商业银行信用卡业务信用风险管理研究
我国商业银行信用卡业务风险管理问题探讨
信 用 卡 业 务 是 商 业 银 行 一 项 高 风 险 、 收 益 的 新 高 兴 业 务 。 随 着 信 用 卡 业 务 在 我 国 的 迅 猛 发 展 ． 诸 多 其
中 只 依 靠 自身 的 力 量 。 多 根 据 申请 人 自 己 提 供 的 信 大
息 进 行 核 实 、 证 ， 法 完 全 、 确 地 掌 握 其 真 实 资 Nhomakorabea 无 准
问题 与 风 险也逐 渐暴 露 出来 ， 危 害 性 大 、 及 面 广 ， 其 涉 而 且 风 险 发 生 的 频 率 越 高 ． 成 的 损 失 也 越 大 。因 此 。 造
风 险 进 行 有 效 的 控 制 与 管 理
一
料 ， 使 持 卡 人 的 经 济 状 况 发 生 改 变 ， 行 也 无 法 及 即 银
文献 标 识 码 ： Ａ
文 章编 号 ：１７ — ９ ３２ １ ）２ ０ ０ － ３ ６ ３ ９ ７ （０ ２０ － １ ５ ０
Ｐ ｏ ｅｉｔ ｉ ｎ ｇ ｍｅ ｔ ｓｕ ｓ ｆ ｒＣ ｕ ｔｙ Ｃ ｍｍｅ ｃａ Ｂ ｎ ｒ ｄｔ ｒ ｓ ｒ ｂ ｏＲ ｓ Ｍａ ａ ｅ ｎ ｓ ｅ ｏ ｎ ｒ ｏ ｎ ｋ Ｉ ｏ Ｏｕ ｒ ｉｌ ａ ｋ Ｃ ｅ ｉ Ｃａ ｄ
２１ ０ ２年 ５月
陕 西 行 政 学 院 学 报
Ｊｕ ａ ｏ ｈａ ｘ Ａｃｄｍｙｏ ｏ ｅ ａｃ ｏ ｒ ｌ ｆ ａｎ ｉ ａ ｅ ｆＧ ｖｒ ｎ ｅ ｎ Ｓ ｎ
Ｍ． ，２ ２ ｄ ｖ ０１ Ｖｏ ．６ ．Ｎｏ２ １ ２ ．
第 ２ 第 ２期 ６卷
我国商业银行信用卡业务风险管理问题探讨
ｉ ｋ ａ ｄ ｈ ｇ － ｉ ｌ ｕ ｉ ｅ ｓ Ｉ ｅ ｅ ｔｙ ａｓ ｈ ｒ ｄ ｔ ａ ｂ ｓｎ ｓ ｆ ｍｍｅ ｃａ ａ ｋ ｎ Ｃ ｉ ａ ｈ ｓ ｂ ｅ ａ ｉ ｅ ｅｏ ｍｅ ｔ ｎ ｒｓ ｎ ｉ ｈ ｙ ｅｄ ｂ ｓｎ ｓ ． ｎ ｒ ｃ ｎ ｅ ｒ ，ｔ ｅ ｃ ｅ ｉ ｃ ｒ ｕ ｉ ｅ ｓ ｏ ｏ ｄ ｃ ｒ ｉ ｂ ｎ ｓ ｉ ｈ ｎ ａ ｅ ｎ ｒ ｐ ｄ ｄ ｖ ｌｐ ｎ ，ａ ｄ ｌ
我国商业银行信用卡业务风险管理研究
欺诈风险主要 指不法分子 恶意透支 、 领 、 骗 冒用 、 使用伪造 或作废的 信用卡以及特约 单位诈骗 给银行造 成经济损 失的可 能性 。欺诈风险主要表现在 以下三个 方面 ： 一是社 会上不法分 子 与特 约商户或取现 网点的不 法分子相勾结 ， 通过 更改挂失卡
的卡 号或 过 期 卡的 有 效 期 ， 取 货 物 或 现 金 。二 是 不 法 分 子 在 骗
的 目的 。
二 、 国商 业 银 行 信 用 卡风 险 的主 要 类 型 及 其表 现 形 式 我
１、 用 风 险 信
信 用 卡操 作 风 险 是 指 由 于 操 作 流 程 不 完 善 、人 为 过 失 、 系
统故 障或失误 及外部事件 造成损失 的风险 。它包括 了内部欺
《 当代 经 济》 ０ １ ２ １ 年９月 （ ） 下
挑 战 ， 就 使 得 信 用卡 业 务 的 风 险 管 理 成 为 国 内业界 持 续 关 注 这 的 焦 点 问题 。如 何 应 对 新 形 势 下 的信 用 卡 风 险就 成 为 需要 研 究 的课 题 。本 文 围绕 银 行 卡 风 险 的 主要 类 型 和表 现 形 式 分 析 了我 国 商业 银 行 在 信 用卡 风 险 管理 中存 在 的 问题 ， 据 此 提 出 了改 并
进 风 险 管 理 的 可行 性 建议 。
系统 ， 有的商业银行 虽然有发卡 风险防范 系统 ， 但是 由于 执行 制度不严 ， 降低 了信用 卡准入 门槛 ， 使大量 的假 卡 、 致 伪卡 出
现 ， 发卡源头上就已经形成了潜在的信用风险。例如 ： 在 有的商
风 险 管 理 商 业银 行
亿元 ， ２ ０ 较 ０ ９年末 增加 ２ ３ ． ０ ４ ３亿元 ， ０ 增长 ８ ． 信用卡逾期 ２‰ ８ 半年未偿信贷总额高达 ７ ． 亿元 。 ６８ ９ 由此可见 ， 我国商业银行必
浅析商业银行信用卡业务风险管理
浅析商业银行信用卡业务风险管理作者：赵琰赵锐来源：《中国学术研究》2013年第07期摘要：近几年，我国商业银行信用卡市场发展非常迅猛，各发卡银行为了抢占先机，拓展市场份额，纷纷使出浑身解数，上演了一幕幕抢占市场的“信用卡大战”。
然而，由于我国信用卡业务起步较晚，经营时间相对较晚，风险管理方面还存在许多的问题。
如何对信用卡风险进行有效的控制和管理是各商业银行发展信用卡业务的核心问题。
本文将研究我国商业银行信用卡业务发展现状、存在的主要风险，风险的成因，并提出了我国商业银行信用卡业务风险管理有效、切实可行的方法。
这对我国商业银行信用卡业务的健康发展具有一定的现实意义。
关键词：信用卡风险；风险成因；管理对策从2003年开始我国信用卡起步至今，我国信用卡发卡量和授信总额快速增长。
不仅如此，我国各商业银行信用卡业务日新月异，品种层出不穷，功能日臻完善，服务领域不断扩大，其中不少双币卡让持卡人享受到了境外消费、境内还款的便利。
