民生银行如何进行风险控制
(财务内部管控)中国民生银行内部控制评价体系介绍
（财务内部管控）中国民生银行内部控制评价体系介绍并通过集中化管理提高内部运行和风险防控效率。
在业务线，推行公司业务集中经营改革，建立行业事业部管理机制，推进分行业务转型，支行进行零售化改革；在风控线，推出独立评审制度，独立稽核体制，分行集中放款制度，健全了信贷前中后台分离的制约机制；通过中后台改革，对组织机构、岗位体系、绩效管理、业务流程和经营模式等进行全方位整合，搭建适合我行较长时期发展战略需要的基础性平台。
相继实施的“两率”考核、千分制考核、贡献积分、平衡计分卡等激励考核机制，优化绩效管理体系，推进岗位标准化建设，构建新的岗位职级体系，建立了基于业绩贡献和岗位价值的激励约束机制。
（二）初步建成了成本和风险横贯型约束机制，管理和经营风险能力得到增强民生银行持续加强全面风险管理体系建设，不断完善全面风险管理框架，风险识别、评估与管理水平明显提高，实现了从关注单一客户风险转向关注组合风险、控制行业集中度风险，从简单定性判断风险转向定性与定量判断相结合，管理和经营风险能力大大增强。
在信用风险管理方面，建立了全行法人客户评级和债项评级体系，完成了零售资产风险评分模型和风险分池量化参数的设定，初步实现了每笔债项和客户所对应的风险拨备、经济资本、风险调整后的资本收益（RAROC）与经济增加值（EVA）的自动计算，为内部评级法的推广应用和信用风险的数目化管理奠定了坚实的基础。
在市场风险管理方面，完善了市场风险识别、市值评估、风险计量、限额管理、风险报告及应急管理等制度办法，初步搭建起集中的市场风险计量、监测、控制和管理平台，对金融市场部、上海交易中心和香港的各类投资交易组合均实现了市值、损益、敏感性等风险指标的每日计量和监控，市场风险计量与管理水平大幅提升。
在操作风险管理方面，建立了政策制定、工具开发、资本计量与日常管理相分离的管理架构，制定了操作风险管理制度，设计并推出了操作风险与控制自我评估、关键风险指标和损失数据收集三大管理工具，明确了操作风险日常监督和检查管理机制，制定了操作风险监管资本计量管理办法和计算模版，操作风险管理能力明显提高。
关于民生银行操作风险的实证研究
关于民生银行操作风险的实证研究摘要：近些年来，有关舆论媒体屡次曝光我国商业银行发生的一些损失金额巨大的案件，使人们不得不深思和追究其中的原因和责任。
分析这些案宗，我们不难发现它们相似的特征是多属于欺诈和程序漏洞造成的操作风险范畴，即由外部人员或银行内部工作人员，或是内外人员相互勾结，利用银行业务的漏洞，进行非法的行为，给银行和客户造成巨额的损失，损害了储户的利益和银行的信誉。
当前，作为银行业中的主要风险之一，操作风险已经成为国内外各家银行广泛关注的热点问题之一。
为了控制操作风险，遏止金融大案多发的势头，提升自身盈利能力，中国银行业纷纷在中国银行业监督管理委员会的推动下，建立自己的操作风险管理体系。
本文以民生银行为例，讨论民生银行在操作风险管理这一活动上的现状和存在的问题，并加以计量分析，最后针对发现的问题提出了一些解决方案的设想。
关键词：操作风险民生银行基本指标模型收入模型一、实证分析1、支出模型分析支出模型将银行的历史支出和操作风险联系起来。
首先收集银行历史上的支出数-据，然后将这些支出数据的波动率作为操作风险值。
因为支出的波动可能来自操作失误和经营中的损失。
支出模型的特点是简单易行，但是它只能反映部分操作风险。
表3 支出模型下的民生银行操作风险资本（单位：百万元）年份民生银行2002q1 1，155.83 2002q2 1，449.94 2002q3 1，398.74 2002q4 2，351.37 2003q1 1，783.14 2003q2 2，495.57 2003q3 2，804.43 2003q4 3，571.96 2004q1 3，155.48 2004q2 3，995.55 2004q3 4，105.64 2004q4 4，678.33 2005q1 4，401.72 2005q2 5，575.16 2005q3 5，282.98 2005q4 2，115.77 2006q1 5，891.01 2006q2 496.46 2006q3 7，205.15 2006q4 4，700.99 2007q1 4，211.072007q2 10，038.972007q3 5，802.862007q4 5，900.32total 94568.43std. 2158.27在本文中，我们假定操作风险资本的最小值必须大于银行支出的波动值。
风险控制案例分析
风险控制案例讲座主讲：王士俊先生一、风险概述风险是关乎金融企业生死存亡的关键。
那么，什么是风险呢？不确定性就是风险，看不清就是风险。
而时间是检验风险的最严格的审判官，风险管理必须要经历得起时间和经济周期的考验。
王行长主管过信贷、财务、安全保卫等多个银行部门，认为银行在两项工作上不能高调。
一是资产质量。
这十几年来，我们的银行尚未真正经历过经济周期的考验，即便08年的金融危机也因为我们的有限开放而没有造成很大的影响，所以资产质量的问题还远未经受考验。
比如在周正毅案件中，当时王行长所在的上海分行表现出色，招行总行欲进行表彰，王行长却要求只陈述事实而不介绍经验，保持低调。
二是安全保卫。
我们只能说尚未发现安全事故，却不能说能够杜绝它的发生。
比如93年交行分行长会议上，北京分行介绍安保的成功经验，可不久便发生大案，分行长心急如焚，突然去世。
所以说：没有发现，不等于没有风险。
在本世纪初，花旗银行曾开发了一套风险组合管理工具，似乎可以取代人的管理和判断，但实践证明，再先进的模型和工具也不能取代人的作用，特别是审贷。
花旗历史上也经历过数次差点倒闭的危机。
比如，上世纪七十年代起，石油开采进入高峰期，石油输出国积累了大量的石油资本，资金需要出路，于是投向华尔街。
华尔街的银行家们设计了无数的金融工具，并把这些资金投向拉美等地区。
