险管理是商业银行经营管理中必不可少的重要环节，有效的风险管理可以保障银行资金安全、防范信用风险、市场风险和操作风险，提升风险抵御能力，确保金融体系和经济稳定运行。
商业银行信用风险形成原因及对策
商业银行信用风险形成原因及对策信用风险是商业银行面临的重要风险之一，它指在借贷、融资、投资等金融活动中，由于借款人或大宗交易对手无法按时履行合约义务而导致的金融损失的风险。
本文将从商业银行信用风险形成的原因和对策两个方面进行探讨。
一、商业银行信用风险形成原因1. 宏观经济环境不稳定宏观经济环境的持续不稳定会对借款人的还款能力和信用状况产生直接影响。
例如，经济衰退期间，企业盈利能力下降，失业率上升，导致借款人违约风险增加。
2. 不良贷款管理不当商业银行在发放贷款时，如果没有足够严格的风险评估和抵押物管理制度，可能会导致贷款变成不良贷款。
不良贷款的积累会对商业银行的信用风险水平产生负面影响。
3. 不良客户选择失误商业银行在寻求扩大市场份额时，可能会出现以追求新客户为导向的风险扩张行为，导致与信用状况较差的借款人建立合作关系，增加了信用风险的潜在风险。
4. 内部控制不足商业银行内部控制体系的薄弱环节存在是造成信用风险的重要原因之一。
例如，内部操作不当、信息不准确、风险评估不全面等问题，容易导致信用风险的形成。
二、商业银行信用风险对策措施1. 健全风险管理体系商业银行应建立全面的风险管理体系，包括风险评估、监测、报告、汇总等环节，以及设立专门的风险管理部门进行风险控制和监督。
同时，加强对不同类型借款人的风险评估和审查，严格把控贷款发放的条件和审批程序。
2. 加强内部控制商业银行应加强内部控制体系的建设，包括完善操作流程、明确岗位职责、制定审批流程等，确保贷款发放和管理过程的规范和合规。
此外，应强化内部审计和风险监测，及时发现和纠正可能导致信用风险的问题。
3. 多元化风险分散商业银行应积极探索多元化的风险分散策略，通过分散借款人风险来降低信用风险。
例如，分散贷款资金投放领域和客户群体，在不同行业、地区和经济周期中平衡风险。
4. 加强信用风险监测和管理商业银行应建立完善的信用风险监测和管理机制，包括建立风险预警指标和风险评估模型等，及时掌握信用风险的动态变化并采取相应措施进行管理和控制。
商业银行市场风险分析
商业银行市场风险分析一、引言市场风险是商业银行面临的重要风险之一，它包括市场价格波动、利率风险、外汇风险等。
市场风险的管理对商业银行的稳健经营至关重要。
本文旨在对商业银行市场风险进行分析，以帮助银行制定有效的风险管理策略。
二、市场风险分析方法1. 市场价格波动分析通过对市场价格波动的历史数据进行统计分析，可以评估市场价格的波动幅度和频率。
可以使用统计指标如标准差、波动率等来度量市场价格的波动性，并结合市场情况进行分析，以预测未来市场价格的波动趋势。
2. 利率风险分析利率风险是商业银行面临的重要风险之一。
通过分析宏观经济数据、央行政策和市场利率走势等，可以评估利率的变动趋势和影响因素。
可以使用敏感性分析、模拟分析等方法，以评估银行资产负债表和利润表对利率变动的敏感程度，并制定相应的对冲策略。
3. 外汇风险分析外汇风险是商业银行在国际经营中面临的重要风险之一。
通过分析全球经济形势、国际贸易数据和汇率波动等，可以评估外汇风险的变动趋势和影响因素。
可以使用价值-at-Risk（VaR）等方法，以评估银行外汇头寸对汇率变动的敏感程度，并制定相应的对冲策略。
三、市场风险管理策略1. 多元化投资组合商业银行可以通过多元化投资组合来分散市场风险。
通过投资不同类型的资产，如股票、债券、商品等，可以降低投资组合的整体风险。
同时，也可以根据不同资产的相关性进行投资组合的优化，以最大程度地降低市场风险。
2. 建立风险管理框架商业银行应建立完善的风险管理框架，包括风险管理政策、流程和制度等。
