风险管理与保险概述PPT课件(34页)
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风险与风险管理课件PPT(共 44张)
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• 经济风险是指在生产和销售等经营活动中由于 受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变 化的影响或经营者决策失误，对前景预期出现 偏差等，导致经营失败的风险
• 技术风险是指伴随着科学技术的发展，生产方 式的改变而威胁人们的生产与生活的风险
9
2.依据风险的性质分类，风险有纯粹风险和投机风险 • 纯粹风险是指只有损失机会而无获利可能的风险
第一章 风险与风险管理
第一节 风险概述 第二节 风险管理 第三节 风险、风险管理与保险
1
第一节 风险概述
一、风险的概念 （一）风险的含义
风险一般是指某种事件发生的不确定性 风险的特定含义是指某种损失发生的不确定性
（二）风险的构成要素
1．风险因素。风险因素是指促使某一特定损失发 生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因。 它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在 或间接原因
• 风险是一个客观概念，其大小可以用客观尺度加以度量 • 风险的大小取决于其所致损失概率分布的期望值和方差 • 在特定的客观情况下，在特定的期间内，风险的大小是
指某种损失的预期结果与实际结果之间的差异程度
7
（三）风险的分类
1. 依风险产生的原因分类，风险有自然风险、社会风险、 政治风险、经济风险和技术风险
• 信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于 一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。
13
6.依风险造成的损失的多寡分类，风险有巨灾风 险和巨额风险 • 巨灾风险是指风险事故发生殃及的范围巨大的 风险 • 巨额风险是指标的物价值巨大，一旦该标的遭 灾受损，损失金额也巨大的风险
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各类风险交叉作用
风险因素
风 风险事故
险
损失
• 经济风险是指在生产和销售等经营活动中由于 受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变 化的影响或经营者决策失误，对前景预期出现 偏差等，导致经营失败的风险
• 技术风险是指伴随着科学技术的发展，生产方 式的改变而威胁人们的生产与生活的风险
9
2.依据风险的性质分类，风险有纯粹风险和投机风险 • 纯粹风险是指只有损失机会而无获利可能的风险
第一章 风险与风险管理
第一节 风险概述 第二节 风险管理 第三节 风险、风险管理与保险
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第一节 风险概述
一、风险的概念 （一）风险的含义
风险一般是指某种事件发生的不确定性 风险的特定含义是指某种损失发生的不确定性
（二）风险的构成要素
1．风险因素。风险因素是指促使某一特定损失发 生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因。 它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在 或间接原因
• 风险是一个客观概念，其大小可以用客观尺度加以度量 • 风险的大小取决于其所致损失概率分布的期望值和方差 • 在特定的客观情况下，在特定的期间内，风险的大小是
指某种损失的预期结果与实际结果之间的差异程度
7
（三）风险的分类
1. 依风险产生的原因分类，风险有自然风险、社会风险、 政治风险、经济风险和技术风险
• 信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于 一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。
13
6.依风险造成的损失的多寡分类，风险有巨灾风 险和巨额风险 • 巨灾风险是指风险事故发生殃及的范围巨大的 风险 • 巨额风险是指标的物价值巨大，一旦该标的遭 灾受损，损失金额也巨大的风险
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各类风险交叉作用
风险因素
风 风险事故
险
损失
《风险管理与保险》课件
随着时间和外部环境的 变化，风险的大小和性
质可能会发生变化。
可衡量性
在一定条件下，通过概 率统计等方法可以评估 风险的损失风险识别
确定可能对项目或企业造 成潜在损失的风险因素。
风险识别方法
包括风险调查、专家咨询 、风险分类、SWOT分析 等。
风险识别的步骤
包括收集资料、分析不确 定性、确定风险事件和编 制风险清单。
保险行业概述
保险的定义与功能
保险是一种风险管理工具，通过分散风险、经济补偿和给付保险 金来减少风险的不确定性。
保险的种类
按照不同的分类标准，保险可以分为多种类型，如财产保险、人身 保险、责任保险等。
保险行业的发展历程
从早期的海上保险到现代的多元化保险产品和服务，保险行业经历 了漫长的发展历程。
保险监管机构与法规
THANKS FOR WATCHING
感谢您的观看
包括预防措施、应急计划、减轻措 施和抑制措施等。
风险控制的步骤
包括制定风险管理计划、实施风险 管理计划和监控风险管理效果。
03
保险基础
保险的定义与功能
保险定义
保险是一种经济保障机制，通过 集合风险和分散风险，为个人或 企业提供风险保障，以减少因风 险事件造成的损失。
保险功能
保险具有经济补偿、风险分散、 资金融通和社会管理等功能，能 够帮助个人和企业应对各种风险 ，保障经济安全。
货物运输保险
为货物在运输过程中可能遭受 的损失提供保障。
工程保险
为工程项目在建设过程中可能 遭受的损失提供保障。
健康保险
医疗保险
为被保险人的医疗费用提供保障，包括住院 、门诊等费用。
失能保险
为因疾病或意外伤害导致失能的被保险人提 供收入损失保障。
质可能会发生变化。
可衡量性
在一定条件下，通过概 率统计等方法可以评估 风险的损失风险识别
确定可能对项目或企业造 成潜在损失的风险因素。
风险识别方法
包括风险调查、专家咨询 、风险分类、SWOT分析 等。
风险识别的步骤
包括收集资料、分析不确 定性、确定风险事件和编 制风险清单。
保险行业概述
保险的定义与功能
保险是一种风险管理工具，通过分散风险、经济补偿和给付保险 金来减少风险的不确定性。
保险的种类
按照不同的分类标准，保险可以分为多种类型，如财产保险、人身 保险、责任保险等。
保险行业的发展历程
从早期的海上保险到现代的多元化保险产品和服务，保险行业经历 了漫长的发展历程。
保险监管机构与法规
THANKS FOR WATCHING
感谢您的观看
包括预防措施、应急计划、减轻措 施和抑制措施等。
风险控制的步骤
包括制定风险管理计划、实施风险 管理计划和监控风险管理效果。
03
保险基础
保险的定义与功能
保险定义
保险是一种经济保障机制，通过 集合风险和分散风险，为个人或 企业提供风险保障，以减少因风 险事件造成的损失。
保险功能
保险具有经济补偿、风险分散、 资金融通和社会管理等功能，能 够帮助个人和企业应对各种风险 ，保障经济安全。
货物运输保险
为货物在运输过程中可能遭受 的损失提供保障。
工程保险
为工程项目在建设过程中可能 遭受的损失提供保障。
健康保险
医疗保险
为被保险人的医疗费用提供保障，包括住院 、门诊等费用。
失能保险
为因疾病或意外伤害导致失能的被保险人提 供收入损失保障。
第六章 个人责任风险与保险 风险管理与保险课件
第三节 职业责任保险
三、职业责任保险的主要内容
（四）职业责任保险的赔偿限额 当职业责任事故发生并由此导致被保险
人的索赔后，保险人应当严格按照承保方式 进行审查，确属保险人应当承担的职业责任 赔偿应按保险合同规定进行赔偿。
本章小结
1.
