商业银行为什么必须实施战略转型
商业银行网点转型的必要性及策略思考
62前沿业务2020金融言行商业银行网点转型的必要性及策略思考沈嘉网点是商业银行最基本的经营载体，是银行为客户提供金融产品和服务的主要渠道。
为适应外部环境变化，形成核心竞争力，网点转型也一直是各银行关注的焦点。
在新形势下，如何深入推进基层网点转型，完善网点定位布局，探索网点管理创新模式，进而满足客户消费习惯的迭代升级，对于商业银行在激烈的市场环境中获取竞争优势至关重要。
一、网点转型的背景与必要性（一）宏观经济增速放缓影响银行经营近年来我国经济增速由快放缓，各大商业银行面临的风险逐渐显现。
据国家统计局数据显示，2019年从经济增长看，前三季度国内生产总值69.78万亿元，同比增长6.2%，比上半年小幅放缓0.1个百分点，前三季度增速分别为6.4%、6.2%、6.0%，呈逐步放缓的态势。
经济增速的放缓将使得商业银行等金融机构信贷风险增加，导致金融市场中不良贷款额度和不良贷款率的“双升”，以及商业银行贷款增速的逐步放缓。
据中国银保监会的数据显示，至2019年第一季度，我国银行业不良贷款余额为2.37万亿元，跟2018年末相比，增加1320亿元，不良率达到1.86%，较上季末增加0.05个百分点。
在这种宏观环境下，企业盈利水平可能下降，企业经营变得更加困难，进一步可能导致银行贷款回收难度加大，信贷增速呈下滑趋势，对商业银行经营与发展造成不利影响。
（二）金融科技的冲击导致到店客户锐减金融科技的应用，围绕客户需求创新产品体验，不NECESSITY AND STRATEGY OF BANK OUTLETS TRANSITION前沿63业务2020金融言行仅降低了普通客户进入门槛，拓展了交易渠道，使得金融更具普惠性，还深刻改变了客户行为和资金运营方式。
金融科技企业持续分流银行客户资源，使得到网点客户逐年减少，给商业银行网点经营形成了较大的挑战：一是争抢银行网点客户资源，金融科技能够突破地域限制，提高业务处理效率，促进客户活跃度，因而受到了“长尾”市场中小微客户的青睐；二是客户依托金融科技可以在碎片化的时间内完成交易、借贷、支付等金融活动，到营业网点办理柜面业务的客户逐年递减；三是金融科技冲击了银行网点的服务模式，使得银行业务呈现“去网点化”“去现金化”趋势；四是大量交易转移到线上及移动端，改变了银行网点的生产经营方式，也削弱了银行的金融中介地位。
商业银行数字化转型战略
商业银行数字化转型战略随着科技的发展和市场环境的变化，商业银行都面临着数字化转型的压力和挑战。
数字化转型已成为商业银行提高效率、降低成本、增强竞争力的重要手段。
本文将探讨商业银行数字化转型的战略，并分析其背后的动因和影响。
一、背景及动因随着信息技术的不断发展，数字化已经深入到人们的生活中的各个方面。
在金融行业，数字化变革已成为主流趋势，商业银行不得不适应这种变化，才能保持竞争力。
首先，数字化转型可以提高商业银行的运营效率。
通过数字化技术，商业银行可以实现自动化、智能化的业务流程，提高效率和准确性，降低人力成本。
例如，自助存取款机的普及，使得客户不再需要排队等待，可以快速完成业务操作。
而自动化的风控系统，可以实时监控和预测风险，提升银行的风险管理效能。
其次，数字化转型可以增强商业银行的客户体验。
随着互联网、移动支付等数字化工具的普及，客户对于金融服务的要求也发生了变化。
传统的银行操作繁琐、耗时较长，而数字化转型可以提供更加便捷、快速的金融服务。
例如，手机银行的发展，让客户可以随时随地进行转账、查询余额等操作。
而金融科技公司的崛起，也为客户提供了更多种类的金融产品和服务选择。
最后，数字化转型可以帮助商业银行抢占市场先机。
随着金融科技公司的快速发展，商业银行面临来自各个方面的竞争。
而数字化转型可以让商业银行融入互联网时代，并且提供竞争力强的金融产品和服务。
例如，不少商业银行推出了在线贷款产品，可以快速审批和放款，吸引了大量中小微企业的需求。
同时，数字化转型也可以让商业银行积累和分析大量客户数据，并通过数据挖掘等手段发现潜在的市场需求，开拓新的业务领域。
二、数字化转型战略商业银行的数字化转型战略应包括以下几个方面。
首先，建设数字化平台。
商业银行需要投入大量资源建设自己的数字化平台，包括云计算、物联网、大数据等基础设施，以支持数字化业务的发展和运营。
数字化平台需要具备高度可扩展性和安全性，以应对海量数据的处理和保护。
商业银行零售业务战略转型
商业银行零售业务战略转型随着科技的不断进步和消费者需求的变化，商业银行零售业务面临着巨大的挑战和机遇。
为了适应这一新的环境，并保持竞争力，商业银行需要进行战略转型，以更好地满足客户需求并实现可持续发展。
一、理解市场需求在零售业务战略转型的过程中，商业银行首先需要深入理解市场需求。
随着数字化时代的来临，顾客对银行业务的期望也发生了改变。
他们希望能够随时随地进行银行业务，享受便捷、高效的服务。
同时，消费者对金融产品和服务的个性化定制也越来越高。
商业银行应该通过市场调研和数据分析，了解客户需求的变化，并据此制定相应的战略。
二、数字化转型商业银行的零售业务战略转型离不开数字化转型。
通过引入先进的信息技术和数据分析工具，商业银行能够提高内部运营效率，优化客户体验。
例如，利用大数据分析，银行可以更好地洞察顾客需求，提供个性化的金融产品和服务。
同时，移动银行、云计算、人工智能等新技术也为商业银行提供了更好的渠道和工具，以满足客户的需求。
因此，商业银行应该积极推进数字化转型，并将其作为零售业务战略转型的重要手段。
三、构建客户导向的业务模式零售业务战略转型的核心是构建客户导向的业务模式。
商业银行需要重视客户体验，不仅要提供便捷的银行服务，还要提供个性化的金融解决方案。
通过提供多元化的产品和服务，满足不同客户群体的需求，商业银行可以提升客户忠诚度，并获得更多的市场份额。
此外，商业银行还可以通过合作与共享经济模式，拓展业务边界，提供更多附加值的服务。
