信用卡风险管理-信用卡风险类型
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生活常识分享信用卡风险管理-信用卡风险类型
导语：信用卡风险是指在信用卡业务经营管理过程中，因各种不利因素而导致的发卡机构、持卡人、特约商户三方损失的可能性。狭义上，信用卡风险是指
信用卡风险是指在信用卡业务经营管理过程中，因各种不利因素而导致的发卡机构、持卡人、特约商户三方损失的可能性。狭义上，信用卡风险是指因信用卡无担保循环信贷的产品特性和贷款实际发生的非计划性、无固定场所、授贷个体多、单笔金额小等特点。
信用卡风险管理-信用卡风险类型
什么是信用卡风险
广义上，信用卡风险是指在信用卡业务经营管理过程中，因各种不利因素而导致的发卡机构、持卡人、特约商户三方损失的可能性。狭义上，信用卡风险是指因信用卡无担保循环信贷的产品特性和贷款实际发生的非计划性、无固定场所、授贷个体多、单笔金额小等特点，导致发卡机构产生损失的可能性。信用卡风险危害很大，需要加以防范。
风险种类
1、来源于持卡人的风险：一是持卡人恶意透支。二是持卡人谎称未收到货物。三是先挂失，然后在极短时间大量使用挂失卡。四是利用信用卡透支金额发放高利贷。
2、来源于商家的风险：一是不法雇员欺诈。在现实中，雇员能接触到顾客的卡信息，甚至持卡离开顾客的视线。不法雇员会使用客户信用卡消费，并将非法使用出现的发票自行扣压，致使客户受到损失。二是不法商家欺诈。不法商家通过与知名商店相近的域名或者邮件引导消费者登录自己的网址。消费者难以识别互联网商家的真伪，很容
基于生命周期的信用卡风险管理
在商业银行加快信用卡业务发展的同时，信用卡风险隐患也逐步显现。截至2009年末，国内商业银行信用卡逾期半年未偿信贷总额79.96亿元，同比增长127.9%；信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的3.1%，较2008年底增长1%。 对于刚刚涉水信用卡市场的邮储银行来说，在技术、人员、经验相对缺乏的情况下，如何有效防范和化解信用卡风险，减少发卡行的损失，促进信用卡业务快速、健康发展，是当前面临的重要问题。 一、信用卡生命周期理论 根据生命周期理论，信用卡业务有其自身的生命周期，各周期风险管理的内容也有特别之处。因此，根据信用卡发展生命周期制定风险管理措施是必要的。 笔者暂以生命周期理论为依据，结合信用卡的使用过程，将信用卡生命周期划分为如下几个阶段： 推广期：此阶段主要是开拓新客户，扩大市场份额和发卡规模。此阶段要瞄准和吸收诚实守信、大量用卡、循环信贷、对营销活动反应积极的优良客户，避免信誉差、不负责任的不良客户，有针对性地制定产品激励政策，合理定价。推广期是信用卡生命周期的第一阶段，筛选客户质量直接影响到后期信用卡风险管理的难易。 审核期：申请人递交申请表后，经过发卡行的资信调查同意申请人的申请后，核定客户信用额度，建立客户档案，制作卡片发给申请人。发卡后，持卡人即与商业银行建立了关联，形成了信用卡两大主体。 稳定期：此阶段指持卡人在信用卡激活后的持续用卡过程，稳定期的长短与信用卡赢利密切相关。该过程涉及发卡行、持卡人和特约商户多个对象，隐含的风险最多。 衰退期：持卡人用卡次数大幅减少，出现长期违约拖欠账款现象，最终客户流失，终止使用信用卡。 二、信用卡生命周期各阶段的风险管理策略 信用卡风险贯穿于信用卡生命周期的各个阶段。完善的信用卡风险管理必须对各个环节可能产生的风险特征充分认知并加以控制，尽可能延长信用卡生命周期时间。笔者认为，不同的阶段包含不同的风险，应有针对性地制定各阶段的风险管理策略。 推广期的风险管理：推广期是有效控制信用卡风险的第一步，该阶段的风险管理能从源头上控制产生，在信用卡整个生命周期的风险管理中处于较为重要的位置。此阶段最重要的环节是选择合适的优质目标客户进行推广，可在很大程度上控制风险。银行推广人员可根据客户的自身情况，尽量选择收入稳定、单位资质良好、信誉良好的客户，这类客户是营销推广的重点。 审核期的风险管理：此阶段的主要任务是根据申请者的信用评分及相关调查情况，决定
信用卡风险管理策略
浅析信用卡风险管理策略 2007.02.06 09:10 作者: 中信银行信用卡中心徐斌来自：《银行卡受理市场》从2003年起，信用卡已成为国内几乎所有发卡行重点发展的信用卡产品。为了抢占先机、拓展市场份额，各家发卡银行纷纷使出浑身解数，上演了一幕幕抢占市场的“信用卡大战”。在信用卡的产品推广中，各家发卡银行必然会从自身的优势出发，制定出不同的产品战略，这是不容置疑的。但是，在开办信用卡业务的开始，即应建立风险防范机制，做到“未雨绸”，则是各发卡银行所要共同采取的策略。 一、信用卡业务的风险种类 分清信用卡业务的风险种类，是防范和控制信用卡业务风险的前提，只有对信用卡业务的风险种类进行准确的界定，才能制定出一套完整的风险防范策略，进而实行有效的预防与控制。一般来讲，信用卡的风险主要分为两大类：一是信贷风险，二是欺诈风险。 （一）信贷风险 信用卡的信用消费与一般消费信贷业务，既有共性也有特性。所谓共性，即信用卡和一般消费信贷都是客户使用发卡银行或放贷银行核批的信用额度，对自身消费行为的一种支付。只要是在批准的信用额度内用款，客户就会得到银行的支付保障。但是，信用卡作为个人消费信贷的一种方式，更多的品种特性则表现在与一般消费信贷的区别方面。 