我国信用卡产业已经成为金融行业不可或缺的组成部分，对推动我国金融业务想国际金融市场迈进起到了举足轻重的作用。
一、我国商业银行信用卡业务存在的风险在短暂的20多年时间里，我国的信用卡产业取得了巨大的成就，但由于我国信用卡产业起步晚，对信用卡的认识不足，加之国内金融体制尚处于改革和创新的关键时期，与发达国家相比，我国信用卡产业的各种保障机制还相当落后，不适应当前信用卡业务的发展。
这我国信用卡业务存在以下风险：（一）活卡率低目前我国的信用卡活卡率较低，存在大量的睡眠卡。
近些年虽然我国商业银行的发卡规模在快速增长，但是信用卡的活卡率一直仅保持在60%上下，且活卡率的占比有进一步下降的趋势。
我国商业银行为了抢占市场，争夺客户，纷纷打着“免费”的旗帜吸引客户，有的发卡银行甚至不顾风险，降低信用卡办卡的门槛，这样的促销行为，无疑为信用卡业务埋下了风险隐患。
（二）套现案件频发我国信用卡套现案件频频发生，这主要归结为以下原因：我国商业银行对信用卡申请人资质的审核不严谨、收单机构未按规定对商户进行日常巡检、商业银行对套现风险监管的准确度不高、不发分子套现手法“更新换代”等等。
建行A分行信用卡风险管理研究
建行A分行信用卡风险管理研究建行A分行信用卡风险管理研究摘要：信用卡是商业银行的重要业务之一，然而信用卡风险管理一直是银行面临的重大挑战。
本文以建行A分行为例，探讨了信用卡风险管理的重要性，并针对该分行的信用卡风险进行了详细研究。
研究发现，在风险管理策略、风险评估和监控等方面，建行A分行存在一些问题，并提出了相应的改进建议，希望能为建行A分行及其他银行在信用卡风险管理方面提供一些有益的参考。
一、引言信用卡业务自问世以来一直受到广大客户的青睐，然而信用卡风险却可能引发严重的经济损失。
因此，信用卡风险管理成为商业银行必须面对和解决的问题之一。
本文以建行A分行为例，对其信用卡风险管理进行深入研究，旨在提出有效的风险管理策略和举措。
二、建行A分行信用卡风险概述建行A分行信用卡业务规模庞大，风险管理面临挑战。
该分行的信用卡风险主要包括信用风险、行为风险和市场风险。
信用风险体现在客户信用状况不佳，违背协议约定；行为风险在于客户滥用信用卡或其他违规行为；市场风险主要受外部环境和宏观经济波动的影响。
三、风险管理策略1. 建立全面的风险管理体系，包括内部控制、风险评估和监控，并明确风险管理责任。
2. 制定合理的信用政策和授信标准，建立科学的信用评估模型，加强客户背景调查，避免无谓的信用风险。
3. 完善风险审查和审核流程，严格按照规定程序进行审批，确保信用卡申请合规性。
4. 引入适当的风险防范工具，如欺诈检测系统、反洗钱系统和异常交易监测系统等，提升风险识别和防范能力。
四、风险评估和监控1. 建立科学的风险评估模型，将客户的信用状况、还款能力等因素纳入评估指标体系，并定期对客户进行评估和分类。
2. 通过建立完善的风险监控机制，对信用卡交易、逾期还款等进行监测和分析，及时发现异常情况并采取相应措施。
3. 加强对风险事件的报告和跟踪，及时向上级汇报重大风险事件，确保风险管理的及时性和准确性。
五、风险管理存在的问题及改进建议1. 风险管理策略不够明确，建议制定更具体、细化的风险管理措施，并明确相关部门的责任和权限。
金融专业专科毕业论文9：《商业银行信用卡业务信用风险管理》
内容提要最近几年来，随着我国社会经济的飞速发展，兼具支付和信贷功能的信用卡业务已成为当今发展最快的金融业务之一，各商业银行一方面是千方百计增加信用卡的发放量，扩大业务规模；另一方面是想方设法控制、化解信用卡透支损失风险。
随着信用卡业务的不断发展，信用卡风险逐渐体现出涉及面广、风险种类多样、危害性大的特点．因此．对信用卡风险进行管理就显得尤为重要。
文章从分析信用卡业务发展的现状八手，站在商业银行的角度，剖析信用卡信用风险的表现及成因，并结合实际．提出了加强信用卡风险管理的建议，对商业银行的信用卡业务健康发展具有一定的现实意义。
关键词：信用卡风险管理信用卡信用风险目录一、信用卡信用风险概述 (1)（一）信用卡业务的风险类型 (1)二、信用卡信用风险的管理现状 (2)（一）国外信用卡业务信用风险管理的现状 (2)（二）我国信用卡业务信用风险管理的现状 (2)（三）我国信用卡业务信用风险现状的特点 (2)三、信用卡业务信用风险管理的对策建议 (3)（一）循序迅速建立起高效准确的信用评级体系 (3)（二）制定合理的授信政策，从源头上控制风险 (3)（三）建立风险预警机制，防范欺诈风险发 (3)四、结语 (3)参考文献 (4)商业银行信用卡业务信用风险管理信用卡(英文：Credit card)是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。
信用卡一般是由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人．持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待结帐日时再行还款。
除部份与金融卡结合的信用卡外，一般的信用卡与借记、提款卡不同，信用卡不会由用户的帐户直接扣除资金。