例如，与第三方支付平台合作，提供更便捷的支付服务；与电商平台合作，在购物过程中提供金融支持等。
通过构建客户导向的业务模式，商业银行能够增加盈利能力，并巩固市场地位。
四、加强风险管理和合规在零售业务战略转型过程中，商业银行也需要加强风险管理和合规能力。
随着金融创新的不断发展，商业银行面临更多的风险和合规压力。
为了保护客户利益和维护行业声誉，商业银行需要建立完善的风险管理体系和合规流程。
商业银行转型策略
商业银行转型策略这是一个变革与不断创新的时代，国内银行业不仅要面对国际经济大环境的巨变，更要适时筹措应对利率下行、利差收入下降等经营压力，冷静应对经营风险和案件等突发事件。
面对变化和压力，银行只有主动转型，才能跟上时代的发展。
加快体制与结构创新，推进战略转型加快管理创新，建立适应市场竞争的组织、营销管理体系。
一是坚持“以客户为中心”的经营理念，根据区域特点和业务发展需要，按赢利、客户及市场原则，在中等及以下城市银行，建立扁平化或矩阵式组织体系。
二是探索条线管理体制，将大客户由总部集中经营，中小客户由分行集中经营，网点作为结算平台和零售经营责任中心的模式可以增加银行综合竞争力。
同时，要建立以业务条线责任体系为基础的目标体系、考核机制和激励约束机制，按照对公条线、个人业务销售、个人贷款、职能部门分别经营计划目标、配置资源、明确激励约束机制。
三是调整内部组织机构，全面整合银行经营流程，明确各部门的职责权限，建立严明的内部权责制度。
四是建立和完善专业化经营模式。
加强银行内部个贷中心、小企业中心、财富管理中心建设；并把这些机构真正转变为经营实体、责任中心和利润中心，实现各经营中心赢利能力的快速提高。
调解和优化信贷结构，保持与国家经济发展战略同步。
商业银行的战略转型必须与国家宏观经济政策相一致，才能确保银行的科学发展和转型的成功。
银行战略转型首先要调解和优化信贷结构，新发放的存款要优先撑持先辈制造业、现代服务业发展；撑持国家重点项目扶植；撑持民生领域客户存款；撑持扩大内需；撑持中小企业发展和“三农”发展。
不折不扣地贯彻国家监管机构“进、保、控、压、退”信贷政策，严格控制“两高一剩”行业存款，实施退出客户动态名单制管理，实施好信贷退出计划。
严格执行国家宏观调控和政府融资平台存款的新政策、新尺度和新要求。
加速金融专业人才培养，满足银行自身发展需要。
银行转型战略的关键是人才战略上的转型。
要进一步提升员工队伍素质，优化人才资源结构。
新形势下我国商业银行的战略转型
新形势下我国商业银行的战略转型新形势下我国商业银行的战略转型1、引言在当前经济环境中，我国商业银行面临了许多新的挑战和机遇。
为了适应这些变化，商业银行需要进行战略转型，以保持竞争力和可持续发展。
本文将对新形势下我国商业银行的战略转型进行详细探讨。
2、背景此章节将介绍当前我国商业银行所面临的挑战，包括经济转型、科技创新和监管政策等方面的变化。
同时，本节还会对商业银行在新形势下的机遇进行分析，如智能化服务、开放金融和国际化等。
3、转型目标与策略在新形势下，商业银行需要明确自己的转型目标，并采取相应的策略来实现这些目标。
本章将详细介绍商业银行的转型目标，如数字化转型、创新产品开发和服务个性化等，并探讨实施这些目标所需的策略，如技术升级、人才培养和市场拓展等。
4、业务转型与创新本节将详细介绍商业银行在新形势下的业务转型和创新。
包括金融科技的应用、开展绿色金融业务、推动金融一体化等方面的内容。
此外，本章还会探讨商业银行如何利用大数据、等新技术来提升业务效率和客户体验。
5、风险管理与合规商业银行在战略转型过程中需要注意风险管理和合规问题。
本章将介绍商业银行在新形势下面临的风险，如信用风险、市场风险和技术风险等，并提供相应的风险管理和合规措施，如建立健全的内部控制制度、加强风险评估和监测等。
6、人才培养和组织变革商业银行的战略转型需要有合适的人才和灵活的组织结构来支持。
本章将讨论商业银行在新形势下的人才培养策略，如培养数字化人才、创新能力培养等，并探讨组织变革的重要性和实施步骤。
7、监管政策与合作机制商业银行的战略转型需要与监管机构密切合作，并遵守相关的监管政策。
本章将介绍当前我国商业银行面临的监管政策，如资本充足率要求、资金流动性监管等，并探讨合作机制的建立和运行。
结束1、本文档涉及附件：附件1：商业银行转型案例分析附件3：商业银行监管政策概览2、本文所涉及的法律名词及注释：1) 商业银行：指在商业银行业务范围内开展存款、贷款等金融业务的金融机构。
金融科技背景下的商业银行转型发展研究
金融科技背景下的商业银行转型发展研究随着金融科技的迅速发展，商业银行的传统业务模式和经营方式面临着挑战和变革。
商业银行必须加快转型步伐，跟上时代的步伐，全面战略升级，提高回报率和盈利能力。
本文将探讨商业银行转型发展的关键因素和策略，以期为商业银行提供有价值的启示。
一、商业银行转型的背景和重要性随着金融科技的发展，特别是互联网、大数据、人工智能等技术的广泛应用，金融行业的业务形式和竞争格局发生了深刻变革。
新的金融创新模式和业务模式层出不穷，互联网金融、移动支付、P2P网络借贷、数字货币等等成为疯狂话题，这些新型金融业务给商业银行的传统业务带来很大威胁，这是由于新型的金融产品和服务模式的出现使得商业银行的传统业务受到了强烈的冲击，而这些新型业务的主要特点是，从交易渠道、服务形式、用户规模和盈利模式等多个方面上都表现出了突出的优势。
因此，商业银行必须深入分析和研究金融科技的发展趋势，从而加快转型步伐，改变传统的经营模式，加强技术创新，提高核心竞争力，实现持续发展。
二、商业银行转型的关键因素商业银行转型的关键因素在于：加快业务模式创新、优化组织架构和流程、推进数字化和网络化建设以及加强风险管理和合规监管。
2.1 加快业务模式创新商业银行必须加速业务模式创新，特别是在数字化的趋势下，通过创新产品和服务，提供更加个性化、多样化的金融服务。
