第八章 保险市场

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影响保险需求变化的因素很多，其中保险费率（价格） 影响保险需求变化的因素很多，其中保险费率（价格） 和消费者的收入是直接而有效的两个因素。 和消费者的收入是直接而有效的两个因素。
Chapter 8 Insurance Market
（1）保险需求的价格（费率）弹性 ）保险需求的价格（费率）
（一）保险市场的概念
现代意义的保险市场已突破传统的地理上的意义， 现代意义的保险市场已突破传统的地理上的意义，是指促 进保险交易实现的诸多环节，包括供给者、需求者、中介人、 进保险交易实现的诸多环节，包括供给者、需求者、中介人、 管理者在内的整个市场运行机制。从这个意义上讲， 管理者在内的整个市场运行机制。从这个意义上讲，保险市 场就是保险商品买卖行为的总和。 场就是保险商品买卖行为的总和。
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二、保险市场供给(insurance supply) 保险市场供给
近几年我国保险供给情况表（单位：亿元） 近几年我国保险供给情况表（单位：亿元）
年份 2005 2004 2003 2002 2001 2000
保险赔款 寿险赔款 健康及意 产险赔款 支出总额 外险赔款 1130 307 151 672 1004 841 707 598 527 308 264 225 203 176 129 101 50 568 476 432 395 351
影响保险 需求总量 的因素
风险 因素
经济 发展 因素
经济 制度 因素
科学 技术 因素
风险 管理 因素
价格 利息率 其他 因素 因素 因素
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案例： 案例：利息率因素对保险需求总量的影响 1997年之前，中国寿险业的定价利率在 年之前， 年之前 7.5%-9%之间。如中国人寿、中国平安保险、太 之间。 之间 如中国人寿、中国平安保险、 平洋保险销售的长期寿险保单平均定价利率为 8.8%，1997年则为 年则为7.7%。1996年以后，中国人 年以后， ， 年则为 。 年以后 民银行连续8次降低存款利率 次降低存款利率， 民银行连续 次降低存款利率，而保险产品的价 格调整相对滞后， 格调整相对滞后，大量消费者趁机购入保险产品 获取高利息，直接导致1997年的寿险保费收入超 获取高利息，直接导致 年的寿险保费收入超 常规增长。 年寿险保费收入324.64亿元，占 亿元， 常规增长。1996年寿险保费收入 年寿险保费收入 亿元 总保费收入的38.50%，1997年则为 年则为607.17亿元， 亿元， 总保费收入的 ， 年则为 亿元 ％。1997年寿险保费收入比 年寿险保费收入比1996年增长 占55.53％。 ％。 年寿险保费收入比 年增长 87.03%。1997年也从而成为保险销售史上的一 。 年也从而成为保险销售史上的一 盛世” 至今仍时常被人提及。 个“盛世”，至今仍时常被人提及。
一般而言：保险需求与替代商品的价格呈正方向变动，即 一般而言：保险需求与替代商品的价格呈正方向变动， 交叉弹性为正，且交叉弹性越大表明替代性越大。 交叉弹性为正，且交叉弹性越大表明替代性越大。例如自 保与保险就是互为替代品。 保与保险就是互为替代品。 保险需求与互补商品价格呈反方向变动，即交叉弹性为负。 保险需求与互补商品价格呈反方向变动，即交叉弹性为负。 如汽车保险与汽车具有互补作用，当汽车价格提高时， 如汽车保险与汽车具有互补作用，当汽车价格提高时，汽 车保险需求量减少。 车保险需求量减少
保险市场
保户
保险中介
保险人
保险监管
保险市场 机制
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（二）保险市场的特征 1、保险市场是无形市场； 、保险市场是无形市场； 2、保险市场是预期市场； 、保险市场是预期市场； 3、保险市场是商品形态两重性市场； 、保险市场是商品形态两重性市场； 4、保险市场是政府积极干预性市场。 、保险市场是政府积极干预性市场。
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（三）保险需求函数和保险需求弹性
1、保险需求函数 、
保险需求函数表明了保险
价 格
保险需求
需求量与影响保险需求量 诸因素间的关系。 诸因素间的关系。
D
D
需求量
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2、保险需求弹性 、
定义： 定义：保险需求弹性是指保险需求对其诸影响因素变动 的反应程度。即影响保险需求的因素每变动１ 的反应程度。即影响保险需求的因素每变动１％所引起 的保险需求的变动率。如下：式中， 保险需求 保险需求， 的保险需求的变动率。如下：式中，D-保险需求， D保险需求的变动，f-影响保险需求的因素， f-影响保险 保险需求的变动， 影响保险需求的因素， 影响保险 影响保险需求的因素 需求的因素的变动。 需求的因素的变动。
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二、保险市场机制
