企业征信主要服务产品及应用

企业征信主要服务产品及应用

企业征信业务通常包括现代征信方法和传统征信方法两种征信作业方法。现代征信作业方法是指借助大型征信数据库建立起海量数据的联合征信平台，采取主动征信的方法操作，可为每个企业和个人建立信用档案。传统征信作业方法是指通过线下现场调查、观察或数据采购，取得被调查对象的全套信用信息，比较类似经济侦探的作业方法，采取被动征信方法操作。

即使一些企业征信机构依靠大型数据库存储的海量信用信息支持征信产品的生产，但在向委托人提供企业征信调查报告之前，企业征信机构也要派人下现场调查或核实，其业务操作还必须受到“现地现认原则”的约束，以此作为征信调查报告质量的保障。因此，即使是拥有大型企业征信数据库的企业征信机构，在工作方法上仍然不可能脱离“受委托的调查”工作方式。?由此，形成的企业征信服务产品包括线下调查服务、企业征信报告及其他服务。

I —、企业线下调查服务及应用

企业线下调查是指在依据征信数据库的记录向客户出具征信调查报告之前，委托调查员到现场核实被调査对象的情况，对企事业法人单位的征信状况进行的专项调查和分析，是一种市场化的线下调査服务。

不论是传统的征信工作方式，还是现代的数据库征信工作方式，也不论计算机和,IT 技术怎样发达，线下现场调查都是征信业务人员的基本功。在企业征信机构设置的征信业务或技术工作岗位中，负责下现场调查或核实信用信息的人员是“调查员”，也称“现场调查员”。

(一）线下调査“四要素”

线下调查时，调查员通常都十分注意信用信息的“四要素”。

1.采集时间

根据不同调查对象的特点，需选择合适和充裕的时间去访谈，保证采集信用信息的完整和准确性。

比如，在电话调查时，如果调査对象工作繁忙，就会对调查敷衍了事，草草应付，信息采集人员也就无法详细了解调查对象的信用信息。在实地调查时，应安排充裕的时间与调查对象交流，使采集的信息更准确和完整。

2.采集地点

在实地调查征信对象时，信息采集地点对判断调查对象的真实信用状况非常重要。通常调查时会走访重要的场所，包括调查对象的办公和生产场所，以便更全面地了解或核实调查对象的经济实力，验证其他渠道来源的信用信息。

3.调査对象

只有选择最合适的调查对象，才可以采集到有用的信用信息，提高工作效率。在调査预约时，调查员要根据所需调查或核实的内容，有针对性地选择访谈对象。如果重点在于了解调查对象的财务状况，应重点访谈单位的财务管理人员；如果重点是调查企业的库存情况，应预约访谈单位的计划部门、生产部门和库房等。

4.调查内容

在调查工作准备期间，调查员应该事先准备好调查所需的“现场调查信用信息采集单”和调查问题清单，以避免在现场访谈时造成调查项目的遗漏。在现场实地调查中虽然有采集单，为了方便记忆，调查人员还需注重“5W1H调査事项”。艮P:

(1)What：被调查企业属于什么行业？是否从事与营业执照规定相符合的业务？

(2)Where：办公场所或生产场地在什么地方？是否有物业的产权？是否有研发中心？

(3)Who：法人是否就是经营者？法人与经营者之间有什么关系？是否是家族企业？企业有什么特殊的背景？

(4)When：被调査企业是什么时间成立的？从事现在的业务多久了？所在行业发展的前景如何？

(5)Why：经营者的专业背景情况，为什么进入这个行业？动机是什么？

(6)How：被调查企业的经营状况，该企业是怎样经营的？经营业绩怎样？员工人数多少？上下游是什么样的企业？与银行是怎样往来的？?

实地调查得到的数据应记录到“征信工作底稿”上。“征信工作底稿”也称信用信息

“采集单”，是企业征信调查项目的集合，采用列表形式。“征信工作底稿”是征信机构调查人员工作的必备工具。不同征信机构的“征信工作底稿”不一定相同，工作底稿的设计考虑到征信数据库的能力水平，也受征信数据处理技术水平和调查成本等因素的影响。对于一家征信机构，“征信工作底稿”不止一种，有可能分成初次征信、补充信息和核实信息等不同种类，因操作不同而有不同的设计。

(二）线下调查的方式

线下调查主要有四种方式。

1.电话调査

电话调查是指征信调査人员通过电话向被调查企业进行问询，了解企业情况的一种调查方法。由于彼此不直接接触，而是借助于电话这一中介工具进行，因而是一种间接的调查方法。对于客户基本概况和一些可以公开的信息，电话调查是最便捷、成本最低的方法。通过直接给客户打电话，可以核实企业的注册信息、经营者信息、大致的销售和采购情况等信息。通过给企业的供应商打电话，可以核实客户对供应商的付款情况。

2.现场调査

对于一些比较重要或难以通过二手资料了解的信息，需要采用实地调查的方法。书面资料的调查通常无法显现企业全部的营运状况，征信人员可以通过实地现场调查，一方面验证企业提供的书面资料是否正确，另一方面可掌握非书面资料所能显现的重要信用资讯。通过到客户所在地进行调查，可以核实以下内容：

(1)经营管理能力、领导者行事风格以及将来的发展方向。

(2)办公环境、地理位置、外围设施、内部整洁及办公条件以及厂区规划。

(3)设备状况,经营是否活跃，生产秩序和效率，仓库产品晕否积压,_企业|务是—否繁忙等。

(4)员工知识水平，工作士气，市场意识，宣传资料真实程度等情况。?

由于不同期间企业营业场所或工厂的作业状况不同，因此实地调查应事先做好规划，选择最适当的时机进行，才能获得正确资讯。例如有些工厂是利用夜间低峰供电时间开工生产以节省能源成本，征信人员如果白天前往就无法获取正确的资讯。

3.利用政府职能部门公开信息以及合作机构信息

有些政府部门会公开一些企业的信息，可充分利用这些免费的公务信息开放政策和渠道核实信用信息。

一是利用政府管理部门及相关社会团体协会组织的网站（或其他方式）进行征信信息调查与核实，主要有工商、税务、质量检验检疫、统计、海关、卫生、环保、劳动保障、司法、银行、行业主管部门、房管部门等部门机构。这些部门掌握的企业信息有两

个层面，第一是基本信息和不良记录，这些信息是免费公开的；第二是企业的经营数据和信息，通常是有偿和授权查询。比如，从工商局可获得的信息有企业工商注册信息、股东信息、股权投资信息、年检信息等。各类职能部门有不同类型的相关信息，目前这些信息的取得还不那么容易，且分散在各个职能部门。随着国家信用体系的建立，这方面情况将会有所改善。

二是与相关服务机构合作进行信息收集与核实，主要有金融机构、信用管理服务机构、担保机构，以及信息咨询等各类中介服务机构等。

4.委托第三方进行调査

征信机构出于人员、成本、时间等的制约因素考虑，也会采用委托第三方的方式来进行线下调查，如对于经营地在外地的企业，可以委托当地的专业征信机构、律师事务所对其进行调査。这种方法能在短期内完成企业线下调查，但费用支出较大。同时调查人员的素质和能力对调查结果影响很大，所以受委托的征信调查机构业务能力也是影响调查结果的因素之一。