保险相关法律法规
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相关法律法规
• • • • •
保险营销员管理规定 保险代理人机构管理规定 中华人民共和国民法通则 反不正当竞争法 消费者权益保护法
2
第一章 总则
保险营销员是指取得中国保险监督 管理委员会（以下简称中国保监会）颁 发的资格证书，为保险公司销售保险产 品及提供相关服务，并收取手续费或者 佣金的个人。
13
• • • • •
保险营销员管理规定 保险代理人机构管理规定 中华人民共和国民法通则 反不正当竞争法 消费者权益保护法
14
第一章
总则
保险代理机构的含义
符合中国保监会规定的资格条件，经中 国保监会批准取得经营保险代理业务许可证 ，根据保险公司的委托，向保险公司收取保 险代理手续费，在保险公司授权范围内专门 代为办理保险业务的单位。
26
第二章
公民
（一）公民的民事权利能力和民事行为能力
1.公民的民事权利能力 :
1)公民从出生时起到死亡时止，具有民事权利能力，依 法享有民事权利，承担民事义务。 2)公民的民事权利能力一律平等
2.公民的民事行为能力
民事行 为能力 无 限制 完全 判断标准 精神状况 不能辨认自己行为 不能完全辨认自己行为 能够完全辨认自己行为 年龄（周岁） 0-10 10－18（16） 18－ 民事活动 法定代理人代理 可以进行与年龄、智力或精 神状况相适用的民事活动 可以进行全部民事活动
9
保险营销员从事保险营销活动不得有的行 为（二十二点），重点记忆以下部分：
• • • • 做虚假或者误导性说明、宣传； 擅自印制、发放、传播保险产品宣传材料； 隐瞒与保险合同有关的重要情况； 阻碍投保人履行如实告知义务或者诱导其不履行如实告 知义务； • 泄露投保人、被保险人、受益人、保险公司的商业秘密 或者个人隐私；
个体工商户、农村 承保经营户的债务，个人经 营的，以个人财产承担；家庭经营的，以家庭财产 承担
（五）个人合伙
合伙的债务：
1、由合伙人按照出资比例或者协议的约定，以各自财 产承担 2、合伙人对合伙的债务承担连带责任 3、偿还合伙债务超过自己应承担数额的合伙人，有权 向其他合伙人追偿
30
第三章 法人
（一）法人的一般规定
32
第四章 民事法律行为和代理
（一） 民事法律行为
1、定义 民事法律行为是公民或者法人设立、变更、终止民 事权利和民事义务的合法行为 2、形式：书面形式和口头形式 3、类型
民事行为 有效 无效 可撤销 情形 1）行为人具有民事行为能力 2）意思表示真实 3）不违反法律或社会公共利益 （与上述相反） 1）重大误解 2）显失公平 后果 具有法律效力 1)返还财产 2)赔偿损失 3)追缴财产
《资格证书》有效期3年，自颁发之日起 计算。持有人应当在《资格证书》有效期届 满30日前申请换发。申请换发《资格证书》 ，持有人应当具备下列条件：
（一）每年接受后续教育时间累计不少于36小时，其中 接受保险法律知识、职业道德和诚信教育时间累计不 少于12小时； （二）前3年内未因欺诈和严重金融、保险违法违规行 为受刑事或者行政处罚； （三）无故意不履行数额较大个人债务的行为。
18
（二）机构的变更
1.应当报保监会批准的变更
1)变更注册资本或者出资 2)变更组织形式
2.应当书面报告保监会的变更
1)名称变更 2)住所或经营场所变更 3)股东或出资人变更 4)发起人、股东或者出资人姓名或者名称变 更
19
第三章
资格管理
（一）保险代理从业人员资格和执业证书 管理
1.保险代理从业人员的概念
11
第六章 保险公司的管理责任
保险公司不得发布宣传保险营销员佣金或 者手续费的广告，不得以购买保险产品作为成 为保险营销员的条件。 保险公司委托保险营销员销售人身保险新 型产品的，应当对保险营销员进行专门培训。 保险公司应当对保险营销员培训内容的合 法性和真实性负责。
12
第七章 法律责任
《资格证书》申请人隐瞒有关情况或者提供 虚假材料申领证书的，中国保监会不予受理或者 不予颁发《资格证书》，并给予警告；该申请人 在1年内不得再次向中国保监会申请《资格证书》 。 保险公司违反本规定的一般处理方法：由中 国保监会责令改正，给予警告，并处3万元以下的 罚款；对该保险公司直接负责的高级管理人员和 其他责任人员，给予警告，并处1万元以下的罚款 。情节严重的，由中国保监会责令撤换该保险公 司直接负责的高级管理人员和其他责任人员，并 对其分支机构的设立申请，不予许可。
27
（二）监护
• 1、监护人的规定
• 1)未成年人的监护人：父母 • 2)精神病人的监护人：配偶、父母、成年子女 、其他近亲属
• 2、监护人的职责
