建设新形势下信用卡风险管理的防火墙.ppt
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•18
二、信用卡业务风险的主要形式
（一）内部风险 4、征信系统的风险问题 2）征信系统对市场变化的延迟性 由于个人信用体系不完善，个人信用记录存 在着更新不畅、内容混乱等问题，无法适应市 场快速发展的需求变化。 3）尽快建立健全国家、企业和个人信用制度
•19
二、信用卡业务风险的主要形式
（二）外部风险 1、虚假申请风险 1）集团假冒申请案 ——某建筑工程公司假冒申请未遂案 2）业务人员勾结黑中介案 ——北京最大的信用卡黑中介案
•20
二、信用卡业务风险的主要形式
（二）外部风险 2、盗/冒卡风险 1）盗用客户信息申请案 2）业务人员骗取客户信用卡盗刷案 3）冒领他人信用卡案 ——美国电影《邮差特工》
•21
二、信用卡业务风险的主要形式
（二）外部风险 3、支付阶段风险案例 1）网络支付风险
设立“钓鱼“网站（包括银行网站、知名的销售类 网站）； 通过电话、即时通讯工具等方式欺诈； 设置盗号软件、发送虚假链接邮件、假冒公安司法 机关欺诈； 开发计算机病毒等手段，用以骗取网购用户的银行卡 卡号、密码、识别码、有效期等信息，同时还以“注 册”为名骗取个人信息。
•12
二、信用卡业务风险的主要形式
（一）内部风险 1、多头授信的风险问题
•13
二、信用卡业务风险的主要形式
（一）内部风险 1、多头授信的风险问题
•14
二、信用卡业务风险的主要形式
（一）内部风险 1、多头授信的风险问题
•15
二、信用卡业务风险的主要形式
（一）内部风险 2、多头授信的危害性 1）持卡人经济状况出现问题，则很容易形成 信用风险 2）信用卡成为“非正当”融资工具 3）引发过度消费 4）带来严重的社会综合问题，如“卡奴” ——台湾视频《卡到啦》
的正道
•26
四、国内外银行卡收单与支付市场 的发展现状
（一）银行卡收单业务发展现状 • 1、银行与专业化机构并存模式
中国银联、美国FirstData专业化的托管服 务机构。FDC——全球电子商务和支付巨头目 前为190多个国家和地区提供电子支付服务， 在全球拥有约280万个商家和超过1400家信用 卡发行机构及数百万的消费者。业务包括信用 卡、借记卡、智能卡和储值卡的发行和商务交 易等。
•16
二、信用卡业务风险的主要形式
（一）内部风险 2、多头授信的危害性
•17
二、信用卡业务风险的主要形式
（一）内部风险 4、征信系统的风险问题 1）个人信用信息的不完整 个人征信系统的新版信用报告 （2011版信用 报告）于2012年8月1日正式上线运行。新版信用 卡报告对过去个人信用记录中的模糊、凌乱的信 用信息进行了调整和规范。
中国人民银行法
银行业监督管理法
Fra Baidu bibliotek
商业银行法
民法通则
消费者权益保护法 商业银行信用卡业务监督管理办法
个人信用信息基础数据库管理暂行办法
第三方电子商务交易平台服务规范
关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知
银行卡收单业务管理办法 等
——2011年中国信用卡产业发展蓝皮书
•10
3）国内信用卡相关法律的缺失
•22
二、信用卡业务风险的主要形式
（二）外部风险 3、支付阶段风险案例 1）网络支付风险 ——网上银行风险案例分析 2）消费用卡阶段风险 ——泉州珠宝店伪卡盗刷视频 3）自助机具风险 ——广安抢盗ATM视频
•23
三、如何进行有效信用卡风险防范
（一）申请环节的风险防范——事前 • 1、严格执行信用卡信审标准制度 • 2、提高信审环节的风险判断技能 • 3、加强销售人员的风险防范意识 • 对于伪冒申请问题的解读：风险从优还是卡
3、中国信用卡法律规制问题和建议
问题： 1）立法层级有待进一步提高 2）立法水平稍显滞后 3）配套立法亟须完善 建议： 1）制定完善的信用卡法律法规 2）完善信用卡法律立法水平 3）建立完善的个人信用制度
——2011年中国信用卡产业发展蓝皮书
•11
一、信用卡业务风险的发展趋势
（三）信用卡业务风险对行业发展的影响 1、制约行业健康发展 2、影响银行企业形象 3、降低业务收入
•6
2）信用卡业务面临的问题越来越严峻 1、信用卡市场存在的问题
1）业务盈利问题 2）客户服务系统 3）产品与市场脱节 4）无序的市场竞争加剧
•7
2）信用卡业务面临的问题越来越严峻 2、信用卡业务风险问题
1）伪冒、盗刷现象严重 2）套现猖獗 3）机具风险提升 4）互联网支付风险剧增 5）相关法律法规缺失
•2
一、信用卡业务风险的发展趋势