商业银行必须深入挖掘消费者需求，针对不同客户群体提供不同的产品和服务。
此外，商业银行还应加强对金融科技的研发，探索新型金融产品和服务，例如：房屋租赁、新型消费金融、区块链等等。
2.2 优化组织架构和流程商业银行必须从内部进行优化，整合资源，加强组织架构和流程的优化，以便更好地适应市场变化、提高工作效率、提高服务效果。
与此同时，商业银行还应加强人才培养，招募高水平人才，不断提升员工素质和技能，以便更好地适应新的工作流程和工作方式。
2.3 推进数字化和网络化建设商业银行必须推进自身的数字化和网络化建设，以便更好地满足客户需求、优化运营效率、提高风险管控能力和发展空间。
探究零售业务转型对商业银行发展的战略意义
探究零售业务转型对商业银行发展的战略意义随着消费者购物习惯的不断改变，传统的零售业已经面临着重重挑战。
为了应对这个变化，越来越多的零售商开始积极寻求转型，从传统零售业向数字化零售业转型，以满足消费者的多元化需求。
然而，这一转型对商业银行的发展也产生了重大的影响，这就需要商业银行重新思考自身的战略，以符合零售业的新变化。
首先，零售业转型对商业银行提供了新的商业机会。
随着数字化零售的兴起，商业银行可以与零售商合作，提供更加多样的金融服务，从而获取更多的消费者。
比如说，商业银行可以为零售商提供在线支付、刷卡消费、及时付款等服务，这样消费者购买商品时就可以方便快捷地完成支付，并且这些交易产生的手续费也为商业银行带来了额外的收益。
其次，零售业转型也为商业银行提供了更加有效的客户管理方式。
随着消费者购物的数字化和个性化，商业银行可以通过使用大数据技术来跟踪和管理消费者，从而更好地满足其需求，并提供适合他们的产品和服务。
此外，商业银行还可以通过与零售商建立更加紧密的合作关系，提供更加切合消费者需求的金融服务，从而增强客户黏性和忠诚度。
最后，零售业转型也为商业银行提供了新的发展机遇。
在数字化零售业的发展中，商业银行可以积极向前探索，为未来打下坚实的基础。
商业银行可以通过研发创新型产品和服务来满足消费者需求，更加精准地预测其未来的行为，以及推进商业银行数字化转型，这些行为都有望为商业银行带来更高的利润和增长。
综上所述，随着零售业转型的日益成熟，商业银行需要积极借助这个机会来重新思考自己的战略发展。
商业银行可以利用数字技术和数据分析工具，更好地了解消费者的需求和行为，并提供符合他们需求的创新型产品和服务。
在这个过程中，商业银行可以与零售商建立密切合作关系，共同推动数字化零售业的发展。
商业银行的数字化转型与策略
商业银行的数字化转型与策略随着数字科技的不断发展和普及，商业银行也开始大规模地进行数字化转型。
数字化转型是商业银行面临的一个重大挑战和机遇。
在数字化转型的过程中，商业银行需要制定相应的数字化转型策略，以适应市场变化和顺应时代潮流，提升核心竞争力和客户满意度。
一、数字化转型的背景和意义数字化转型是指将传统的银行业务模式向数字化、智能化、网络化、数据化转变的过程。
在数字化转型的过程中，商业银行将依托数字化技术改进产品、服务和管理，深度挖掘客户需求，提供更加个性化、高效的金融服务。
数字化转型可以让商业银行更好地应对市场变化，增强风险控制能力，提升盈利能力和可持续发展能力。
数字化转型的意义在于，一方面可以提高商业银行的核心竞争力。
在数字化时代，如何更好地整合资源，满足客户需求，实现盈利增长成为商业银行的核心竞争力。
另一方面，数字化转型还可以提升客户体验。
数字化转型可以通过技术手段提升服务效率、改善服务体验，从而提高客户满意度，促进业务增长。
二、商业银行数字化转型的瓶颈和面临的挑战数字化转型对商业银行而言既是机遇也是挑战。
商业银行数字化转型的瓶颈主要包括四个方面：1.业务模式转型不易。
传统的商业银行业务是围绕实体的金融服务展开，需要建立庞大的营运网络和服务体系。
而数字化转型需要在技术、资源、人才等方面的全面支持下，进行业务模式的全面变革，消除现有服务网络的壁垒。
这其中，需要面对的不仅是工作流程、结构以及流程协调等复杂问题，还需将此过程与顾客需求相结合。
2.技术支持不足。
数字化转型需要大量的技术支持与创新，同时还需要满足诸如金融安全、隐私保护、网络安全等强制性标准。
对于商业银行而言，及时了解并使用新技术，大幅度加强技术管理能力和应用能力强制性标准，将是经营成功的关键。
3.风险控制难度加大。
数字化转型不仅需要面对技术上的风险，还需要关注人性运用中所存在的风险。
例如，电子券、网银转账、移动端支付等各种新领域在转型过程中可能会降低商业银行风控能力，引发新的风险亦或是扩大原有风险。
利率市场化背景下的商业银行战略转变分析
任 巍
摘 要 ：现阶段 我国的经济呈现 出稳步下行 的现 象，并且 市场 的流动从整体上也是相对 紧凑，以及一般存款 分流等 因素的影 响，我 国 的商业银行在上半年存款增长相 对缓慢 ，并且 市场竞争也 日 益激烈 。在这种利率市场下 ，我 国的银行 业 ，尤其是 商业银 行 ，需要进行 一定 参 考 Nhomakorabea文 献
在今年的下半年 ，我 国的商 业银行 除 了 出现贷 款供求 形势 发生 改 变。基准利率相对下调等因素导致净息收窄 ，商业银 行还要合理 的处 理 贷款投放问题 ，当前我国各个银行之间的存 款竞争 还是很激烈 的 ， 所 以 还要注意不 良资产的反弹以及中间业务增长受限制 等因素的影 响。 （ １ ） 贷款增 长的风 险与机遇 同在 在今年的下半年商业隐含的贷款需求会 同比上 上。下半年贷款需 求 可能回稳并略有上升。 由于稳定投资的政策将 会大幅度的提高基建类 的 贷款需求。我们知道基础建设投资时我国中央应对 经济下滑的一种最 有 效的手段 ，虽然就 目前的情况来看与总体投 资规模的 “ ４万亿 ”还有 一 大段的距离 ，但是在 目标不动摇的前提下 ， 在 将来几 年我 国在交通设 施 和节能环保等忙面将会 加大投 资力度 ，这 样就会 带动银行 的贷款需 求。 