青海省化隆县农户信贷供需现状及发展探究
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关系。 １ ． ２ 农 村 资 金 的 供 给 情 况
称之为兼业型 ｌ ，剩 下 的 主要 以农 业 收入 维 持 生 活 所 需 的 称 之 为 纯农 户 。 ２ ０ １ ０年 底 农 户 的 各 项 收 入 总 额 为 ｌ 一 １ ０万 元 不 等 ， 主 要 集 中 在 ５万 元 以 下 。 农 户 的综 合 经 济 水 平 不 高 。 １ ． １ ． ２ 不 同类 型 的农 户使 用 贷 款用 途 不 同 。 调查发现 ， 兼 业型 １ 和 兼 业 型 ２的农 户 收 入水 平 比纯农 户 的 收 入 水 平 高 。纯 农 户 的 借 款 用 途 中 日常 生 活 的 支 出 占很 大 一 部 分 。 可 是 兼 业 型 １和兼
业 型 ２的 农 户 虽 然 收入 水 平 比纯 农 户 较 高 ， 可 是 其 消 费 水 平 比
１ ． ２ ． １ 化 隆县 金 融 机 构 提 供 信 贷 资 金 情 况 。 截至 ２ ０ １ １年 的 ６月 末 。化 隆 县 的 全 县 正 规 金 融 机 构 的 各 项 存 款余 额 为 ２ ０ １ ３ ４ ６万 元， 比年 初 增 长 了 ４ １ ４ ９ ９万 元 ； 各项贷款余额数 为 ７ ０ ６ ８ ４万 元 ， 较年初增长 了 ２ ４ ３ ３万元 。存 贷 比为 ３ ５ ％， 在 存 款 额 度 大 幅 度 增
人情借贷 ， 而且这部分所 占的规模 还很 大。
１ ． １ ． ４ 农 户 所 受 的 文 化 教 育 水 平 影 响 着借 贷需 求 。通 过 调 查 表 明， 农 户的文化教育水平越高 。 所 得 收 入 也 会 越 高 。 因此 对 于 金 融 机 构 信 贷 资 金 需 求 也 会 降低 。所 以 ， 农 户 的 文 化 教 育 水 平 程 度 和农 户 的 资金 借 贷 需 求 是 呈 现反 比例 的关 系 。 １ ． １ ． ５ 农 户 年 度 总 收 入 的 高 低 影 响 着 借 贷 需 求 。 调 查 数 据 发
现， 农 户 的 年 度 总 收人 越 高 ， 在 生 活 中或 者 是 在 生 产 上 所 需 的
口的 ８ ３ ． １ ５ ％， 耕地 面积有 ３ ． ７ ｌ 万ｈ ｍ ， 其 中有 ７ ８ ％的 耕 地 分 布 在浅 、 脑 山 地 区 。大 部 分 地 区属 于 十 年 九 旱 ， 浅脑 山 的 每亩 地均 产量只有 １ ０ ０多 ｋ ｇ 。在 这种 自然 环 境 条 件 恶 劣 、 贫 困程 度 严 重 、 剩余 的劳力居 多 、 农 民增 收 难 的情 况 下 ， 解决 “ 三农 ” 问 题 的 任
张 永 春 ： 青 海 省 化 隆 县 农 户 信 贷 供 需 现 状 及 发 展 探 究
财务 ・ 金 融
青海省化隆县农户信贷供需现状及发展探究
张 永春
（ 青 海大学 ， 青海
［ 摘
西宁
８ １ ０ ０ ０ １ ）
要］ 农 户作 为农 村 信 贷 的 主体 ， 对满足农村经济发展 ， 完善 信 贷 市场 ， 提 高 农 户 收入 、 扩 大 生 产投 资 规模 Βιβλιοθήκη Baidu 促
１ 青 海省 化隆 县农 户信 贷需 求与供 给 状况
化隆县 。 处于青海省东部 的黄土高原和青藏高 原的过渡地
带． 国家级的贫 困县。截至 ２ ０ １ ０年 末 ， 农 村 的人 口 占全 县 总人
此 农 户 的很 大 一 部 分 所 需 资 金 还 是 来 源 于 正 规 金 融 市 场 外 的
长 的同时 ， 贷款却没 能及 时地增长 。其中 ， 化隆县农村信用社各
项存款余 额数为 １ ０ ２ ３ ５ １万 元 ， 较年初增长 了 １ ４ ２ ７ ４万 元 ， 占 全