（二）信用卡业务面临问题的严重性 •1）半年逾期未偿信贷总额数据的变化 •2）信用卡业务面临的问题越来越严峻 •3）国内信用卡相关法律的缺失
•3
1）半年逾期未偿信贷总额数据的变化 1、信用卡市场总体状况
•4
1）半年逾期未偿信贷总额数据的变化 2、各行发卡量
•5
1）半年逾期未偿信贷总额数据的变化 3、主要风险数据
建设新形势下信用卡 风险管理的“防火墙”
授课人：董 峥 2013年1月
目录
一、信用卡业务风险的发展趋势 二、信用卡业务风险的主要形式 三、如何进行有效的信用卡风险防范 四、国内外银行卡收单与支付市场的发展
现状 五、信用卡行业发展亟待产业法律法规的
完善
•1
一、信用卡业务风险的发展趋势
（一）信用卡业务风险的特点 •1）风险的滞后性 •2）风险的分散性 •3）风险的多发性 •4）风险的复杂性
量从优
•24
三、如何进行有效信用卡风险防范
（二）用卡环节的风险防范——事中 •1、对持卡人异常刷卡的跟踪与监控 •2、对商户异常交易的跟踪与监控 •3、对第三方支付机构的监督与管理
•25
三、如何进行有效信用卡风险防范
（三）信用卡风险的催收管理——事后 •1、信用卡催收主要的方式 •2、催收业务外包的法律缺陷 •3、国外信用卡催收业务的现状 •4、产品优化和市场细分是化解信用卡风险
•8
3）国内信用卡相关法律的缺失
1、美国信用卡法律规制情况
信用卡发行法
电子资金转账法
诚实信贷法
公平信用报告法
公平信用和贷记卡公开法 公平债务催收作业法
平等信用机会法
公平信用结账法
信用卡问责、责任和信息披露法 等
——2011年中国信用卡产业发展蓝皮书
•9
3）国内信用卡相关法律的缺失
2、中国信用卡法律规制情况
二、信用卡业务风险的主要形式
（一）内部风险 4、征信系统的风险问题 2）征信系统对市场变化的延迟性 由于个人信用体系不完善，个人信用记录存 在着更新不畅、内容混乱等问题，无法适应市 场快速发展的需求变化。 3）尽快建立健全国家、企业和个人信用制度
•19
二、信用卡业务风险的主要形式
（二）外部风险 1、虚假申请风险 1）集团假冒申请案 ——某建筑工程公司假冒申请未遂案 2）业务人员勾结黑中介案 ——北京最大的信用卡黑中介案
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二、信用卡业务风险的主要形式
（二）外部风险 2、盗/冒卡风险 1）盗用客户信息申请案 2）业务人员骗取客户信用卡盗刷案 3）冒领他人信用卡案 ——美国电影《邮差特工》
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二、信用卡业务风险的主要形式
（二）外部风险 3、支付阶段风险案例 1）网络支付风险
设立“钓鱼“网站（包括银行网站、知名的销售类 网站）； 通过电话、即时通讯工具等方式欺诈； 设置盗号软件、发送虚假链接邮件、假冒公安司法 机关欺诈； 开发计算机病毒等手段，用以骗取网购用户的银行卡 卡号、密码、识别码、有效期等信息，同时还以“注 册”为名骗取个人信息。
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二、信用卡业务风险的主要形式
（一）内部风险 1、多头授信的风险问题
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二、信用卡业务风险的主要形式
（一）内部风险 1、多头授信的风险问题
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二、信用卡业务风险的主要形式
（一）内部风险 1、多头授信的风险问题
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二、信用卡业务风险的主要形式
（一）内部风险 2、多头授信的危害性 1）持卡人经济状况出现问题，则很容易形成 信用风险 2）信用卡成为“非正当”融资工具 3）引发过度消费 4）带来严重的社会综合问题，如“卡奴” ——台湾视频《卡到啦》
的正道
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四、国内外银行卡收单与支付市场 的发展现状
（一）银行卡收单业务发展现状 • 1、银行与专业化机构并存模式
中国银联、美国FirstData专业化的托管服 务机构。FDC——全球电子商务和支付巨头目 前为190多个国家和地区提供电子支付服务， 在全球拥有约280万个商家和超过1400家信用 卡发行机构及数百万的消费者。业务包括信用 卡、借记卡、智能卡和储值卡的发行和商务交 易等。
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二、信用卡业务风险的主要形式