当拉美爆发债务危机后，美国银行业遭遇巨大打击。
又如，美国在80年代以前推行（存贷）固定利率，当利率市场化后，存款利率上升而原来固定的长期的低息贷款却不能调整，很多银行因此倒闭，花旗的股价也降低到十美分一股。
包括08年的次贷危机中，若不是政府出资救助，花旗也可能倒下。
所以说，银行的风险平时看不出来，只有在经历突发事件中才能看出平时的理念和实践如何。
因此，风险管理能力是一家金融机构可持续发展的关键。
我们万丰融资租赁公司和银行大同小异，通过经营风险获取收益，但融资租赁公司经营成本更高，客户质量不如银行好，期限相对更长，风险肯定比银行高，所以在风险管理上要比银行更努力、更审慎、做的更好。
民生银行外汇管理制度
民生银行外汇管理制度一、引言随着中国经济的不断发展和对外贸易的日益增长，外汇管理制度显得尤为重要。
作为中国的一家大型银行，民生银行一直致力于建立完善的外汇管理制度，以满足客户的外汇业务需求，保障国家外汇储备的稳定和安全。
本文将就民生银行外汇管理制度进行详细介绍，包括外汇市场概况、外汇管理政策、外汇交易制度、外汇风险管理及内部审计等方面。
二、外汇市场概况外汇市场是全球金融市场中最大、最活跃的市场之一，也是各国经济联系最为密切的市场。
民生银行作为一家国际化银行，通过参与外汇市场，可以获得丰厚的利润，并且为客户提供了丰富多样的外汇服务，满足了客户的不同需求。
三、外汇管理政策民生银行严格遵守中国人民银行和外汇管理局的外汇管理政策，合规合法地开展外汇业务，严格执行外汇风险管理制度，保证银行资金的安全性和流动性。
民生银行严格执行《反洗钱法》和《反恐怖融资法》，合规开展外汇交易，防范跨境资金违规流动。
四、外汇交易制度民生银行外汇交易制度包括了交易流程、交易权限、交易风险控制等方面的规定。
在交易流程方面，民生银行建立了规范的外汇交易程序，确保交易的合规性和安全性。
在交易权限方面，民生银行对外汇交易进行分级管理，以确保交易的合规性和风险防控。
在交易风险控制方面，民生银行建立了完善的风险管理体系，包括风险识别、评估、监控、处置等环节，以最大程度地降低外汇交易风险。
五、外汇风险管理在外汇交易中，风险管理是至关重要的。
民生银行通过建立完善的风险管理制度，包括风险识别、风险评估、风险监控、风险处置等环节，以确保外汇交易的安全性和稳定性。
民生银行还开展了外汇衍生品交易，以对冲外汇风险，保护银行的资产和客户的利益。
六、内部审计民生银行进行了严格的内部审计，包括外汇交易的合规性、风险控制的有效性、交易流程的规范性、交易数据的准确性等方面。
通过内部审计，民生银行确保外汇管理制度的合规性和有效性。
七、总结民生银行的外汇管理制度涵盖了外汇市场概况、外汇管理政策、外汇交易制度、外汇风险管理及内部审计等方面，建立了完善的外汇管理框架，保障了银行资金的安全和客户利益的最大化。
探索可能的未来民生银行2024年会
探索可能的未来民生银行2024年会2024年，民生银行将迎来其成立30周年。
作为中国领先的商业银行之一，民生银行一直致力于为客户提供优质的金融服务。
随着科技的不断发展和社会的变革，未来的民生银行将面临许多挑战和机遇。
本文将探索可能的未来民生银行2024年会的情景，并展望其在未来的发展方向。
一、数字化银行服务随着科技的进步，数字化银行服务将成为未来民生银行的重要发展方向。
2024年，民生银行将进一步推进数字化转型，提供更加便捷、高效的金融服务。
客户可以通过手机银行、网上银行等渠道随时随地进行交易和查询，无需前往实体网点。
同时，民生银行将加强与第三方支付平台的合作，提供更多的支付方式和金融产品，满足客户多样化的需求。
二、智能化风控系统随着金融科技的发展，风险管理成为银行业务的重要环节。
2024年，民生银行将引入智能化风控系统，通过大数据分析和人工智能技术，实现对风险的精准识别和预测。
该系统将能够自动监测客户的交易行为，及时发现异常情况，并采取相应的措施进行风险控制。
这将大大提高民生银行的风险管理能力，保障客户的资金安全。
三、创新金融产品未来的民生银行将不断推出创新的金融产品，以满足客户多样化的需求。
2024年，民生银行将加大对科技创新的投入，推出更多与科技相关的金融产品，如虚拟货币、区块链等。
同时，民生银行还将加强与科技企业的合作，共同研发金融科技产品，提升金融服务的质量和效率。
四、可持续发展未来的民生银行将更加注重可持续发展。
2024年，民生银行将制定并实施可持续发展战略，推动绿色金融的发展。
民生银行将积极支持环保产业和清洁能源项目，为客户提供绿色金融产品和服务。
同时，民生银行还将加强对企业的环境、社会和治理等方面的评估，提高对可持续发展的关注和支持。
五、全球化布局随着中国经济的不断发展和对外开放的加速推进，民生银行将加大对海外市场的布局。
2024年，民生银行将进一步扩大海外业务，提供更多的金融服务和产品。
谈谈民生银行的E融平台的风险控制启示
谈谈民生银行的E融平台的风险控制启示工业和信息化部日前发布《关于推动小型微型企业创业创新基地发展的指导意见》指出，推动小微企业创业创新的思路要实现“两个转变”：一是转向政府引导、市场主导，培育和引导小微企业创新创业；二是转向营造创业创新氛围、强化创业创新支撑能力、构建创业创新生态等。
“工信部新规意味着，在支持中小微企业发展方面，商业银行应当承担更多的责任。
”有关专家认为，当前全国中小微企业超过7000万家，分布在各行各业的中小微企业构成了实体经济供应链的骨架，是国民经济中不可或缺的重要力量，需要整合社会资源，提供更大支持力度。
但长期以来，融资难问题一直是中小微企业发展的桎梏。
由于产业链中的中小微企业信用级别较低、固定资产等抵押担保品少、财务管理不规范等原因，导致其很难通过传统渠道获得融资支持。
融资难和融资贵问题，不仅严重制约了中小微企业的创业和持续发展，而且也影响了中国经济的平稳健康发展和转型。
