民间金融的核心与本质——风险管理

民间金融的核心与本质——风险管理

卓屹金服总裁张波

在全民互联网的大潮下，未来我国民间金融的市场无疑是非常巨大的，这将是金融业的下一个“蓝海”，将对传统商业银行的业务起到影响和冲击的作用。但是伴随着民间金融业务的快速发展，其中暴露的风险问题也逐渐显现出来。

以比较常见的房地产抵押业务为例，就经常存在外部风险和内部经营风险。其中外部风险包括抵押物评估风险、租赁权对抗风险、登记风险、优先受偿风险、变现风险等风险点，而内部经营风险则包含风险意识差、责任心不强、贷后管理松懈、缺乏相关法律知识等风险点，可见房地产抵押业务也存在很多风险点，这和普通人认为的房地产抵押业务风险较低存在很大的认知差距。

一般来说，房地产抵押业务大体上可以分为以下流程：客户申请→业务受理→调查评估→合同签订（办理公证、登记等）→贷款发放→贷后管理等。在整个业务链条中，对借款人的调查和评估是风险控制的核心，而看房、看人和看还款能力是整个业务的关键所在。具体来说，看房包含看房屋及产权状况、看房屋现状、看所在区域状况及看房屋价格等内容，看人包含了解借款人的年龄、职业及受教育程度、家庭、婚姻及子女状况，家庭成员是否知晓借款、是否支持、是否了解借款用途等，了解借款人信用状况、性格特征、个人嗜好、有无不良和犯罪记录，了解客户的社会声誉和评价、借款人及其家庭成员健康状况、借款人品德及个人素质、借款人的发展经历等内容，而看还款能力则包含看借款人现有资产状况及结构、对外负债情况、收入、开支状况、现金流情况、借款用途、或有负债情况和保证人、第三人抵押等担保措施等内容。

此外，在房地产抵押业务和普通的信贷业务中，使用社交数据来做风控管理工作也是非常有用的。根据卓屹金服统计，2016年3月以来，腾讯的微粒贷逾期率低于0.3%，其风控水平令行业侧目。除了传统人行征信数据外，腾讯征信采用白名单机制，它强调的基于社交数据的征信体系起到了巨大作用，而且体现它的业务价值。

综上，近期伴随着国家对金融行业调控力度的加大，民间资本逐渐活跃起来，其作为一种资源丰富、操作简捷灵便的融资手段，在一定程度上缓解了银行信贷资金不足的矛盾，成为融资领域不可或缺的补充，促进了经济的发展。但是，由于民间借贷的随意性、风险性容易造成诸多社会问题，如果借贷手续不完备、缺乏担保抵押，一旦遇到情况变化，就容易引发纠纷甚至刑事犯罪。因此，控制和防范好风险，是民间金融的核心与本质所在，也是民间金融实操过程中的重心所在。