个人理财

理财建议
商业保险： • 王先生和您太太是家庭的主要经济来源， 而仅仅只有最基本的社会保险，这与你的 收入水平是极不相符的，所以我们建议买 各买一份商业保险。因此，我们推荐王先 生购买中国平安保险公司的平安鑫祥两全 保险，特点：一是定期保障、二是费率较 低、三是期满型设计，建议王太太买一份 女性健康保险，为将来孩子买一份健康医 疗保险。
• 总体分析您的各项指标，说明您的财务结 构不尽合理。您的观念是比较传统的，很 关注资产的流动性，结余比率过高，应适 当增加投资，充分利用杠杆效应提高资产 的整体收益性
客户财务状况预测
• 客户现在处于事业的黄金阶段，预 期收入会有稳定的增长，投资收入的 比例会逐渐加大。同时，现有的支出 也会增加，随着年龄的增长，保险医 疗的费用会有所增加。另外，两年后， 家庭成员的增加，每年会有一笔较大 的开销
• 您到目前还没有订立遗嘱，建议向您的律师咨询， 让他协助您尽快订立一个合法、有效的遗嘱。 • 针对您的实际情况，以及考虑当前的金融形势， 可以选择的合适的投资品种包括： • 货币型基金 • 货币型基金只投资于货币市场，如短期国债、 回购、央行票据、银行存款等等，风险基本没有。 其流动性仅次于银行活期储蓄，每天计算收益， 一般一个月把收益结转成基金份额，收益较一年 定期存款略高，利息免税。货币型基金本金比较 安全，预期年收益率为1.9%。适合于流动性投资 工具，是储蓄的替代品种。（推荐产品：华夏现 金增利2：博时现金收益3：嘉实货币）
• 清偿比率：是净资产与总资产的比值，反映的是 您的综合偿债能力的高低。而您目前没有借债， 所以这比率为1。您在未来可以充分利用信用额度， 通过贷款提高生活质量，实现理财目标，优化您 的财务结构。 • 负债比率：是指负债总额与总资产的比值，以减 少由于资产流动性不足而出现财务危机的可能。 通常建议负债比率不超过0.4，过高则导致负债比 重过高，家庭难以承受。而您家庭没有借债，这 个比率为0。 • 负债收入比率：指到期需支付的债务本息与同期 收入的比值。反映您在一年财务状况良好程度的 指标。负债收入比率=当年负债/当年税后收入。 0.4是临界点，过高容易发生财务危机。
保密条款
• 理财规划师应当自觉履行《商业银行个人理财业 务管理暂行办法》和《金融理财师职业道德准则 》中关于保密的相关条款，对客服所有资料严格 保密。具体如下: • (1) 除非按照司法要求，或者程序调整，执业 人员在没有得到客户书面授权的情况下，不能披 露客户的任何机密资料。 • （2）除非法律规定，不管是否对客户造成伤害， 执业人员都不得利用自己地位或者职业原因披露 客户的机密资料，为自己谋取个人利益。 • （3）辞职之后，执业人员仍应像雇佣期间一样， 对雇主和客户履行保密义务。 • 客户经理签字（章）：× × ×
您的家庭财务现状分析与诊断
• 资产=负债+净资产，一般来说负债占总资 产的比率应该是在0.5以下。您的家庭没有 任何的负债，所以该比率为0，说明您的家 庭没有偿债方面的压力与负担，你家的财 务状况还是很健康的 • 您所拥有的固定资产是以自住房产为主， 自住房有保值的可能，且其占总资产的比 例为69.74%，说明您的资产具备一定的保 值能力
个 人 理 财 规 划 书
制作人：××××
二○一二年四月十二日
致客户函 尊敬的王先生、王太太： 非常荣幸能为您和您的家庭设计一套完整的理 财规划方案。人若是要成功穿越沙漠，必须得准备 粮食、食水、宿具和骆驼。我们公司是专业从事理 财规划的服务性机构，我们将尽最大可能助你穿越 个人理财这个浩瀚的沙漠。对您给予我们的信任和 支持，我们表示十分的感谢，并衷心希望我们能长 期保持优良的合作关系。
家庭理财规划目标
• 短期目标：换房计划 2年 面积是现在的一倍，原社区
幼儿园 小学 5年 8年 14年
• 中期目标：孩子教育费用
中学
高中
大学
17年
20年
• • • • • •
