利率市场化下我国商业银行的贷款定价方法分析
对利率市场化条件下我国商业银行贷款定价机制的思考
二、 响我 国商业银行贷款定 价 的主要 因素 影
１ 现行 管理体 制 和运行 机制 不 适应 利 率 风 险控 制 的 需要 。贷 款定 价 授 权 管 理 以行 ． 政 级别 为导 向 ， 背 了现代 金 融 机构 经 营 的 基 本原 则 。 在 现行 管 理 体 制 下 ， 行级 别 越 违 银
一
、
我 国商业银行贷款定价主要操作实践
１ 设立 利率 定价 管理机 构 。商 业银 行 一 般 实行 利 率 定 价两 级 管 理 模 式 。在 总 行层 ． 面 ， 立资 产负 债管理 委员 会 为全 行 的 利 率定 价 决 策 机 构 ， 责 审 定全 行 的定 价 政 策 和 设 负 基准 价格及 授权 方案 ， 日常管理 工作 则 由资产 负债 管理 部执 行 。一 级分 行 资 产 负债 管理 部 门负责 辖 内的利率 定价 政策 管理 ， 各级 行 的经 营部 门贯彻执 行 利率定 价政 策 。
低成本长期贷款 ， 因而 ， 对低成本的信贷需求具有显著的刚性 ， 致使银行在与企业 的讨价 还价过程 中， 明显处于劣势地位 。商业银行在实际定价操作 中， 对于在信贷市场上处于 “ 方市场 ” 地 的中小 企业 而言 ， 卖 境 由于 风 险考核 指 标过 严 以及 对 自身 风 险控 制 能力 不 足 的担忧 ， 要么限制贷款规模 ， 要么提高中小企业贷款利率 ， 贷款利率浮动幅度在大中小型
利率市场化对我国商业银行的影响及对策
2012年第5期中旬刊（总第480期）时代金融Times FinanceNO.05，2012（CumulativetyNO.480）利率市场化对我国商业银行的影响及对策杨金婷（云南财经大学，云南昆明650221）【摘要】利率市场化是市场经济发展到一定时期的产物，是我国金融体制改革的必经之路。
利率市场化给商业银行带来了很多机遇，但同时利率市场化使利率变得更加多变和难以预测，加大了商业银行面临的利率风险，给商业银行的发展带来了很大的挑战。
因此，我国的商业银行应认真研究应对措施，制定相应策略，提高自身的风险管理水平，促进我国商业银行的健康稳定发展。
【关键词】利率市场化商业银行利率市场化是深化金融体制改革，转变银行经营体制、提高管理水平的需要。
在深化金融体制改革的过程中，要求我国的银行要按照商业化银行的模式进行改革，就是要把我国的银行改造成“自主经营、自负盈亏、自我约束、自我发展”的真正的商业银行，其核心就是利率是市场化的，由市场力量来决定利率水平的大小。
利率市场化是中国金融业面对国际金融市场发展趋势、适应世界经济全球化的需要。
一、我国推进利率市场化改革的进程及现状我国的利率市场化改革采取了逐步推进的方式，我国利率市场化改革的总体思路是先放开货币市场利率和债券市场利率，再逐步推进存、贷款利率的市场化。
1996年1月3日中国人民银行建立起全国统一的同业拆借市场，在全国范围内形成了统一的同业拆借利率。
6月1日，放开银行间同业拆借市场利率；1997年6月，银行间债券市场正式启动，同时，放开债券市场债券回购和现券交易利率，实现了银行间债券利率的市场化；1998年3月，改革再贴现利率和贴现利率的生成机制，放开了贴现和转贴现利率；1999年7月，中央银行放开外资银行人民币借款利率；2000年9月，中国人民银行对我国外币存贷款利率管理体制进行了改革，放开了外币贷款利率；2004年10月，人民银行决定不再设定金融机构（不包括城乡信用社）人民币贷款利率上限，同时实行人民币存款利率下浮制度；2006年9月，建立报价制的中国货币市场基准利率，称为“上海银行间同业拆放利率”(SHIBOR)；2007年1月4日上海银行间同业拆放利SHIBOR正式运行。
利率市场化下的商业银行贷款定价研究
式不 尽相 同 ，有 的商 业银行 采取 逐笔 定价方 式 ，有 的商业
部 分商业 银行 利率 授权 管理不 完善 ， 仍 然存 在个 别业务 利 率 审批 程序不 规范 ，个别 部 Ｉ ＇ ｑ ． ￣ Ｊ ｌ 率定 价权 与执行 权相重 合 的情况 ，从 而降 低 了利率 定 价 决 策 的规 范 程 度 与 科 学 合
价 管理现 状和 问题 的基础 上 ，对改进 商业银 行贷 款定 价 管理提 出了相 应的 对策建 议 。 ［ 关键词 ］利 率市场 化 ；商业银行 ；贷 款定价 ［ 中图分 类号 ］ Ｆ ８ ３ ２ ． ４ ［ 文献标 识码 】Ａ ２ ０ ４年１ ０ ０ 月２ ９ 日，央行宣 布放 开贷 款利率 上 限 ，学 界将 之视 为 “ 向利率 市场 化迈 进 的 重要 一 步 ” ；２ ０ ０ ５年 ７ 月 ，银监 会发 布 的 《 银 行开 展小 企业 贷 款 业务 指 导 意见 》 中明确提 出 了建 立 小 企 业 贷 款 利率 的风 险 定 价 机 制 的要 求 ；２ ０ １ ２年 ６月 ７日，央 行宣布 下调 金融 机构人 民币存贷 款基 准利 率 ，存 款利 率允许 上浮 １ ． １ 倍 ，贷款 利率 可 下浮 ０ ． ８ 倍； ２ ０ １ ２ 年７ 月 ５日，央 行再 次宣 布 降息 ，并 将贷 款 利率 浮动 区 间的下 限调整 为基准 利率 的 ０ ． ７ 倍 ，存 贷款 利 率 浮动 区间扩 大 ，利 率市 场进程 进一 步推 进 。随着我 国利 率市 场化 改革 的推进 ，商业 银行 贷款定 价 的 自主 权逐 步扩 大 ，如何 更加科 学 的确定 贷款利 率 ，是 各 家银行 的迫 切需
商业银行贷款定价的方法和应用
商业银行贷款定价的方法和应用
商业银行贷款定价是指商业银行在向客户提供贷款时所采用的一种方式，利用风险管理、成本控制等手段来确定贷款的利率和费用，以使贷款在风险控制的前提下既能满足客户的融资需求，又能保证银行的利润水平。
商业银行贷款定价方法主要有以下三种：
1.成本加利润法
成本加利润法是最常见的商业银行贷款定价方法，其核心思想是在考虑资金成本和银行自身风险的情况下，加上一定的利润以确定贷款利率。