第二 ，由于我国的房地产具有阶段性活跃的性质 ，商业银 行在开发贷 款 方面还是相对谨慎的 ，但是随着社会 经济的发展个人 的按揭贷款将会 随 着房产的成交量的增大而不断提升。 （ ２ ） 中间业务增 长普遍乏 力 在今年的下半年 ，供需 环境 有所 改变 并且监 管政 策也 在不 段 的深 化 ，在理财产晶 中的代理收入以及 “ 息改费 ”的收人增长都出现 了较大 幅度的减速。在今年的第一季度中 ，顾问类 收入增 长难以为继 ，并且 上 市银行的中间业 务收入 也在不 断 的下降 同 比下降 了将 近 ２ Ｏ个 百分 点。 虽然商业银行的一些新兴业务是较快增长的但 是 目 前 缺少 较为新 的收人 增长点 ，这样增长乏力将会持续一段时间。 商业银行收到其不同中间业务的影响 ，使 商业银行 的业务增长逐 步 从新兴业务走向传统的收费业务。第一 ，商业银行 的财务 顾问收入在 一 定时间内将会发生大幅度的减少。由于当前 监管机构 对商业银行 的收费 监管条例 日益加强 ，那么贷款人的咨询费和信 贷承诺 费等在很大程度 上 降低。第二 ，商业银行的投行 业务是具有一定 的增 长空间 的。在今年 的 下半年 ，随着我 国的债券市场的不断扩大和利 率市场 的深化改革 ， 那 么 债券的发型与承销的收入也会有不同程度的增 长。第 三 ，商业银行 的银 行卡类传统业务与支付与结算的相关业 务将会保持稳 定的增长 。虽然 我 国的经济增长在一段时间内是处于减 速状态 ，但是 我们 知道我 国的经 济 总量是不断的扩大的 ，我国居民收入 也在不 断的增 长，另外随着我 国社 会流动资金的不断扩大 ，结算 需求也会 相应 的增加 ，在这种环境下还 是 有助于银行的中间业务保持一定的稳 定。
商业银行推进零售转型的意义与挑战
商业银行推进零售转型的意义与挑战商业银行是金融体系中不可或缺的重要组成部分，它们为社会经济发展和个人金融服务发挥着重要作用。
随着金融科技的快速发展和消费者需求的变化，商业银行面临着转型升级的挑战。
零售业务是商业银行的重要组成部分，推进零售业务转型具有重要的意义和挑战。
一、零售业务转型的意义1.满足消费者多样化需求随着社会经济的不断发展，消费者需求也在不断升级，他们对金融服务的需求也日趋多样化。
商业银行需要不断调整、适应消费者的需求，才能够更好地服务客户，满足他们多样化的金融需求。
2.提升商业银行盈利能力零售业务是商业银行的主要盈利来源之一，推进零售业务转型可以提高商业银行的盈利能力。
通过提供差异化、个性化的金融产品和服务，商业银行可以吸引更多的零售客户，增加业务规模，从而提升盈利水平。
3.降低商业银行风险零售业务相较于企业客户业务具有较好的风险分散能力，推进零售业务转型可以降低商业银行的整体风险。
通过建立健全的风险管理体系，商业银行可以更好地控制风险，保障自身的安全与稳定。
二、零售业务转型的挑战1.科技创新的压力随着金融科技的迅猛发展，新型的金融科技公司不断涌现，它们以更加便捷、高效的金融服务吸引了大量客户。
商业银行需要与之一较高下，不断创新，提升自身的数字化服务水平，才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。
2.法律法规的限制金融行业是受到监管严格的行业，商业银行需要遵守众多的法律法规，这给零售业务的转型带来了一定的挑战。
商业银行需要进行合规的运营，确保自身业务的合法合规，这需要投入大量的人力、物力和财力。
3.客户需求的挑战消费者需求的不断变化也给商业银行带来了一定的挑战。
商业银行需要不断调整产品和服务，为客户提供更加个性化、差异化的金融产品，满足客户多样化的需求，这需要商业银行具备强大的市场调研和创新能力。
4.人才储备的挑战推进零售业务转型需要大量的创新人才，包括金融科技人才、市场营销人才、风险管理人才等。
银行三转合一培训心得
银行三转合一培训心得要么转型, 要么淘汰, 这是日益走向国际化的中国商业银行的必然选择。
中国入世。
全球一体化给国内商业银行带来了许多机遇和挑战, 在变化多端的全球市场上国内商业银行要提高国际竞争力, 要保持持续的成长力, 就必须直面现实, 因势而变, 适时转型, 不断寻找新的价值增长点转型, 意味着从一种传统的。
习惯的模式转向一种新的陌生的模式, 按照制度学的观点, 转型就是制度变迁, 是用一种制度或制度安排来替代原有的处于非均衡状态的制度和制度安排。
所以, 转型是一项高投入。
高的系统工程。
国际经验表明, 转型成功的企业很多, 但转型失败的案例亦不胜枚举。
国内商业银行的战略转型是一场全面。
深层次的结构性变革, 其中既包括发展战略的转型, 也包括管理体制的转型: 既包括经营结构的转型, 也包括经营资源的转型。
如何才能实现成功转型？三个方面是需要重视的：一要强化战略管理, 构建新的商业模式, 明确什么时候应该转型, 什么时候不应该转：二要因势而变, 增强危机意识, 在变革中求发展；三要夯实转型的基础, 为转型做好管理。
文化和领导者等方面的制度准备。
在全球化背景下, 如何提高国内商业银行的国际竞争力, 尽快缩小与世界先进银行的差距, 造就具有国际竞争力的世界级现代商业银行,不仅仅是商业银行层面的微观问题, 而且已成为关系中国成长和中国崛起战略实现的宏观问题。
毋庸置疑, 国内商业银行与国际上先进银行特别是花旗银行。
汇丰银行等跨国经营的全球性银行的差距是巨大的, 而且也是多方面的。
但是, 最根本的差距还是表现在管理能力上。
推进管理国际化, 提升管理能力, 已成为我国银行界的共识。
近年来, 国内商业银行在提升管理能力方面进行了多方面的改革和探索, 但改革的侧重点主要停留在管理理念和管理技术等较浅层面, 还没有触及到一些更本质的问题, 如经营模式。
发展战略等。
根据管理学的观点, 战略和环境的变化在更大程度上影响着银行的生存和发展。
资本约束_宏观调控与商业银行战略转型