通过建立风险管理委员会和风险管理部门，可以有效地监测和管理市场风险。
同时，也应建立风险限额和风险报告机制，以及制定相应的风险管理指标和报告要求。
3. 做好风险监测和报告商业银行应建立健全的风险监测和报告体系，以及相应的风险管理信息系统。
通过定期监测市场风险指标，如价值-at-Risk、波动率等，可以及时发现和评估市场风险的变动情况。
同时，也应建立风险报告机制，及时向高层管理人员和监管机构报告市场风险的情况。
商业银行市场风险分析
商业银行市场风险分析一、引言商业银行作为金融体系的重要组成部份，其市场风险分析对于银行的稳健经营和风险管理至关重要。
本文将对商业银行市场风险进行详细分析，以匡助银行管理层更好地理解和应对市场风险。
二、市场风险概述市场风险是指由于市场价格波动和市场环境变化而导致的金融机构资产价值下降的风险。
商业银行面临的市场风险主要包括利率风险、汇率风险、股票价格风险和商品价格风险等。
1. 利率风险利率风险是指由于利率变动导致银行资产负债表中的利息敏感性发生变化而产生的风险。
商业银行通常会持有大量的固定利率资产和浮动利率负债，利率的上升或者下降都可能对银行的净利润产生影响。
2. 汇率风险汇率风险是指由于汇率波动导致外汇资产和负债的价值发生变动而产生的风险。
商业银行如果持有外汇资产或者负债，汇率的波动将对其盈利能力和资本充足率产生影响。
3. 股票价格风险股票价格风险是指由于股票市场波动导致商业银行持有的股票资产价值发生变动而产生的风险。
商业银行通常会持有一定数量的股票投资组合，股票价格的上涨或者下跌将影响银行的投资收益和风险承受能力。
4. 商品价格风险商品价格风险是指由于商品市场价格波动导致商业银行持有的商品资产价值发生变动而产生的风险。
商业银行可能持有大宗商品或者期货合约，商品价格的波动将对银行的盈利能力和资本充足率产生影响。
三、商业银行市场风险分析方法为了准确评估和管理市场风险，商业银行可以采用以下分析方法：1. 历史摹拟法历史摹拟法是通过分析历史市场数据来估计未来市场风险的方法。
商业银行可以采集一定时间段内的市场数据，通过计算历史数据的波动性和相关性，来预测未来市场风险的可能情况。
2. 方差-协方差法方差-协方差法是一种基于统计学原理的风险分析方法，通过计算不同资产之间的方差和协方差，来评估组合投资的风险水平。
商业银行可以利用该方法对其投资组合进行风险分析和优化配置。
3. 蒙特卡洛摹拟法蒙特卡洛摹拟法是一种基于概率统计的风险分析方法，通过随机摹拟大量可能的市场情景，来评估风险暴露和损失概率。
商业银行信用风险浅析及对策
商业银行信用风险浅析及对策随着经济的不断发展和全球化的加速，商业银行成为了现代经济中不可或缺的一部分。
然而，在金融行业中，信用风险始终是其中的一个重大问题。
商业银行信用风险具有很大的不确定性，其风险的大小和变化往往与市场环境和经济形势紧密相关。
因此，商业银行在面对信用风险时，需要采取一定的对策来避免和应对信用风险的影响，下面我们就来浅析一下商业银行信用风险的特点和应对策略。
一、商业银行信用风险的特点商业银行信用风险包括以下几个方面：1、违约风险：借款人在还款期内未能或无法按合同约定提供预期的本金或利息支付。
这种情况可能导致商业银行在贷款利息和管理成本上的损失。
2、市场风险：即由于市场情况和预期的经济形势变化引起的风险。
在利率走高时，银行的负债周期和资产周期不一致，可能会出现到期存款续约或无法兑付存款等情况。
同时，在贷款和投资方面，换手期较短、风险较高的资产也易因市场价格的波动而出现亏损。
3、资金风险：因资本充足率不足而可能导致的信用危机。
商业银行应该掌握资本充足率GB向导和采取对应的措施。
二、应对商业银行信用风险的对策为了应对商业银行信用风险，银行需要采取以下对策：1、加强信贷管理和市场分析能力：建立合理的风险评估机制，严格控制贷款的规模、期限和质量。