个人责任保险是指以个人或其家庭的
侵权行为或其所有物因意外导致的法定经济 赔偿责任为保险对象，专门适用于个人或者
第三节 职业责任保险
一、职业责任保险的概念
（二）职业责任保险含义 职业责任保险的特征：
➢ 鉴于职业责任保险责任事故的发生与索赔 时间的不一致，职业责任保险多采用期内索赔 式为承保基础。 ➢ 对于专业人员而言，投保职业责任保险不 仅是因为受到责任和风险的压力，更多是为了 提高自身信誉，增强竞争实力。
一、个人所要承担的民事责任 二、个人责任风险分析
第一节 个人责任风险概述
责任，是指作为或者不作为的法律 义务。
个人责任，是指自然人或者其家庭 成员因其作为或不作为而对他人的身体 或财产造成损害依法应承担的经济赔偿 责任。
第一节 个人责任风险概述
一、个人所要承担的民事责任
（一）个人侵权行任保险
三、职业责任保险的主要内容
（一）职业责任保险的责任范围 ➢ 特约责任
• 被保险人被指控对他人诽谤或者恶 意中伤行为而引起的索赔，也可以作为 特别职业责任予以扩展承保，但因故意 所致的仍须除外。
第三节 职业责任保险
三、职业责任保险的主要内容
（二）职业责任保险的承保方式 ➢ 以索赔为基础。 ➢ 以事故发生为基础。
一、个人责任保险的概念
个人责任保险（personal l i a b i l i t y insurance）是指以个人或其家庭的侵权行为 或其所有物因意外导致的法定经济赔偿责任 为保险对象，专门适用于个人或家庭的各种 责任保险的总称。
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保险利益的定义
保险利益的确立条件
必须是合法的利益
必须是经济的利益
必须是确定的利益
指在签定并履行保险合同的过程中，投保人对保险标的必须具有保险利益
保险利益原则
财产保险的保险保险利益的确立
财产所有人、经营管理人对其所有的或经营管理的财产具有保险利益
财产保险的保险利益时效：一般要求从合同订立到终止（海上货物运输保险有一定的灵活性）始终存在保险利益财产保险的保险利益变动
互助性
从法律的角度看，投保过程即是投保人和保险人双方签定了保险合同，体现的是双方当事人的一种交换关系
契约性
PART 01
PART 02
微观经济作用保障家庭生活稳定稳定企业经营提高经济单位信用
宏观经济作用保障社会生产和再生产的顺利进行稳定社会秩序，安定社会生活有利于科学技术的运用和推广影响金融市场的运行
因保险合同主体行使合同终止权而终止
因保险标的全部灭失而终止
因解除而终止——约定解除、协商解除、法定解除、裁决解除
协商（合同双方在自愿、互谅、实事求是基础上，友好磋商，自行解决争议的办法）
仲裁（一裁终局）
诉讼（两审终审）
PART 04
保险基本原则
Risk and risk management Risk and risk managementrisk management Risk and risk management
附合合同（保险合同的基本条款由保险人事先拟订并经监管部门审批）射幸合同（合同的效果在定约时不能确定）最大诚信合同
保险合同：投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议
分类标准
种 类
合同性质
补偿保险合同、给付保险合同
保险标的
保险利益的确立条件
必须是合法的利益
必须是经济的利益
必须是确定的利益
指在签定并履行保险合同的过程中，投保人对保险标的必须具有保险利益
保险利益原则
财产保险的保险保险利益的确立
财产所有人、经营管理人对其所有的或经营管理的财产具有保险利益
财产保险的保险利益时效：一般要求从合同订立到终止（海上货物运输保险有一定的灵活性）始终存在保险利益财产保险的保险利益变动
互助性
从法律的角度看，投保过程即是投保人和保险人双方签定了保险合同，体现的是双方当事人的一种交换关系
契约性
PART 01
PART 02
微观经济作用保障家庭生活稳定稳定企业经营提高经济单位信用
宏观经济作用保障社会生产和再生产的顺利进行稳定社会秩序，安定社会生活有利于科学技术的运用和推广影响金融市场的运行
因保险合同主体行使合同终止权而终止
因保险标的全部灭失而终止
因解除而终止——约定解除、协商解除、法定解除、裁决解除
协商（合同双方在自愿、互谅、实事求是基础上，友好磋商，自行解决争议的办法）
仲裁（一裁终局）
诉讼（两审终审）
PART 04
保险基本原则
Risk and risk management Risk and risk managementrisk management Risk and risk management
附合合同（保险合同的基本条款由保险人事先拟订并经监管部门审批）射幸合同（合同的效果在定约时不能确定）最大诚信合同
保险合同：投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议
分类标准
种 类
合同性质
补偿保险合同、给付保险合同
保险标的
第一章风险和保险ppt课件
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(2)保险的派生职能
➢ 融资职能(筹资和投资) ➢ 防灾防损职能(风险管理的重要内容)
