“13精”发布迄今为止最全面的重疾险研究报告：你值得收藏!——第二篇
重疾保险解析
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1.3、保险方案（1/2）
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1.3、保险方案（主要保障责任）（2/2）
总体项 目 保障项目 年度总限额 保障区域范围 中草药 员工健康关怀计划 “健行天下”员工健康关怀计划 父母保障计划
计划 1 100万
中国大陆
计划 2 50万
中国大陆
计划3 100万
中国大陆
计划4 200万
亚洲
计划5 300万
全球
计划 6 100万
中国大陆
在药品责任 限500元/次， 在药品责任 在药品责任 在药品责任 在药品责任中 中承担 限10次/年 中承担 中承担 中承担 承担
1．住院医疗费用保险金 赔付比例 100% 100% 1000元/天 100% 100% 100% 80% 800元/天
保障责 床位费，膳食 任 费，护理费 (最多180天/年) 1000元/天 日限额
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1.2、保险期间及对象
保险期间
2013年12月1日起至2014年11月30日止
保险对象
1、员工：本人/配偶/父母:最大投保年龄为65周岁 （含），续保最大年龄为69周岁 2、员工子女： 28日—19周岁（含）（全日制学校 学生至23 周岁且未婚）
ATTENTION: 员工的配偶、子女、父母是连带被保险人，只有在员工本人投保的情况下才能参加。
参考治疗费用
发生率提升
10-20万元 6-12万元 5-10万元 1-5万元
较重疾平均提升 2-3倍
7、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤 2-4万元
20
1.2、常青树的优势
平安首款重疾保额
“会长大”保险组合
重大疾病保险调研报告
重大疾病保险市场
04
存在的问题及挑战
重大疾病保险市场存在的问题
高赔付率
由于重大疾病的高发，重大疾病保险的赔付率居高不下，导致保 险公司经营成本增加，影响其盈利能力。
投保人覆盖面窄
目前重大疾病保险主要覆盖城镇居民和部分农村居民，还有很多 人群未被覆盖，存在较大的市场空白。
产品同质化严重
重大疾病保险产品同质化现象严重，缺乏个性化、差异化的产品 ，无法满足不同人群的需求。
重大疾病保险市场面临的挑战
医疗费用上涨
随着医疗技术的进步和医疗费用 的不断上涨，重大疾病保险的赔 付金额也在逐年增加，给保险公
司带来巨大压力。
竞争激烈
重大疾病保险市场竞争激烈，各 保险公司为了争夺市场份额，纷 纷降低保费，导致利润空间进一
步压缩。
客户需求多样化
客户对重大疾病保险的需求多样 化，要求保险公司提供更加个性 化、全面的产品和服务，对保险 公司的创新能力提出了更高的要
重大疾病保险客户
03
需求分析
客户对重大疾病保险的认识及购买意愿
客户对重大疾病保险普遍有一定的了解，主要通过保险推销、网络宣传等渠道获得 信息。
大部分客户对重大疾病保险持有积极态度，认为购买保险可以为自己提供一定的保 障，尤其在面对重大疾病时。
客户在选择购买重大疾病保险时，主要考虑的因素包括保费、保险条款、保险公司 信誉等。
参考文献
07
参考文献
01 参考文献一 02 文献名称：重大疾病保险市场研究报告（2020） 03 作者：王某某
THANKS.