• 1)保护被监护人的人身、财产及其他合法权益 • 2)不得处分被监护人的财产（除了维护被监护 人的利益外） • 不履行监护职责的后果：承担责任、赔偿损失 和撤销资格
10
第五章 岗前培训与后续教育
保险营销员首次从事保险营销活动前，应 当接受累计不少于80小时的岗前培训，其中接 受保险法律知识、职业道德和诚信教育时间累 计不得少于12小时。 保险营销员从事保险营销活动，每年应当 接受累计不少于36小时的后续教育，其中接受 保险法律知识、职业道德和诚信教育时间累计 不得少于12小时。
8
第四章 展业行为管理
保险营销员应当客观、全面、准确地向客 户披露有关保险产品与服务的信息，应当向客 户明确说明保险合同中责任免除、犹豫期、健 康保险产品等待期、退保等重要信息。 保险营销员销售分红保险、投资连结保险 、万能保险等保险新型产品的，应当明确告知 客户此类产品的费用扣除情况，并提示购买此 类产品的投资风险。 保险营销员代为办理保险业务，不得同时 与两家或者两家以上保险公司签订委托协议。
《展业证》由中国保监会监制，由保险公 司发放，保险公司向《资格证书》持有人发放 《展业证》前，应当向当地保险行业协会办理 该持有人《展业证》的登记注册。 《展业证》遗失或者因毁损影响使用的， 由所属保险公司补发或者更换。 保险营销员与所属保险公司解除委托协议 的，应当将《展业证》交还所属保险公司，保 险公司应当及时向保险行业协会注销该保险营 销员的《展业证》登记：
6
第三章 展业登记管理
《资格证书》持有人应当取得所属保险公司 发放的《保险营销员展业证》（以下简称《展业 证》），方可从事保险营销活动。 《展业证》是保险营销员接受保险公司委托 代表其从事保险营销活动的证明。 保险公司只能向取得《资格证书》且经保险 行业协会登记注册的人员发放《展业证》。
7
重点提示
23
• 第六章 • 第七章
监督管理（略） 法律责任（略
24
• • • • •
保险营销员管理规定 保险代理人机构管理规定 中华人民共和国民法通则 反不正当竞争法 消费者权益保护法
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第一章
基本原则
（一）民法通则调整的对象与适用范围:
（二）民事活动的原则:
1、调整对象：平等主体的公民之间、法人之间、公民与 法人之间的财产关系和人身关系 2、适用范围：中国领域内的民事活动（不论国籍） 1、当事人地位平等。 2、应当遵循自愿、公平、等价有偿、诚实信用的原则。 3、公民、法人的合法的民事权益受法律保护。 4、 遵守法律，法律没有规定的，应当遵守国家政策。 5、 尊重社会公德，不得损害社会公共利益，破坏国家经 济计划，扰乱社会经济秩序。
17
7.保险代理机构保证金的规定
1)缴纳期限：办理工商登记之日起20日内 2)缴纳比例：注册资本或出资的20%（增资的应增加保证 金） 3)缴纳形式：存款及其他 4)审查责任：指定的全国性商业银行（违反负连带责任） 5)动用情形：减资、清算 6)保证金管理报告的递交：每年1月31日前向保监会报送
8.换发许可证的审批标准：许可证满期前2年经营 状况
31
（三）机关、事业单位和社团法人
资格的取得
1、独立经费的机关：成立之日即取得资格 2、事业单位和社团：
1)依法无须办理法人登记的，成立之日取得资格 2)依法必须办理法人登记的，办理登记后取得资格
（四）联营
1、联营新实体－具备法人条件的，可以取得法 人资格 2、联营的责任承担
1)共同经营的：以各自所有经营的财产承担责任，按约 定应负连带责任的，负连带责任 2)独立经营的：各自承担民事责任
3
第二章 资格管理
从事保险营销活动的人员应当通过中国保 监会组织的保险代理从业人员资格考试（以下 简称资格考试），取得《保险代理从业人员资 格证书》（以下简称《资格证书》）。 《资格证书》是中国保监会对个人具有从事 保险营销活动资格的认定。 参加资格考试的人员应当具有初中以上文 化程度。
4
资格证书的颁发与换发
2.高级管理人员的公告：5日内在保监会 指定的报纸上公告
21
第四章 保险代理关系的管理
1.保险公司不得委托未取得许可证的机构 代为办理保险业务; 2.保险公司只限于向依法取得许可证的保 险代理机构或分支机构支付保险代理手 续费; 3.保险公司应对销售人寿保险新型产品的 保险代理机构或者保险代理分支机构的 业务人员进行专门培训，销售前培训时 间不少于12小时。
16
2.保险公司员工投资保险代理机构－应告知所在 保险公司; 3.保险代理机构及其分支机构名称－应包含“保 险代理”字样，其字号不得与现有的保险中介 机构相同; 4.设立批准期限：受理申请之日起20日内做出决 定; 5.开业的流程：许可证 营业执照 公告（开业之 日起10天） 6.保险代理机构应投保的险种：职业责任保险
