商业银行贷款资料
合集下载
相关主题
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
9/21/2020
第二节 贷款政策与程序
• 贷款政策原则 • 国际上通行一种评价借款人信誉状况的原则，
即“6C”原则。 • 品质（character） • 能力（capacity） • 现金（cash） • 抵押（collateral） • 环境（conditions） • 控制（control）
第五章贷款政策与管理
第五章 贷款政策与管理
• 贷款的种类及组合 • 贷款政策与程序 • 贷款审查 • 贷款的质量评价 • 有问题贷款的发现和处理 • 我国商业银行信贷资产管理现状
9/21/2020
第一节 贷款的种类及组合 • 一、贷款的重要性
• 发放贷款一直是银行最主要的经济功能之一。 • 通过发放贷款可以影响地区和国家的经济运行。 • 合理的贷款规模和结构能够满足经济增长对资金的需求，
第一节贷款的种类及组合
• （三）按贷款的偿还方式 • 一次性还清贷款 • 分期偿还贷款
9/21/2020
第一节贷款的种类及组合
• （四）按贷款数量 • 批发贷款——对工商企业、金融机构 • 零售贷款——对个人，一般是抵押贷款
9/21/2020
第一节贷款的种类及组合
银行业金融机构2010年底消费贷款情况统计
9/21/2020
第一节贷款的种类及组合
• 银监会积极引导银行业金融机构按照“有保有控”要求， 着力优化信贷结构，促进我国经济发展方式转变。
• 1．严格控制对高耗能、高排放和产能过剩行业的授信 • 2．继续加强对国家重点行业和重点领域的信贷支持——
绿色产业、文化产业 • 3．改善贷款投放区域结构——西高东低
余额
比年初增加
17.1万亿元
2.5万亿元
30.5万亿元
6.4万亿元
同比增长 13.1% 29.5%
短期贷款 中长期贷款
银行业金融机构2011年底贷款结构比较
余额
比年初增加
同比增长
21.7万亿元
4万亿元
21.8%
33.4万亿元
3.4万亿元
11.8%
9/21/2020
第一节贷款的种类及组合
• （二）按贷款的保障条件分类 • 1、信用贷款：银行完全凭借客户的信誉而无需提供抵
第一节 贷款的种类及组合
各项存款
银行业金融机构2011年底存贷款结构比较
余额
比年初增加
同比增长
82.7万亿元
9.9万亿元
13.5%
居民储蓄存 34.7万亿元 款余额
各项贷款
58.2万亿元
4.2万亿元 7.9万亿元
16.0% 15.7%
资料来源：中国银行业监督管理委员会2010年报
9/21/2020
9/21/2020
贷款政策
• 贷款业务的发展战略 • 贷款审批的分级授权 • 贷款的期限和品种结构 • 贷款发放的规模控制 • 关系人贷款政策 • 信贷集中风险管理政策 • 贷款定价
余额
比年初增加
同比增长
个人消费贷款
7.5万亿元
1.9万亿元
35.5%
发卡量
交易金额
消费金额
信用卡消费
2.11亿张
5.1万亿元
2.7万亿元
信用卡消费占社会 2006 消费品零售总额比 3.1% 重
信用卡消费占GDP 比重
9/21/2020
2006 1.1%
2010 17.7%
2010 6.9%
第一节贷款的种类及组合
或权利作为质物发放的贷款 • 保证贷款：按规定的保证方式以第三人承诺在借款人不
能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带责任 而发放的贷款。
9/21/2020
第一节贷款的种类及组合
• 分类意义： • 可以使银行依据借款人的财物状况和经营发展业绩选择不
同的贷款方式，以提高贷款的安全系数。
9/21/2020
2011 6.9%
第一节贷款的种类及组合
• 三、贷款的组合 • 银行贷款组合的目的是最大程度地提高银行贷款发放的收益，
降低整体贷款风险。 • 决定某个银行贷款组合结构的首要因素是特定的市场环境。 • 银行的经营规模同样也能决定银行的贷款组合结构。
9/21/2020
第一节贷款的种类及组合
9/21/2020
押物或第三者保证而发放的贷款。风险较大对借款人 的条件要求较高。 • 2、担保贷款：具有一定的财产或信用作还款保证的贷 款。风险小，但手续复杂，成本较大