36
2、保险的作用
“社会稳定器”和“经济助推器” (1)保险的宏观作用 (2)保险的微观作用
37
(1)保险的宏观作用
➢ 保险的宏观作用是保险对全社会和整个 国民经济总体所产生的经济效应。其作 用为：有利于国民经济持续稳定的发展； 有利于科学技术的推广应用；有利于社 会的安定；有利于对外贸易和国际交往， 促进国际收支平衡。
➢ 风险因素引起风险事故，风险事故发生可能造 成损失。
➢ 应当注意：同一事件既可成为风险因素(间接 原因)，又可成为风险事故(直接原因)。
➢ 风险因素→风险事故→损失； ➢ 风险因素(风险事故) →损失。
4
例题1
➢某建筑队在施工时偷工减料导致建筑物塌陷， 造成人员伤亡，则：
➢风险因素是( )。 A、偷工减料 B、建筑物塌陷 C、人员伤亡
(发生的时间、地点、过程和结果均不确定) 。 ➢当损失肯定发生(损失概率为1)或肯定不发
生(损失概率为0)时，不存在风险；当损失 概率为0.5时，风险最大。
3
(二) 风险的构成要素
➢ 风险由风险因素(风险隐患) 、风险事故( 风险事件)和损失等基本要素构成。其中，风 险因素根据性质分为实质(物理)风险因素、 道德风险因素和心理(风纪)风险因素三类。
1、按实施方式的不同分类 2、按保险标的的不同分类 3、按保险价值的确定方式不同分类 4、按经营目的的不同分类 5、按保险政策的不同分类 6、按承保形式的不同分类 7、按承保风险的不同分类 8、按保障主体的不同分类
40
1、按实施方式的不同分类
➢ 自愿保险是保险人和投保人在自愿原则基础上 通过签订保险合同而建立保险关系的一种保险。
(2)保险的派生职能
➢ 融资职能(筹资和投资) ➢ 防灾防损职能(风险管理的重要内容)
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2、保险的作用
“社会稳定器”和“经济助推器” (1)保险的宏观作用 (2)保险的微观作用
37
(1)保险的宏观作用
➢ 保险的宏观作用是保险对全社会和整个 国民经济总体所产生的经济效应。其作 用为：有利于国民经济持续稳定的发展； 有利于科学技术的推广应用；有利于社 会的安定；有利于对外贸易和国际交往， 促进国际收支平衡。
➢ 风险因素引起风险事故，风险事故发生可能造 成损失。
➢ 应当注意：同一事件既可成为风险因素(间接 原因)，又可成为风险事故(直接原因)。
➢ 风险因素→风险事故→损失； ➢ 风险因素(风险事故) →损失。
4
例题1
➢某建筑队在施工时偷工减料导致建筑物塌陷， 造成人员伤亡，则：
➢风险因素是( )。 A、偷工减料 B、建筑物塌陷 C、人员伤亡
(发生的时间、地点、过程和结果均不确定) 。 ➢当损失肯定发生(损失概率为1)或肯定不发
生(损失概率为0)时，不存在风险；当损失 概率为0.5时，风险最大。
3
(二) 风险的构成要素
➢ 风险由风险因素(风险隐患) 、风险事故( 风险事件)和损失等基本要素构成。其中，风 险因素根据性质分为实质(物理)风险因素、 道德风险因素和心理(风纪)风险因素三类。
1、按实施方式的不同分类 2、按保险标的的不同分类 3、按保险价值的确定方式不同分类 4、按经营目的的不同分类 5、按保险政策的不同分类 6、按承保形式的不同分类 7、按承保风险的不同分类 8、按保障主体的不同分类
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1、按实施方式的不同分类
➢ 自愿保险是保险人和投保人在自愿原则基础上 通过签订保险合同而建立保险关系的一种保险。
保险基础知识PPT课件-风险与保险
经济成本
• 直接损失成本：风险事故发生造成的财产损 失和人员伤亡所必须支付的费用
• 间接损失成本：在为预防风险发生和降低风 险发生所致直接损失以外的经济利益的减少。
社会成本
• 资源配置成本：由于风险的存在及其发生可 能导致的经济后果影响社会资源的优化配置， 或者配置效率降低引起的社会经济效益损失。
损失 vs 不损失； • 投机风险(Speculative risk)如市场波动；赌
博 • --- 特点：结果有三个可能
损失 vs 不损失 vs 盈利
风险按照环境分类
•
• 静态风险(Static risk)是由于自然力变动或人 的行为失常所引起的风险。
• 动态风险(Dynamic risk)是由于人类社会活 动而产生的各种风险。
按照产生的原因
•
• 自然风险是指由于自然现象或物理现象所导致的风 险。
• 社会风险是指由于个人行为的反常或不可预料的团 体行为所致损失的风险。
• 经济风险是指在产销过程中，由于各种因素的变动 或估计的错误，导致产量减少或价格涨跌所致损失 的风险。
• 政治风险是由于种族宗教的冲突、叛乱、战争所引 起的风险。
• 风险转移分为直接转移和间接转移。 • 直接转移是风险管理人将与风险有关的财产或业务
直接转移给他人； • 间接转移是指风险管理人在不转移财产或业务本身
的条件下将与财产或业务的风险转移给他人。
三、风险处理方式（一）
• 风险处理方式及其比较（主要是对纯粹风险的处理) • （一）避免： • 这是一种消极的处理方法，通常在两种情况下才使
二、风险管理的程序
