建设新形势下信用卡风险管理的防火墙.ppt
合集下载
建设新形势下信用卡风险管理的防火墙(PPT40张)
27
四、国内外银行卡收单与支付市场 的发展现状
（一）银行卡收单业务发展现状 • 1、银行与专业化机构并存模式 中国银联、美国FirstData专业化的托管服 务机构。FDC——全球电子商务和支付巨头目 前为190多个国家和地区提供电子支付服务， 在全球拥有约280万个商家和超过1400家信用 卡发行机构及数百万的消费者。业务包括信用 卡、借记卡、智能卡和储值卡的发行和商务交 易等。
3、主要风险数据
7
2）信用卡业务面临的问题越来越严峻
1、信用卡市场存在的问题 1）业务盈利问题 2）客户服务系统 3）产品与市场脱节 4）无序的市场竞争加剧
8
2）信用卡业务面临的问题越来越严峻
2、信用卡业务风险问题 1）伪冒、盗刷现象严重 2）套现猖獗 3）机具风险提升 4）互联网支付风险剧增 5）相关法律法规缺失
34
四、国内外银行卡收单与支付市场 的发展现状
（二）银行卡支付业务的发展现状 •2、移动支付的发展现状 1）市场参与度提高 2）合作共赢成为主基调 3）远程支付步入快速发展期 4）现场支付三种模式并存 5）资本投资推动发展
35
四、国内外银行卡收单与支付市场 的发展现状
（二）银行卡支付业务的发展现状 •3、其它类支付方式介绍 1）电话支付 2）语音支付 3）电视支付 4）指纹支付 5）邮箱支付 6）二维码支付
36
五、信用卡行业发展亟待产业法律 法规的完善
（一）信用卡产业配套法律法规的问题所在 • 1、缺乏相应法律法规的保护与规范 • 2、立法层级有待于提高，且借用过多 • 3、对持卡人缺乏有效的保护——信息泄露
37
五、信用卡行业发展亟待产业法律 法规的完善
（二）国外信用卡监管体系介绍 • 1、美国信用卡产业监管 1）特点：美国有完善的信用法律体系， 政府在对信用卡行业管理中所起的作用非常有 限，完全依靠行业管理机构和法律部门提供管 理职能和监督职能。 2）监管对象：银行、卡组织、非银行 金融机构等。
信用社(银行)借记卡业务风险防范措施55页PPT
措施
56、死去何所道，托体同山阿。 57、春秋多佳日，登高赋新诗。 58、种豆南山下，草盛豆苗稀。晨兴 理荒秽 ，带月 荷锄归 。道狭 草木长 ，夕露 沾我衣 。衣沾 不足惜 ，但使 愿无违 。 59、相见无杂言，但道桑麻长。 60、迢迢新秋夕，亭亭月将圆。
46、我们若已接受最坏的，就再没有什么损失。——卡耐基 47、书到用时方恨少、事非经过不知难。——陆游 48、书籍把我们引入最美好的社会，使我们认识各个时代的伟大智者。——史美尔斯 49、熟读唐诗三百首，不会作诗也会吟。——孙洙 50、谁和我一样用功，谁就会和我一样成功。——莫扎特
56、死去何所道，托体同山阿。 57、春秋多佳日，登高赋新诗。 58、种豆南山下，草盛豆苗稀。晨兴 理荒秽 ，带月 荷锄归 。道狭 草木长 ，夕露 沾我衣 。衣沾 不足惜 ，但使 愿无违 。 59、相见无杂言，但道桑麻长。 60、迢迢新秋夕，亭亭月将圆。
46、我们若已接受最坏的，就再没有什么损失。——卡耐基 47、书到用时方恨少、事非经过不知难。——陆游 48、书籍把我们引入最美好的社会，使我们认识各个时代的伟大智者。——史美尔斯 49、熟读唐诗三百首，不会作诗也会吟。——孙洙 50、谁和我一样用功，谁就会和我一样成功。——莫扎特
建设新形势下信用卡风险管理的防火墙
建设新形势下信用卡风险管理的防火墙信用卡风险管理是金融机构在处理信用卡交易中面临的重要挑战之一。
随着社会经济的快速发展和科技的进步，新形势下信用卡风险管理的建设成为了金融机构不可忽视的任务。
为了应对这一挑战，金融机构需要建立有效的防火墙，以保护信用卡持有者的利益和市场的稳定。
首先，金融机构应建立全面且高效的风险评估体系。
通过综合考虑持卡人的信用记录、消费习惯和支付行为等多方面因素，对每一笔信用卡交易进行实时风险评估。
同时，金融机构还应利用现代技术手段，如大数据分析和人工智能，对持卡人的消费行为进行监控和分析，及时发现异常交易并采取相应措施。
其次，金融机构应与相关部门建立紧密合作机制。
与公安机关、通信运营商和第三方支付机构等部门建立信息共享和合作的机制，及时获取涉及信用卡交易的关键信息，如银行卡盗刷和网络欺诈等案件信息。
通过共同努力，可以更好地预防和打击信用卡欺诈行为，维护市场的稳定和秩序。
此外，金融机构还应加强持卡人的教育和意识培养。
通过开展信用卡安全使用的宣传活动和培训课程，提高持卡人的风险意识和自我防护能力。
同时，金融机构还应加强对内部员工的培训和管理，建立严格的内部控制机制，防止内部人员滥用权限和从事信用卡欺诈活动。
最后，金融机构应加强技术防控措施。
通过加强网络安全保护，建立健全的数据加密和防火墙系统，有效预防外部黑客和病毒攻击。
同时，金融机构还应不断更新技术手段，及时修复漏洞，确保系统的稳定和安全性。
综上所述，建设新形势下信用卡风险管理的防火墙是金融机构应对挑战的一项重要任务。
