附加文件_兴业银行“兴业通--简捷贷”业务操作规程(2014年3月修订)

兴业银行“兴业通—简捷贷”业务操作规程

（2014年3月修订）

第一章总则

第一条为进一步提升“兴业通”业务的市场竞争力，满足小微企业主、个体工商户的短期资金周转需求，根据国家有关法律法规、本行《兴业银行零售信贷业务操作手册》（以下简称《手册》）以及相关制度规定，制定本操作规程（以下简称“规程”）。

第二条“兴业通-简捷贷”（以下简称“简捷贷”）业务，以“兴业通”客户有效结算账户1的结算收入、结算存款沉淀量2以及家庭净资产作为主要考量指标，采用信用免担保方式，快速核定客户授信额度，是整合原有“兴业通”快速贷款和“简捷贷”的升级产品。

第三条“简捷贷”在零售信贷系统中单设业务品种，纳入“个人综合授信贷款”科目管理，是本行为“兴业通”客户提供的自助额度下的个人经营贷款子产品。

第四条“简捷贷”额度（含本次申请额度及已生效额度之和，下同）在50万元及以下的，采用总行“零售信贷工厂”集中征信、审查模式。

1有效结算账户，是指借款人在本行开立的，或经本行认可、在他行开立的结算账户（包括个人结算账户

和公司结算账户）。

2结算存款沉淀量，是指借款人有效结算账户结算资金沉淀产生的活期存款（含公司存款和储蓄存款），不含定期存款、保证金存款等非结算沉淀存款。

第五条本规程属于“操作规程”，适用于本行各级机构。

第二章贷款条件和基本规定

第六条贷款对象

“简捷贷”贷款对象为拥有稳定支付结算对象和现金流的个体工商户的经营者、小微企业主等“兴业通”客户。

第七条贷款条件

借款人办理“简捷贷”业务应先申请授信额度，并应满足以下基本条件：

（一）借款人年龄在18周岁（含）以上、60周岁（含）以下，有完全民事行为能力的中国公民（含港澳台居民），具有本地3户籍、常住户口或有效居住证明，其中：港澳台居民应在本地拥有本人（含配偶）名下房产。

（二）经营实体注册地或营业场所在分行业务管辖范围内。

（三）“简捷贷”额度超过50万元的，借款人应符合本行“兴业通”高端或优质客户4的条件；借款人不符合上述规定的，应追加符合高端、优质客户标准的自然人提供连带责任保证担保。

“简捷贷”额度不超过50万元的（含），应满足以下条件：

3本地，是指在分行业务管辖范围以内。

4本行“兴业通”高端和优质客户标准，按照《兴业银行零售信贷业务操作手册》规定执行。

1、经营实体成立并正常经营一年以上（含），或有证据

表明借款人从事同一行业年限在三年及以上5。

2、借款人拥有本地户籍，或在本地拥有本人（含配偶）名下房产（含住房、商用房和工业厂房）；借款人非本地户籍且在本地无房产的，应追加拥有本地户籍和本地房产（含住房、商用房，且建筑面积达到80平方米及以上）的自然人提供连带责任保证担保。

（四）借款人（含配偶）及其经营实体在本行及其他金融机构无不良信用记录，包括但不限于：

1、在授信申请时点无逾期信用记录（当前存在逾期，但金额低于1000元的可以忽略不计6），未发生保证金、保证人代偿，未进入银监会及本行黑名单。

2、借款人（含配偶）的个人征信报告显示最近24个月（截至贷款申请日）的任一贷款或信用卡（不含准贷记卡）无累计6次（含）以上逾期记录，且每次逾期记录不超过30天（逾期金额低于1000元的可以忽略不计）。

3、借款人（含配偶）的个人征信报告显示最近24个月（截至贷款申请日）的任一贷款或信用卡（含准贷记卡）的账户状态未显示“冻结”或“呆账”。

（五）借款人具有稳定的、按时足额偿还贷款本息的能力；借款人经营实体现金流量稳定，在本行开立结算账户，

5借款人从事同一行业年限的证明材料包括：经营实体税单、租赁合同、租金凭证、市场管理费凭证等一

项或多项资料。

6实际已还款但征信报告信息显示滞后的，需提供银行流水等证明材料。

且在本行办理“兴业通”收单业务。

（六）借款人有效结算账户近3-6个月月均结算收入不低于20万元（借款人经营实体销售平均分布的，取3个月；销售具有季节性特征的，淡、旺季各取3个月）。

（七）受托支付收款对象必须为借款人或其经营实体的上游供应商，其与借款人之间的贸易背景真实有效。

对于本行联保、互保以及由民营担保机构提供全额保证担保的存量个人经营贷款客户，禁止受理新增“简捷贷”额度申请。

第八条申请人须提供的材料

借款人申请“简捷贷”授信额度须提供以下材料：

（一）《兴业银行零售经营类贷款借款（额度）申请表》。

（二）借款人及配偶身份证明资料、婚姻证明资料（或未婚声明）。

（三）借款人经营实体经年检、有效的营业执照。

（四）借款人及其经营实体在本行结算账户近3-6个月流水、相关资金出入证明，在本行结算账户开立时间不足3个月的应补充提供经本行认可的他行结算账户明细或其他可证明借款人收入来源的资料。

（五）与上游供货商的购销合同或相关合作协议等贷款用途、受托支付对象证明材料。

（六）上游供货商的经营证明材料（如营业执照等）和

交易账户信息资料。

（七）“兴业通”高端和优质客户应提供本人（含配偶）名下的本地房产证明及其他个人资产证明材料。

（八）借款人（含配偶及未成年子女）家庭资产证明。

（九）借款人为非本地户籍的，应提供本人（含配偶）名下的本地房产证明。

（十）对于追加自然人保证的，必须提供保证人（含配偶）的如下材料：1、有效身份证明；2、婚姻状况证明；3、本人（含配偶）名下的本地房产证明（高端、优质客户应提供相应个人资产证明材料）。

借款人办理“简捷贷”额度不超过50万元（含）的，无需提供上述第（五）、（六）和（七）项申请资料。

第三章贷款要素

第九条授信额度/贷款金额

（一）“简捷贷”授信额度不超过借款人有效结算账户日均结算存款金额的5倍、月均非现金结算收入的50%+现金存款收入的70%，两者相比采用“孰低原则”。

（二）“简捷贷”授信额度最低为10万元，最高不超过200万元。

（三）借款人（含配偶）在各家银行的信用免担保贷款余额（含本笔贷款）最高不超过借款人家庭净资产的50%。