据业内人士介绍，面对中小微企业的融资难题，商业银行最为常见的解决办法就是供应链金融——以配套中小微企业与核心厂商之间贸易背景作为融资介入点，采用核心企业信用支持、企业存货控制、应收账款回款锁定等技术手段，满足了一部分中小微企业的融资需求。
从近几年供应链金融业务实践来看，传统供应链金融模式通常遇到两个问题，进而制约了商业银行对供应链中小微企业服务的深度与效率：一是业务参与主体多，银行、核心企业、中小微企业以及其他参与方（如仓储物流企业、质检机构等）之间，信息传递不对称，银行对中小微企业经营情况信息获取相对滞后，很容易发生风险损失；二是业务操作环节多，传统模式涉及贸易背景审查、押品品质核定、巡库管理、回款监控等诸多环节，线下人工操作方式干扰因素多，不易形成统一的作业质量标准，需要投入大量人力，银行作业成本高，效果也不甚理想。
“一条供应链上，80%以上的是中小微企业，供应链金融是专为中小微企业打造的一套融资模式。
民生银行小微企业金融服务方案
4民生银行小微企业金融服务方案一、方案背景近年来，我国小微企业数量快速增长，成为国民经济的重要组成部分。
然而，由于小微企业规模较小、抗风险能力较弱，融资难、融资贵问题一直困扰着它们的发展。
为贯彻落实国家关于支持小微企业发展的政策，4民生银行针对小微企业金融服务需求，制定了一套全面、高效的金融服务方案。
二、服务对象1.注册地在中华人民共和国境内，具有独立法人资格。
2.从业人员不超过300人，总资产不超过4亿元。
3.具有明确的经营方向和盈利模式，具备一定的市场竞争力。
三、服务内容1.融资服务（1）信贷产品：针对小微企业的资金需求，4民生银行推出了一系列信贷产品，包括流动资金贷款、固定资产贷款、个人经营性贷款等。
（2）利率优惠：对符合条件的小微企业，4民生银行实行优惠利率，降低融资成本。
（3）还款方式：提供等额本息、等额本金、按月还息等多种还款方式，满足不同企业的需求。
2.支付结算服务（1）账户管理：为小微企业客户提供便捷的账户开立、变更、撤销等服务。
（2）支付工具：提供网上银行、手机银行、POS机等多种支付工具，满足企业日常结算需求。
（3）跨境支付：为小微企业客户提供便捷的跨境支付服务，助力企业拓展国际市场。
3.财务管理服务（1）财务咨询：为企业提供财务规划、税收筹划等咨询服务。
（2）财务软件：为企业提供财务软件，帮助企业规范财务核算，提高财务管理水平。
4.金融服务增值（1）企业培训：定期举办小微企业金融服务培训，提升企业金融素养。
（2）银企对接：组织银企对接活动，帮助企业与金融机构建立合作关系。
（3）政策宣传：及时传递国家关于小微企业发展的政策信息，助力企业享受政策红利。
四、服务流程1.企业申请：小微企业根据自身需求，向4民生银行提交融资申请。
2.银行审查：4民生银行对企业的资质、信用状况等进行审查。
3.贷款发放：审查通过后，4民生银行向企业发放贷款。
4.贷后管理：4民生银行对贷款资金的使用情况进行跟踪管理，确保资金安全。
民生银行呆账核销操作规程
民生银行呆账核销操作规程民生银行呆账核销操作规程一、引言银行业务中，呆账是指借款人长期拖欠不归还的贷款或欠款。
为了及时核销这些呆账，民生银行应制定相应的呆账核销操作规程，以确保核销工作的准确性和及时性。
二、呆账的定义和分类1. 借款人已经连续逾期90天以上，且无力还款的贷款或欠款，可被定义为呆账。
2. 根据贷款或欠款的性质和风险程度，呆账可分为普通呆账、关注类呆账和次级类呆账。
三、呆账核销的原则1. 约定原则：呆账核销应按照合同约定和相关法律法规执行。
2. 真实原则：呆账核销应基于真实的财务信息和经济情况。
3. 批准原则：呆账核销需要经过授权人批准。
4. 审查原则：呆账核销需要经过内部审查和外部审计的程序。
四、呆账核销的步骤1. 呆账核实：银行应设立呆账核实小组，对不同的呆账进行核实和查证。
2. 呆账计提：根据核实结果，银行应及时计提呆账准备金。
3. 呆账净额确定：根据贷款或欠款的回收情况，确定呆账的净额。
4. 呆账决策：根据呆账的净额和风险评估，就是否核销呆账做出决策并报批。
5. 核销程序：经过决策批准后，银行应按照相关规定进行呆账核销的具体操作。
6. 内部审查：呆账核销结束后，应进行内部审查，确保核销的准确性和合法性。
7. 外部审计：呆账核销后，应安排专业的外部审计机构对核销操作进行审计。
五、呆账核销的记录与报告1. 记录要求：银行应对呆账核销的每一步骤进行详细记录，包括核实、计提、决策、程序等。
2. 报告要求：银行应就呆账核销情况定期报告给上级管理部门，并向股东和监管机构公开呆账核销情况。
六、呆账核销的风险管理1. 风险控制：银行应建立健全的风险管理制度，对呆账核销过程中可能存在的风险进行有效控制。
2. 风险评估：银行应根据呆账的性质和风险程度，进行科学评估和分类处理。
3. 风险防范：银行应加强内部控制，规范员工行为，预防呆账核销中的欺诈行为。
4. 风险监控：银行应建立风险监控系统，及时发现和解决呆账核销中存在的风险问题。
民生银行信用风险管理研究
民生银行信用风险管理研究
随着我国改革开放的深入,经济货币化以及金融化程度显著提高,社会经济活动中的不确定因素在逐步增多,存在的风险因素也逐渐增多,产生的各种风险使得商业银行相关风险增长,近年来呈现不断加大的趋势。
其次,中国加入世界经济与贸易组织(WTO组织)以及人民币被纳入SDR货币篮子,这一重要经济举措表明中国正在逐步融入国际经济金融新秩序,这也使得我国商业银行的经营环境发生了很大的变化,使得以商业银行为主体的金融机构所面临的形式也更为复杂,以商业银行为主体的金融机构风险形式更加多变,难以辨别。
从中国现面临的国际金融环境背景下,信用风险是我国商业银行等金融机构所存在的重要风险之一,而且据统计,信用风险的发生给商业银行所带来的损失占商业银行总损失的比例较大,因此商业银行必须加强对这信用风险管理一问题的重视。
