人身保险核保与理赔
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当逆向选择发生在投保之后，可能造成逆向 选择螺旋。
逆向选择的效果显现
1200 1000
800 600 400 200
0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10
实际死亡率与预 期死亡率之比
核保是保险公司竞争的需要
出于竞争的原因，保险公司必须核保。竞争 激励普通企业不断寻找比较优势，保险公司 也是如此。
大卫得知有这样一个团体并希望加入。核保调查显 示，大卫有不安全驾驶的记录。他被发现大约每3 年损坏一只船，损失概率为每年33%。请说明如 果他们同意大卫加入，则年均赔付应为多少？如果 要对其他人公平，应对大卫收取多少保费？如果无 视大卫的高风险，保费将是多少？
公平定价必要性的一个例子
如果大卫能够每年缴132美元然后平均每3年就获 得10000美元的赔付，对他来说是不错的交易。实 际上其他技术水平和他相当的船主也非常希望加入 该团体。加入有100名“大卫”加入，则保费须升 为每位船主1717美元。
核保要确定潜在期望损失，并选定最能反映 这一损失的价格。这一过程是达到精算公平 的过程。
1、核保是保单公平价格的需求
强制保险与自愿保险 对于社会保险来说 ，核保是不必要的。要
使保险基金顺利运行的条件是： 缴费数额至少必须等于受益数额。
达成这一目的的方法是强制执行。 自愿保险只可以通过价格吸引不同风险的人 群。
人身保险核保与理赔
单击此处输入你的副标题，文字 是您思想的提炼，为了最终演示 发布的良好效果，请尽量言简意 赅的阐述观点。
人身保险核保与理赔
课程概述
先修课程：
保险学 人身保险 经济学（宏观、微观） 统计学
课程概述
课程教材
《保险核保与理赔》，张洪涛、王国良等编著， 中国人民大学出版社
参考书
核保是保单公平价格的需求 核保是解决客户逆向选择的有效办法 核保是保险公司竞争的需要
1、核保是保单公平价格的需求
精算公平价格的产生
在任何保险计划中，每个被保险人向共同基 金缴费，由它向遭受损失的被保险人支付赔 偿。计划要在自愿的基础上顺利运行，则需 要每一被保险人向基金缴纳可以反映其潜在 期望损失的费用。即精算公平价格。
可预测，并使对不同类别进行管理的成本最小化。 2、平衡次标准体群体的规模 次标准体等级或风险分级，是两方面需要的一个均衡
结果，一方面，为了死亡率和患病率的稳定及管理 效率，等级应尽量少，另一方面，为避免竞争劣势 和追求公平，等级应尽量多。
第三节 核保的指导原则
3、每个等级内的平衡 使得每一类别中整体损失情况接近于预期的 平均水平。
课堂表现20% 期末考试80%
学习要求
参与、互动
基本框架
共两大部分：核保和理赔 核保 个人业务和团体业务、健康险业务
医学核保和财务核保
理赔 理赔调查和法律适用
பைடு நூலகம் 第一章 核保原理
核保的含义 核保的必要性 核保的指导原则 核保的历史及发展
第一节 核保的含义
核保的含义：
在人身保险中，保险人必须对投保的保 险标的（即人的生命或身体）风险加以审核、 筛选、分类，以决定是否接受投保，承保的 条件如何，采用何种费率，以使同风险类别 的个体危险达到一致（同质化），从而维护 保费的公平合理，这一危险选择的过程叫核 保。
4、被保险人之间的公平 同一类别中最差风险和最好风险之差不能太 大。每一类别的宽窄取决于可得到的次标准 体生命资料的可靠性及竞争。
第三节 核保的指导原则
5、社会接受 保险公司使用的分类因素应是社会可接受的。
这一原则与精算公平不一致。（如按照种族 分类是受到抵制的） 6、认识基础损失假设。 保险统计表明，随着承保年限的增加，被保险 人的死亡率和患病率会逐渐改善，保险公司 可以承保一些次标准体，提高竞争能力。
精算师和核保师对影响死亡率和患病率的因 素的理解越深，保险公司的定价和核保越准 确。
二节小结
美国精算学会认为，一个风险分类体系应努 力达到以下三个目标：
保护保险公司财务稳健 公平 允许经济激励发挥作用，以鼓励产生更加广