第23卷第5期2008年9月The Journal o f G angdong U n iversity o f F i n anceVo l 23,N o 5Sep 2008 资本约束、宏观调控与商业银行战略转型索彦峰浦发银行博士后工作站,上海200002刘晓辉西南财经大学中国金融研究中心,成都610074于波南京信息工程大学经济管理学院,南京210044摘要:现阶段中国商业银行在发展过程中遭受了资本约束的困境,宏观经济波动性的增强使得宏观调控政策出现了更加频繁、更加市场化的新特征。
为突破资本约束的困境和防范宏观调控带来的风险,商业银行必须进行战略转型,走低资本消耗、高盈利模式的集约化经营道路,一方面要认真分析宏观经济环境的变化以及宏观调控政策的新趋势,另一方面还要增强自身的风险管理能力以控制业务拓展和创新过程中带来的风险。
关键词:资本约束;宏观调控;战略转型中图分类号:F830.33 文献标识码:A 文章编号:1674 1625(2008)05 0038 08收稿日期:2008 07 04基金项目:江苏省高校哲学社会科学基金资助项目(06S J B790016)。
作者简介:索彦峰,男,经济学博士,上海浦东发展银行博士后工作站博士后,研究方向为货币经济学和金融风险管理;刘晓辉,男,经济学博士,硕士生导师,供职于西南财经大学中国金融研究中心,研究方向为汇率经济学和开放经济宏观经济学。
于波,男,经济学博士研究生,供职于南京信息工程大学经济管理学院。
一、资本约束与资本困境(一)中国商业银行的资本约束商业银行是经营风险的特殊企业,因此必须具有足够的资本来抵御风险。
从不同的角度理解,商业银行的资本有不同含义,主要包括账面资本、监管资本和经济资本。
账面资本(Book C ap ita l)又称为会计资本,在数额上等于资产与负债的差额。
监管资本(R egu latory Cap ita l)是商业银行为满足监管当局的监管要求而必须持有的一定数索彦峰 刘晓辉 于 波 资本约束、宏观调控与商业银行战略转型量的资本。
商业银行推进零售转型的意义与挑战
商业银行推进零售转型的意义与挑战1. 引言1.1 商业银行推进零售转型的意义与挑战商业银行作为金融行业的主要组成部分，承担着资金存储、信贷支持、支付结算等传统功能。
随着社会经济的发展和金融科技的进步，商业银行面临着日益激烈的竞争和快速变革的挑战。
在这样的背景下，推进零售转型已成为商业银行发展的必然选择。
零售业务作为商业银行主要的盈利来源之一，具有稳定的收入、广泛的客户基础和多样化的产品需求。
加快零售转型步伐，提升服务水平和客户体验，成为商业银行持续发展的重要战略。
消费金融市场的竞争激烈，数字化技术的飞速发展，客户需求的多样化，以及传统服务模式的变革，都为商业银行在零售业务领域带来了挑战和机遇。
商业银行需要不断创新，加强技术应用，提升服务品质，满足客户需求，抓住零售转型的机遇，应对各种挑战，实现业务的持续增长和盈利能力的提升。
只有不断适应市场变化，加强内部管理和创新能力，商业银行才能在激烈的竞争环境中立于不败之地，实现长期可持续发展。
2. 正文2.1 零售业务是商业银行主要的盈利来源零售业务是商业银行主要的盈利来源，是指商业银行通过向零售客户提供贷款、存款、信用卡、理财产品等金融服务获得收入。
随着互联网金融的发展，零售业务已成为商业银行最主要的盈利来源之一。
商业银行通过零售业务可以获取稳定的存款资金来源，同时通过贷款和信用卡业务获取贷款利息和手续费收入。
此外，商业银行还可以通过零售客户的理财产品购买和投资获得投资收益。
在当前金融市场竞争激烈的环境下，商业银行需要不断完善零售业务，提升服务水平和客户体验，以吸引更多的零售客户和提升盈利能力。
因此，商业银行推进零售转型，加强零售业务发展已成为当前金融机构的重要战略。
通过不断创新和提升服务水平，商业银行可以更好地满足客户需求，创造更多的商业机会和价值。
2.2 消费金融市场竞争激烈消费金融市场是商业银行零售业务的重要组成部分，也是盈利的主要来源之一。
随着金融科技的快速发展和消费者金融需求的不断增长，消费金融市场竞争愈发激烈。
商业银行数字化转型的战略规划与实施
商业银行数字化转型的战略规划与实施一、引言在日新月异的科技发展浪潮下，传统商业银行面临着数字化转型的迫切需求。
数字化转型可以提升银行的运营效率、加强风险管理能力、提供更加个性化的服务，并与其他技术企业建立良好的合作关系。
本文将探讨商业银行数字化转型的战略规划与实施，旨在帮助商业银行制定有效的转型蓝图。
二、商业银行数字化转型的重要性1. 提高运营效率通过数字化转型，商业银行可以实现自动化、智能化的业务流程，减少人为错误和冗余步骤，提高工作效率。
2. 加强风险管理数字化转型可以帮助商业银行建立更加完善的风险管理系统，实现对客户信息、交易行为等的实时监测和风险分析，降低潜在风险带来的损失。
3. 个性化服务数字化转型使得商业银行能够更加精准地了解客户需求，并为客户提供更加个性化的产品和服务，从而提升客户满意度和忠诚度。
4. 建立合作关系数字化转型可以帮助商业银行与科技企业建立紧密的合作关系，通过共享技术和资源，实现共赢发展。
三、商业银行数字化转型的战略规划1. 定义目标商业银行需明确数字化转型的目标，包括提升客户体验、优化业务流程、降低成本、加强风险管理等方面的目标，并制定相应的量化指标。
2. 评估现状商业银行需要对自身的数字化程度进行评估，了解当前的数字化水平以及与竞争对手的差距，为后续规划提供依据。
3. 资源配置商业银行需要确定数字化转型所需的资源，并进行合理的资源配置，包括人员、技术、资金等方面。
4. 制定策略商业银行应根据自身的定位和竞争优势，制定适合的数字化转型策略。
可以选择自主研发、战略投资或合作创新等不同路径。
5. 风险管理商业银行在数字化转型过程中应重视风险管理，确保安全可靠。
包括信息安全、合规风险等方面的管理。
四、商业银行数字化转型的实施1. 技术更新商业银行需要投入并使用先进的技术设备和系统，如人工智能、云计算、大数据等，以支持数字化转型的实施。