（一）内部风险 2、多头授信的危害性
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二、信用卡业务风险的主要形式
（一）内部风险 4、征信系统的风险问题 1）个人信用信息的不完整 个人征信系统的新版信用报告 （2011版信用 报告）于2012年8月1日正式上线运行。新版信用 卡报告对过去个人信用记录中的模糊、凌乱的信 用信息进行了调整和规范。
中国人民银行法
银行业监督管理法
Fra Baidu bibliotek
商业银行法
民法通则
消费者权益保护法 商业银行信用卡业务监督管理办法
个人信用信息基础数据库管理暂行办法
第三方电子商务交易平台服务规范
关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知
银行卡收单业务管理办法 等
——2011年中国信用卡产业发展蓝皮书
•10
3）国内信用卡相关法律的缺失
•22
二、信用卡业务风险的主要形式
（二）外部风险 3、支付阶段风险案例 1）网络支付风险 ——网上银行风险案例分析 2）消费用卡阶段风险 ——泉州珠宝店伪卡盗刷视频 3）自助机具风险 ——广安抢盗ATM视频
•23
三、如何进行有效信用卡风险防范
（一）申请环节的风险防范——事前 • 1、严格执行信用卡信审标准制度 • 2、提高信审环节的风险判断技能 • 3、加强销售人员的风险防范意识 • 对于伪冒申请问题的解读：风险从优还是卡
3、中国信用卡法律规制问题和建议
问题： 1）立法层级有待进一步提高 2）立法水平稍显滞后 3）配套立法亟须完善 建议： 1）制定完善的信用卡法律法规 2）完善信用卡法律立法水平 3）建立完善的个人信用制度
——2011年中国信用卡产业发展蓝皮书
•11
一、信用卡业务风险的发展趋势
（三）信用卡业务风险对行业发展的影响 1、制约行业健康发展 2、影响银行企业形象 3、降低业务收入
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2）信用卡业务面临的问题越来越严峻 1、信用卡市场存在的问题
1）业务盈利问题 2）客户服务系统 3）产品与市场脱节 4）无序的市场竞争加剧
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2）信用卡业务面临的问题越来越严峻 2、信用卡业务风险问题
1）伪冒、盗刷现象严重 2）套现猖獗 3）机具风险提升 4）互联网支付风险剧增 5）相关法律法规缺失
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一、信用卡业务风险的发展趋势
（二）信用卡业务面临问题的严重性 •1）半年逾期未偿信贷总额数据的变化 •2）信用卡业务面临的问题越来越严峻 •3）国内信用卡相关法律的缺失
•3
1）半年逾期未偿信贷总额数据的变化 1、信用卡市场总体状况
•4
1）半年逾期未偿信贷总额数据的变化 2、各行发卡量
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1）半年逾期未偿信贷总额数据的变化 3、主要风险数据
建设新形势下信用卡 风险管理的“防火墙”
授课人：董 峥 2013年1月
目录
一、信用卡业务风险的发展趋势 二、信用卡业务风险的主要形式 三、如何进行有效的信用卡风险防范 四、国内外银行卡收单与支付市场的发展
现状 五、信用卡行业发展亟待产业法律法规的
完善
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一、信用卡业务风险的发展趋势
（一）信用卡业务风险的特点 •1）风险的滞后性 •2）风险的分散性 •3）风险的多发性 •4）风险的复杂性
量从优
•24
三、如何进行有效信用卡风险防范
（二）用卡环节的风险防范——事中 •1、对持卡人异常刷卡的跟踪与监控 •2、对商户异常交易的跟踪与监控 •3、对第三方支付机构的监督与管理
•25
三、如何进行有效信用卡风险防范
（三）信用卡风险的催收管理——事后 •1、信用卡催收主要的方式 •2、催收业务外包的法律缺陷 •3、国外信用卡催收业务的现状 •4、产品优化和市场细分是化解信用卡风险
•8
3）国内信用卡相关法律的缺失
1、美国信用卡法律规制情况
信用卡发行法
电子资金转账法
诚实信贷法
公平信用报告法
公平信用和贷记卡公开法 公平债务催收作业法
平等信用机会法
公平信用结账法
信用卡问责、责任和信息披露法 等
——2011年中国信用卡产业发展蓝皮书
•9
3）国内信用卡相关法律的缺失
2、中国信用卡法律规制情况