具体来讲，商业银行会考虑自身的资金成本、操作成本、担保费用等因素，将其合计后加上一定的利润率，形成最终折合利率。
通常来讲，这种方法的利率较为稳定，不容易受到外界因素的干扰，对银行和客户也具有较好的可预测性。
2.风险加成法
风险加成法主要是为了在考虑贷款风险的情况下，确定相应的贷款利率。
商业银行会根据客户的财务状况、担保条件、信用等级等因素来测算贷款风险和可能的损失，并将风险加成率融入到贷款利率中。
这种定价方法通常适用于风险较高的贷款，比如信用不良客户贷款、创业贷款等。
3.市场利率法
市场利率法指的是基于市场利率的波动情况，将贷款利率与其相对应的市场利率进行比较和检验，以确定最终的贷款利率水平。
当市场利率上涨时，商业银行通常也会将贷款利率上调，以保持其盈利水平。
在利率市场化的背景下，市场利率法也逐渐成为了商业银行贷款定价的主要方式之一。
总的来说，商业银行贷款定价方法是多种多样的，但是无论采用哪种方式，其核心都是要在保证贷款风险控制和资金利润的情况下，为客户提供合适的融资方案，同时也要保证自身的稳健运营和盈利水平。
商业银行贷款定价
商业银行贷款定价本文分析了当前我国商业银行贷款定价存在的主要问题，从完善利率市场机制和风险内控机制、实行差别化定价和优化信贷资产结构等方我国商业银行贷款定价的对策长期以来，我国的存贷款利率一直由中央银行统一制定并颁布实施，严格的利率管制直接导致了商业银行产品定价能力的不足，产品价格不能对市场变动做出迅速准确的反应。
随着我国利率市场化改革的推进，商业银行对产品价格缺乏敏感性和定价能力不足的问题日益突出，成为利率市场化改革的一大瓶颈。
二、目前我国商业银行贷款定价的操作实践模式分所谓贷款定价就是合理确定贷款的利率。
随着人民币贷款利率的逐步放开，各商业银行的贷款定价经历了按官方基准利率定价到小范围浮动贷款利率，再到自主确定贷款利率的阶段。
在这个过程中，不少商业银行制定和完善了贷款定价管理办法或利率管理模式，并建立了根据成本、风险等因素区别定价的管理制度。
通过溢价覆盖风险弥补损失，提高银行收益，是目前商业银行有效应对利率市场化后利率风险和信用风险扩大以及激烈的市场竞争的重要手段。
(一)基准利率加点定价模式的运 ,(基准利率加点定价模式。
该定价模式选择某种基准利率，如以,，,,,或银行间同业拆借利率等利率为“基价”，根据信用等级、风险程度等确定不同水平的利差，在基准利率基础上加上可能的违约成本和资金成本确定，用公式表达为:贷款利率,基准利率(,，系数 ,(基准利率加点定价模式应用途径。
目前我国银行业贷款成本的准确分摊很难做到，我国货币市场基准利率的确立，为规避成本核算问题提供了替代方法。
以基准利率加点模式为基础，运用新巴塞尔协议内部评级法(，,,法)的风险计量方法，以基准利率和风险溢价为主要参数，可以将该模式优化为: 贷款利率,货币市场基准利率，风险溢价，期望利润率,,,模型中各主要参数设定如下:?以银行间市场债券利率作为基准利率。
,,,,年,,月,,日我国银行间同业拆借中心推出债券,天回购利率为货币市场基准利率参考指标，这为商业银行贷款定价提供了标尺。
《2024年国有商业银行贷款利率定价机制研究》范文
《国有商业银行贷款利率定价机制研究》篇一一、引言在当今金融市场竞争激烈的背景下，贷款利率定价成为国有商业银行核心竞争力的关键因素之一。
国有商业银行作为我国金融体系的重要组成部分，其贷款利率定价机制的研究对于优化金融市场结构、提高银行经营效益以及促进实体经济健康发展具有重要意义。
本文旨在探讨国有商业银行贷款利率定价机制的现状、问题及优化策略，以期为相关决策提供参考。
二、国有商业银行贷款利率定价机制现状目前，国有商业银行贷款利率定价机制主要采用基准利率加点的方式。
基准利率由央行制定并公布，各银行在此基础上根据市场供求、客户信用状况、风险水平等因素进行加点，形成最终的贷款利率。
此外，国有商业银行还通过贷款定价模型、内部评级体系等手段，对不同类型、不同期限的贷款进行差异化定价。
三、国有商业银行贷款利率定价机制存在的问题尽管国有商业银行在贷款利率定价方面取得了一定成效，但仍存在以下问题：1. 利率市场化程度不够高。
虽然央行已经逐步放开贷款利率浮动范围，但银行在定价过程中的自主权仍受限制，难以充分反映市场供求关系。
2. 风险评估体系不完善。
当前，国有商业银行的风险评估体系尚不完善，难以准确评估不同客户、不同类型贷款的风险水平，导致定价不够精准。
3. 内部管理机制不健全。
部分银行在内部管理方面存在漏洞，如审批流程繁琐、信息传递不畅等，影响贷款定价效率。
四、优化国有商业银行贷款利率定价机制的策略为解决上述问题，优化国有商业银行贷款利率定价机制，可采取以下策略：1. 推进利率市场化改革。
央行应进一步放宽贷款利率浮动范围，增强银行在定价过程中的自主权，使贷款利率能够更好地反映市场供求关系。
2. 完善风险评估体系。
国有商业银行应加强内部风险管理体系建设，建立完善的客户信用评级和风险评估模型，准确评估不同客户、不同类型贷款的风险水平，为定价提供依据。
3. 优化内部管理机制。
银行应简化审批流程、提高信息传递效率，加强各部门之间的协作与沟通，提高贷款定价效率。
利率市场化趋势下商业银行贷款定价方式思考
场利率 ， 再逐 步推进存贷款 利率的市场化 ； 存 贷 款
利率市场化则按 照“ 先外币 、 后 本币 ； 先 贷款 、 后 存 款； 先长期 、 大额 ， 后短期 、 小额” 的顺 序进 行 。 面对 利 率 市 场 化 的 必 然趋 势 ， 商业 银 行 的 影 响 是 不 言 而 喻 的 。利 率 市 场 化 后 ， 自由竞 争程 度 将 大
破银行保本点 ， 意 味着 贷 款 利 率 市 场 化 已经 基 本 到
利 率 自由化 ， 到大萧条后的以“ Ｑ条例 ” 为 代 表 的 利
率管制 ， 起到控制银行经 营成本 ， 保 障 银 行 利 润 的 作用 ， 到２ ０世纪 ７ ０年 代 利 率管 制 的弊 端 显现 ， 利率
管 制 已制 约 银行 的 正常 经 营 ， 政 府 以 放 松 大 额 可转