2. 数据整合商业银行应建立统一的数据平台，整合各类数据资源，以实现对客户信息和业务数据的全面管理和分析。
商业银行网点转型的必要性及策略分析
1572020年22期 （8月上旬）金融研究摘要：当前，多重因素影响驱动银行网点向智能化、数字化和轻型化方向转变。
我国商业银行应采取积极措施，加快网点转型，以应对新形势下各种机遇和挑战。
本文分析了现如今商业银行网点转型的必要性，提出了网点转型的相关策略。
关键词：商业银行；网点转型；必要性；策略银行网点作为商业银行最基本的载体，在为不同用户提供丰富的金融产品和服务时，也逐渐成为各银行提升竞争力、打造一流服务的主战场。
如何顺应时代发展，实现银行综合服务能力快速提升，关键在于网点转型。
各银行应以满足客户需求为目的，以不断创新网点管理模式为抓手，重塑网点形象、提升服务品质，从而提升商业银行整体核心竞争力。
一、商业银行网点现状和转型的驱动因素(一)我国商业银行网点发展现状1.网点转型浪潮迭起。
近年来，为积极应对市场变化，各商业银行不断深化网点转型发展，通过科学布局、标准化改造，提升网点区域战略定位；通过加快网点智能化进程，促进业务由传统人工柜台向智能设备迁移，打造集聚科技、时尚、服务于一体的全新网点形象。
2.金融科技不断发展。
据《2019年中国银行业服务报告》不完全数据统计，2019年我国银行业交易离柜率达到89.77%。
各商业银行正积极探索以技术、数据、场景为依托的线上服务能力，推动“线上线下，人机交互”的服务模式，高效满足客户业务诉求和服务体验。
科技创新正逐步应用于金融服务的各个领域，将成为银行提升竞争力的重要举措。
3.银行理念发生转变。
现如今我国各大银行面临着更加严峻的市场环境，获客成本不断增加，银行在发展的过程中受到了各种因素的影响，建设轻型、智能、高效的智慧银行网点成为业内银行转型发展的突破点。
各银行重新审视银行和客户的实际需求，利用人工智能、大数据等新兴技术，实现银行服务方式与业务模式的再造和升级，打造资源集约化、作业标准化、营销精准化和服务极致化的新型智慧网点。
4.经济增长速度变缓影响银行经营。
探究零售业务转型对商业银行发展的战略意义
探究零售业务转型对商业银行发展的战略意义1. 引言1.1 背景介绍零售业务转型对商业银行发展的战略意义日益凸显。
随着互联网和移动支付等新兴科技的兴起，传统的银行业务模式面临着前所未有的挑战和机遇。
在这种背景下，商业银行转型升级零售业务成为了必然的选择。
随着消费者对金融服务需求的日益增加，传统银行的竞争压力也在不断增加。
为了适应市场需求和提升核心竞争力，商业银行需要转型升级自身的零售业务。
零售业务转型不仅仅是满足消费者需求的问题，更是商业银行未来发展的关键所在。
零售业务转型不仅可以提升商业银行的服务水平和盈利能力，还可以拓展新的发展空间和增加市场份额。
通过引入互联网科技和创新金融产品，商业银行可以更好地服务消费者，提升客户满意度和忠诚度。
零售业务转型对商业银行发展具有重要的战略意义。
只有不断地进行创新和变革，商业银行才能在激烈的市场竞争中立于不败之地，实现可持续发展。
【背景介绍】1.2 问题意识零售业务转型对商业银行发展的影响已经成为当前金融行业关注的热点问题。
随着互联网和移动支付等新型科技的发展，传统的零售业务面临着前所未有的挑战和转变。
商业银行作为金融行业的中流砥柱，其业务模式也在面临着巨大的改变和调整。
而在这一背景下，如何应对零售业务转型带来的挑战，如何抓住转型带来的机遇，已经成为商业银行亟需解决的问题。
在当前市场竞争日益激烈的情况下，商业银行如果没有及时调整自身的业务模式，很容易被市场淘汰。
如何应对零售业务转型带来的挑战，成为商业银行管理层和研究人员共同关注的焦点。
其实，零售业务转型不仅仅是对商业银行的一种挑战，更是一种机遇。
只有在转型中不断创新，不断调整，商业银行才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。
如何找到适合企业发展的策略和方向，成为商业银行亟需解决的关键问题。
1.3 研究意义随着社会经济的快速发展，商业银行在面对新的挑战和机遇时，需要及时调整战略，以适应不断变化的市场环境。
零售业务转型已经成为商业银行转型升级的重要方向，对于商业银行的发展具有重大的战略意义。
探究零售业务转型对商业银行发展的战略意义
探究零售业务转型对商业银行发展的战略意义随着互联网技术的快速发展和人们消费观念的改变，零售业务转型已经成为商业银行发展的重要战略之一。
零售业务转型是指商业银行将传统的批发贷款业务向个人和小微企业贷款业务转型的过程。
它的战略意义不仅体现在增加收入和扩大市场份额，还可以提高风险控制能力，提升服务质量，推动金融创新等方面。
零售业务转型可以带来增加收入和扩大市场份额的效果。
传统的批发贷款业务主要面向大企业和政府机构，贷款金额大，利润率相对较低。
而个人和小微企业贷款业务虽然贷款金额相对较小，但是数量庞大，利润率较高。
通过开展零售贷款业务，商业银行可以在保持原有收入的基础上，进一步提高收入水平。
个人和小微企业客户群体庞大，通过开展零售业务，商业银行可以扩大市场份额，增加竞争优势。
零售业务转型可以提高风险控制能力。
个人和小微企业贷款业务相对于批发贷款业务来说，风险更加分散，控制更加容易。
商业银行可以通过严格的风险审核和风险管理制度，减少不良贷款和坏账的风险。
通过对个人和小微企业客户进行综合评估和多元化的风险分散，可以进一步提高风险控制能力，降低风险损失。
零售业务转型也可以提升服务质量。
个人和小微企业客户对金融服务的要求更加个性化和多元化，商业银行需要通过提供更加全面的金融产品和服务，满足客户不同的需求。
通过引入互联网技术，商业银行可以提供线上线下一体化的金融服务，提高服务效率和便利性。
商业银行还可以通过建立客户关系管理系统，实现对客户需求的精准分析和个性化服务，提升客户满意度和忠诚度。