同样的,信用风险管理问题也是民生银行目前所面临的主要问题之一,因此,本文对民生银行的信用风险管理进行分析研究,旨在探讨民生银行信用风险管理存在的问题和防范措施。
致力于完善我国民生银行信用风险管理体制,改善民生银行内部控制体系。
本文首先对民生银行的信用风险现状进行比较分析的基础上,进一步深入分析民生银行在信用风险管理中存在的问题,然后探索其中所存在的深层原因,和当前民生银行信用体系与其他行所存在的优势和发展的影响因素,挖掘现民生银行信用风险管理的形式和内容,基此,借鉴和结合我国其他商业银行信用风险管理体系的成熟经验提出健全和完善民生银行信用风险管理体系的提议并以减少我国民生银行在全球化经济中因风险造成的损失。
我们的研究对民生银行进行整体风险管理有重要的意义,同时对提高民生银行的经营效率和促进我国商业银行经济发展具有重要的现实意义。
浅谈民生银行信用风险管理
浅谈中国民生银行的信用风险管理体系自08年金融危机之后，我国经济总体企稳回升的可能性较大；但外部形势仍较为复杂，各类风险因素仍然存在并呈现出新的特征，对全面风险管理提出了新的挑战。
未来我国经济增速放缓，外部形势的变化对银行资产质量管理提出了新的要求，经济复苏过程中，信贷风险可能进一步蔓延；房地产、钢铁、光伏、汽车、造船等宏观调控行业、产能过剩行业贷款风险仍然存在；平台贷款绕道融资倾向明显等。
中国民生银行将坚持提前谋划，周密部署，强化贷前、贷中、贷后管理，控制存量贷款资产质量，谨慎投放新增贷款，不断提升风险管理能力。
作为一家股份制上市商业银行，所面临的信用风险是指交易对方无法在到期日履行合同义务的风险。
信用风险是银行在经营活动中所面临的最重要的风险，管理层对信用风险敞口采取审慎的原则进行管理。
中国民生银行的信用风险主要来源于贷款、贸易融资、资金业务和租赁业务。
表外金融工具的运用也会使民生银行面临信用风险，如信用承诺及衍生金融工具。
目前中国民生银行由风险管理委员会对信用风险防范进行决策和统筹协调，严格遵守商业银行信用风险管理程序，采取专业化授信评审、集中质量监控、问题资产集中运营和清收等主要手段进行管理。
加强信用风险的监查和识别无论是针对单个交易对手、集团客户交易对手还是针对行业和地区，民生银行都会对信用风险集中度进行管理和控制。
民生银行已建立相关机制，对信用风险进行分层管理，针对不同不同的行业和地理区域设置不同的可接受风险限额。
民生银行定期监控上述客户风险状况，并至少每年进行一次审核。
针对任一借款人包括银行的风险敞口都按照表内和表外风险敞口进一步细分，对交易账户实行每日风险限额控制。
中国民生银行对实际风险敞口对比风险限额的状况进行每日监控。
通过定期分析客户偿还利息和本金的能力，适当地调整信贷额度或采取其他必要措施来控制信用风险。
通过制定风险管理政策，设定适当的风险限额及控制程序，以及通过可靠及最新的信息系统来监控风险及遵守限额。
银行防控金融风险的对策及建议
一是对管理层的约束不够，激发了 还会影响银行在客户心中的形象。
银行人员内部作案的动机和冲动。我国 ２．２ 监管层面
金融机构的高层问责制不完善，具体执
一是监管法规滞后，没有差异化的
行过程也存在高层人员寻找市场发展不 监管标准。监管法规滞后或不完善会使
成熟、法规不健全等；二是日常管理中 不同金融机构在执行过程中处于无法可
中的决定性作用。
只停留在表面，没有深刻认识到引发
２ 银行发生金融风险的成因
风险的严重后果程度；六是内部事务 较多时，存在麻木应付心理，放松对
金融风险是金融单位或经济主体在 业务要素的仔细审核和风险判断。日
金融活动过程中可能遭受损失大小的不 常工作中也存在对纸上的规章制度被
确定性与不可预见性。而引起银行金融 动执行的行为，甚至有抵触情绪；七
１ 防控金融风险的重要性
金融是现代经济的核心，在社会经 济发展中具有核心地位，金融风险的发 生会在一定程度上给社会经济秩序的正 常发展带来难以弥补的损害。习近平总 书记在全国金融工作会议上指出，“防 止发生系统性金融风险是金融工作的永 恒主题”。十九大报告更是明确指出， 要“健全金融监管体系，守住不发生系 统性金融风险的底线”。中央经济工作 会议再次强调，“打好防范化解重大风 险攻坚战，重点是防控金融风险”。由 此可见，“防控金融风险”已被提到了国 家战略高度，所以，银行防控金融风险具 有非常重要意义。一方面可以有效遏制银 行案件频发的势头，切实规范银行业经营 行为，为金融机构提供一个安全稳定的金 融环境，守住不发生系统性金融风险的底 线。另一方面可以增强银行服务实体经济 的能力，把更多金融资源配置到社会发展 的重点领域和薄弱环节，更好地满足人民 群众和实体经济多样化的金融需求，促进 经济向高质量发展。
民生银行的风险管理与控制
民生银行的风险管理与控制崔宏雨【摘要】中国金融业对外开放的步伐如此之快,银行业开放的日程表如此明朗,风险与机遇并存,民生银行面对的不仅是全球金融危机的宏观环境,民生银行将步入“与狼共舞”的时代.民生银行风险管理体制的改革显得更加迫切.这一背景使得民生银行不仅要面对中国银行业的挑战而且还有外资银行的挑战,银行客户能从更有效率,更稳健的银行体系中大大受益.首先自身要有一个健康的机体,对不良资产的剥离可以说是刮骨疗毒;另外还要有一个富有效率的风险管理体制,这一体制既要适应市场竞争的要求,又要能有效控制风险,关键是控制民生银行的信用风险.【期刊名称】《金融经济（理论版）》【年(卷),期】2016(000)009【总页数】2页(P53-54)【关键词】民生银行;风险管理;控制【作者】崔宏雨【作者单位】南开大学,天津300110【正文语种】中文1.1 民生银行简介中国民生银行于1996年1月12日在北京成立，首家主要由非公有制企业入股的全国性股份制商业银行。
截至2015年，资产规模由最初的13.8亿达到现在的4万亿。
根据福布斯2015年世界百强银行，民生银行第二十四位。
2016年7月世界500强排名中，民生银行全球排名第221位。