信用卡比一般消费信贷更为灵活、简便，更能满足客户经常性的消费需要，给客户以随机性支付的保障。作为发卡银行，在向持卡人提供这些优惠、便利信贷方式的同时，其背后总是要隐含着相应的信贷风险。 1.无抵押贷款的隐含风险。 与其他个人消费信贷相比，信用卡是一种无抵押贷款，持卡人在申请信用卡时，没有向发卡银行提供任何资产抵押，因此，持卡人财务出现问题时，发卡银行不可能通过变卖抵押品偿债。因此在申请表上发卡银行要求客户填写他现有使用的银行及信贷产品，目的就是要评估申请人是否财政健全及是否已拥有过多的无抵押信贷款项。在进行信贷评估时审批员需小心及留意申请人的综合理财情况。 2.循环贷款的隐含风险。 由于信用卡是弹性还款方式，持卡人可选择部分或全部还款，只要是持卡人按最低还款额如期还款，且贷款的数额又未超过发卡银行核定的信用额度，持卡人就可以继续用卡消费。又因发卡银行对持卡人最低还款之外的大部分欠款没有一个固定的回收时间，持卡人的财务状况又随着时间及其经济活动不断发生变化，所以从贷款的角度看，时间愈长信贷风险愈高。通常如恶意透支及不还款，在发卡初期的6至12个月已可以观察。所以当一个信用卡客户与发卡银行拥有越长的交易流水，银行就有更多他的过往纪录，如消费类型、额度使用率、还款习惯等，可以参考。一些有长久时间，准时还款，使用循环功能的客户，我们应把他们视为良好客户。在一个成熟的市场，利息收入往往占据了收入来源的绝大部分。
信用卡业务的风险防范
信用卡业务的风险防范 银行信用卡作为一种新型、便利的支付工具，最近几年逐渐被国内广大消费者所熟悉使。但随着信用卡的飞速发展，所凸现出一系列的问题也随之而来，不断增加的利用银行信用卡的犯罪事件时有发生，银行信用卡的恶意透支造成不良资产的不断增加，给社会各个方面敲响了警钟，在高速发展的同时，其中必然存在着诸多问题和风险，对此如不引起足够重视，相应的风险累积也可能酿成大的风暴。现阶段，各个银行为信用卡的风险问题都伤透脑筋，不惜花费大量的人力、物力去控制其中的风险，信用卡风险防范管理成为银行中间业务发展的关键。 那么，银行信用卡业务风险该如何防范呢？ 我想就自己浅薄的认知从以下几点来阐述下自己的观点。 首先还是从信用卡业务发展开始： 一、关于信用卡业务发展中存在的不足与风险 1、法律法规不太完善。 信用卡发展到今天走过二十几年的历程，特别是这两年快速发展，从发卡市场，受理市场，经营模式，国际经济形势等等发生巨大变化的前提下，我国信用卡的相关法律仍然沿用人民银行99年下发的《银行卡管理办法》，这个属于行业性的法规，严重滞后不适应也延误发展，没有一部涉及管理模式，发卡机构，收
单市场，资产管理，风险防范，商户管理，网络支付全方面的法律，这个是同业也是银行卡协会和监管部门共同的职责，来促使信用卡产业科学健康有序的发展。 2、个人信用体系需完善。 社会信用体系严重滞后也是制约信用卡业务进一步良性发展的另一个突出问题。首先，现行使用的人民银行个人征信系统，数据主要来源各商业银行，在实际运行中尚存在数据更新不及时、信息滞后等问题，难以据此对个人信用状况做完整、准确的判断；其次，由于我国个人信用体系的建设尚处初建阶段，虽已实行了个人存款实名制，但是因涉及个人隐私、部门利益等原因，至今尚未真正建立对自然人的身份、收入来源、各项金融资产、个人可用于抵押的其它实物资产以及过去的信用状况等情况进 行评估和调查的制度。（我在银行前台上班，由于历史原因造成的非实名制开户还大有人在，虽然现在在开展非实名制的清理，但效果并不明显）；再次，目前各银行在调查申请人的资信状况方面缺少可采信的客观依据，存在难度大、成本高且不全面等实际困难，不能有效预防各类信用风险的发生，特别是欺诈、恶意透支等风险有上升趋势。 3、对特约商户的管理缺乏有效制约。 特约商户违规操作已成为目前信用卡重要的风险源之一。由
信用卡风险管理
图2和图1之间具有紧密联系，图2统计的是使用信用卡超前消费，但逾期半年后仍未还款的信贷总额。根据图中数据来看，2008年至2011年逾期信贷规模有所起伏，尽管在2010年第二季度出现降低的趋势，但总体上还是保持增长。信用卡在当今社会具有较高的保有量，较好地满足了消费者的短期资金需求，如果没有超过还款期发卡机构不得对消费情况和资金流向进行监管，导致信用卡面临较大的逾期风险，随着逾期资金规模的扩大，发卡银行的流动资金不断减少，给发卡银行带来较大的运营压力。 6.信用卡风险管理的定义 信用卡风险管理是发卡银行的一项重要业务，这一业务工作量大且较为复杂，发卡机构在加快信贷资金流出的同时，也要提高资金使用的安全性，确保信贷资金能够安全收回。信用卡是银行获取收益的重要渠道，通过提供定期资金使用服务，并要求消费者为此支付一定的资金使用成本。信用卡具有明显的信贷特征，必然面临着资金损失的潜在风险，所以要对信用卡风险进行明确，才能采取有效措施对其进行管理。关于信用卡风险的定义前文已经有所提及，是指银行在提供信用卡服务的同时存在的各类风险因素，能够对银行正常运营造成一些不利影响，但风险与收益往往是同等存在，我们要对信用卡风险进行科学定量风险，最大程度上减少信用卡风险的不利影响，从而有针对性地采取措施进行规避。 7.信用卡风险管理的必要性和作用 1.7.1 信用卡风险管理的必要性 随着人们消费需求的不断膨胀，对信用卡这一支付工具的依赖性不断增强，信用卡消费成为极为普遍的消费习惯，而且近年来发卡机构不断加大推广力度，导致信用卡数量急剧增长，对普通消费者的影响力持续提升。