基层农发行贷后管理存在的问题及对策

基层农发行贷后管理存在的问题及对策作者：谷芳球来源：《北方经济》2013年第04期2012年9月，农发行发布中国农业发展银行价值体系，建设新农村的银行成为其庄严使命，发展愿景是打造一流现代农业政策性银行。

近年来，随着农发行支持新农村建设的不断深入，服务范围和服务领域逐步拓宽，业务发展过程中的贷后管理难度加大，信贷风险尤其是商业性贷款的信贷风险增加，贷后管理滞后的矛盾日益突出。

本文结合农发行目前贷后管理的现状及存在的问题，进行了初步探讨和研究。

一、当前贷后管理存在的主要问题（一）贷后管理思想认识不到位一是重贷轻管问题突出。

在当前经营中，各行普遍将完成上级行下达的业务经营目标，提高经营效益放在首要位置。

重业务营销扩大贷款规模，轻贷后管理；重眼前短期利益提高政绩，轻长远稳健经营；重在地方有名声、行内有位次，轻练内功夯实基础。

多贷款就能多实现利润，利润等指标上去后就能完成考核，拿到挂钩绩效工资，甚至夺取别人的挂钩工资。

二是客户经理存在思想认识误区，认为只要项目分析论证和贷前调查严格真实，且落实好第二还款来源，就不怕贷款出现风险，甚至认为贷后管理可有可无，从而导致贷后管理工作流于形式。

三是极少数客户经理从业素质偏低，与企业同流合污，对发现的问题隐瞒不报。

（二）贷后管理制度执行不到位虽然上级行不断制定和完善贷后管理办法，但部分行在贷后管理中没有严格执行制度规定和要求，贷后管理流于形式。

一是对新制度的重视程度不够。

2010年初，农发行总行整合下发了新的信贷制度、信贷业务操作手册等，将以往粗放式的信贷管理整合规范为精细化管理方式。

但是少数客户经理对新制度学习不够，仍按老一套的方法去管理客户。

二是贷后检查频率少。

贷后日常检查次数不够，没有定期检查客户商品库存或贷款项目进度，未按时发送贷款本息催收通知书等现象依然存在。

三是对抵押物的贷后检查没有引起高度重视。

没有定期核实押品的保管情况、使用情况、质量状况和维修情况，有的押品价值已经大幅缩水，远远不能覆盖企业贷款。

四是贷后检查方式简单化。

往往以借款人自身介绍为主，缺乏第一手的现场实地检查；检查结论定性化、简单化、内容格式化；检查报告内容简单，少数客户经理仅凭企业提供的财务报表和平时了解的表面现象在办公室进行分析和撰写报告，向上级行交差了事；而对第一还款来源的持续性和可靠性，第二还款来源的完整性、足值性和安全性却了解分析不足。

五是部分行未按要求认真落实贷后审查和贷后评价制度。

如分管行长和部门主管没有认真履行贷后再监督职责，未及时进行贷后监测和评价，对客户经理的检查情况没有认真审查和提出可行的建议等问题。

（三）贷后管理手段不到位长期单一的收购资金封闭管理模式，使管理行或基层行信贷人员都习惯于简单地把粮油封闭管理经验嫁接到商业性贷款管理中，管理手段不适应日益丰富的客户群体。

（四）贷后管理人员不到位随着业务不断发展，一是基层行人员数量与业务发展的矛盾越来越突出。

信贷人员偏少且青黄不接，老人员知识老化和新人员知识欠缺，难以适应业务发展需要。

一人多岗，一人多户，精力有限，致使贷后管理工作大多是粗放式。

二是客户经理普遍欠缺丰富的财务、税收、贸易、法律等相关知识，对假信息、假报表缺少防范意识或无法辨别真伪，使贷后管理难以深入，停留在表面。

三是部分人员工作责任心不强。

敷衍应付、搞形式主义，甚至在贷后管理中隐瞒真相，以展期、借新还旧等种种方法掩盖风险，逃避责任，加大了贷款风险处理的难度。

（五）贷后管理的服务意识不到位少数基层行受传统经营理念和思维方式的影响，对贷后服务没有引起足够的重视，不严格履行贷前对客户所作的承诺，或者“一贷了之”，不及时掌握、研究和解决客户对银行提出的金融需求。