零售业务转型也可以推动金融创新。
随着互联网技术和移动支付的快速发展，金融科技成为零售业务转型的重要驱动力。
商业银行可以通过引入新技术和创新业务模式，提供更加灵活和便利的金融服务。
通过移动银行、云支付等创新产品和服务，商业银行可以提高交易效率和安全性，满足客户日益增长的金融需求。
股份制商业银行战略转型策略
战略转型需 注意 的问题 ： 首先 ， 经 营体制要有 所改变。股份制商业
银 行 常 常 担 任 着 政 策 性 和商 业 性 的 双 重 金 融 业 务 ．经 营 目标 也 逐 渐 多 重化 。 这 也 是 制 约 商 业 银 行 发展 的 主要 因 素 之 一 。 在 追 求 效 益 目标 上 ， 政 策 性 业 务 和 商 业 性 业 务 是 截 然 不 同 的 ：政 策 性 业 务 主 要 考 虑 宏 观 方 面。 而商 业 性 业 务 仅 追 求 利 润 ， 两 者 应 找 到 一 个 合 适 的平 衡 点 方 能共 同 协 作 。其 次 ， 要 转 变 发 展 模 式 和 经 营策 略 。股 份 制 商 业 银 行 发 展 过 程 中 需 注 意 的 问题 就 是 提 高 资 本 收 益 率 ，而 当前 商 业 银 行 存 在 的 普 遍 问 题 是， 对贷 款 资 产 的依 赖 性 过 高 。 推 动 利 润 增 长 的 主要 动 力 还 是 贷 款 规 模 以及 贷 款 利 息 收入 的 增 长 ， 这 也 就 导 致 资产 结 构 过 于 单 一 ， 风 险 过 于 集 中， 盈 利 水 平 亦 未 能 达 到预 期 的 目标 ； 因此 ， 商 业 银 行 应 优 化 各 项 资 本 运营效率 。 加 大 业 务 创 新 以及 积极 开 拓 投 资 业 务 ， 使 其 自身 往 综 合 型 银
策略值得探究 。
一
方向转型 ，大力改善 以往过度依赖资本 占用 高的批发型信贷业务 的情 况， 同时 ， 控制过快增长的风险资产 。商业银行还要向创新型银行 的方
向转 型 ， 通 过 不 同 的方 式 为 目标 客 户 提 供 差 异 化 的 服 务 ， 如产品创新 、
、
商业银行战略转型问题分析
成从 以资本 密集型为主 向知识 密集型 ，技术 密集型和资本密集型 是 货 币供 应 量增 加 过 快 另一个 是 货 币 的 流转 速 度 加快 。流 动 性
并 重 转 变 风 险 管理 模 式从 内部 化 集 中化 向外 部 化 、分 散 化 转 过 剩 的基 本原 因 是存 款 利率 太 低 、存 贷款 息差 过 大 ，流 动 性过 剩
Байду номын сангаас
境 变化 的重要 手段 。随 着我 国金 融 国际 化 、 全球 化 发展进 程 的 日盖 加快 ，通过 实施 战略 转 型提 高 国 际 竞 争 力 ，实 现 可持 续 稳 健 发展 ， 已成 为我 国 商业 银 行 面 临的 重要 现 实选 择 ［ 关键 词］ 商业 银 行
一
的 各 方 面问题 进 行 探 讨 ，以期 能 为我 国商 业 银 行 战 略转 型 实 践有 昕助 益 。
二、商业银行实施战略转型的背景分析
当前商业银行内外部经 营环境已发生深刻的变革 在资本约 几 年 ，得 益 于 国 民经 济 的持 续 快速 发展 和金 融 改 革 的 不 断深 化 ，
束 ．金 融脱 媒 和 利 率市 场 化 条 件 下 ，商业 银 行 传统 发 展 模 式 已难 银 行 业 的 总体 经 营 环境 较 为有 利 ， 面 临 着跨 越 式 发展 的重 大机 正 以 为继 ，必 须进 行 战 略 转 型 。
银 行 也是 流 动 性 过剩 的 受 害 者 。流 动 性过 剩 将 导 致商 业 银 行过 度
通过结构调整 ，使经营结构转变为传统存贷款业务与投资性 交 竞争 ．放大信贷风险 。在银行体 系资金充裕的条件下 ．银行发放 易性和收费性业务并重 ， 贷资产和非信贷资产并重 贷款利差 贷款具有较高的积极 性，同时企业由于资金成本较低、经济预期 信 和非信贷并重多元化结构 ， 实现经营模式由规模扩张为主向质量 乐观而愿意扩大投资 ，由此导致银行信贷投放过多。银行间的竞
银行三大战略心得体会
银行三大战略心得体会在当今竞争激烈的金融市场环境中，银行要想实现可持续发展并保持竞争优势，就必须制定和实施有效的战略。
近年来，不少银行纷纷提出了三大战略，即数字化转型战略、零售业务战略和风险管理战略。
通过对这三大战略的深入了解和实践，我获得了一些宝贵的心得体会。
数字化转型战略是当今银行业发展的必然趋势。
随着科技的飞速发展，客户对金融服务的需求和期望发生了巨大的变化。
他们希望能够随时随地、便捷高效地获取金融服务。
数字化转型战略正是为了满足这些需求而应运而生。
在数字化转型的过程中，银行通过引入先进的信息技术，如大数据、云计算、人工智能等，对传统的业务流程进行了优化和再造。
这不仅提高了业务处理的效率，降低了运营成本，还为客户提供了更加个性化、精准化的服务。
例如，通过大数据分析，银行可以更好地了解客户的需求和行为偏好，从而为其推荐更符合需求的金融产品和服务。
然而，数字化转型并非一蹴而就，它面临着诸多挑战。
首先是技术更新换代的速度快，银行需要不断投入大量的资金和人力进行技术研发和系统升级。
其次是数据安全和隐私保护问题，数字化带来了大量的数据，如何确保这些数据的安全和合规使用是至关重要的。
此外，员工的数字化素养和技能也需要不断提升，以适应新的业务模式和工作流程。
零售业务战略在银行的发展中也具有举足轻重的地位。
随着居民收入水平的提高和金融意识的增强，零售业务的市场潜力巨大。
零售业务的核心在于以客户为中心，提供多元化、综合性的金融服务。
这包括储蓄、贷款、信用卡、理财等多个方面。
银行需要不断创新产品和服务，满足客户日益多样化的需求。
比如，推出具有特色的信用卡产品，提供灵活的还款方式和丰富的优惠活动；开发个性化的理财产品，根据客户的风险偏好和投资目标为其量身定制投资方案。