虽然信用卡得到消费者的广泛认可，发卡机构也从中获取了大量收益，但信用卡风险问题频出，对银行平稳运营造成一定影响，是当前亟待解决的关键问题。信用卡在我国发展时间较短，相关管理制度规范仍然不够健全，很多行为并没有被明确制止，导致这一行业出现众多乱象。商业银行在利益驱使下，盲目扩大信用卡发行规模，实行大量的优惠政策，为消费者提供过高的透支额度，导致出现大量的超前消费行为。而且信用卡管理技术水平不高，部分银行信息系统不健全，难以对各类风险进行预测防范。各大商业银行之间存在信息沟通障碍，难以实现资源共享的效果，而且部分消费者缺乏诚信意识，对商业银行提供的资金长期无法偿还，由此造成了大量的经济损失。因此，在发展信用卡业务的同时必须强化风险管理，尽量减少不良信贷数量，确保商业银行能够正常运转。 二.我国银行信用卡风险管理问题的分析 2.1 我国银行信用卡风险问题凸显 根据相关统计结果，在2015年第三季度时，国内信用卡消费资金在银行卡消费总量中占比为31%，在社会消费品零售总额中占比53%，而2006年占比仅为3.1%，可见其发展速度极为迅猛。信用卡在拉动消费增长上具有重要作用，在2015年第三季度时，信用卡消费资金在GDP中占比为24%，而2006年仅有1.1%，表明信用卡能够有效拉动内需，促进消费量增长。与此同时，信用卡风险
当前信用卡风险管理的对策
我国信用卡信用风险管理的探讨 摘要:目前,我国信用体系的建立和信用卡支付环境的形成正在逐步趋于成熟,但是相对国外,还是有些脆弱。随着美国次贷风波引发的金融危机,中国的信用卡业务也或多或少受到一定的冲击和影响,信用卡产业的风险也呈现出一定的不确定性。本文在分析了信用卡风险的主要表现形式的基础上,对在新形势下如何有效地防范和化解信用卡风险提出了建议。 关键字: 信用卡；风险管理；金融危机。 一、我国商业银行信用卡业务发展概况 近几年来我国信用卡发展十分迅猛,发卡量和授信总额进一步增加。根据中国人民银行发布的《2009年支付体系运行总体情况》统计,截至2009年末,信用卡发卡量为18555.56万张,同比增长30.4%。信用卡授信总额13634.96亿元,同比增加39.1%;应偿信贷总额2457.58亿元,同比增加55.3%。应偿信贷总额占金融机构人民币居民户短期消费性贷款余额的38.5%,同比提高了0.3个百分点。 但是,在信用卡业务从高速增长逐渐转向平稳增长的同时,由于商业银行盲目扩张、恶性竞争,其盈利空间不断压缩,信用卡透支贷款质量下降,风险隐患逐步显现。截至2009年末,信用卡逾期半年未偿信贷总额76.96亿元,同比增长127.9%;信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的3.1%,较2008年底增长1个百分点,信用卡违约率增加,坏账风险加大。 因此,在新形势下有效地防范和化解信用卡风险,减少发卡银行的损失,促进信用卡业务的快速、健康发展,是当前面临的重要问题。 二、信用卡风险的主要类型及表现 2.1信用风险 因持卡人不能依约按期偿还本息的风险。当前各行在信用卡业务的发展上,重规模、轻质量,不能有效区分潜在客户,对客户授信未予以严格把关,发卡对象有向高风险群体扩展的现象,过度消费、透支炒股等高风险事件时有发生。另外,不少银行向收入不稳定人群(包括没有固定收入的青少年和在校生等)发放信用卡,也埋下了较大的风险隐患。这些均反映出部分商业银行盲目追求发卡量而对申请人状况审查不严或者降低门槛的问题。 主要表现为以下几个方面: 1.恶意透支。恶意透支是最常见的、最隐蔽和最难防范的信用卡犯罪手段。 2.谎称未收到货物而拒绝还款。即在收到货物后提出异议,谎称从未进行交易或者有交易但没有收到货物为由拒绝还款。
信用卡风险管理浅析
信用卡风险管理浅析 现代信用卡实质上一种循环消费信贷，自从1946年诞生以来，信用卡在全世界已经得到巨大的发展，信用卡业务带来的收入也成为银行中间业务收入的重要组成部分。但随着信用卡业务的飞速发展，信用卡风险也随之增长，信用卡风险主要来自于持卡人信用风险，发卡行本身的操作失误风险，特约商户的操作不当或违规操作风险。正因为信用卡业务面临如此多的风险，而且信用卡风险发生的频率越来越高，造成的损失也越来越大，所以，对信用卡风险的管理就显得尤为重要。 标签：信用卡风险管理 0 引言 信用卡业务本身所独有的无担保循环信贷的产品特性、授信个体多、单笔金额小和其大多是VISA卡可以国外消费透支外币等特点，决定了它是一种风险程度较高的银行业务，然而信用卡相对较高的透支利率，又使其能够产生远高于其他银行业务的丰厚收入。所以，目前我国大多数商业银行都全力以赴投入到抢夺信用卡用户的“圈地”运动中。随着信用卡发行量的巨增及使用范围的扩大，信用卡的风险亟待控制。 1 信用卡风险 广义上，信用卡业务风险是指在信用卡业务经营管理过程中，因各种不利因素而导致的发卡机构、持卡人、特约商户三方损失的可能性。狭义上，信用卡风险是指因信用卡无担保循环信贷的产品特性和贷款实际发生的非计划性、无固定场所、授贷个体多、单笔金额小等特点，导致发卡机构产生损失的可能性。信用卡业务是金融机构各项经营业务中的一种，因此也存在金融机构固有的各种金融风险。同时，由于信用卡业务自身的特点，信用卡风险较其他业务风险更为复杂和特殊，融信用风险、欺诈风险、操作风险、经营风险等多种风险于一体。 2 信用卡风险的成因 随着信用卡业务的飞速发展，信用卡风险发生的频率越来越高，造成的损失也越来越大，所以我们有必要研究出信用卡风险的形成原因，以便于我们找出防范信用卡风险的策略。笔者认为信用卡风险的成因主要有以下几种： 2.1 法律建设的滞后性任何市场的发展都离不开法律的规范和维护。发达国家针对信用卡市场形成的法律法规大都比较完备。而我国由于开展信用卡业务的时间不长，相关的法律法规很不完善。现有法律对经济社会发展中随时出现的个案没有相关法律约束，无形中会使信用卡业务风险敞口增多，不利于发卡机构进行有效的风险防范。