县正规 金融机构各项存款 的 ５ ０ ． ８ ３ ％， 各 项 贷 款余 额 数 为 ４ ４ ０ ３ ４ 万元 ． 比 年 初增 加 了 １ ６ ２ ４万 元 ， 存 贷 比为 ４ ３ ％。 １ ． ２ ． ２ 化 隆 县 金 融机 构推 出新 型信 贷 模 式 。为 了 推 动 化 隆 拉 面 经 济转 型升级 ， 从２ ０ １ ０年 开 始 ， 国家开发银 行青 海省分行 、 青 海 省邮政储蓄银行等金融机构 开始在化隆县尝试 “ 五户联保 ”
务 尤 为 迫切 。 １ ． １ 化 隆 县 农 户 信 贷 的 需 求状 况
１ ． １ ． １ 农 户 的基 本情 况 。调 查 情 况 表 明 ， 化 隆 县 现 在 越 来 越 多 的家庭依靠 从事二 、 三产业活 动来获得 家庭 的收入 ， 次 要 的 收 入来 源于种植业或者是养殖 业 ， 农 业 方 面 主 要 是 通 过 简单 的 种 植 来提供家庭所需或者 是出售获得收入 ， 而 主 要 的收 入 来 源 是 通 过 打 工 收 入 或 者 是依 靠 个 体 经 商 。我 们 把 这 类 农 户 称 之 为 兼
进 教 育 等 都 有 重 要 的作 用。 以青 海 省 化 隆 县 农 户信 贷 的 发 展 现 状 为 例 ， 探 究农 村 信 贷 发 展 存 在 的 问题 ， 提 出相 关促 进
当前 农 村 信 贷 发 展 的 合 理 化 建 议 。
［ 关键 词 】 农 户； 农村信贷 ； 信 贷 需 求 ［ 中图分类号］ ８ ３ ２ ． ４ ３ ［ 文献标识码 ］ Ａ 款 手 续 复杂 、 贷 款 成 本 高 等 原 因 而 导 致 农 户很 难 普 遍 从 正 规 金 融机构获得贷款 。 在 民 间借 贷 中 ， 无 息 贷 款 所 占的 比重 较 大 。 因
业型２ 。 而 以农 业 收 入 为 主 ， 以外 出打 工 所 得 为 次 要 收 入 的 农 户
资 金 依 靠 自有 资 金 就 可 以 解 决 。 而 随 之 向金 融 机 构 的 贷 款 就 会 减 少 。反 之 年 收 入 水 平 较 低 的 农 户 为 了进 行 生 活性 的支 出或 者 是 生 产 上 所 需 的 资金 而不 得 不 向金 融 机 构 进 行 借 贷 。 因此 ， 农 户 的年 度 总 收 入 的 高 低 水 平 与 农 户 的 借 贷 需 求 呈 现 反 比例 的
称之为兼业型 ｌ ，剩 下 的 主要 以农 业 收入 维 持 生 活 所 需 的 称 之 为 纯农 户 。 ２ ０ １ ０年 底 农 户 的 各 项 收 入 总 额 为 ｌ 一 １ ０万 元 不 等 ， 主 要 集 中 在 ５万 元 以 下 。 农 户 的综 合 经 济 水 平 不 高 。 １ ． １ ． ２ 不 同类 型 的农 户使 用 贷 款用 途 不 同 。 调查发现 ， 兼 业型 １ 和 兼 业 型 ２的农 户 收 入水 平 比纯农 户 的 收 入 水 平 高 。纯 农 户 的 借 款 用 途 中 日常 生 活 的 支 出 占很 大 一 部 分 。 可 是 兼 业 型 １和兼
业 型 ２的 农 户 虽 然 收入 水 平 比纯 农 户 较 高 ， 可 是 其 消 费 水 平 比
１ ． ２ ． １ 化 隆县 金 融 机 构 提 供 信 贷 资 金 情 况 。 截至 ２ ０ １ １年 的 ６月 末 。化 隆 县 的 全 县 正 规 金 融 机 构 的 各 项 存 款余 额 为 ２ ０ １ ３ ４ ６万 元， 比年 初 增 长 了 ４ １ ４ ９ ９万 元 ； 各项贷款余额数 为 ７ ０ ６ ８ ４万 元 ， 较年初增长 了 ２ ４ ３ ３万元 。存 贷 比为 ３ ５ ％， 在 存 款 额 度 大 幅 度 增
人情借贷 ， 而且这部分所 占的规模 还很 大。
１ ． １ ． ４ 农 户 所 受 的 文 化 教 育 水 平 影 响 着借 贷需 求 。通 过 调 查 表 明， 农 户的文化教育水平越高 。 所 得 收 入 也 会 越 高 。 因此 对 于 金 融 机 构 信 贷 资 金 需 求 也 会 降低 。所 以 ， 农 户 的 文 化 教 育 水 平 程 度 和农 户 的 资金 借 贷 需 求 是 呈 现反 比例 的关 系 。 １ ． １ ． ５ 农 户 年 度 总 收 入 的 高 低 影 响 着 借 贷 需 求 。 调 查 数 据 发
