关于“农信银”支付结算中存在的不足及建议
农村支付结算服务环境中存在的问题及对策建议
课题 组组长 ： 庞晓飞（ ９９ ）男 ， １５ 一 ， 陕西蓝 田人 ， 本科 ， 经济师 ， 现供 职于中国人 民银行渭南市 中心支行 。 课题 组成 员 ： 田利民（９ ３ ）男 ， １６ 一 ， 陕西渭南人 ， ￣ 本科 ， 经济师 ， 现供 职于中国人 民银行渭南市 中心支行 。 梁 向前 （９ ３ ）男 ， １ ７一 ， 陕西富平人 ， 本科 ， 经济师 ， 现供职于 中国人 民银行渭南市中心支行 。 谢 睿 （９ ９ ）女 ， １６ 一 ， 陕西合阳人 ， 本科 ， 经济 师 ， 现供职于中 国人民银行 渭南 市中心支行 。
（－ 特约商户参与电子支付的积极性不高 。调查发现 ， －） 有部分商户设置了刷卡最低标准 ， 还有 的借 口 ＰＳ Ｏ 机有问题拒绝刷卡 ； 由于收银员的更替 ， 刷卡操作不规范 、 不熟练 的情况依然存在 ； 另外 ， 在调查 的 ４家
大型超市 中， 没有一家能够对客户输入密码加强保护 。 （ 消费者刷卡消费的意识不强。消费者 由于对金融知识掌握不足 ， 自己相关的金融产品理解不透 ， 三） 与 担心银行卡资金安全 ， 加之特约商户刷卡不积极等因素 ， 延长了客户刷卡交易习惯的培养时期 。 （ 不 同 区域 、 同金 融业 务产 品间发 展不 均衡 。 四） 不 调查 发 现 ，００年 ， 区有 网点 Ａ Ｍ机 月金 融性 交 易 ２１ 辖 Ｔ
责任 编辑 、 对 ： 校 马战 军
（ 业务推广的盲 目性是部分金融产品交易量低的最直接原 因。纵观富平县“ 三） 一村一品” 的区域和行业 特征 ， 有早熟苹果 、 甜瓜等以外商收购为主的季节性产业 ， 有琼锅糖 、 柿饼等以订单加工销售为主的传统优
势产业 ， 有以奶 山羊养殖 、 粮食种植为主的基础性产业 ， 也有 以农资销售 、 家电下乡业务为主的普通零售行 业 。在这些产业中， 金融机构没有根据行业特点选取不同金融产 品， 而是全面推销银行卡、 刷卡消费、 电话银 行等业务 ， 形成 了金融产品与区域、 行业经济脱节 的现状 ， 如在以外商收购为主的季节性农副产 品生产地 ， 安装 Ｐ Ｓ机就 成 了摆设 。 Ｏ
农村信用社支付结算实施的困难及对策
农村信用社支付结算实施的困难及对策农村信用社支付结算实施的困难及对策随着我国经济的不断发展，金融衍生工具的积极创新，在人民银行及各商业金融机构的大力推动下，非现金结算支付在社会经济活动中扮演着越来越重要的角色。
国家提出建设社会主义新农村，加大支持“三农”发展力度，因此非现金支付结算工具在农村的发展和创新，更是支持我国新型农村经济建设的重要一环。
农村信用社作为农村金融的主力军,在为支持新农村建设中提供方便快捷的金融支付结算服务方面作出了巨大的贡献。
但是,由于农村落后的经济科技文化水平,使得农村经济结算的需求和“三农”经济的迅速发展产生了矛盾，从而引发出了一些不容忽视的问题，信用社作为根植于农村的银行,支持新农村建设的主要金融力量,应该加大在这方面的投入,完善农村支付结算体系，使农村信用社在支持服务“三农”工作中发挥更加的积极作用。
一、农村支付环境的现状及存在的问题我国农村由于经济文化发展的不平衡，存在良莠不齐，文化程度相差较大的情况。
一部分人不熟悉非现金结算业务,但农村的高端客户又不满足于现所提供的金融工具。
故在非现金结算等金融工具的需求上也存在很大的差异，导致农村金融发展受到很大的制约。
㈠目前农村信用社是以省政府托管，以县一级为企业法人单位。
本省内的信用社的支付结算是畅通的，而省和省之间的支付结算还存在一定的制约，“农信银”是农村信用社内部支付渠道，但全国所有的省份还未全部加入，即使有的省份加入，但很多也是停留在县联社营业部及业务量相对较大的城内网点，并不是所有网点都开通“农信银”业务。
并且“农信银”业务还在广大的农村市场仍无法满足需求。
结算系统的不健全，直接制约了区域经济的快速发展。
㈡农村信用社现代化的支付工具还未在农村普及，直接制约了非现金业务的健康快速发展。
一是由于我省农村信用社大多数只在城市设置了ATM机和POS机,在许多农村地区的还没有设置或设置相对较少；少村社刚安了EPOS机,由于农村农民素质大多数低下银行卡业务一还不齐全；二还不普及,主动来社办卡的客户还很少;电话银行、短信银行等新业务在农村也还未推广；网上银行虽然部份员工去学了还未正式使用；与其他银行之间不能完全实现实时的跨行转账，也直接制约了资金汇划效率。
农村信用社对账工作存在的问题及对策建议
农村信用社对账工作存在的问题及对策建议银企对账是信用社保证会计账务核算质量的重要措施，对规范信用社账户管理、保护信用社和客户资金安全、维护良好的银企关系、提高信用社经营管理水平都具有重要的作用，同时也是防范经济案件的重要手段。
但当前我国农村信用社在对账工作中一些突出问题，亟待引起重视和解决。
一、农村信用社对账工作存在的问题及原因信用社对账工作存在的突出问题表现在：一是对账单回收率低。
农村信用社对账单回收率普遍只达到25-30%，个别网点甚至只有百分之几；二是从收回的对账单看，有的客户对账时间跨度大，没有按月对账。