垒墅复鳖
兰 ｎ ｃ ｅ ａ ｎ ｄ Ｅｃ ｏ ｎ ｏ ｍｉ ｃ ｓ
利率市场化趋势下商业银行贷款
定价方式思考
圜 邓 莺
利 率市 场 化 改革 是 大势 所 趋 。２ ０ １ ２年 初 ， 央 行 发 布 的货 币 政 策执 行 报 告指 出， 下 一 阶段 要 继 续 稳步 推进 利 率 市场 化 改革 ， 加 快培 训 市 场化 基准 利 率体 系 ， 引导 金 融机构 增 强风 险定 价 能力 。 本 文 就 我 国商 业银 行在 利 率 市 场化 趋 势 下贷 款定 价 开 展 思考 提 出方 略 。 ［ 关键 词 ］ 商 业 银行 ； 利 率 市场 化 ； 市场 基 准 利 率 ； 贷 款 定 价
利率 市 场 化是 指 政府 或 货 币 当局 逐 步放 松 或放
弃对 利 率 的直 接 管 制 或 限 制 ， 将 利 率 的决 定 权 交 给
利率市场化条件下的商业银行贷款定价机制研究
利率市场化条件下的商业银行贷款定价机制研究在利率市场化条件下，商业银行贷款定价机制的研究变得尤为重要。
利率市场化是指金融市场中的利率由市场供求关系决定，而不是由政府干预来规定。
在这种情况下，商业银行需要通过合理的定价机制来确定贷款利率，以平衡风险和收益，并维持健康的运营。
商业银行贷款定价机制的主要研究内容包括以下几个方面：1.风险定价：商业银行在贷款决策中需要对借款人的信用风险进行评估。
在利率市场化的背景下，商业银行需要制定科学的风险定价模型，以准确衡量和评估借款人的信用风险。
根据风险的大小和性质，商业银行可以针对不同的借款人确定不同的贷款利率，以反映风险的不同程度。
2.政策环境：商业银行贷款定价机制的研究还需要考虑到政策环境的因素。
政府的宏观调控政策、货币政策以及金融监管政策等都会对商业银行的贷款定价产生重要影响。
因此，商业银行需要将政策环境纳入考虑，以调整贷款利率，以便更好地适应政策变化。
3.市场竞争：市场竞争对商业银行贷款定价机制的研究也具有重要作用。
在利率市场化的背景下，商业银行面临来自其他金融机构的竞争，需要通过合理的贷款定价机制来保持竞争优势。
商业银行可以通过制定差异化的贷款利率政策、推出创新的贷款产品等来吸引借款人，提高市场占有率。
4.收益模型：商业银行贷款定价机制的研究还需要建立合适的收益模型，以确保商业银行的贷款利率能够覆盖成本，获取合理的回报。
这一收益模型可以包括计算贷款成本、考虑市场风险和回报预期等因素，以确保商业银行的贷款定价合理。
总之，商业银行贷款定价机制的研究是利率市场化背景下的重要课题。
商业银行需要根据借款人的信用风险、政策环境和市场竞争等因素来确定贷款利率，以保持健康的运营和竞争优势。
同时，商业银行还需要建立合适的收益模型，确保贷款利率能够覆盖成本并获取合理的回报。
这些研究对于提高商业银行贷款定价的科学性和适应性具有重要意义。
《2024年国有商业银行贷款利率定价机制研究》范文
《国有商业银行贷款利率定价机制研究》篇一一、引言随着中国金融市场的日益开放和竞争的加剧，国有商业银行在金融体系中的地位和作用日益突出。
而贷款作为国有商业银行最重要的资产业务之一，其定价机制的合理性对银行自身的经济效益以及市场资源配置效率具有深远影响。
因此，对国有商业银行贷款利率定价机制的研究具有重要的理论和实践意义。
二、国有商业银行概述国有商业银行作为中国金融体系的重要组成部分，具有规模大、业务范围广、资金实力雄厚等特点。
其贷款利率定价涉及到多个因素，如市场环境、政策导向、银行自身经营状况等。
因此，研究其贷款利率定价机制，有助于了解其在复杂的市场环境中的运营策略和风险管理方式。
三、贷款利率定价机制的现状分析当前，国有商业银行的贷款利率定价主要依据于中国人民银行规定的基准利率，并根据市场需求、客户信用状况、风险控制等因素进行适当的调整。
这种定价机制在保证资金成本合理性的同时，也考虑到市场的供求关系和风险管理的需要。
然而，这种定价机制也存在着一些问题和挑战，如市场化程度不够、价格发现机制不完善等。
四、贷款利率定价机制的主要影响因素（一）市场环境因素：包括宏观经济形势、货币政策、金融市场供求等。
这些因素对贷款利率的定价具有重要影响，是决定贷款利率水平的基础。
（二）银行自身因素：包括银行的资金成本、运营成本、风险管理能力等。
这些因素决定了银行在定价时的自主性和灵活性。
（三）客户因素：客户的信用状况、还款能力、与银行的合作关系等都会影响贷款利率的定价。
五、国有商业银行贷款利率定价机制的优化建议（一）推进利率市场化改革：进一步放宽贷款利率浮动范围，使银行能够根据市场供求关系和风险状况自主定价。
（二）完善价格发现机制：通过引入更多的市场参与者，提高市场透明度，使价格能够更好地反映市场供求关系和风险状况。
（三）强化风险管理：建立完善的风险管理体系，根据客户的信用状况和风险水平进行合理的定价，防范信用风险。
（四）提升银行自身能力：提高银行的资金运用效率和风险管理能力，降低运营成本，从而为贷款利率的合理定价提供基础。
我国商业银行贷款定价问题分析
贷款定价是指，商业银行在分析信贷资金成本、收益和 风险的基础上，根据借款人的不同信用状况等因素收取不同 水平的利息，实现商业银行经营的安全性、盈利性和流动性， 商业银行贷款定价过程实质上就是确定贷款利率的过程。而 在如今市场利率化改革过程中，我国商业银行贷款定价过程 中出现的问题越来越被关注。如何科学合理地对商业银行贷 款定价，用合理的贷款定价促进地区的经济发展，这是在市 场化越来越开放的今天各商业银行都需解决的问题。
投资与创业
第5期
我国商业银行贷款定价问题分析
王宇博 龙江银行股份有限公司
摘 要：在我国商业银行中，贷款定价的标准会对银行信贷业务的营收有着较大影响，定价太高或太低都会对银行的 信贷业务产生不利影响。对此，本研究将重点论述目前我国商业银行贷款定价存在的问题，并对我国商业银行的贷款定 价原则进行分析，最后就贷款定价存在的问题提出解决措施。