信用卡已成为现代银行发展最快、普及最广的一项业务随着信用卡业务的发展，发卡行、特约商户和持卡人数的增多，信用卡风险逐渐体现出涉及面广、风险种类多样、危害性大的特点，而且信用卡风险发生的频率越高．造成的损失也越大，因此，对信用卡风险进行管理就显得尤为重要。
一、信用卡信用风险概述（一）信用卡业务的风险类型1.信用卡业务的风险类型信用书业务是银行业务的组成部分，因此具有银行传统业务产品的风险，也有信用卡业务特有的风险。
浅析我国商业银行信用卡风险管理
浅析我国商业银行信用卡风险管理摘要：近年来，随着我国金融业的不断发展，我国银行信用卡市场发展速度非常迅猛。
但受各种因素影响，商业银行在发展信用卡业务中面临的风险也越来越大。
因此，有必要对我国信用卡风险问题进行一定深度的分析研究，以保证商业银行健康、有序、平稳的发展。
关键词：信用卡；风险管理；风险防范一、我国银行信用卡发展现状我国银行信用卡业务虽然起步比较晚，但是发展迅速，尤其2007 年以来，信用卡发行量增势迅速，大大超过借记卡的增长速度。
根据银行业协会在京发布的《中国信用卡产业发展蓝皮书（2010）》显示，信用卡消费额在社会消费品零售总额中的比重达到32%，国内信用卡发卡量2.3亿张，同比增长23.96%。
截至2010年底，信用卡活卡量1.31亿张，同比增长37.42%；活卡率为62.31%，同比增高10.71%。
信用卡跨行交易金额达到5.11万亿元，同比增长46%。
促进我国银行信用卡发展的主要原因是：（一）人们消费观念的变化。
改革开放以来，经济快速持续发展，人们收入水平显著提高。
社会公众的消费心理发生了积极的变化，人们越来越习惯于信用卡透支消费，对国内消费起到了巨大的推动作用。
这使得银行信用卡拥有强大的市场基础从而提高了发卡量。
（二）信用卡业务本身的优势。
预期利润率高，具有明显的规模效应，用户数量众多并且构成多样、分散，有利于分散风险。
通过发行信用卡，有助于银行建立巨大的客户数据库，能使银行结合其他的零售业务进行交叉营销，有助于扩大银行市场份额、提升银行的知名度，为日后业务发展提供坚实的客户基础。
（三）拥有“资源共享”优势。
信用卡本身具有实现银行、持卡人、商家三方共惠的优势，因此银行信用卡拥有广泛的市场支持。
二、信用卡业务目前存在的问题（一）银行为了追求中间业务的收入而无限制地发卡，产生大量“睡眠卡”和各种违约风险。
各商业银行为了追求中间业务利润，一味下达信用卡营销指标任务。
为完成指标、更好的争抢市场份额，各商业银行经常采用赠送小礼品的方式鼓励消费者办理信用卡。
信用卡业务风险管理研究——以中国建设银行j省分行为例
摘 要近年来，随着我国国民经济的发展和人们消费理念的转变，越来越多的人们开始习惯使用信用卡这种新型的消费方式，可以说信用卡给人们的生活带来了极大便利，对消费市场也起到了促进作用。
不仅如此，信用卡业务还给商业银行带了巨大的中间业务收入，但也同时给商业银行的资金安全带来了风险隐患。
从近几年这些数据的变化情况来看，信用卡逾期未还情况日益严重，商业银行的资金风险正在呈现逐步扩大的趋势。
通过简单分析我们可以归纳出主要是由两方面原因造成的：一方面由于业务发展初期各商业银行为了尽快抢占市场份额，扩大客户群体，多采取跑马圈地这种粗放式经营模式，导致信用卡客户准入门槛太低，持卡客户质量良莠不齐；另一方面由于发卡银行和持卡人之间的信息不对称，银行对持卡人财务状况无法及时掌握，持卡人很可能因为自身财务状况发生恶化等情况导致恶意拖欠银行资金。
因此，分析和识别商业银行信用卡业务可能产生的各类风险状况，并就这些状况进行监控和管理就是非常重要且必须的，这将直接与商业银行信用卡业务产生的业务收入和保持信用卡业务正常发展的维系成本挂钩，尤其是2008年美国次贷危机的爆发带给国内商业银行的风险警示，也值得我国银行业借鉴和深思。
所以，重视与强调对商业银行信用卡业务的风险管理工作，不仅能有效降低商业银行发行和维护信用卡的成本，减少商业银行的资金损失，还能在社会上形成良好的用卡环境，维护信用卡持卡人的利益，降低信用卡的用卡风险。
本文以中国建设银行J省分行为例，通过归纳其信用卡业务的现状和剖析发展过程中存在的问题，从目前我国商业银行信用卡业务风险产生的原因及风险管理角度出发，采用文献索引法、实证分析法、案例分析法，通过专著及相关论著的阅读，在借鉴其他国家和地区商业银行成功控制信用卡及其业务风险的经验基础上，再从自身实际情况出发，提出完善中国建设银行J省分行信用卡风险管理的建议和措施，最大限度地达到控制该分行信用卡呆账坏账数量，减少持卡客户恶意欠款的效果。
我国商业银行信用卡操作风险控制研究
原因导致系统无法正常处理业务的风险。 （ ） 二 信用卡操作风险管理现状
一
风 险； 二是程序风险 ， 主要包括违章操作， 误操作 、 传递失误 、 外包
失误等 ； 三是 系统风险 ， 系统无法正常处理业务 ； 四是外部风险 ， 即外部欺诈 ， 主要表现为使用伪造 、 作废 和他人信 用卡以及 恶意 透支等。 信用卡操作风险涉及面广 ， 以预测 ， 难 与计算机技术密切相 关且具有较强的欺骗性。 首先 ， 就业务领域来说 ， 信用卡 的业务环 节涉及到银行传统的资产 、 负债和中间业务 的各个领域 ， 是银行 最全面、 最复杂、 最集 中的特殊业务 ； 就参与主体来说 ， 涉及 到发 卡行、 受理行 、 持卡人 、 特约商户 、 网点和 自助设备 等多个受理单 位； 就业务流程来说 ， 风险存在 于信用卡业务 的每一个环节 和每