形成上述问题的原因是多方面的，其中有信用社自身的原因，也有客户的原因，主要有以下几点：（一）思想上重视不够。
因为大部分信用社近年没有出现过类似案件和责任事故，所以从管理层到一般员工思想重视不够。
联社管理层虽然强调坚持对账单制度，但没有将对账单回收率形成一个量化指标，配合奖惩措施，作为考核信用社会计核算与管理工作的一项依据。
信用社执行层也没有放在心上，只把其当成一项简单的工作，没有上升为案件防控的必要环节。
部分客户思想上也不够重视，比如有一些小公司，因属个人或家庭投资，开立公存款账户主要用于税款缴纳，不常发生业务，公存款账户余额小，财务人员对按月对账持无所谓态度。
还有一些客户，财务账目质量较高，没有发生过差错，思想上缺少了防范意识，也就忽略了按月对账的重要性。
（二）对账方式比较单一。
目前农村信用社采用发放纸质对账单的方式,工作量大,成本高。
农村信用社的公存款账户存款余额在万元以下的客户占50%以上,信用社点多面广,人手不足,客户居住地相对分散且偏远，拜访一次非常不便，不可能派专人进行对账工作，只能坐等客户上门对账，这是造成对账单回收率不高的一个重要原因。
站在客户的立场，如果专程为每月月初为对账单跑一趟信用社，客户也不会很乐意花费这个时间，及时来信用社对账。
（三）对账环节质量不高。
开展银企对账工作时，信用社虽规定须由专门人员负责银企对账工作，但在执行过程中，就是账户经办人员向开户单位财务人员发放对账单，对账单回执也直接交到账户经办人员手上。
农村信用社会计核算工作的不足及应对措施
农村信用社会计核算工作的不足及应对措施前言当今社会，农村信用社是我国银行业中一个特殊的组成部分。
在金融体系中，它自从诞生以来，就受到了社会的广泛关注。
而随着其会计信息失真问题的出现，人们对农村信用社的关注也越来越集中。
对于农村信用社会计核算工作存在的问题及其成因进行的分析，并针对性的提出应对措施，才能让农村信用社更好的发展，避免误入歧途。
一、农村信用社会计核算工作村的的问题和不足（一）会计观念落后当前农村信用社的会计人员与其他大型商业银行中的会计人员相比，他们的会计观念相对落后，不具备大会计观念。
他们认为作为会计，只需要将记账、算账和报账的工作做好就可以，而不会主动地参与到信用社的经营活动当中，也没有利用对于财务情况的分析为良好经营农村信用社出谋划策。
（二）会计行为不规范目前，我国很多农村信用社的会计人员的工作行为是十分不规范的。
他们在处理信用社日常的会计工作时，经常不按照规章制度办理业务，处理业务的手段也与会计法规相违背。
例如：在做凭证和账目报表的时候，不换别人进行复核，全凭一人经手;做帐电脑的密码保管不严密;更有甚者会计和审核是同一个人。
这些不规范的工作行为，不但影响了农村信用社的整体水平，也为信用社带来了巨大的会计风险。
（三）会计核算不完善有很多农村信用社的会计人员在平常的会计工作中，没有严格按照金融企业会计制度和新会计准则的规定和标准来执行，处理业务时十分随意。
例如：会计核算作为农村信用社工作的一项重要内容，在对利息收入的制度上规定了，金融企业在进行会计核算的时候，不能仅仅以法律形式作为依据，还应按照实际的交易行为和现实的经济情况来进行。
但是，在实际工作当中，有很多信用社把没有完成的季度贷款和投资利息，也计算到当期收入之中，也没有放到表外核算。
这就产生了虚假的利润，使得信用社多承担了很多的税费。
（四）会计管理不到位1.人员管理不到位。
我国农村信用社的会计人员普遍存在着学历和素质较低的现象。
农村地区支付结算工作亟待改进_对周口市农村地区支付结算工作的调查与思考
２００６年第１２期（总第３２９期）金融理论与实践［收稿日期］２００６－１０［作者简介］郭河彬（１９６７－），男，河南虞城人，会计师，本科。
农村地区支付结算工作亟待改进———对周口市农村地区支付结算工作的调查与思考郭河彬（中国人民银行周口市中心支行，河南周口４６６０００）摘要：当前，农村地区支付结算基础设施相对滞后，支付结算方式单一，服务手段落后，现金应用比重过高，支付结算工作亟待改进。
关键词：农村；支付结算；现金文章编号：１００３－４６２５（２００６）１２－００５７－０２中图分类号：Ｆ８３２．３５文献标识码：Ａ一、农村支付结算工作现状周口市是典型的农业大市。
目前，周口市农村地区支付结算体系建设基本形成了以人民银行支付系统为主，商业银行电子汇兑系统为辅，同城票据交换系统并存的运行模式，接入人民银行支付系统的农村金融机构共计５４家，农村信用社系统仅以县级联社以“间联方式”接入。
支付结算工具除现金外仍然以传统的支付工具为主，包括汇兑、委托收款、支票、银行承兑汇票及邮政汇兑。
调查结果表明，周口市农村地区支付结算工作仍然存在支付结算基础设施建设相对滞后、现代化支付系统资源利用率低、支付结算方式单一、支付结算服务手段落后、现金工具应用比重过高等问题。
这些问题制约了农村地区资金流动，不利于农业和农村经济的发展，影响了周口市现代化支付体系的全面建设和发展。
二、制约农村支付结算的问题及原因（一）人民银行支付结算系统资源利用率低，覆盖面狭窄，与现代化支付系统建设目的不相适应周口市现代化支付系统的开通和运行，为该市金融机构、企事业单位和广大群众提供了一个方便快捷高效的资金清算平台，对该市城乡经济发展起到了积极的作用。