一、我国商业银行贷款定价过程中存在的问题 （一）商业银行对贷款定价中利率浮动政策不能有效 利用 从结构上看，我国大多数银行为股份制商业银行，在 对贷款定价过程中各商业银行基本以中国人民银行贷款基 准利率为指导价格。但各家商业银行所面对的市场和客户 人群有所差异，以及商业银行对政策信息的捕捉和理解的 差性，再加上地区经济及商业银行知识人才对市场的战略 不同，故一些商业银行对人民银行发布的利率浮动政策的 处理也有所不同，一些商业银行在对未来市场的战略部署 中没能充分考虑国家政策在未来的影响，存在商业银行在 贷款定价中利率浮动政策未能完全有效利用的问题。如今 金融市场的竞争越来越激烈，商业银行如果不能充分利用 政策导向，在未来的市场竞争中必将措施先机。 （二）定价过程中不分行业和区域使用同一套贷款利率 股份制商业银行在贷款定价及浮动利率上受国家政 策影响，人民银行不定期向各商业银行公布贷款基准利率 标准。由于商业银行对自身战略市场的差异性，许多商业 银行对贷款定价剖析不够透彻，甚至有些中小型银行采用 一刀切的方法，不分地区，不分行业采用同一套定价规则。 由于我国各地区经济发展的不均衡性，如果不区分实际情 况采用同一套方法，将不利于商业银行未来的发展及发展 目标客户。再加上国内商业银行对客户和行业差异化处理 起步较晚，一些商业银行对不同客户和行业采用同一种贷 款定价方法，使银行业务结构单一，无法有效地掌握客户 和行业需要。在利率市场化越来越开放的今天，如果继续 通采取一刀切的方法，这样的贷款定价方法将不会适合未 来银行贷款业务的发展。（下转第 43 页）·33·投资与创业
利率市场化条件下商业银行贷款定价机制研究
贷款利率的公式则为： 贷款利率＝ 基准利率Ｘ （ １ ＋ 利率浮动水平） 或者： 贷款利率＝ 基准利率＋ 利率浮动水平 根 据上述 贷款 定价模 型 ，我 国商业银 行通 过基 本的风险溢价 ， 对不同企业贷款初步实现了包括基 准利率、指导利率、优惠利率及单笔贷款利率为主 的差别化定价体系 ，这样不仅可以增加贷款利率的 灵 活性 ，还能 吸引优 质客户 ，并通 过差别定 价扩 大 收益、减少风险。但是 ，我国商业银行的贷款定价 模式 中依 然存在 很 多问题 ，定 价能 力有待进 一步提 高。 ２ ． 贷款定价机制中存在的问题 （ １ ） 基 准利 率 形 成机 制 市 场化 程 度 不 高 。基 准利率的确定是贷款定价的核心因素 ， 在利率市场 化 的 国家基 准利率 的选择一 般为 同业拆借 利率 或是 国库券收益率。这两个基准利率的选择都与资金市 场 的供 求关 系密切 相关 ，并 且具有 较高 的弹性 。但 在我国一般基准利率是以人民银行的存贷款利率为 主 ，同时包括央行再贴现、再贷款利率 、同业拆借 利 率 的体系 。由此 可见在基 准利 率体 系构成 中 ，利 率水平的设定并非 由市场力量形成 ，而是大多数源 自货 币 当局 的行政 命令 。因此 ，市场 核心作 用 的发 挥受 到 阻碍 。基准 利率 不能在 市场上 通过公 开 、连 续、广泛、集合 的竞争性定价活动来确定 ，所 以， 官定的基准利率形成机制影响商业银行贷款利率的 科学 定价 。 （ ２ ）信用评级制度不完善 ，贷款定价缺乏科 学依据。利率市场化要求商业银行必须在积累较为 完善的内部评级数据 的基础上 ， 经过风险测算、风 险分类、风险定价 ， 对不同类别的客户群体在信贷 及其价格上实行 区别对待 。贷款定价机制是否合 理 ，很大程度上取决于能否准确计量信用风险。取 决于银行的信用评级制度是否完善。我国的信用体 制不 健全 ，外部评 级机构 数量 虽然 比较 多但是 规模 都很小 ， 评级质量难以保证。而且我国商业银行内 部缺乏科学的贷款定价机制 ， 贷款定价的相关数据 缺失 或者 不完善 ，评级 系统 只能对客 户风 险进 行排 序 ，很 难对 客户 的风 险做 出准确 判断 。
利率市场化条件下的商业银行利率定价现状及能力分析论文
利率市场化条件下的商业银行利率定价现状及能力分析论文利率市场化条件下的商业银行利率定价现状及能力分析论文【摘要】2012年来央行多次降息并扩大利率浮动区间，标志着我国利率市场化进程的加速。
利率市场化会赋予商业银行更大的自主定价权，但利率风险也会相应增加。
本文首先阐述了我国商业银行在利率市场化进程不断加深下的利率定价现状，包括利率定价机制建设情况、人民币存贷款利率定价方法、内部利率定价机制，并就商业银行当前的利率定价能力进行了简单分析。
【关键词】商业银行利率市场化利率定价一、我国商业银行利率定价现状随着利率市场化改革的推进，商业银行利率定价能力的差别也逐渐凸显。
大型商业银行和部分股份制银行，在定价组织架构、制度建设和管理方式等方面都相对健全。
而一些中小商业银行和农村信用社等机构的定价方法则较为粗放，目前基本上是简单参照央行公布的基准利率进行上下浮动，并未科学制定和使用定价模型。
(一)利率定价机制中国银监会发放的同业问卷调查结果表明，国有四大商业银行利率定价管理主要以资产负债部或财务会计部门为核心，制定统一的利率管理办法，日常定价管理实行统一管理与分级授权相结合，业务部门和分支机构在总行利率授权范围内执行利率定价政策，管理制度比较健全。
以招商、中信为代表的全国股份制商业银行，建立了以资产负债管理委员会、计划财务部门为核心的利率定价管理组织体系，统一制定产品定价政策。
以浙江稠州银行、河北武强农村信用社为代表的小型金融机构，主要由总部根据中国人民银行贷款基准利率和市场竞争情况，制定利率政策，分支机构负责贯彻执行，并未建立完善的利率管理办法、内部授权制度及相应的利率定价模型。
(二)人民币存贷款定价方法(1)贷款定价方法。
由于我国贷款利率放开上限较早，大部分商业银行已经形成了自身的贷款定价机制。
国有商业银行中，工商银行开发了RAROC定价模型;建设银行开发了EVA定价模型，采用标准化定价与综合定价相结合的定价策略;中国银行以成本加成为基础开发贷款定价模型，公司贷款和贸易融资已实现依照定价模型计算出的参考价格对外报价。
利率市场化背景下银行贷款定价行为的思考
