大数据收集及分析整体解决方案

征信系统管理平台

整体解决方案

项目背景

随着经济市场化程度的加深，加快企业和个人征信体系建设已成为社会共识。党的十六大报告明确提出要“健全现代市场经济的社会信用体系”，十六届三中全会明确提出“按照完善法规、特许经营、商业运作、专业服务的方向，加快建设企业和个人信用服务体系。”温家宝总理明确指示，社会信用体系建设从信贷信用征信起步，多次强调要加快全国统一的企业和个人信用信息基础数据库建设，形成覆盖全国的信用信息网络，加快征信立法，促进征信行业的发展，积极发展专业化的信用机构，有步骤、有重点开放征信市场，逐步建立失信惩戒制度，规范社会征信机构，加强征信市场监督管理。

应用价值

征信系统管理平台的建设和推广应用，特别是通过企业和个人重要经济活动的影响和规范，逐步形成诚实守信、遵纪守法、重合同讲信用的社会风气，推动社会信用体系建设，提高社会诚信水平，促进文明社会的建设；

征信系统管理平台帮助商业银行等金融机构控制信用风险，维护金融稳定，扩大信贷范围，促进消费增长，改善经济增长结构，促进经济的可持续发展；

提高审贷效率，方便广大群众借贷，防止不良贷款，防止个人过度负债；

帮助商业银行核实客户身份，从信贷活动的源头杜绝信贷欺诈、保证信贷交易的合法性；

该平台全面反映企业和个人的信用状况，帮助商业银行确定是否提供贷款及贷款金额大小、利率高低等因素，以及奖励守信者，惩戒失信者；

该征信系统管理平台利用企业和个人征信系统遍布全国各地的网络及其对企业和个人信贷交易等重大经济活动的影响，提高法院、税务、工商、海关等政府部门的行政执法力度；通过企业和个人征信系统的约束性和影响力，培养和提高企业和个人遵守法律、尊重规则、尊重合同、恪守信用的意识，提高社会诚信水平，建设和谐美好的社会。

1、个人基础信息

年龄（身份证）、农村/城市户口（身份证）、婚姻状况（民政局）、学历

（学信网）、家庭成员/是否独生子女（户口本）

2、个人动车/不动产调查

是否名下有车（车管所）、是否名下有房（房产局）、是否有股票（证

券局）、是否有期货、是否有飞机/船只等、是否有机械/电子设备/地皮

3、个人财产持有能力和收入水平

第三方支付平台余额（支付宝、财付通、百度钱包等）、P2P放贷能力（融

360等P2P网站）、理财产品购买情况（京东理财等理财产品）、工资收

入

5、个人消费能力

购物记录（淘宝、天猫、京东等网购平台）、天然气交费记录（天然气公

司）、水费交费记录（水费记录）、电信交费记录（移动/联通/电信）、机

票购买记录（航空局）、火车票购买记录（铁道局）、汽车票购买记录（汽

车站）、出租车/公交/地铁出行情况（嘀嘀打车、公交公司等）、酒店住

宿情况

4、工作情况和人脉

公司规模、公司类型、工作年限、公司营业情况、公司所属行业、所在职位（企业

微信/叮叮等办公软件、智联、51job等招聘网站）、人脉（人脉网、微博等社交

媒体）、公司平均收入（招聘网站）

6、个体经营户/老板指标

是否工商黑户（工商局）、公司/个体交税情况（工商局）、公司规模等公

司基础信息

7、其他征信方案

蚂蚁信用（支付宝）、个人征信（人民银行）、京东白条（京东）

8、优秀人才指标

成绩优异学生（高校公告）、职业类优质资格证人才（注册会计师、高级

软件工程师等）、高端职员（猎聘网等）、政府奖励人才（十大孝子、十

大创业者等）

9、其他参考指标

是否坐过牢/违法（最高人民法院官网）

运营商拥抱互联网掘金大数据

运营商的用户数为10亿级别，合计比任何一家互联网公司都大。它一直在收集着用户与通信相关的海量数据，从通话行为到上网数据，再到用户使用运营商上层业务的各种数据，同时它还有实名制的用户个人资料、缴费记录诸多信用数据。可以说它是传统企业中最具大数据资源优势的企业，规模和价值不亚于BAT的大数据。从广东移动近期与互联网企业的合作越发频密可以看出，运营商正在积极寻求契机实现转型，掘金大数据。