1.2 民生银行风险管理的现状随着近年来对风险管理重要性认识的不断提高，民生银行在风险管理方面取得了一定的进展。
主要体现在以下几方面：首先，建立了风险管理的机构。
其次，对信用风险的控制有所加强。
由于目前民生银行授信资产仍然是收益的最主要来源，少数主要客户的违约将造成巨额损失，授信资产风险状况是影响其它风险如收益风险、流动性风险、清偿风险的主要因素。
目前实行的客户信用等级评定、客户最高风险限额的确定。
第三，风险管理的过程逐步与国际接轨。
民生银行基本形成了一个比较完善的风险管理体系，内容涵盖了以独立的尽职调查、民主的风险评审和严格的问责审批制授信决策机制、统一授信、资产质量监控和贷款风险分类，这主要是对风险进行识别、评估、选择风险管理方法和实施的过程。
民生银行事业部与分行相关风险部门在地区风险管理的职责
民生银行事业部与分行相关风险部门在地区风险管理
的职责
1、认真落实各项金融风险管理法律法规和规章制度，研究制定和推动落实本行风险管理的总体目标、风险管理规划工作，建立健全本行金融风险管理体系；
2、编制全行不良贷款清收计划，制定相应考核办法，并做好相关指标下达和计划的考核；
3、调查分析全行市场风险、政策风险、信贷风险管理状况，负责对资本充足率、资产流动性比例等单项风险指标的监测、预警和变动分析；
4、制定信贷风险界限，对重大投资、重大贷款、风险资产进行实时有效监控，对各类风险进行有效识别；
5、负责全行各项风险评估认定工作，对全行大额贷款申请、信贷资产风险分类、不良资产处置、不良贷款利息减免进行风险预测和认定审批；
6、负责信贷风险资产管理，监测不良贷款的变化趋势，督促相关责任人及时清收贷款，定时向领导报告清收情况；
7、负责不良贷款的化解处置工作，协助网点做好有关涉政、涉案、涉诉贷款的清收工作，做好网点不良资产的核销呈报以及抵贷资产的审批、管理、变现等工作；
8、负责全行信贷风险管理业务数据的汇总统计、分析和上报工作，及时向领导提供有关风险控制防范的数据统计，提出工作建议和
政策方案；
9、建立健全本行风险管理制度体系，修订和完善各项风险管理制度和操作规程；
10、完成领导交办的其他工作任务。
中国民生银行信用卡风险管理
中国民生银行信用卡风险管理第3章中国民生银行信用卡风险管理现状分析民生银行信用卡业务的基本情况截至2015年末，民生银行管理个人客户金融资产亿，比上年末增长亿，增幅%；其中，储蓄存款亿，比上年末增长亿，增幅%。
境内有余额对公存款客户达万户，境内有余额一般贷款客户13，557户；境内有余额民企一般贷款客户9，580户，境内民企一般贷款余额6，亿元。
管理私人银行金融资产规模达到2，亿元，比上年末增长%。
民生银行在境内对公业务板块中的占比分别达到%和%。
着力推进以收入为导向的零售转型，强化专业化客群经营，客户规模和金融资产持续稳定增长。
2015年，民生银行坚持战略定位，聚焦重点区域、重点领域的战略客户，聚焦核心客户的上下游、要素市场、电商平台等客群，持续做好客户基础培育工作。
中国民生银行继续推进收入结构调整，大力发展中间业务，其中，手续费及佣金净收入亿元，增幅%，占营业收入比率为%，同比提高个百分点。
2015年末，民生银行信用卡累计发卡2015年为万张，新增发卡量万张，同比增长%，2014年为万张，2013年万张，呈逐年上升态势，如图所示：民生银行信用卡2015年贷款余额为亿元亿元，同比增长%，2014年为亿元，2013年为亿元，如图所示。
民生信用卡业务取得以上业绩，取决于其“以市场为导向，以创新为灵魂”形成的竞争优势。
2015年，民生银行的客户规模和金融资产持续稳定增长。
开展“客户提升、助我成长”等系列营销活动，拟定新的客户分层体系，推进客群分析和数据化营销，持续深化信用卡销售。
民生银行信用卡业务发展方式分析产品开拓民生银行信用卡产品开拓上做到了：人无我有，人有我优。
2005年发行了普卡、金卡，到2006年推出的白金卡、钻石卡、无限卡等不同级别的卡片；陆续发行量女性卡、特色主题卡、百货联名卡、航空类、旅游类、汽车类、留学生、网络支付等系列卡种。
(1)民生in卡：作为全方位为年轻群体打造的信用卡，民生in卡内嵌维络城芯片特色功能：内嵌维络城芯片的民生in卡为芯片、磁条复合信用卡，既是民生信用卡，又具备维络城会员卡之功能；芯片由维络城使用，用于记录和存放维络城会员号、客户基本信息以及会员积分信息等，客户可利用芯片打印优惠券、累积维络城奖励积分；磁条由银行使用，用于各类信用卡业务相关的交易和记录。
民生银行外汇管理制度
民生银行外汇管理制度一、总则为规范民生银行外汇管理行为，保障外汇资产的安全性和合规性，提高外汇管理水平，制定本制度。
二、外汇资产管理1. 外汇资产的获取民生银行应当根据相关法律法规和监管要求，合法获取外汇资产，并确保外汇资产来源合法合规。
2. 外汇资产的使用外汇资产的使用应当符合国家相关法律法规的规定，不得违反国家的利益和安全，不得用于非法交易和违法活动。
3. 外汇资产的投资民生银行可以根据市场需要进行外汇资产的投资活动，但必须遵循风险控制和合规原则，不得从事高风险投机活动。
三、外汇业务管理1. 外汇业务规范民生银行应当严格遵守外汇管理相关法律法规和监管要求，规范外汇业务的操作流程和内部管理制度，确保外汇业务的合规性和安全性。
2. 外汇风险管理民生银行应当建立完善的外汇风险管理体系，严格控制外汇市场风险，做好外汇交易的风险管理和防范工作。
3. 外汇交易监控民生银行应当建立有效的外汇交易监控机制，及时发现和纠正异常交易行为，确保外汇交易的合规性和稳健性。
四、外汇内部控制1. 外汇业务授权民生银行应当设立外汇业务授权机构，规范外汇业务的授权程序，明确业务操作权限，做到真实、准确、完整地记录和报告外汇业务。
2. 外汇业务审核民生银行应当建立有效的外汇业务审核机制，对外汇业务进行定期和不定期的内部审计，确保外汇业务的合规性和完整性。
3. 外汇业务培训民生银行应当加强外汇业务人员的培训和教育，提高员工的外汇业务素养和管理能力，确保外汇业务的规范操作和内部控制。
