银行数字化经营转型思考
关于农村商业银行数字化转型的思考与建议
关于农村商业银行数字化转型的思考与建议摘要：科技的变革，不断推动经济的发展，改变企业生产经营方式和效率效能。
在全球经济数字化转型的浪潮来临之际，农村商业银行作为服务实体经济的金融中介，无论是提升其自身运营效率还是对接企业和个人客户做好金融服务，都需要借助科技化、数字化技术进行转型和变革。
为推动银行业金融机构推进实施数字化转型，人民银行和原中国银保监会分别于2021年、2022年印发了《金融科技发展规划（2022—2025年）》和《中国银保监会办公厅关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，旨在深入推进银行业保险业数字化转型，更好地服务实体经济和满足人民群众需要。
在此背景下，国内银行纷纷启动数字化转型工作。
农村商业银行只有尽快抓住机遇，更好更精准地推进数字化转型，才能跟上这一轮金融改革浪潮，在“金融圈”站稳脚跟。
关键词：农村商业银行；数字化转型；转型变革；一、数字化转型的研究背景概述当前，我国金融业进入新发展阶段，党的“十四五规划”对我国金融发展做出了若干部署，明确指出：要构建金融有效支持实体经济的体制机构，提升金融科技水平，增强金融普惠性。
党的二十大报告指出：“必须坚持科技是第一生产力、人才是第一资源、创新是第一动力”。
2022年12月召开的中央经济工作会议明确提出，要推动“科技—产业—金融”良性循环。
这些要求本质上都是要利用科技为产业赋能，充分发挥金融对科技创新和产业发展支持作用的同时，以科技创新推动金融业的变革，实现科技创新、产业发展和金融改革的有机结合。
在商业银行经营同质化和互联网金融发展双重影响下，农村商业银行作为定位于支农支小的区域性特色银行，正面临着金融“食物链”上下游银行和其他金融服务企业的全方位竞争和挑战，其经营理念、服务方式、管理模式、支付渠道等都需要改革和提升。
特别是，在移动互联网、大数据、区块链、云计算等新兴技术层出不穷，规模以上金融企业和IT金融公司已经先行先试形成了领先优势的情况下，农村商业银行的数字化转型之路势在必行且等不得、拖不得。
商业银行营运管理数字化转型的思考
高金：商业银行营运管理数字化转型的思考数字经济商业银行营运管理数字化转型的思考冋ZLZ（中国建设银行北京市分行，北京100053）［摘要］随着近年来金融科技和现代经济市场的不断转变，现代化的经济体系呈现全球化发展的趋势，并且我国各个金融行业已经有了极大的转变，商业银行对于我国的经济以及金融活动开展来说极为重要。
而数字化转型转变了以往传统的金融服务边界，使银行在进行业务工作时，工作的重心由对公业务转向为了现代化的零售业务，对于银行的运行管理也会产生一定的影响。
所以商业银行在运营过程中，不仅需要了解现代化的运营体系，还需要尽可能提高自身的数字运营能力#除此之外，相关工作人员需要尽可能了解商业银行在运行过程中的具体特征，并做好相应的数字化转型，了解信息时代背景下我国商业银行的具体运营方式。
这样才能有助于使商业银行在现代金融背景下不断发展形成良好的金融体系，为我国的银行业发展添砖加瓦#［关键词］商业银行；数字化管理；转型分析；营运思考［DOI］10.13939/ki.zgsc.2021.17.185从全球的视角来看，现代化的政治经济呈现快速波动的状况，现的金融体系在发展过程中与现代的体系相#而的政治经济呈现的趋势，技术加速以及商业环境的变化，导致现在的大多数企业都需要做好进的数转型,这样现代的金得到有效的转变，习近平总书记在相关的讲话中指出，我国在这样的金融体系和发展，需强化数字经济的不断发展，实体经济与数字经济进行有机的，不断制造业向数进行不断的转型。
行的发展状况，国的数转现快速发展的，具有一定的服务，智的发展趋势，而相关工作人员在进行业务，已经不局话或者柜台，现的网环境已经成为大多数用户选择的主要业务环境，在进行，也单一的客户对银行，银行对客户的转变为了，和，在这样的现，通过环境的深度结合和有机结，够现商业银行在发展过程中的整体质量不断提，有技术和业务的发展，国现在的经济体系现区域化和生的良好发展趋势，这对续范围内的经济环境转变，也有十分积极的意义。
商业银行公司业务数字化转型思考
商业银行公司业务数字化转型思考摘要：银行要将数字化转型作为一项长期任务，并在日常管理过程中建立数字化管理思维；在经营过程中，要加强数字化管理，确保数字化转型战略与银行风险控制能力相匹配。
落实金融产品、服务创新、风险控制措施时，要以数字化思维对其带来的业务内容变化、流程模式迭代等进行评估并制定科学的管理办法，提升数字化、智能化、自动化的精细化管理水平。