浅析信用卡的风险表现及管理策略
浅析信用卡的风险表现 及管理策略 Document serial number【UU89WT-UU98YT-UU8CB-UUUT-UUT108】
浅析信用卡的风险表现及管理策略重庆工商大学融智学院金融学 2008级证券二班欧佳 指导教师：唐晓玲 内容摘要: 信用卡业务在西方发达国家已经有百余年的发展历史，而对我国银行 业而言，还是一项新兴的业务。从2003年起，信用卡已成为国内几乎所有发卡 行重点发展的信用产品,为了抢占先机、拓展市场份额，各家发卡银行纷纷使出 浑身解数，上演了一幕幕抢占市场的“信用卡大战”。在信用卡的产品推广中， 各家发卡银行必然会从自身的优势出发，制定出不同的产品战略，这是不容置疑的。但是，由于业界普遍存在对信用卡特殊性认识不够，对其风险管理重视不足 的问题，在开办信用卡业务的同时，未能及时建立风险防范机制，做到“未雨绸缪”，从而在一定程度上制约着国内信用卡业务发展。本文针对上述问题，重 点介绍了信用卡风险的种类，分析了信用卡风险形成的原因，并提出了加强信用 卡风险管理的相关建议，希望对规范信用卡市场风险管理有所帮助。 关键词：信用卡风险风险管理 Abstract：Credit card business in the western developed countries have more than years of history, and the development of the Chinese banking is concerned, or a new business. Since 2003, the credit card has become home almost all issuer focus on the development of credit products, in order to preemptive opportunities and expand market share, all the hairpin bank have bend over backwards, staged scenes of the credit card market of race "wars". In the credit card products
论信用卡业务的风险及其防范的论文开题报告
论信用卡业务的风险及其防范的论文开题报告 一、论文题目：论信用卡业务的风险及其防范 信用卡作为现代经济生活中最为简便、安全、快捷的一种信用消费工具，不仅引发了金融消费方式的革命与创新，更为推动推动金融经济向更为广阔的领域发展创造了机遇和条件。 在我国信用卡产业参与金融全球化态势下的国际竞争的背景下和深入研究信用卡的发展历史的同时，更需要分析信用卡业务的风险所产生的背景、信用卡业务经营中的安全风险和强化信用卡安全监管需要解决的问题。因此，为使我国信用卡产业的有序健康发展，就必须着眼于实际、综合分析，并阐明观点、提出建议。在上述背景的前提下《论信用卡业务的风险及其防范措施》应依据国内外的相关资料，在改革开放的深入发展而产生于金融领域中的一个具有强大生命力的金融创新产业，通过分析不同阶段的信用卡发展状况及其水平以及未来发展的前景，通过比较中外信用卡业务的发展过程，深度剖析信用卡的安全风险，并提出保障信用卡安全的意见和建议，为完善信用卡安全机制提出了发展思路。 二、选题依据 1. 与选题相关的研究现状及发展趋势 虽然信用卡业务在国内起步较晚，但在国外信用卡产业有一个比较完整的系统，对于信用卡业务的研究也有比较深入的见解。xx年，美国戴维h布泽尔在其《银行信用卡》中队银行信用卡业务的风险进行了详细的分析，并对美国商业银行信用卡业务的经营与管理进行了权威的分析与介绍，并提出了一些其所在的弊端。xx年美国戴维s埃文斯、理查德斯默兰在《银行卡时代消费支付的数字化革命》
中总结信用卡支付产业的发展教训，分析了制度与技术聚合而起的新经济对支付产业的深层影响，解释了信用卡产业的影响魔力。相比较国外的研究，陈建在《现代信用卡管理》〔xx〕、尹龙《信用卡业务管理与监管制度发展》、毕曼《中国银行信用卡业务的发展与回顾》〔xx〕等对于我国信用卡也务的风险与防范做深入的研究，但从国外信用卡业务的风险管理与我国市场现状来看，信用卡业务的风险防范已成为我国商业银行迫在眉睫的必然选择。 随着金融经济在金融全球化快速发展的态势，以知识为载体的综合国力的竞争不断加剧，信用卡产业全球发展的不平衡性决定了信用卡市场仍然具有巨大的发展空间，就必须成立独立核算、专门管理的信用卡业务中心，并实行高度专业化分工，加强发展信用卡监管原则，健全信用卡法律体系。建立一套较为科学、实用的风险防范与评价体系就是一个非常有应用价值的研究课题。 2.与选题相关的参考文献 [1] 虞月君. 中国信用卡产业发展模式研究[m]. 北京：中国金融出版社，xx 年版 [2] 陈建. 现代信用卡管理[m]. 北京：中央财政经济出版社， xx年版 [3] 戴维h布泽尔. 银行信用卡[m]. 北京中国计划出版社， xx年版 [4] 尹龙. 信用卡业务管理与监管制度发展[j]. 中国信用卡， xx年第2期 [5] 刘沛、卢文刚. 金融安全的概念及金融安全网的建立[j]. 中国信用卡，xx 年第2期 [6] 马丁迈耶. 大银行家[m]. 海南：海南出版社， xx年版 [7] 陈勇、胡改琴、胡雪琴等. 我国商业银行信用卡操作风险控制研究[j]. 现代经济， xx年第8期