是需要紧迫解决的问题。
一
是 中介市场混乱近几年来 ，信用卡外包业务逐渐推户 ， 外
包商不断涌现 ， 但是鱼龙混杂 ， 国许多城市出现了“ 我 代办委托贷 款” 等各种形式 的广告 ， 其主要手法是 中介公司打着银行 的旗号
欺诈性代办信用 卡。 中介公司通过提供最全套的手续去“ 骗取” 银
三是恶意透支严重。近几年来， 以恶意透支的方式进行银行 卡诈骗犯罪呈上升趋势。有些不法分子办多张信用卡 ， 采取逃避 授权、 异地取现的手法 ， 在多个 自动柜员机上恶意透支 ； 一些不法
分 子运 用各 种非 法手 段 伪 造 、 制信 用 卡 ， 商场 购 买 贵 重 物 品 复 到 进 行恶 意 透 支 。 四是 系 统风 险突 出 。 主要 表 现 为信 用卡 相 关处 理 系 统 因各 种
及 到 多个 环 节 ， 行 在服 务 上 稍有 疏 忽 ， 给 客户 带来 不 方 便 。 银 就会
信用卡业务发展和风险防范调研报告3篇
信用卡业务发展和风险防范调研报告3篇信用卡业务发展和风险防范调研报告第1篇一、银行信用卡发展现状作为一种新型信用支付工具,信用卡不仅有效刺激了消费,提高居民的即时购买力,在国内促进＂提前消费＂的消费理念普及,促进银行消费信贷业务的发展,而且有利于优化银行资产结构,事实上形成了一种短期的小额信贷交易,大大拓展了商业银行的业务。
然而,收益与风险往往是成正比的,因此,随之产生的信用卡风险也有着惊人的扩大。
就我银行而言,自20xx年信用卡业务开始至20xx 年底，信用卡应收账款为亿元，不良贷款为亿元,20xx年1月至20xx年7月，信用卡应收账款为亿元，不良贷款为亿元,与20xx年月增幅达倍之多。
信用卡作为一种现代化、大众化的金融电子产品,其迅速发展一方面越来越受到市场和客户的普遍欢迎,另一方面,受各种因素的影响，商业银行在发展信用卡业务中,面临的风险也越来越大。
二、银行信用卡业务中存在的风险(一)信用风险。
信用风险主要指持卡人违反信用卡章程，非善意透支或信用状况下降所造成的风险。
发卡机构在向客户发放信用卡时，主要依据客户当时的经济状况和信誉状况。
然而，客户的具体情况是一个动态的过程，如果客户的职业、收入、家庭、健康等因素发生变动，经济状况恶化而无力还款，势必引发信用风险。
(二)管理风险。
银行在开展信用卡业务时，往往重规模、轻质量，商业银行之间盲目竞争客户，因而存在着很大的管理风险。
一是对申请人状况审查不严或者降低门槛，对客户授信未予严格把关。
二是对客户资信调查及申请流程控制不合规，未做到亲访亲签，容易引发纠纷或案件。
(三)诈骗风险。
一般来讲，客户在办理信用卡时总是很直观地与储蓄存折、存单相比较。
信用卡与存单、存折确实有许多相似之处，但又具有更多的优点和更大的风险：存单、存折万一丢失，客户只要到办理存款的银行办理挂失即可阻止风险。
而信用卡不慎丢失、客户挂失后，发卡银行则要上报总行通知到全国成千上万个受理点和特约商户止付；然而，由于使用信用卡出示的身份证有效期达20年之久，年限跨度大，银行或商户工作人员往往难以辨认身份证照片的真伪，冒用者只要在签字上略施小计，便可蒙混过关，致使信用卡挂失后的风险仍然存在。
我国商业银行信用卡业务风险管理研究
参 考文献 ： 【］ 月君 ， １虞 中国信 用卡 产业 发展模 式 研 究 ， 京 ： 国金 融 出版社 ， ０ ４ １２ ６ 北 中 ２ ０ ： －３ ［］ ２ 吴洪 涛 ， 业银行 信用 卡业 务 ， 商 北 京： 中国金 融出版 社 ，０ ３ １ ， ５ ２ ０ ：－ ２ ２ ［】 ３ 张淑 艳 ， 商户风 险管 理的难 点 与建 议， 中国信用 卡 ， ０ ５ ９ ５ ． ８ ２ ０ ， ： ７５ ［ 刘毅， ４ 】 商业 银行 经营 管理学 ， 京 ： 北 机械 工业 出版社 ， ０ ６ ２ ９２ ２ ０ ： １－２１
一
成。
其次 ，信用 卡 业务 属 于银 行 的资 产 业 务， 银行 根据 负债业务 的发展状 况和资金 的 数额 、 限来安 排发 展信 用卡业 务 的规模 ． 期 再次， 卡业 务属于典 型的零售业 务． 信用 其服 务对象具有 广泛性 ， 几乎所有 的交 易活 动 都可 以通过 信用 卡完 成 。 （ ） 用卡业 务风 险的含 义及 类型 二 信
一
、
引 言