为了拓展零售业务，银行还需要加强渠道建设。
除了传统的网点渠道，还应大力发展线上渠道，如手机银行、网上银行等。
通过线上线下相结合的方式，为客户提供更加便捷、高效的服务体验。
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银行信贷
商业银行为什么必须实施战略转型
商业银行实施经营战略转型是一项非常庞大的系统工程，涉及到银行经营管理的各个层面，需要从多个维度全面进行。
商业银行战略转型是指为适应外部经营环境的变化，对发展战略进行不断调整，以保持可持续的价值创造能力。
战略转型不是一时的选择，作为一家商业银行，在几十年，上百年的成长历程当中，战略转型不会发生很多次，战略转型是一种持续的选择，要持续几年、几十年的努力才能完成一次战略转型。
国内商业银行的战略转型的最终目标是要实现四大转变：业务结构从以资产负债业务为主向资产负债业务和中间业务并重转变；核心资源构成从以资本密集型为主向知识密集型、技术密集型和资本密集型并重转变；风险管理模式从内部化、集中化向外部化、分散化转变；经营管理方式从粗放型向集约型转变。
国内商业银行实施战略转型面临的问题
以客户结构转型为例，国内商业银行转型面临着诸多问题：对私业务与对公业务未实现平衡发展，基层网点“重对公、轻对私”的现象仍普遍存在；对公客户、对私业务的两类客户业务增长的内部结构均不理想，对公业务的超大客户的存量与增量依赖过高、中小企业发展偏弱，对私业务高端客户市场占比偏低，总体客户持续发展能力不强；银行对大、中、小客户的分类管理的转型机制没有建立起来。
商业银行战略转型的概念：
商业银行战略转型是指为适应外部经营环境的变化，而对发展战略所进行的不断调整，以保持可持续的价值创造能力。
收益结构的不断优化既是银行战略转型的出发点，也是银行战略转型最终体现。
从国际银行业的经验看，银行转型的变化反映在收益结构上，呈现出信贷利差收益占比下降、投资收益占比上升、中间业务收入占比较高等变动特征。
商业银行实施经营战略转型的原因如下：
一、根本原因
追求盈利是商业银行生存和发展的前提条件，提高经营效益是商业银行关注的焦点。
当前，我国商业银行经营环境正发生着深刻变化。
针对商业银行经营收入增长较慢、收入来源结构单一等问题，提出了加快实现商业银行经营战略转型的三个重点：以市场为导向，以客户为中心，树立经营客户的理念；转变经营观念，加快推进贷款营销对象的转型；加大中间业务创新力度，扩大收费业务比重。
二、内部原因
长期以来，我国商业银行的业务发展和利润增长在很大程度上依赖于信贷资产规模的扩张，外延粗放型增长方式特征明显，业务结构、收入结构单一，这种以信贷资产扩张为基本特征的传统发展模式已经不符合金融形势发展的需要，死去了生存的土壤。
加快实施经营战略转型，转变片面追求规模扩张的外延粗放型增长方式，既是落实科学发展观的具体体现，更是时代潮流，大势所趋。
三、外部原因
从国际上看，发达国家的商业银行通过经营战略转型获得巨大成功。
经营模式与我国的相比，有很多我们学习之处。
从国内来看，中国经济高速发展为商业银行加快业务发展，促进结构调整创造了良好外部环境，但随着利率市场化进程加快、直
接融资市场的快速发展、客户需求日益多样化，经营环境的明显变化给传统商业银行盈利模式和市场竞争力带来了前所未有的挑战，商业银行必须加快经营战略转型。
这是提升商业银行综合竞争力的必然选择。
1、利率市场化将使商业银行的利润空间受到压缩
目前商业银行有90%左右的收入来源于利差收入，但在利率市场化的国家和地区，当时银行存贷款的利差由4%下降到2%左右，导致部分金融机构由于竞争力差而亏损或者破产。
因此，从长远看，国内商业银行不能期待维持政策性利差对银行的价值贡献，必须加快业务战略转型，寻求新的利润增长点。
2、金融脱没给我国商业银行带来前所未有的挑战
随着股票市场、债券市场等金融脱媒的深化，更多的大型优质企业更倾向于通过股权、债权、置产证券化等低成本的直接融资方式来募集资金，多层次资本市场的发展使有潜力的小企业可以通过创业板获得资金支持，从而对商业银行的优质客户造成明显的双重冲击，迫使商业银行对公业务必须转型，从单纯的融资中介向全面的服务中介转型，由大客户向中小客户转变，新业务和中小企业贷款的发展对银行提高风险管理能力提出了严峻的挑战。
3、客户对商业银行的服务需求不断提升
随着客户金融知识的普及和经济的发展，目标客户的消费和投资需求也日趋丰富多元化，要求银行必须站在企业投资、融资、运
营和财务管理的角度，为他们提供信贷、结算、代理、信息查询、项目开发、市场调查、财务顾问、项目融资及投资理财等多种服务相结合的一揽子、一柜通服务：老百姓的服务需求由过去的单纯保存保值型向综合理财、增值转变，尤其是那些高端群体，需要专业的金融机构为其提供个性化的“套餐式”服务，以确保私人财产在安全的前提下不断增值。
4、金融市场的全面开放使得国内商业银行面临着严峻的考验
国内金融市场的全面开放，外资银行与国内商业银行的同业竞争将是全方位的，商业银行的许多高端客户早已进入外资银行的视野，甚至被列为中长期要争取的对象，这将会给国内的商业银行带来极大的冲击。
同时，随着经济全球化的加快，越来越多的中国企业走出国门，在全球范围内组织生产和销售，这类企业亟须中国银行业提供全球性的金融支持。
5、实施战略转型是国内商业银行应对当前宏观调控和利率
市场化变革的战略需要。
在当前的宏观调控形势下，商业银行必然会大力寻找信贷替代产品特别是资产证券化、资产信托化等创新理财品种，以在规模总量控制从严的情况下最大限度满足客户需求，实现收益的最大化。
同时，未来几年随着利率市场化进程加快，国内商业银行将面临着巨大的利润压力和风险压力。
加快利率市场化步伐，将导致银行净利差不同程度的收窄，进而导致银行利润的滑坡；同时，商业银行
将面临逆向选择、重定价、债券资产缩水等诸多风险。
这就对国内商业银行的业务经营创新提出了迫切要求。