如大部分基层农发行周末都不营业，而客户又有业务需求。

极少数基层行将贷后管理片面地理解和执行为对借款人的检查监督，凌驾于客户之上，“官办意识”很强。

相反，由于部分商业银行的准入门槛低于发行，服务水平、服务设施优于农发行，让企业更青睐商业银行，不甘受农发行监管，部分客户人员认为管严了会导致客户流失，贷后管理存在为难情绪。

（六）贷后管理的激励机制不到位贷后管理的难易程度不一，管理的风险程度不一，而奖罚没有具体标准和公正的尺度，加上考核兑现的时候大多沦为平均主义，使贷后管理人员的工作积极性、主观能动性不能得到很好地发挥。

而且，目前贷后管理只有责任，且时间跨度长，没有公正公开的较为完善的激励机制，影响贷后管理工作的有效开展。

二、加强基层行贷后管理工作的对策建议（一）提高认识，树立全程风险管控理念做好贷后管理是防范信贷风险，确保贷款本息安全收回的重要基础工作，必须彻底摒弃“重贷轻管”的理念，从思想观念上转变对贷后管理工作认识上的偏差。

一是树立起贷后管理和贷前决策同等重要的理念，克服“重放轻收，重放轻管”的倾向影响。

对信贷检查，既要对程序、过程检查，更要注重对结果的审查，把贷后管理工作向纵向推进。

二是树立尽职管理观念。

加强信贷人员的职业道德品质和敬业精神的培养，防范出现新的道德风险，真正意识到贷款的监督、检查与管理是提高信贷资产质量的重要手段之一，也是对发放贷款所承担责任和风险的自我保护措施。

三是树立贷后动态的管理观念。

从市场角度看，市场瞬息万变，经营风险增大，信贷人员必须及时了解、关注借款人经营管理情况，避免造成资金损失。

（二）加强排查，确保严格贷后管理制度落到实处对新制度的学习，要做到全员学懂弄通。

在落实上，要不断加大力度，确保执行制度不走样，并以尽职记录为抓手，提高新制度要求的精细化贷后管理水平。

同时，要加强风险排查，确保检查频率、检查方式、抵押物监管、贷后评价等各项制度落到实处。

一是风险排查与日常监管服务相结合。

基层行定期提示到期贷款。

每月固定时间下发本月贷款到期提示表，及时进行到期贷款的催收，并做好到期贷款的资金筹集、归还和后续贷款的准备工作。

二是风险排查与专项排查相结合。

每月对客户进行一次风险排查，并将风险排查情况纳入每月工作分析例会的主要内容，深入分析风险因素及其形成原因，采取相应的处理措施，并形成专题风险排查报告，内容包括风险排查开展情况、发现的风险因素及发生的原因、已采取和拟采取的措施、对相关人员的责任认定等。

三是风险排查与工作分析例会相结合。

根据各客户经理风险排查确定的重点内容，每月召开风险排查分析例会，按计划有步骤对重点关注行业、关注客户进行详细透彻分析。

分析各种因素的变化对农发行贷款安全的影响，并针对影响和风险程度研究制定拟采取的应对措施，制定个性化管理方案，有效化解信贷风险。

四是风险排查与检查督导相结合，强化信贷内部基础管理工作，严格执行上级行信贷管理制度。

对信贷人员在贷款发放、贷款使用、贷后管理等环节中的风险排查与对信贷工作的督导检查相结合，重点督导检查包括调查环节调查人员是否存在调查不实或不准确、贷款行是否落实贷款审批意见、客户经理是否完整准确的填制合同、客户经理和客户部门负责人是否按要求严格贷后管理、行长是否承担营运与管理主责任人职责等，并纳入信贷管理质量考核内容进行通报。

