关于对银行分行个人信贷业务开展情况的调研报告

关于对银行分行个人信贷业务开展情况的调研报告

ⅩⅩ区域经济综合实力较强，个体、私营经济发达，在各经济成分中占比较高；尤其是ⅩⅩ、ⅩⅩ等地区，个私经济占到绝对比重。这对商业银行资产业务的发展带来了新的机遇，同时也对风险管理、产品营销提出了更高的要求。为此，总行个金部消费信贷科专程赴ⅩⅩ境内ⅩⅩ分行(本部营业部、ⅩⅩ支行、ⅩⅩ支行)，就个人信贷业务开展情况实地调研，并汇报如下。

一、总体情况

ⅩⅩ分行下属共17家分支机构（含本部营业部），是除上海地区总部以外下属网点最多的分行。ⅩⅩ分行个人信贷业务开展较早，10月末全辖个贷余额已达11亿元，占全行总量的7.4%；当年增量5亿元，增幅82%；完成总行对其下达年度指标（2.5亿元）的200%。

ⅩⅩ分行个人购房贷款（科目1255）中，相当部分是个人商铺贷款；个人消费贷款（科目1282）中，实际用于个人经营性融资的情况占比较大（参见本文“问题与建议”部分）。

二、个贷结构、逾期情况

1、从个贷结构分析，个人购房贷款（包括住房、商铺）占比57%，个人消费贷款（包括个人经营性贷款）占比27%，汽车贷款占比8%，质押贷款占比6%，其他贷款占比2%。

2、10月末ⅩⅩ分行个贷逾期362万元，逾期率为3‰，主要有

以下原因构成：

1）从当地购并ⅩⅩ支行时一并接收的不良资产，金额约68万元，自ⅩⅩ年支行开业时即存在，账龄长，构成呆滞贷款主要部分；

2）汽车贷款逾期，仅本部营业部就达84万元；（参见本文“问题与建议”部分）；

3）根据我行个贷系统关于逾期本金的设定标准，凡逾期超过三个月的个人贷款，其剩余本金将全部转入逾期贷款，故体现出较高的逾期金额。

三、行内规章制度、信贷业务审批权限的执行情况

1、规章制度的执行情况

根据《ⅩⅩ银行个人消费贷款管理办法（试行）》对个人消费贷款的定义，个人消费贷款是指贷款人向申请购买“合理用途的消费品或服务”的借款人发放的人民币担保贷款。

ⅩⅩ分行目前以个人消费贷款形式开展的个人经营性贷款，以ⅩⅩ、ⅩⅩ等个私经济发达地区为甚（其中ⅩⅩ支行此类贷款余额2500万元，结构占比超过50%）。分行对我行个人消费贷款定义的突破性理解，仍值得进一步探究。（参见本文“问题与建议”部分）；

2、信贷业务审批权限的执行情况

根据总行对ⅩⅩ分行信贷业务的授权，为了适应市场开拓需要，分行已对下属支行、营业部进行转授权，并将转授权金额由原先的单户50万元提高至300万元。

从抽样调查中，我们没有发现不符合信贷业务授权的情况。

四、营销工作进展情况

1、“理财中心”建设

分行目前的业务营销工作主要依托“理财中心”的建设展开。分行在理财专员人数少的情况下，以“外汇宝”等特色产品为抓手，力争将“理财中心”建设成为我行产品（包括主营业务、中间业务等）的销售中心，并在本地区形成了品牌效应。另外，分行设想建立“金融超市”/“按揭中心”，以多元化的产品与专员式的服务吸引客户。

2、个人委托贷款

今年，分行开办了个人委托贷款业务，在全行乃至同业中均属领先。分行对项目的选择也较为慎重，目前集中在市政基础建设（如电力公司项目）及教育设施建设领域。委托贷款属银行中间业务，我行收取手续费（贷款本金的3%）；同时，一个优质项目的成功建设与运作，也可以使我行的综合实力与整体形象得以提升。目前，分行有意利用下属支行网点资源，拓展产品销售渠道，加强业务辐射力度。

五、问题与建议

1、加强个人经营性贷款风险管理的必要性

虽然我行在当地的个人经营性贷款至今几乎没有发生过逾期情况，当地的商业信用情况也较为乐观，我们仍应对此业务的风险状况有充分的估计。

1）系统性风险。经营性贷款是基于借款人的经营性融资需求，受

宏观经济面及区域经济发展波动影响较大，在产品价值链中任何一个环节出现的问题都可能导致关联方的财务风险。虽然该业务在短期内能给我行带来较高收益（利率一般上浮20%，期限控制在1年以内），但在贷款方缺乏对宏观经济系统分析的能力、个人征信系统尚未健全的情况下，盲目跟风、急功近利的做法应引起行长们的警惕。

2）内部审贷风险。抽样中，发现一些以保证担保方式发放的个人消费/经营性贷款，金额逾百万，资金占用时间短至两周。在借款人无法提供符合银行要求的收入及个人资产证明的情况下，尽管分行/支行行长对保证人资质很有信心，但风险是客观存在的。针对内部风险控制，分行应加强对支行的监察力度，确保业务合规操作。

2、汽车消费贷款逾期情况的现状与对策

汽车消费贷款逾期情况主要发生在分行本部营业部。针对ⅩⅩ年发放的这批贷款，分行已及时进行贷款结构性调整，收缩汽车贷款规模，加强对借款人资质的审核。

目前分行所发放的汽车贷款均由保险公司提供“履约责任保险”。鉴于保险公司理赔“时滞性”，导致了我行业务的阶段性逾期。上述可望于明年上半年完成赔付，从而缓解该业务逾期情况。

3、个人商业用房抵押贷款科目（1258）的使用

根据总行关于增设个人商业用房抵押贷款会计科目文件规定，自今年9月起，各分行/直属支行上报总行个金部的业务报表中应将当月发生的“个人商业用房抵押贷款”单列于1258科目，以区别于“个

人住房贷款”。

截止10月末，分行上报的个人信贷报表中仍未反映“个人商业用房抵押贷款”相应数据。

4、关于将房产证、土地证归还抵押人的建议

建议分行在操作房产抵押类贷款时，在办妥抵押登记并收妥“其他项权利证明”后，将房产证、土地证归还抵押人。

截止10月末，分行仍留存抵押人的房地权证。

5、对“个贷系统”的若干建议

在“个贷系统”使用过程中，分、支行提出以下建议：

1）建议“个贷系统”直接生成每月上报总行的个贷报表；

2）请计算机公司解决ⅩⅩ支行“储蓄报表”1271科目不

反映“个贷系统”逾期贷款发生额/余额的问题。

3）建议“个贷系统”在自动生成各类贷款分析图表时，能

明晰列出图表标题，如：“贷款情况分析图——按担保方式

/品种，按金额/户数”等。