然而由于基础建设和宣传引导不到位，周口市支付结算系统利用率较低，严重制约着该市农村地区支付结算工作的健康发展。
据调查，周口市农业发展银行、农业银行基层分支机构在２００５年６月份接入了大额支付系统共５４家，而农信社只有县联社以“间联方式”接入，基层乡镇信用社营业网点没有加入，全市大额系统日均处理跨行支付业务仅２２０笔，金额３００万元；周口市小额支付系统业务量更少，日均处理跨行支付业务不足１００笔，清算金额６０多万元。
关于完善农村支付结算体系的思考
关于完善农村支付结算体系的思考摘要：文章通过对献县实际情况的调查分析，描述了农村支付结算体系的现状及存在的问题，阐述了完善农村支付结算体系的必要性，进一步结合深化农村金融体制改革和改善农村金融服务，提出了完善农村支付结算体系的对策建议。
关键词：农村；支付结算体系；支付服务组织；支付系统；非现金支付工具一、农村支付结算体系的现状及问题献县位于河北省中南部，总面积1173平方公里，总人口58万，辖内18个乡镇、467个自然村。
全县所有村、镇实现了通路、通电、通水、通电话、普及了电视，互联网普及率8.2％。
献县是国家级扶贫开发工作重点县，是河北43个产粮大县之一。
XX年，全县生产总值85亿元，粮食总产量38万吨，农民人均纯收入3860元。
从献县的情况看，农村支付结算体系呈现如下特征：支付结算服务组织机构呈明显减少趋势，且在县城与县以下区域分布不均衡随着国有商业银行调整经营战略，逐渐撤销县以下营业机构。
与此同时，地方性金融机构为了加强内控管理、降低运营成本，也撤销了部分营业网点，造成农村支付服务组织机构不断减少。
XX年末，献县银行业金融机构营业网点共47个，比XX年减少16个，下降25.4％。
在XX年到XX年的5年中，县城银行业金融机构营业网点减少6个，占37.5％；县以下营业网点减少10个，占62.5％。
在全部营业网点中，有15个营业网点位于县城内，有32个营业网点分布在其他17个乡镇。
每个营业网点服务的村镇范围较大，每个乡镇营业网点平均要为14个以上的自然村、4137个农户、14411个农民提供包括支付结算服务在内的所有金融服务。
支付系统向县以下支付结算服务机构延伸不到位目前，我国已建立起以中国人民银行现代化支付系统为核心，银行业金融机构行内支付系统为基础，票据支付系统、银行卡支付系统等为重要组成部分的支付结算网络。
中国人民银行现代化支付系统、银行业金融机构行内支付系统、票据支付系统、银行卡支付系统等支付系统基本上延伸到了县城内的银行业金融机构所有营业网点，但是向县以下营业网点扩展、延伸的不充分、不到位，使得资金清算转移“通道”在县以下农村区域出现了“断头”，农村支付结算“通道”选择明显少于城市，在支付结算方面呈现明显的“城乡二元状况”。
农村支付结算体系的现状及改革建议
农村支付结算体系的现状及改革建议在全国人民银行的支付结算工作会议上,苏宁副行长,提出了改善农村支付环境、构建新农村支付结算畅通工程的宏伟蓝图。
因此,基层金融机构如何组织贯彻落实,改革现有的服务模式,加快农村金融支付结算体系建设,是当前亟待解决课题之一。
一、当前农村金融支付体系的现状及存在问题我县是一个典型的山区农业县,全县农业人口11.59万人,占总人口的78.7%,共有13个乡镇、110个自然村。
现有农村金融营业网点20家,其中:农业银行2家、农村信用社12家、邮政储蓄6家。
目前,农村金融机构能办理的支付结算方式主要有:现金收付、转账、电子汇兑、委托收款,主要的支付结算工具为:银行卡(借记卡、贷记卡)、个人通存通兑业务以及连接全国人民银行大额和小额支付系统,没有其他的支付结算工具。
据调查,当前农村金融支付结算体系存在的问题主要有以下几个方面。
(一)金融机构绝对数量偏少近年来的金融体制改革,使商业银行大部分退出农村金融市场,只留农村信用社孤军奋战,农村的金融服务机构严重不足。
据调查:全县是平均每3874人拥有1家金融营业网点,城区是每1668人拥有1家金融营业网点,而农村是5795人才拥有1家金融营业网点。
(二)农村金融支付结算工具不足长期以来,农村信用社承担起农村支付结算主力军的作用,但因历年积存的亏损难以弥补,导致前期金融科技投入不足,支付结算工具偏少。
银行汇票、商业汇票、银行本票、网上银行、电话(手机)银行、全国支票影像系统等结算支付工具在农村都是空白,其支付手段还主要停留在传统的方式上。
由于没有自助设备和刷卡设备(乡镇一级均无ATM机或POS机),银行卡业务难以推广,现金支付仍是最主要的支付手段,且只能在营业时间办理,与城关的自助设备24小时服务相比,相对比较落后。
(三)农村支付结算安全防范薄弱①支付结算知识缺乏,对支付结算方式不了解,不知道支付结算的安全防范,根本无法使用和接受各类票据结算:②现金支付结算安全性较低,主要表现为保管安全无保障,假币的识别能力也较差,现金结算给农户造成的损失时有发生。
农村支付结算服务的困境及对策
马 丽 人 民银行太原 中心 支行 ０ Ｏ ０ ３Ｏ ２