长期目标 退休养老 32年 保持现在的生活水准（至85岁） 两年内将生育一子女，培养子女到大学毕业，大学学费每年现值1万元， 共需要40000元。 两年后男方父母将由外地迁入本市居住，帮忙带孩子，负担两老的生活费。 两年内想换买一套同区位但面积大1倍的房屋届时一家五口使用。 王先生夫妻60岁同时退休，退休后生活水准不变，退休生活计算到85岁
教育规划
• 幼儿园 小学 中学 高中 大学 总额 • 年学费现值 2700 300 750 1300 10000实 实现时间 5 8 14 17 20 • 读书年限 3 6 3 3 4 • 学费增长率 3% 3% 3% 3% 3% • 收益率 7% 7% 7% 7% 7% • 各教育阶段的年费用（增长后的） 3130.04 380.03 1134.44 2148.70 18061.11 • 各教育阶段总费用在各阶段第一年的现值8451.83 1941.51 3063.26 5801.99 63825.59 • 每年投入年金 1469.70 189.23 135.84 188.13 1556.89 3539.79
养老规划
• 王先生夫妻60岁同时退休，退休后实质生活水准 不变，退休生活计算到85岁。现在每年支出 46800元，所以32年后需要金额为：104633.42元。 • 王先生夫妇计划在退休时能按照目前的生活水平 继续生活至85岁，考虑3.5%的通货膨胀率，到60 岁那年，他们所需要的生活资金为104633.42元/ 年。为满足25年的养老生活资金，他们需要在60 岁时筹备共2892140元资金 • 王先生夫妇通过已有的养老金账户的积累来 实现养老目标
• 流动性比率：它是指流动性资产（流动性资产是 指现金、活期储蓄、短期票据等能及时流通使用、 兑现的货币或票据）与月支出的比值。反映您支 出能力的强弱。通常情况下流动比率为3~6较合 适。即您的现金流可保持在未来3~6个月的支出 费用。因为流动性与收益性成反比，流动性强则 收益较少。保持好一定的流动性资产，其余的用 于扩大投资取得更高的收益。所以您家庭的实际 流动性比率为24.14，说您的流动性资产满足17个 月的日常支出，说明您家庭的流动性非常强，但 这一部分的资产是几乎没有收益的。所以，在通 过准备活期存款满足3个月的开支后，可将其余的 资产拥有金融类投资，通过投资而获得更大收益。
家庭收入支出分析
• 年度盈余反映了客户开源节流的能力。一般盈余 占收入的40%以上，客户收入积累财富的能力是 比较强的。根据您的财务状况，您的家庭在满足 当年的支出外，还可以将收入的74.13% 用于增 加储备或投资 • 您的（家庭）收入主要来自于工作收入，高达 98.9%，说明工作对您的家庭非常重要。 • 您的投资收益比重非常小，仅占您年度收入的 1.10%，因此，您有必要增加金融资产的投资额 度和投资回报率 • 您的家庭支出中，衣食类开支比例最大。总的来 说，您家庭的日常消费开支确实不是很大，且这 一些部分都属于必要的开支，基本没有其他的娱 乐、旅游等支出。说明您的家庭生活非常传统， 储蓄意识也很强。 •
您的基本信息
信息栏 先生 太太 子女 父亲 母亲
性别
年龄 职业
男
28 金融从业人员
女
28 金融从业人员 高
—
— — —
男
57 农民 —
女
57 农民 —
工作稳定度 高
健康程度
良好
良好
—
良好
良好
拟退休年龄 60岁
60岁
—
—
—
资产负债表
资产金额 定期存款 货币市场基金 住房公积金 养老金个人账户价值 实物资产 资产总计 净资产
投资规划
• 经过上述分析，鉴于您是稳健型的投资者，我们 对您的财务策划提出了一些建议，现将这些建议 作如下总结： • 减少定期存款，仅保留10000元银行存款作为应 急资金。 • 夫妇两人购买商业保险，保费支出为7558元/年。 两年后有了孩子，（又换了大房）得再增加保费 约800元/年。 • 增加5000元作为货币型基金投资，总共25000元 货币型基金作为儿女教育准备金，为子女教育提 前准备。 • 减少的定期存款里提取10000元购买债券型基金， 提取9000元购买股票型基金。