通过建立全面风险评估体系、加强与相关部门的合作、加强持卡人教育和意识培养以及加强技术防控措施，金融机构可以更好地保护信用卡持有者的利益，维护市场的稳定和秩序。
建设银行风险内控管理.ppt
相互牵制原则，是指一项完整的经济业务活动，必须分配给具有互相制约关系的 两个或两个以上的职位，分别完成。即在横向关系上，至少要由彼此独立的两个部门 或人员办理以使该部门或人员的工作接受另一个部门或人员的检查和制约;在纵向关系 上，至少要经过互不隶属的两个或两个以上的岗位和环节，以使下级受上级监督，上 级受下级牵制。 其理论根据是在相互牵制的关系下，几个人发生同一错弊而不被发现的概率，是 每个人发生该项错弊的概率的连乘积，因而将降低误差率。需要分离的职责，主要是: 授权、执行、记录、保管、核对。
[三]程式定位原则
程式定位原则，是指商业银行应该根据各岗位业务性质和人员要求，相应地赋予 作业任务和职责权限，规定操作规程和处理手续，明确纪律规则和检查标准，以使职、 责、权、利相结合。岗位工作程式化，要求做到事事有人管，人人有专职，办事有标 准，工作有检查，以此定奖罚，以增加每个人的事业心和责任感，提高工作质量和效ຫໍສະໝຸດ [二]协调配合原则
协调配合原则，是指在各项经营管理活动中，各部门或人员必须相互配合，各岗 位和环节都应协调同步，各项业务程序和办理手续需要紧密街接，从而避免扯皮和脱 节现象，减少矛盾和内耗，以保证经营管理活动的连续性和有效性。协调配合原则， 是对相互牵制原则的深化和补充。贯彻这一原则，必须做到既相互牵制又相互协调， 从而在保证质量提高效率的前提下完成经营任务。
[六]“以客户为中心，以市场为导向”的原则
相对于上级行，基层支行的重要职能之一就是营销。在岗位设置上要充 分体现“以客户为中心，以市场为导向”的原则。基层行应根据本行的层级 职能定位，在机构岗位设置中有所侧重，摒弃传统的上下对口设置原则。应 将重点放在贷款的审批，市场开拓，客户群培养，业务管理等职能方面，强 化职能部门设置的市场导向和客户金融需求标准。营销部门应直接面向客户 营销贷款、存款和中间业务产品。对于最基层的分理处，主要可围绕客户经 理部门和市场发展部门来设置相应部门。
[三]程式定位原则
程式定位原则，是指商业银行应该根据各岗位业务性质和人员要求，相应地赋予 作业任务和职责权限，规定操作规程和处理手续，明确纪律规则和检查标准，以使职、 责、权、利相结合。岗位工作程式化，要求做到事事有人管，人人有专职，办事有标 准，工作有检查，以此定奖罚，以增加每个人的事业心和责任感，提高工作质量和效ຫໍສະໝຸດ [二]协调配合原则
协调配合原则，是指在各项经营管理活动中，各部门或人员必须相互配合，各岗 位和环节都应协调同步，各项业务程序和办理手续需要紧密街接，从而避免扯皮和脱 节现象，减少矛盾和内耗，以保证经营管理活动的连续性和有效性。协调配合原则， 是对相互牵制原则的深化和补充。贯彻这一原则，必须做到既相互牵制又相互协调， 从而在保证质量提高效率的前提下完成经营任务。
[六]“以客户为中心，以市场为导向”的原则
相对于上级行，基层支行的重要职能之一就是营销。在岗位设置上要充 分体现“以客户为中心，以市场为导向”的原则。基层行应根据本行的层级 职能定位，在机构岗位设置中有所侧重，摒弃传统的上下对口设置原则。应 将重点放在贷款的审批，市场开拓，客户群培养，业务管理等职能方面，强 化职能部门设置的市场导向和客户金融需求标准。营销部门应直接面向客户 营销贷款、存款和中间业务产品。对于最基层的分理处，主要可围绕客户经 理部门和市场发展部门来设置相应部门。
《银行卡风险防范》课件
银行卡安全技术的创新与发展
生物识别技术
利用生物特征进行身份验 证，如指纹、虹膜、人脸 识别等，提高银行卡的安 全性。
多因素认证
结合多种认证方式，如动 态口令、短信验证码等， 增加非法访问的难度。
加密技术的升级
采用更高级的加密算法和 安全协议，保护银行卡信 息和交易数据。
持卡人安全意识的提高
增强密码保护意识
01
02
03
加强法律法规建设
政府应制定和完善银行卡 相关的法律法规，规范银 行卡业务的发展和管理。
建立风险联防机制
政府、银行、持卡人等各 方应加强合作，建立风险 联防机制，共同防范银行 卡风险。
提高公众风险意识
政府和银行应加强公众教 育，提高公众对银行卡风 险的认知和防范意识。
05
银行卡风险防范的未来展望
A
B
C
D
交易凭证保留
保留好交易凭证，如POS单、电子银行对 账单等，以便在发生问题时进行核对和处 理。
交易信息核对
在输入密码、确认交易信息时，务必核对 清楚商户名称、卡号、交易金额等关键信 息，防止误操作或诈骗交易。
银行卡信息保护
总结词
银行卡信息是个人隐私的重要组成部分，需要采取有效措施防止信息 泄露和滥用。
银行卡风险防范措施
银行角度的风险防范措施
建立完善的风险管理体系
提高技术防范水平
银行应建立健全的风险管理制度，明 确各级风险管理部门的职责，确保风 险管理的有效实施。
银行应采用先进的技术手段，如数据 挖掘、人工智能等，提高风险预警和 防范的准确性和及时性。