基于此，本文主要分析了商业银行公司业务数字化转型。
关键词：商业银行；业务数字化；转型，中图分类号：F253.7文献标识码：A引言在数字化时代，技术创新已成为商业银行实现业务增长和效率提升的重要驱动力。
近年来，商业银行在推动零售业务数字化转型中取得了较好地表现，公司业务数字化转型的必要性和重要性也日益突现。
商业银行公司业务的数字化转型，需要从战略、业务和管理三个维度来推进，首先要从战略上顺应公司业务发展形势的需要，把数字化转型上升到战略高度；其次，从业务层面利用数字化技术去重构业务体系，优化生产流程，提升效率；最后从管理上，要善于运用数字化技术来推动管理的精细化，提高决策的敏捷度和准确性。
1商业银行公司业务数字化转型的必要性商业银行是伴随我国现代金融业发展而发展的金融机构，在推动我国现代市场经济建设、促进国民经济发展、调节金融资源供需方面具有重要意义。
特别是随着金融全球化发展，我国商业银行总体呈现高水平、现代化发展的特征。
但与此同时，利润下降、传统业务增长乏力、成本持续增加的问题逐渐显现，为提高商业银行的高质量发展水平，寻求轻量化、高产出的新型业务形态成为关键，而数字化转型无疑是当中一个不可或缺的关键因素。
对公业务是商业银行一个重要的业务板块。
近年来，随着工业革命4.0的不断深入和提速，以及党对金融工作指导思想下以更大力度金融支持实体经济发展，支持绿色发展，支持科技创新的发展要求，推动公司业务商业模式和经营策略适应当前经济发展需要，借助数字化手段进行创新和转型，对各种数字化技术手段的运用显得越来越迫切。
金融行业数字化转型我的实践与思考
金融行业数字化转型我的实践与思考金融行业数字化转型：我的实践与思考简介：随着科技的迅猛发展和互联网的普及，数字化转型正在各行各业中迅速展开。
金融行业也不例外，数字化转型在金融机构中愈发受到重视。
本文将分享我在金融行业数字化转型方面的实践经验，并提出一些思考。
一、数字化转型的背景随着科技的进步和用户需求的变化，金融行业被迫加快数字化转型的步伐。
越来越多的用户希望能够通过电子渠道进行交易和查询，而不再局限于传统的银行网点。
为了适应这一趋势，金融机构需要不断升级技术系统，提升数字化服务能力。
二、数字化转型的意义数字化转型对于金融机构具有重要的意义。
首先，数字化转型可以提高金融机构的效率和降低成本。
通过引入智能化技术和自动化流程，可以减少繁琐的人工操作，提高处理速度和准确性。
其次，数字化转型可以提升用户体验。
用户可以通过手机应用或网站快速、便捷地完成各种金融操作，无需前往实体网点。
最后，数字化转型可以为金融机构创造更多的商业机会。
通过数据分析和人工智能技术，金融机构可以深入了解用户需求并提供更精准的产品和服务，拓展业务领域。
三、我在数字化转型方面的实践在数字化转型的浪潮下，我所在的金融机构也积极参与其中，并取得了一些成果。
首先，我们通过建设全新的移动银行应用程序，实现了客户线上线下一体化服务。
用户可以通过手机随时随地查询账户余额、转账、理财等操作。
其次，我们引入了人脸识别、指纹识别等技术，提高了客户身份验证的安全性和便捷性。
再者，我们开展了大数据分析项目，从用户行为和兴趣等维度获取数据并进行深度挖掘，以提供更精准的产品和服务。
此外，我们也积极探索人工智能技术在客户服务中的应用，通过智能机器人实现自动化问答和投诉处理。
四、数字化转型带来的问题与挑战数字化转型虽然带来了诸多机遇，但也伴随着一些问题和挑战。
首先，数据安全成为了一个重要的问题。
随着用户数据的增加和数据泄露事件的频发，金融机构需要加强数据保护和隐私政策，确保用户信息的安全。
商业银行数字化转型的思考
商业银行数字化转型的思考商业银行数字化转型的思考一.引言数字化转型是当今商业银行发展的必然趋势，随着技术的发展和用户需求的变化，传统的商业银行模式面临诸多挑战和机会。
本文将探讨商业银行数字化转型的重要性及其思考。