统 ，并 跟踪 其 支付 结 算 业 务 的 开 展情 况 ， 时 进 行 调 整 。三 是 逐 步 实 现 市 、 适 省 级 网络建 设 ，为全 国农信社 的联网通用 做好前 期准备工 作 。 ２ 政 策引导 ，健全 基层农村金融 组 、 织 体 系 ，完 善 农 村 金 融 服 务 功 能 。一 是 充 分 发挥 农 村 信 用 社 在 农 村 支 付 结 算 眼 务 中的 主 导 作 用 ，发 挥 农 村 信 用 社 点 多 面 广 的优 势 ， 改 进 结 算 方 式 ， 完 善 服 务 功能 ，不断提 升 服务 手 段和 服 务能 力 ， 成为 农村支付结 算服 务的主 力军。 二是 加强政 策引导 ，争取政 府 、财政 、税 务 部 门在 支付结算 体 系建设 的初 级阶段辅 以适 当政 策 支持 ，如 对 服 务 “ 农 ” 的 三 中间业务收 入减免营 业税 、所得税 等优 惠 政 策 ，增 强 农 村 信 用 社 在 基 础 服 务 设 施方面 的投入 能力 。 ３ 、加强宣 传 ， 力推广 非现 金支付 大 工 具 ， 少 农 村 地 区 现 金 使 用 量 。 加 大 减 宣 传 力 度 ， 针 对 农 村 地 区 支 付 工 具 使 用 不普及 、现 金结算量 大的特 点 ，结 合辖 区 经 济 发 展 状 况 、 信 用 发 展 水 平 和 农 民 、乡镇企业 的支付 习惯 ，加强 产品创 新 ，降低结算 费用 ；基 层人 民银行要 有 重 点 地 引 导 和 鼓 励 农 村 金 融 机 构 开 发 和 推 广 适 合 农 村 实 际 、 农 民喜 欢 的 支 付 结 算服 务品种 ，真正方 便农 民的非现金 支 付 。要 认 真 做 好 农 民工 银 行 卡 特 色 服 务 ，充 分利 用 农村 信用 社营 业 网点 多 ， 业务 覆盖面 广的 优势 ，在 实现全 国联网 的 基 础 上 ， 发 行 银 行 卡 ， 拓 宽 农 民工 汇 款 渠 道 ， 农 民工 享 受 到 方 便 、 捷 、 让 快 安 全 的资金清 算眼务 。 ４ 、加 大 硬 件 设 施 的 投入 力 度 ，不 断 提 升 会 计 人 员素 质 ， 为 改 进 支 付 结 算 问 题创 造条件 。 目前 ，农村地 区金融机 构 硬件设 施普遍 落后 ，应 当采取 以下措 施 加 以解 决 。一是宏 观上 ，国家应 当出台 支付 结算 的辅助配 套的扶持 政策 ，二是 自身加 大科 技 投入 ，硬 件 设施 的改善 ， 尽 快 实 现 电 子 网 络 信 息 化 。 三 是 从 社 会 上通 过考试 招聘一 些德才 兼备 、专业对 口 的 大 专 院 校 毕 业 生 充 实 农 村 信 用 社 人 才对 伍 ， 并采取业 务辅导 、岗位培 训 、 实 绩 考核 等 多种 方 式提 高结 算 人 员素质 ， 以适应 新形 势 下 支付 结算 工作 的需 要 ，
农村支付结算服务的现状及完善途径精修订
农村支付结算服务的现状及完善途径标准化管理部编码-[99968T-6889628-J68568-1689N]农村支付结算服务的现状及完善途径摘要以服务“三农”为宗旨，大力推广农村地区非现金支付工具和自助支付终端，全面提升农村地区支付服务效率和质量，促进城乡支付服务一体化。
加大组织实施力度，采取切实有效措施，加速农村地区资金流转，提高资金使用效率，促进农村经济金融和谐发展，提高农村支付服务水平，满足农村多层次的支付结算需求，推动农村支付服务环境建设工作稳步提升。
本文在分析当前我国农村支付结算体系所存在的问题基础上，对农村地区支付结算服务的完善及发展方向提出了建议。
为加快推进重庆市农村地区支付服务环境建设，满足农村地区支付服务需求，促进农村地区资金流转，提高农村金融服务水平，推动全省社会主义新农村建设，卓有成效地组织开展了农村支付结算工作，农村支付服务环境建设取得了初步进展。
关键词农村，支付结算，服务1农村金融服务的基本情况在我国，农村金融服务一般是指在县及县以下地区提供的包括存款、贷款、汇兑、保险、期货、证券等在内的各种金融服务。
由于农村地区的特殊性，这些金融服务主要由正规金融机构提供，但也有部分由非正规金融机构提供，即通常所说的民间金融。
农村金融服务机构或网点主要分为银行类金融机构、非银行类金融机构和其他形式。
除此以外，在集贸市场、粮农批发市场以及涉农补贴资金发放等领域，银行卡和电话转账业务的普及率迅速提高。
在比较发达地区的农村，支票、汇票、银行本票的使用量迅速上升，并部分实现了电子化处理。
有的地区在农村已经推出手机支付、网上支付等新型支付业务，并显示出很强的发展潜力。
为促进农村支付服务环境改善工作迈向新台阶，我们在实践中探索经验，以点带面，推进农村支付服务环境的全面改善。
虽然目前我行网点的布局偏重于市区，但仍然会以现有的网点为依托，将快速、高效的优质服务向乡镇地区延伸，服务“三农”。
2农村支付结算服务存在的问题2.1农村金融产品少，结算服务功能不健全农村商业银行在当地经济地位举足轻重，市场广阔，具有网点分布多、服务范围广的特点，但农村信用社的金融产品相对较少。
农村支付服务环境面临的问题及工作建议