加强内部控制
银行应通过加强内部审计、风险评估 和监测等手段，确保银行业务的合规 性和风险的可控性。
建立新形势下信用卡风险管理的“防火墙”
建立新形势下信用卡风险管理的“防火墙”学习目的从信用卡市场研究的角度，介绍在新形势下信用卡业务风险的发展动态，对危害信用卡安全的各类犯罪风险形式如何预防，了解国外信用卡安全体系的发展状况。
达到开拓信用卡风险管理人员的视野，揭示信用卡风险管理的重要性，有助于更好地建立信用卡安全监管机制，提高信用卡风险防范意识与技能，建设优质的信用卡风险管理“防火墙”一、信用卡业务风险的发展趋势1、信用卡业务风险的特点1）风险的滞后性2）风险的分散性3）风险的多发性4）风险的复杂性2、信用卡风险问题的严重性1）央行半年逾期未偿信贷总额数据2）信用卡业务风险问题越来越严峻3）国内信用卡相关法律的缺失3、信用卡风险对行业发展的影响1）制约业务健康发展2）影响银行企业形象3）降低业务收入二、信用卡业务风险的主要形式（一）内部风险1、多头授信的风险问题1）多头授信潜在的危害性2）多头授信的化解之道3）案例：和多头授信风险用户的qq对话2、内部“推荐申请”隐藏的风险案例分析：（二）外部风险1、申请风险1）身份假冒2）资料假冒3）黑中介假冒4）集团假冒案例分析：*集团假冒申请案*业务员勾结黑中介案2、盗用风险1）邮寄过程中的盗卡风险2）信息被盗的伪卡风险案例分析：*客户信息被盗，伪卡异地盗刷*冒领他人信用卡的风险3、支付风险1）网络支付风险2）消费用卡风险——泉州盗刷视频资料3）自助机具风险——ATM加装盗卡设备视频资料案例分析：三、信用卡风险防范原则1、明确发卡目标对象，进行合理授信2、加强客户申请资料调查审查3、完善事后跟踪机制，建立“黑名单”机制4、实现柜台二次面签核实四、如何进行有效的信用卡风险防范（一）申请环节的风险防范——事前1、严格执行信用卡进件标准2、提高信审环节的风险判断技能3、加强人员的风险防范意识（二）用卡环节的风险防范——事中1、对持卡人异常刷卡的跟踪与监控2、对商户异常交易的跟踪与监控3、对第三方支付机构的监督与管理（三）信用卡风险的催收管理——事后1、信用卡催收主要的方式2、催收业务外包的法律缺陷3、国外信用卡催收业务的现状4、产品优化和市场细分是化解信用卡风险的正道五、信用卡行业发展亟待产业法律法规的完善1、缺乏相应法律法规的保护与规范2、立法层级有待于提高，且借用过多3、对持卡人缺乏有效的保护——信息泄露六、总结中行信用卡中心销售技能培训中信银行信用卡中心客户经理培训深发信用卡中心产品部培训接受中央广播电台信用卡节目访谈接受电视采访。
信用卡风险管理
2.未达卡
定义：他人在没得到持卡人明确或默示的授权情况下，在信用卡邮寄 给持卡人的过程中截留并使用了信用卡。
信用卡申请
人的申请意 愿真实
银行发出信 用卡
申请人未收 到信用卡
他人收到
信用卡
他人激活
信用卡
他人使用信 用卡进行消 费
案例：
某公司市场部员工王某，06年5月申请某行信用卡。
7月某天该行侦测员发现此卡消费10000元，遂致电王某，对方称从 未收到信用卡，经冻结该信用卡、用不好则借钱的成本更高，甚至无法借钱。 5）信用卡提供一个以债养债、饮鸩止渴的选择，导致债务失控。
6）短期的优惠利率最终是得不偿失。有些人会让紧急融资变成长期欠 债。因此，别受短期低利率引诱，做不必要的借贷。
7）太多的个人信用额度不但不是信用好的证据（还款纪录才是），在 融资者眼中反而是一种风险，可能反而推高借贷利率。
经欺诈调查组调查发现：该卡曾通过客服热线修改交易密码。同王 某确认后，用于修改密码的手机号码为其单位保安的号码。信用卡系该 保安签收并用于消费。
3.账户接管
定义：他人通过非法手段获取真实持卡人的身份或账户信息， 并凭盗用信息假冒持卡人对信用卡账户信息进行变更骗取钱财。
获取真实持 卡人的账户 信息、个人 信息
1.系统风险 由于系统不完善、运行不稳定所形成的风险。 2.内部作案风险 信用卡从业人员内外勾结，利用漏洞作案而形成的风险 3.管理和操作失误风险 由于从业人员的业务素质不高或操作不当而造成的风险。
五、信用卡欺 诈风险
（一）信用卡欺诈风险定义：
什么是信用卡欺诈？什么是信用卡欺诈风险？
信用卡欺诈是指他人以非法手段骗领、冒用、伪造或变造信用卡、盗窃或 利用信用卡及其机具对持卡人、银行资金进行欺诈的违法、犯罪行为。由此带 来损失的可能性称为欺诈风险。
商业银行信用卡业务发展及风险管理课件-PPT精品文档
中国银行业监督管 理委员会令2019 年第2号《商业银 行信用卡业务监督 管理办法》
拥有，才有价值
6
第一部分
概况之发卡规模
信用卡业务发展
累计发卡：2.8亿张
其他 27% 中行 6% 光大 6% 农行 7% 招行 8% 工行 23% 建行 14%
流通户：2.2亿户
其他 32% 工行 21% 建行 16% 中行 6% 交行 11% 招行 8%
拥有，才有价值
10
第一部分
挑战一：资金成本 存款利率曲线
3.5
信用卡业务发展
存款保险制度