二.当前挑战1. 技术1.11.2 区块链技术1.3 云计算2. 竞争2.1 新型互联网金融机构2.2 移动支付平台2.3 社交媒体银行3. 用户需求3.1 个性化服务3.2 便捷的金融服务3.3 数据安全和隐私三.数字化转型策略1. 制定数字化转型战略1.1 确定目标和愿景1.2 制定发展规划1.3 定义关键指标和评估体系2. 升级技术基础设施2.1 引入云计算和大数据分析技术2.2 推动在风险管理、客户服务等方面的应用2.3 加强信息安全防护和数据隐私保护3. 优化产品与服务3.1 提供全面的线上和线下一体化金融服务3.2 开发多元化的数字化金融产品3.3 实现个性化的产品定制和服务体验4. 加强合作与创新4.1 与科技公司、创业企业进行合作4.2 推动内外部创新和技术研发4.3 加强数字化人才培养和引进四.实施与管理1. 设立数字化转型团队1.1 成立核心团队1.2 聘请顾问和专家2. 完善数字化转型的管理体系2.1 设立数字化转型专职部门2.2 制定数字化转型的管理流程和制度2.3 实施项目管理和评估机制3. 推动组织变革3.1 加强内外部协作和沟通3.2 提升员工数字化技能和素质3.3 建立激励机制和培训体系五.附件本文涉及的附件包括：数字化转型战略规划、技术基础设施升级方案、产品与服务优化策略、合作与创新合作意向书、数字化转型团队组建方案等。
六.法律名词及注释1. 《商业银行法》：中国人民银行制定并颁布的法律，对商业银行的监管和经营行为进行规范和管理。
2. 《网络安全法》：中国国家互联网信息办公室发布的法律，对网络安全的保护和管理进行规定。
《关于分行数字化转型工作的几点思考》
关于分行数字化转型工作的几点思考作者：北京银行盛瀚1、数字化转型到底是什么？目前不论是从国家战略层面还是地方政府重点工程，乃至企业规划报告，数字化转型是被提及最多的字眼之一，尤其是《“十四五”数字经济发展规划》公布之后，向“数字化”转型，已成为我国经济发展的大趋势，也成为了企业发展的必经之路。
但也不乏有很多失败的案例，根据麦肯锡的调研显示，一般企业做数字化转型的失败率高达80%，认清企业自身的情况，真正理解数字化的意义和关键因素，才能避免数字化转型沦为口号。
数字化转型更重要的是对于商业模式与运营模式的变革、企业数字化的架构设计、业务与组织的重构、领导组织及人才梯队建设、监管评估手段等内容，而后才是转型的路径、方法与具体的技术实现方式。
归根到底，数字化转型是一项需要组织全面动员的系统工程，是业务、组织和技术三大领域齐头并进驱动的转型之旅。
业务转型需要认清方向、明确愿景，制定分阶段的清晰转型路线图；同时关注全价值链环节，而不是简单地从技术应用顺推转型。
组织转型是指在组织架构、运行机制、人才培养和组织文化上的深刻变革，是一场自上而下的变革，涉及到方方面面，包括企业文化、绩效、人才、团队管理等。
技术转型这里面涉及到企业整体基础架构和生态系统变革，实现基础设施弹性供给，提升科技支撑力，推动科技管理敏捷，关键技术应用自主可控。
整体技术架构的构建需要始终以数字化转型的终极目标为导向，而生态系统则是一个囊括行业内、外部技术合作伙伴生态圈，促进企业借力合作，取长补短，共同发展。
2、国家层面数字化转型在做什么？我国“十四五”规划和2035年远景目标纲要提出，充分发挥海量数据和丰富应用场景优势，促进数字技术与实体经济深度融合，赋能传统产业转型升级，催生新产业、新业态、新模式壮大经济发展新引擎。
数字经济在国民经济社会发展的重要性日渐凸显，“数字化”一词多次在政府工作报告中被提到。
中国数字经济蓬勃发展，产业规模持续快速增长，稳居世界第二。
银行业数字化化转型的实践与思考
银行业数字化化转型的实践与思考随着科技发展的飞速进步，数字化已经成为各行业发展的重要趋势。
而银行业作为服务实体经济的重要行业，数字化转型也已经成为当前不可回避的现实问题。
一、数字化转型为什么重要首先需要明确的是，数字化转型并非是银行界的炒作，它的确是银行业未来发展的必由之路。
一方面，随着智能技术的不断应用，银行对于客户服务的要求也越来越高，需要更快、更安全、更效率的服务；另一方面，数字化转型也在一定程度上能够降低银行成本，提高竞争力，实现更高效的运营管理。
具体来说，数字化转型主要有以下几个方面的意义：（1）提高客户体验银行是服务实体经济的民生行业，客户体验至关重要。
传统的银行服务模式，在客户面前逐渐显得笨重与滞后，客户需求无法得到满足。
而数字化转型能够让银行更好地了解客户的需求，并通过智能化技术为客户提供更加定制化、高效的服务，从而提高客户满意度。
（2）降低成本提高效率银行需要背负的风险压力和运营成本非常大，而传统管理方式的繁琐往往使得银行的效率受到极大影响。
数字化转型能够降低银行的运营成本，在管理模式上的优化和流程自动化方面都具有很大的优势，同时可以更好保障服务的质量。
（3）打破地域限制传统银行服务主要以网点为中心，属于地域性的服务模式。
而数字化转型可以帮助银行打破地域屏障，在全国范围内提供一体化服务，针对全球性客户的跨境服务能力也会得到显著提升。
二、数字化转型面临的挑战如今虽然银行业转型的诉求非常高，但要真正实现数字化转型，并不是一件轻松的事情。
数字化转型对银行的IT基础设施、组织能力、员工素质提出了新的挑战。