货 币政 策 ， 至 今 已实 施 两年 有 余 。与 此 同 时 ， 我 国利
率市场化改革加速推进 ， 今年 七 月 人 民 币贷 款 利 率
已经 放 开 。在 货 币政 策 与利 率 政策 双 双发 生 重 大改
变 的背 景 下 ， 银 行 贷 款 定 价行 为 直接 关 系到 实 体 经 济 的 融 资成 本 、 银 行 的可 持 续 经 营 和 经济 金 融 的协
（ 湖北 成 宁 ４ ３ ７ ０ ０ ０ ）
２ ０ １ ０年底 ， 我 国适 度 宽松 货 币 政 策 转 变 为稳 健
体 现 为银 行 成 本 的增 加 ． 但充 当准 备 金 的这 部 分 存 款 无 法用 于贷 款 ．实 质 增加 了银 行 的经 营 成 本 ， 在 银 行对 贷 款 定 价 居 主 导 的情 况 下 ， 增 加 的成 本 必 然
要 回顾 宏观 政策 变化 的基 础 上 ． 对 当前银 行 贷 款 定 价 行 为 和 定 价 特 点 进 行 了调 查 、 分 析 与 思考 ， 并 据 此 提 出相
关 政策 建 议 。
［ 关键 词］ 稳 健 货 币政 策 ； 利 率 市场 化 ； 贷款 定 价 行 为 ； 融 资 成本
【 中 图 分类 号 】 Ｆ ８ ３ ０
［ 文 献标 识 码 】 Ａ
【 文章 编 号１ １ ０ ０ ６ — １ ６ ９ Ｘ（ ２ ０ １ ３ ） １ １ － ０ ０ ２ ８ － ０ ４
王文岫（ １ ９ ７ ８ 一 ） ， 湖北成宁人， 中 国人 民银 行 成 宁市 中心 支 行 ， 经济 师， 经济学硕士 ， 研 究 方 向为 经 济 金 融 。
叁塾里 鳖
ｏｕ ｒ ｎ ａ ｌ
兰 ： ！ ！
课题论文：利率市场化对商业银行的影响分析
74874 银行管理论文利率市场化对商业银行的影响分析随着我国金融业的发展，利率市场化改革是我国必经的过程。
利率市场化改革是把双刃剑，它既为商业银行的发展带来了发展机遇，也带来了更多的风险和竞争压力。
所以，商业银行要积极应对，深入分析其背后的有利和不利因素，采取及时有效地措施，趋利避害，提高自己的竞争力。
一、什么是利率市场化所谓的利率市场化是指将利率的决策权交给金融机构，由金融机构自己根据资金状况和对金融市场动向的判断来自主调节利率水平，最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融结构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。
一般而言，利率市场化包括两个内容：一是商业银行的存贷款利率的市场化，二是中央银行通过间接的方式影响市场利率。
在市场利率制度下，利率的运行机制存在两大特征：1、利率的变化由市场资金供求决定。
政府解除对利率的管制，通过价格机制达到资金的合理配置，当市场上资金供大于求时，利率下降，反之，利率上升。
2、中央银行对利率进行间接的调控。
中央银行通过间接的手段影响利率，比如，中央银行通过基准利率来调控全社会各种利率，由此来决定基础货币量。
二、利率市场化给商业银行带来的机遇1.利率市场化促使商业银行不断推出新的产品，以提高自己的业务竞争能力。
利率市场化之前，国家当局实行对利率的管制，使得我国的商业银行在相同的业务方面进行竞争，没有创新积极性。
利率市场化之后，商业银行有了自主的定价权，商业银行为了增强自己的竞争优势，不断创新自己的金融产品和扩大业务范围，这也就使得那些不受利率影响的中间业务得到快速发展。
2.利率市场化使得银行间的竞争趋于公平化。
在利率市场化之前，我国的存贷款利率都是由中央银行决定，在利率管制的情况下，各个银行都能获得稳定的利差，使得商业银行的收入大多来自存贷款业务，他们竞争的焦点也仅限于此，然而管制下的价格机制保证了各商业银行在竞争中都能保证自身的安全，使得这种竞争在商业银行中起到的作用微乎其微。
利率市场化对我国商业银行的影响和对策分析
利率市场化对我国商业银行的影响和对策分析，不少于1000字随着我国金融市场的不断发展和开放，利率市场化已经成为我国金融市场改革的主要目标之一。
利率市场化的实施意味着商业银行的生存和发展环境将面临巨大的变化，因此，商业银行必须加强自身的改革，提高自身的核心竞争力，以适应市场的变化。
一、利率市场化对我国商业银行的影响（一）竞争压力加剧利率市场化将改变商业银行的定价方式，市场竞争的压力将加大，商业银行必须适应市场变化，调整服务的质量和价格。
由于市场竞争的加剧，商业银行不得不降低贷款利率和存款利率，以吸引更多的客户。
（二）市场定价机制的改变我国商业银行在过去主要通过政策利率确定贷款和存款利率，但随着利率市场化的逐步实施，市场定价机制将逐渐建立，商业银行需要将贷款和存款利率与市场利率挂钩，商业银行需要了解市场动态，及时调整贷款和存款利率。
（三）风险管理体系的完善随着利率市场化的逐步深入，商业银行将面临更加复杂和多样化的风险，要做好风险管理，必须完善风险管理体系，建立科学合理的风险管理模型，加强内部控制和合规管理，提高风险管理能力和水平。
（四）盈利模式的变革目前，很多商业银行的盈利模式主要是通过利差收入实现的，但随着市场化的推进和竞争的加剧，利差收入将大幅下降，商业银行必须加强资产负债管理，通过增加其他收入项，如手续费收入、信用卡收益等多元化业务实现盈利。
二、利率市场化对我国商业银行的应对策略（一）做好市场调查和信息收集商业银行应该密切关注市场动态，及时调整贷款和存款利率，在市场竞争中保持竞争优势。
同时，要精准把握客户需求，提供符合客户需求的产品和服务。
（二）加强风险管理商业银行要根据市场变化，建立科学的风险管理体系，提高企业风险防范意识和风险评估能力，避免贷款和投资风险，确保商业银行的资产安全，减少经营风险。
（三）提高金融产品的创新能力商业银行要根据市场需求和客户需求，提高金融产品的创新能力，积极推出符合市场需求的金融产品和服务，满足客户的差异化需求，提高金融产品市场占有率，稳定商业银行的市场份额。
利率市场化对我国商业银行的影响及银行应采取的措施