我 国信 用卡 发展迅 速 ， 至 ２ ０ 截 ０ ９年一 季度， 信用 卡发 卡量 为一 亿五千 多万 张 ， 期 末 授信 总额达 １ ３ ０多亿元 ， 万 ５ 与上年 同期 相 比翻 了一 番 。但 同时信 用卡 风 险发 生的 频率也 越来越 高 。２ ０ ０ ９年 ６月央 行发布 了 ２０ ０９年第一 季度 支付运 行情 况报 告 ，数据 显示 ， 一季 度信用卡逾 期半年 未偿信贷 较去 年同 比上升 １ ３１ ， ３． ％ 与上年 同期 相 比翻 了 倍 以上 。央行 提醒 金 融机 构在 推进信 用 卡业务快速 发展 的同时 ， 应警 惕信用 卡逾 期 未偿 金额持 续 上升所 带 来的潜 在 风险 。所 以， 国内商 业银行不 应该 以忽略潜在风 险为 代价不计 后果地 争夺现有 市场 ， 应加 强信用 卡业务 的风险防 范 ， 提升信 用卡风 险管理水 平 ， 而达到 提高 资产质 量 ， 升银行 核心 从 提 竞争 力的 目的 。 二、 用卡业 务及 信用 卡风 险 信 （ ） 用卡 业务 的概念 、 征 一 信 特 信用 卡业 务是 指与 信用 卡产 品和 服 务 相关 的， 包括发 卡业务 、 收单业务 、 数据处理 和转接 活动 、 资金 结算清算 业务等 在 内的一 切经 济活 动和 关系 的总称 。 主要特 征有 ： 其 首先， 从信用 卡业务 涉及 的对 象来看， 是 由银 行 、 户和特 约 商户三 方面 组成 ， 客 而银 行其 他业 务 一般 是 由银 行和 客户 两方 面 组
商业银行信用卡业务风险分析及防范对策
商业银行信用卡业务风险分析及防范对策
一、风险分析：
1、市场风险
信用卡业务受市场环境、经济形势和社会风气影响较大，市场
风险随市场情况的好坏而变化。
如经济萧条时，客户逾期、拖欠信
用卡透支款增多，信用卡业务的不良资产比例也随之上升。
2、信用风险
信用卡是一种开放式授信业务，客户透支信用额度，需要对客
户的还款能力、履约能力进行评估。
未能准确判断客户的信用风险，可能导致不良资产增多，信用卡机构的损失增加。
3、操作风险
信用卡业务操作繁琐、程序复杂，在业务操作过程中若管理不
当或人为错误，容易造成损失或漏洞被恶意利用，导致经济损失。
4、法律风险
信用卡业务涉及的法律法规较多，若信用卡机构未严格遵守相
关规定或存在不合法经营行为，将承担相应法律责任。
二、防范对策：
1、建立风险管理制度
建立完善的信用卡风险管理制度，包括风险评估、审批流程、
风险控制、风险监控等环节，将风险管理纳入日常经营中。
2、加强内部控制
对信用卡业务实行有效的内部控制，严格按照操作规程操作，
防止经营流程中出现恶意行为或漏洞；并不定期加强安全技术检查，如系统安全、数据安全等。
3、优化信用风险管控手段
建立可靠的信用评估体系、完善的信用报告、信贷审批模型等
供参考，时时监控客户的信用变化，最大程度避免信用风险。
4、完善法律合规管理
信用卡机构应建立健全的合规管理体系，理解和遵守相关法律
法规，在业务操作中严格遵守相关规定，做到经济效益与合规管理
相统一。
同时，进行风险意识和法律法规意识教育，防止员工违规
操作或发生违规事件。
我国商业银行信用卡风险管理研究的开题报告
我国商业银行信用卡风险管理研究的开题报告
1.研究背景
信用卡是一种个人消费信贷工具，它不仅带来了便捷性和消费满足感，也带来了一定的风险。
因此，商业银行在发行信用卡时需要对风险进行有效管理。
随着我国市场经济体制的不断完善和消费者信用意识的增强，信用卡业务在我国金融市场中的份额不断扩大，同时也存在着一些风险。
2.研究目的
本研究旨在探索商业银行信用卡风险管理的方法及效果，并分析我国商业银行信用卡业务的风险现状和趋势，为商业银行信用卡业务的风险管理提供理论支持和实践指导。
3.主要研究内容
（1）商业银行信用卡风险管理现状与问题分析
（2）商业银行信用卡风险管理方法研究，包括：
a.信用卡风险评估方法
b.信用卡授信管理方法
c.信用卡逾期催收方法
d.信用卡详单风险监控方法
（3）通过实证研究分析商业银行信用卡风险管理的效果，并探索优化措施和建议。
4.研究意义
（1）提高商业银行信用卡风险管理的水平，降低风险损失和业务风险，为银行稳健运营提供支持。
（2）促进我国信用卡业务的发展，提高消费者的信用意识和诚信度。
（3）为银行监管机构提供科学的监管制度和指导。
5.预期研究成果
研究成果将提出切实可行的商业银行信用卡风险管理方法，分析我国商业银行信用卡业务的风险现状和趋势，探讨优化措施和建议，提高商业银行信用卡业务的风险管理水平和市场竞争力。
我国商业银行个人信用卡业务的风险防范分析
我国商业银行个人信用卡业务的风险防范分析近年来，中国商业银行个人信用卡业务蓬勃发展，为消费者提供了方便快捷的信用消费服务，促进了市场经济的繁荣。
然而，与此同时，信用卡业务也存在着各种风险，如信用卡盗刷、套现、透支等问题，给消费者和银行带来了巨大的损失。
因此，商业银行需要采取有效的风险防范措施，以保障个人信用卡业务的安全稳定。
首先，商业银行需要通过建立完善的风险管理体系来管控风险。
风险管理体系应包括全面的风险评估和风险控制措施，以及规范的内部管理制度和员工培训，从而确保银行各项业务的安全稳定。
在风险评估方面，银行应根据客户的信用评级、收入来源、职业类型等指标来评估客户的信用风险，以便进行针对性的控制措施。
在风险控制方面，银行应设立多层次的风险管控机制，采取包括身份验证、密码保护、账户监控等多项措施来预防和防范各种风险。
其次，商业银行应建立完善的信用卡业务风险预测和预警机制。
通过对客户信用卡交易数据的分析，识别出潜在的风险因素，及时做出预警和处理，防止风险的发生。
同时，利用现代信息技术和数据挖掘技术，不断完善预测和预警模型，提高风险预测的准确性和及时性。
