附加文件_兴业银行“兴业通--简捷贷”业务操作规程(2014年3月修订)

兴业银行“兴业通—简捷贷”业务操作规程（2014年3月修订）第一章总则第一条为进一步提升“兴业通”业务的市场竞争力，满足小微企业主、个体工商户的短期资金周转需求，根据国家有关法律法规、本行《兴业银行零售信贷业务操作手册》（以下简称《手册》）以及相关制度规定，制定本操作规程（以下简称“规程”）。

第二条“兴业通-简捷贷”（以下简称“简捷贷”）业务，以“兴业通”客户有效结算账户1的结算收入、结算存款沉淀量2以及家庭净资产作为主要考量指标，采用信用免担保方式，快速核定客户授信额度，是整合原有“兴业通”快速贷款和“简捷贷”的升级产品。

第三条“简捷贷”在零售信贷系统中单设业务品种，纳入“个人综合授信贷款”科目管理，是本行为“兴业通”客户提供的自助额度下的个人经营贷款子产品。

第四条“简捷贷”额度（含本次申请额度及已生效额度之和，下同）在50万元及以下的，采用总行“零售信贷工厂”集中征信、审查模式。

1有效结算账户，是指借款人在本行开立的，或经本行认可、在他行开立的结算账户（包括个人结算账户和公司结算账户）。

2结算存款沉淀量，是指借款人有效结算账户结算资金沉淀产生的活期存款（含公司存款和储蓄存款），不含定期存款、保证金存款等非结算沉淀存款。

第五条本规程属于“操作规程”，适用于本行各级机构。

第二章贷款条件和基本规定第六条贷款对象“简捷贷”贷款对象为拥有稳定支付结算对象和现金流的个体工商户的经营者、小微企业主等“兴业通”客户。

第七条贷款条件借款人办理“简捷贷”业务应先申请授信额度，并应满足以下基本条件：（一）借款人年龄在18周岁（含）以上、60周岁（含）以下，有完全民事行为能力的中国公民（含港澳台居民），具有本地3户籍、常住户口或有效居住证明，其中：港澳台居民应在本地拥有本人（含配偶）名下房产。

（二）经营实体注册地或营业场所在分行业务管辖范围内。

（三）“简捷贷”额度超过50万元的，借款人应符合本行“兴业通”高端或优质客户4的条件；借款人不符合上述规定的，应追加符合高端、优质客户标准的自然人提供连带责任保证担保。

“简捷贷”额度不超过50万元的（含），应满足以下条件：3本地，是指在分行业务管辖范围以内。

4本行“兴业通”高端和优质客户标准，按照《兴业银行零售信贷业务操作手册》规定执行。

1、经营实体成立并正常经营一年以上（含），或有证据表明借款人从事同一行业年限在三年及以上5。

2、借款人拥有本地户籍，或在本地拥有本人（含配偶）名下房产（含住房、商用房和工业厂房）；借款人非本地户籍且在本地无房产的，应追加拥有本地户籍和本地房产（含住房、商用房，且建筑面积达到80平方米及以上）的自然人提供连带责任保证担保。

（四）借款人（含配偶）及其经营实体在本行及其他金融机构无不良信用记录，包括但不限于：1、在授信申请时点无逾期信用记录（当前存在逾期，但金额低于1000元的可以忽略不计6），未发生保证金、保证人代偿，未进入银监会及本行黑名单。

2、借款人（含配偶）的个人征信报告显示最近24个月（截至贷款申请日）的任一贷款或信用卡（不含准贷记卡）无累计6次（含）以上逾期记录，且每次逾期记录不超过30天（逾期金额低于1000元的可以忽略不计）。

3、借款人（含配偶）的个人征信报告显示最近24个月（截至贷款申请日）的任一贷款或信用卡（含准贷记卡）的账户状态未显示“冻结”或“呆账”。

（五）借款人具有稳定的、按时足额偿还贷款本息的能力；借款人经营实体现金流量稳定，在本行开立结算账户，5借款人从事同一行业年限的证明材料包括：经营实体税单、租赁合同、租金凭证、市场管理费凭证等一项或多项资料。