在阿里的业务版图中，数据是其三大核心基础战略之一，以阿里云为基础的大数据业务已经有许多成熟的案例。比如阿里刚进入的个人征信业务“芝麻信用”，核心模式同样是基于用户在阿里和蚂蚁金服的行为记录，并且与公安网等公共机构以及合作伙伴建立数据合作，是一种大数据征信模式。这次与广东移动的合作，就是基于芝麻信用，运营商与大数据终于结合起来了。

芝麻信用与运营商未来还有更多合作空间，核心就是运营商的大数据，比如用户个人资料、缴费欠费记录等等。每个用户在运营商内部已经有对应的评级，这决定了这个用户最大的欠费额度以及可获得的服务内容，比如属于某些目标企业的用户就可以承诺最高月低消免预存购机，在未来或许还可以根据用户的关系网来判断这个用户的信用级别，比如经常与之联系的人信用好，这个用户信用好就是大概率事件。运营商的数据在保护用户隐私和商业机密的前提下，都可以与芝麻信用打通，形成更全的个人征信基础数据。反过来，芝麻信用的结果现在可以透支话费未来就可以在运营商买手机、装宽带等等。

（一）找工作近几年河南省每年都有80万左右的高考考生，全省共有普通高等专科学校55所左右，成人高等学校23所左右。专科远远多于本科。每到毕业时，找工作都是毕业生本人及家长头疼的事，工作难找，人才招聘会都挤不进去，许多单位（尤其是国家机关和事业单位）招聘都要求本科或硕士以上学历，专科没有应聘或考试资格，如许多学校招后勤管理人员及实验员都要求本科，一些小学招聘老师都要求本科以上，专科以上学校招教师都要求硕士或博士，本科生都基本没有机会，公务员，大多也只是部分艰苦工作岗位允许专科生报考，而且工作地点基本在基层。由于学历原因，会丧失许多理想的工作机会。当然，高学历并不必然能事业成功，许多没有学历的人一样创业很成功，但当今社会通常学历越高工作机会越多，发展速度越快。（二）工资定级目前，我国国家机关和事业单位基本都是按照学历定工资，本科工资比专科工资高一档次，较规范的企业也是按学历定工资，如在苏州、上海、深圳等地外资企业或国内知名企业上班，上岗工资本科工资比专科工资高500元以上是正常的，而且本科以上的奖金和提升机会都比专科相对多一些，当然也有部分企业部分岗位，尤其是一些不规范企业，并不以学历定岗，只考虑为其挣了多少钱。（三）人事许多单位（尤其是国家机关和事业单位）提拔干部、竞选领导基本条件都是本科以上学历，即使自己完全可以胜任，却没有竞选资格，机遇摆在面前却抓不住，如大多专科学校，竞聘中层领导岗位，如系主任，基本上都是要求硕士或博士，本科都没有机会，而且不少单位如学校或法院等会规定一定年限（连一些小学都是如此）。（四）报研究生有了本科学历，不需学位证，就可以直接报考全国统招研究生了，而专科生只能在专科毕业满两年后以同等学历报研究生，尽管国家规定允许专科毕业满两年后以同等学历报研究生，但许多大学实际上却不愿招收专科生，会在许多方面设障碍，要求发表论文，加试专业课，英语达到什么水平等。另外，在职获取硕士学位还要有学士学位，如果是专科，今后若想在职获取硕士学位，是没有机会的。（五）考证许多国家职业资格证都要求本科以上学历，如现在公证员、律师、法官和检察官的**报名条件要求