五、外汇监督管理1. 外汇监督要求民生银行应当配合国家相关部门的外汇监督管理工作，接受外汇监督检查和验收，及时配合整改，确保外汇业务的合规性和安全性。
2. 外汇合规报告民生银行应当按照监管部门要求，及时、准确地提供外汇合规报告和相关信息，做到信息披露的透明和及时。
3. 外汇风险提示民生银行应当加强外汇风险提示和警示工作，及时向客户和员工发布外汇市场的风险提示信息，提高外汇风险意识，保障客户利益和银行自身安全。
民生信用卡控管措施
民生信用卡控管措施引言信用卡在日常生活中扮演着重要角色，为人们提供了方便快捷的支付方式。
然而，随着信用卡的普及和使用频率的增加，信用卡欺诈和滥用的风险也日益增加。
因此，民生银行采取了一系列控管措施来确保信用卡的安全使用。
1. 信用卡实名认证为了防止信用卡被盗用或滥用，民生银行要求客户在申请信用卡时进行实名认证。
实名认证通常包括提供有效的身份证明文件和相关个人信息。
这个举措有助于确保信用卡账户只能由合法所有者使用。
2. 交易限额设定民生银行为每个信用卡账户设置了交易限额。
交易限额根据客户的消费能力和风险评估来设定，以确保在一定时间内账户的安全性和合理使用。
客户可以根据自身需求对交易限额进行调整，但需要满足民生银行的要求。
3. 短信验证码验证为增加交易的安全性，民生银行采用短信验证码验证的方式。
每当客户进行一笔交易时，信用卡持有人将收到一条包含验证码的短信，并需要在交易过程中输入该验证码。
这样可以有效减少信用卡盗刷和虚假交易的风险。
4. 实时交易监控民生银行建立了实时交易监控系统，对信用卡交易进行监控和分析。
该系统可以识别出异常交易模式和风险交易，例如大额交易、频繁地跨境交易等。
一旦系统检测到可疑交易，将立即采取措施，如暂停账户或联系客户确认交易信息。
5. 多重验证机制为了进一步提高信用卡的安全性，民生银行采用了多重验证机制。
除了短信验证码验证外，民生银行还要求客户设置复杂的密码，并定期要求客户更换密码。
此外，部分高风险交易需要额外的身份验证，如输入银行提供的一次性密码。
6. 不良记录识别民生银行建立了严格的不良记录识别系统，用于检测信用卡持有人的还款记录。
如果客户有较高的不良还款记录，银行可能会限制其信用卡的使用，或者采取其他相应措施。
这有助于防止信用卡滥用和违规交易的发生。
7. 及时通知客户民生银行采取即时通知客户的方式来提醒他们有关信用卡交易的相关信息。
例如，当客户的信用卡交易超过一定金额时，客户将收到一条短信或电子邮件通知。
民生银行运营风险管理
民生银行运营风险管理引言民生银行是中国的一家全国性银行，成立于1987年，总部位于北京。
作为一家重要的金融机构，民生银行面临着各种各样的运营风险。
为了保障银行的稳定运营和客户利益的安全，民生银行积极开展运营风险管理工作。
本文将重点介绍民生银行在运营风险管理方面的相关政策和措施。
运营风险管理的重要性运营风险是指由于人员、流程、系统、外部事件等因素引起的风险，可能导致银行运行中断、损失或声誉受损。
对于银行来说，运营风险是一种普遍和常发的风险，必须高度重视。
没有有效的运营风险管理策略，银行将面临巨大的风险，并可能会对金融市场和经济产生不利影响。
民生银行的运营风险管理政策民生银行高度重视运营风险管理工作，在公司治理结构中设置了相应的风险管理机构，并制定了一系列的政策和措施来管理运营风险。
具体的政策包括：1.风险管理框架：民生银行建立了完善的风险管理框架，将风险管理纳入业务决策和经营管理的全过程，确保各项业务活动在风险可控的前提下进行。
2.风险识别和评估：民生银行通过建立风险识别和评估体系，全面了解和评估银行的运营风险情况。
这包括对人员、流程、系统和外部环境等各个方面的风险进行识别和评估，并根据评估结果采取相应措施。
3.风险监控和报告：民生银行建立了完善的风险监控和报告机制，通过设立专门的风险监控部门和系统，对银行的运营风险进行实时监控和报告，并及时采取应对措施。
4.内控制度和流程：民生银行建立了严格的内控制度和流程，包括风险分级管理、风险控制指标、风险准备金的设定等，以确保运营风险在可控范围内。
5.培训和教育：民生银行注重员工的风险管理培训和教育，提高员工的风险意识和管理能力，以减少运营风险发生的可能性。
民生银行的运营风险管理措施除了制定相关政策外，民生银行还针对具体的运营风险制定了一系列的管理措施。
以下是一些典型的措施：1.人员管理：民生银行重视人员风险管理，通过招聘、培训和考核等手段提高员工的素质和业务水平，减少人员操作失误带来的运营风险。
民生银行 绿色信贷风险管理流程
民生银行绿色信贷风险管理流程下载温馨提示：该文档是我店铺精心编制而成，希望大家下载以后，能够帮助大家解决实际的问题。
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民生银行外汇管理制度
民生银行外汇管理制度一、引言外汇管理制度是银行业务运作中的重要组成部分，尤其是在如今全球经济一体化的环境下，外汇市场的波动对银行业务的影响越来越大。
本文将对民生银行外汇管理制度进行深入的解析，包括外汇管理的概述、外汇风险管理、外汇业务流程、监测与报告制度等方面进行详细介绍。
二、外汇管理的概述民生银行外汇管理以践行稳健经营战略为导向，秉承合规高效、风险可控的原则，通过建立健全的外汇管理制度，全面降低外汇业务的风险，确保业务的安全、稳定和高效。
外汇管理涵盖了外汇风险管理、外汇业务流程管理、外汇收支监测、外汇业务报告等多个方面。
三、外汇风险管理1. 外汇风险识别和评估民生银行通过建立科学的外汇风险评估模型，对外汇业务的市场风险、信用风险、流动性风险等进行全面评估，及时发现可能存在的风险隐患。
2. 外汇风险控制银行通过建立外汇风险管理框架和限额控制制度，对外汇交易、外汇衍生品交易等进行有效的市场风险控制和信用风险控制，确保外汇风险在可控范围内。
