工行银行产品设计

工商银行产品设计大赛——

贷款一卡通

二零一四年八月一十日

贷款一卡通

我是中国矿业大学金融系的一名学生，参加了我校与工商银行联合开展的暑期专业，在中国工商银行淮西支行进行了为期21天的实习活动。在活动过程中，我们发放了一些有关银行产品使用情况的调查问卷，得到了一些反馈信息，下面是我结合这些反馈信息设计的银行产品的简介。

一、产品设计背景：在走访过程中，普遍发现一些小型商户反映贷款难，银行对贷款条件要求很苛刻，而且即使满足了贷款条件，手续也很繁琐，这给商户贷款带来了很大的困难，所以他们宁愿选择向亲戚朋友借款或者接其他一些民间组织的借款，同时愿意支付高于银行几倍的借款利息。假如由于借款方资金周转不利，没有及时还款，轻则造成亲戚朋友间的不谅解，重则引起民事纠纷。在交流过程中，我了解到大多数小型商户是在一年的最后进行大规模的资金周转，这也是资金周转出现状况的多发时期，这时商户一般都会选择向亲友借钱或者借民间一些金融组织收取高额利息的贷款，也缓解资金周转的压力。这会给商户带来更大的还款负担，不利于商户以后的经营发展。因此，我希望银行开发一种适合小型企业贷款的银行产品，这种银行产品把商户的房产、店铺或其他固定资产作为抵押，只要手续齐全就可以申请贷款。

二、产品的介绍：贷款一卡通是以一张银行卡的形式完成贷款、还息和还款。只要商户符合条件申办了这种银行卡，即可到该地银行提交不超过贷款金额上限的贷款的申请，贷款人须在申请中注明贷款期限。银行将在一个星期之内完成对该申请的审核和拨款（款项即时打到该申请人办理的贷款卡上）。如果提交的申请不符合要求，银行可以驳回申请人的申请。①贷款金额的规定：根据固定资产的价值来规定贷款金额的上限。银行需要把固定资产的现值与固定资产的预期值考虑进去（由于市场波动而产生的固定资产的价值的波动，包括增值和贬值）。②贷款期限的设定：贷款期限由银行设置详细的规定，这种规定可以根据商户是进行短期资金周转还是进行长期的投资设置不同的方案。最短期限为一个月，最长期限为五年，但是需要一年修订一次合约（把由于市场经济波动产生的变动体现在合约里，这样对双方都公平）。③贷款一卡通的申办条件：只要商户把自己的固定资产作为抵押，并且手续齐全就可以申请办理一张贷款卡。这种贷款卡在办理的时候要求：1、有固定资产抵押；2、有营业执照；

3、身份证复印件；

4、和银行签订合约（合约需证明：在一定期限内进行短期贷款还是长期贷款，贷款的最长和最短期限，贷款的利率，银行会在多长时间

内把款项打到持卡人账户，持卡人应该在贷款后多长期限内还清款项和利息，还款方式建议为持卡人把款项打到贷款卡上直接由银行进行划款，这样给银行和持卡人都带来了很大的便利）。此外，由于这些贷款很可能是不定期的，可以制定一个大概的范围，例如：1个月的，1―3个月，3―6个月，6个月―12 个月，一年—三年，三年―五年。④利息的规定：可以根据时间长短确定贷款利率，如果是一年之内的贷款则需要每月进行还息。持卡人只需要每个月将利息打到贷款卡上，银行会自行划款，并且会给持卡人出示划款凭证。如果是一年以上期限的贷款，则需要半年进行一次还息，还息方式与短期贷款还息方式相同。如果持卡人不能在规定期限内还息，则需要提前一星期向银行提出缓期还息申请，一年只能提出两次缓期申请。如果不能按时还息也未提出缓期申请的，则由银行收取违约金。⑤还款规定：在到还款期限之前两个星期，如果发现不能及时还款，则需要向银行提交缓期申请，待银行审核通过后，就可以延期还款了，只可以申请一次。如果逾期未还款，则由银行收取违约金。

三、可行性分析：①小型企业贷款的需求：从走访过程中，我们了解到一些小型企业很迫切的贷款，他们有的是资金流动出现问题，有的是扩大自己的经营规模，还有的是自己的亲戚朋友想要撤资而自己一时没有足够的流动资金。普遍反映向银行贷款的条件要求比较苛刻而且手续比较复杂，银行里没有熟人贷款也很难办下来，他们渴望有一种新的政策能够让他们可以贷到款，不用向自己的亲戚朋友借款。他们提出向亲戚朋友借款的弊端：1、利息高：支付的利息要远远高于银行的贷款利率，2、多个股东：向一个人接到的金额不会很大，要去借几个人的，3、没有保障：亲戚朋友随时有可能撤资，到时候如果没有足够的流动资金，轻则影响亲戚朋友之间的关系，重则引起民事纠纷。②前景可观:现在一般的贷款规定，都是有利于大型的企业，而一些小型企业急需资金扩大规模，可是向银行贷款却是十分的困难。据目前统计，我国中小型企业所占企业总数的95%以上，而且还不包括个体工商户。可见这种银行卡的使用前景是十分可观的。③可以扩展业务对象：中国工商银行是中国最大的工商银行，是我国“五大银行”之首，世界五百强之一，当前总市值14,344.70 亿元左右，居全球上市银行之首，拥有中国最大的客户群，继续蝉联“中国最赚钱公司” 。这是我行的优势，以前我行的营业网点主要集中在大中型城市，而现在我行要扩展自己的业务。向小型城市进军，随着网点的扩展，客户也会随之增多，如果想把已经习惯使用其他行产品的客户招揽过来，则需要具有吸引力的产品。小型城市一般都是小型企业和个体工商户，这种贷款一卡通主要针对的是小型企业和个体工商户，这对他们的吸引力是很大的（可以作为招揽客户的有力的产品）。④获取更多的利润：银行可以提高贷款的利率，银行对这种贷款的申请

条件放宽了，商户也乐于向银行贷款，利率虽然比一般贷款要高，但是比他们向亲戚朋友借款的利息还是要低很多，而且要有保障，双方都要按照合约规定的做。商户可以省去一些担忧，而银行也可获得更多的利润。⑤与其他产品相比优势所在：这款产品申请手续比较简单，只要申领成功便可以贷款；操作比较方便，用户只需要向银行提出申请，贷款、还息、还款等都可以在自助终端上完成，节约了客户的时间（时间对于客户来说是很宝贵的），更加有利于小型商户进行贷款。如果这种银行卡可以与无线的银行转账机一起使用，既方便了客户也为银行减轻了压力。

四、意义

①在“一卡通”借贷合一平台的基础上，将小微企业贷款与配套金融服务相结合，实现借款、还款的网上自主办理，金融增值服务的一站式体验，为小微企业经营者搭建了一个全面、便捷的金融服务平台。②通过“贷款一卡通”，小企业经营者在获得授信额度后，可实现借款、还款的一卡办理，并利用贷款的“循环使用”和“周转易”功能，实现贷款提用和受托支付一体化。在向交易对手支付货款的同时，就完成了贷款提用的流程，想借就借，简便快捷；而要还款时，则可根据经营资金周转的需要自主灵活确定贷款期限，想还就还。③通过创新个人经营贷款产品及贷款服务，为小微企业经营者解决企业的融资难题提供了一个最佳解决方案。④为提高我国金融市场运作效率，促进其稳定、健康持续发展增强力量。