同时，密切关注宏观经济环境和市场变化，及时调整投资策略和资产组合。
2、加大监管力度和信息披露：加强对银行信用风险的监管力度，使监管机构更加高效地压缩银行资产负债表上各项风险的暴露度。
同时，银行应加强对投资者和借款人的信息披露，保证其所披露的信息真实、准确和完整。
3、增强资本实力和流动性储备：通过增加资本充足率来减少信用风险的影响。
在流动性方面，应该定期进行压力测试，并备足应急储备资金以应对突发情况。
4、推行分散经营策略：采用多种模式和方式进行业务发展，分散经营风险。
通过多元化业务结构，减少信用风险的暴露度，使银行资产负债表中的风险散布更加均衡。
总的来说，商业银行信用风险是银行面临的主要风险之一，也是影响银行盈利和发展的重大因素之一。
商业银行中存在的问题及解决对策概要
商业银行中存在的问题及解决对策概要商业银行是一个国家经济中不可或缺的部分，它们在促进经济增长、引导资金流动、服务社会发展等方面发挥着重要作用。
然而，商业银行在发展的过程中也面临着一系列问题，这些问题需要得到及时解决以确保其稳定和可持续发展。
首先，商业银行存在着资本充足率低的问题。
资本是银行的核心竞争力之一，它直接影响着银行的偿付能力和风险承受能力。
然而，一些商业银行由于过度放贷、高风险投资或内部管理不善等原因，导致其资本充足率下降，风险敞口扩大。
为解决这一问题，商业银行需要加强内控管理，提高风险识别和评估能力，合理配置资本，加大资本补充力度。
其次，商业银行在信息技术方面存在薄弱环节。
随着科技的迅猛发展，传统的商业银行面临着信息化建设的巨大压力。
一些商业银行由于信息系统老旧、数据管理混乱、网络安全薄弱等原因，导致客户体验不佳、业务效率低下。
为解决这一问题，商业银行需要加大对信息技术的投入，推动数字化转型，建设高效、安全、可靠的信息系统，提升客户体验和业务处理能力。
第三，商业银行存在着银行产品创新不足的问题。
传统的商业银行产品在种类上相对单一，缺乏差异化和个性化，难以满足客户多样化的需求。
为解决这一问题，商业银行需要加强市场调研，深入了解客户需求，加强创新能力，开发适应市场需求的新型银行产品，提升竞争力和市场占有率。
第四，商业银行存在着风险管理不足的问题。
风险是商业银行经营中不可避免的因素，一些商业银行由于风险管理体系不健全、内部控制不完善、风险防范措施不到位等原因，导致风险暴露和损失扩大。
为解决这一问题，商业银行需要加强风险管理，建立完善的风险评估和监控体系，加强内部审计和风险防范措施，确保风险可控。
第五，商业银行存在着员工素质和服务意识不高的问题。
员工是商业银行的重要资源，他们的素质和服务意识直接关系到银行的形象和服务质量。
一些商业银行由于人员培训不足、激励机制不完善等原因，导致员工素质低下、服务质量下降。
我国商业银行风险管理中存在的问题及对策
我国商业银行风险管理中存在的问题及对策引言随着商业银行改革的不断深入，如何在提高经济效益的同时有效地防范与化解风险，已成为我们不可忽视的重要问题。
商业银行的经营实际上是在风险和收益之间寻找平衡，通过对风险的有效管理而创造价值。
本文依据我国商业银行经营风险的特点及主要表现形式，结合我国银行内外部环境，对如何有效管理，防范风险进行初步讨论。
正文一、我国商业银行风险管理存在的问题（一）资本充足率水平不高，风险资产规模较大由于国内银行资产质量比较差，不良资产的规模比官方公布的数字要大得多，因此按实际风险资产计算的资本充足率实际上大多低于巴塞尔协议8%的最低水平，同时由于资本充足率水平较低且资本补充渠道较窄，能够为分支机构风险敞口配置的资本相当有限，不可能为高规模的风险敞口提供足够的资本支撑，这种情况下必然导致分支机构风向敞口规模与资本匹配失衡。
在资本补充有限的情况下，要提高资本充足率必须在降低信贷资产的风险敞口上做文章。