客户对重大疾病保险产品的满意度及反馈
1
大部分客户对购买的重大疾病保险产品表示满意 ，认为保险公司在理赔和服务方面表现良好。
大病保险调研报告
大病保险调研报告大病保险调研报告一、调研背景大病保险是指针对罕见疾病、高发病、高价药等疾病保险的一种险种。
随着社会发展和医疗费用的上涨，大病保险逐渐受到了更多人的关注。
然而，目前还很少有权威的调研数据和报告，因此本次调研旨在了解大病保险在市场上的发展现状及存在的问题，并为政府和保险公司提供参考依据。
二、调研方法本次调研主要采用了问卷调查和实地访谈相结合的方式。
我们共设计了100份问卷，调查的对象主要是成年人，包括保险用户和非用户。
在实地访谈方面，我们采访了多家保险公司的工作人员和保险代理人，以获取更详细的信息和了解市场发展动态。
三、调研结果1. 大病保险购买情况根据问卷调查结果显示，有65%的调查对象表示自己已经购买了大病保险，而35%的人未购买。
其中购买大病保险的主要原因是担心重大疾病的医疗费用无法承担（45%），其次是为了保障家庭财产（30%），再次是受到亲友的推荐（15%），其他原因占10%。
2. 大病保险的保障程度调研结果显示，大病保险的保障程度还不够理想。
有60%的调查对象认为大病保险的保障金额较低，难以满足大病治疗所需的高额医疗费用；而40%的人对大病保险的保障程度表示满意。
3. 大病保险的市场价格近60%的调查对象表示，目前市面上的大病保险价格较高，不太能够接受；约30%的人认为价格适中；只有10%的人认为价格较低，符合自己的经济能力。
4. 大病保险的投诉情况调研结果显示，大病保险的投诉情况较多。
投诉主要集中在保险公司在理赔过程中的操作不便、理赔速度过慢以及保险合同中的条款不清晰等方面。
5. 大病保险的发展空间调研结果显示，大病保险的发展潜力很大。
有80%的调查对象表示有意再次购买大病保险，其中90%的人表示希望保险公司能够提高保障金额，提供更全面的保障内容。
四、结论与建议1. 大病保险的需求日益增长，保险公司应加大产品研发力度，提供符合市场需求的产品。
2. 大病保险的保障程度需要进一步提高，保险公司可考虑增加保障金额、扩大保障范围等方式。
关于医疗保险调研报告5篇
关于医疗保险调研报告5篇关于医疗保险调研报告1目前，“看病难、看病贵”，参加医疗保险已成为社区居民的头等大事和热门话题。
实施城镇居民基本医疗保险，是完善社会保障体系，缓解居民看病难看病贵的重要举措，是改善人民群众基本生活，构建和谐社会的重要内容，也是惠及千家万户的.民心工程，为了进一步推动我县城镇医疗保险工作顺利启动和覆盖，我们社区工作人员，深入到社区居民当中，宣传医疗保险政策和参加医疗保险后带来的实惠，消除他们思想上的顾虑，就此问题我们对本社区的城镇居民医疗保险工作进行了专题调研，有关情况如下：基本情况xx社区总人口2767人，其中城镇人口1217人，截止到XX 年12月31日，全社区城镇居民参加医疗保险 346人，其中低保人员274人，60岁以上人员 76人，（低保户39人，低收入10人，正常缴费的27人），残疾人员 8人，未成年参保人员56人，一般居民72人。
共收城镇居民医疗保险金 8674元，低保户占全社区参保率的80 %，低保户以外50岁以下 540 人，参保 35人，参保人是总人数 6 %。
关于医疗保险调研报告2为全面掌握××城镇居民医疗保险试点情况,近日,××劳动保障局组织了专题调研,调研结果显示,××城镇居民医疗保险制度总体运行平稳,但也还存在一些问题,有必要进行调整和完善。
一、××城镇居民医疗保险运行的现状××自20xx年10月启动城镇居民医疗保险工作试点,到20xx 年5月31日止，全县共有54024人参保，参保者按类别分:学生25081人,一般居民28943人，参保者按地域分:澧阳镇(县城)49489人，其它乡镇4535人。
共筹集保费874万元，其中征缴筹集677万元,中央转移支付97万元，省补贴53万元，市补贴3万元，县财政补贴44万元。
实行首诊医院制度，确立首诊医院13家，其中澧阳镇4家，其它31个乡镇9家。
保险系列讲座9--重疾险细解
重疾险细解重疾险概念：重疾险是指由保险公司经办的以特定重大疾病为保险对象，当被保人确诊疾病并符保险条款时，由保险公司直接赔付保额的商业保险行为。
究竟哪些疾病才能算重大疾病呢？为了加强重疾险的规范，咱们中国保险行业协会联合中国医师协会在2007年颁布了《重大疾病保险的疾病定义和使用规范》，对常见高发的25种重疾进行了统一的定义，保险公司是不能随意更改的。
