第7讲 人寿保险与年金保险

（一）传统终身寿险种类（续） 3．趸缴保费终身寿险 定义：指保费在投保时一次缴清的终身寿险。 主要特点： (1) 保单生效时起就有较高的现金价值。 (2) 一次缴清全部保费数额巨大，投保人有时 在经济上难以承受。 (3) 业务量很少。
3.产品举例
产品名称 保险公司 险种类别 长寿安康保险 新华人寿 保障保险
产品特色
三、两全保险

(一) 定义 将定期死亡保险和定期生存保险相结合的一种寿险。 (二) 特征 1．保障更为充分 2．具有保险和储蓄双重性质



(三)两全保险的险种
有两种标准的类型： 1.有特定保险期限。 如10年、20年、25年、30年期两全保险； 2.以特定年龄为保险期满日。 一般以被保险人生存至60岁、65岁或70岁为 保险期满日。
二、年金保险的分类
(一)按年金购买方式分类 趸缴年金和期缴年金 1．趸缴年金 趸缴年金是指在购买年金保险时，保费一次缴清。 2．期缴年金 期缴年金是指在合同规定的缴费期内分期缴付保费 的年金。

(二)按年金给付的起始时间分类
即期年金和延期年金。 1. 即期年金 即期年金是指从购买年金之日起，满一个年 金期间(通常为一个月或一年)后即开始给付。 2．延期年金 延期年金是指从购买年金之日起，超过一个 年金期间后才开始给付的年金。
第八章人寿保险与年金保险
第八章人寿保险与年金保险
一、本章主要内容 以人寿保险与年金保险为核心，讲授保障型的人寿 保险、年金寿险的概念及分类、分红保险中红利分 配的原则及分配方式、投资型人寿保险。 二、重点 人寿保险、年金寿险、分红保险、投资型人寿保险。 三、难点 分红保险。

第一节 保障型的人寿保险

(四)按年金领取人数分类


个人年金和联合年金。
1．个人年金
个人年金是指以一个被保险人的生存作为给付条件
的年金。

2．联合年金 联合年金是指综合两人或两人以上的被保险人，以 他们的生存作为给付条件的年金。
(五)按年金给付数额变化


定额年金和变额年金。 1．定额年金 定额年金是指保险公司保证对所收取的年金保费 按约定金额定期给付的年金。

抵押贷款偿还保险是指保险金额与递减的未 偿还抵押贷款额对应相等的减额定期寿险。 信用人寿保险是保险金额始终与债务人的贷 款余额相等的减额定期寿险。 家庭收入保险是以一家之主为被保险人，如 果被保险人在保险期限内死亡，保险人对其 健在的配偶提供合同规定的月收入保险金， 用以满足家庭一般消费及培养子女等经济需 求。

特征 (a)定期寿险属于纯保障型寿险。 (b)期限是确定的。 (c)被保险人可以较低的保险费获得较大的保险保障。
(二)定期寿险的种类
定额定期寿险 减额定期寿险 增额定期寿险 1．定额定期寿险 定义：在整个保险有效期内保险金额保持不变的定 期寿险。 种类： (a) 每年可更新的定期寿险； (b) 5年、10年、15年、20年的定期寿险； (c) 到退休年龄满期的定期寿险。

(三)按年金给付的终止时间分类
终身年金、确定年金和限期生存年金。 1．终身年金 终身年金是指在年金领取人生存期间定期给付直至死亡停止 给付的年金。 2．确定年金 确定年金是不论被保险人生存与否，在约定期间定期给付， 约定期满后停止给付的年金。 3．限期生存年金 限期生存年金是一种在约定期限内或年金领取人死亡之前提 供定期给付的年金。一旦约定期满或年金领取人死亡，就停 止给付。
赵先生今年30周岁，投保了1份长寿养老A款，60周岁 开始领取，趸缴保险费7956元，即可获以下保障：如 赵先生60周岁前不幸身故，保险公司退还所缴保险费， 为7956元 ；赵先生60周岁开始领取养老金，每年领取 1千元至终身；如果领取期间赵先生不幸在69周岁前身 故，其受益人可继续领取，直至合计满10年。
2．变额年金 变额年金是指保单累积价值和每月给付金额随分 立投资账户的业绩上下波动的年金。
三、保险公司提供的主要年金产品