保险市场机制， 保险市场机制，指制约保险市场运转的内在因素及市场运 转的作用。也就指价格、竞争、 转的作用。也就指价格、竞争、供求和风险为主的诸要素 所形成的有机制约体系。包括价值规律、 所形成的有机制约体系。包括价值规律、供求规律和竞争 规律及其相互关系。 规律及其相互关系。
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（2）保险需求的收入弹性 ）
定义：保险需求的收入弹性， 定义：保险需求的收入弹性，是指因国民收入和个人收 入变化引起对保险需求的变动率，或指收入每变动1% 入变化引起对保险需求的变动率，或指收入每变动 所引起的需求量变化的百分率。 所引起的需求量变化的百分率。一般说来 ，收入弹性 都是正值，也就是说随着收入的增长，保险需求也会增 都是正值，也就是说随着收入的增长， 呈正相关关系（如下图）。 长，呈正相关关系（如下图）。
有形的经济保障
在自然灾害和意外事故发生之后， 在自然灾害和意外事故发生之后，参加 保险的个人或单位能得到经济补偿和给付
无形的经济保障
在获得保险经济保障之后， 在获得保险经济保障之后，参加保险 的个人或单位获得心理上的安全感
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（二）影响保险需求总量的因素
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（一）保险市场需求的概念
需求，是指在一定时期内和一定条件下， 需求，是指在一定时期内和一定条件下，消费者愿意并且 能够购买某种商品或某种劳务的要求。保险需求（ 能够购买某种商品或某种劳务的要求。保险需求（量）就是 个人或经济单位在某一特定时期内，在一定保险价格条件下， 个人或经济单位在某一特定时期内，在一定保险价格条件下， 愿意并且能够购买保险服务的需要（总量）。 愿意并且能够购买保险服务的需要（总量）。 保险需求的两种表现形式
比较困难
比较容 易
很容易
Chapter 8 Insurance Mce demand) 保险市场需求 保险需求与保险需要、 保险需求与保险需要、保险欲望的关系
保险需要是人们感到其财产与人身安全无法通过其他途径 得到基本满足的一种状态； 得到基本满足的一种状态； 保险欲望是指人们希望通过保险这一有效的财务安排达到 其转嫁风险需要的满足； 其转嫁风险需要的满足； 保险需求是在一定时期消费者愿意并且能够购买的保险商 品总量。 品总量。 保险需求=保险需要 保险欲望 支付能力+投保资格 保险需求 保险需要+保险欲望 支付能力 投保资格 保险需要 保险欲望+支付能力
定义：指保险商品的价格每变动 所引起的需求 定义：指保险商品的价格每变动1%所引起的需求 量变化的百分率。 量变化的百分率。保险需求与费率之间呈负相关 关系（如下图） 。 关系（如下图）
P P2 P1
D
P
D
D
０
D2
D1
D
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一般来讲， 一般来讲，强制保险的价格弹性被认 为完全缺乏弹性， 为完全缺乏弹性，而自愿保险则比较 复杂，由于各人的认识不一样， 复杂，由于各人的认识不一样，可投 入的货币量不一样等原因导致对价格 变化的敏感性不同， 变化的敏感性不同，对保险需求价格 弹性产生一定的影响。 弹性产生一定的影响。
案例：上海寿险业 案例：上海寿险业2005年一季度出现负增长 年一季度出现负增长 消费者逐步趋于理性和成熟。 年投资连结险热销的时候， 消费者逐步趋于理性和成熟。在2000－2001年投资连结险热销的时候， － 年投资连结险热销的时候 大多数投保人多少有些盲目；近两年分红险火爆的背后， 大多数投保人多少有些盲目；近两年分红险火爆的背后，在很大成分上也暴 露了仍有不少人没有摆脱单纯追求分红忽视保障的盲目性。 露了仍有不少人没有摆脱单纯追求分红忽视保障的盲目性。当消费者所追求 的目标受挫之后，审视寿险需求已越来越理性化。 的目标受挫之后，审视寿险需求已越来越理性化。 2005年第一季度上海寿险业务出现负增长。一直保持两位数高速增长的 年第一季度上海寿险业务出现负增长。 年第一季度上海寿险业务出现负增长 寿险从2004年开始来了个急刹车，只实现了7％的增长，2005年一季度更是 寿险从 年开始来了个急刹车，只实现了 ％的增长， 年一季度更是 年开始来了个急刹车 首次出现负增长。 首次出现负增长。
案例：深圳市保险同业公会调控车险费率 案例： 2006年3月15日之内，所有经营车险的保险公司除了要在保险同业公会网 日之内， 站公布车险费率外，还必须在各自所有营业网点张贴车险费率表， 站公布车险费率外，还必须在各自所有营业网点张贴车险费率表，并从3月16日 上述公司的总经理均要在深圳电台交通频道， 起，上述公司的总经理均要在深圳电台交通频道，公开向社会承诺严格执行公 布费率。并向签约中介代理机构送达车险费率表。 布费率。并向签约中介代理机构送达车险费率表。 所有车险代理业务员都必须持有各自公司的费率表，并在开展业务时， 所有车险代理业务员都必须持有各自公司的费率表，并在开展业务时，一 定要向投保人出示，如果消费者提出索取要求，业务员不得拒绝。并且， 定要向投保人出示，如果消费者提出索取要求，业务员不得拒绝。并且，所有 已进入市各个社区设点服务和宣传的产险公司， 已进入市各个社区设点服务和宣传的产险公司，都要在其宣传栏中张贴车险费 率表，还未进入的公司，也要尽快进入进行公布。 率表，还未进入的公司，也要尽快进入进行公布。