这25种重疾是日常生活中最常见的，几乎覆盖了大部分重大疾病，其中有6种重大疾病的发病率更是在全部25种重疾中占比非常高，在较多年龄段中占比高达60~90%，最高的占比达到了94.5%。
根据中国保险行业协会的规定，这6种疾病属于必保项，也就是说，各家保险公司的重疾险产品都必须承保这6种重疾。
恶性肿瘤急性心肌梗塞脑中风后遗症重大器官移植术冠状动脉搭桥术终末期肾病购买重疾险之前，一定要弄清楚三个问题1、重疾险保障的疾病种类是不是越多越好？2、重疾险先给谁买？3、重疾险保额买多少？现在有些保险公司的重疾险动辄就保障百余种疾病，你觉得重疾险是不是保障的疾病种类越多越好呢？重疾险保障的疾病种类并不是越多越好，25种重疾已经基本够用。
一般来说，选择重疾险时考察其条款中是否能完全包含25种重疾。
一味追求保障病种的全面，从而导致保费支出大幅增加，并不值得。
重疾险先给谁买呢？优先给家庭经济支柱买。
一旦家庭经济支柱患上重大疾病，家庭的经济收入会受到极大的打击。
这个时候如果没有来自保险的保障，整个家庭除了要支出巨额的医疗费用之外，现金流也会降甚至中断，家人的日常生活很可能陷入困境。
已经有家庭的人，如果是单经济支柱家庭，要给家庭主妇购买。
一旦家庭主妇患了重大疾病，那么雇佣保姆、给孩子聘请家教也是一笔大支出。
保费倒挂：保费比保额还高。
60岁之后，几乎就没有可买的重疾险了。
重疾险的保额该怎么确定？公式：重疾险的保额=重疾治疗花费+5年生活费用+5年家庭负债-流动资产确定保额时，主要还是看被保险人承担了哪些经济责任，要结合公式和实际情况来决定。
保险行业专题研究：行业重疾新产品逐步切换，竞争格局有望明显改善
证券研究报告 | 行业专题研究2021年02月17日保险行业重疾新产品逐步切换，竞争格局有望明显改善一直以来我们紧密跟踪行业产品的变化情况。
随着1月底新老重疾产品定义和发生率的切换，各家也开始逐步上线新的重疾产品。
目前上市公司中，平安、太保及友邦已经率先推出了新的主力重疾产品，中小公司大部分尚未上线新产品，整体仍处于观望态势，目前仅百年、弘康、瑞华、和谐健康、合众几家公司推出了新重疾产品。
重疾价格战当前明显趋缓，模块化发展将会使得重疾价格不再成为显著制约因素。
对于行业一直关注的重疾价格战问题，我们归纳大体可以分为四个发展阶段：2017年及以前为局部小范围价格战；2018年初至2019年初重疾价格战由局部到全面爆发；此后到2020年初重疾价格战进入相持阶段；2020年初以来重疾价格战相对缓和但仍有持续。
从当前往后展望，我们预计重疾价格战难以再持续恶化，模块式发展将会使得重疾竞争格局明显改善：一方面偿付能力、再保压力以及长期资产配臵的压力使得中小公司难以持续采取低价重疾策略；另一方面，从当前已上线的新重疾产品看，大公司整体在提升保障、降低价格、附加健康管理服务，而中小公司整体价格有0-20%的提升，保障没有明显增加，大多数产品在部分保障上还有减少，此外定期重疾、纯消费型重疾供给明显下降。
未来展望，重疾或将逐步像类似当前友邦的模块式方向发展，价格将难以再直接比较，公司品牌、健康管理服务等因素将会对重疾销售影响更为明显。
中国平安：持续优化迭代方向，整体提责降价。
平安在新定义及发生率下率先推出新的主力重疾产品，整体看公司更新的核心思路在于“新上高端产品、中端平安福系列化、上线极简版基础产品”，主力产品除了守护百分百以外，整体价格略有下降、责任增加、margin预计略降，同时产品体系更加完善。
整体的产品结构由“大小满分+大小平安福+守护百分百+鑫盛/金鑫盛”将转变为“多次赔付重疾平安六福+新大小满分+新平安福系列+新守护百分百+鑫福星”，由高端到基础的重疾体系更加完善。
我国重大疾病保险市场有关问题初步分析
我国重大疾病保险市场有关问题初步分析【摘要】我国重大疾病保险市场是一个备受关注的领域，本文通过对市场现状、产品种类、问题、发展趋势、监管现状和创新模式的分析，揭示了其中存在的问题和机遇。
疾病保险市场在我国已经取得了一定的发展，但仍面临着健康险市场不完善、产品创新不足、监管不到位等挑战。
为了提升市场的发展水平，本文提出了一些建议，包括加强市场监管、推动产品创新、引导行业健康发展等。
未来，随着人们健康意识的提升和市场需求的增长，我国重大疾病保险市场有望迎来更广阔的发展空间，为民众提供更好的健康保障。
【关键词】疾病保险市场、我国、保险产品、问题、发展趋势、监管现状、创新模式、发展前景、建议、结语1. 引言1.1 疾病保险市场概述疾病保险市场是指针对重大疾病风险提供保障的保险市场。
随着医疗水平的提高和人们健康意识的增强，疾病保险在我国的需求逐渐增加。