22
第五章
经营规则
1.保险代理机构在持续经营过程中，保险代理业务人员 应当保持在2人以上，并不得低于员工总数的1/2； 2.保险代理机构及其分支机构的业务人员开展业务，应 当向客户出示客户告知书，并按客户要求说明代理手 续费的收取方式和比例； 3.保险代理机构及其分支机构应当自代理关系终止之日 起30天内，将被代理保险公司提供或者委托制作的 各种单证、材料及未交付的代收保费，交付被代理保 险公司； 4.保险代理机构及其分支机构不得代替投保人签订保险 合同，不得接受投保人、被保险人或者受益人的委托 代领保险金或者保险赔款。
1、法人的概念 是具有民事权利能力和民事行为能力，依法独 立享有民事权利和承担民事义务的组织 2、法人的民事权利能力和民事行为能力 从法人成立时产生，到法人终止时消灭 3、法人的职权的行使－法定代表人
（二）企业法人
1、类型：全民所有制企业、集体所有制企业、三资企 业（中外合作企业、中外合资企业、外资企业） 2、资格的取得：办理登记 3、民事责任的承担：以其所有的财产来承担
保险代理从业人员是指在保险代理机构及其分 支机构中，从事保险销售或者进行损失查勘、理 赔工作的人员。
2.参加资格考试的资格－－初中以上文化 3.执业证书概念
执业证书是保险代理业务人员代表保险代理机 构从事保险代理活动的证明。
20
（二）高级管理人员任职资格管理
1.高级管理人员的范畴
1)公司制保险代理机构：法定代表人、总经 理、副总经理或具有相同职权的管理人员 2)合伙制保险代理机构：执行合伙事务的合 伙人或者具有相同职权的管理人员 3)保险代理分支机构的主要负责人
5
资格证书的遗失与补发
《资格证书》毁损影响使用的，持有人可以 向中国保监会申请更换。持有人向中国保监会 申请更换的，应当提交被毁损的《资格证书》 原件。 《资格证书》遗失的，持有人应当在中国保 监会指定的媒体和网站上公告。持有人向中国 保监会申请补发的，应当提交亲笔签名的遗失 声明和刊登遗失公告的证明材料。
15
第二章
机构管理
（一）机构的设立
1.设立保险代理机构应具备的条件
1)注册资本或出资达到最低金额 2)公司章程或合伙协议符合法律规定 3)高级管理人员符合任职资格条件 4)持有《资格证书》的员工人数在2人以上，并不得 低于员工总数的1/2 5)具备健全的组织机构和管理制度 6)有固定的、与业务规模相适应的住所或经营场所 7)有与开展业务相适应的计算机软硬设施 8)至少取得一家保险公司出具委托代理意向书
28
（三）宣告失踪和宣告死亡
情形 宣告后 失 踪 下落不明满2年 由配偶、父 母、成年子 女及其他近 亲属代管 下落不明满4年 由法定继承 因意外事故下 人继承 落不明满2年 财产处理 撤销后 返还财产 1)原物存在，返 还原物 2)原物不在，适 当补偿
死 亡
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（四）个体工商户和农村承保经营户
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保险营销员管理规定 保险代理人机构管理规定 中华人民共和国民法通则 反不正当竞争法 消费者权益保护法
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第一章 总则
保险营销员是指取得中国保险监督 管理委员会（以下简称中国保监会）颁 发的资格证书，为保险公司销售保险产 品及提供相关服务，并收取手续费或者 佣金的个人。
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保险营销员管理规定 保险代理人机构管理规定 中华人民共和国民法通则 反不正当竞争法 消费者权益保护法
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第一章
总则
保险代理机构的含义
符合中国保监会规定的资格条件，经中 国保监会批准取得经营保险代理业务许可证 ，根据保险公司的委托，向保险公司收取保 险代理手续费，在保险公司授权范围内专门 代为办理保险业务的单位。
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第二章
公民
（一）公民的民事权利能力和民事行为能力
1.公民的民事权利能力 :
1)公民从出生时起到死亡时止，具有民事权利能力，依 法享有民事权利，承担民事义务。 2)公民的民事权利能力一律平等
2.公民的民事行为能力