• 风险管理的基本程序分为以下几个步骤： • （一）风险识别 • （二）风险的估测 • （三）风险评价 • （四）选择风险管理技术 • （五）风险管理效果评价
风险管理与保险讲述PPT课件
第26页/共32页
• 纯粹危险为可保危险（只有损失的可能而没有获利可能） • 心理危险为可保危险（行为上的疏忽造成的） • 投机危险为不可保危险（股票、企业经营） • 道德危险为不可保危险（故意的、恶意的行为造成的）
第27页/共32页
导入案例 1 • 2007年3月3日，李先生向某保险公司投保了家庭财产保险，保险金额3
辆加防滑链；对于不熟悉操作规范和技术的员工，可 过安装护栏、指示灯、指示牌、路标灯降 低车祸概率，等等。 • (3)改变危险因素与所处环境的相互作用。比如，利用 双层燃料箱降低储存箱发生渗漏的概率；
第10页/共32页
（四）风险抑制 •
就是指采取措施使事故发生时或发生后能减少损失发生范围 或损失严重程度。 例如，在建筑物上安装消防、自动喷淋系统等就可减轻火灾 损失的程度，防止损失扩大。
第7页/共32页
➢风险预防是指采取预防措施，以减小损失发生的 可能性及损失程度。兴修水利、建造防护林就是典 型的例子。
➢预防风险涉及一个现时成本与潜在损失比较的问 题：若潜在损失远大于采取预防措施所支出的成本， 就应采用预防风险手段。以兴修堤坝为例，虽然施 工成本很高，但与洪水泛滥造成的巨大灾害相比， 就显得微不足道。
• 分包：分包多用于建筑工程中 • 例如，对于一般的建筑工程而言，高空作业的风险较大，承包商可以利用分包
合同将这部分工程分包给专业的高空作业工程队，从而将与高空作业相关的人 身意外伤害风险和第三者责任风险转移出去。
第14页/共32页
• 租赁：部分地转移自己所面临的风险。 • 房屋、场地、运输工具、设备或生活用品等出租 • 如果租赁协议中规定：租借人对因过失或失误造成的租赁物的损坏、灭失承担赔偿责任，那么，出租人就
• （3）借入资金：风险事故发生后，企业可以通过借款 以弥补事故损失造成的资金缺口
• 纯粹危险为可保危险（只有损失的可能而没有获利可能） • 心理危险为可保危险（行为上的疏忽造成的） • 投机危险为不可保危险（股票、企业经营） • 道德危险为不可保危险（故意的、恶意的行为造成的）
第27页/共32页
导入案例 1 • 2007年3月3日，李先生向某保险公司投保了家庭财产保险，保险金额3
辆加防滑链；对于不熟悉操作规范和技术的员工，可 过安装护栏、指示灯、指示牌、路标灯降 低车祸概率，等等。 • (3)改变危险因素与所处环境的相互作用。比如，利用 双层燃料箱降低储存箱发生渗漏的概率；
第10页/共32页
（四）风险抑制 •
就是指采取措施使事故发生时或发生后能减少损失发生范围 或损失严重程度。 例如，在建筑物上安装消防、自动喷淋系统等就可减轻火灾 损失的程度，防止损失扩大。
第7页/共32页
➢风险预防是指采取预防措施，以减小损失发生的 可能性及损失程度。兴修水利、建造防护林就是典 型的例子。
➢预防风险涉及一个现时成本与潜在损失比较的问 题：若潜在损失远大于采取预防措施所支出的成本， 就应采用预防风险手段。以兴修堤坝为例，虽然施 工成本很高，但与洪水泛滥造成的巨大灾害相比， 就显得微不足道。
• 分包：分包多用于建筑工程中 • 例如，对于一般的建筑工程而言，高空作业的风险较大，承包商可以利用分包
合同将这部分工程分包给专业的高空作业工程队，从而将与高空作业相关的人 身意外伤害风险和第三者责任风险转移出去。
第14页/共32页
• 租赁：部分地转移自己所面临的风险。 • 房屋、场地、运输工具、设备或生活用品等出租 • 如果租赁协议中规定：租借人对因过失或失误造成的租赁物的损坏、灭失承担赔偿责任，那么，出租人就
• （3）借入资金：风险事故发生后，企业可以通过借款 以弥补事故损失造成的资金缺口
风险管理讲座PPT课件
第27页/共47页
保险是转移风险的途径， 保险公司层出不穷，保险条款繁琐复杂，
企业迫切需要专业的保险顾问服务！
第28页/共47页
主要内容
✓ 风险的客观存在（损失案例） ✓ 企业风险分析 ✓ 现有主要保险险种介绍 ✓ 保险顾问业务介绍 大成介绍
第29页/共47页
什么是保险顾问
• 专业的保险中介人 • 代表业主的利益 • 为其提供方案设计、保险安排 • 与保险公司洽谈条款及价格，以合理的价格争取最大的保障 • 根据客户的要求，为业主提供风险评估、风险管理的咨询 •协助业主办理索赔，为业主争取公平合理的赔付。 •安排再保险，为业主提供更充分的保障。
·汽车保险
主要内容
✓ 风险的客观存在（损失案例） ✓ 企业风险分析 ✓ 现有主要保险险种介绍 • 保险顾问业务介绍 • 大成介绍
第21页/共47页
主要保险险种介绍（一）
• 财产保险
承保对象：建筑物、机器设备、办公设备、原 材料、成品等
责任范围：火灾、雷电、爆炸、暴风雨、台风、 龙卷风、洪水、火山爆发、地面下陷、飞行物品坠 落
·公众责任险
·专业责任险
·雇主责任险 ·附加医疗保险
险种对策（三）
3.资金损失的风险
3.1）由于火灾及其它意外事故的风险，导致 业务中断而引起银行利润或租金的损失 3.2）现金损失包括运送途中和在营业场所内 或办公室内存放的现金 3.3）员工不忠实或欺诈性行为，包括私自挪