而我国目前包括大型企业在内的绝大部分企业尚未取得外部评级，在标准法下其风险权重为100%或者150%，且国内银行尚不具备内部评级的客观条件，不能对企业进行内部评级，在呆账准备金提取能力不足的情况下，资本充足率的这种逆向配置效应几乎意味着商业银行降低风险敞口规模的途径就是降低信贷存量规模，甚至是减少一些优质客户的信贷业务。
（二）风险管理文化落后，风险管理意识不强虽然我国商业银行高级管理层的风险意识初步形成，但风险管理没有作为风险文化植根于所有员工的心中，贯穿到业务拓展的全过程，全面风险管理理念还没有树立，没有形成全行认同的风险管理文化，系统而完整的风险管理战略还有待于加强，风险管理侧重于后台管理，没有将其作为信贷决策、风险敞口限额控制、贷款定价、资本资源配置的有力工具。
同时，部分人员将风险片面地等同为违规、案件和损失，一些风险管理人员将风险管理简单地理解为控制，部分业务人员将风险管理看作是业务拓展绊脚石，注重信用风险的控制和计量，对市场风险、操作风险、法律风险等仅有一定的理性认识，还谈不上统筹考虑、系统管理。
商业银行市场风险分析
商业银行市场风险分析
市场风险是商业银行面临的重要风险之一，它涉及到外部市场环境的
变化对银行业务和财务状况的影响。
一旦市场风险发生，可能对商业银行
的盈利能力、流动性和偿付能力产生严重冲击。
因此，商业银行需要对市
场风险进行全面的分析，以及合理的风险管理措施来减轻风险带来的影响。
其次，商业银行应对债券组合进行风险分析。
商业银行的债券投资业
务通常占据资产负债表的重要部分，其风险主要源于债券市场的波动和信
用风险。
商业银行需要对债券投资的信用风险进行评估，以确定可能出现
的违约风险和市场价格波动风险。
此外，商业银行还应关注债券市场的市
场流动性，以确保在需要时能够及时变现债券资产。
再次，商业银行应对股票投资业务进行风险评估。
商业银行可能以自
营交易或为客户提供股票交易服务。
这涉及到股票市场的波动风险和交易
对手的信用风险。
商业银行需要密切关注股票市场的行情变化，以及与交
易对手的信贷风险。
同时，商业银行还应具备强大的风险管理体系，包括
风险限额设定、风险监控和风险控制等措施。
最后，商业银行还应对外汇和商品市场进行风险分析。
外汇市场的波
动将对商业银行产生影响，因为商业银行可能持有外汇的头寸，而汇率风
险是外汇市场的重要风险之一、商业银行需要设定外汇风险限额，并加强
对外汇市场的监控，及时调整外汇头寸。
同样，对于商品市场，商业银行
也需要关注商品价格的变动，以及由此带来的风险。
商业银行市场风险分析
商业银行市场风险分析一、引言市场风险是商业银行面临的重要风险之一，它涉及到市场价格波动、利率变动、外汇汇率波动等因素对商业银行的影响。
本文将对商业银行市场风险进行详细分析，包括市场风险的定义、类型、影响因素以及风险管理措施等。
二、市场风险的定义市场风险是指商业银行在金融市场中，由于市场价格波动、利率变动、外汇汇率波动等因素引起的损失风险。
市场风险包括股票市场风险、利率风险、汇率风险等。
三、市场风险的类型1.股票市场风险：商业银行持有的股票市值可能会受到市场价格波动的影响，导致投资损失。
2.利率风险：商业银行的资产和负债之间存在利率敏感性，利率变动可能会对银行的净利润产生影响。
3.汇率风险：商业银行进行外汇交易时，汇率波动可能会导致外汇头寸的价值变动，从而产生损失。
四、市场风险的影响因素1.宏观经济因素：包括国内外经济形势、通货膨胀率、国际贸易状况等。
2.金融市场因素：包括股票市场、债券市场、外汇市场等的价格波动。
3.利率变动：包括央行政策利率、市场利率等的变动。
4.汇率波动：包括人民币对其他货币的汇率波动。
五、市场风险的管理措施1.建立有效的风险管理体系：商业银行应建立完善的市场风险管理体系，包括设立专门的市场风险管理部门，制定风险管理政策和流程。