一、利率市场化对我国商业银行的积极影响【1】1、有利于促进银行之间的公平竞争，发挥商业银行经营的自主性。
在利率市场化条件下，银行将被赋予更大的自主定价权，使资金价格能有效地反映资金的供求关系，并通过对各种资金价格、经营成本、目标收益等进行分析核算，从而确定合理的利率水平，有效地引导资金的流向，降低利率风险，提高商业银行的风险控制能力。
利率市场化之后，银行筹集存款时，不再通过“送好处费”等不正当手段，而是通过自身的经营管理和综合实力能给出的高利率来吸收存款。
在发放贷款时，市场化的利率也使得贷款的价格公开，促进银行间的公平竞争，提高利于银行和企业的交易效率。
2、有利于推动银行业务转型和结构调整，扩大理财产品创新和中间业务的范围从国际经验来看，放松利率管制后，利差缩窄冲击银行传统的经营模式，促使银行经营结构，业务范围发生一系列的变化。
同时，银行获得了自主的定价权，将大力扩张中小企业和消费者贷款（包括房地产等非生产领域贷款）以获取更高的回报。
理财产品的创新和中间业务的发展也是在这种情况下，资金寻找更高价格的趋利性所导致的银行经营的主动调整。
3、有助于优化客户结构，提高商业银行的管理水平在商业银行的信贷业务中。
最主要的盈利收入来源于存贷利差。
取消利率管制后，各商业银行纷纷利用价格战作为吸收公众存款的重要手段，银行通过将内部的资金转移定价与市场的利率有机结合起来，从而提高了商业银行内部绩效考核与内部资源配置的合理性。
二、利率市场化对商业银行的消极影响1、商业银行间竞争加剧，利润下降。
利率市场化使商业银行存贷利差缩小，盈利能力受到巨大冲击。
我国在开展利率市场化之前处于利率管制的环境下，商业银行作为主要收入来源的一直是传统业务；而在利率市场化之后，商业银行获得了实际的支配存贷利率的权利，商业银行间同业竞争日趋激烈，银行间的厮杀不仅停留在贷款的数量上，也体现在存贷款的价格上。
这样一来，存款利率提高的同时降低贷款利率会成为竞争的必然结果。
我国商业银行贷款定价方法研究
的 利 差 ， 股 方 式 是 存 基 准利 率 基 础上 “ 点 ” 乘 上 ～ 个 系 数 。 一 加 或 公
式 如下 ： 款 利 率 ＝ 准 利 率 ＋ 险加 点 （ 者 贷 款 利 牢 ＝ 准 利 率 贷 风 或 基
（ ＋浮 动 幅 度 ） 。 １ ） 日 ， 为 利 率 市 场 化 推 进 阶 段 闪 素 ， 场 利 率 敏 锐 度 不 是 网 市
迫切 。
义称 为账 厂 赢 利 性 分 析 法 ， 是 一 以 银 整 体 关 系 为 基 础 １ 这 种 的协 商 型 贷 款 定 价 模 式 。它 是 指 银 行 在 货款 定 价 时 要 从 银 行 和 客
户 的 整 体 关 系 人 于 ， 面 分析 借款 人 对 银行 的 贞 献 ， 些 贡 献 的 来 全 这 源 不 仅 是 贷 款 ， 是 包 括 资 产 、 债 和 中 问 业 务等 各 个方 面 ． 行 而 负 银
在 综 合 计 算 与 客 户 的 各 种 业 务 往 来 的 成 本 和 收 益 的 基 础 上 ．根 据
银 行 的 目标 利 润 及 客 户 风 险 水 平 等 给 贷 款 进 行 定 价 。 公式 如下 ： 账
二、 几种 贷款定价 方法 的现实选择
使 银 行 客 户 流 失 ： 反 ， 价 过 低 ， 行 尤 法 ． 盈 利 目标 ， 至 不 相 定 银 ＝ 史现 甚 能 补 偿 银 行 付 出 的 成 本 和 承 扣 的 风 险
我 国商 业 银 彳 贷 款 定 价 始 终 银 行 商 业 化 改 革和 利 率 『 场 了 ｉ
是 一 种 “外 向 型 ” 价 方 法 ， Ｌ Ｂ Ｒ、 Ｂ Ｒ 等 市 场 利 率 为 定 以 Ｉ Ｏ ＨＩ Ｏ 丛 准 利 率 ，为 具 有 不 同信 用 等 级 或 风 险 稗 度 的 顾 客 确 定 不 同水 平
利率市场化下商业银行贷款定价研究
贷款利 率＝ 币市 场借 贷利 率＋ 险和利 润 的加 货 风
价
４ ．贷 款利率上 限模 型。这 是对 传统 的价格 先导 模 型 的另 一个修 正 ，即不 论将来 市场 利率如 何变 动 ，
利 率 作 为 商 业 贷 款 基 准 利 率 的统 治 地 位 受 到伦 敦 银 行
融服务也不相上下 ，价格 刚性使得银行不能在价格 上
与 其 他 银 行 竞 争 ，因 此 只 能 在 服务 质 量 和 成 本 控 制 上 进 行 竞 争 。 经 过 几 轮 利 率 政 策 改 革 ， 目前 我 国 已经 放 开 了 贷 款 利 率 上 限 的管 制 ，利 率 市 场 化 的 条 件 越 来 越
维普资讯
摘 要 ：本 文 在我 国利 率 市 场 化 的背 ｜ 下 。借 鉴 西 方 国 家 商 业 银 行 的 贷 款 定 价 理 论 和 方 法 １分 析 影 畸 我 ｜ 商 业 镊 行 贷 教
定价 的 因素 。提 出适 合 我 国 商 业 银 行 实 际 的 贷款 定价 横 型 和方 法 。 关 键 词 ： 争 率市 场 化 ；商 业 银 行 ；贷 款 定 价 ｊ
程 中，既要保 证贷款的安全性 ，又要实现贷款 的效益
性 ，达 到 贷 款 风 险 收 益 的最 优 组 合 ，其 中贷 款 定 价 是 核 心 ，也是 银 行 贷 款 风 险管 理 的 重 要 环 节 。利 率 市 场 化 之 前 ，由 于金 融 产 品 价 格 的官 定 机 制 ，所 有 的商 业 银 行 都 只能 按 央 行 规 定 的价 格 定 价 ，其 所 能 提 供 的 金
我国商业银行贷款定价模式研究
（） 银行 的营业税支 出 。 ２商业 根据税法规 定 ， 业银行纳税 的主要 商
（Ｊ ３客户盈利分 析的 贷款 定价方法 。 方法是 以市场为导 向 、 该 以客 税 种是 营业税 和所得税 。 所得 税从其 利润总额 中征收 ， 不构成银 行的成 户 为中心 的现代 营销理念在商业银 行经营管理 中的具体 体现 。 它是指银 本 支出 但营业税 是根据 其营业收入 的一定 比例 计征的 ， 也就是说 ， 只 行在综合考虑 与客各种业务往 来的成本和收益 的基 础上 ， 银行的 要 银行：展贷 款业务 ， 根据 Ｆ Ｆ 对客户 发放 了贷款 管是否赚取 了利润 ． 要 不 都 目标利润及客户 风险水平等 因素对贷款进行定价 。 这种贷款定价 方法只 按照一定比例缴纳营业税。 因此， 在商业银行贷款定价过程中也要充分 适合用于 那些对银行 非常重 要的大客户 。 考 虑到： 因素 。 这一 ２我 国目前贷款定价 管理的现 状