金融业“十二五”规划中的存款保
3.25 2.75
3
险制度将进一步提高存款成本率
2.5
2.25
利率市场化
存款定价：“高息揽储”
近年来存贷款利率持续上浮
“一浮到顶”
预计在国内存款利率上浮、通胀压力仍将持续、社会存款保险制度加快建 立的情况下，资金成本将长期保持高位运行。
我国刷卡手续费远低于国际水平。
数据截至2019年末
拥有，才有价值
9
第一部分
概况之风险情况 不良率：1.10%
1.70%
信用卡业务发展
年累计呆账率：0.56%
0.80% 0.70%
1.61%
0.73% 0.56% 0.45%
1.50%
1.30% 1.10%
1.15%
0.60%
ห้องสมุดไป่ตู้1.10%
0.50% 0.40% 0.30% 0.20%
拥有，才有价值
第一部分
挑战二：回佣率下调
信用卡业务发展
手续费调整方案
餐娱类 1.25% （下降38%） 民生类 0.38% （下降24%） 一般类 0.78% （下降22%） 公益类 0%
JC信用卡推广风险防范管理PPT课件
由于推广小组负责人及预审岗位未能从严把关，最终申请件得以正常进入 卡中心，在审核照会环节，客户对个人资料被冒用产生极大争议，向公安机关 报案，并向分行提出高额索赔。虽然推广人员许某已离职，但因其冒用客户信 息资料的行为已构成“妨害信用卡管理罪”，目前以被警方刑事拘留。
可编辑
13
第三部分 推广风险行为有关管理规定及违规成本
事实上，正是在监管机构的要求及推进下，银联牵头各家发卡行建立了包 括风险可疑推广人员信息在内的“风险信息共享系统 ”，因此， 韩某的诉求 即未得到卡中心，也未得到监管机构的支持。
可编辑
9
第三部分 推广风险行为有关管理规定及违规成本
2、推广风险行为与监管规定
代冒签名 冒用资料办卡 篡改变造客户信息或检附资料 泄漏客户信息 转分包发卡，买件挂件
银监会《商业银行信用卡业务监督管理办法》明令禁止
可编辑
分行面临监管机构经济处罚
分行信用卡直销推广团队遭停业整顿
分行其他业务开办受影响
10
第三部分 推广风险行为有关管理规定及违规成本
3、推广风险行为与信用卡违法犯罪
可编辑
11
第三部分 推广风险行为有关管理规定及违规成本
案例及处理结果（I）：
本行原杭州地区外包发卡机构（日胜年）公司推广人员张某，于2008年7 月成功向某大型加工制造企业多名员工推广本行信用卡，由于该单位盖章出具 工作证明不便，推广人员不愿放弃已成功拓展获得的推广业绩，私自刻制该单 位公章，并为上述客户出具虚假工作证明。其后，在卡中心与该单位核实工作 证明过程中，推广人员伪造公章的行为遭该单位发现，并向公安机关报案，公 安机关在推广人员助动车储物箱中起获其伪造的公章，人赃并获。因其行为已 构成“伪造公司、企业、事业单位、人民团体印章罪”，即便其行为未造成对 方公司实际损失，但仍被判处拘役6个月。
可编辑
13
第三部分 推广风险行为有关管理规定及违规成本
事实上，正是在监管机构的要求及推进下，银联牵头各家发卡行建立了包 括风险可疑推广人员信息在内的“风险信息共享系统 ”，因此， 韩某的诉求 即未得到卡中心，也未得到监管机构的支持。
可编辑
9
第三部分 推广风险行为有关管理规定及违规成本
2、推广风险行为与监管规定
代冒签名 冒用资料办卡 篡改变造客户信息或检附资料 泄漏客户信息 转分包发卡，买件挂件
银监会《商业银行信用卡业务监督管理办法》明令禁止
可编辑
分行面临监管机构经济处罚
分行信用卡直销推广团队遭停业整顿
分行其他业务开办受影响
10
第三部分 推广风险行为有关管理规定及违规成本
3、推广风险行为与信用卡违法犯罪
可编辑
11
第三部分 推广风险行为有关管理规定及违规成本
案例及处理结果（I）：
本行原杭州地区外包发卡机构（日胜年）公司推广人员张某，于2008年7 月成功向某大型加工制造企业多名员工推广本行信用卡，由于该单位盖章出具 工作证明不便，推广人员不愿放弃已成功拓展获得的推广业绩，私自刻制该单 位公章，并为上述客户出具虚假工作证明。其后，在卡中心与该单位核实工作 证明过程中，推广人员伪造公章的行为遭该单位发现，并向公安机关报案，公 安机关在推广人员助动车储物箱中起获其伪造的公章，人赃并获。因其行为已 构成“伪造公司、企业、事业单位、人民团体印章罪”，即便其行为未造成对 方公司实际损失，但仍被判处拘役6个月。
信用卡基础知识及风险管理课件
额度管理
根据客户的信用状况和消费行为，合 理设置信用卡额度，控制潜在的信用 风险。
信用风险的管理策略
分层管理
针对不同风险级别的客户，采取不同的管理策略，如对高风险客户进行重点监 控和限制。
风险预警
建立风险预警机制，及时发现和处理潜在的信用风险，以避免或减少损失。
03
信用卡欺诈与防范
信用卡欺诈的类型与手段
未来信用卡的技术创新
1 2
生物识别技术应用
利用生物识别技术如指纹、虹膜、人脸识别等提 高信用卡使用的安全性和便捷性。
无接触式支付技术
推广无接触式支付技术，如NFC（近场通信）， 使信用卡支付更加快速、安全。
3
区块链技术在信用卡领域的应用