民事行 为能力 无 限制 完全 判断标准 精神状况 不能辨认自己行为 不能完全辨认自己行为 能够完全辨认自己行为 年龄（周岁） 0-10 10－18（16） 18－ 民事活动 法定代理人代理 可以进行与年龄、智力或精 神状况相适用的民事活动 可以进行全部民事活动
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保险营销员从事保险营销活动不得有的行 为（二十二点），重点记忆以下部分：
• • • • 做虚假或者误导性说明、宣传； 擅自印制、发放、传播保险产品宣传材料； 隐瞒与保险合同有关的重要情况； 阻碍投保人履行如实告知义务或者诱导其不履行如实告 知义务； • 泄露投保人、被保险人、受益人、保险公司的商业秘密 或者个人隐私；
个体工商户、农村 承保经营户的债务，个人经 营的，以个人财产承担；家庭经营的，以家庭财产 承担
（五）个人合伙
合伙的债务：
1、由合伙人按照出资比例或者协议的约定，以各自财 产承担 2、合伙人对合伙的债务承担连带责任 3、偿还合伙债务超过自己应承担数额的合伙人，有权 向其他合伙人追偿
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第三章 法人
（一）法人的一般规定
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第四章 民事法律行为和代理
（一） 民事法律行为
1、定义 民事法律行为是公民或者法人设立、变更、终止民 事权利和民事义务的合法行为 2、形式：书面形式和口头形式 3、类型
民事行为 有效 无效 可撤销 情形 1）行为人具有民事行为能力 2）意思表示真实 3）不违反法律或社会公共利益 （与上述相反） 1）重大误解 2）显失公平 后果 具有法律效力 1)返还财产 2)赔偿损失 3)追缴财产
《资格证书》有效期3年，自颁发之日起 计算。持有人应当在《资格证书》有效期届 满30日前申请换发。申请换发《资格证书》 ，持有人应当具备下列条件：
（一）每年接受后续教育时间累计不少于36小时，其中 接受保险法律知识、职业道德和诚信教育时间累计不 少于12小时； （二）前3年内未因欺诈和严重金融、保险违法违规行 为受刑事或者行政处罚； （三）无故意不履行数额较大个人债务的行为。
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（二）机构的变更
1.应当报保监会批准的变更
1)变更注册资本或者出资 2)变更组织形式
2.应当书面报告保监会的变更
1)名称变更 2)住所或经营场所变更 3)股东或出资人变更 4)发起人、股东或者出资人姓名或者名称变 更
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第三章
资格管理
（一）保险代理从业人员资格和执业证书 管理
1.保险代理从业人员的概念
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第六章 保险公司的管理责任
保险公司不得发布宣传保险营销员佣金或 者手续费的广告，不得以购买保险产品作为成 为保险营销员的条件。 保险公司委托保险营销员销售人身保险新 型产品的，应当对保险营销员进行专门培训。 保险公司应当对保险营销员培训内容的合 法性和真实性负责。
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第七章 法律责任
《资格证书》申请人隐瞒有关情况或者提供 虚假材料申领证书的，中国保监会不予受理或者 不予颁发《资格证书》，并给予警告；该申请人 在1年内不得再次向中国保监会申请《资格证书》 。 保险公司违反本规定的一般处理方法：由中 国保监会责令改正，给予警告，并处3万元以下的 罚款；对该保险公司直接负责的高级管理人员和 其他责任人员，给予警告，并处1万元以下的罚款 。情节严重的，由中国保监会责令撤换该保险公 司直接负责的高级管理人员和其他责任人员，并 对其分支机构的设立申请，不予许可。
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（二）监护
• 1、监护人的规定
• 1)未成年人的监护人：父母 • 2)精神病人的监护人：配偶、父母、成年子女 、其他近亲属
• 2、监护人的职责
• 1)保护被监护人的人身、财产及其他合法权益 • 2)不得处分被监护人的财产（除了维护被监护 人的利益外） • 不履行监护职责的后果：承担责任、赔偿损失 和撤销资格
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第五章 岗前培训与后续教育