1. IT基础设施需要升级传统银行系统很难满足数字化转型的需求，需要对现有系统进行大规模的更新和升级建设新的数字化平台。
这对于现有的IT投入带来了很大压力，同时对于后续的运营管理和维护成本也具有不小的影响。
2. 组织架构的调整传统银行的组织结构很容易进入僵化，流程繁琐，需要经过一系列人力资源和组织管理手段的优化。
商业银行零售业务数字化转型的发展逻辑与思考共3篇
商业银行零售业务数字化转型的发展逻辑与思考共3篇商业银行零售业务数字化转型的发展逻辑与思考1商业银行零售业务数字化转型的发展逻辑与思考近年来，随着互联网技术的蓬勃发展，数字化转型成为商业银行转型升级的重要趋势。
尤其是在零售业务方面，数字化转型不仅可以提高客户服务质量，提升客户体验，还能增加营收，提高运营效率等。
本文将分别从数字化背景、数字化转型发展逻辑和数字化转型的思考与应对策略三个方面来阐述商业银行零售业务数字化转型发展的重要性与现状。
数字化背景第一，客户需求发生变化。
如今，银行客户更加关注便捷和快速的服务，而数字化转型可以大大提升服务速度和质量。
银行也可抢占市场竞争优势，扩大业务范围，提高客户满意度。
第二，科技发展带来的机遇。
不难看出，随着互联网、人工智能、区块链技术的逐渐成熟，其能够改变生产、生活方式的机会逐渐增多，商业银行抓住这一机会，通过数字化转型，不断提高企业的核心竞争力。
数字化转型发展逻辑第一，标准化管理。
银行在数字化转型中需要将不同的管理业务进行标准化处理，提高数据质量和精度，以及规避风险。
采用标准化管理可以方便数据的管理和分析，提高数据的有效性，增强数据分析的价值和重要性。
第二，升级数字产品。
银行需要根据市场需求和客户反馈信息，结合自己的产品及服务特点，在数字化转型的过程中根据市场的变换进行创新，提供更加优质的服务产品，并扩大市场份额。
比如，建立数字化营销系统、智能金融服务等。
第三，创新营销渠道。
传统的银行门店已经不能满足客户多样化的服务需求，数字化转型可以帮助商业银行建立更多更灵活的服务渠道，比如互联网渠道、手机APP等，帮助商业银行拓展客户群，增加吸引客户的能力。
数字化转型的思考与应对策略第一，秉持客户导向。
在数字化转型中，商业银行需要抓住客户需求的变化，从而依据客户需求和行为，提供有价值的服务。
在产品开发、服务提供等方面，都需要时刻推行客户导向理念，以满足客户的需求为出发点，不停地优化，以达到客户最大化的价值。
商业银行数字化转型及路径的探讨
经营管理摘要：面对百年未有之大变局，商业银行数字化转型迫在眉睫。
对于商业银行而言，数字化转型目标、方向是什么？转型中有那些堵点与困惑，路径怎样选择？就此问题，笔者作点初浅探讨，并提出对策建议。
一、商业银行数字化转型的必要性和紧迫性（一）从政府层面看，面对抗击疫情、汛情的考验，数字政府加速快跑。
各地政府部门打起“谐音牌”，如广东服务平台号“粤省事”、湖南省“新湘事成”、安徽的“皖事通”、重庆的“愉快办”等。
数字化管理逐步成为各地政府的“标配”，也让数字化能力建设的重要性成为政府的共识。
可以预见，随着常态化防疫的深入推进、5G来临的加持，再有长三角一体化、高质量发展，以及国内大循环为主，国内国际双循环相互促进发展新格局的兴起，数字政务必将提速。
（二）从互联网金融竞争态势看，国内互联网巨头挺进银行业，扩张了金融版图。
当前，腾讯、阿里、百度、苏宁、美团、小米等互联网巨头均在银行业领域开展了布局。
互联网巨头们还“借船出海”谋求更多的金融牌照。
小米旗下的虚拟银行天星银行在香港正式开业。
虚拟银行是采用互联网或其他形式电子传送渠道提供服务的银行，预示着科技金融竞争的大幕已经拉开。
（三）从金融混业经营发展趋势看，银行业数字化转型势在必行。
二十多年前，金融业曾是混业经营模式，后因监管体系不健全，产生了金融乱象，导致分业经营、分业监管至今。
2020年7月，监管部门传出消息，放开商业银行进入券商行业，打破直接融资与间接融资的壁垒，有助于银行增加多元化收入来源，同时可望打造出“超级航母”券商。
据有关专家测算，如果银行业拿出5%的资本投入证券行业、投入直接融资领域，那证券公司的资产至少可增加50%。
这既是证券行业利好消息，也是商业银行推进数字化转型的好机遇。
（四）从货币运行体系变革看，数字货币试点的推出，呼唤银行数字化转型。
目前，数字人民币试点先行在深圳、苏州、雄安新区、成都以及未来冬奥场景进行内部封闭试点测试。
据悉，部分国有大行的员工已用于转账、缴费等场景。
商业银行经营转型的几点思考
商业银行经营转型的几点思考中文摘要：随着金融业的不断发展和变化，商业银行的经营转型愈发成为行业的必然选择。
