中国老百姓理财的缺陷

很多人都知道一句话“你不理财，财不理你”。而事实上，有时候即使你去理财，财也未必会理你，如果你盲目投资理财，最后很多人的结果是不但不能让财富增值，反而损失本金。

很多人整天想理财投资，但却连投资理财是什么意思都没搞明白，怎么能去

理财投资?在此，想告诉大家的是，投资和理财是两个完全不同的主题。投资就

是投资，理财就是理财，两者不可混淆不清。简单来说，投资(Investment)是投

资者(包括个人或企业团体)投入一定数额的资金而期望在未来获得回报收益，是

把货币转化为资本的过程。投资可分为实物投资(货币投入企业，通过生产经营

活动取得一定利润)、资本投资和证券投资(即以货币购买企业发行的股票和公司

债券，间接参与企业的利润分配)。投资是风险和收益并存的。

那么什么是理财呢?就是理(好自己的个人)财(务收支分配安排)。是指我们

个人一生的现金流量管理与风险管理，不是为解决燃眉之急的金钱问题。理财是

理一生的财。也就是说，理财实际上是一种财务理念和自我的财务纪律。理财更

注重的是现金流量管理即每日每月或每年甚至更长时间的现金管理，因为我们每

一个人一出生就需要用钱(现金流出)、也需要赚钱来产生现金流入。因此不管现

在是否有钱，每一个人都需要理财。理财更注重的是风险管理。因为未来的更多

现金流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到我们

个人现金流入(收入中断风险)或现金流出(费用递增风险)。

理财是每个人都必须要做的，而投资则是在理好财的基础(有闲置资金)上再

做的。你如果不先理财，你就不可能有机会有资金去做投资。弄清楚了投资和理

财的概念后，我们再来一一分析，一个普通的工薪阶层该如何处理好投资和理财的关系，该如何避免走入投资理财的死穴和误区。

许许多多手上有一点闲钱的工薪阶层朋友，他们每天为了手上这点辛辛苦苦积攒的资金不要贬值而焦头烂额，有的四处打听小道消息，到处听各种各样的讲座，看各类理论专家的理论文章，被一些业务人员忽悠去炒股、买保险、买基金、买什么理财产品之类的，钱花了不少，但还是没跑赢通胀，反而还亏了不少，一点钱越折腾越少。走了不少误区。事倍功半，得不偿失。为此，有人特地总结了普通百姓在日常投资理财中的十个方面的误区和死穴，希望对所有看到这篇文字的朋友有所启发和借鉴，不要在理财投资上成为盲目的待宰羔羊。

中国老百姓理财投资的十大死穴之一：投资理财变成“投机亏财”。

很多老百姓一提到投资理财，就认为是去赚钱。于是变得急功近利，变得贪婪恐惧，甚至抱着赌一把的心态，“堕落”成了一个投机的“赌徒”，不冷静分析思考，就被一些表面的高额回报广告所诱惑，踏入陷阱，被人骗，结果到最后钱没赚到，还亏损不少，搞得心力交瘁。有的甚至弄得生活都没着落。陷入困境。更有甚者，甚至冒着非法的风险去放“高利贷”。

解穴理念与方法：在我们明白了投资与理财的本质区别后，就应该清醒地意识到：开源节流也是理财最重要的手段之一。先理财，在安排好自己的日常生活开支后，再将每个月无需动用的资金，或者一年内不会动用的资金用做投资，在投资之前，一定要做反复细致的考察和调查，不能只看表面，不要相信任何许诺的一年翻倍赚50%之类的什么高额回报。除非是你有独一无二的特权拿到某某特权项目，否则，都不会有太高的回报。一家企业，每年能增长30%已经是非常优秀的公司了。现在各行各业利润都不高的。大家是否知道，即使是全球投资者们无限仰慕的美国“股神”巴菲特，其亲自管理的基金年回报率也不过20%而已，但这对于一个真正懂投资的人来说，已经是一个非常了不起的业绩了。

中国老百姓理财投资的十大死穴之二：投资理财变成“投机炒股”。

很多老百姓还没有安排好自己的生活开支，就把仅有的一点资金投入股市，期望在股市赚多少多少，更有甚者，用借来的钱，亲戚朋友的钱，挪用单位的公款来炒股，希望在股市能捞一把，以为自己聪明到能战胜市场，能靠股市致富，而且还觉得自己是在投资。结果最后亏得很惨。这是邹涛投资法几年来一直非常

反对的。这样的心态进入这个还不完善，暗箱操作的中国股市，大部分不懂游戏规则的人进入股市道最后一定会亏钱被套。

解穴理念与方法：很多人都知道股市有风险，入市需谨慎。但只看到人云亦云，很少看到真正有人能静下来思考股市的风险究竟在哪里，如何规避。笔者认为，在你没有找到规避股市风险的办法，没有找到好的指路人之前，最好不要进入股市。

此外，在股市一定要用自己合法的闲钱、并且以投资的心态去操作，绝对不能像赌徒一样。先多熟悉股市的游戏规则，然后再做好资金管理，在股市调整的时候可适当的进入，然后在上涨到有一定的利润时要果断坚决卖出，不要贪婪，贪字到最后只得一个贫。记住：永远要先保住本金，再盈利。

中国老百姓理财投资的十大死穴之三：把“定投基金”当成投资理财。

这是非常不可取的行为。笔者看到有的老百姓把每月的工资被人忽悠到去做基金定投。笔者认为这是最典型的对自己不负责任的“投资理财”懒人行为。基金的本质是基金公司拿你的钱去赚钱，拿你的钱去投资，去炒股炒房，他们赚了就给你分一点，亏了你自己扛着。

解穴理念与方法：如果你真的有想长期去买基金的意识，还不如自己去多花点时间，找个好老师，研究一下股市。然后采用“基金定投”的理念去买一支股票，越跌越买，长期买入。有利润就出来一部分。原理很简单：自己去买股票至少还知道钱是怎么赚的怎么亏的。

中国老百姓理财投资的十大死穴之四：把买保险当成投资理财。

最近有很多所谓的什么“投连险、分红险”之类的，看上去很诱人，似乎回报很高，迷惑了不少不明真相的老百姓。但实际上，如果你是为投资分红去买这类保险，那你真是傻到家了。保险就是保险，只要它特有的保障作用能实现都已经万幸了，君不见很多公司出事了该赔付的都不千方百计耍赖不赔，你还指望他给你多少投资回报?笔者认为根据你自己的特别需要去有针对性的购买一份保障(比如医疗或意外伤害)就好。当然，如果你是为了买保险逃税除外—比如买完一份巨额保费保险后再退保倒是可以的。