浅析商业银行信用卡业务风险管理策略
兰州商学院继续教育学院 毕业论文 题目浅析商业银行信用卡业务风险管理策略专业金融 班级 2009级专科西峰函授站 姓名唐艳 学号 200982114026
目录 摘要 (3) 关键词 (3) 绪论 (3) 一、商业银行信用卡业务及其特点 (4) 二、信用卡业务风险类别 (6) （一）操作风险 (6) （二）欺诈风险 (7) （三）信用风险 (7) 三、信用卡业务风险成因 (8) （一）内部管理不够完善 (8) （二）工作人员对信用卡业务不够熟悉 (9) （三）对申请人的资信审查不够严密 (9) 四、信用卡业务风险管理策略 (10) （一）风险预防 (10) （二）风险的分散转移 (11) （三）回避风险 (13) 结论 (14) 参考文献 (14)
浅析商业银行信用卡业务风险管理策略 唐艳 （2009级专科西峰函授站） 摘要：随着信用卡业务的长足发展和信用卡业务的不断增长，信用卡业务中的风险频率也随之增长，对发卡行、特约商户、持卡人之间造成的损失也越来越大，风险中的问题也日渐严重。发卡行中的风险主要是自身的问题，发卡行是一切问题的源头，银行自身操作上的漏洞为信用卡违法人员提供了机会，导致风险的不断发生，银行应加强信用卡的风险的管理，加强法律法规的监管，提高员工的综合素质，以防止违法违规的现象发生，提高发卡行的权利，使之能正常的、高效的、合法的经营。本文介绍了商业银行信用卡风险类别及成因，并就类别和成因阐述了其管理策略。 关键词：商业银行信用卡风险管理 绪论 信用卡业务在西方发达国家已经有百余年的发展历史，而对我国银行业而言，还是一项新兴的业务，业界普遍存在对其特殊性认识不够，对其风险管理重视不足的问题，从而在一定程度上制约着国内信用卡业务发展。信用卡的风险管理和银行其他业务既有共通点，又有其特殊性、复杂性。随着我国金融体制改革的
论信用卡业务的风险及其防范的论文开题报告
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美国戴维h布泽尔在其《银行信用卡》中队银行信用卡业务的风险进行了详细的分析，并对美国商业银行信用卡业务的经营与管理进行了权威的分析与介绍，并提出了一些其所在的弊端。xx年美国戴维s 埃文斯、理查德斯默兰在《银行卡时代消费支付的数字化革命》中总结信用卡支付产业的发展教训，分析了制度与技术聚合而起的新经济对支付产业的深层影响，解释了信用卡产业的影响魔力。相比较国外的研究，陈建在《现代信用卡管理》〔xx〕、尹龙《信用卡业务管理与监管制度发展》、毕曼《中国银行信用卡业务的发展与回顾》〔xx〕等对于我国信用卡也务的风险与防范做深入的研究，但从国外信用卡业务的风险管理与我国市场现状来看，信用卡业务的风险防范已成为我国商业银行迫在眉睫的必然选择。 随着金融经济在金融全球化快速发展的态势，以知识为载体的综合国力的竞争不断加剧，信用卡产业全球发展的不平衡性决定了信用卡市场仍然具有巨大的发展空间，就必须成立独立核算、专门管理的信用卡业务中心，并实行高度专业化分工，加强发展信用卡监管原则，健全信用卡法律体系。建立一套较为科学、实用的风险防范与评价体系就是一个非常有应用价值的研究课题。 2.与选题相关的参考文献 [1] 虞月君. 中国信用卡产业发展模式研究[m]. 北京：中国金融出版社，xx年版 [2] 陈建. 现代信用卡管理[m]. 北京：中央财政经济出版社， xx 年版
信用卡业务风险管理办法
信用卡业务风险管理办法 第一章总则 第一条为规范（以下简称本行）信用卡业务的风险管理，保证银行资金安全，有效控制信用卡业务风险，维护银行、特约商户、持卡人的合法权益，根据《银行卡业务管理办法》、《商业银行信用卡业务监督管理办法》、《信用卡业务管理办法》等规定制定本办法。 第二条本行信用卡业务风险管理必须遵循“严密制度、严格管理、严肃查处”的原则。 第二章风险的分类 第三条信用卡业务风险分为：操作风险、信用风险、社会风险。 一、违规风险是指本行工作人员在业务处理过程中，违规经营给本行造成损失的可能性。 二、信用风险是指信用卡持卡人不能按时足额归还所用款项给本行资产带来损失的可能性。 三、社会风险是指不法分子恶意透支、骗领、冒用、使用伪造、变造或作废的卡以及特约商户诈骗给银行造成经济损失的可能性。 第三章机构设置 第四条信用卡业务管理部门负责信用卡业务的风险管理，具体负责本行信用卡的资信审查、信用额度审批、风险监控、透支催收等工作。 第五条本行信用卡发卡业务实行集中审批、集中监控、集中追