用现金、物品，伪造票据得到非法收入
风险无处不在
第1页/共47页
我是最有经验的、我是最安全的、 我已做足防损措施，我还会遭受损 失吗？
第2页/共47页
答案非常清楚……
有可能！！！
第一章风险管理与保险2
你怎么看待这个问题？
延伸思考： 在现实生活中有没有滥用
同情心、怜悯心可能使得问题 更糟的例子？
子贡赎人 吕氏春秋·察微篇
鲁国之法，鲁人为人臣妾於诸 侯，有能赎之者，取金于府。子贡 赎鲁人于诸侯而让其金。孔子曰： “赐失之矣！夫圣人之举事，可以 移风易俗，而教导可施于百姓，非 独适己之行也。今鲁国富者寡而贫 者多，取其金则无损于行，不取其 金，则不复赎人矣。” 子路拯溺者, 其人拜之以牛,子路受之。孔子喜： “鲁人必多拯溺者”。
第二节 风险管理与保险
（1）风险自留的特殊形式：
成立专业自保公司：由母公司所有，为了给母 公司的损失风险提供保障而成立的保险公司。 有两种： 单一母公司专业自保 协会或团体专业自保公司
第二节 风险管理与保险
（1）风险自留 专业自保公司形成原因： 投保困难 成本较低 易于获取再保险 形成利润点
第二节 风险管理与保险
上所作的安排，但给付均等原则不同（总体均 等、个别不均等vs总体均等，个别也均等）。
第三节 保险概述
3．保险与赌博的比较 保险与赌博在给付均等原则上完全相同。但
案例：保险合同中的霸王条款
某人投保的是保险公司的第三者责任险， 保险合约规定，某一年里如果发生交通事故 而理赔，下一年的保险费率按某个百分率自 动上调！有一次他遭遇了交通事故，可是肇 事责任根本不在他那一边，他有交警出具的 交通事故责任认定书可作证明。然而无论他 如何向公司申诉责任不在他，第二年的保险 费率还是无情地上调了！他对此感到很无奈 、甚至是觉得很无辜。你如何评价？
第三节 保险概述
（二）保险的特征 1．经济性 2．互助性 3．法律性 4. 科学性
第三节 保险概述
（三）保险与类似行为的比较
1．保险与救济的比较 都具有风险转移、损失补偿和经济保障的功
延伸思考： 在现实生活中有没有滥用
同情心、怜悯心可能使得问题 更糟的例子？
子贡赎人 吕氏春秋·察微篇
鲁国之法，鲁人为人臣妾於诸 侯，有能赎之者，取金于府。子贡 赎鲁人于诸侯而让其金。孔子曰： “赐失之矣！夫圣人之举事，可以 移风易俗，而教导可施于百姓，非 独适己之行也。今鲁国富者寡而贫 者多，取其金则无损于行，不取其 金，则不复赎人矣。” 子路拯溺者, 其人拜之以牛,子路受之。孔子喜： “鲁人必多拯溺者”。
第二节 风险管理与保险
（1）风险自留的特殊形式：
成立专业自保公司：由母公司所有，为了给母 公司的损失风险提供保障而成立的保险公司。 有两种： 单一母公司专业自保 协会或团体专业自保公司
第二节 风险管理与保险
（1）风险自留 专业自保公司形成原因： 投保困难 成本较低 易于获取再保险 形成利润点
第二节 风险管理与保险
上所作的安排，但给付均等原则不同（总体均 等、个别不均等vs总体均等，个别也均等）。
第三节 保险概述
3．保险与赌博的比较 保险与赌博在给付均等原则上完全相同。但
案例：保险合同中的霸王条款
某人投保的是保险公司的第三者责任险， 保险合约规定，某一年里如果发生交通事故 而理赔，下一年的保险费率按某个百分率自 动上调！有一次他遭遇了交通事故，可是肇 事责任根本不在他那一边，他有交警出具的 交通事故责任认定书可作证明。然而无论他 如何向公司申诉责任不在他，第二年的保险 费率还是无情地上调了！他对此感到很无奈 、甚至是觉得很无辜。你如何评价？
第三节 保险概述
（二）保险的特征 1．经济性 2．互助性 3．法律性 4. 科学性
第三节 保险概述
（三）保险与类似行为的比较
1．保险与救济的比较 都具有风险转移、损失补偿和经济保障的功
家庭风险管理及保险规划精品课件
其他风险
金融资产风险
区分个人风险偏好程度的关键在于财富的边际效用。
风险厌恶者
风险中立者
风险追求者
家庭风险问题
风险偏好/风险态度
பைடு நூலகம்
风险承受能力
风险承受能力
影响风险承受能力的因素财富教育程度年龄和家庭供养人数置产情况历史记录职业的稳定性
家庭风险问题
家庭风险管理的目标
家庭风险问题
家庭
财产保险
和家庭相关的保险产品
人身保险
财产损失保险责任保险 信用保证保险
人寿保险 人身意外伤害保险健康保险
保险产品
财产损失保险 之 家庭财产保险
城乡居民手工业者个体工商户
覆盖面广保费低廉业务分散
普通两全投资保障
保险产品
基本险
附加险
文本
机动车辆保险主要险种
机动车辆保险
机动车第三者责任险简称商业三责险, 是指被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故, 致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁, 依法应当由被保险人承担的经济责任, 保险公司负责赔偿。
保险产品
卖方（债权人, 被保险人）
买方（债务人, 被保证人）
保险人（担保人, 保证人）
信用保险
保证保险
家庭保险规划
保险需求分析 之支出法/家庭需求法