疾病保险市场在我国保险市场中占据重要地位，为保障个人和家庭的健康提供了有效的风险保障。
疾病保险市场的主要特点包括：疾病保险产品种类丰富，涵盖了多种疾病的保障，如癌症、心脏病、糖尿病等。
疾病保险市场竞争激烈，各保险公司推出了不同的产品，以满足消费者不同的需求。
疾病保险市场监管力度加大，保障了消费者的权益，提升了市场的透明度和稳定性。
我国疾病保险市场在不断发展壮大，为人们提供了全面的健康保障。
疾病保险市场也面临着一些问题和挑战，需要进一步完善和改进。
希望通过深入分析和研究，可以更好地促进我国疾病保险市场的健康发展。
1.2 我国疾病保险市场现状我国疾病保险市场现状可谓是既面临挑战又充满机遇。
目前，我国的疾病保险市场规模逐渐扩大，覆盖范围不断扩大，产品种类也日益丰富。
随着人们对健康保障的需求不断增加，疾病保险市场发展潜力巨大。
我国疾病保险市场还存在一些问题。
产品设计不够灵活，无法满足不同群体的需求。
行业竞争激烈，导致部分保险公司为了获取更多市场份额而采取不正当竞争手段，损害了市场健康发展的环境。
大病医疗保险调研报告
竭诚为您提供优质文档/双击可除大病医疗保险调研报告篇一：20XX年大病医保分析报告20XX报告20XX年1月年大病医保分析目录一、海外大病医保的成熟模式................................................. (4)1、美国：专门设立医疗照顾和医疗援助计划................................................. ..4（1）医疗照顾计划(medicare)......................................... . (5)（2）医疗资助计划(medicaid)......................................... . (6)（3）为大病设计的处方药计划(partD)............................................ . (7)2、新加坡：强制“保基本”自愿“保大病”............................................... . (8)二、我国对大病医保存在明显需求................................................. .. (10)三、大病医保有望带动医保总量上升、结构调整 (13)1、大病保险工作稳步推进................................................. .. (14)2、累计结余充足，无需担心支付压力................................................. (15)3、为医保总支出贡献明显................................................. (16)4、带动大病用药需求................................................. . (19)四、风险因素................................................. .. (20)大病一般被称为“灾难性卫生支出”，从临床医学角度上看，那些在诊断和治疗上被认为是重症的疾病，所支付的费用往往被认为是“灾难性”的；从财务支出的角度看，当家庭的卫生支出超出了界定的阈值，即可认为该家庭发生了灾难性卫生支出。
商业健康保险调研报告
商业健康保险调研报告商业健康保险是指由公司或其他商业机构提供的保险服务，旨在确保员工在健康方面得到充分的保障和帮助。
为了深入了解商业健康保险的现状和发展趋势，我们进行了一项调研，并将结果汇总在本报告中。
一、调研目的1. 了解目前商业健康保险在不同企业中的普及程度；2. 探究不同企业对商业健康保险的需求与选择因素；3. 研究商业健康保险的服务范围和保障水平。
二、调研方法本次调研采用问卷调查的方式，共发放100份问卷，并邀请了30家企业的员工参与。
调查问卷包括对商业健康保险的了解程度、购买意愿、保险金额、服务需求等方面的问题。
三、调研结果1. 商业健康保险的普及程度调查结果显示，约70%的企业提供商业健康保险给员工，其中以大型企业和跨国公司为主。
这些企业普遍认为商业健康保险可以提高员工福利和满意度，从而提升员工的工作效率和忠诚度。
2. 不同企业对商业健康保险的需求与选择因素调查结果显示，不同企业在购买商业健康保险时考虑的因素有所差异。