透和持卡人档案集中管理。 第四章岗位设置与职责 第六条本行信用卡风险管理包括发卡审批、信用风险监控、透支催收等内容，应设置受理岗、征信审查岗、审批岗、异常交易监控岗、电话提醒催收岗、信函提醒催收岗、上门及司法催收岗，另设置一名信用风险业务主管。发卡审批流程包括受理、审核、资信调查、审批四个环节。透支催收流程包括电话、信函、上门及司法催收四个流程。 第七条风险管理岗位设置可一人多岗，但受理岗、资信调查岗、审批岗、上门及司法催收岗不得一人多岗。 第八条岗位职责 一、受理岗 本岗设在各支行，负责受理信用卡申请。具体职责： 1、负责核对资料是否相符，申请表填写内容与所附证明文件是否一致： 2、审核申请表上内容是否填写完整； 3、负责审核申请人所提供的证明文件是否齐全。 二、征信审查岗 1、电话核实申请人填写工作单位内容是否真实； 2、电话核实申请人填写住宅电话以及住宅地址的真实性； 3、电话核实联系人资料是否属实(联系人是否同意作申请人的联系人)；
建设银行河南分行信用卡业务风险管理与对策
建设银行河南分行信用卡业务风险 管理与对策 摘要 随着我国经济的迅猛发展以及经济全球化的不断深入,国内商业银行之间的竞争愈加激烈，建设银行信用卡业务作为国有银行重点中间业务收入之一，其快速的发展亦越来越引起业界的重点关注。而建行河南分行信用卡业务每年都以数倍的速度增长，与此同时，其风险问题也露出水面，该信用卡业务风险的监控管理还远远滞后于信用卡业务发展的规模和速度，信用卡风险业务的监控管理仍然属于传统的模式和初级阶段，在信用卡业务风险管理方面仍然存在很多的问题。 本文研究内容主要分五大章节。第一章，绪论。从选题的背景及意义出发通过研究文献综述，引出研究内容和方法，达到本文创新之特点。第二章，建设银行河南分行信用卡业务风险管理现状分析，包括风险管理架构和面临的主要风险。第三章，发达国家著名银行信用卡风险管理的经验借鉴。第四章，通过借鉴发达国家著名银行信用卡风险管理经验给予建行河南分行信用卡业务风险管理指导对策，以及文献分析与实际相结合得出提高建行河南分行信用卡风险管理水平的对策。第五章，结论与展望。 本文通过文献分析、理论与实际相结合等方法，对建设银行河南分行信用卡
业务风险管理现状及存在的问题进行分析和研究，并借鉴世界发达国家信用 卡业务风险管理先进经验，对建设银行河南分行信用卡业务风险管理体系提出解决对策。 关键词：建设银行河南分行信用卡业务风险管理
Abstract With the rapid developme nt of Chin a's economy and the deepe ning of econo mic globalizati on. Con structi on Bank credit card bus in ess as one of the key state-ow ned banking in termediary bus in ess in come, Its rapid developme nt has also aroused the in dustry's focus. The Henan Bra nch of China Con struct ion Bank credit card bus in ess every year to several times the rate of growth. at the same time, Its risk problem also surfaced. The credit card bus in ess risk mon itori ng and man ageme ntis far behi nd the credit card bus in ess developme nt scale and speed. The mon itori ng and man ageme nt of the credit card risk bus in ess still bel ongs to the traditi onal mode and the in itial stage. There are still many problems in credit card bus in ess risk man ageme nt. This paper is divided into five chapters. Chapter One Introduction. From the background and significanee of the topic and through the literature review, lead to the Research content and methods. Chapter two. Analysis on the Current Situati on of Credit Card Bus in ess Risk Man ageme nt of Con struct ion Bank Henan Bran ch. In cludi ng the risk man ageme nt framework and the main risks. third chapter. Experiences of Risk Managementof FamousBank Credit Cards in Developed Coun tries. Chapter Four. Credit Risk Man ageme nt of Henan Branch of CCB helped by