泛的保险供给。
第三节 核保的指导原则
1、大的标准体群体 足够大的标准体群体可以保证死亡率的统计稳定、
第一节 核保的含义
核保的含义隐含两个要素： 选择（selection)：是保险公司评估每
件投保申请并确定准被保险人的风险程度的 过程。
分类(classification)：是将准被保险人 分配到期望损失概率与其最接近的被保险人 一组。
核保处理的是可能性而不是确定性。核保不是精确的科学。
第二节 核保的必要性
后果是，随着时间推移，安全的船主将推出集合， 保费上升；集合中较安全的船主退出，保费又一轮 上升。这一过程将一直持续，直至整个集合中只留 下风险较大的船主相互为保，最后整个集合崩溃。
2、核保是解决客户逆向选择的有效办法
逆向选择：指经济活动的当事人在信息部全 面的时候做出的有利于自己的选择。
只要一个人可以自由决定是否购买、选择多 少保险金额以及是否续保，逆向选择就会发 生。
《人寿与健康保险》 肯尼思、哈罗德(美) 经 济科学出版社
《人寿保险核保概论》阎粟主编，中国金融出 版社
《人寿保险理赔概论》欧阳天娜主编，中国金 融出版社
课程概述
课程目标
掌握人身保险核保和理赔的基本原理、概念、 实务等
能运用相关知识分析相关案例 对未来不同职业目标达成不同的学习结果
课程评价
1、核保是保单公平价格的需求
公平价格与补贴 在自愿保险市场上，如果一些被保险人缴纳
的保费不足以补偿他们的损失，其他被保险 人就须弥补这一缺口。 未遭受损失的被保险人总是在“补贴”遭受 损失的被保险人。在不存在道德风险的情况 下这种事后补贴是公平的，因为它是随机的。
公平定价必要性的一个例子
100位船主自愿组成一个保险集合，约定如果任何 一只船损坏，集合将赔偿。每位船主都是技术娴熟 且驾驶安全的，船只也保存完好。该集合预期平均 每年损坏一只船，即每位船主的损失概率为1%。 每只船的价值为10000美元，所以每个人向集合缴 纳100美元。
第四节 核保的历史及发展
核保的历史
经验主义时期：纯主观性工作 生物统计时期：开始利用临床体检报告 临床生物统计时期：围绕死亡率统计和研究
逆向选择的效果显现
1200 1000
800 600 400 200
0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10
实际死亡率与预 期死亡率之比
核保是保险公司竞争的需要
出于竞争的原因，保险公司必须核保。竞争 激励普通企业不断寻找比较优势，保险公司 也是如此。
大卫得知有这样一个团体并希望加入。核保调查显 示，大卫有不安全驾驶的记录。他被发现大约每3 年损坏一只船，损失概率为每年33%。请说明如 果他们同意大卫加入，则年均赔付应为多少？如果 要对其他人公平，应对大卫收取多少保费？如果无 视大卫的高风险，保费将是多少？
公平定价必要性的一个例子
如果大卫能够每年缴132美元然后平均每3年就获 得10000美元的赔付，对他来说是不错的交易。实 际上其他技术水平和他相当的船主也非常希望加入 该团体。加入有100名“大卫”加入，则保费须升 为每位船主1717美元。
核保要确定潜在期望损失，并选定最能反映 这一损失的价格。这一过程是达到精算公平 的过程。
1、核保是保单公平价格的需求
强制保险与自愿保险 对于社会保险来说 ，核保是不必要的。要
使保险基金顺利运行的条件是： 缴费数额至少必须等于受益数额。
达成这一目的的方法是强制执行。 自愿保险只可以通过价格吸引不同风险的人 群。
人身保险核保与理赔
单击此处输入你的副标题，文字 是您思想的提炼，为了最终演示 发布的良好效果，请尽量言简意 赅的阐述观点。
人身保险核保与理赔
课程概述
先修课程：
保险学 人身保险 经济学（宏观、微观） 统计学
课程概述
课程教材
《保险核保与理赔》，张洪涛、王国良等编著， 中国人民大学出版社
参考书
核保是保单公平价格的需求 核保是解决客户逆向选择的有效办法 核保是保险公司竞争的需要
1、核保是保单公平价格的需求
精算公平价格的产生