小型企业更注重保费的经济性和保险的可定制化程度，而大型企业更注重保险的全面性和服务的专业性。
3. 商业健康保险的服务范围和保障水平大多数商业健康保险的服务范围包括基本医疗保险、门诊费用、住院费用、手术费用等，但在保障水平上存在差异。
近半数企业提供的商业健康保险只覆盖基本保险范围，而只有少数企业提供了更全面的保障，包括牙科保险、心理咨询、体检等。
四、调研结论1. 商业健康保险在企业中的普及程度较高，尤其是大型企业；2. 不同企业在购买商业健康保险时考虑的因素有所不同，需要提供更加灵活和个性化的保险产品与服务；3. 商业健康保险的服务范围和保障水平需要更加丰富和全面，以满足员工多样化的需求。
五、建议1. 企业应根据员工需求和预算，选择适合的商业健康保险产品；2. 商业健康保险机构应提供更加灵活和个性化的保险产品与服务；3. 政府应加强监管，推动商业健康保险市场的健康发展，保障企业和员工的权益。
中国重疾险行业发展现状研究
中国重疾险行业发展现状研究一、重疾险行业简介1、重疾险定义与分类重大疾病保险在1983年诞生，距今仅仅发展了数十年，却已成为一个极其重要的险种。
究其原因，正是由于重疾险较好地契合了人们的健康需求。
1995年，我国大陆引入了重疾险，截至目前，重疾险已发展成为我国人身保险市场上最重要的保障型产品之一。
重大疾病保险，简而言之就是以罹患保险合同约定的疾病为给付保险金条件的一种疾病保险，也就是说，只要被保险人罹患合同约定的重大疾病，即可获得一次性赔付，赔付金额等于投保人在购买保险时与保险公司事先约定好的保险金额，与被保险人是否发生医疗费用、发生多少、是否从其他渠道获得补偿无关。
2、国内重疾险发展历程重疾险是商业健康险的重要组成部分。
1983年起源于南非，问世后迅速在全球推广并于1995年引进国内，在国内的发展经历了1995-2008年的起步及规范阶段、2009-2019的快速发展阶段。
2007年，《重大疾病保险的疾病定义使用规范》对最常见25种疾病的表述进行统一和规范；2020年，《中国重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》（简称“重疾新定义”）以及中国精算师协会制定的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》（简称“重疾表”）正式发布。
二、中国重疾险行业发展现状1、中国的健康险以重大疾病保险为主重疾险是健康险的最主要组成部分，在2015年至2020年间，随着人身险费改的推进、重疾发生率表的标准化、代理人数量的爆发，结合重疾产品高件均与高佣金率的特点，重疾险的保障需求在供给端的推动下被激发，其原保费收入在从2015年的1027亿元增长到2020年的4904亿元，占健康险保费收入的60%。
成为健康险发展的主力军。
同时从增长速度上来看，2016年以来，重疾险增长趋势仍然明显，但增速相对放缓，重疾险增长从初期的爆发式增长进入稳定增长阶段。
这种增长速度的切换主要来自于产品和渠道两方面的原因：在产品端，一方面由于百万医疗险的诞生，消费者逐渐将视线从传统的重疾险转向低件均、高保额、核保简单的百万医疗险，另一方面，随着消费者对保险保障功能的进一步理解和认识，带有储蓄功能的返还型重疾产品供给下降，而专注保障功能的消费型重疾产品供给上升，但由于纯消费型产品的件均更低，保费规模的累积受到一定的影响；在渠道端，随着互联网经济的发展，社会就业渠道增多，传统重疾险销售所高度依赖的代理人队伍面临着增员日趋困难，人均产能停滞不前等问题，这在一定程度上都限制了重疾险的增长速度。
重疾险行业报告分析
重疾险行业报告分析引言。
重疾险是一种保险产品，旨在为被确诊患有重大疾病的被保险人提供经济支持。
随着人们对健康保障的需求不断增加，重疾险行业也日益受到关注。
本文将对重疾险行业进行深入分析，探讨其发展现状、市场前景以及面临的挑战。
一、行业发展现状。
1.1 市场规模。
根据中国保险行业协会发布的数据，2019年中国重疾险保费收入达到了1.5万亿元，同比增长10%。
重疾险市场规模不断扩大，成为中国保险市场的重要组成部分。
1.2 产品创新。
随着消费者需求的变化，重疾险产品也在不断创新。
除了传统的重大疾病保障外，一些保险公司推出了特定疾病保障、轻症疾病保障等新型产品，满足了不同人群的需求。
1.3 技术应用。
互联网技术的发展为重疾险行业带来了新的发展机遇。
一些保险公司通过线上渠道销售重疾险产品，简化了购买流程，提高了销售效率。
二、市场前景。
2.1 人口老龄化趋势。
随着我国人口老龄化程度不断加深，重疾险的需求将进一步增加。