探索区块链技术在信用卡领域的应用，如智能合 约、去中心化交易等，提高交易的透明度和安全 性。
05
信用卡的未来发展 与趋势
信用卡业务的发展方向
移动支付与信用卡融合
01
随着移动支付的普及，信用卡业务将与移动支付深度融合，提
供更加便捷、安全的支付体验。
跨境支付与国际信用卡市场拓展
02
随着全球化的加速，跨境支付需求增加，信用卡品牌将加强国
际市场的拓展。
个性化与智能化服务创新
03
基于大数据和人工智能技术，信用卡服务将更加个性化、智能
信用卡的申请与使用
总结词
申请信用卡需要提供相关资料，审核通过后即可获得信用卡。使用信用卡时应注意合规 操作，遵守相关规定。
详细描述
申请信用卡时需要提供个人身份证明、收入证明、工作证明等相关资料，以证明自己的 信用状况和还款能力。审核通过后，发卡机构会将信用卡邮寄至申请人指定的地址。使 用信用卡时应注意合规操作，遵守相关规定，如不得恶意透支、不得套现等。同时，持
根据客户的信用状况和消费行为，合 理设置信用卡额度，控制潜在的信用 风险。
信用风险的管理策略
分层管理
针对不同风险级别的客户，采取不同的管理策略，如对高风险客户进行重点监 控和限制。
风险预警
建立风险预警机制，及时发现和处理潜在的信用风险，以避免或减少损失。
03
信用卡欺诈与防范
信用卡欺诈的类型与手段
未来信用卡的技术创新
1 2
生物识别技术应用
利用生物识别技术如指纹、虹膜、人脸识别等提 高信用卡使用的安全性和便捷性。
无接触式支付技术
推广无接触式支付技术，如NFC（近场通信）， 使信用卡支付更加快速、安全。
3
区块链技术在信用卡领域的应用
探索区块链技术在信用卡领域的应用，如智能合 约、去中心化交易等，提高交易的透明度和安全 性。
05
信用卡的未来发展 与趋势
信用卡业务的发展方向
移动支付与信用卡融合
01
随着移动支付的普及，信用卡业务将与移动支付深度融合，提
供更加便捷、安全的支付体验。
跨境支付与国际信用卡市场拓展
02
随着全球化的加速，跨境支付需求增加，信用卡品牌将加强国
际市场的拓展。
个性化与智能化服务创新
03
基于大数据和人工智能技术，信用卡服务将更加个性化、智能
信用卡的申请与使用
总结词
申请信用卡需要提供相关资料，审核通过后即可获得信用卡。使用信用卡时应注意合规 操作，遵守相关规定。
详细描述
申请信用卡时需要提供个人身份证明、收入证明、工作证明等相关资料，以证明自己的 信用状况和还款能力。审核通过后，发卡机构会将信用卡邮寄至申请人指定的地址。使 用信用卡时应注意合规操作，遵守相关规定，如不得恶意透支、不得套现等。同时，持
银行信用卡风险管理与有效欺诈控制(ppt 49页)
特征 Characteristics
通常只出现在不需要出示卡的地方
通常是电购或邮购
电子营销
18
非法使用帐号 Misuse of Account Numbers
获取真卡帐户信息的常用方法
• 交易收据/商户串通 • 与银行内部合谋 • 持卡人不小心 • 黑客—计算机程序
防范措施 Examples
与特约商户的协议中应包含保密条款 对特约商户进行安全保密培训 对特约商户进行交单监控 向VISA组织报告欺诈
定义 Definition
贮存帐号数据的具有商户设备的房 间或其它地方，这些数据被犯罪团 伙用来进行欺诈行为
• 很难进行彻底犯罪调查
Difficult to investigate for criminal prosecution
• 串通的商户可能也是一个合谋点
A collusive merchant may also be a point of
3.“卡片截留”技术
17
（3）非法使用帐号 Misuse of Account Numbers 定义 Definition
• 使用帐户号获取商品和服务的不是真正的持卡人 ,而是其它人
The use of an account number by someone other than the real cardholder to obtain goods or services
• 通过对比压印交易单据和卡片凸印信息细节便可发现
• 可能与有组织的犯罪有关
• 在安全的环境中进行交易，没有被发现的风险
22
伪卡 Counterfeit
白色塑料卡 White Plastic
23
伪卡 Counterfeit
通常只出现在不需要出示卡的地方
通常是电购或邮购
电子营销
18
非法使用帐号 Misuse of Account Numbers
获取真卡帐户信息的常用方法
• 交易收据/商户串通 • 与银行内部合谋 • 持卡人不小心 • 黑客—计算机程序
防范措施 Examples
与特约商户的协议中应包含保密条款 对特约商户进行安全保密培训 对特约商户进行交单监控 向VISA组织报告欺诈
定义 Definition
贮存帐号数据的具有商户设备的房 间或其它地方，这些数据被犯罪团 伙用来进行欺诈行为
• 很难进行彻底犯罪调查
Difficult to investigate for criminal prosecution