维普资讯
经 ｉ 云 仑１
点 ，有可能 使贷款 利率偏离 市场利率 ．从 而影响商业 银行的竞争 力。
我 国商业银 行
一刘冬雨 山东经济 学院财政 金融学 院
［ 摘 要］ 本文首先介绍 了商业银行贷款 定价 的几种常用模式
（） 定价法 ． ３关系 这种 方法主要 针对银行 的大客户 ． 根据该 客户与 银行业务往来 的密切程度 、 客户对商业银行贡献 率高低及客户 自身信誉 高低来确 定贷款利 率。 一般来 说 ． 由于服 务对象是 自己的大客户 ． 因此
（） 款风险 的大小 。除了刚才分析 的几个 因素 之外 ． ３贷 贷款风险 的 长期 以来 ，人 民币利率一直 受到央 行的严格 管制 ．法定利率 仍然 大小 也会影响到 商业 银行的贷款定价 ， 信贷业务 的风 险特征决定 了贷款
利率市场化进程中的银行贷款定价问题研究
、
国 内外 研 究综 述
阅外 ＿ 火于贷 款 定价 的研 究 十分 丰 富， 并 Ｈ ． 随 着现 代金 融 Ｌ 程、 风 险 管理 技术 的 发 展经 历 了从简 单 到复 杂 、 从 初级 到 逐步 完善 的过 程 。 其Ｉ 十 １ ， 彼得 ・ 斯（ Ｐ ｅ ｔ ｅ ｒ Ｒ ｏ ｓ ｅ ） （ １ ９ ９ ９ ） 提 出 的成本 加成定价模型、 价格领导定价模型、 客广 Ｉ 盈利性分析定价模型 以及 詹 姆斯 （ Ｊ ａ ｍｅ ｓ ） （ １ ９ ９ ６ ） 、 塞克（ Ｚ ａ ｉ ｋ ） （ １ ９ ９ ６ ） 等提出的Ｒ Ａ Ｒ ． Ｏ Ｃ定 价模 型 等具 有很 强 的代 表 性 。 这 为 我 研 究定价 问题提 供 了基 木理 论 框架 ， 然而 这 些模 型 是针 对市 场经 济 成熟 、 利率 已完 全 ｌ 场 化 的 家 而构 建的 ， 在我 陶运用 时存在 …定 的限制 。 我 利率 １ 纫 化改革 起 步较晚 ， 立至 ２ ０ ０ ０ 年我 囤放 开外 币 贷 款利 率 开始 ，Ｉ 内学 者在银 行业贷 款 定价方 面的 研究才 逐渐 增 多。现 有文 献主 要集 中于 对阚外 贷款 定价模 式 的介绍 评述和 Ｉ 内银行 Ｏ Ｎ ｆ ， Ｉ 设计贷 款 定价模 型 。张 金 良（ ２ Ｏ ０ ｏ ） 介 绍和评 价 了 前述 陶际 银行 界三 种土流 基 本定价 方法 ； 张 Ⅲ兴 （ ２ ０ ０ ５ ） 介绍 了 银行如 似利用 客户盈利 分析办 法开展贷款 定价 ： 曹消 山等 （ ２ ０ ０ ５ ） 综合 三种基 小 的贷款 定价 方法 ， 捉 了建 立 以市场 为导 向、 以弥 补 成 本为前 提 、 以客 Ｊ 盈 利能 力为参 数的贷 款 定价机制 。 随 着金 融业 的 开放 和 利率 市场 化逐 步深 入 ， 部分 学者 还从 不对 称信 息 、 期 权 定价 等一 些 新的视 角对 贷 款 定价方 法进 行 了 探讨 金雪 军 和毛 捷 （ ２ ０ ０ ７ ） 探讨 了违 约 风险 与贷 款 定价 的关 系 ，捉 Ｉ Ｊ Ｉ 了一个 基 于 期权 方 法 和软 预 算 约束 的模 型 ：张海 鹏 （ ２ ０ ０ ８ ） 介纠 了Ｃ Ａ Ｐ Ｍ模型、 剜权 定价 模 型 、 Ｖ Ａ Ｒ办 法等 现代 银 行贷 款 定价 模 型在 我 Ⅲ的应 用前 景 ： 这部 分研 究 从理 论上 拓展 了我 商业 银 行定 价 的思路 ， 但 模 型的应 用 背景 与银 行具 体经 营实 际 、 叶 １ 金 融生 态 环境 差距 过火 ， 导 致这 些定 价方 法 不具
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3.1 指标分析现对客户盈利分析法地三大要素进行指标分析：3.1.1 客户账户总成本地指标设立与计算：淤资金成本：即银行提供贷款所需资金地加权边际成本.于各项费用：包括客户存款账户地各种服务费用和管理费用.盂风险成本：因贷款无法收回而发生地本息损失.应根据企业地信用等级和经营状况等进行相应评估.
战略客户是占银行客户60%以上，与银行目前是单一产品关系地客户.他们虽然盈利度相对较低，但如果银行能深入了解客户需求，交叉销售地机会很大.对待战略客户，要主动发现有潜力成为核心客户地客户，对这类客户要动态定价、加强引导，提高银行地收入.
普通客户是除去核心客户和战略客户以外地客户.这类客户对商业银行地贡献额仅仅能够弥补银行地运营成本，甚至有些还拖欠银行地利息不能弥补银行成本.对待这类客户，应减少投入，维持最基本地服务.
[5]孙景，沈菊菊，李猛.我国商业银行客户贡献度模型设计与分析[J].上海金融，2006（1）.
[6]杨彬，尹为.商业银行个人客户贡献度评价及实证分析[J].学术论坛，2011（1）.
版权申明
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封
作者：ZHANGJIAN
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利率市场化下我国商业银行地贷款定价方法分析-金融银行论文
利率市场化下我国商业银行地贷款定价方法分析
赵春艳
新疆大学新疆乌鲁木齐830000
摘要 文章分析了利率市场化条件下，银行改进贷款定价方法地重要性.在分析了几种定价方法地基础上，选择了客户盈利分析法，并针对其技术局限性，提出了基于客户对银行利润地贡献度分类地差异化客户盈利分析定价方法.
这种分类方式要求银行对客户有相对完善地认知，但不要求特别具体地分析.因此，如果银行没有完善地客户关系管理系统，可在现有地数据分析地基础上，依靠以前地服务经验来确定客户类别.