老年人群体是重疾险的主要消费群体，他们对健康保障的需求将成为重疾险市场的主要驱动力。
2.2 健康意识提升。
随着人们健康意识的提升，越来越多的人意识到重大疾病对家庭经济的巨大影响。
因此，购买重疾险成为了许多家庭的必备选择，这将进一步推动重疾险市场的增长。
2.3 政策支持。
政府对健康保障的重视也为重疾险市场的发展提供了良好的政策环境。
未来，政府可能会出台更多的相关政策，进一步促进重疾险市场的健康发展。
三、面临的挑战。
3.1 产品同质化。
当前，重疾险市场上产品同质化严重，导致消费者选择困难。
保险公司需要加大产品创新力度，推出更具竞争力的产品，满足消费者多样化的需求。
3.2 信息不对称。
重疾险产品涉及复杂的保障内容和理赔流程，消费者往往面临信息不对称的问题。
保险公司需要加强对消费者的宣传教育，提高消费者对重疾险产品的了解和信任度。
3.3 风险管理。
重疾险产品的核心是风险管理，保险公司需要加强风险管理能力，提高理赔效率，确保被保险人在面临重大疾病时能够得到及时的经济支持。
重大疾病险的七宗最(二-三-四)
重大疾病险的七宗最（二/三/四）要有危机意识这篇文章是一篇思路梳理的文章，谈一下我对重大疾病险的认识。
最近和一些客户沟通，收集到了一些反馈，也了解到客户对重大疾病险的某些想法，有些想法是我们经常可以听到的：比如说我有社保，或者我们公司给我买团险了，不需要额外的商业保险了。
有些反馈也确实比较突兀，即便到现在，仍然还有客户认为保险公司都是骗人的，理赔的时候，保险公司大概率会刁难客户。
管中窥豹，可见当年国内保险的粗放经营，给消费者心中造成的阴影是多么严重。
当然历史总是惊人的相似。
还有一些客户抱着“买定投余”的观念，认为自己没有必要买终身重疾险这里我来谈谈我的想法，在表明的我观点之前，我们先聊一聊重疾险的特点。
简称重大疾病险的七宗最。
这次我们谈一谈第二，第三和第四宗最。
重大疾病险的选择最有主观性，有时候反而保障不到真正需要保障的人。
我买保险主要是为了孩子，不然也不会考虑保险。
不止一个客户和我强调过这个问题，仿佛如果不是孩子，他们根本不会考虑保险一样。
覆巢之下，焉有完卵？我明白很多父母是因为有了宝宝以后，才意识到责任的重要性，看到了罗一笑，才明白儿童重疾的保障刻不容缓，但是等一等，我们想一想，除了保险公司，谁才是孩子最大的保障？孩子的父母才是孩子最大的保障。
你们自己如果没有一个好的保障，你凭什么给孩子一个乐无忧的生活？轻症手术，考虑到误工成本，只需20万，就可以给大部分的工薪阶层，造成生活的压力。
另外还要考虑孩子的升学成本，家庭的生活成本，父母的健康成本。
如果没有一个转移风险的方案，我们只能依靠医保和平时的积蓄。
而在一个倒金字塔型的家庭结构中（4个老人－2个中年人－1个未成年），一旦集中的发生住院／意外事项，我们除了重疾险，还有什么合适的方式来转移风险呢？虽然医疗险／意外险／医保都和重疾险一样，可以帮助我们分散分险，但是他们和重疾险并不是一个类型的产品。
彼此的功能设计也是不同的。
医保自不用说，报销比例有限，报销药物有限，还不能与医疗机构直接结算。
我国重疾险的问题发展和研究
投资理财NVESTMENT AND FINANCE我国重疾险的问题发展和研究河北农业大学奚源摘要：我国重疾险发展至今，给人民生活带来了医疗保障，也推动了整个保险行业的发展，居民对医疗健康的关注度日渐增加。
但面临着人口老龄化速度加快、患疾多发的情 况，重疾险的推广运行也存在着风险隐患，公司财务负担加重、产品同质化现象严重、 保险理赔争议频繁出现等问题亟需解决。
为了解决我国重疾险面临的种种挑战，本文通 过对保险行业协会、保监会以及相关保险机构公布的数据进行分析研究，找出了产生问 题的原因，并且提出相应的优化对策。
关键词：重疾险健康服务存在问题对策建议一、 我国重疾险的研究背景(一） 医疗麵成为社会的热点问题随着社会经济发展以来，人民生活水 平提高的同时，国内食品安全和社会环境 也在不断恶化，人们的身体健康出现的问 题也越来越多。
社会老龄化问题的出现， 因患癌症等重疾的死亡率居高不下，当前 民众越来越关注自身的健康问题。
改革开 放以来，医疗水平不断提升，医药费用增 加也给居民带来了沉重的财务负担，“治 疗难，收费贵”已经成为影响构建和谐社 会的一个突出问题。
(二） 经济发展不充分，社会医疗保障受限如今，国家出台的政策以及整个社会 綱利制麵渐完善，整啊呆险行似插疾 险的规定也越来越细致化，面对我国人口总 数大、经济发展受限、地区经济水平不均衡 的情况，社会保险虽然提供了最基础的医疗 保障，但在保障范围和赔付金额方面也有所 局限，因此重疾险的推广势在必二、 我国重疾险的发展情况及存在的问题(一）发展情况1、重疾险产品改革升级，市场地位提升1995年，我国重疾险最初被作为定 期寿险的附加险，主用于保障脑中风、心 肌梗塞、尿毒症等。
