浅谈移动电子商务电子支付问题

浅谈移动电子商务电子支付问题

作者：506618367

日期：2016年4月29日

【摘要】当今时代，互联网发展迅速，与之相关的行业也越来越受到人们的重视，随着3G时代的来临，移动电子商务也会得到迅猛发展，而它要面对的问题也不少，电子支付的问题就是其中之一，现在我从移动电子支付的概念和特点谈起，分析其问题的原因，然后介绍一种电子支付的模式：第三方支付。接着再给出一种安全支付的方案，希望能解决一些关于移动电子支付的问题。

【关键词】移动支付第三方支付安全支付方案

【引言】随着3G时代的日益临近，无线互联网的发展前景越来越广阔，现在的手机基本上都具有了上网功能，这对通过手机、PDA等终端来发展的移动电子商务来说是以一个机遇，但安全问题已经引发了用户群体乃至行业厂商的普遍忧虑和不满，他们急需一种“可信移动终端平台”来实现各种商业活动，本文就解决安全的移动支付问题给出论述。

1 移动电子商务概念

随着互联网的迅速发展，电子商务作为一种重要商业运作方

式已经给人们的生活带来了巨大影响。但随着网络技术、通信技术的迅猛发展和相互融合，在移动通信和电子商务技术发展的触动下，一种新型的电子商务模式已显示巨大市场潜力，这便是移动电子商务。移动电子商务是利用移动设备和移动通信技术，随时随地存储、传输和交流各种商业信息，开展各种商品交易或服务交易活动的一种新型电子商务模式。与传统的电子商务模式相比，移动电子商务的安全性更加脆弱，如何保护用户的合法信息（账户、密码等）不受侵犯是一项迫切需要解决的问题。除此之外，目前中国还应解决好电子支付系统、商品配送系统等的安全问题。（在这里，我们只讨论电子支付问题），移动电子支付是一个非常关键的问题，它直接关系到移动电子商务是否能够实现。

2 移动电子支付概述

2.1 移动电子支付的优点

移动支付作为移动电子商务一种崭新的支付方式，具有方便、快捷、安全、低廉等优点，将会有非常大的商业前景，而且将会引领移动电子商务和无线金融的发展。移动付费是移动电子商务发展的一种趋势。只要移动支付在信用安全、手续费用、快捷程度以及和零售企业方的合作问题得到有效的解决，消费者在传统购物时使用移动支付这一新方式的可能性就会很大。通过国内、国外的移动支付实践，我们完全有理由相信移动支付将在未来大有作为，并成为传统支付手

段的一种有利补充，移动支付必将成为我们生活购物方式的一种潮流。

2.2 移动电子支付面对的问题

尽管移动支付，特别是手机支付手段备受专家及商户、银行、运营商等青睐，但是在它带来方便快捷的同时，人们也在担心它的安全性究竟有多高。在一项调查中，国内40%的消费者对移动支付的安全性缺乏信任，只有低于15%的手机用户完全信任移动支付，而65%的手机用户拒绝通过移动网络发送自己信用卡资料。超过90%的手机用户都收到过诈骗短信。中国金融认证中心副总经理曹小青评价道，“安全问题将成为制约移动应用发展的主要因素之一”。除了担心支付安全问题，担心个人资料泄漏也是很多用户的共识。

2.3 担心的原因

首先，手机加密能力低。由于手机的运算能力低内存小，加上带宽小容易掉失数据，所以无法运行太复杂加密算法，造成数据保密低，也无法传递大量数据。

其次，手机信息在空中极容易被被拦截。网上经常有人叫卖”监听王(GSM/CDMA多信道移动电话拦截系统)装置”,喧称:”监听地点没有限制，能在任何地点，包括车载移动手机空中拦截；监听数量多，可以同时监听20个手机号码；监听范围广，可以显示手机的短信息内容和来电号码；并且可以将监听到的信息录音并存于硬盘，以做证据之用。”这种

宣传有水分，但明白不误地告诉我们，手机信息可被拦截；我们使用手机支付的信用卡数据同样也可被拦截。

再加上不法分子千方百计企图偷盗消费者的账号密码。例如冒充银行发诈骗短信。“您好！你的信用卡于×××商城刷卡消费2000元，此笔消费将从您账上扣除。如有疑问请拨3888×××银联联合管理局。”不法分子用此类短信告知用户无中生有的消费，要求用户确认。用户情急之中查询，结果把自己的账号密码泄露，造成信用卡里的钱被不法分子盗取。

因此，当移动商务流行时，不法分子极有可能使用移动电话拦截器，监听移动手机使用信用卡支付信息，想方设法加以破解。

2.4 影响支付问题的因素

在整个移动支付的过程中涉及到的支付参与者包括：消费用户、商户用户、移动运营商、第三方服务提供商、银行。消费用户和商户用户是系统的服务对象，移动运营商提供网络支持，银行方提供银行相关服务，第三方服务提供商提供支付平台服务，通过各方的结合以实现业务。从目前来看，主要有三大因素对移动支付的安全问题造成影响。

2.4.1 加密问题和即时性问题是手机支付普及的主要障碍，虽然WAP功能的手机支付时，能够采用移动网络的加密技术，相对而言，并不能很有效的保证安全。如果引入短信确认实现手机支付的双重确认方式，又会因为短信的中继问

题，有可能造成短信不能及时到达，影响支付的流程。

2.4.2 身份识别的缺乏是限制移动支付应用的第二大原因。当手机仅仅当作通话工具时，密码保护并不是很重要。但作为支付工具时，移动信息化提高了手机等手持终端的重要程度，设备丢失、密码被攻破、病毒发作等问题都会造成重大损失。

2.4.3 信用体系的缺失是限制移动信息化应用的第三大原因。在手机支付中，一些小额支付可以捆绑在手机话费中，但手机话费透支、恶意拖欠十分常见，信用意识以及体系的不完善，也制约了移动信息化的普及、推广。要解决这个问题，必须实施“手机实名制”制度。

3 第三方支付

下面我举一个移动电子支付的例子，或者说是一种模式：第三方支付。

3.1 起源

第三方支付平台是马云在2005年瑞士达沃斯世界经济论坛上首先提出来的，他认为，电子商务，首先应该是安全的电子商务，一个没有安全保证的电子商务环境，是没有真正的诚信和信任而言的。而要解决安全问题，就必须先从交易环节入手，彻底解决支付问题。传统的银行支付方式只具备资金的传递功能，不能对交易双方进行约束和监督，支付手段也比较单一。交易双方只能通过指定银行的界面直接进