Credit Risk Man ageme nt Experie nces of Famous Banks in Developed Coun tries. As well as the comb in ati on of literature an alysis and practice to get the coun termeasures to improve the credit card risk man ageme nt level of CCB Henan Bran ch. chapter Five. Con clusi on and Outlook. This paper analyzes the literature. Analyzes and studies the credit card bus in ess risk man ageme nt prese nt situati on and the existi ng problem of Henan Branch of Chi na Con struct ion Bank. Draw less ons from the developed coun tries credit card bus in ess risk man ageme nt adva need experie nee. This paper puts forward some coun termeasures to the credit card bus in ess risk man ageme ntsystem of Henan Branch of China Con struct ion Bank. Keywords:Chi naCon struct ionBank; Credit card risk; ven ture man ageme nt
最新-加强银行信用卡风险管理主要做法汇报材料 精品
加强银行信用卡风险管理主要做法汇报 材料 强化风险管理促进银行信用卡业务合规有序发展 ——农行威远县支行加强银行信用卡风险管理主要做法汇报材料 对于蓬勃兴起、方兴未艾的信用卡来说，各家商业银行把其作为提高产品竞争力、优先发展的重点，然而，自信用卡诞生以来，“高风险、高收益”的双重特性就如同孪生兄弟一般使各家银行“既爱又怕”、“难以取舍”。威远农行近几年的卡业务发展中，始终坚持大力拓展与风险管理并重的指导思想，以发展促管理，以管理促效益，实现了卡业务又好又快发展，截至今年五月底，准贷记卡存量2459张，贷记卡存量1834 张，卡规模连续多年稳居保持同业领先位次，在卡规模迅速壮大的同时，作为高风险、高收益的信用卡业务却创造了的不良透支率连续多年为0的记录，呈现出量质并优的良性循环，我行的主要做法是： 一、源头把关，防止风险“病从口入” 我们始终坚持，信用卡的营销调查是风险控制最重要的“节点”。调查必须做到“两个了解”即：了解你的业务，了解你的客户。 “了解你的业务”：培训是最好方式，近年来，随着信用卡品种的丰富，卡功能的日趋完善，我行认识到，惟有让全员了解、熟悉信用卡产品特性和业务流程才能降低营销过程中不必要的风险，为此，我们组织点主任、客户经理、一线柜员进行了包括专题培训和以会代汛等多种形式的培训达20余次，重点宣讲卡准入条件、理财、综合服务相关知识，对如何根据客户需求的不同以及客户行为及社会关系的特点挖掘潜在的优质客户，堵截高风险客户，对客户使用中可能出现的风险点一一阐明，使一线营销人员对信用卡的风险有了全新的认识。 “了解你的客户”：一是根据客户风险特性的不同细分客户，公务卡和个人免担保卡重点拓展公务员、事业单位和级企业高管，担保卡以存单质押、门面抵
浅析我国商业银行信用卡业务风险管理
龙源期刊网 https://www.360docs.net/doc/371878296.html, 浅析我国商业银行信用卡业务风险管理 作者：王超越 来源：《商场现代化》2015年第02期 摘要：信用卡业务是当前商业银行的主要业务项目之一，并且随着消费观念的转变，越 来越多的人开始办理和使用信用卡。目前我国针对商业银行信用卡业务出台了一系列的政策法规，以规范信用卡市场。然而在信用卡业务中，仍然会存在一定的风险，需要加以防范和应用。现本文就主要对我国商业银行信用卡业务的风险管理进行研究分析，以供参考。 关键词：商业银行；信用卡；风险；管理 目前我国办理信用卡的人数正在不断增加，这固然在一定程度上刺激了市场消费，促进了经济的发展。但是其中所隐藏的潜在风险却也是不得忽视的。相对于储蓄、贷款等业务来讲，信用卡业务尚属于一种新兴的商业银行业务，并且信用卡交易属于虚拟交易，其运行的关键在于各个当事人的信用，这些涉及到的当事人之间的法律关系较为复杂，隐藏一定风险，再加上业务办理流程繁杂，需涉及到多个环节，而每个环节都具有一定的风险。所以，加强对信用卡业务的风险管理十分有必要。 一、商业银行信用卡业务的主要风险 一般来讲，商业银行信用卡业务办理和使用中所存在的风险可以按照其来源划分为四大类，分别如下所示。 1.来源于持卡人的风险。就当前我国的商业银行信用卡持卡人使用情况来看，有些不良持卡人会出现恶意透支、先挂失后大量透支、透支现金后发放高利贷等对发卡银行极为不利的行为，从而给商业银行带来很大的风险。例如某些持卡人能够进行大额透支，就大量的透支现金，并将这些现金用作放高利贷，这样一来，其就能够实现“空手套白狼”的无成本买卖，从而获取暴利。