银行小企业信贷管理系统业务需求框架
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交通银行小企业信贷管理系统业务需求框架
小企业信贷流程开发项目组
1
目录
1. 项目背景 - 转型期 2. 系统规划 - 标准化信贷作业 3. 需求框架 - 可以支持标准化信贷作业的信息系统 4. 核心功能 - 组合+政策+规则+流程
2
1 目录
项目背景 – 转型期
3
转型期
1. 我行小企业信贷管理正处于关键的“转型期”。 2. 大力扩展小企业信贷业务是监管推动和我行信贷战略转型的共同需要。 3. 小企业信贷管理将向“零售贷款管理模式”逐步过渡。 4. 在这一阶段，制度建设与信息系统同步发展将具有关键意义。
1. 零售化信贷管理模式
4. 小企业风险度量体系
2.优化小企业信贷作业流程 3.组织架构与岗位培训体系
小企业贷款标 准化信贷作业
规范
5. 小企业业务的信息披露机 制
6. 小企业授信管理系统
11
零售信贷管理模式
“产品政策化”，零售化的小企业贷款业务管理体系是基于产品的， 建立可执行 的产品定义文件(Product Definition Document)将是关键。 “控制规则化”，在产品政策中各种风险控制将变为具体的控制手段，建立规则 库。将大量采用定量风险分析决策工具诸如信用评分、风险定价、组合限额等等是 必然的趋势，充分体现小企业信贷风险管理定量化、自动化、规则化的特征。 “流程标准化”，针对不同的授信产品，分别设计相应的标准化作业流程，明确 各业务环节的操作标准和限时办理要求，实行前中后台业务专业化、自动化、标准 化、集约化处理。
19
几个核心功能
1 产品设计
2 客户营销
3 申请
4 分析
5 决策
6 放款
7 监控
8 催收保全
• 目标客户 • 产品规格 • 预算指标 • 可接受担保
品 • 定价策略
• 利用渠道 • 营销过程 • 多种来源信
息搜集 • 公私联动 • 供应链、产
业链
• 业务准入预 筛选
• 信用记录检 查
• 申请评分 • 风险定价方
14
对于信息系统支持的要求
小企业信贷管理系统建设的核心目标可以归纳为：“构建可以支持小企业标 准化贷款作业流程的信息系统”。
15
应用框架
16
功能需求蓝图
渠道整合
产品 设计
客户 营销
额度管理
业务流程
授信 申请
审查 审批
签约 放款
业务支持
担保管理
客户管理
贷后 管理
催收 保全
档案管理
评级评分
风险计量
20
标准化信贷流程管理中心 政策管理中心
规则管理中心
构建积极的小企业信贷组合管理功能
系统可以根据相似风险特性（例如按产品、借款人质量，逾期状况及期段 等），将小企业组合分割成内部制定的区间，并可以定义各类组合限额。
组合划分变量
产品 展业通、展业通快车
交易特点 按地域 按评分卡分数区间划分 按逾期区段划分
12
零售信贷管理模式
确定目标客户群 定价
抵质押执行情况 、催收、资产保 全、诉讼时效
经营情况、现金流 状况、准备金计提 、风险预警信号
产品设计
Product Design 申请
Application
还款/救治
Repayment/rec overy
小企业授 信周期
分析 Analysis
监控 Monitoring
4
小企业信贷管理制度与系统建设将适应来自多方面的要求
1
小企业信贷市场的要求
2
银监会的要求
3
我行对SME业务的战略要求
4
新资本协议的要求
5
小企业信贷市场的要求
1. 小企业信贷市场的要求
融资需求巨大，银行拥有较大议价权 小企业死亡率高，有特殊的风险控制要求 小企业对于融资行为效率要求高 同质化管理所带来的高成本和效率损失
抵押物 按担保方式 按地点、贷放成数（LTV）等
获得组合变量的方法
产品分析 分析不同产品类型
抵押物分析 分析不同抵押类型的回收率
贷款成数（LTV）分析 分析不同贷款价值水平的回收率
评分卡分析 分析评分卡的区段
放款 Disbursement
决策 Design
抵质押落实情况、 文件手续完备性、 用款计划
评级、产品、用途 、业主信用记录、 文件、合规性审查
评级、产品、用途、 业主信用记录、反欺 诈、文件合规性审查
担保措施、现金流状 况、企业发展阶段、 诚信记录、还款意愿
13
目录
3 需求框架 - 可以支持标准化信贷作业的信息系统
案支持
• 专业化岗位 设置
• 真实性检查 • 反欺诈 • 自动决策支
持
•岗位授权 •标准化的放
•支持“一人” 款条件检查
审批
• 额度实时监
•标准化交易 控
条款
• 整合额度建
立和首次提
款
• 关键人和账 户监控