支出法即一个家庭所需的保险金额是能向受益人提供政府或其他收入来源所不能提供的资金, 以支付其预期费用。支出法首先分析家庭的财务总需求, 扣除可以用其他收入或财产满足的财务需求后, 得到家庭财务净需求。 家庭财务需求主要分为现金需求和收入需求。现金需求主要包括善后基金、抵押贷款基金、应急基金、教育基金等项。收入需求是用以支付各项日常生活费用, 主要包括家庭调整期收入、子女独立前所需收入、配偶终身所需收入等项。
金融资产风险
区分个人风险偏好程度的关键在于财富的边际效用。
风险厌恶者
风险中立者
风险追求者
家庭风险问题
风险偏好/风险态度
பைடு நூலகம்
风险承受能力
风险承受能力
影响风险承受能力的因素财富教育程度年龄和家庭供养人数置产情况历史记录职业的稳定性
家庭风险问题
家庭风险管理的目标
家庭风险问题
家庭
财产保险
和家庭相关的保险产品
人身保险
财产损失保险责任保险 信用保证保险
人寿保险 人身意外伤害保险健康保险
保险产品
财产损失保险 之 家庭财产保险
城乡居民手工业者个体工商户
覆盖面广保费低廉业务分散
普通两全投资保障
保险产品
基本险
附加险
文本
机动车辆保险主要险种
机动车辆保险
机动车第三者责任险简称商业三责险, 是指被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故, 致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁, 依法应当由被保险人承担的经济责任, 保险公司负责赔偿。
保险产品
卖方（债权人, 被保险人）
买方（债务人, 被保证人）
保险人（担保人, 保证人）
信用保险
保证保险
家庭保险规划
保险需求分析 之支出法/家庭需求法
支出法即一个家庭所需的保险金额是能向受益人提供政府或其他收入来源所不能提供的资金, 以支付其预期费用。支出法首先分析家庭的财务总需求, 扣除可以用其他收入或财产满足的财务需求后, 得到家庭财务净需求。 家庭财务需求主要分为现金需求和收入需求。现金需求主要包括善后基金、抵押贷款基金、应急基金、教育基金等项。收入需求是用以支付各项日常生活费用, 主要包括家庭调整期收入、子女独立前所需收入、配偶终身所需收入等项。
风险管理与保险ppt课件PPT文档22页
❖ 保险基金来源：开业资金、保险费
保险的要素——保险合同的订立
❖ 保险关系是通过保险双方当事人以签订保 险合同的方式建立起来的。通过合同确立 双方当事人的权利和义务。
保险的职能
基本职能
1.经济补偿——针对财产保险 2.经济给付——针对人身保险
派生职能 1.融资职能 2.防灾防损职能
积极作用
1.微观 2.宏观
第三节 保险的本质
保险的定义
❖ 《保险法》的定义：商业保险行为。 ❖ 法律角度：合同行为 ❖ 经济角度：财务安排
保险的要素
❖ 可保风险 ❖ 大量同质风险的集合与分散 ❖ 保险费率的制定 ❖ 保险基金的建立 ❖ 保险合同的订立
保险的要素——可保风险
❖ 可保风险的条件： 非投机性 偶然性 意外性 普遍性 严重性
保险的作用
消极作用 1、产生道德风险 2、增大费用支出
保险分类（一）：按性质分
❖ 商业保险：商业保险公司经营的。 ❖ 政策保险：政府出于政策目的开办，如农业
保险、出口信用保险、海外投资保险。 ❖ 社会保险：国家的社会保障制度，公民的基
本权利，包含养老保险、医疗保险、失业保 险、工伤保险、生育保险等。
保险分类（二）：按实施方式分
❖ 自愿保险 ❖ 强制保险
保险分类（三）：按保险标的分
我国的分类
❖ 财产保险 财产损失保险 责任保险 信用保证保险
❖ 人身保险 人寿保险
国际上的分类
❖ 寿险 ❖ 非寿险
=财产保险+ 第三领域保
险
意外伤害保险
健康保险
保险分类（四）：按承保方式分
❖ 原保险：就是投保人与保险人之间签订的保 险合同。在这份合同中，投保人将被保险人 的风险转嫁给了保险人。
保险的要素——保险合同的订立
❖ 保险关系是通过保险双方当事人以签订保 险合同的方式建立起来的。通过合同确立 双方当事人的权利和义务。
保险的职能
基本职能
1.经济补偿——针对财产保险 2.经济给付——针对人身保险
派生职能 1.融资职能 2.防灾防损职能
积极作用
1.微观 2.宏观
第三节 保险的本质
保险的定义
❖ 《保险法》的定义：商业保险行为。 ❖ 法律角度：合同行为 ❖ 经济角度：财务安排
保险的要素
❖ 可保风险 ❖ 大量同质风险的集合与分散 ❖ 保险费率的制定 ❖ 保险基金的建立 ❖ 保险合同的订立
保险的要素——可保风险
❖ 可保风险的条件： 非投机性 偶然性 意外性 普遍性 严重性
保险的作用
消极作用 1、产生道德风险 2、增大费用支出
保险分类（一）：按性质分
❖ 商业保险：商业保险公司经营的。 ❖ 政策保险：政府出于政策目的开办，如农业
保险、出口信用保险、海外投资保险。 ❖ 社会保险：国家的社会保障制度，公民的基
本权利，包含养老保险、医疗保险、失业保 险、工伤保险、生育保险等。
保险分类（二）：按实施方式分
❖ 自愿保险 ❖ 强制保险
保险分类（三）：按保险标的分
我国的分类
❖ 财产保险 财产损失保险 责任保险 信用保证保险
❖ 人身保险 人寿保险
国际上的分类
❖ 寿险 ❖ 非寿险
=财产保险+ 第三领域保
险
意外伤害保险
健康保险