9/21/2020
第一节贷款的种类及Fra Baidu bibliotek合
• 担保贷款的种类 • 抵押贷款：按规定的抵押方式以借款人或第三者的财产
作为抵押发放的贷款 • 质押贷款：按规定的质押方式以借款人或第三者的动产
9/21/2020
第一节贷款的种类及组合
• 二、商业银行贷款业务分类 • （一）按贷款的偿还期限分类 • 1、活期贷款：在贷款时不确定偿还期限，可以
随时由银行发出通知收回贷款。 • 2、定期贷款：具有固定偿还期限的贷款。 • 短期贷款 中期贷款 长期贷款 • 1年以内 1年以上5年以内 5年以上 • 3、透支：活期存款户依照合同向银行透支的款
从而促进经济发展。
9/21/2020
第一节 贷款的种类及组合
• 对于我国国内商业银行而言，贷款活动占到银行总资产的 三分之二以上，带来的收益占银行总收入的四分之三甚至 更多。
• 同样，银行业的风险也主要集中在信贷领域。 • 因此，银行的监管部门自然将监管的重点放在了贷款的管
理上。
9/21/2020
项，实质上是银行的一种贷款。
9/21/2020
第一节贷款的种类及组合
• 分类意义： • 有利于监控贷款的流动性和资金周转状况，使银行长短期
贷款保持适当比例 • 有利于银行按资金偿还期限的长短安排贷款顺序，保证银
行信贷资金的安全
9/21/2020
第一节 贷款的种类及组合
短期贷款 中长期贷款
银行业金融机构2010年底贷款结构比较
银行业金融机构2011年底消费贷款情况统计
余额
比年初增加
同比增长
个人消费贷款
8.9万亿元
1.5万亿元
18.2%
发卡量
交易金额
消费金额
信用卡消费
2.8亿张
4.1万亿元
信用卡消费占社会 2006 消费品零售总额比 3.1% 重
信用卡消费占GDP 比重
9/21/2020
2006 1.1%
2011 22.6%
第一节 贷款的种类及组合
各项存款
银行业金融机构2010年底存贷款结构比较
余额
比年初增加
同比增长
73.3万亿元
12.1万亿元
19.8%
居民储蓄存 30.7万亿元 款余额
各项贷款
50.9万亿元
4.2万亿元 8.4万亿元
16.0% 19.7%
资料来源：中国银行业监督管理委员会2010年报
9/21/2020
第二节 贷款政策与程序
• 贷款政策原则 • 国际上通行一种评价借款人信誉状况的原则，
即“6C”原则。 • 品质（character） • 能力（capacity） • 现金（cash） • 抵押（collateral） • 环境（conditions） • 控制（control）
第五章贷款政策与管理
第五章 贷款政策与管理
• 贷款的种类及组合 • 贷款政策与程序 • 贷款审查 • 贷款的质量评价 • 有问题贷款的发现和处理 • 我国商业银行信贷资产管理现状
9/21/2020
第一节 贷款的种类及组合 • 一、贷款的重要性
• 发放贷款一直是银行最主要的经济功能之一。 • 通过发放贷款可以影响地区和国家的经济运行。 • 合理的贷款规模和结构能够满足经济增长对资金的需求，
第一节贷款的种类及组合
• （三）按贷款的偿还方式 • 一次性还清贷款 • 分期偿还贷款
9/21/2020
第一节贷款的种类及组合
• （四）按贷款数量 • 批发贷款——对工商企业、金融机构 • 零售贷款——对个人，一般是抵押贷款
9/21/2020
第一节贷款的种类及组合
银行业金融机构2010年底消费贷款情况统计
9/21/2020
第一节贷款的种类及组合
• 银监会积极引导银行业金融机构按照“有保有控”要求， 着力优化信贷结构，促进我国经济发展方式转变。
• 1．严格控制对高耗能、高排放和产能过剩行业的授信 • 2．继续加强对国家重点行业和重点领域的信贷支持——
绿色产业、文化产业 • 3．改善贷款投放区域结构——西高东低
余额
比年初增加
17.1万亿元
2.5万亿元
30.5万亿元
6.4万亿元
同比增长 13.1% 29.5%
短期贷款 中长期贷款
银行业金融机构2011年底贷款结构比较
余额
比年初增加
同比增长
21.7万亿元
4万亿元
21.8%
33.4万亿元
3.4万亿元
11.8%
9/21/2020
第一节贷款的种类及组合
• （二）按贷款的保障条件分类 • 1、信用贷款：银行完全凭借客户的信誉而无需提供抵