限期缴费终身年金
灵活保费延期年金 趸缴保费即期年金 变额年金



(一)限期缴费终身年金
分析： 是由投保人在限期内缴纳保险费 被保险人生存至约定时期后 依照年金合同的规定，按期领取年金，直到被保险 人死亡时为止
产品案例分析
产品名称 国寿鸿祥两全保险
保险公司
险种类别 缴费方式 保险期限 保险责任
中国人寿
两全保险 |趸交|10年交|20年交|半年交|月交 至70周岁 身故保险金=基本保险金额 被保险人生存至年满70周岁的年生效对应日， 按规定给付满期保险金 1.凡出生30日以上、60周岁以下，身体健康者 均可作为被保险人 ； 2.提供身故风险保障，定期提供满期保险金， 以满足您人生各方面的需要。


可续保条款和可转换条款不仅对投保人有明显的潜 在价值，对保险公司也非常有利，为什么？
分析： 大多数投保人续保或转换保单，并非因为健康状 况不好，而是希望继续获得保险保障。因此，保险 公司为投保人提供可续保和可转换的权利，既维持 了保单的效力，保全了当前客户，又节省了高额的 新保单费用，降低了保险人的经营成本。
修正终身寿险是在保单有效期间的某一时点可以改 变应缴保费或者保险金额的终身寿险。 修正终身寿险的种类 可调整终身寿险、变额寿险、万能寿险、变额万能 寿险。

（一）传统终身寿险种类 1．普通终身寿险 定义：指在被保险人死亡之前一直缴付等额保险费 的终身寿险。 主要特点： 固定保额； 平准保费； 功能简单； 适合保费缴付能力低，但需要终身保障的被保险人。
案例设计
第三节 分红保险
本节主要讲授： 一、分红保险的红利来源 二、红利分配的原则 三、分红保险的红利分配方式

产品名称 保险公司 险种类别 缴费方式 保险期限
太平盛世· 长寿养老保险（A） 太平洋人寿 养老保险 3年交|5年交| |10年交| 终身
产品特色
1.领取养老金前，被保人身故，退还保险费； 2.如选择按年领取，则只要被保险人生存，就可以领取 养老金； 3.如被保险人领取养老金未满10年身故，则可以由被 保险人的受益人继续领取，直至合计满10年。

(三)趸缴保费即期年金



定义 趸缴保费即期年金是使用一次缴清保险费方式购买 即期年金，并立即开始年金支付直至年金受领人死 亡为止。 特点 (1). 使用一次缴清保险费方式购买即期年金。 (2). 立即开始年金支付直至年金受领人死亡为止。
(四)趸缴保费延期年金
定义 使用一次缴清保险费方式购买延期年金，到了约定 的年龄给付年金直至年金受领人死亡为止。 特点 (1)年金中保证利率是可以Байду номын сангаас动的，每个保证期可以 是一年或多年，保证期愈长，利率愈低； (2)有一项保证条款，该条款规定，如果实际利率低 于规定利率，对退保者不收取退保手续费。
缴费方式 保险期限 保险责任
|趸交|10年交|15年交|20年交 终身 被保险人因意外伤害所致死亡，或自保险单生效一百八 十日后因疾病所致身故，按保险单所载保险金额的双倍 给付身故保险金，保险责任终止。 1.身故全残、保障全面，双倍赔付、高额保障； 2.不幸高残，即获双倍于保单所载保险金额的保险金； 3.交费期内即可免交剩余保费，仍可定期获得生存金递 增返还，极具人道主义，体现人性关怀。
产品案例分析
产品名称 保险公司 险种类别 太平盛世· 长寿养老保险（A） 太平洋人寿 养老保险
缴费方式
保险期限 产品特色
3年交|5年交| |10年交|
终身 1. 领取养老金前，被保人身故，退还保险费； 2.如选择按年领取，只要被保险人生存，就可以领取养老金； 3. 如被保险人领取养老金未满10年身故，则可以由被保险人的 受益人继续领取，直至合计满10年。 赵先生今年30周岁，投保了1份长寿养老A款，60周岁开始领 取，趸缴保险费7956元，即可获以下保障：如赵先生60周岁前 不幸身故，保险公司退还所缴保险费，为7956元 ；赵先生60周 岁开始领取养老金，每年领取1千元至终身；如果领取期间赵先 生不幸在69周岁前身故，其受益人可继续领取，直至合计满10 年。