2.风险测量和评估：商业银行应使用适当的风险测量模型，对市场风险进行定量化测量和评估，以便及时发现和预警风险。
3.多元化投资组合：商业银行应通过投资组合的多元化来分散市场风险，避免过度集中风险。
4.风险对冲和避险策略：商业银行可以使用衍生品工具进行风险对冲，采取避险策略来降低市场风险。
5.定期风险报告和监测：商业银行应定期生成市场风险报告，对风险暴露情况进行监测和分析，及时采取风险控制措施。
六、结论商业银行市场风险是一个复杂而重要的风险类型，对银行的盈利能力和稳定性具有重要影响。
通过建立有效的风险管理体系，进行风险测量和评估，采取多元化投资组合和风险对冲策略，商业银行可以有效降低市场风险，保障自身的安全稳健运营。
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商业银行投资风险分析及解决对策摘要：随着经济的发展我国商业银行也迅猛的发展但是在快速的发展中也出现了信用、政策、利率汇率等一系列的风险这些风险对商业银行的发展有很大的影响甚至能影响到国家的经济发展所以必须要采取行动防范和控制风险。
【关键词】:商业银行,金融,投资风险,解决对策【正文】：一、引言随着国际金融环境的变化,对利润最大化的追逐以及抗风险能力的提高,商业银行逐渐地脱颖而出。
商业银行的广泛职能,使得它对整个社会经济活动的影响十分显著,在整个金融体系乃至国民经济中位居特殊而重要的地位.商业银行的多元化发展已经成为金融业的发展趋势。
为了商业银行更健康、快速的发展,我国政府出台了许多政策,但是,我国金融业的宏观环境发展的还不够成熟,而且商业银行内部经营管理能力不强,法人治理结构和风险内控体系等不够完善,在这种情况下,我国商业银行的投资会面临很大的风险。
而且自2001中国加入WTO以来,有大量的外国金融企业和金融衍生工具进入中国,中国的二级银行已经成为大笔外国投资的目标,比如美国花旗银行集团持有上海浦东发展银行的股份,香港恒生银行信托有限公司持有福建兴业银行的股权。
恒生银行信托有限公司是英国汇丰银行控股公司在香港上市的一家单位。
这些对我国的金融市场造成了不小的冲击,给我商业银行带来了巨大的竞争压力。
就目前的情况来看,我国商业银行的现状不容乐观。
所以,我们必须加紧调整措施,寻求有效的对策,解决不良贷款比例高居不下的问题,还要化解市场、政策、信用、利率很汇率等风险。
二、商业银行概述(一)商业银行的概念商业银行是市场经济的产物，它是为适应市场经济发展和社会化大生产需要而形成的一种金融组织。
商业银行经过几百年的发展演变，现在已经成为世界各国经济活动中最主要的资金集散机构，其对经济活动的影响力居于各国各类银行与非银行金融机构之首。
商业银行是以追求最大利润为目标，能向客户提供多种金融服务的特殊的金融企业。
盈利是商业银行产生和经营的基本前提，也是商业银行发展的内在动力。
最初使用“商业银行这个概念，是因为这类银行在发展初期，只承做“商业”短期放贷业务。
放款期限一般不超过一年，放款对象一般为商人和进出口贸易商。
人们将这种主要吸收短期存款，发放短期商业贷款为基本业务的银行，称为商业银行。
对商业银行的概念可以理解为，商业银行是一类特殊的企业形式，它以经营货币这种特殊商品为自身的业务，并以此而获得利润。
一般来说，商业银行是以经营存款、放款、办理转账结算为主要业务，以利润为主要目标的银行，也是唯一能吸收、创造和收缩存款货币的金融经营机构。
(二)商业银行的现状1、法律法规格外的支持随着我国金融市场的发展，商业银行经营环境发展了巨大的变化。
无论是主观意愿还是客观条件上，商业银行顺理成章地发挥其资金成本、客户资源、运营网络、对外信誉等优势开展投资银行业务。
相应地，监管部门也逐渐出台相关的法律法规政策，有限度地放松了对商业银行的束缚。