最后，商业银行还应加强与监管机构、合作伙伴以及客户的沟通和协作，形成合力，共同防范信用卡业务的各种风险。
监管机构应加强对信用卡业务的监管，要求银行加强内部管理，规范业务操作，防范各类风险。
合作伙伴应与银行密切合作，共同探讨和解决风险问题。
客户方面，则需要积极配合银行，保护个人信息和账户安全，自觉遵守信用消费规则，不从事违法犯罪活动。
综上所述，商业银行在开展个人信用卡业务时，应注重风险管理和预测，加强内部管理和控制措施，不断完善风险管理体系，与监管机构、合作伙伴以及客户进行有效沟通和协作，形成合力，共同防范信用卡业务的各种风险，从而保障市场经济的健康发展。
浅析我国商业银行信用卡信用风险及其防范
浅析我国商业银行信用卡信用风险及其防范一、我国商业银行信用卡信用风险在信用卡业务中，信用风险是商业银行最主要的风险类型之一。
主要表现为客户的信用状况降低、客户违约、商业银行的信用损失等。
常见的商业银行信用卡信用风险包括：1.借款人违约风险：指借款人在信用卡还款中出现逾期、拖欠、违约等情况，导致商业银行信用贷款的损失风险。
2. 政策变动风险：突发的政策变更、经济环境恶化等可能会对银行信贷市场造成影响，增加了商业银行信用卡的信用风险。
3.信用评分不准确：商业银行的信用评分不准确或评分机制不完善也会带来潜在的信用风险，可能导致信用卡违约风险的增加。
4.诈骗风险：商业银行在信用卡业务中可能会面临诈骗风险，这些诈骗行为可能来自于内部员工或外部恶意行为。
5.市场风险：商业银行在信用卡业务中可能会面临市场风险，如市场竞争激烈、利率变化、违约率上升等。
这些因素都会对银行市场运营造成一定的风险。
二、商业银行信用卡信用风险防范措施商业银行应该将信用卡业务的风险管理视为重要任务，通过加强内部管理和外部合作等方式，建立完善的风险管控机制。
1.加强风险管理：通过回收逾期账户、对逾期客户进行跟踪和审查，处理逾期账户，增加逾期账户的罚款等手段，在业务运营中加强风险管理，降低逾期风险。
2.完善风险评估：完善信用卡客户的信用评估体系，加强对客户信息的搜集和分析，从客户经济基础、还款能力等方面全面考虑，推进信用风险的有效管控。
3.提高内部管理水平：加强对内部风险管理的建设，完善风险管理制度和内部控制，加强信用卡交易信息的管理和安全控制能力，在风控管理中完善预警风控体系。
4.强化技术支撑能力：加强信息技术支撑能力，加强数据挖掘、风险分析等方面的技术能力，提升商业银行信用卡业务的风险控制能力。
信用卡信用风险管理研究
信用卡信用风险管理研究信用卡是商业银行发行的最常见的信贷卡产品之一，其贷款人一般是银行或其他金融机构。
持卡人可以在一定的授信额度内进行消费，每月需要还款，银行则根据持卡人的消费情况和还款能力对其进行信用风险评估和管理。
信用风险是指由于借款人违约、信用等级下降、拒绝还款等原因导致的银行贷款损失的可能性。
信用风险管理的目标是对银行的信用风险进行识别、评估和管理，以最小化银行的损失，并确保银行的偿付能力。
信用风险的管理可以采用多种方法，包括授信、评分、监控和风险敞口管理等。
授信是银行向借款人提供信用额度的行为，授信额度一般由银行根据借款人的信用评级、还款能力和收入水平等因素确定。
评分是根据借款人的信用状况和历史行为对其进行评估，评估结果确定借款人的信用等级和授信额度。
监控是对已有授信的借款人进行定期监控，以便及时发现存在违约风险的借款人。
风险敞口管理是根据银行的风险承受能力和经济状况等因素，在授信和贷款管理中对风险进行控制和管理等。
在信用风险管理中，银行需根据借款人的风险特征进行分类管理。
常见的风险分类包括低风险、中等风险和高风险。
低风险借款人的违约风险较小，银行可以提供较高的授信额度和利率。
中等风险借款人的违约风险较高，银行可以灵活调整授信额度和利率等。
高风险借款人的违约风险非常高，银行可以采取授信限制、调整利率、加强监控等措施降低风险。
在信用风险管理中，银行还需掌握一些基本的风险评估方法和工具。
最常见的评估方法包括量化方法和定性方法。
量化方法是根据借款人的个人信用报告和信用评分对其进行评估，以便准确衡量其还款能力和信用等级。
定性方法则是根据借款人的个人情况和风险特征进行分析和判断。
评估方法的选择和使用需要根据具体情况进行调整和优化。
综上所述，信用风险管理是银行信贷业务中最核心的风险管理之一。
银行可以通过授信、评分、监控和风险敞口管理等多种手段对信用风险进行识别、评估和管理，确保银行的偿付能力和风险控制能力。
我国商业银行信用卡风险管理研究
２ ０ １ ３年 ５期 （ 中）
我国商业银行信用卡风险管理研究
王 兰风
（ 中国建设银行股份有 限公 司河 南省分行
河南 郑 州 ４ ５ ０ ０ ０ ０ ）
摘 要 ：信 用卡作为一种新兴产业一直都保持 着较 为快速 的增 长，随着信 用卡发卡量 的增加和其 消费额的飘升 ，信用卡风险也 日益 凸显。如何使我 国商 业银行 信 用卡业务既能稳健经营 又能全面的防 范风险 ，已经成为我国商业银 行在经营信 用卡 业务时所面临的难题 。 关键词 ：商业银行 信 用卡 风险管理 资信审查 、 账户管理 、 风险管理等。这种机构设置 的高度集 中化与实际业务相分离不仅存在低效率 、 高成本问题 ， 而且会造成营业机构前端发卡标 准不 明、 渠道不畅 ， 后端风险更加难以得到统一控 制的