保险营销员首次从事保险营销活动前，应 当接受累计不少于80小时的岗前培训，其中接 受保险法律知识、职业道德和诚信教育时间累 计不得少于12小时。 保险营销员从事保险营销活动，每年应当 接受累计不少于36小时的后续教育，其中接受 保险法律知识、职业道德和诚信教育时间累计 不得少于12小时。
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第四章 展业行为管理
保险营销员应当客观、全面、准确地向客 户披露有关保险产品与服务的信息，应当向客 户明确说明保险合同中责任免除、犹豫期、健 康保险产品等待期、退保等重要信息。 保险营销员销售分红保险、投资连结保险 、万能保险等保险新型产品的，应当明确告知 客户此类产品的费用扣除情况，并提示购买此 类产品的投资风险。 保险营销员代为办理保险业务，不得同时 与两家或者两家以上保险公司签订委托协议。
《展业证》由中国保监会监制，由保险公 司发放，保险公司向《资格证书》持有人发放 《展业证》前，应当向当地保险行业协会办理 该持有人《展业证》的登记注册。 《展业证》遗失或者因毁损影响使用的， 由所属保险公司补发或者更换。 保险营销员与所属保险公司解除委托协议 的，应当将《展业证》交还所属保险公司，保 险公司应当及时向保险行业协会注销该保险营 销员的《展业证》登记：
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第三章 展业登记管理
《资格证书》持有人应当取得所属保险公司 发放的《保险营销员展业证》（以下简称《展业 证》），方可从事保险营销活动。 《展业证》是保险营销员接受保险公司委托 代表其从事保险营销活动的证明。 保险公司只能向取得《资格证书》且经保险 行业协会登记注册的人员发放《展业证》。
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重点提示
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• 第六章 • 第七章
监督管理（略） 法律责任（略
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保险营销员管理规定 保险代理人机构管理规定 中华人民共和国民法通则 反不正当竞争法 消费者权益保护法
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第一章
基本原则
（一）民法通则调整的对象与适用范围:
（二）民事活动的原则:
1、调整对象：平等主体的公民之间、法人之间、公民与 法人之间的财产关系和人身关系 2、适用范围：中国领域内的民事活动（不论国籍） 1、当事人地位平等。 2、应当遵循自愿、公平、等价有偿、诚实信用的原则。 3、公民、法人的合法的民事权益受法律保护。 4、 遵守法律，法律没有规定的，应当遵守国家政策。 5、 尊重社会公德，不得损害社会公共利益，破坏国家经 济计划，扰乱社会经济秩序。
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7.保险代理机构保证金的规定
1)缴纳期限：办理工商登记之日起20日内 2)缴纳比例：注册资本或出资的20%（增资的应增加保证 金） 3)缴纳形式：存款及其他 4)审查责任：指定的全国性商业银行（违反负连带责任） 5)动用情形：减资、清算 6)保证金管理报告的递交：每年1月31日前向保监会报送
8.换发许可证的审批标准：许可证满期前2年经营 状况
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（三）机关、事业单位和社团法人
资格的取得
1、独立经费的机关：成立之日即取得资格 2、事业单位和社团：
1)依法无须办理法人登记的，成立之日取得资格 2)依法必须办理法人登记的，办理登记后取得资格
（四）联营
1、联营新实体－具备法人条件的，可以取得法 人资格 2、联营的责任承担
1)共同经营的：以各自所有经营的财产承担责任，按约 定应负连带责任的，负连带责任 2)独立经营的：各自承担民事责任
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第二章 资格管理
从事保险营销活动的人员应当通过中国保 监会组织的保险代理从业人员资格考试（以下 简称资格考试），取得《保险代理从业人员资 格证书》（以下简称《资格证书》）。 《资格证书》是中国保监会对个人具有从事 保险营销活动资格的认定。 参加资格考试的人员应当具有初中以上文 化程度。