6实际已还款但征信报告信息显示滞后的，需提供银行流水等证明材料。

且在本行办理“兴业通”收单业务。

（六）借款人有效结算账户近3-6个月月均结算收入不低于20万元（借款人经营实体销售平均分布的，取3个月；销售具有季节性特征的，淡、旺季各取3个月）。

（七）受托支付收款对象必须为借款人或其经营实体的上游供应商，其与借款人之间的贸易背景真实有效。

对于本行联保、互保以及由民营担保机构提供全额保证担保的存量个人经营贷款客户，禁止受理新增“简捷贷”额度申请。

第八条申请人须提供的材料借款人申请“简捷贷”授信额度须提供以下材料：（一）《兴业银行零售经营类贷款借款（额度）申请表》。

（二）借款人及配偶身份证明资料、婚姻证明资料（或未婚声明）。

（三）借款人经营实体经年检、有效的营业执照。

（四）借款人及其经营实体在本行结算账户近3-6个月流水、相关资金出入证明，在本行结算账户开立时间不足3个月的应补充提供经本行认可的他行结算账户明细或其他可证明借款人收入来源的资料。

（五）与上游供货商的购销合同或相关合作协议等贷款用途、受托支付对象证明材料。

（六）上游供货商的经营证明材料（如营业执照等）和交易账户信息资料。

（七）“兴业通”高端和优质客户应提供本人（含配偶）名下的本地房产证明及其他个人资产证明材料。

（八）借款人（含配偶及未成年子女）家庭资产证明。

（九）借款人为非本地户籍的，应提供本人（含配偶）名下的本地房产证明。

（十）对于追加自然人保证的，必须提供保证人（含配偶）的如下材料：1、有效身份证明；2、婚姻状况证明；3、本人（含配偶）名下的本地房产证明（高端、优质客户应提供相应个人资产证明材料）。

借款人办理“简捷贷”额度不超过50万元（含）的，无需提供上述第（五）、（六）和（七）项申请资料。

第三章贷款要素第九条授信额度/贷款金额（一）“简捷贷”授信额度不超过借款人有效结算账户日均结算存款金额的5倍、月均非现金结算收入的50%+现金存款收入的70%，两者相比采用“孰低原则”。

（二）“简捷贷”授信额度最低为10万元，最高不超过200万元。

（三）借款人（含配偶）在各家银行的信用免担保贷款余额（含本笔贷款）最高不超过借款人家庭净资产的50%。

其中，借款人家庭净资产仅限于以下范围：1、借款人（含配偶及未成年子女）名下的房产、汽车（若房产、汽车存在未结清贷款的，应扣减贷款余额）；2、借款人（含配偶及未成年子女）名下持有金融资产，包括：银行存单（由本行或他行签发，且至申贷时点存续期达到半年及以上）、国债、理财产品（由本行发行，且至申贷时点存续期间达到三个月及以上）、活期存款（以近三个月日均数为准），上述金融资产若已质押的，应扣减质押贷款余额。

第十条授信期限/贷款期限（一）“简捷贷”授信期限最长不超过1年（含）。

（二）授信项下单笔贷款期限最短7天、最长1年且不超过授信到期日。

第十一条贷款利率（一）“简捷贷”贷款利率按照贷款偿还时间划分为以下二档, 并根据贷款实际占用天数及其对应的利率档次计算贷款利息。

（二）各分行可根据客户对本行的综合贡献度进行利率浮动，下浮幅度最高不得超过50%。

（三）贷款期限不足7天申请全额或部分提前还款的，贷款利息按照7天-30天档的执行利率及实际使用天数计算。

第十二条计息方式与罚息（一）“简捷贷”采用按日计息，贷款利息按照贷款实际使用天数对应的利率档次按日计息，即：贷款利息=贷款金额×贷款实际使用天数×贷款期限档次利率。