中出现问题 。 同时，由于缺乏高效的风险作业生产 平 台和科学的信用卡账户管理平 台， 还没有建立信 用卡账户风险等级评价体系 ， 信额度调整、 透支
２ ． 完善社会征信体系 。 信用卡产业的健康发展 是 以个人征信体系的完善为基础的。 因此为 了帮助 我 国的信用卡产业得到健康稳定的发展 ， 所 以建立 完善 的个人征信体系就显得尤为重要 。 我 国应 当加 大 资金投入力度 ， 不断深化 和完善 中国人 民银行 的 个人征信 系统 的建设 ， 将更多 的信用信息纳入到征 信 系统 中。 此外 ， 各发卡机构也要尽可能 的实现信 息共 享 ， 将本单位的不 良持卡人信息公开 ， 实现不 良资信客户的信息共享 。 ３ ． 完善用卡环境 建设 。一是要加强第 三方网络
三、 我 国商业银 行信 用卡 风险管 理存 在 问题 的原 因分 析
（ 一） 风 险管理意识不足 是缺乏全 面风险管理意识 ； 二是缺乏差别化 管理意识 ；三是对收益与风 险的辩证关 系认识 不
我国商业银行信用卡业务的风险及对策
我国商业银行信用卡业务的风险及对策随着我国经济的发展和人民生活水平的提高，信用卡已经成为一个普遍的支付方式和消费方式。
在这个背景下，商业银行的信用卡业务也得到了迅猛的发展。
但是，信用卡业务在其快速发展的同时也带来了许多风险。
本文将从信用卡业务的发展现状、信用卡业务的主要风险和应对策略三个方面来探讨我国商业银行信用卡业务的风险及对策。
一、信用卡业务的发展现状我国信用卡业务的发展可谓迅猛。
据中国银联统计，截至2020年底，我国信用卡发卡量达到6.24亿张，信用卡使用率也在不断提高。
随着我国金融市场的开放和信用体系的建设，信用卡将会在未来发挥更为重要的作用。
二、信用卡业务的主要风险1.信用风险信用风险是指银行在信用卡业务中因客户无力还款、违约等原因，导致资金损失的风险。
随着信用卡市场的扩大，信用风险也在不断加剧。
一些未经审慎评估的客户、无还款能力的客户等都会成为信用风险的来源。
2.操作风险操作风险是指银行在信用卡业务中因操作失误、系统故障等原因，导致资金损失的风险。
随着信用卡业务量的增加和技术的更新换代，操作风险的潜在风险也在不断增加。
3.市场风险4.法律风险法律风险是指银行在信用卡业务中因合同纠纷、法律问题等原因，导致资金损失的风险。
随着政策法规的不断变化和司法体系的不断完善，法律风险也在不断加剧。
三、应对策略1.加强客户管理为减少信用风险，商业银行应坚持全面客户评估、审慎授信原则，并积极开展针对客户个性化营销方案，加强客户信用管理和风险控制。
商业银行应加强内部管理，严格执行信用卡业务流程和各项规定，强化内部审计和监管，防范操作风险。
3.提高服务质量商业银行应进一步加强服务质量的提升，通过与在线支付平台合作、建立公共信用信息库等措施，不断优化信用卡业务的服务体系，提高用户满意度，降低市场风险。
4.规范合同条款银行在信用卡业务中要严格遵守相关法律和法规，规范合同条款，明确卡片使用、费用收取、催收等相关事宜，防范法律风险。
商业银行信用卡风险与防范对策研究
商业银行信用卡风险与防范对策研究随着社会经济的不断发展，人们的消费水平不断提高，银行信用卡已经成为人们消费的主要工具之一，但随之而来的却是信用卡风险问题。
在商业银行信用卡的风险防范和管理方面，存在着一些问题，本文将从风险的概念入手，探讨商业银行信用卡的风险及其防范对策。
一、风险的概念风险是指可能发生损失的可能性，它是人们面临不确定性的情况所产生的一种心理感受。
在金融领域，风险是指金融交易所面临的不确定性，包括市场风险、信用风险、流动性风险等。
商业银行信用卡风险主要包括以下几个方面：1、信用风险。
信用风险是银行信用卡业务中最重要的风险之一，它是指客户不能按照合约要求支付利息和本金的风险。
信用风险主要来源于客户违约、拖欠、破产等情况。
2、市场风险。
市场风险是银行信用卡业务中的一种风险，它是指金融市场价格波动对银行信用卡业务的影响。
市场风险包括汇率风险、利率风险、股票价格风险等。
3、操作风险。
操作风险是银行信用卡业务中存在的一种风险，主要是由操作错误、技术故障、管理不当等原因造成的损失。
商业银行在开展信用卡业务时，要采取一系列的风险防范措施，保障资金安全和银行自身的稳健经营。
1、提高资金准备金率。
商业银行在开展信用卡业务时，应该提高相应的资金准备金率，以保障资金的安全。
2、建立完善的管理制度。
商业银行应该建立完善的风险管理制度，包括信用评估、风险监测、预警机制等方面的制度，保障业务的稳健运行。
3、加强监管和控制。
商业银行应该加强对信用卡业务的监管和控制，及时发现和解决业务中存在的问题。
4、科技防范。
商业银行要加大科技防范力度，采用先进的风险控制系统和技术手段，提高风险管理的效率和准确性。
5、建立风险应对机制。
商业银行要建立完善的风险应对机制，对不同类型的风险制定相应的对策和处理方式，保障资金和银行的安全。
商业银行信用卡业务风险管理研究