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资格证书的颁发与换发
2.高级管理人员的公告：5日内在保监会 指定的报纸上公告
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第四章 保险代理关系的管理
1.保险公司不得委托未取得许可证的机构 代为办理保险业务; 2.保险公司只限于向依法取得许可证的保 险代理机构或分支机构支付保险代理手 续费; 3.保险公司应对销售人寿保险新型产品的 保险代理机构或者保险代理分支机构的 业务人员进行专门培训，销售前培训时 间不少于12小时。
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2.保险公司员工投资保险代理机构－应告知所在 保险公司; 3.保险代理机构及其分支机构名称－应包含“保 险代理”字样，其字号不得与现有的保险中介 机构相同; 4.设立批准期限：受理申请之日起20日内做出决 定; 5.开业的流程：许可证 营业执照 公告（开业之 日起10天） 6.保险代理机构应投保的险种：职业责任保险
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第五章
经营规则
1.保险代理机构在持续经营过程中，保险代理业务人员 应当保持在2人以上，并不得低于员工总数的1/2； 2.保险代理机构及其分支机构的业务人员开展业务，应 当向客户出示客户告知书，并按客户要求说明代理手 续费的收取方式和比例； 3.保险代理机构及其分支机构应当自代理关系终止之日 起30天内，将被代理保险公司提供或者委托制作的 各种单证、材料及未交付的代收保费，交付被代理保 险公司； 4.保险代理机构及其分支机构不得代替投保人签订保险 合同，不得接受投保人、被保险人或者受益人的委托 代领保险金或者保险赔款。
1、法人的概念 是具有民事权利能力和民事行为能力，依法独 立享有民事权利和承担民事义务的组织 2、法人的民事权利能力和民事行为能力 从法人成立时产生，到法人终止时消灭 3、法人的职权的行使－法定代表人
（二）企业法人
1、类型：全民所有制企业、集体所有制企业、三资企 业（中外合作企业、中外合资企业、外资企业） 2、资格的取得：办理登记 3、民事责任的承担：以其所有的财产来承担
保险代理从业人员是指在保险代理机构及其分 支机构中，从事保险销售或者进行损失查勘、理 赔工作的人员。
2.参加资格考试的资格－－初中以上文化 3.执业证书概念
执业证书是保险代理业务人员代表保险代理机 构从事保险代理活动的证明。
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（二）高级管理人员任职资格管理
1.高级管理人员的范畴
1)公司制保险代理机构：法定代表人、总经 理、副总经理或具有相同职权的管理人员 2)合伙制保险代理机构：执行合伙事务的合 伙人或者具有相同职权的管理人员 3)保险代理分支机构的主要负责人
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资格证书的遗失与补发
《资格证书》毁损影响使用的，持有人可以 向中国保监会申请更换。持有人向中国保监会 申请更换的，应当提交被毁损的《资格证书》 原件。 《资格证书》遗失的，持有人应当在中国保 监会指定的媒体和网站上公告。持有人向中国 保监会申请补发的，应当提交亲笔签名的遗失 声明和刊登遗失公告的证明材料。
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第二章
机构管理
（一）机构的设立
1.设立保险代理机构应具备的条件
1)注册资本或出资达到最低金额 2)公司章程或合伙协议符合法律规定 3)高级管理人员符合任职资格条件 4)持有《资格证书》的员工人数在2人以上，并不得 低于员工总数的1/2 5)具备健全的组织机构和管理制度 6)有固定的、与业务规模相适应的住所或经营场所 7)有与开展业务相适应的计算机软硬设施 8)至少取得一家保险公司出具委托代理意向书
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（三）宣告失踪和宣告死亡
情形 宣告后 失 踪 下落不明满2年 由配偶、父 母、成年子 女及其他近 亲属代管 下落不明满4年 由法定继承 因意外事故下 人继承 落不明满2年 财产处理 撤销后 返还财产 1)原物存在，返 还原物 2)原物不在，适 当补偿
死 亡
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（四）个体工商户和农村承保经营户