第一节 贷款的种类及组合
各项存款
银行业金融机构2011年底存贷款结构比较
余额
比年初增加
同比增长
82.7万亿元
9.9万亿元
13.5%
居民储蓄存 34.7万亿元 款余额
各项贷款
58.2万亿元
4.2万亿元 7.9万亿元
16.0% 15.7%
资料来源：中国银行业监督管理委员会2010年报
9/21/2020
9/21/2020
贷款政策
• 贷款业务的发展战略 • 贷款审批的分级授权 • 贷款的期限和品种结构 • 贷款发放的规模控制 • 关系人贷款政策 • 信贷集中风险管理政策 • 贷款定价
余额
比年初增加
同比增长
个人消费贷款
7.5万亿元
1.9万亿元
35.5%
发卡量
交易金额
消费金额
信用卡消费
2.11亿张
5.1万亿元
2.7万亿元
信用卡消费占社会 2006 消费品零售总额比 3.1% 重
信用卡消费占GDP 比重
9/21/2020
2006 1.1%
2010 17.7%
2010 6.9%
第一节贷款的种类及组合
或权利作为质物发放的贷款 • 保证贷款：按规定的保证方式以第三人承诺在借款人不
能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带责任 而发放的贷款。
9/21/2020
第一节贷款的种类及组合
• 分类意义： • 可以使银行依据借款人的财物状况和经营发展业绩选择不
同的贷款方式，以提高贷款的安全系数。
9/21/2020
2011 6.9%
第一节贷款的种类及组合
• 三、贷款的组合 • 银行贷款组合的目的是最大程度地提高银行贷款发放的收益，
降低整体贷款风险。 • 决定某个银行贷款组合结构的首要因素是特定的市场环境。 • 银行的经营规模同样也能决定银行的贷款组合结构。
9/21/2020
第一节贷款的种类及组合
9/21/2020
押物或第三者保证而发放的贷款。风险较大对借款人 的条件要求较高。 • 2、担保贷款：具有一定的财产或信用作还款保证的贷 款。风险小，但手续复杂，成本较大
9/21/2020
第一节贷款的种类及Fra Baidu bibliotek合
• 担保贷款的种类 • 抵押贷款：按规定的抵押方式以借款人或第三者的财产
作为抵押发放的贷款 • 质押贷款：按规定的质押方式以借款人或第三者的动产
9/21/2020
第一节贷款的种类及组合
• 二、商业银行贷款业务分类 • （一）按贷款的偿还期限分类 • 1、活期贷款：在贷款时不确定偿还期限，可以
随时由银行发出通知收回贷款。 • 2、定期贷款：具有固定偿还期限的贷款。 • 短期贷款 中期贷款 长期贷款 • 1年以内 1年以上5年以内 5年以上 • 3、透支：活期存款户依照合同向银行透支的款
从而促进经济发展。
9/21/2020
第一节 贷款的种类及组合
• 对于我国国内商业银行而言，贷款活动占到银行总资产的 三分之二以上，带来的收益占银行总收入的四分之三甚至 更多。
• 同样，银行业的风险也主要集中在信贷领域。 • 因此，银行的监管部门自然将监管的重点放在了贷款的管
理上。
9/21/2020
项，实质上是银行的一种贷款。
9/21/2020
第一节贷款的种类及组合
• 分类意义： • 有利于监控贷款的流动性和资金周转状况，使银行长短期
贷款保持适当比例 • 有利于银行按资金偿还期限的长短安排贷款顺序，保证银
行信贷资金的安全
9/21/2020
第一节 贷款的种类及组合
短期贷款 中长期贷款
银行业金融机构2010年底贷款结构比较
银行业金融机构2011年底消费贷款情况统计
余额
比年初增加
同比增长
个人消费贷款
8.9万亿元
1.5万亿元
18.2%
发卡量
交易金额
消费金额
信用卡消费
2.8亿张
4.1万亿元
信用卡消费占社会 2006 消费品零售总额比 3.1% 重
信用卡消费占GDP 比重
9/21/2020
2006 1.1%
2011 22.6%
第一节 贷款的种类及组合
各项存款
银行业金融机构2010年底存贷款结构比较
余额
比年初增加
同比增长
73.3万亿元
12.1万亿元
19.8%
居民储蓄存 30.7万亿元 款余额
各项贷款
50.9万亿元
4.2万亿元 8.4万亿元
16.0% 19.7%
资料来源：中国银行业监督管理委员会2010年报
9/21/2020