• 串通的商户可能也是一个合谋点
A collusive merchant may also be a point of
3.“卡片截留”技术
17
（3）非法使用帐号 Misuse of Account Numbers 定义 Definition
• 使用帐户号获取商品和服务的不是真正的持卡人 ,而是其它人
The use of an account number by someone other than the real cardholder to obtain goods or services
• 通过对比压印交易单据和卡片凸印信息细节便可发现
• 可能与有组织的犯罪有关
• 在安全的环境中进行交易，没有被发现的风险
22
伪卡 Counterfeit
白色塑料卡 White Plastic
23
伪卡 Counterfeit
信用卡风险管理共46页PPT
45、法律的制定是为了保证每一个人 自由发 挥自己 的才能 ，而不 是为了 束缚他 的才能 。—— 罗伯斯 庇尔
41、学问是异常珍贵的东西，从任何源泉吸 收都不可耻。——阿卜·日·法拉兹
42、只有在人群中间，才能认识自 己。——德国
信用卡风险管理
41、实际上，我们想要的不是针对犯 罪的法 律，而 是针对 疯狂的 法律。 ——马 克·吐温 42、法律的力量应当跟随着公民，就 像影子 跟随着 身体一 样。— —贝卡 利亚 43、法律和制度必须跟上人类思想进 步。— —杰弗 逊 44、人类受制于法律，法律受制于情 理。— —托·富 勒
43、重复别人所说的话，只需要教育； 而要挑战别人所说的话，则需要头脑。—— 玛丽·佩蒂博恩·普尔
44、卓越的人一大优点是：在不利与艰 难的遭遇里百折不饶。——贝多芬
45、自己的饭量自己知道。——苏联
பைடு நூலகம்
41、学问是异常珍贵的东西，从任何源泉吸 收都不可耻。——阿卜·日·法拉兹
42、只有在人群中间，才能认识自 己。——德国
信用卡风险管理
41、实际上，我们想要的不是针对犯 罪的法 律，而 是针对 疯狂的 法律。 ——马 克·吐温 42、法律的力量应当跟随着公民，就 像影子 跟随着 身体一 样。— —贝卡 利亚 43、法律和制度必须跟上人类思想进 步。— —杰弗 逊 44、人类受制于法律，法律受制于情 理。— —托·富 勒
43、重复别人所说的话，只需要教育； 而要挑战别人所说的话，则需要头脑。—— 玛丽·佩蒂博恩·普尔
44、卓越的人一大优点是：在不利与艰 难的遭遇里百折不饶。——贝多芬
45、自己的饭量自己知道。——苏联
பைடு நூலகம்
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
的正道
•26
四、国内外银行卡收单与支付市场 的发展现状
（一）银行卡收单业务发展现状 • 1、银行与专业化机构并存模式
中国银联、美国FirstData专业化的托管服 务机构。FDC——全球电子商务和支付巨头目 前为190多个国家和地区提供电子支付服务， 在全球拥有约280万个商家和超过1400家信用 卡发行机构及数百万的消费者。业务包括信用 卡、借记卡、智能卡和储值卡的发行和商务交 易等。
量从优
•24
三、如何进行有效信用卡风险防范
（二）用卡环节的风险防范——事中 •1、对持卡人异常刷卡的跟踪与监控 •2、对商户异常交易的跟踪与监控 •3、对第三方支付机构的监督与管理
•25
三、如何进行有效信用卡风险防范
（三）信用卡风险的催收管理——事后 •1、信用卡催收主要的方式 •2、催收业务外包的法律缺陷 •3、国外信用卡催收业务的现状 •4、产品优化和市场细分是化解信用卡风险
•16
二、信用卡业务风险的主要形式
（一）内部风险 2、多头授信的危害性
•17
二、信用卡业务风险的主要形式
（一）内部风险 4、征信系统的风险问题 1）个人信用信息的不完整 个人征信系统的新版信用报告 （2011版信用 报告）于2012年8月1日正式上线运行。新版信用 卡报告对过去个人信用记录中的模糊、凌乱的信 用信息进行了调整和规范。
•20
二、信用卡业务风险的主要形式
（二）外部风险 2、盗/冒卡风险 1）盗用客户信息申请案 2）业务人员骗取客户信用卡盗刷案 3）冒领他人信用卡案 ——美国电影《邮差特工》
•21
二、信用卡业务风险的主要形式
（二）外部风险 3、支付阶段风险案例 1）网络支付风险
设立“钓鱼“网站（包括银行网站、知名的销售类 网站）； 通过电话、即时通讯工具等方式欺诈； 设置盗号软件、发送虚假链接邮件、假冒公安司法 机关欺诈； 开发计算机病毒等手段，用以骗取网购用户的银行卡 卡号、密码、识别码、有效期等信息，同时还以“注 册”为名骗取个人信息。
•22
二、信用卡业务风险的主要形式
（二）外部风险 3、支付阶段风险案例 1）网络支付风险 ——网上银行风险案例分析 2）消费用卡阶段风险 ——泉州珠宝店伪卡盗刷视频 3）自助机具风险 ——广安抢盗ATM视频
•23
三、如何进行有效信用卡风险防范