商业银行信用卡业务风险管理研究第一章：引言随着互联网时代的到来，越来越多消费者选择使用信用卡进行消费。
与此同时，在商业环境下，信用卡也成为了一种常见的支付方式。
信用卡的普及和应用，带来了商业银行信用卡业务规模的迅速增长。
然而，随之而来的是信用卡业务风险的上升，如信用卡交易欺诈、不良贷款等。
因此，商业银行信用卡业务风险管理显得尤为重要。
本文将从信用卡业务概述、商业银行信用卡风险管理重点、风险管理措施、案例分析等方面，对商业银行信用卡业务风险管理进行深入研究。
第二章：信用卡业务概述信用卡是银行发行的，具有一定授信额度和消费功能的金融卡片。
在信用卡的使用过程中，持卡人可以通过消费分期、取现、还款、转账等多样化的业务操作，方便快捷地满足个人消费需求。
商业银行通过发行信用卡来开展信用卡业务。
在信用卡业务中，商业银行负责发卡、处理、催收、授信、风险管理等方面的工作。
在信用卡业务运营过程中，涉及到了多种利益相关方，包括持卡人、商家、发卡行、处理行等。
第三章：商业银行信用卡风险管理重点随着信用卡业务规模不断扩大，信用卡业务风险也日益复杂和多样化。
商业银行信用卡业务风险管理需要注意以下重点：1.信用卡欺诈风险：包括信用卡盗刷、伪冒卡、套现等欺诈行为。
2.不良贷款风险：指持卡人不按期还款或逾期还款，导致银行资产损失。
3.支付结算风险：指受理商户的结算风险和P2P支付风险等。
4.流动性风险：指银行流动性能力不足，无法满足卡片使用者的资金需求。
5.市场风险：包括利率风险、汇率风险和股票市场风险等。
6.合规风险：包括各类法规、政策风险，以及知识产权保护风险等。
第四章：风险管理措施商业银行信用卡业务风险管理需要采取多样化的措施，包括但不限于：1.建立完善的风险管理机制，确立完整的信用卡风险管理流程。
2.强化风险评估和监管，对风险企业或个人进行筛选和排除。
3.建立动态的信用卡风险评估模型，准确评估信用风险。
4.完善识别机制，实现对信用卡欺诈行为的及时识别和拦截。
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商业银行信用卡业务信用风险管理研究
本文从信用卡产品的起源和定义所体现的金融特性出发，通过对信用卡信用风险管理的介绍后，分析了信用卡信用风险管理中评分法的使用，并运用Logistic回归模型，对信用卡征信审批评分卡模型的使用进行了实证研究，得
出一些有益的结论。
本文还系统地介绍了信用卡信用风险管理的内外部应用，即基于风险调整的信用卡定价和信用卡资产证券化。
同时还对我国商业银行信用卡业务信用风险管理提出了建议。
第一章为导言，主要介绍研究的缘起和意义；对有关信用卡风险管理的研究文献进行综述；接着介绍论文的框架，研究的方法和主要结论；最后介绍本文的主要创新及不足。
第二章主要介绍了信用卡业务的金融特性。
本章从信用卡产品的起源和定义所体现的金融特性出发，分析信用卡产品的三大特征，并系统介绍了信用卡主要的概念、参与主体和运作原理，分析信用卡业务发展的动因。
第三章主要介绍了信用卡业务的信用风险管理。
本章系统地论述了信用卡业务信用风险的类型，结合“新巴塞尔资本协议”的要求，提出信用卡信用风险控制的指标体系，并就信用卡信用风险产生的原因，从“逆向选择”和“道德风险”方面给出了笔者的答案。
第四章系统地介绍了目前在国外较为成熟的信用卡业务信用风险管理的方
法和技术——评分卡的原理。
本章首先介绍了信用卡信用评分方法和技术的发展；然后介绍了五种信用卡评分的技术方法，即基于贝叶斯决策理论的分类器、决策树分类器、Logistic回归分类器、神经网络分类器以及基于统计学习理论的支
持向量机；最后比较这五种评分方法在信用风险管理中的性能。
第五章应用Logistic回归分析的方法，对发卡机构一定时间内的信用卡客户资信状况、用
卡财务数据、信用状况进行分析，根据分析的样本数，找出客户提供的各信息要素和信用状况之间的相关关系，按照统计学的标准，结合业务的合理性，确定对客户信用状况影响较大的指标和权重，建立定量风险的模型，在经过检验样本验证无误后，得出模型公式，在新客户申请时，运用此模型，对客户的个人信息进行评估，计算出新申请客户的违约概率，从而决定是否给客户发卡。
第六章主要介绍了信用卡信用风险管理的内部应用，重点分析了基于风险调整的信用卡定价。
本章首先通过对信用卡定价的现状的分析，发现国内外在信用卡产品定价都
具有各自得特点；然后在基于风险控制下，对信用卡业务收入和支出模型进行研究，并构建了信用卡风险定价模型。
第七章主要介绍了信用卡业务信用风险管理的外部应用，即信用卡资产证券化。
本章首先分析了信用卡资产证券化的意义，提出了其在信用风险管理的四大作用；然后介绍信用卡资产证券化的流程，并分析了在其过程中所涉及的七个主体；最后分析了信用卡资产证券化的一个案例。
第八章主要介绍我国商业银行信用卡业务信用风险管理现状和建议。
本章首先分析国外和国内信用卡业务信用风险管理现状，指出国外信用卡信用风险管理的五个特点；然后建议我国信用卡信用风险管理外部体系建设过程中要加强对政府征信体系、现代信用服务业以及个人诚信和声誉的建立来防范信用卡信用风险；最后提出我国商业银行信用卡业务信用风险管理的六点对策建议。