• 担保品价值 跟踪
• 强调早期预 警机制
• 规则化的催 收行动
• 与早期预警 体系相结合
组合管理中心
新资本协议的要求
1. 小企Hale Waihona Puke Baidu信贷市场的要求
2. 银监会的要求
3. 我行对SME业务的战略要求
9
4. 新资本协议的要求
小企业贷款适用零售贷款管理方式 借贷人必须根据信用评分而区分 须根据相似风险特性划分信贷组合
目录
2
系统规划 – 标准化信贷作业
10
向零售贷款管理模式过渡的主要工作任务
7
我行对SME业务的战略要求
1. 小企业信贷市场的要求
2. 银监会的要求
3. 我行对SME业务的战略要求
我行高度重视小企业授信业务发展，陆 续推出“展业通”、“展业通快车”等品 牌 随着小企业信贷纳入零售板块管理的重 大战略决策的逐步落实，构建完善的小企 业信贷管理体系成为当务之急。
8
4. 新资本协议的要求
风险定价
组合限额
风险预警
信息整合与分析
内部信息
外部信息
客户 产品 额度 协议 押品 其它 工商税务 监管征信 其它
监管报表 违约信息通报 内部管理报表 综合查询分析
公共工具 工作流 规则组 评分卡 决策树
检查清单
17
目录
4
核心功能- 组合+政策+规则+流程
18
核心功能
小企业信贷业务和传统公司业务在流程和模式上的差异化管理要求突出 采用“组合+政策+规则”的零售信贷管理模式
2. 银监会的要求
3. 我行对SME业务的战略要求
4. 新资本协议的要求
6
银监会的要求
1. 小企业信贷市场的要求
3. 我行对SME业务的战略要求
2. 银监会的要求
利率的风险定价机制 独立核算机制 高效的审批机制 激励约束机制 专业化的人员培训机制 违约信息通报机制
4. 新资本协议的要求
小企业信贷流程开发项目组
1
目录
1. 项目背景 - 转型期 2. 系统规划 - 标准化信贷作业 3. 需求框架 - 可以支持标准化信贷作业的信息系统 4. 核心功能 - 组合+政策+规则+流程
2
1 目录
项目背景 – 转型期
3
转型期
1. 我行小企业信贷管理正处于关键的“转型期”。 2. 大力扩展小企业信贷业务是监管推动和我行信贷战略转型的共同需要。 3. 小企业信贷管理将向“零售贷款管理模式”逐步过渡。 4. 在这一阶段，制度建设与信息系统同步发展将具有关键意义。
1. 零售化信贷管理模式
4. 小企业风险度量体系
2.优化小企业信贷作业流程 3.组织架构与岗位培训体系
小企业贷款标 准化信贷作业
规范
5. 小企业业务的信息披露机 制
6. 小企业授信管理系统
11
零售信贷管理模式
“产品政策化”，零售化的小企业贷款业务管理体系是基于产品的， 建立可执行 的产品定义文件(Product Definition Document)将是关键。 “控制规则化”，在产品政策中各种风险控制将变为具体的控制手段，建立规则 库。将大量采用定量风险分析决策工具诸如信用评分、风险定价、组合限额等等是 必然的趋势，充分体现小企业信贷风险管理定量化、自动化、规则化的特征。 “流程标准化”，针对不同的授信产品，分别设计相应的标准化作业流程，明确 各业务环节的操作标准和限时办理要求，实行前中后台业务专业化、自动化、标准 化、集约化处理。
19
几个核心功能
1 产品设计
2 客户营销
3 申请
4 分析
5 决策
6 放款
7 监控
8 催收保全
• 目标客户 • 产品规格 • 预算指标 • 可接受担保
品 • 定价策略
• 利用渠道 • 营销过程 • 多种来源信
息搜集 • 公私联动 • 供应链、产
业链
• 业务准入预 筛选
• 信用记录检 查
• 申请评分 • 风险定价方
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对于信息系统支持的要求
小企业信贷管理系统建设的核心目标可以归纳为：“构建可以支持小企业标 准化贷款作业流程的信息系统”。
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应用框架
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功能需求蓝图
渠道整合
产品 设计
客户 营销
额度管理
业务流程
授信 申请
审查 审批
签约 放款
业务支持
担保管理
客户管理
贷后 管理
催收 保全
档案管理
评级评分
风险计量
20
标准化信贷流程管理中心 政策管理中心
规则管理中心
构建积极的小企业信贷组合管理功能
系统可以根据相似风险特性（例如按产品、借款人质量，逾期状况及期段 等），将小企业组合分割成内部制定的区间，并可以定义各类组合限额。