（一）申请环节的风险防范——事前 • 1、严格执行信用卡信审标准制度 • 2、提高信审环节的风险判断技能 • 3、加强销售人员的风险防范意识 • 对于伪冒申请问题的解读：风险从优还是卡
•18
二、信用卡业务风险的主要形式
（一）内部风险 4、征信系统的风险问题 2）征信系统对市场变化的延迟性 由于个人信用体系不完善，个人信用记录存 在着更新不畅、内容混乱等问题，无法适应市 场快速发展的需求变化。 3）尽快建立健全国家、企业和个人信用制度
•19
二、信用卡业务风险的主要形式
（二）外部风险 1、虚假申请风险 1）集团假冒申请案 ——某建筑工程公司假冒申请未遂案 2）业务人员勾结黑中介案 ——北京最大的信用卡黑中介案
3、中国信用卡法律规制问题和建议
问题： 1）立法层级有待进一步提高 2）立法水平稍显滞后 3）配套立法亟须完善 建议： 1）制定完善的信用卡法律法规 2）完善信用卡法律立法水平 3）建立完善的个人信用制度
——2011年中国信用卡产业发展蓝皮书
•11
一、信用卡业务风险的发展趋势
（三）信用卡业务风险对行业发展的影响 1、制约行业健康发展 2、影响银行企业形象 3、降低业务收入
建设新形势下信用卡 风险管理的“防火墙”
授课人：董 峥 2013年1月
目录
一、信用卡业务风险的发展趋势 二、信用卡业务风险的主要形式 三、如何进行有效的信用卡风险防范 四、国内外银行卡收单与支付市场的发展
现状 五、信用卡行业发展亟待产业法律法规的
完善
•1
一、信用卡业务风险的发展趋势
（一）信用卡业务风险的特点 •1）风险的滞后性 •2）风险的分散性 •3）风险的多发性 •4）风险的复杂性
中国人民银行法
银行业监督管理法
商业银行法
民法通则
消费者权益保护法 商业银行信用卡业务监督管理办法
个人信用信息基础数据库管理暂行办法
第三方电子商务交易平台服务规范
关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知
银行卡收单业务管理办法 等
——2011年中国信用卡产业发展蓝皮书
•10
3）国内信用卡相关法律的缺失
•8
3）国内信用卡相关法律的缺失
1、美国信用卡法律规制情况
信用卡发行法
电子资金转账法
诚实信贷法
公平信用报告法
公平信用和贷记卡公开法 公平债务催收作业法
平等信用机会法
公平信用结账法
信用卡问责、责任和信息披露法 等
——2011年中国信用卡产业发展蓝皮书
•9
3）国内信用卡相关法律的缺失
2、中国信用卡法律规制情况
•6
2）信用卡业务面临的问题越来越严峻 1、信用卡市场存在的问题
1）业务盈利问题 2）客户服务系统 3）产品与市场脱节 4）无序的市场竞争加剧
•7
2）信用卡业务面临的问题越来越严峻 2、信用卡业务风险问题
1）伪冒、盗刷现象严重 2）套现猖獗 3）机具风险提升 4）互联网支付风险剧增 5）相关法律法规缺失
•2
ห้องสมุดไป่ตู้
一、信用卡业务风险的发展趋势
（二）信用卡业务面临问题的严重性 •1）半年逾期未偿信贷总额数据的变化 •2）信用卡业务面临的问题越来越严峻 •3）国内信用卡相关法律的缺失
•3
1）半年逾期未偿信贷总额数据的变化 1、信用卡市场总体状况
•4
1）半年逾期未偿信贷总额数据的变化 2、各行发卡量
•5
1）半年逾期未偿信贷总额数据的变化 3、主要风险数据
•12
二、信用卡业务风险的主要形式
（一）内部风险 1、多头授信的风险问题
•13
二、信用卡业务风险的主要形式
（一）内部风险 1、多头授信的风险问题
•14
二、信用卡业务风险的主要形式
（一）内部风险 1、多头授信的风险问题
•15
二、信用卡业务风险的主要形式
（一）内部风险 2、多头授信的危害性 1）持卡人经济状况出现问题，则很容易形成 信用风险 2）信用卡成为“非正当”融资工具 3）引发过度消费 4）带来严重的社会综合问题，如“卡奴” ——台湾视频《卡到啦》
•26
四、国内外银行卡收单与支付市场 的发展现状
（一）银行卡收单业务发展现状 • 1、银行与专业化机构并存模式
中国银联、美国FirstData专业化的托管服 务机构。FDC——全球电子商务和支付巨头目 前为190多个国家和地区提供电子支付服务， 在全球拥有约280万个商家和超过1400家信用 卡发行机构及数百万的消费者。业务包括信用 卡、借记卡、智能卡和储值卡的发行和商务交 易等。
量从优
•24
三、如何进行有效信用卡风险防范
（二）用卡环节的风险防范——事中 •1、对持卡人异常刷卡的跟踪与监控 •2、对商户异常交易的跟踪与监控 •3、对第三方支付机构的监督与管理
•25
三、如何进行有效信用卡风险防范
（三）信用卡风险的催收管理——事后 •1、信用卡催收主要的方式 •2、催收业务外包的法律缺陷 •3、国外信用卡催收业务的现状 •4、产品优化和市场细分是化解信用卡风险
•16
二、信用卡业务风险的主要形式
（一）内部风险 2、多头授信的危害性
•17
二、信用卡业务风险的主要形式