本文分析了商业银行经营转型的动因、影响因素以及应对策略，并提出加强数字化转型、拓宽业务范围等措施，以全面推进商业银行的经营转型。
关键词：商业银行，经营转型，数字化转型，拓宽业务范围英文摘要：With the continuous development and changes in the financial industry, the operational transformation of commercial banks has become an inevitable choice for the industry. This paper analyzes the motives, influencing factors and coping strategies of commercial bank transformation, and proposes measures such as strengthening digital transformation and broadening business scope to comprehensively promote the operational transformation of commercial banks.Keywords: commercial bank, operational transformation, digital transformation, broadening business scope小标题：一、商业银行经营转型的动因二、商业银行经营转型的影响因素三、商业银行经营转型的应对策略(一)加强数字化转型(二)拓宽业务范围正文：一、商业银行经营转型的动因商业银行是金融业的重要组成部分，作为金融中介，其主要职能是收、存、贷、付。
银行业数字化转型的实践与思考
银行业数字化转型的实践与思考一、引言在信息技术日新月异的今天，银行业数字化转型成为了当前最热门的话题之一。
数字化转型已成为现代经济发展的趋势，银行业也不例外。
银行作为金融行业的重要组成部分，在数字化转型的浪潮中，正积极探索对线上金融服务的开发和应用。
本文旨在探讨银行业数字化转型的实践与思考，分析数字化转型的趋势、应用的优点以及实现数字化转型的方法和可能面临的挑战。
二、数字化转型的趋势与重要性数字化转型是目前全球范围内企业普遍面临的重大议题，不仅是银行业，也影响着信息技术的所有领域。
数字化的出现使得新的商业模式诞生，以方便、安全、高效为宗旨的数字化金融服务成为了市场的热门选择，这成为银行业数字化转型的主要趋势。
数字化转型的重要性主要表现在以下几个方面：1.提高客户体验：数字化转型能够提高银行的综合竞争力，为客户提供更多样化、便捷化的等电子金融服务，提高客户的用户体验、增长客户满意度。
2.优化流程：数字化转型能够缩短业务处理时间，并能从中自动化提高工作效率，从而提高银行的运营效率。
3.增强安全性：数字化转型能够增强信息安全，保障银行的信息资产安全，同时有效降低信息泄露的风险。
4.拓展业务：数字化转型将有利于拓展新的业务领域，取得新的盈利点与增长点。
数字化转型的趋势使得银行业开始快速推进数字化转型，这不仅可以增强银行业的竞争力，还可以对客户提供更加优质的金融服务。
三、数字化转型的应用场景1.在线开户：银行通过数字化转型，可以实现客户“在家办理业务”。
现在很多银行都提供网上开户、手机开户等电子开户服务。
客户不用跑银行现场办理，只要在手机端或电脑上登录官网或使用移动银行等应用，就可以轻松开启一张银行账户。
2.智能客服：智能客服可以通过声纹、图像、文字等多种方式来与用户进行交互，缩短用户等待时间，也减轻了客服人员的工作量。
同时也能提高客户满意度。
3.线上支付：线上支付在数字化转型的过程中有着广泛应用。
支付宝、微信支付等移动支付工具已经深入人心，成为人们生活中不可或缺的一部分。
银行数字化转型个人心得
银行数字化转型个人心得银行数字化转型个人心得「篇一」无论怎么定义企业的数字化，企业数字化的内核归根结底还是业务的数字化，但是业务的数字化又不可能只通过聚焦业务本身来实现，还需要诉诸企业整体的系统性转化。
所以我们可以有两个结论，一是要研究企业的数字化转型必须要深入到具体的行业场景，那种不讲行业，不涉及业务，宽泛地空谈企业数字化转型只能是貌似说了很多，但是相当于什么都没说，因为一切都是泛泛而谈，没有任何作用。
二是要研究企业的数字化转型必须要讲究系统性，整体性，那种基于企业客户营销、产品设计等某些局部问题开讲数字化的观点貌似言之成理，实际上是恰恰忘记了企业数字化转型的实质，误以为企业整体不动，个别局部可以单独完成数字化。