现， 农 户 的 年 度 总 收人 越 高 ， 在 生 活 中或 者 是 在 生 产 上 所 需 的
口的 ８ ３ ． １ ５ ％， 耕地 面积有 ３ ． ７ ｌ 万ｈ ｍ ， 其 中有 ７ ８ ％的 耕 地 分 布 在浅 、 脑 山 地 区 。大 部 分 地 区属 于 十 年 九 旱 ， 浅脑 山 的 每亩 地均 产量只有 １ ０ ０多 ｋ ｇ 。在 这种 自然 环 境 条 件 恶 劣 、 贫 困程 度 严 重 、 剩余 的劳力居 多 、 农 民增 收 难 的情 况 下 ， 解决 “ 三农 ” 问 题 的 任
张 永 春 ： 青 海 省 化 隆 县 农 户 信 贷 供 需 现 状 及 发 展 探 究
财务 ・ 金 融
青海省化隆县农户信贷供需现状及发展探究
张 永春
（ 青 海大学 ， 青海
［ 摘
西宁
８ １ ０ ０ ０ １ ）
要］ 农 户作 为农 村 信 贷 的 主体 ， 对满足农村经济发展 ， 完善 信 贷 市场 ， 提 高 农 户 收入 、 扩 大 生 产投 资 规模 Βιβλιοθήκη Baidu 促
１ 青 海省 化隆 县农 户信 贷需 求与供 给 状况
化隆县 。 处于青海省东部 的黄土高原和青藏高 原的过渡地
带． 国家级的贫 困县。截至 ２ ０ １ ０年 末 ， 农 村 的人 口 占全 县 总人
此 农 户 的很 大 一 部 分 所 需 资 金 还 是 来 源 于 正 规 金 融 市 场 外 的
长 的同时 ， 贷款却没 能及 时地增长 。其中 ， 化隆县农村信用社各
项存款余 额数为 １ ０ ２ ３ ５ １万 元 ， 较年初增长 了 １ ４ ２ ７ ４万 元 ， 占 全
县正规 金融机构各项存款 的 ５ ０ ． ８ ３ ％， 各 项 贷 款余 额 数 为 ４ ４ ０ ３ ４ 万元 ． 比 年 初增 加 了 １ ６ ２ ４万 元 ， 存 贷 比为 ４ ３ ％。 １ ． ２ ． ２ 化 隆 县 金 融机 构推 出新 型信 贷 模 式 。为 了 推 动 化 隆 拉 面 经 济转 型升级 ， 从２ ０ １ ０年 开 始 ， 国家开发银 行青 海省分行 、 青 海 省邮政储蓄银行等金融机构 开始在化隆县尝试 “ 五户联保 ”
务 尤 为 迫切 。 １ ． １ 化 隆 县 农 户 信 贷 的 需 求状 况
１ ． １ ． １ 农 户 的基 本情 况 。调 查 情 况 表 明 ， 化 隆 县 现 在 越 来 越 多 的家庭依靠 从事二 、 三产业活 动来获得 家庭 的收入 ， 次 要 的 收 入来 源于种植业或者是养殖 业 ， 农 业 方 面 主 要 是 通 过 简单 的 种 植 来提供家庭所需或者 是出售获得收入 ， 而 主 要 的收 入 来 源 是 通 过 打 工 收 入 或 者 是依 靠 个 体 经 商 。我 们 把 这 类 农 户 称 之 为 兼
进 教 育 等 都 有 重 要 的作 用。 以青 海 省 化 隆 县 农 户信 贷 的 发 展 现 状 为 例 ， 探 究农 村 信 贷 发 展 存 在 的 问题 ， 提 出相 关促 进
当前 农 村 信 贷 发 展 的 合 理 化 建 议 。
［ 关键 词 】 农 户； 农村信贷 ； 信 贷 需 求 ［ 中图分类号］ ８ ３ ２ ． ４ ３ ［ 文献标识码 ］ Ａ 款 手 续 复杂 、 贷 款 成 本 高 等 原 因 而 导 致 农 户很 难 普 遍 从 正 规 金 融机构获得贷款 。 在 民 间借 贷 中 ， 无 息 贷 款 所 占的 比重 较 大 。 因
业型２ 。 而 以农 业 收 入 为 主 ， 以外 出打 工 所 得 为 次 要 收 入 的 农 户
资 金 依 靠 自有 资 金 就 可 以 解 决 。 而 随 之 向金 融 机 构 的 贷 款 就 会 减 少 。反 之 年 收 入 水 平 较 低 的 农 户 为 了进 行 生 活性 的支 出或 者 是 生 产 上 所 需 的 资金 而不 得 不 向金 融 机 构 进 行 借 贷 。 因此 ， 农 户 的年 度 总 收 入 的 高 低 水 平 与 农 户 的 借 贷 需 求 呈 现 反 比例 的