1996年，终身重疾险 的主线产品在我国保险市场开始试运行。
1998年，众多寿险公司确定将重疾险产品 以定期的附加险形式进行销售，并将原有 保障的7种疾症扩大为12种。
重疾险产品 的销售«^额在寿险市场的所处地位也在不 断提升。
中国保险行业重大疾病保险产品病种研究报告2022
中国保险行业重大疾病保险产品病种研究报告——2022
05
图 2：重疾险产品中所涉及的各类疾病数量 2020 年与 2021 年对比情况 1
研究过程中，重疾险条款中每一个保障病种的名称、定义均会被收录进“爱选病种库”，并根据“爱选病种字典”规则，自动匹配到统一标准的AIx病种名、AIx病种拆分以及AIx病种定义，形成一个 行业市场数据与爱选标准数据实时联动的动态平衡。基于“爱选病种库”，纵向可分析单个产品的病种保障范围和病种拆分情况，横向可比对不同公司 对于各病种的命名和定义设置异同，为研究分析病种设置合理性提供了坚实的理论基础与数据支撑。 本报告的所有结果均来自于“爱选病种库”的分析归纳。
中国保险行业重大疾病保险产品病种研究报告——2022
02
爱选病种库说明
本报告的研究分析数据源于各保险公司的重疾险产品条款。我们收集了报备年度为2021年的共403款重疾险产品。
爱选科技在对市场上的重疾险产品进行基础研究的过程中，对产品条款的“疾病释义”部分进行了系统而又细致的归纳与整理，且本研究工作一直得到专业医学核保团队的支持，形成了一个包含病种分 类、名称、定义、拆分等多要素的疾病数据库，将其命名为“爱选病种库”（见附录）。爱选针对每一病种展开详细研究，合理设置名称、拆分、定义等，形成了一个区分“07版重疾”与 “20版重疾”，包含“AIx病种名”、“AIx病种拆分”、“AIx病种定义”等多维度的标准化数据字典，并将 其命名为“爱选病种字典”，这也是“爱选病种库”构建的基础。“爱选病种库”涵盖了市场上大部分重疾险产品包含的保障疾病，每一种疾病均会根据爱选的标 准匹配到“爱选病种字典”中的相应病种。“爱选病种字典”对保障疾病的分类情况具体见表1。表 1：“爱选病种字典”疾病分类情况
2020中国保险行业重大疾病保险产品病种研究报告
本次对2007年《规范》的修订，可以说是我国健康保险发展的又一个重要的里程碑。2020年 《规范》里的疾病定义更加符合医学和经济学意义上的“重大”标准，坚持重大疾病风险的可保 特征，包括不确定性、可测定性以及偶然性。与2007年《规范》相比，这次修订后，病种命名更加清 晰、病种定义更加准确。同时新规范确立了定期评估机制、禁止了病种保障范围高度重叠的现象、 并要求在条款中明确提示发生率极低的病种，进一步推动了我国重疾险疾病定义规范化进程。
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PREFACE 序言
序
近年来，重疾险在我国寿险市场中的地位愈加稳固。随着产品不断迭代和完善，其保险保障 性作用愈来愈突出，成为被社会广泛接受的保障性保险产品。同时，重疾险责任繁多、形态多样、 条款中医学专业术语较多且复杂，不仅让消费者难以抉择，也使得保险公司在设计产品时要面对 很多医学专业知识。因此，重疾险产品的开发设计在保险责任和投保范围方面面临以下特殊要 求：从保险责任看，要求保险公司对所保障的病种有非常深入和清晰的认识，重大疾病的病种设 计非常依赖于医学专业知识和医疗实践经验，为了使重疾险产品实现有针对性的保障作用，需要 对病种进行准确的定义和划分；从投保范围看，需要我们对生命体的差异化风险特征能够准确识 别、分类和计量。总之，对重疾险产品承保标的进行不断的深入研究是该险种健康永续发展的根 本基础，是一项基础性和具有长远意义的工作。
2020年《规范》无疑会对各保险公司重疾险产品设计与开发产生重大影响。与此同时，2019 年至2020年，市场上的重疾险产品进一步发展，出现了新的产品责任设置，如前症责任、罕见病 责任等。
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“13精”发布迄今为止最全面的重疾险研究报告：你值得收藏！
——第二篇
3市场“明星”重疾险产品条款分析
三款提前给付型附加重疾产品比较上述比较的三款产