那么问题来了，既然企业数字化的正确姿势是既要切入业务，又要整体布局，那么具体该怎么搞？有没有一本这样的书供大家参考？答案是，这本书很可能就是一个不错的选择。
本书以银行业为切入点，提出了一个完全符合上述要求的企业数字化转型思路，很有创见，具体价值点如下：第一、提出了一个不俗的数字化转型概念到底什么是数字化转型？在当下数字化转型定义多如牛毛的背景下，想明白这个问题是企业数字化转型的第一步，而且是至关重要的一步，一旦定义错了，就意味着方向错了。
所以作者在回顾银行业发展历程和综合分析业内大型玩家数字化理念的基础上，提出了自己对于数字化的定义：“通过各类手段，将人类行为最大限度地向虚拟空间转移，并在虚拟空间中完成与物理世界的必要互动。
”这个定义比较抽象，换成大白话：数字化就是把原来线下干的活，尽量转到线上去干。
这个定义相对于其他说法，最大特点是具有更加强大的涵盖能力，能够把各种数字化领域里已经出现的、已经想到但还没有出现的、尚未想到的创新创举基本上一网打尽了，为数字化具体举措留下了巨大的想象空间。
第二、指出了一个企业数字化转型的整体构建思路企业数字化转型是企业的一个整体行为，是一项战略工程，一项系统工程，所以就需要抓好顶层设计，整体规划，统筹布局。
农商行数字化转型的思考与实践
农商行数字化转型的思考与实践摘要：新一轮的科技革命推动着经济的发展，也带来了金融的巨大变革，各个农村商业银行需要适应时代发展，改变传统的模式，近年来在移动互联网技术的推动下，要立足农商行数字化转型背景，更好更精准地推进数字化转型，加快对农商行数字化转型的探索和实践，适应金融市场的需求。
关键词：农商行；数字化转型；思考；实践一、引言在近年来数字化时代的发展中，移动互联、大数据、云计算等新兴技术层出不穷，在技术的推动之下，金融行业也发生了巨大的变化，要突破传统的普惠金融目标，各个农村商业银行都开始走数字化转型之路，但是过程相当艰辛和漫长，也需要根据自身的能力和实际情况来逐步推进，农村商业银行一般规模小，在地区经济发展不平衡，科技力量薄弱的情况下，要想实现跨越式发展，需要科学规划，合理组织，稳扎稳打做好相关的转型工作。
二、农商行数字化转型的背景概述在数字经济时代，互联网数字几技术被广泛引进各大银行，构建全新的管理和服务模式，是为了给用户提供更优质的金融服务，能有更丰富的金融产品推向市场，获得更高价值的产业形态。
在金融服务方面很多大型银行已经做好了相关的准备工作，并平稳实现了转型之路，但是金融行业的发展是不平衡的，很多中小银行，比如农村商业银行的数字化转型之路还未完成，金融服务在适应社会经济生产生活变化方面更加迅速，以互联网金融为代表的新金融形态已经形成，要让金融需求向数字化转型升级，需要根据网络消费体验，制定个性化的定制金融产品服务，这就给各项金融线上服务提供了巨大的发展机会，也让互联网金融服务向移动端转移。
中国的互联网发展迅速，中国网民的数量庞大，有非常大的市场空间，如何可以凭借先进的科技技术，能够为客户提供线上的各种商业服务，就会让互联网企业与银行等金融机构实现融合，创新支付方式、信贷投资等业务，非金融企业发展金融产品的业务交易也非常庞大，比如非银行的支付机构在网络支付业务方面交易量就很大，爆发式增长是常态，而且交易额巨大，撬动了银行业的大蛋糕。
数字化经营背景下商业银行财会管理转型思考
景ymn艮彳期考科技的能量无远弗届，它改变人们的生活习惯，改变世界的连接方式，改变企业的生产关系O数据逐步成为一种重要的生产要素，它被广泛采集、寻找规律、创造价值。
科技与数据共同催生了智能化时代，在这个时代，商业银行自身的金融科技能力不断增强，拥有的海量数据蕴藏巨大价值，加之客户线上化趋势越来越强，推动“以客户为中心”的数字化经营是大势所趋。
数字化经营需要协同型组织，但很多银行“无法将美好的数字化愿景落地，在实施过程中往往出现转型节奏缓慢，各部门各自为政、协同效率低等现象［1］”。
财务会计是商业银行重要的综合管理工具，在数字化经营浪潮中要加快转型，利用数据和技术提升财务价值,提升财务组织效率，为数字化经营提供更加敏捷、精准的保障支持。
一、商业银行财会数字化转型的三大要素（一）数据流商业银行财务会计工作天然具有数据属性，比如会计核算积累最原始经营业务信息和科目信息，管理会计分摊核算海量客户效益价值，经费管理积累费用流程信息和场景信息，计划管理、绩效考核积累多维度管理决策信息等等。
数据流是财会数字化转型的基础性要素，形成企业级、标准化、多维度的数据信息流,才具备数字化转型的前提。
（二）数字力数字力的本质是将业务与数据有机融合，建立起业务数据化、数据业务化的价值链条与数据迭代闭环［2］。