农村支付服务环境面临的问题及工作建议近年来，人民银行和金融机构在改善农村支付服务环境方面做了大量工作，取得了显著的成效；但受我国城乡二元经济结构制约以及各种主、客观因素的影响，农村支付服务环境建设还存在诸多难点，一定程度上阻碍了农村经济的进一步发展。
本文就改善农村支付服务环境建设工作中所面临的主要问题进行了专题调研。
一、农村支付服务环境建设进展情况截至2023年5月末，下辖1区8县、298个乡镇、3138个自然村，农村人口673.3万人，占总人口73.4%；全辖75家银行业金融机构（以区或县级为单位统计）、1131个银行网点（含邮政代理网点，下同），其中涉农乡镇分支机构网点739个，占银行网点总数的65.3%。
从调查情况看，近年来农村支付服务环境建设呈现如下特点：一是金融网点已遍及所有农村乡镇，支付清算网络不断延伸。
全辖298个乡镇全部设有金融服务机构，覆盖面达100%，平均每个乡镇设有银行网点2.5个，人民银行大小额支付系统、农信银支付清算系统、商业银行行内业务系统等支付清算网络已基本覆盖主要乡镇。
—1—二是现代支付工具和方式逐渐推广运用，服务效率稳步提升。
银行卡、A TM机、POS终端等支付工具快速发展，手机银行、电话银行、网上银行等新兴支付结算方式逐步推广，银行卡全部实现联网通用和跨行支付功能，安全性能进一步增强，农民工银行卡特色服务逐渐普及，财政涉农补贴资金全部实现直达个人账户。
自2009年以来，银行卡、A TM机、POS终端数量每年以40℅以上的速度增长，手机银行、电话银行、网上银行户数呈几何倍数上升。
三是支付服务手段不断创新，金融服务管理水平有效提高。
近年来，各地银行机构积极创新服务方式，在空白金融网点的乡镇、村庄创新开设定时定点金融服务窗口、依托于商家或村（居）委会开设便民金融自助服务点和银行卡助农取款服务点，有效填补了部分农村地区金融服务空白。
辖区共增设此类服务机构1450个，其中定时定点金融服务窗口11个，便民金融自助服务点60个，银行卡助农取款服务点1379个，覆盖298个乡镇1215个自然村，惠及农村地区420余万人。
农村地区支付结算现状及思考[五篇]
![农村地区支付结算现状及思考[五篇]](https://img.taocdn.com/s3/m/0dc3c705b80d6c85ec3a87c24028915f814d8456.png)
农村地区支付结算现状及思考[五篇]第一篇：农村地区支付结算现状及思考农村地区支付结算现状及思考建设新农村，离不开金融机构强有力的支持和服务。
农村支付结算工作是农村金融服务体系的重要组成部分，改进农村支付结算水平，开展形式多样的服务创新，以满足农村多层次的支付结算需求，加快农村地区资金流转速度，提高资金使用效益，促进农村经济金融和谐发展，有利于加快推进社会主义新农村建设。
近年来，农村支付结算工作无论是在硬件建设上还是在软件推广上都较过去有了很大改观。
大、小额支付结算系统正逐步向广大农村延伸，银行卡、网上银行、电话银行等多种现代化电子结算支付工具也开始在农村启用并推广。
但是，由于受传统支付结算意识的束缚，国有商业银行在农村金融市场的退出，农村金融服务基础薄弱，加之支付结算宣传工作不到位、支付结算工具落后等因素的影响，致使农村地区支付结算服务还不能真正与当地经济金融发展相适应。
当前，农村支付结算工作依然存在着诸多的问题。
农村地区支付结算基本情况和存在的问题农村地区金融机构网点少，结算渠道狭窄。
目前农村地区主要金融服务机构为农村信用社、邮政储蓄网点和少数农业银行，但受行政乡镇合并改革和风险防控的影响，农村信用社和邮储银行也在对部分网点进行撤并，但由于农民工进城务工增多和国家各项三农政策的逐步落实，广大农村对各项金融服务特别是支付结算服务的需求越来越大。
相对稀缺的农村金融机构和日益增长的农村支付结算要求之间的矛盾越来越突出。
农村地区非现金结算工具认知度低，现金交易习惯难以改变。
近年来，人民银行和基层各金融机构虽然在农村地区采取了多种措施加强了结算等金融知识的宣传，但由于流动人口多，宣传普及范围还不大，很难针对广大农村和农民重点开展业务宣传，致使不少农民尤其是外出劳务人员仍然缺乏基本的支付结算知识，另外相关结算知识的宣传过于强调专业性，很难得到农村客户的认同和接受。
由于感到操作复杂，农村客户对新兴的支付工具往往不知道用、不会用。
如何提高信用社支付结算水平
农村信用社支付结算业务存在问题与建议近年来，农村信用社为改善农村金融服务环境，增强自身品牌形象，对制约信用社发展的支付结算业务进行了重大改革，这在一定程度上疏通了农村信用社的支付结算渠道。
但农村信用社支付结算服务手段陈旧、结算工具单一、非现金支付工具应用比重低、营业网点因结算落后而造成客户大量流失的问题仍然比较突出。
因此，农村信用社要想进一步深化改革，实现更好、更快发展，加快自身电子化建设，提高支付结算水平乃当务之急。
以笔者所在联社为例：2007年上半年，该联社实现各项收入9345万元，而结算手续费收入仅为5.65万元，占0.6‰。
当前农村地区支付结算业务中存在的主要问题有：农村信用社管理者固守传统经营手段。
由于农村信用社的收益绝大部分来自贷款利息收入，这就造成管理者往往只注重组织资金和信贷管理，并不看重支付结算业务。