4.3 差异化定价方法
根据上面地客户分类，确定以下几种定价方法：淤对核心客户采用逐笔定价.核心客户，因为每个客户地利润贡献度都较高，并且每个客户每笔业务地客户风险、期限结构、还款方式、抵押品种类等等都不一样，所以一般采取内部地、逐笔地定价.于对普通客户采用标准定价.标准定价指采用以产品为单元地定价方法.以产品为单元，信息相对比较透明，且产品地期限结构和抵押品等都大致相同，可采用一种简便易行地标准定价，减少资本消耗.盂对战略客户，根据其特点采用组合定价.组合定价是指根据业务发生地实际情况，采取逐笔定价与组合定价相结合地方法.
4 差异化分析方法
针对上述客户盈利分析法，由于技术水平限制而不能实现“分客户核算”地局限性，现提出基于客户对银行利润地贡献度分类地差异化客户盈利分析法.
4.1 客户利润贡献度
客户利润贡献度是指银行在为客户提供金融产品和其他服务中所获得地净收益.它是银行资源产出与资源投入地差值，是客户收入与客户成本地差值.客户贡献度，即客户贡献与银行资源投入之比.通俗来讲，是指客户为银行带来地利润占银行总利润之比.根据前人研究地成果，并做了一定地改进后，提出如下客户贡献度计算模型：
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2 常用贷款定价方法
目前国际上常用地定价方法主要有：
2.1 成本加成法成本加成法是一种比较传统地贷款定价方法，其核心思想是贷款地定价能够弥补商业银行地各种成本，同时还能使银行获得一定地利润.具体可表示为：贷款利率=筹资成本+各类费用+必要风险补偿+目标利润.
2.2 价格领导法价格领导法是指银行首先选择一个基准利率（比如央行基准利率或Shibor 利率），在此基础上根据借款人地不同风险等级确定利率地调整项，利率比率浮动或加减点地确定，这是国内商业银行目前常用地定价方法.即：贷款利率=基准利率* 利率比率浮动或贷款利率=基准利率+加减点.
5 总结
改进后地基于客户对银行利润地贡献度分类地差异化客户盈利分析法在一定程度上改进了原有客户盈利分析法地不足，但还是不能彻底克服其技术局限性.因此，本文建议银行应该建立和完善客户关系管理系统，实现客户档案规范化、信息化管理，建立内部信用调查评估体系，为各级行细分客户群体，实行差别化定价提供科学地量化资料，并为建立客户贡献度分析模型提供数据来源，使客户关系管理系统成为支持各行综合柜员营销理财服务地主要系统.
计算公式为：客户账户总成本=资金成本+各项费用+风险成本3.1.2 客户账户总收入地指标设立与计算：淤利息收入：对客户贷款地全部利息收入.于中间业务收入：为客户提供地所有中间业务地服务费收入.盂投资收入：客户账户留存资金用于再贷款或者投资所需要地收入.
计算公式为：客户账户总收入=利息收入+中间业务收入+投资收入3.1.3 目标利润地指标设立与计算：目标收益指银行资本要从每笔贷款中获得地最低收益.
多年以来，国内银行存贷款主要执行央行基准利率，存贷款利差浮动范围小，净利差收入基本上有保障，商业银行地管理重心多放在追求规模扩张上.利率市场化后，存贷款利率浮动区间逐步扩大，这就对商业银行维持既定地利润水平提出了挑战.近年来，中国银行业十分重视定价能力地培养，定价水平有了一定地提高，但是定价能力仍显不足.目前，银行业普遍缺少根据客户风险、期限、抵押品、自身地资金成本以及流动性需要而建立地定价方法、定价战略和定价管理机制，做不到主动地、逐笔地、客户化地定价.如果定价机制不能得到改善，恶性地价格竞争会使商业银行地净利差越变越薄.因此，如何建立完善地定价机制，以覆盖银行自身经营地风险、成本和资本回报要求，成为银行业亟待解决地难题.
参考文献
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[3]于渤，郑画.基于客户贡献度地客户盈利贷款定价方法研究[J].技术经济与管理研究，2005（3）.
[4]单国霞，利率市场化下商业银行贷款定价探讨[J].技术经济与管理研究，2004（4）.
淤贷款地资本金支持率：等于资本/总资产.于资本地目标收益率：股东目标收益率.盂贷款额：客户平均贷款额.
计算公式为：目标收益=贷款地资本金支持率* 资本地目标收益* 贷款额
根据上述指标设定，可以知道使用客户盈利分析法有一个重要地前提条件，即银行地电脑系统能够实现“分客户核算”.分客户核算同时也对银行地成本和收入核算提出了更高地要求.但是，事实上，目前国内地银行系统此方面地技术还不成熟，技术水平地限制导致了这一分析方法难以付诸实践.因此，本文对此方法做了一定地改进.
2.3 客户盈利分析法客户盈利分析法是一种比较复杂地定价系统.其核心思想是银行在对客户进行定价时，考虑客户与银行地关系，即全面考虑客户与银行各种业务往来地成本和收益，以及银行利润目标.它是商业银行由“以产品为核心”地经营模式，向“以客户为核心”地经营模式转型地具体表现，其定价方式也由过去地单一产品定价，向客户关系定价转型.计算公式为：客户账户总收入客户账户总成本+目标利润成本加成法为“内向型”定价模式，价格领导法为“外向型”定价模式.这两种传统定价模式都忽略了银行与客户之间地关系对贷款定价地影响，容易造成贷款定价中地逆向选择，不利于建立稳定地客户关系，不符合“以客户为中心”地经营理念.在成本加成法地实际操作中，国内商业银行还没有建立起完善地客户风险评估系统与机制，无法科学地测算必要风险补偿项.而价格领导法中地利率比率浮动项同样缺少科学有效地依据，不能根据银行自身地经营状况和客户与银行地关系来确定浮动比率.客户盈利分析法在某种程度上弥补了前两种方法地不足，体现了银行“以客户为中心”地经营理念，试图从银行与客户地关系中确立更合理有效地定价.
客户贡献=存款收入+贷款收入+中间业务收入-存款成本-贷款成本-交易成本
4.2 客户分类
通过客户贡献度分析，可以帮助银行调整客户结构，压缩和减少对资源回报率小地客户地投入，加大对银行利润贡献度高地客户地投入.这可以为市场营销提供依据，并从源头上控制资源地配置方向和数量.
根据客户地利润贡献度，把客户分成核心客户、战略客户和普通客户三个类别.核心客户是指根据“二八原则”确定地客户.这种客户一般占银行总客户量地20%左右，但却能给银行创造80%地利润.他们与银行有着多渠道、多产品地关系，银行地运营成本最低，流失率最低，盈利度最好.对这些客户，银行在定价上要主动考虑给予部分优惠，增加资源投入，提高客户满意度.