数字化经营大背景下，财务组织将具备更多与智能时代特征相匹配的新职能，比如大数据分析、智能共享运营等［3］。
数字化经营前端是海量客户画像和场景营销，财务会计作为后端保障支持，也要提升运用数据的能力，以系统和平台为载体，建模画像，疏通堵点，建言献策，全面提升管理流程效率和智能化水平。
（三）支持力数据流和数字力更多体现为运用科技和大数据的能力，属于技术层面，支持力则是数字化经营所需的敏捷、柔性财会管理体制，属于管理层面。
数字化经营泛在、开放、共享，往往蕴含着大量战略新兴业务和新的经营模式，财务会计工作也要由传统的核算型财务向战略支持型财务转变，敢于看未来，变革组织模式,持续重检优化管理流程和制度，了解业务、服务业务、支持业务，提升资源配置、绩效考核、分析预测等核心工作的响应效率。
商业银行的数字化转型
商业银行的数字化转型随着信息技术和互联网的快速发展，商业银行在经营中也面临着新的挑战和机遇。
数字化转型成为了商业银行的必经之路，有助于提升竞争力、优化服务、提高效率。
本文将就商业银行的数字化转型进行探讨。
一、数字化转型的背景商业银行作为金融机构，其业务范围涉及存贷款、理财、支付结算等多个领域。
传统的银行模式存在着信息不对称、流程繁琐、服务滞后等问题，难以满足现代人们的需求。
数字化转型的背景就是要解决这些问题，提升银行的服务质量和效率。
二、数字化转型的意义数字化转型对商业银行具有重要意义。
首先，数字化转型可以提高银行的服务质量和用户体验。
通过智能化的系统和技术手段，可以快速、准确地满足客户的需求，提供个性化的金融服务。
其次，数字化转型可以优化银行的业务流程。
传统的银行操作往往需要大量的人力和物力投入，而数字化转型可以通过自动化的方式，减少人力成本，提高工作效率。
再者，数字化转型可以降低运营成本。
通过数字化技术的应用，商业银行可以实现业务的集中管理、资源的共享利用，从而减少了资金、人力和物力的浪费。
三、数字化转型的主要内容商业银行的数字化转型主要包括以下几个方面：1. 信息化基础设施建设：商业银行需要构建一个稳定、高效的信息化基础设施，包括网络、服务器、存储等硬件设备，以及操作系统、数据库等软件系统。
只有建立了可靠的信息基础，才能支撑起数字化转型的各项工作。
2. 数据管理与分析：商业银行需要建立一个完善的数据管理系统，对海量的数据进行收集、存储、加工和分析。
通过数据的分析和挖掘，银行可以更好地了解客户需求，优化产品设计，提供个性化的金融服务。
3. 金融科技应用：商业银行可以借助金融科技的力量，推出一系列创新产品和服务。
例如，移动支付、智能理财、区块链等技术的应用，可以丰富客户的选择，提升用户体验。
4. 客户关系管理：数字化转型的关键是将客户放在中心位置，了解客户需求，建立良好的客户关系。
商业银行可以利用数字化技术，通过数据分析和智能化的系统，为客户提供个性化的服务，增强客户黏性。
银行业数字化转型实践及思考
银行业数字化转型实践及思考第一章：引言银行业数字化转型已不再是一件新鲜事，而是现代银行逐渐适应当今经济形势和数字化趋势的必然结果。
数字化趋势的发展，不仅深刻地影响银行业的产品和业务，而且也深刻地改变客户对银行渠道以及银行服务方面的期望。
因此，银行业数字化转型是必要的，但对于银行业来说，数字化转型的实践不一定很简单，需要经过一个漫长而不断探索的过程。
第二章：数字化转型的挑战银行业数字化转型的实际挑战包括技术、客户、时间和组织等几个方面，其中最主要的挑战是技术方面。
银行业的数字转型需要新的技术和工具的支持，这需要银行将传统的商业模式、组织结构和流程重新调整和再造。
同时，银行需要快速拓展和更新基础设施、数据存储和分析能力来满足快速变化的需求。
第三章：数字化转型实践数字化转型实践需要银行在多个方面进行创新。
传统银行依靠分支机构向客户提供服务，在数字化转型中，银行需要重新考虑客户体验和渠道策略。
新技术的应用也是数字化转型实践的关键，包括人工智能、云计算和大数据等。
数字化转型实践的另一个关键是组织变革。
银行需要建立数字化中心，打造一个能够支持数字化转型并具有弹性的组织。
第四章：数字化转型的好处银行业数字化转型多方面有利：加强客户关系、促进流程优化、提高效率和减少成本等。
数字化转型的最大优点就是使银行更加敏捷，银行能够快速变革，以满足不断变化的消费者需求。
银行还可以通过数字化转型提高客户服务的质量、提高效率并减少交易成本。
第五章：数字化转型的思考数字化转型并不是一件简单的事，需要银行在战略和计划的层面上考虑各个方面。
银行需要理解数字化转型的优势和挑战，找到适合银行的数字化转型方法和实践。