但这会造成银行资金的大量占用，给银行带来经济损失。 2.来源于商家的风险。由于信用卡消费时需要商家的店员刷卡才能消费，在此过程中就可能存在一定的风险，例如刷卡的店员趁顾客不注意非法使用信用卡以获取消费发票，或者利用网址引导消费者错误消费以获取假的购货发票向银行索款等行为，这些都是信用卡在消费过程中的常见风险。 3.来源于第三方的风险。这里所指的第三方主要是指处了持卡人与商家以外的能够利用信用卡消费的主体。例如持卡人的信用卡被盗以后，盗窃者进行非法消费交易，给持卡人带来巨大经济损失。或者在使用信用卡时会被一些不法店员利用特殊装置复制磁条信息而造成信息泄漏。还有些犯罪分子会采取一些特殊的高科技手段来获取持卡人的相关信息，之后再伪造信用
信用卡风险分析及其解决方案
个人信用卡风险分析 努尔比娅 1111130203 金融1102 信用卡以其方便、快捷、灵活的特点，适应了现代社会的需要。正因为如此，从2003年我国信用卡业务起步至今，每年的发卡量均增长80%以上，截至2008年5月底，全国累计发卡量飙升到1.1亿余张。然而，随着持卡人的增多以及信用卡业务的多样化，信用卡的风险也日益突出，比如，如恶意取现、欠贷不还的客户普遍存在，办卡黑中介、信用卡套现公司层出不穷；另外，伴随着国内金融市场的开放，国际信用卡犯罪集团的触角也不断向国内延伸。因此，对信用卡风险进行管理就显得尤为必要。风险管理能力已成为构成银行核心竞争力的核心元素。 个人信用卡风险管理的首要环节，是在对信用卡风险进行调查、识别、评价的基础上，对其进行分类一般来讲，信用卡的风险主要分为两大类：一是信贷风险，二是欺诈风险。 （一）信贷风险 信用卡消费灵活、简便，能满足客户经常性的消费需要，给客户以随机性支付的保障。作为发卡银行，在向持卡人提供这些优惠和便利的同时，其背后总是要隐含着相应的信贷风险。 无抵押贷款的风险------ 信用卡是一种无抵押贷款。持卡人在申请信
用卡时，不用向发卡银行提供任何资产抵押，而只需要填写财务及资产状况。因此，持卡人财务出现问题时，发卡银行不可能通过变卖抵押品偿债。在进行信贷评估时审批员需小心及留意申请人的综合理财情况。 解决方案：无抵押是信用卡产品的本质，无法改变。但是长远来说，我们应当建立国家的统一信用机构，从根本上改变这一个状况。可由政府、银监局、或银联牵头，强制银行分享客户的交易信息。此机构可作为一个事业单位来经营，自负盈亏，其收益由出售相关数据所得。从长远来说，这是一个双赢的办法，一方面能让国民更多的意识到个人信用的重要性，另一方面能更规范个人银行业务市场。 循环贷款的隐含风险------ 由于信用卡是弹性还款方式，持卡人可选择部分或全部还款，只要是持卡人按最低还款额如期还款，且贷款的数额又未超过发卡银行核定的信用额度，持卡人就可以继续用卡消费。又因发卡银行对持卡人最低还款之外的大部分欠款没有一个固定的回收时间，持卡人的财务状况又随着时间及其经济活动断发生变化，所以从贷款的角度看，时间愈长信贷风险愈高。 解决方案：风险与收益是共存的，还款时间越长，利息收入也越高。同时，我们可以设计独特的产品针对高风险客户群：对于潜在的高风险客户（例如学生，低收入人士，有不良信用前科的客户等），我们可以硬性规定每月的最低还款额是20%（而不是流行的10%），起始利率为每日万分之8（高于目前流行的万分之5），同时使用保守的信用额度审批策略；在观察一段时间之后（大约6个月），可对表
信用卡风险管理存在四大问题
2011年我国新发信用卡5500万张 中国银行业协会昨日发布《２０１１年中国信用卡产业发展蓝皮书》。２０１１年，我国新发信用卡５５００万张，累计发卡２．８５亿张，比上年增长２４．３％。 信用卡市场快速发展的同时，存在风险意识不高、风险管理偏向于静态、缺乏高效畅通的风险信息共享机制等问题，需要加强风险管理，创造安全便捷的用卡环境。 信用风险和欺诈风险呈“双降” 统计显示，２０１１年，我国信用卡交易金额７．５６万亿元，同比增长４７．９５％。信用卡交易金额在社会消费品零售总额中的占比升至４１．７２％，信用卡交易带动了０．４％的消费增长。 蓝皮书指出，随着信用卡规模大幅增长，未偿信贷余额、逾期半年未偿信贷总额、延滞账户透支余额在２０１１年有较快增长，但同期信用风险延滞率和损失率有较大幅度下降，信用卡虚假申请欺诈风险维持稳定下降趋势。 截至２０１１年末，信用卡未偿信贷余额８１２９．６亿元，同比增长８１％；逾期半年未偿信贷总额为１１０．３１亿元，同比增长４３．５％。相较透支余额连续多年的高速增长，信用风险总量升幅明显小于透支余额增幅。 ２０１１年，信用卡欺诈损失１．４８亿元，较上年增长２５．７８％，信用卡欺诈损失率比上年有所下降。欺诈类型中排名前５位的是：伪卡、虚假申请、失窃卡、互联网欺诈和未达卡。 “不少过度依赖信贷资金的中小企业主重拾信用卡套现周转资金的老路，同时一些不法中介利用信用卡套现所得资金用于高利贷等非法活动，使得２０１１年套现风险有所上升。”中国银行业协会银行卡专业委员会常务副主任、民生银行信用卡中心总裁杨科说。 通过“天网－２０１１”专项行动大力整治利用信用卡套现活动，破获银行卡犯罪案件２．４万起，同比增加１６．４％；抓获犯罪嫌疑人１．４万名，同比增加２５．４％；抓获往年在逃银行卡犯罪嫌疑人９２７人，抓获率达８９％；挽回经济损失４亿元，基本遏制了信用卡套现的反弹势头。