（一）内部风险 4、征信系统的风险问题 1）个人信用信息的不完整 个人征信系统的新版信用报告 （2011版信用 报告）于2012年8月1日正式上线运行。新版信用 卡报告对过去个人信用记录中的模糊、凌乱的信 用信息进行了调整和规范。
•20
二、信用卡业务风险的主要形式
（二）外部风险 2、盗/冒卡风险 1）盗用客户信息申请案 2）业务人员骗取客户信用卡盗刷案 3）冒领他人信用卡案 ——美国电影《邮差特工》
•21
二、信用卡业务风险的主要形式
（二）外部风险 3、支付阶段风险案例 1）网络支付风险
设立“钓鱼“网站（包括银行网站、知名的销售类 网站）； 通过电话、即时通讯工具等方式欺诈； 设置盗号软件、发送虚假链接邮件、假冒公安司法 机关欺诈； 开发计算机病毒等手段，用以骗取网购用户的银行卡 卡号、密码、识别码、有效期等信息，同时还以“注 册”为名骗取个人信息。
•22
二、信用卡业务风险的主要形式
（二）外部风险 3、支付阶段风险案例 1）网络支付风险 ——网上银行风险案例分析 2）消费用卡阶段风险 ——泉州珠宝店伪卡盗刷视频 3）自助机具风险 ——广安抢盗ATM视频
•23
三、如何进行有效信用卡风险防范
（一）申请环节的风险防范——事前 • 1、严格执行信用卡信审标准制度 • 2、提高信审环节的风险判断技能 • 3、加强销售人员的风险防范意识 • 对于伪冒申请问题的解读：风险从优还是卡
•18
二、信用卡业务风险的主要形式
（一）内部风险 4、征信系统的风险问题 2）征信系统对市场变化的延迟性 由于个人信用体系不完善，个人信用记录存 在着更新不畅、内容混乱等问题，无法适应市 场快速发展的需求变化。 3）尽快建立健全国家、企业和个人信用制度
•19
二、信用卡业务风险的主要形式
（二）外部风险 1、虚假申请风险 1）集团假冒申请案 ——某建筑工程公司假冒申请未遂案 2）业务人员勾结黑中介案 ——北京最大的信用卡黑中介案
3、中国信用卡法律规制问题和建议
问题： 1）立法层级有待进一步提高 2）立法水平稍显滞后 3）配套立法亟须完善 建议： 1）制定完善的信用卡法律法规 2）完善信用卡法律立法水平 3）建立完善的个人信用制度
——2011年中国信用卡产业发展蓝皮书
•11
一、信用卡业务风险的发展趋势
（三）信用卡业务风险对行业发展的影响 1、制约行业健康发展 2、影响银行企业形象 3、降低业务收入
建设新形势下信用卡 风险管理的“防火墙”
授课人：董 峥 2013年1月
目录
一、信用卡业务风险的发展趋势 二、信用卡业务风险的主要形式 三、如何进行有效的信用卡风险防范 四、国内外银行卡收单与支付市场的发展
现状 五、信用卡行业发展亟待产业法律法规的
完善
•1
一、信用卡业务风险的发展趋势
（一）信用卡业务风险的特点 •1）风险的滞后性 •2）风险的分散性 •3）风险的多发性 •4）风险的复杂性
中国人民银行法
银行业监督管理法
商业银行法
民法通则
消费者权益保护法 商业银行信用卡业务监督管理办法
个人信用信息基础数据库管理暂行办法
第三方电子商务交易平台服务规范
关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知
银行卡收单业务管理办法 等
——2011年中国信用卡产业发展蓝皮书
•10
3）国内信用卡相关法律的缺失
•8
3）国内信用卡相关法律的缺失
1、美国信用卡法律规制情况
信用卡发行法
电子资金转账法
诚实信贷法
公平信用报告法
公平信用和贷记卡公开法 公平债务催收作业法
平等信用机会法
公平信用结账法
信用卡问责、责任和信息披露法 等
——2011年中国信用卡产业发展蓝皮书
•9
3）国内信用卡相关法律的缺失
2、中国信用卡法律规制情况
•6
2）信用卡业务面临的问题越来越严峻 1、信用卡市场存在的问题
1）业务盈利问题 2）客户服务系统 3）产品与市场脱节 4）无序的市场竞争加剧
•7
2）信用卡业务面临的问题越来越严峻 2、信用卡业务风险问题
1）伪冒、盗刷现象严重 2）套现猖獗 3）机具风险提升 4）互联网支付风险剧增 5）相关法律法规缺失
•2
ห้องสมุดไป่ตู้
一、信用卡业务风险的发展趋势
（二）信用卡业务面临问题的严重性 •1）半年逾期未偿信贷总额数据的变化 •2）信用卡业务面临的问题越来越严峻 •3）国内信用卡相关法律的缺失
•3
1）半年逾期未偿信贷总额数据的变化 1、信用卡市场总体状况
•4
1）半年逾期未偿信贷总额数据的变化 2、各行发卡量
•5
1）半年逾期未偿信贷总额数据的变化 3、主要风险数据
•12
二、信用卡业务风险的主要形式
（一）内部风险 1、多头授信的风险问题
•13
二、信用卡业务风险的主要形式
（一）内部风险 1、多头授信的风险问题
•14
二、信用卡业务风险的主要形式
（一）内部风险 1、多头授信的风险问题
•15
二、信用卡业务风险的主要形式
（一）内部风险 2、多头授信的危害性 1）持卡人经济状况出现问题，则很容易形成 信用风险 2）信用卡成为“非正当”融资工具 3）引发过度消费 4）带来严重的社会综合问题，如“卡奴” ——台湾视频《卡到啦》