保险分类（四）：按承保方式分
❖ 原保险：就是投保人与保险人之间签订的保 险合同。在这份合同中，投保人将被保险人 的风险转嫁给了保险人。
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3）心理风险因素是与人的心理状态有关的无形因素，又称风 纪风险因素。
2020/8/16
11
1．1．4风险的组成要素
2．风险事故 风险事故是指可能引起人身伤亡或财产损失
的偶然事件，是造成风险损失的直接原因， 又是风险因素所诱发的直接结果。 3．风险损失 在风险管理中，损失是指非故意的、非预期 的和非计划的经济价值的减少。
2
目录1． 2~ 1．3
1． 2风险管理
1．2．1风险管理概述 1．2．2风险管理的方法 1．2．3风险管理的过程
1．3风险管理与保险
1．3．1可保风险 1．3．2风险管理与保险
2020/8/16
3
1．1．1风险的概念
有关风险的主要学说包括： 1．损失可能说 ２．损失不确定说 ３．风险因素结合说 ４．预期结果与实际结果变动说 ５．风险主观说 ６．风险客观说
2020/8/16
16
1．1．5风险成本
3. 预防或控制风险损失的成本
为了预防和控制风险损失，必须采取各种措 施，例如，购置用于预防和减损的设备，以 其维护费、咨询费等。具体包括资本支出和 折旧费用，安全人员费 (含薪金、津贴、服装 费等)、训练计划费用、施救费以及增加的机 会成本。以上各项费用的支出构成了预防和 控制风险损失的成本。
态风险 静态风险是由于自然力变动或人的行为失常所引起的风险。 动态风险是由于人类社会活动而产生的各种风险。
2020/8/16
7
1．1．3风险的分类
3．按风险所涉及和影响的范围划分，可分为基本 风险和特定风险 基本风险是指特定的社会个体所不能控制或预防 的风险，它是由非个人的、或是个人不能阻止的 因素所引起的风险，涉及范围通常较大。 特定风险是指与特定的社会个体有因果关系的风 险，它通常由特定的因素引起，是由个人或家庭、 企业来承担损失的风险。
2020/8/16
8
1．1．3风险的分类
4．按风险损害的对象可分为财产风险、人身风险、 责任风险和信用风险
财产风险指导致财产毁损、灭失和贬值的风险。
人身风险是指人们因生、老、病、死、残等原因而 导致经济损失的风险。
责任风险指依法对他人所遭受的人身伤害或财产损
失应负的法律赔偿责任或未履行契约所致对方受 损应负的合同赔偿责任。
2020/8/16
4
1．1．2风险的特征
1．风险的客观必然性 风险是一种不依人们主观意志为转移的客观
存在，不论人们是否意识到它都存在 2．风险的偶然性 风险及其所引起的损失往往以偶然的形式呈
现在人们面前，即何时、何地、发生何种 风险、损失程度如何、由谁来承担损失都 是不确定的。
2020/8/16
5
险损失。
1．风险因素
风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大 损失幅度的原因和条件。
1）实质风险因素是有形的并能直接影响事物物理功能的因素， 属于有形的因素。
2）道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的因素。即是 由于个人的不诚实、不正直或不轨企图促使风险事故发生， 以致引起社会财富损毁或人身伤亡的原因或条件。
2020/8/16
14
1．1．5风险成本
对风险成本有多种分类，但一般分为以下三类： 1. 风险损失的实际成本
风险损失的实际成本由风险造成的直接损失成本 和间接损失成本共同构成： （1）直接损失的成本是指风险事故发生后，造成 财产毁损和人员伤亡所必须支付的实际经济代价。 （2）间接损失成本是指风险事故发生后导致的该 财产本身以外的损失，以及与之相关的他物损失 和责任等损失而支付的费用或经济利益的减少。
2020/8/16
6
1．1．3风险的分类
依据不同的标准，可以把风险分成许多种类。 1．按风险的性质分类，可分为纯粹风险和投机风险 纯粹风险指那些只有损失机会而没有获利可能的风险，
即这种风险的结果只有“损失”和“无损失”两种。 投机风险指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。 2．按产生风险的环境进行的分类，可分为静态风险和动
另外根据风险成本负担的对象可将风险成本 分为私人负担成本和社会负担成本。
2020/8/16
信用风险指在经济交往中，因对方违约或不可抗力
的发生，致使合同无法执行时所造成的经济损失
的风险，即失信风险。
2020/8/16
9
1．1．3风险的分类
5．按损失发生的原因进行分类，可分为自 然风险、社会风险、经济风险、技术风险 和政治风险
2020/8/16
10
一般1而言．，1构．成风4险风的要险素的有风组险成因素要、素风险事故和风
2020/8/16
15
1．1．5风险成本
2. 风险损失的无形成本
风险损失的无形成本是指由于风险发生的不 确定性引起经济单位所付出的经济代价。 通常包括以下几方面的内容：
（1）损失造成社会经济福利减少 （2）风险会阻碍生产率提高 （3）风险发生的不确定性导致资源（土地、劳
力、资金、技术等）分配不当，造成产业生产 能量的降低.