组合划分变量
产品 展业通、展业通快车
交易特点 按地域 按评分卡分数区间划分 按逾期区段划分
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零售信贷管理模式
确定目标客户群 定价
抵质押执行情况 、催收、资产保 全、诉讼时效
经营情况、现金流 状况、准备金计提 、风险预警信号
产品设计
Product Design 申请
Application
还款/救治
Repayment/rec overy
小企业授 信周期
分析 Analysis
监控 Monitoring
4
小企业信贷管理制度与系统建设将适应来自多方面的要求
1
小企业信贷市场的要求
2
银监会的要求
3
我行对SME业务的战略要求
4
新资本协议的要求
5
小企业信贷市场的要求
1. 小企业信贷市场的要求
融资需求巨大，银行拥有较大议价权 小企业死亡率高，有特殊的风险控制要求 小企业对于融资行为效率要求高 同质化管理所带来的高成本和效率损失
抵押物 按担保方式 按地点、贷放成数（LTV）等
获得组合变量的方法
产品分析 分析不同产品类型
抵押物分析 分析不同抵押类型的回收率
贷款成数（LTV）分析 分析不同贷款价值水平的回收率
评分卡分析 分析评分卡的区段
放款 Disbursement
决策 Design
抵质押落实情况、 文件手续完备性、 用款计划
评级、产品、用途 、业主信用记录、 文件、合规性审查
评级、产品、用途、 业主信用记录、反欺 诈、文件合规性审查
担保措施、现金流状 况、企业发展阶段、 诚信记录、还款意愿
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目录
3 需求框架 - 可以支持标准化信贷作业的信息系统
案支持
• 专业化岗位 设置
• 真实性检查 • 反欺诈 • 自动决策支
持
•岗位授权 •标准化的放
•支持“一人” 款条件检查
审批
• 额度实时监
•标准化交易 控
条款
• 整合额度建
立和首次提
款
• 关键人和账 户监控
• 担保品价值 跟踪
• 强调早期预 警机制
• 规则化的催 收行动
• 与早期预警 体系相结合
组合管理中心
新资本协议的要求
1. 小企Hale Waihona Puke Baidu信贷市场的要求
2. 银监会的要求
3. 我行对SME业务的战略要求
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4. 新资本协议的要求
小企业贷款适用零售贷款管理方式 借贷人必须根据信用评分而区分 须根据相似风险特性划分信贷组合
目录
2
系统规划 – 标准化信贷作业
10
向零售贷款管理模式过渡的主要工作任务
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我行对SME业务的战略要求
1. 小企业信贷市场的要求
2. 银监会的要求
3. 我行对SME业务的战略要求
我行高度重视小企业授信业务发展，陆 续推出“展业通”、“展业通快车”等品 牌 随着小企业信贷纳入零售板块管理的重 大战略决策的逐步落实，构建完善的小企 业信贷管理体系成为当务之急。
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4. 新资本协议的要求
风险定价
组合限额
风险预警
信息整合与分析
内部信息
外部信息
客户 产品 额度 协议 押品 其它 工商税务 监管征信 其它
监管报表 违约信息通报 内部管理报表 综合查询分析
公共工具 工作流 规则组 评分卡 决策树
检查清单
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目录
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核心功能- 组合+政策+规则+流程
18
核心功能
小企业信贷业务和传统公司业务在流程和模式上的差异化管理要求突出 采用“组合+政策+规则”的零售信贷管理模式
2. 银监会的要求
3. 我行对SME业务的战略要求
4. 新资本协议的要求
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银监会的要求
1. 小企业信贷市场的要求
3. 我行对SME业务的战略要求
2. 银监会的要求
利率的风险定价机制 独立核算机制 高效的审批机制 激励约束机制 专业化的人员培训机制 违约信息通报机制
4. 新资本协议的要求