品平安福、国寿福、太平洋金佑人生均属于提前给付类附加重疾险，前两者主险均为非分红型终身寿险，保险金额即为基本保额，而太平洋金佑人生主险为分红型终身寿险，该附加重疾险以有效保险金额进行给付，其中有效保险金额为基本保险金额加累计红利保险金额，也就是通常所述的保额分红形式。
所以从保额上来说，金佑人生的未来有效保额不断增加，相比其他两款保险有更好的抵抗通货膨胀的作用。
从等待期来看，平安福等待期最短为90天，并且在等待期
内发生保险事故将返还现价，二另外两款等待期为180天，等待期内发生保险事故返还所交保费。
从疾病种类来看，平安福和国寿福保障80种重疾，太平洋金佑人生保障88种重疾，由于在25种保监会规定的重大疾病发生率很小，所
以相差的8中重疾保障不会带来实质性差异，对于特定疾病的保障，国寿福涵盖30种，平安福和金佑人生涵盖20种，总体来说疾病种类差异不大；（此处需要说明：本文将平安
福条款中所述特定轻度重疾归为轻症，将国寿福和金佑人生条款中所属特定重大疾病归为特定疾病，两者含义本质上相
同）从保险责任来看，三者都含有重疾、特定疾病（轻症）、以及身故或全残责任，且有豁免保费利益，具体设置上存在一些差异，平安福设计比较创新，结合保户线下运动记录制定赔付方案，有利于客户日常的健康管理，这一方面值得市场上其他险种借鉴。
通过保费对比可以看到，相同条件下国寿福的保费最低，其次为平安福，金佑人生保费最高，比国寿福高出近35%，所以即使金佑人生在未来由于分红有效保额会上升，但是仍然不足以冲销每年高出35%的保险费。
另外，平安福虽然和国寿福保费相较差异不大，但是平安福在购买时还需要强制附加平安意外险，该意外险保险费比单独购买意外险保费高出很多，一下降低了这款重疾险产品的性价比。
总的来说，国寿福在这三款产品中具有优势。
多次给付重疾险产品-以新华多倍保为例近年来渐渐出现多次给付的重疾险产品，各家公司的做法通常是将重疾分组（一般3-4组），一次赔付后合同继续有效，其他组别重疾发生时进行二次或三次给付。
以下挑选了新华多倍保和中意人寿悦享安康两款产品进行了简单对比：新华多倍保将重大疾病（共70种）和轻症（共50种）分为了5组，每组都包含了一些重大疾病和轻症。
每组所有疾病疾病（包含重大疾病和轻症）累计给付的疾病保险金不能超过所对应的限额，其中第一组最多可以赔付三次基本保额，但是间隔
期至少为5年，第一组至第四组分别有一倍保额。
如下图：这款产品号称交一份保费，可以获得七倍保障，保障病种超多、赔付倍数超高、保障期限超长，但是实际上还是有很多设置是在故弄玄虚。
在豁免保费方面，新华多倍保是按照累计赔付金额来豁免后期保费的，只有累计赔付金额达到了基本保额才能豁免后期保费。
也就是说只得了轻症是无法豁免后期保费的，因为轻症每次只赔付保额的20%，只有赔付5次才能达到赔付标准，而这是不可能的。
只有得了至少一次重大疾病，才能豁免后期保费。
虽然名义上重大疾病最多可以赔付7次（恶性肿瘤最多可以赔付3次），但是任何一个人得了两次以上重大疾病并且不致死的概率极低，何况多次赔付之间还有时间间隔，以及年龄限制（85岁）。
综合来看这款产品条款设置过于复杂，有造噱头的嫌疑，对比多倍保与中意人寿这款重疾险，后者保费更低，条款也更简洁务实，站在消费者角度，中意人寿悦享安康明显性价比更高。
4重疾险产品演化进程
本节以中国人寿现在所有在售产品为对象进行分析
从上表我们可以看到，2014年以前，中国人寿推出的产品既有以重疾责任为主险的产品，也有附加重疾责任的保险产品，两者大致各占一半，而2015年到2017年，国寿在售的产品基本上都是附加重疾险产品，仅有国寿鸿康重大疾病保险（尊享版）这一款重疾险独立主险产品。
2012年以
前，中国人寿重疾险产品等待期大多为1年，2012年均为180日；从保障的疾病种类来看，随着年份增加，重疾保障种类呈现明显上升趋势，且从2013年开始，多个产品加入了特定疾病的保障，其保障种类也是从初期的10种扩展到现在的30种，这是顺应市场潮流的结果，可以想到越多的重疾保障种类势必能越能吸引客户投保。
就身故和身体高度残疾这两种责任，国寿有些产品具有这两项保障。
从本质上来说，这两项责任和死亡、重疾责任一样，都是有且仅有只能赔付其中一项，并不是叠加赔付。
给付高度残疾保险金其实只不过是将死亡保险金做提前给付，根本上说，这项责任本质上是死亡责任的一个延伸。
在精算定价过程中，鉴于高度残疾的发生概率相当低，对公司额外定价影响并不是很大。
虽然从保险公司角度看，是否有身故和身体高度残疾责任没有太大定价上的差别，但是对于消费者来说，他们一定愿意看到更多的保障责任，所以说这两项保险责任的存在是很有利的，以低成本的方式吸引消费者眼球。