中国人民银行相继出台了《证券公司进入银行间同业市场管理规定》、《基金观看公司进入银行间同业市场管理规定》、《商业银行中间业务暂行规定》等明确了商业银行开办代理证券业务、衍生产品、基金托管、财务顾问等投资银行业务。
这些都为商业银行的发展奠定了一定的基础使得商业银行的发展有了很大的空间。
2.、中间业务大幅发展中间业务是指商业银行在资产业务和负责的基础上，利用技术、信息、机构网络、基金和信誉等方面的优势，不运用或少运用银行的资财，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定的费用的经营活动。
有数据显示，由于资本市场上行业信心还没有得到恢复，这导致于此相关的中间业务不能实现大幅的增长，今年的银行佣金及手续费收入增速明显放缓。
根据国金证券对14家上市银行2009年一季报统计，商业银行实现的手续费及佣金收入同比增长5%，尽管总体上仍然实现了正增长，但在增速方面，与2008年一季度该项收入185%增速相比明显放缓。
但是2010年以来中间业务又大幅增长，2011年工行、建行延续延续上年的势头，分别以1015.5亿元和869.94继续排名前两位。
3、不良贷款比率高居不下资产质量对于判断一个企业的价值、发展能力和偿债能力都有重要的作用。
资产质量的好坏，主要表现为资产的帐面价值量与其变现价值量或被进一步利用的潜在价值量之间的差异上。
资产质量分析是指通过对资产负债表的资产进行分析了解企业资产质量状况，分析是否存在变现能力受限，如呆滞资产、坏账、抵押、担保等情况。
确定各项资产的的实际获利能力和变现能力。
通过对企业资产质量的分析，能使各利益相关者对企业经营状况有一个全面、清晰的了解和认识。
我国商业银行的资产质量歘已成为阻碍商业银行发展的一个硬伤。
在1999年我国为减轻国有独资企业商业银行的不良贷款压力，分别创立了华融、长城、东方和信达4家资产管理公司，但是我国的不良贷款率还是高居不下。
2011年四季度商业银行主要监管指标情况显示年商业银行的不良贷款余额4279亿元，其中次级类贷款1725亿元，可疑贷款1883亿元，损失类代理670亿元，四季度不良贷款率为较2010年的1.1%下降0.1个百分点。
4、信用环境较差目前，我国社会信用环境较差，整个社会的守信与失信，履约与违约出现失衡，给各级政府、企业、个人、金融机构的信用关系常常被破坏，导致社会经济秩序紊知己，同时也给商业银行经营带来极大的风险。
除了中国工商银行、中国农业银行、中国银行和中国建设银行四大国有独资商业银行他们有雄厚的资产可以保证信誉，但是我国的中心型商业银行信誉很差，高盛公司的胡祖六曾说过，“民生之类的银行都存在信誉问题，它们需要下大力气恢复信誉，赢回投资者的信任。
”二级银行的坏帐不断增多，加剧了缺乏信誉的状况。
在金融全球化的新形式下，我国商业银行必须借鉴国际上先进的信用风险管理经验，强化信用风险管理，开发适用的信用风险管理模型。
显然，在金融业日益全球化的新形势下，加强我国商业银行的内部评级体系和风险度量模型的研究，缩小与国外同行的差距，已成为刻不容缓的工作。
5、银行内控机制不完善商业银行内控机制不完善，各项管理制度不够健全，管理双严、缺乏自我约束机制，是商业银行信贷资金风险产生的内部原因之一，由于风险和利益不对称，自我约束激励机制不健全。
对资产损失的管理和承担的责任不明确，使银行缺乏风险责任感和压力感，更缺乏防范信贷资产风险的有效措施，使得信贷资产风险更大。
比如2005年建行吉林分行朝阳支行、铁路支行被诈骗3.2亿元，管理人员涉嫌携800万美元外逃，2005年3月农业银行包头市市府东路分理处、东河支行内部人员与信用社及社会不法分子相勾结，骗取银行高达11498.5万元贷款，还有大连分行营业部的工作人员挪用600万美元用于网上赌球扥案件。