第一章 风险、风险管理与保险
学习目的：通过本章的学习了解风险的分类、 风险管理的过程，掌握风险的概念、特征、 风险因素、可保风险的条件以及风险管理与 保险的关系。
目录1．1风险
1．1风险
1．1．1风险的概念 1．1．2风险的特征 1．1．3风险的分类 1．1．4风险的组成要素 1．1．5风险成本
2020/8/16
1．1．2风险的特征
3．风险的可变性
1）风险的性质是可以变化的 2）风险发生的大小可以随着人们对风险认识的提
高和管理措施的完善而发生变化 3）风险的种类会发生变化
4．风Байду номын сангаас是与损失相关的状态
并不是任何一种客观存在的状态都是风险，风险是 与损失相联系的。离开了可能将发生的损失，谈 论风险就没有任何意义了。
2020/8/16
12
1．1．4风险的组成要素
下图表示了风险要素间的关系：风险是由 风险因素、风险事故、风险损失和风险载 体构成的统一体，风险因素引起风险事故 的产生，风险事故导致风险损失。
风险因素
风险事故
风险损失
2020/8/16
13
1．1．5风险成本
风险成本是指由于风险的存在和风险事故 发生后人们所必须支出的费用和预期经济 利益的减少。风险成本又称风险的代价， 它是风险发生以及预防风险所花费的代价， 包括风险损失的实际成本、风险损失的无 形成本和预防或控制风险损失的成本。
2020/8/16
11
1．1．4风险的组成要素
2．风险事故 风险事故是指可能引起人身伤亡或财产损失
的偶然事件，是造成风险损失的直接原因， 又是风险因素所诱发的直接结果。 3．风险损失 在风险管理中，损失是指非故意的、非预期 的和非计划的经济价值的减少。
2
目录1． 2~ 1．3
1． 2风险管理
1．2．1风险管理概述 1．2．2风险管理的方法 1．2．3风险管理的过程
1．3风险管理与保险
1．3．1可保风险 1．3．2风险管理与保险
2020/8/16
3
1．1．1风险的概念
有关风险的主要学说包括： 1．损失可能说 ２．损失不确定说 ３．风险因素结合说 ４．预期结果与实际结果变动说 ５．风险主观说 ６．风险客观说
2020/8/16
16
1．1．5风险成本
3. 预防或控制风险损失的成本
为了预防和控制风险损失，必须采取各种措 施，例如，购置用于预防和减损的设备，以 其维护费、咨询费等。具体包括资本支出和 折旧费用，安全人员费 (含薪金、津贴、服装 费等)、训练计划费用、施救费以及增加的机 会成本。以上各项费用的支出构成了预防和 控制风险损失的成本。
态风险 静态风险是由于自然力变动或人的行为失常所引起的风险。 动态风险是由于人类社会活动而产生的各种风险。
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7
1．1．3风险的分类
3．按风险所涉及和影响的范围划分，可分为基本 风险和特定风险 基本风险是指特定的社会个体所不能控制或预防 的风险，它是由非个人的、或是个人不能阻止的 因素所引起的风险，涉及范围通常较大。 特定风险是指与特定的社会个体有因果关系的风 险，它通常由特定的因素引起，是由个人或家庭、 企业来承担损失的风险。
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8
1．1．3风险的分类
4．按风险损害的对象可分为财产风险、人身风险、 责任风险和信用风险
财产风险指导致财产毁损、灭失和贬值的风险。
人身风险是指人们因生、老、病、死、残等原因而 导致经济损失的风险。
责任风险指依法对他人所遭受的人身伤害或财产损
失应负的法律赔偿责任或未履行契约所致对方受 损应负的合同赔偿责任。
2020/8/16
4
1．1．2风险的特征
1．风险的客观必然性 风险是一种不依人们主观意志为转移的客观
存在，不论人们是否意识到它都存在 2．风险的偶然性 风险及其所引起的损失往往以偶然的形式呈
现在人们面前，即何时、何地、发生何种 风险、损失程度如何、由谁来承担损失都 是不确定的。
2020/8/16
5
险损失。
1．风险因素
风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大 损失幅度的原因和条件。
1）实质风险因素是有形的并能直接影响事物物理功能的因素， 属于有形的因素。
2）道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的因素。即是 由于个人的不诚实、不正直或不轨企图促使风险事故发生， 以致引起社会财富损毁或人身伤亡的原因或条件。
2020/8/16
14
1．1．5风险成本
对风险成本有多种分类，但一般分为以下三类： 1. 风险损失的实际成本
风险损失的实际成本由风险造成的直接损失成本 和间接损失成本共同构成： （1）直接损失的成本是指风险事故发生后，造成 财产毁损和人员伤亡所必须支付的实际经济代价。 （2）间接损失成本是指风险事故发生后导致的该 财产本身以外的损失，以及与之相关的他物损失 和责任等损失而支付的费用或经济利益的减少。
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6
1．1．3风险的分类
依据不同的标准，可以把风险分成许多种类。 1．按风险的性质分类，可分为纯粹风险和投机风险 纯粹风险指那些只有损失机会而没有获利可能的风险，
即这种风险的结果只有“损失”和“无损失”两种。 投机风险指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。 2．按产生风险的环境进行的分类，可分为静态风险和动
另外根据风险成本负担的对象可将风险成本 分为私人负担成本和社会负担成本。
2020/8/16
信用风险指在经济交往中，因对方违约或不可抗力
的发生，致使合同无法执行时所造成的经济损失
的风险，即失信风险。
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1．1．3风险的分类
5．按损失发生的原因进行分类，可分为自 然风险、社会风险、经济风险、技术风险 和政治风险
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10
一般1而言．，1构．成风4险风的要险素的有风组险成因素要、素风险事故和风
2020/8/16
15
1．1．5风险成本
2. 风险损失的无形成本
风险损失的无形成本是指由于风险发生的不 确定性引起经济单位所付出的经济代价。 通常包括以下几方面的内容：
（1）损失造成社会经济福利减少 （2）风险会阻碍生产率提高 （3）风险发生的不确定性导致资源（土地、劳
力、资金、技术等）分配不当，造成产业生产 能量的降低.
第一章 风险、风险管理与保险
学习目的：通过本章的学习了解风险的分类、 风险管理的过程，掌握风险的概念、特征、 风险因素、可保风险的条件以及风险管理与 保险的关系。
目录1．1风险
1．1风险
1．1．1风险的概念 1．1．2风险的特征 1．1．3风险的分类 1．1．4风险的组成要素 1．1．5风险成本
2020/8/16
1．1．2风险的特征
3．风险的可变性
1）风险的性质是可以变化的 2）风险发生的大小可以随着人们对风险认识的提
高和管理措施的完善而发生变化 3）风险的种类会发生变化
4．风Байду номын сангаас是与损失相关的状态
并不是任何一种客观存在的状态都是风险，风险是 与损失相联系的。离开了可能将发生的损失，谈 论风险就没有任何意义了。
2020/8/16
12
1．1．4风险的组成要素
下图表示了风险要素间的关系：风险是由 风险因素、风险事故、风险损失和风险载 体构成的统一体，风险因素引起风险事故 的产生，风险事故导致风险损失。
风险因素
风险事故
风险损失
2020/8/16
13
1．1．5风险成本
风险成本是指由于风险的存在和风险事故 发生后人们所必须支出的费用和预期经济 利益的减少。风险成本又称风险的代价， 它是风险发生以及预防风险所花费的代价， 包括风险损失的实际成本、风险损失的无 形成本和预防或控制风险损失的成本。