四、外汇业务流程管理1. 外汇交易业务流程民生银行对外汇交易业务流程进行了详细规范，包括客户交易的操作流程、交易确认和结算流程等，确保交易的真实有效性和流程的合规性。
2. 外汇衍生品交易流程对于外汇衍生品交易业务，银行建立了完善的交易流程管理制度，包括交易申请、交易授权、交易执行、交易确认等环节的规范要求，保证交易的合规性和客户利益的最大化。
五、外汇收支监测1. 外汇收支实时监控民生银行建立外汇收支实时监控系统，对外汇收支情况进行实时监测，确保外汇收支的准确性和可追溯性。
2. 外汇风险预警机制银行建立了外汇收支风险预警机制，对可能存在的外汇风险进行及时预警，采取相应措施降低风险发生的可能性。
六、外汇业务报告1. 外汇业务数据报告民生银行建立了完善的外汇业务数据报告体系，对外汇业务的收支、风险等情况进行定期报告，并向相关主管部门递交报表，确保报告的及时性和准确性。
2. 外汇风险报告针对外汇风险情况，银行制定了外汇风险报告制度，将外汇风险情况进行定期报告，并进行风险分析和应对措施的提出，确保风险的有效管理。
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民生银行股价异动会议实录：华东风险高潮已过2012-09-24 11:31:31 来源: 理财周报(北京) 有0人参与理财周报记者滕晓萌/整理直到现在，所有人仍不清楚，9月5日那一天民生银行到底发生了什么。
当天，包括瑞信、摩根大通在内的数家外资投行发布看空民生银行的报告，其中主要意见包括：随着中国经济放缓，民生银行难以维持前几年的高增速。
另外，随着中小企业信贷风险密集爆发，民生银行不良率可能上升较快。
报告出台后，民生A股、H股双双应声大跌，A股盘中一度重挫超过5%，港股出现大量沽空。
下午，民生银行紧急召开分析师电话会议。
董秘万青元主持，分管风险的行长助理石杰和分管小微业务的零售部副总经理周斌参加。
分析师会议次日，民生股价即刻反弹。
此后两周，尽管大盘承压，但民生银行始终没有再跌到9月5日低点。
据理财周报记者了解，此后多家卖方机构密集安排民生银行与投资者沟通，以维持市场对于民生银行独特经营模式的信心。
对于这一次重要转折点的投资者沟通会议，《理财周报》将核心内容原文发表。
市场声音H股、A股股价出现一些异动民生表态全年不良情况将控制在中报水平万青元（民生银行董秘）：今天我们开这个会，主要是大家关心我们H股、A股股价出现一些异动，从公司基本面来看没有任何异常情况。
首先请行长助理石杰先生为大家介绍我行风险管控情况。
石杰（民生银行行长助理，分管风险）：目前由于整个经济下行，我们客户面临的经营环境发生了一些变化，经营出现了一些挑战，我们的资产质量、风险管理也遇到了一些挑战。
所以在我们可预期的范围内增加了一些不良资产，这个我们认为都是正常的，而且是可控的，都是预期之内的。
针对今年经济下行整个资产质量工作，我们实质上就做了很多工作，主要是三个方面：第一，根据各种经济下行预期，做了风险排查。
第二，对可能出现的问题作了预警。
第三，对已经出现的问题逐步进行重点清收。
我们基本原则就是早发现、早预警、早处置。
对一些重点行业、重点领域我们都有重点的措施，所以对已经发生的不良贷款、关注贷款和逾期贷款我们都作了比较严格的逐户逐册的管理工作。
从目前情况来看，我们行的不良资产，一是未来的发展趋势处于可控的范围内，不会比现在半年报公布的有扩大的趋势。
二是我们在现有已经出现不良的风险缓冲方面工作做得比较到位，应该说还会有一些清收、还会有一些重组、一些处置。
展望到年底，我们的不良状况、不良率、不良发生仍然控制在半年中报的水平。
当然了，为了应付经济下行期的风险，我们拨备也提得比较足，这个拨备我们判断完全可以缓冲和覆盖目前乃至预计可发生的不良贷款。
我们整个资产质量和风险情况没有发生异动，没有发生大的变化，完全是在我们的正常预期范围内，都在我们可控范围内。
市场声音关于钢贸这块，民生有一部分介入民生表态排查钢贸企业，抓核心客户控风险万青元：石总，有媒体提到钢贸这块，能不能把钢贸也提一下？石杰：我上次在香港投资者会讲了，关于钢贸这块，民生银行有一部分在介入，但是我们觉得我们现在已经对整个钢贸企业作了全面排查。
从排查情况来讲，我们的钢贸应该说跟别的行做得不太一样，其他行做的都是互保或者是抵押、存货融资。
我们行因为实行事业部制度，所有钢贸企业都是围绕着原有大的核心客户上下游产业链做的，也就是都是有可以追索的核心企业差额回扣的。
从最近发生的几单风险信号来看，个别钢贸企业发生风险以后，我们及时与核心客户作了沟通，核心客户对这些企业出现的风险、出现的问题都给予了补偿和保证。
所以我们觉得对钢贸企业风险控制还是比较有信心的。
这个信心原因有三点：第一，我们进行了全面排查，对所有钢贸企业每户的情况，存货的质量、数量、到期情况，我们全部能够掌握。
而且半年前都已经进行了逐户清理，所以现在心中有数，基本上都有风险抓手。
第二，我们的商业模式较其他商业模式不同，有一个大企业的抓手。
第三，我们做存货融资这块，存货的数量、质量和第三方监管企业都进行了梳理排查，而且对第三方监管企业进行紧密联系，从目前来看，在江浙地区我们对存货这些数量、质量控制都得当。
所以应该说不会有大的、系统性的风险，可能小不零丁一单两单冒出来后，我们每一户都有相应的处置措施，这个请投资者放心。
市场声音民生商贷通业务增速好像有点慢民生表态7-8月份小微整体客户增加9.4万户，两个月增幅接近整个前6月的增幅万青元：下面请小微部周总介绍我行小微金融现阶段经营情况。
周斌（零售部副总经理，分管小微业务）：大家很关注民生银行小微金融，尤其是民生银行商贷通发展，最近有一些报道对民生银行整个小贷金融有一些另外的声音。
可以负责任地讲，我们作为民生银行三大战略之一，从来没有动摇。
在半年报里面，大家很关注，民生银行商贷通业务增速好像有点慢。
我想利用这个机会跟大家说一下。