五是风险排查与风险处置、责任追究相结合。

针对风险排查过程中发现的问题，认真分析原因，总结经验教训，预先制定出完备的应对处置方案，增强风险处置的应急应变能力。

一旦出现风险，迅速反应，果断处置，决不消极懈怠，贻误解决问题的时机。

对责任心不强、基础管理不到位、基本制度不落实而出现问题的，要严肃追究责任。

（三）立足创新，不断丰富完善贷后管理手段一是充分利用社会公共信息资源。

如通过互联网信息、地方政府信息、工商税务等部门信息了解客户信息的方式解决银企信息不对称问题，多方面、多角度对客户经营情况进行了解分析，准确把握风险动态。

二是借助科技手段强化贷后管理。

加强CM2006系统和信贷信息核查系统的应用，加强风险预警信息管理。

CM2006系统和信贷信息核查系统上线后，在保证企业各项财务基础数据录入真实性的前提下，应用好CM2006系统和信贷信息核查系统信贷风险分析的成果，对基层行尤为必要。

对发现的问题，组织力量督促企业整改，防止企业贷款风险等级进一步提高。

三是创新贷后评价体系。

按季对贷款进行风险评价，从客户的经营、管理、市场、政策、环保等方面对贷款的安全性进行全面评价，建立省、市、县三级行监测体系，对不同客户采取有区别有重点分层次的立体监测。

四是通过不断探索，逐步建立适合银行实情的信贷风险数据模型，通过量化数据监测风险。

（四）充实人员，打造高素质监管队伍一是加大人才引进力度。

上级行要根据各行业务发展速度和信贷管理需要，加大人才引进力度，按照不同次、不同岗位对人才的需要，结合现有人才状况，用多少人招多少人，争取在一两年内用新进大学毕业生充实到信贷管理第一线，切实解决基层行信贷人员偏少的问题。

二是切实加大培训力度。

通过采取编制业务手册、实施网络培训、在岗培训，开展以老带新、现场观摩、业务比赛等多种形式的培训活动，提高信贷人员业务能力。

三是注重和保持客户经理队伍的相对稳定。

信贷管理是专业性较强的一个岗位，不但要熟练掌握政策、精通各个业务品种并能熟练办理各种信贷手续，还要掌握宏观行业政策信息，有预见性地预警、化解潜在风险，并在与客户打交道过程中积累了丰富的工作经验。

因此，保持队伍稳定十分必要。

四是探索推行客户经理等级管理。

客户经理是贷前决策调查的第一岗，也是贷后管理的第一岗，责任重大。

根据客户经理的能力、业绩、以往职业记录评定其等级，并按等级设立相应的业务权限和管理客户类别，建立激励机制，优胜劣汰，从而不断提高客户经理综合素质，防范道德风险和能力风险。

（五）转变观念，切实提高服务水平要以客户为中心，不断提高服务水平和服务质量，并站在打造现代银行的战略高度，承认差距和不足，向商业性银行学习服务理念和服务经验，寓服务于监管之中。

一是树立监管就是服务的观念，寓服务于监管之中，争得理解和支持。

二是提供现代化的服务手段，在网银结算、ATM机等服务上向商业银行看齐，并以此掌握客户结算频率、现金流量、货款归行率等一手资料，认真分析，把握时机，对发生的变化和存在的风险及时预警。

三是研究差异化、人性化的服务和监管方案，采取一企一策的措施，区分企业类型、规模大小等具体情况，成立服务小组，根据不同类型客户的不同特点实施分类管理，制定不同的服务监管标准，提高规范化程度，除原则性要求不能突破外，可通过绿色通道、特事特办等弹性方式，实行差异化的服务和监管，最大限度地为企业服务。

四是建立大额贷款客户定期分析制度。

动态了解客户经营情况及相关需求，并及时提示风险预警信息，提出服务措施及风险防范意见、建议，并监督落实，增强服务的针对性和实效性，同时将风险防控措施关口前移。

（六）量化考核，建立贷后管理激励机制要从顶层制度设计和实际工作情况两个层面，对基层行贷后管理的各项工作进行细分，设定具体的定性定量指标，建立一套实用的考核体系，并绘制出简捷规范的贷后管理“流程图”进行参照执行，改变贷后管理干多干少、干好干坏一个样的大锅饭问题。