小额贷款公司调研报告

++市小额贷款公司试点工作调研报告

接到《关于组织开展小额贷款公司试点工作调研的通知》后，市金融办领导高度重视，立即组织专人组成调研小组，按照《通知》要求，会同各区地方金融监管局组成联合调研组，深入两区对部分小额贷款公司试点工作开展情况及经营管理情况进行了调研。现将调研情况报告如下：

一、主要做法和成效

全省启动小额贷款公司试点工作以来，在省地方金融监管局的指导下，++市地方金融监管局按照“稳妥有序、风险可控、明确职责、规范运作”的原则，立足++实际，加强监督管理，精心组织实施，积极稳妥地推进试点工作，取得了明显成效。

一是严格依法设立。按照省地方金融监管局的要求发起设立小额贷款公司，针对2016年9月印发的《++省小额贷款公司（试点）管理办法》中的相关规定进行认真梳理学习，严格按照规定的基本原则和设立条件，做好辖内各小额贷款公司的审核和申报工作，确保依法依规设立，为长远发展夯实基础。二是健全监管体系。试点工作开展之初，建立了由市政府金融证券办牵头，市经信委、市公安局、市工商局、人行、银监局参加的小额贷款公司试点工作联席会议，负责协调指导各区政府及相关部门做好监

督管理和风险处置工作。各区级政府作为辖区小额贷款公司风险处置的第一责任人，都明确了地方金融监管部门和一名主监管员，专门负责小额贷款公司的日常监管工作。自《++省地方金融条例》实施以来，市地方金融监管局指导督促小额贷款公司不断完善法人治理结构，建立健全贷款管理制度，明确贷款流程和操作规范，防控化解各类风险，确保小额贷款公司稳健经营。辖内各家小额贷款公司都分别加强与区级主管部门及主监管员的联系，自觉接受社会监督。三是加强业务监管。市地方金融监管局会同区级金融主管部门在做好分类评级、年审等工作的同时，尤其注重业务监管，采取现场检查和非现场监管相结合的监督检查方式，加强对小额贷款公司的监管。在非现场监管基础上，每年至少2次对小额贷款公司进行现场检查，必要时由相关部门联合开展检查。针对检查中发现的问题，及时给小额贷款公司下达了整改通知，责令小额贷款公司限期整改，有效防范化解了经营风险，促进了小额贷款公司规范运作。

小额贷款公司试点工作开展以来，我市先后成立11家小额贷款公司，其中有2家公司退出试点工作。截至2017年2月末，我市小额贷款公司9家，从业人员97人，注册资本9.2亿元；贷款累放额82.1亿元，其中涉农贷款41.2亿元，小微企业贷款43.9亿元；贷款余额9.05亿元；缴纳税收3262万元，实现利润6888万元。

二、辖内小贷公司分类情况

目前我市共有9家小额贷款公司，我们对各小贷公司进行了

深入调研，逐一剖析影响其发展的各种因素，对其发展有了一定程度的了解。

（一）业绩优秀小贷公司的特点与经验

一是专做上下游客户的供应链融资模式。此类典型为++小贷，该公司依靠母公司++钢铁集团++分公司开展业务，目标客户定位为母公司的上下游客户，由于目标客户数量较多，且与母公司之间往来较为频繁密切，相互了解程度较为深入，同时依托目标客户与母公司的往来账款（应收账款）作为抵押，出现不良贷款以及贷款逾期的现象较少，即使出现也能依靠抵押的应收账款及时冲抵。二是利用独特的考核标准发放信用贷款模式，此类典型为==小贷，该公司建立了独特的考核标准，按照“经营时间5年以上、拥有稳定固定资产、社会信誉评价良好”等条件对客户进行精细筛选，进行信用贷款。

（二）停业半停业状的小贷公司情况

目前，我市停业半停业的小额贷款公司有3家，其中，==小额贷款公司在2015年分类评级中被确定为V1级。3家公司的基本情况：一是内部经营不稳定，员工流动性大，高管变动时有发生，个别小贷公司存在在职不在岗的情况；二是应收账款占比太大，资金流动性较差，贷款周转倍数较低，据部分小贷款公司反映，大部分应收账款发生在2013至2014年，坏账发生期较为集中。三是贷款清收较为困难。部分抵押贷款业务出现了“一件抵押物在多家金融机构抵押、引发多家债权人争抢”、“抵押物难过户、难执行”的情况。经与各家小额贷款公司深入交流，有2

家小贷公司明确表示会继续依法合规经营，直至经济形势好转；1家小贷公司流露出转让意向，但未获得公司股东一致同意。

市区两级金融监管部门经过会商研判后，一致认为在经济下行的条件下，经营困难的小贷公司应以保生存、防风险为第一要务，以确保试点资格为短期目标，在不触碰三条红线、坚持“小额、分散”原则的前提下，依法合规经营，视自身情况进行业务扩展，确保不发生声誉风险、社会风险及经营风险。

三、小额贷款公司面临的困难和问题

近年来，小额贷款公司为促进农村经济和小微企业发展起到了积极作用，但是在发展过程中，由于小额贷款公司对自身的定位和各种政策的制约，仍然面临着诸多困难和问题。

一是社会认知度还有待提高。小额贷款公司在业务宣传过程中经常被误解为放高利贷的公司，给小贷公司拓展业务带来较大阻力。

二是员工的业务能力还有待提高。小贷公司在贷款审查过程中，风险防控能力还有提高空间。例如客户收到贷款后，资金使用是否合规，还款能力是否有变化，小贷公司往往缺乏对实际情况的有效监控，因此一旦客户的经济情况发生恶化，就会存在兑付风险，甚至影响到小贷公司的资金安全。遇到逾期还款客户、不良贷款客户时，小贷公司常常束手无策，无法拿出最大程度减轻公司损失的应对方法，以致失去了最佳解决问题的时机。

三是贷款产品单一，客户相对集中。为保障经营效益，小贷公司设计的贷款产品的目的主要是为小微企业经营提供流动资

金，致使部分小贷公司的客户群相对集中，小散客户占比较低，盈利受制于固定小微企业的经营状况，发展的自主性不够。

四是缺乏高质量的客户资源。受当前严峻经济形势影响，小贷公司的存量客户受到了不同程度的影响，加之小贷公司自身思想保守、创新能力不足、贷款利率较高等因素制约，难以寻找到优质客户，导致发展缓慢。

四、监管工作中的困难和问题及下一步工作计划

（一）监管工作中的困难和问题

一是小贷公司从业人员整体素质有待提高，影响监管工作开展。我市各家小贷公司中除去高管人员外，一般从业人员存在学历不高、年龄结构不合理等一系列问题，导致无法有效配合各项工作的开展，综合监管工作开展不顺利，往往耗时较长，无法按时完成任务。

二是信息监管系统推广使用缓慢。虽然经过市区两级金融监管部门培训，但是受公司员工自身素质水平所限，我市辖内多家小贷公司至今无法熟练使用++省金融信息平台，操作过程中失误较多，致使信息录入与数据报送工作无法正常开展。

（二）下一步工作计划

1、积极探索小额贷款公司风险化解合作机制。小额贷款公司的经营风险，不能完全靠其本身来解决，需要各有关部门合作，积极探索风险化解的合作机制。一是监管部门要联合金融监管机构，加强合作，形成监管合力；二是协调公安、法院、市场监管、税务等相关职能部门，共同加强对违约方的制约，提高其违约成