因为发展负债业务，加强贷款管理，对信用社的收效更为快捷、直观。
农村信用社结算服务缺乏创新。
当前，现金支付在农村地区仍是主要的支付方式，特别是在粮、棉、油收购等方面与农村服务对象的资金往来，几乎全部使用现金结算。
信用社虽然发行了银行卡，但由于未能实现全国通存通兑和跨行存取款，加上多数农村地区尚未安装POS机具和ATM机具，银行卡的优越性没能充分体现。
农村信用社资金结算渠道不畅。
农村信用社结算系统多为省级地方性联网，未能形成全国性的通存通兑、汇划结算网络，同时由于农村地区金融网点尚未开通同城票据交换系统，致使农村信用社办理汇兑业务环节多、资金在途时间长。
各乡镇信用社办理同城交换的票据往往要通过联社清算中心提交或收取，票据传输全部采用人工送票方式，影响了资金的周转速度和使用效率。
农村信用社员工素质偏低。
农村信用社一线的临柜人员，经过多年的学习和培训，虽说基本上都达到中专以上文化水平，大专也占非常大的比例，但基本上是函授、电大性质的，参加工作第一学历都不是很高，有的竟是初中未毕业就参加工作的。
农村信用社支付结算存在的问题及对策
银行系统论文：农村信用社支付结算存在的问题及对策随着中国加入WTO，金融业竞争将会日趋激烈，支付结算作为金融业重要的中介业务工具将直接影响到金融企业生存与发展。
现阶段我国农村信用社支付结算问题多多，与形势发展不适，与农村经济发展不适，咎待解决。
一、农村信用社支付结算中存在的问题由于受多种因素影响我国农村信用社支付结算手段十分落后，速度慢，质量差，严重阻碍着农村信用社生存与发展。
（一）支付结算品种单一，功能不全，与发展变化的农村经济不符。
通过对辖区内7个县（市）农村信用社调查，农村信用社支付结算方式主要以现金和支票为主，异地结算主要依托工商银行“网上银行”办理，但从实际来看，业务量极少，枣阳市2002年办理“网上银行”业务不到十笔，金额不到600万元。
其他结算业务基本未开办。
（二）农村信用社支付结算还未自成体系和网络。
由于受体制影响，农村信用社结算渠道不通，不能自成体系自上而下或横向结算。
（三）支付结算电子化发展水平不高。
当前商业银行支付结算已实现了电子化、网络化。
农村信用社结算业务处理基本上还处在手工操作阶段，支付结算技术手段较落后，时间长、效率低。
（四）农村信用社业务人员素质较低。
农村信用社从业人员普遍存在素质不高问题，特别是从事结算业务人员未经过专业培训，综合素质不高，极容易出现技术错误。
二、对策与建议（一）创造条件，增加支付结算品种。
首先，扩大开办银行汇票业务范围，建议在条件具备的县级联社开办银行汇票业务。
积极发展信用卡等业务。
（二）加快农村信用社改革，理顺管理体制，为改进支付结算创造条件。
农村信用社支付结算渠道不畅，品种单一的主要症结是农村信用社改革迟迟不到位，管理体制不顺，因此，必须加快农村信用社改革，才是根本出路。
（三）依托商业银行，大力发展网上银行业务。
湖北省农村信用社与工商银行联合开办了网上银行业务，农村信用社可以依托工商银行技术资源在网上办理存款汇兑结算等业务，此种模式应大力提倡，全面推广。
农村金融支付结算面临的困境及改善建议
二、 建议 （ 积极维护支付结算系统 的正常运行。 一） 农村信
用社在支付 清算业务运行工作中， 应当站的更 高、 看的 更远 ， 维护起 来才更有前 瞻性。 要摆脱 支付清 算业务 运行 的束缚， 切实完善支付清算系统 ， 进一步加快农村 信用社支付 清算业务的发展。 （ ） 二 积极组织农 村信用社 金融机构相互之 间的 清算系统 。 协调好农村信用社金融机构相互之 间的清 算事项 ， 更好地为其提供清算服务。 农村信用联社可直 接参与清算业务， 为基层农村信用社解除后顾之陇。 （ ） 三 积极创造宽松 的农村金融机 构融资环境 。 各 级农信社要积极实施 “ 区别对 待、 扶优限劣”的农村信 贷政策 ， 规范信用社 经营行为， 引导农 户生产经 营， 让
矛盾； 切实提高农村信用社支付清算系统的风险防范意
识， 各级农村金融机构要对各种风险进行有效防范 ， 建
立健 全 监督 制 约 机制 。
（ 积极推动农村信用社支付清算业务的商业化 四） 进程 。 民希望金融部门利用部门优势， 农 将规模养殖和
的管 理、 业务的拓展带来了许多不便 。 一是 自 我约柬Ｉ 生
种植业 、 农林牧 新产 品加工业、 农村基础产业的致 富信 息传授给 自己。 农村金融机构特别是 信贷员要利用平 时 下乡的机会将更多的金融理财信息送到农民手里 ， 帮助
农 民共同致富， 让农民也能获得同城市居民同等的金融
理财服务机会， 切实增加农 民的收入， 以促进农村信用
社支付清算业务更好地按照市场经济的规律开展工作， 为广大农 民群众办理结算业务提供更加方便 、 快捷 的
所处 的地位 比较特殊 ， 相关业务部门新业务推广后， 缺
农村信用社支付结算调研报告
农村信用社支付结算调研报告为了进一步提高农村信用社结算业务水平，缩小城镇与乡村的差距，不断提高信用社自身竞争能力，保持结算业务持续、稳定的发展，根据省联社承德办事处的安排部署，结合柜面业务督导检查，对我县部分信用社农村结算业务中存在的问题进行调研，具体情况如下：一、全辖信用社总体情况隆化联社共下设38个营业网点，其中在县城网点9个，乡镇网点29个，去年10月初庙子沟乡重新建立信用分社正式开业，现在没有金融空白网点乡镇。