（二）贷款逾期按日收取罚息，罚息率在贷款执行利率基础上上浮50%。

第十三条还款方式（一）系统自动扣款贷款到期日，本行零售信贷系统自动从客户还款账户中批扣还款，一次性收取贷款本息。

（二）客户主动还款1、“简捷贷”贷款期限超过7天（含）的，借款人可通过本行网上银行、手机银行等自助渠道主动全部或部分提前还款，或至本行网点申请全部或部分提前还款。

2、“简捷贷”贷款期限不足7天，借款人申请全部或部分提前还款的，须至本行网点办理。

第十四条贷款用途“简捷贷”贷款用途仅限于借款人日常经营活动中向上游供应商支付购货款所需的流动资金。

第十五条贷款支付对象与支付规则（一）单个“简捷贷”额度下：本笔贷款金额+已用贷款余额＞50万，必须采用受托支付；本笔贷款金额+已用贷款余额≤50万，可采用自主支付，也可采用受托支付。

（二）“简捷贷”贷款受托支付对象必须为经本行认可的借款人上游供货商。

（三）借款人可根据本行核定的“简捷贷”贷款支付对象，通过网上银行、手机银行等渠道选择受托支付账户自助放款。

（四）“简捷贷”受托支付对象应由分行零售信贷中心审核确认，经营机构应提供借款申请人上游支付对象相关资料。

借款人申请新增或变更支付对象的，须提供相关资料由分行零售信贷中心重新审核确认。

（五）“简捷贷”贷款账户必须至少关联1个受托支付对象，单个贷款账户可关联受托支付账户数最多不超过10个。

第十六条担保方式“简捷贷”的担保方式为信用免担保。

第四章“简捷贷”业务办理流程第十七条客户申请“简捷贷”额度超过50万元的，业务办理流程为：额度申请—贷前调查—复核—征信—审查—审批—合同签订—放款审核—授信额度生效—收款人及收款账号生效—贷款支用—贷后管理—授信终止。

第十八条额度申请符合“简捷贷”业务准入条件的客户，按本规程第八条规定提交相关材料申请授信额度。

第十九条贷前调查（一）“简捷贷”业务的贷前调查工作由经营机构调查岗负责，调查岗按照“双人调查”、“双人面签”制度以及个人经营贷款贷前调查基本规定执行。

（二）调查岗重点调查、核实以下内容，填写《“兴业通-简捷贷”申请访谈记录》（附件1）、《“兴业通-简捷贷”调查报告》（附件2）：1、申请人的人品，是否有赌博、吸毒等不良嗜好。

2、申请人及其配偶的银行贷款、信用卡等使用情况，是否存在不良记录，侧面了解申请人是否有其他负债、为人是否讲诚信。

3、申请人经营实体的基本情况及经营状况，是否具备较为丰富的行业从业经验。

4、核实申请人的交易流水的真实性，是否存在虚增结算量以及结算存款是否主要来源于正常的业务结算收入等情况，测算结算收入应剔除不合理的交易流水并作相应的情况说明。

相关要求如下：（1）客户在本行近3-6个月的交易流水，应由开户机构打印并加盖业务公章；客户在他行的交易流水，应提供原件，由调查岗陪同客户到他行打印并签字确认；对于由支付结算的专业服务提供商出具的客户在他行的交易流水，应要求服务提供商加盖单位公章并提供原件。

（2）对于提供第三方账户的，调查岗应对第三方与申请人的关系进行核实与说明，并应提供该账户用于经营实体日常结算的第三方账户相关证明（如经营实体全体股东出具委托第三方账户办理业务结算的证明书或授权书）。

（3）对于借款人有效结算账户近3-6个月结算流水中金额最高的前3笔资金，应通过调取转账凭证等方式查验资金流向，查验流水真实性，调阅凭证应留取复印件作为核实依据。

若无法证实其为结算往来交易流水，应予以剔除，并在《“兴业通-简捷贷”调查报告》中填写情况说明。

（4）剔除非交易款项结算流水，包括结算流水交易明细中显示为“银证转账”、“投资理财”、“贷款发放”、“借款”等以及其他经调查不属于结算往来的交易记录。