第一，上半年情况看，确实是外部的需求出现了一些问题。
在去年初，我们本是1：4的等待，就是我一笔贷款里面至少有4个需求户，今年上半年有的时候不到3了，个别有2点几，这是需求的问题。
第二，大家说得比较多的就是同业模仿民生银行进入这个市场。
多多少少同业采取一些简单粗暴方式掠夺我的客户，这在有些地方有发生，我们也不回避。
最重要一点是，民生银行主动求变，我们内部进行了大的结构调整。
总部对我的小微金融评价从传统的商贷通规模到今年有四个指标，一个是规模责任。
第二，客户增长。
第三，结算变化。
第四，存款自足能力提升。
今年上半年我们全面完成了经营计划。
客户指标到8月份已经完成了全年经营计划。
这个变化带来什么结果呢？6月的数据是规模增长180多亿，不到190亿，所以半年报里大家觉得民生银行是不是转向了。
我可以把过去两个月数据告诉各位。
7、8月份小微整体客户增加了9.4万多户。
7、8月两个月增幅接近整个前6月的增幅，现在的余额是2650亿，较今年上半年新增350亿，我就不说太精确的数据。
在这个调整过程中，还有一个非常可喜的变化。
我觉得在经济周期波动、市场比较混乱的时候，民生银行是主动降速，调整到位了可以再加速。
我们小微的户均贷款从6月份接近200万，到8月份降到170万，这是民生银行在小微金融整体风险控制非常关注的指标，我将用有效信贷资源支持更多客户，同时可以更好分散风险。
结算上我可以报两个值得大家关注的数据，8月份，我们的小微业务结算产品乐收银，实现现金净流入超过1000亿。
小微存款现在目前大数接近1400亿，精确数据1373亿。
零售存款有1/4来自小微企业主储蓄存款，所以民生银行小微金融给零售带来的变化是大家可以看得见的。
我讲的第二点，是说一下我们的亮点。
董事长说的持续推进小微业务2.0，有三个东西：专业化、规模化、综合金融。
今年上半年总行级专业化支行确定了20家，今年在第4季度总行再会批一批20-30家专业支行。
民生银行商业合作社，现在初步完成和已经完成达到680家，按照我的计划今年年底一定会达到2000家的要求。
第三点，大家说民生银行的机会在哪？第四季度是民生银行旺季的旺季，五大节日密集，国庆、中秋、圣诞、元旦、春节，民生银行安排了三个梯度营销冲击波，第一波我们主题是相信每个小微的力量，从线上到线下全面展开，五大节日促销民生银行已经开始。
民生银行长期把注意力放在精品门类，过去一段时间已经有自己一套独特工具、方法和理念。
市场声音在华东这个板块，我们现在冒出一些不良资产民生表态存量结构调整不接散单，华东地区资产风险高潮已过张琦（嘉实基金）：请周总介绍一下。
刚才提到民生银行主动降速，就是在规模上可能会随着宏观经济形势有所调整，我觉得这个实际上是我们乐于看到的。
在2.0版的部分你也提到了我们在客户方面做了更多，请您介绍一下在降速过程中，我们小微客户结构存量作了哪些调整，比如从行业维度、比如从地区维度？谢谢！周斌：我们对敏感行业一直保持审慎态度，就是对制造业。
从民生银行小微金融开展那一天开始，在500万以下贷款客户里面，我们对钢贸一直保持非常非常谨慎态度。
三年过后我们来看，民生银行在这个领域确实遇到一些困难，但是跟同业相比，我们受的伤是最轻最轻，这一点尤其值得欣慰。
第二点，在华东这个板块，我们现在冒出一些不良资产也是在华东，但是去年全行贷款无论准入的行业还是单户和联保体的金额都作了调整，举一个简单例子，原来联保体最高300万，去年降到200万。
今年业务增长比较迅速的并不是华东板块，350亿里面增长比较好的应该还是中部地区和北京。
行业类别和区域上实际上已经作了很大的调整。
石杰：我补充一下。
除了自身原因调整之外，今年增速比较慢还有一个主要原因就是结构调整，结构调整最关键一个因素就是以前刚刚做商贷通的时候只是做一些散单，从去年开始2.0版本，我们必须做综合化、批量化、专业化，作为一个模式综合开发。
所以散单向综合过程中，结构调整过程中肯定有一些规模、发展速度受到一些影响。
存量调整我们作了四个方面调整。
第一就是在商业模式上由散单向综合化、批量化来开发，做商业模式、做整体开发。
从现在看，小微不良全是散单。
第二行业调整。
我们非常明确，小微只做消费资料类的行业，坚决不进入生产资料这种行业，所以行业作了一些存量调整退出。
第三，地区分布。
前几年江浙地区、长三角地区经济比较发达，我们小微存量增速比较快一些，但是我们2.0版本在全国各个区域进行了相应的推广，推广过程中实际上我们整个小微地区分布更均衡了，反过来风险区域性分散度也强了。
第四个调整，是刚才周总讲的联保体的调整，明确了什么样的联保体，一个是从数量的联保体，从规模的联保体，最最主要是从行业上什么样的联保体能做，什么样不能做；在什么商圈里，哪些市场不能做联保体，都作了明确界定。
对投向、投量、投向哪个区域、行业乃至客户我们都有一个完整的市场规划，这个市场规划是经过风险管理部门全面审定后进行实施，所以是先谋后定的。
毛军华（中金公司）：我有两个问题，第一，资产质量方面，我们8月份逾期贷款余额相比6月末增长状况是什么样子？小微企业贷款方面，逾期贷款增长是在加速还是说逐渐平缓？第二个问题，刚才周总介绍到同业在模仿我们的产品，我们民生银行小微这方面在竞争面前，我们到底核心竞争优势是哪些，是竞争对手难以模仿和抄袭的？石杰：我们预测江浙地区的资产质量问题，尤其是浙江，温州、宁波这些地区应该说进入9月份是一个平缓，高潮已经过了。
周斌：我想说一下你关注的两个问题，一个是资产质量，我们判断经过8个多月，无论内部还是外部的调整，我们是心中有数的，从8月份看到的数据我们心里非常有底。
我们资产质量整体的状况，我想会给大家一个很好的答复。
第二个关于同业在跟进民生、学习民生。
民生银行过去3年时间有四个优势：第一，客户需求认知的优势。
刚才石行长已经作了很好的补充，无论在行业范围，还是地区方面，还是特定联保体产品运用方面，我们有很好的认知，这种认知不是一家银行今天想明天就可以推出来的。