截止2012年8月末，全辖信用社设置并投入使用ATM机5台，正在安装6台，其中一体机2台，张三营和韩麻营两个大镇各安装1台ATM机已经投入使用；安装POS机275台，安装助农服务EPOS机270台，已经遍布各个乡镇村组；共发放各种信通卡101845张，卡内存款余额30850万元。
开通电话银行10866户，短*信服务13149户。
目前所有营业网点都开通“农信银”结算系统、支票影像系统，所有网点已开通大小额支付系统，实现省内通存通兑，各网点都能办理银行卡业务，受理农民工银行卡等业务。
二、农户对结算工具知识了解及使用普遍偏低根据调查来看，由于宣传力度不够，农户对大小额支付系统、农信银系统、网上银行、支票影像系统等方便、快捷的清算方式了解甚少，多数农户使用传统的现金结算方式。
外地打工的农民大部分以农民工银行卡结算，还有部分农民工回乡时携带现金,小部分农户了解现代支付系统、农信银系统和信通卡转账等结算工具。
大部分农户在存折（单）、卡设置密码以及密码保护警惕意识差，觉得繁琐还容易遗忘。
造成农村地区支付结算环境差，结算知识普及率偏低。
三、非现金支付工具推广缓慢目前大部分农民消费、结算观念意识还比较落后，受农村传统观念的影响，大部分农户对结算自助设备的功能和对消费者的益处不了解，觉得银行卡不能直观地反映每一笔业务发生情况，农户担心使用时出现差错而不愿用卡。
目前全辖营业网点共部放ATM机11台，其中5台投入使用，大部分信用社没有布放，根据调查布放经济发展落后的乡镇即便安装ATM机，在一段时间内使用率也是很低的。
农村信用社资金结算体系存在的问题及建议
农村金融
农村信用社资金结算体系存在的问题及建议
樊永升 邹俊民 刘凤梅
/ 中 国人 民银 行巴彦 淖尔 市中 心支 行 内蒙 古 巴彦 淖尔 市 #, *### 0
摘 要：农村 信用社已成为支持农牧区金融服务和农村经济发展的主要金融机构，为地区经济发
展提供了强有力的资金支持。然而随着经济的发展，农牧民生活水平的提高，农牧民希望农村信用社提
供更先进、方便、快捷的结算要求也越来越迫切。但农村信用社支付体系 建设步伐迟缓，支付结算方式
偏重于传统现金结算，信用卡、银行卡等非现金结算应用覆盖率较小，支付结算手段及方式的局限性不
仅造成大量低成本存款的流失，同时也直接影响了对农村牧区经济发展的进一步支持。
关键词& 农村信用社；支付体系；资金结算
支付结算村村通存在的问题
支付结算村村通存在的问题各位读友大家好，此文档由网络收集而来，欢迎您下载，谢谢支付结算村村通存在的问题存在的问题：1、服务点的选取不易。
部分村寨没有经营性的商铺，服务点只能设在农户家中，农户家中常备现金一般不多，离乡镇信用社较远，难以满足需求。
商户选为服务点要求提供工商营业执照相对比较困难，大多农村偏远地区商户存在无证经营情况。
2、现代支付意识不高。
目前农村常住人口呈“两头大，中间小”形状，因农村青壮年基本外出打工、经商，留守家中的为老人、小孩，文化程度较低，他们的支付意识大多还停留在柜面交易层面，对现代支付工具了解得少，也不愿尝试新事物。
3、收单银行网点少。
农行作为“村村通”工程的收单银行之一，由于其在乡镇没有网点，服务点开户只能到县城农行营业部，农户取款后转账的资金只能入农行营业部的账户，服务点如需支取这部分款项，还得到县城来，这样一来费时费力，影响服务点承办人的积极性。
4、到农户的资金分散在各个账户。
目前到农户的资金有各种惠农补贴，新农保的兑付金、新农合的报销款等，惠农补贴直接由财政通过信用社的发放平台直接打入农户账户中，新农保的兑付款则是由农保中心将资金打入在联社的农保卡中，这两种资金都是有信用社代理，但发放分属不同部门，还不能将这两部分资金均打入银行卡中。
5、机具服务功能单一。
目前，银行卡助农取款服务仅仅只能方便老百姓取钱和缴纳话费的需求，还远未达到金融机构取现、转账、信贷等功能。
如：办理新农保、新农合业务的主管部门能向所有银行开放接口，各银行和银联的机具及银行卡均能办理刷卡缴纳这两项费用，将大大推动银行卡在农村地区的使用。
6、取款费用过高。
办理银行卡助农取款服务时，持卡人需按取款金额的1%支付手续费，最低1元，最高10元。
虽然与目前银行中间业务收费相比显得合理，又比坐车去周边乡镇信用社取现划算，但对于年人均收入不足1500元的贫困山区农民来说，取款手续费还显过高。
7、业务收益有限。
据商户反映，自开业以来，电信部门按照每笔取款0.22元的标准收取刷卡交易通讯费，而农民取款大多是100-200元小额取现，手续费用总额本来就小，运营商收取的费用又只有手续费的50％，如果1次拨号成功但由于农户忘记密码等原因造成取款不成功，再进行2次拨号，多余的通讯费用还得由商户出，再加上银行卡余额查询不收手续费，运营商的运营收益很小，影响了运营商的积极性。
农信银汇兑业务承办率低的原因分析及改进建议
农信银汇兑业务承办率低的原因分析及改进建议近年来，随着国内外贸易的不断发展，金融机构对于汇兑业务的需求也越来越大。