(3)产品案例分析
产品名称 幸福定期保险（A）
保险公司
险种类别 适合年龄 保险责任
平安保险
保障保险 18-60岁人士可投保 1年内疾病身故，按保险金额的10%给付身故 保险金并无息返还保费 ； 1年后疾病身故,按保险金额给付身故保险金。
产品特色
1.减额交清，疏缓人间困境。 2.高额保障，清晰单纯，回归保险真谛。
3．增额定期寿险

定义：指在整个保险期间保单保额在初始保 额的基础上按约定的金额或比例逐期递增的 定期寿险。
特点：投保可以将由通货膨胀导致的购买力 下降风险转移给保险人。

(三)定期寿险的两个重要条款

两个条款：一是可续保条款，二是可转换条款。
1．可续保条款 允许投保人按约定的保险费率在定期寿险期满时续保。 2．可转换条款 允许投保人将定期寿险保单转换为终身寿险或两全 保险，而且在行使转换权时，不必提供被保险人的 可保证明。
案例设计
(二)灵活保费延期年金
定义 灵活保费延期年金允许保单持有人按照自己的意愿 灵活地缴付保险费，对缴费金额和间隔期没有硬性 规定，至多规定一个每次缴费的最低金额。 特点 (1).允许保单持有人按自己意愿灵活缴付保险费。 (2).对缴费金额和间隔期没有硬性规定。 (3).年金给付的金额取决于开始给付所积累的价值。
（一）传统终身寿险种类（续） 2．限期缴费终身寿险 定义：指在规定年限缴付保费或者在被保险人达到 某一约定年龄之前缴付保费的终身寿险。一旦过了 缴费期，保单成为缴清保险，投保人不需要缴付任 何保费，但保障终身有效。 主要特点： （1）年度保费高于普通终身寿险的年度保费。 （2）能迅速积累现金价值，又向保单持有人提供多 种选择权。
产品特色
第二节 储蓄型人寿保险—年金保险
本节主要讲授：

一、年金的概念


二、年金的分类
三、保险公司提供的主要年金产品
一、年金的概念




从广义上讲，年金是一系列定期支付的款项。 例如定期发放的工资、抵押贷款的分期付款等都构 成一种年金。 从狭义上和历史上讲，年金一直被认为是一种保险 产品，法律规定只有保险公司才能签发年金。 在美国、加拿大，保险公司提供的年金产品习惯称 为年金，而在我国通常把保险公司以年金方式提供 的年金产品称为年金保险。
二、终身寿险
定义： 终身寿险是指为被保险人提供终身保障的人寿保险。 终身寿险的特征表现在两个方面： 一是给被保险人提供终身的保障； 二是保单具有现金价值，如果投保人中途退保，保 险人必须支付退保金。 种类： 终身寿险可分为传统终身寿险和修正终身寿险。



传统终身寿险是指固定受益、固定缴费的终身寿险。 传统终身寿险种类 分为普通终身寿险、限期缴费终身寿险和趸缴保费 终身寿险。

产品案例分析
产品名称
保险公司 险种类别 适合年龄 保险责任
祥运定期保险
中国人寿 保障保险 20岁以下|20-30|30－40|40-50|50以上 在合同有效期间内，如被保险人身故，保险公司按保 险单载明的保险金额给付保险金，本合同终止。
产品特色
1.交费低，保障高。 2.交费期满后，不再交保险费。 3. 交费期保费数额不随利率和物价变动而变化。
本节主要讲授：

一、定期寿险


二、终身寿险
三、两全保险
一、保障型人寿保险

定义：在合同约定期限内，以被保险人死亡 作为保险金给付条件的保险
类型: 定期寿险、终身寿险和两全保险 特点: 被保险人在约定期限内死亡时给受益人 保险金额。

二、定期寿险
(一)定期寿险的概念和特征 概念 是以被保险人在合同约定的确定期限内死亡作为保 险金给付条件的人寿保险。
某人，30岁，购买60岁满期的该保险，选择交费期限 20年，每天只需1.58元，就可以拥有10万元的保险保 障，而且从被保险人满50周岁后，投保人不再交保险 费。
案例设计
2．减额定期寿险

定义：减额定期寿险是指在整个保险的有效期内保 险金额不断递减的定期寿险。 种类： (1) 抵押贷款偿还保险 (2) 信用人寿保险 (3) 家庭收入保险