在任何保险计划中，每个被保险人向共同基 金缴费，由它向遭受损失的被保险人支付赔 偿。计划要在自愿的基础上顺利运行，则需 要每一被保险人向基金缴纳可以反映其潜在 期望损失的费用。即精算公平价格。
可预测，并使对不同类别进行管理的成本最小化。 2、平衡次标准体群体的规模 次标准体等级或风险分级，是两方面需要的一个均衡
结果，一方面，为了死亡率和患病率的稳定及管理 效率，等级应尽量少，另一方面，为避免竞争劣势 和追求公平，等级应尽量多。
第三节 核保的指导原则
3、每个等级内的平衡 使得每一类别中整体损失情况接近于预期的 平均水平。
课堂表现20% 期末考试80%
学习要求
参与、互动
基本框架
共两大部分：核保和理赔 核保 个人业务和团体业务、健康险业务
医学核保和财务核保
理赔 理赔调查和法律适用
பைடு நூலகம் 第一章 核保原理
核保的含义 核保的必要性 核保的指导原则 核保的历史及发展
第一节 核保的含义
核保的含义：
在人身保险中，保险人必须对投保的保 险标的（即人的生命或身体）风险加以审核、 筛选、分类，以决定是否接受投保，承保的 条件如何，采用何种费率，以使同风险类别 的个体危险达到一致（同质化），从而维护 保费的公平合理，这一危险选择的过程叫核 保。
4、被保险人之间的公平 同一类别中最差风险和最好风险之差不能太 大。每一类别的宽窄取决于可得到的次标准 体生命资料的可靠性及竞争。
第三节 核保的指导原则
5、社会接受 保险公司使用的分类因素应是社会可接受的。
这一原则与精算公平不一致。（如按照种族 分类是受到抵制的） 6、认识基础损失假设。 保险统计表明，随着承保年限的增加，被保险 人的死亡率和患病率会逐渐改善，保险公司 可以承保一些次标准体，提高竞争能力。
精算师和核保师对影响死亡率和患病率的因 素的理解越深，保险公司的定价和核保越准 确。
二节小结
美国精算学会认为，一个风险分类体系应努 力达到以下三个目标：
保护保险公司财务稳健 公平 允许经济激励发挥作用，以鼓励产生更加广
泛的保险供给。
第三节 核保的指导原则
1、大的标准体群体 足够大的标准体群体可以保证死亡率的统计稳定、
第一节 核保的含义
核保的含义隐含两个要素： 选择（selection)：是保险公司评估每
件投保申请并确定准被保险人的风险程度的 过程。
分类(classification)：是将准被保险人 分配到期望损失概率与其最接近的被保险人 一组。
核保处理的是可能性而不是确定性。核保不是精确的科学。
第二节 核保的必要性
后果是，随着时间推移，安全的船主将推出集合， 保费上升；集合中较安全的船主退出，保费又一轮 上升。这一过程将一直持续，直至整个集合中只留 下风险较大的船主相互为保，最后整个集合崩溃。
2、核保是解决客户逆向选择的有效办法
逆向选择：指经济活动的当事人在信息部全 面的时候做出的有利于自己的选择。
只要一个人可以自由决定是否购买、选择多 少保险金额以及是否续保，逆向选择就会发 生。
《人寿与健康保险》 肯尼思、哈罗德(美) 经 济科学出版社
《人寿保险核保概论》阎粟主编，中国金融出 版社
《人寿保险理赔概论》欧阳天娜主编，中国金 融出版社
课程概述
课程目标
掌握人身保险核保和理赔的基本原理、概念、 实务等
能运用相关知识分析相关案例 对未来不同职业目标达成不同的学习结果
课程评价
1、核保是保单公平价格的需求
公平价格与补贴 在自愿保险市场上，如果一些被保险人缴纳
的保费不足以补偿他们的损失，其他被保险 人就须弥补这一缺口。 未遭受损失的被保险人总是在“补贴”遭受 损失的被保险人。在不存在道德风险的情况 下这种事后补贴是公平的，因为它是随机的。
公平定价必要性的一个例子
100位船主自愿组成一个保险集合，约定如果任何 一只船损坏，集合将赔偿。每位船主都是技术娴熟 且驾驶安全的，船只也保存完好。该集合预期平均 每年损坏一只船，即每位船主的损失概率为1%。 每只船的价值为10000美元，所以每个人向集合缴 纳100美元。
第四节 核保的历史及发展
核保的历史
经验主义时期：纯主观性工作 生物统计时期：开始利用临床体检报告 临床生物统计时期：围绕死亡率统计和研究