然而，某农村信用合作联社（以下简称农信银）在汇兑业务方面的承办率却相对较低，对此我们需要深入分析原因并提出改进建议。
一、原因分析1. 人员素质不高农信银在汇兑业务领域的人员素质相对较低，缺乏专业知识和技能。
由于该地区金融机构职工队伍整体素质普遍偏低，学历不高，对于汇兑业务的要求和流程理解不够清晰，导致承办率低下。
2. 领导重视不够农信银对汇兑业务的重视程度不够，领导没有给予足够的支持和关注。
作为金融机构的管理层，他们应该明确汇兑业务对于农信银发展的重要性，并制定相应的政策和目标，提供必要的资源和培训支持，激励员工更加积极地承办汇兑业务。
3. 内部流程繁琐农信银的汇兑业务内部流程繁琐，办理手续复杂。
这给员工的工作带来了极大的困扰，耗费了大量的时间和精力。
由于操作流程不规范，很多员工总是在处理文件和审批事项中遇到困难，从而导致承办率低下。
二、改进建议1. 提升人员素质农信银应该加强员工的培训和学习，提高他们的专业知识和技能水平。
组织常态化的培训课程，邀请相关专家和顾问进行讲座，加大对汇兑业务的解读和培训力度，通过提高员工的专业素质来提升承办率。
2. 加强领导关注农信银的领导层应该明确汇兑业务对于银行发展的战略地位，切实重视并给予支持。
设立专门的汇兑业务管理部门，加强对汇兑业务的规划和监管，对业绩突出的员工给予适当的激励和荣誉，提高业务的关注度和认同感。
3. 简化内部流程农信银应该对现有的汇兑业务流程进行审视和优化，简化手续，加强规范。
通过建立信息化系统和流程平台，提供标准化的操作流程和模板，减少员工在办理汇兑业务中的繁琐工作环节，提高工作效率和承办率。
4. 强化团队协作农信银应该鼓励员工之间的合作和团队精神。
建立有效的沟通机制和协作平台，加强团队内部的培训和学习交流，提高员工之间的配合效率，共同努力提升农信银的汇兑业务承办率。
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关于“农信银”支付结算中存在的不足及建议
如今，“农信银”支付结算系统已上线运行，但在业务运营中，我们发现其中还是有很多的不足。
通过走访网点，深入会计、柜员中进行调研，我们将发现的不足总结一二，并结合实际提出一些建议。
一、农信银现状
农信银支付清算系统上线运行以来，相继开通了实时电子汇兑、个人账户通存通兑银行汇票、和支付信息查询查复等各类支付服务和资金清算业务,并迅速推广应用到各营业网点。
二、农信银存在的不足
（一）宣传不到位，客户认知度不高。
系统开通以来，由于大小额支付结算系统使用起来更加熟悉、方便、快捷等优势，柜员对农信银系统在思想上、认识上不到位，从而导致宣传不到位，多数客户不知道使用农信银系统办理业务，客户的认知程度不高。
（二）系统运行不稳定，时常出现异常。
上线以来，系统运行相对不稳定，是导致已开通网点柜员拒怕使用此系统办理业务的主要原因。
该系统还经常出现“与主机失去联系”、“死机”、提示“办理业务出现超时”等现象，系统逐步升级后，较以前有所改善。
（三）个人账户通存通兑业务成功率相对较低，主要表现在以下几方面。
1、客户自身原因导致的交易失败，如办理无卡、折通存业务时，客户提供的账号(或户名)不符，办理通兑业务时客户录入密码不符，账户余额不足等，导致一笔业务多次提交，造成业务处理成功率较低。
2、业务受理社(行)经办人员操作失误导致的交易失败，如交易类型录入错误，账号或户名录入错误，开户方社(行)号录入有，未录入大额取款业务的客户证件号码或证件类型等。
3、网络线路问题使交易超时导致的交易失败。
三、对农信银系统的建议
（一）加大培训力度，为客户提供更优质的服务。
尽管农信银自上线以后进行过多次培训，并参加了一年的网上考试，但大部分柜员仍然对农信银业务不够重视，培训是培训，办理业务是办理业务，对农信银业务不懂的地方立即打电话咨询县级联社，这样就导致了农信银业务学习态度的自由散漫。
如能在今后加大对辖内机构网点全体柜员进行培训和考试，并相应的推行奖惩机制，从柜员自身提高对农信银业务的办理力度，必将更好地为客户提供更加优质的服务。
（二）加大宣传力度，全面提升客户的认知度。
加大业务宣传推广力度，联社（合行）可借助报刊、广播、电视、网络等新闻媒体进行广泛宣传，并通过柜台咨询、发送传单、悬挂条幅、设置专栏等多种灵活有效的方式，加大对农信银支付清算系统开办的各项业务的宣传力度，使广大客户对农信银支付清算系统支付结算业务有较全面、深入的了解,逐步提升客户对农信银支付清算系统开办各项业务的认知度。
（三）提高农信银业务办理效率。
对全辖网点，除了学习农信银支付清算系统的管理办法、操作规程、等制度外，还要及时分析社(行)内系统在交易处理过程中存在的问题，熟练掌握农信银业务的操作程序，以最快最好的为客户办理每一笔业务，从而提升业务处理成功率，提高系统应用效率。
综上所述，针对农信银系统支付清算渠道安全、便利、快捷等特点，充分发挥营业网点众多的资源优势，运用各种有效方式，加强宣传，大力推广农信银支付结算业务，共同打造“农信银”支付结算品牌，提高农信银支付结算业务社会认知度，不断增强全国农信银机构整体竞争实力。