这些案件的连续发生暴露了商业银行在内控方面缺乏责任的约束以及能力上的低能，一位中行内部员工评价说，“类似案件应该还很多，这仅仅是冰山一角。
” 还有一个原因是国有银行分支行一把手的权限过大。
掌握人财物等各个方面的权力，用的人也主要是一把手信任的人，很多大案要案，很多都是一把手造成的。
由于分支行权力过于集中，缺少风险部门的监督，因此有章不循问题严重，一些重大项目贷款条件不查实就发放。
中国人民大学金融与证券研究所副所长赵锡军认为，真正将商业银行推入被动境地的，实际上还是其内控机制评价不够科学、“防火墙”虚设、内控监督不到位、权力监督真空等等“老毛病”。
6、管理人才匮乏目前，虽然我国商业银行的整体发展事态良好，但是不容回避的是其中亦存在诸多令人担忧的现象，如效益下滑、连续数年亏损、不良资产处理不当、不良资产高居不下等问题。
还有有的地方政府处于控股地位，商行的主要管理层次都有政府推荐，所以导致监事会、董事会等都形同虚设，这些现象的最主要因素之一就是商行系统内部专业人才的严重匮乏。
而且由于商行对员工的普遍待遇比较差，使得大量的人力资源流失导致我国商业银行的管理人员普遍素质低下，对企业信用分析不准确，对生产经营份理，财务核算，市场信息掌握不准，对国家政策，经济形势变化不了解，导致决策失误，造成极在原风险，或由于贷款方式选择不当，人误造成抵押，担保流于形式，贷款对象经营亏损从而形成银行信贷资产风险。
三、投资风险(一)、信用风险信用风险即违约风险，主要指借款人到期不到或不愿履行还贷付息协议而使银行遭到损失的可能性，在我国社会信用体系尚未建立，社会诚信尚未根本好转在一定程度上导致了我国商业银行的信用风险依然突出。
我国作为世界上最大的发展中国家，在今后很长一段时期内，银行融资将仍是企业筹措资金的主要方式，银行体系面临的风险将是我国金融风险的主要构成要素。
深入研究我国商业银行的信用风险管理问题，不仅是商业银行作为微观金融主体进行内部管理的自主行为，从全局上看也是防范商业银行的信用风险导致银行信用体系和支付体系崩溃、引发货币危机、股市暴跌和金融危机的需要。
商业银行的信用风险主要体现在不良贷款当中，我国商业银行的不良贷款一直比较严重。
中国政府在1998年发行特别国债2700亿元，以补充国有独资商业银行。
从2001年开始出现不良贷款率与不良贷款余额双下降的局面，从2003年12月，由汇金公司向中国银行和中国建设银行分别注资225亿美元和200亿美元，2005年4月向中国工商银行注资150亿美元，尽管如此，截止2007年底，全部商业银行的不良贷款率仍高达607%，不良贷款额为12009.9亿元。
(二)、市场风险市场风险是指因市场价格，比如利率、汇率、股票价格和商品价格等的不利变动而使银行表内和表外业务发生损失的风险，多种风险因素都可以导致市场风险的发生，国家的产业政策的调整或者国际金融市场汇率变动频繁，均会对商业银行造成不同程度的打击，随着我国金融市场开放程度的提高，此类风险应引起足够重视。
(三)、流动性风险流动性风险是指商业银行无力为负债的减少或资产的增加提供融资而造成的损失或破产的风险。
当商业银行流动性不足时，它无法以合理的成本迅速减少负债或变现资产获取足够的资金，从而影响盈利水平，极端情况下会导致商业银行出现资不抵债。
如果有大量债权人同时要求兑现债权，商业银行可能面临流动性危机。
1、流动性缺口客观存在流动性缺口率为90天内表内外流动性缺口与90天内到期表内外流动性资产之比，一般不应低于-10%。
它是衡量商业银行流动性状况及其波动性的流动性风险核心指标之一，流动性缺口的计算公式为，流动性缺口率，流动性缺口，未使用不可撤销承诺，到期流动性资产×100%。
缺口为正，表示银行在该期限内到期的资产足够偿还到期的债务，缺口为负，表示银行在该期限内到期的资产无法偿还到期的债务，需要以其他方式筹集资金偿还到期债务。