50000 20000 23000 50000 329731.43 472731.43 472731.43
负债 0 负债总计 0
现金流量表
收入 王太太 资本利得 总收入 现金结余 金额 57732 360 134493 99693 支出 物业费 交通费 金额 4800 4800 工资（王） 75276
• 根据您目前的理财目标来看，为保证您的 小孩能顺利完成学业，您应该从您家庭每 年收入结余中提取3539.79元，用于投资收 益率不低于7%的金融产品或产品组合。 • 建议：1、选择中意人寿XX教育保险，中长 期平均收益率在7%以上，既可实现孩子的 教育目标，还能使小孩获得相关的保险保 障。（具体险种还没有查） • 2、将此笔资金按2:2:1的比例定期定额投资 于债券、债券型基金（平衡型基金）和指 数型基金，并随金融市场形势的变化调整 比例结构。
理财目标
• 预计两年内将生育一子女，之后培养子女到 大学毕业，大学学费每年现值1万元。 • 男方父母两年后将由外地迁入本市居住，帮 忙带小孩。想换买一套同区位但面积大1倍的房屋 供届时一家五口使用，并负担两老的生活费。每 增加一个家庭成员，预计增加1万元的年开销现值， 直至子女大学毕业或父母85岁为止。 • 小王夫妻60岁同时退休。退休后实质生活水 准不变，退休生活计算到85岁。
背景资料
• 小王夫妻，现居住于惠州，两人年龄均为28岁， 结婚3年，两人都是金融从业人员。男方父母均为 57岁，原来在乡下务农，过去的积蓄给小李夫妻 购房，无退休金。 • 小王月税前收入约为8000元，其妻月税前收入约 为6000元，家庭支出包括每月的物业 • 费400元，衣食费2000元，交通费400元，医疗费 100元。 • 3年前夫妻结婚时在男方父母的资助下，并利用两 人当时已积累的住房公积金，购置了 • 当时价值为30万元的住房，无贷款。现有定期存 款5万元，货币基金2万元。除社会保险外未购买 商业保险。
房产规划
• 两年后卖掉旧房，购买新房 • 两年后新房的房价为：62.5×2×4800×（1+3.2%） 5=702343.77元 • 新房的首付为：702343.77×30%=210703.13元 • 交易费为：702343.77×5%=35117.19元 • 出售旧房所得为：300000×（1+3.2%）5×（1-30%） =245820.32元 • 首付与交易费共为：210703.13+35117.19=245820.32元 • 两年后夫妇两人的住房公积金余额为： • 23000+（8000+6000）×（6%+6%）×12×2=40320元 • 由于可以从住房公积金中贷款400000元，剩余从商业银 行贷款： • 702343.77-210703-400000-40320=51320.77元 • 每月还款额(贷款20年)，住房公积金贷款：等额本息还款： 2639.82元 • 商业贷款：等额本息还款：367.68
利息和分红 1125
衣食费
医疗费用 总支出
24000
1200 34800
财务比率表
项目
结余比率
实际值
0.74
参考值
0.3 0.2~0.5
投资与净资产比率 0.05
Baidu Nhomakorabea
清偿比率
负债比率 负债收入比率 流动性比率
1
0 0 24.14
0.6~0.7
0.3~0.4 0.2~0.4 3~6
通过对王先生给我们的财务资料的分析，我们 得出如表4的财务指标。其中有些数据不是非常详细， 所以会存在一些偏差。从这些指标上来看，王先生 家庭的资产结构不尽合理，在一些指标上需要进行 改进。具体分析如下： 结余比率：它是指您的家庭在一年结余和税后收入 的比值，主要反应的是您提高净资产水平的能力。 结余比率=年结余/年税后收入参考值为0.3，而您家 庭的实际值为0.74，这说明您家庭年结余比较多 投资与净资产比率：它是指您的投资资产与净资产 的比值，反映的是您通过投资提高净资产规模的能 力。这个比率的参考值为0.2~0.5，而您家庭的实际 值是0.05，就是指你家庭的投资资产相对较少，可 以适当增加投资。