银行需要重视内部组织的文化变革和业务能力的提升，同时也需要考虑和合作伙伴的合作和协调。
第六章：结论数字化转型是不可逆转的趋势，对于现代银行来说也是一种必要的转型。
它提供了创新的机会、加速了银行向客户提供服务的速度和质量，同时也带来了一定数量的挑战。
银行数字化转型的实践与思考
银行数字化转型的实践与思考随着互联网时代的来临，智能化和数字化已经成为各个行业转型升级的重要方向。
银行业作为服务于实体经济的重要行业，数字化转型已经成为银行业保持市场竞争力和提升服务质量的重要选择。
一、数字化转型的实践1、智能化营销数字化转型意味着银行业面临着从传统营销向智能化营销的转变。
智能化营销涉及到各个环节，从客户线上获取之后，优先判断客户需求并尽早给他们反馈。
智能语音和FAQ都能为客户提供快速的解决方案。
并按照客户的需求为其推荐精准的理财或信用卡产品。
人工智能进一步增强了银行客户的交互效应，提升了市场竞争力。
2、科技化创新科技领域的创新在银行的数字化转型过程中具有举足轻重的地位。
科技领域的创新应该在设计客户服务上进行，为客户提供多样化、个性化服务，满足不同客户群体的需求。
例如，可开展人脸识别、指纹支付等新技术的设置，既提高安全性，又提高客户体验。
同时，增强监管数据比较和风险评估能力，用大数据技术进行风险监测和管理，防范和控制金融风险。
3、数字银行数字银行的出现，主要是通过互联网进行交易，同时也使得银行业与非金融公司的分界越来越模糊。
数字银行不仅简化了各类金融服务流程，还拥有更为便利的操作，客户通过网络平台即可完成各种流程的交易，而不需要亲自到银行柜台办理。
数字银行不仅具有免排队，免审查、快捷等优点，还为银行提供有效的服务资源配置和聚合管理，提高了银行市场竞争力。
二、数字化转型的思考1、技术创新和管理创新并重数字化转型要求银行业通过持续创新和技术革新，不断创造出新的产品和服务，降低与客户的交易成本，抬高金融科技竞争力。
另一方面，银行业变革管理模式，通过流程再造、组织再造、重构营销渠道、合并资源和映射全局等多种手段，以提高运营效率，实现带量增长。
2、注重风险管控数字化转型虽然为银行业带来了很多机遇，但也给银行业带来了更多的风险。
为了应对这些风险，银行业需要加强内外部风险稽核，建立完善的实时风险监控系统，以便及时掌握核心业务风险的动态变化，有效防范系统性金融风险的出现。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
银行4.0时代，数字化经营转型思考
全球顶级金融机构资深顾问布莱特·金(Brett King)先生在《银行4.0》中指出，随着AI（人工智能）、AR（增强现实）、BD（大数据）、CC（云计算）、IOT（物联网）、5G等新技术的发展，极大地延伸了银行的触角，为银行的服务模式带来了新的变革，使得银行与客户的联接不再局限于银行所提供的金融产品，而是融入我们的日常生活，无处不在。
中国银行业协会发布的《 2019 年中国银行业服务报告》指出，据不完全统计，2019 年银行业金融机构网上银行交易笔数达 1637.84 亿笔，交易金额达1657.75 万亿元，全行业离柜率为 89.77% 。
随着人工智能、大数据、云计算、区块链等前沿技术的发展, 银行用户线上迁移，数字用户管理成转型关键，银行业正在进入 Bank 4.0 时代，围绕数字用户资产的管理、提升、转化和变现，正在影响着银行数字化发展成效，也是银行保持竞争力甚至实现弯道超车的重要途径。
人们无法阻挡的就是趋势。
目前各大银行已经开始了数字化转型。
中国人民银行在《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021）》中对我国金融业的科技发展提出了具体目标：“到2021年，建立健全我国金融科技发展的‘四梁八柱’，进一步增强金融业科技应用能力，实现金融与科技深度融合、协调发展，明显增强人民群众对数字化、网络化、智能化金融产品和服务的满意度，使我国金融科技发展居于国际领先水平。
”
商业银行数字化转型实质是业务转型，关键是思维转型，是高层共识和敏捷组织建设，是对银行系统性的重新定义，包括组织架构、业务流程、业务模式、IT系统、人员能力等的变革。
银行在数字化转型过程中普遍受到网点思维、渠道思维、自我思维、部门思维四种限制，影响着转型的进程、方向、效果。
商业银行数字化经营转型如何发力，值得我们深入思考。
1、以客户为中心，改造客户服务流程，提升客户服务体验，打造数字化平台。
从客户角度出发，沿整个客户服务流程来审视客户体验，做到真正优化客户体验、提升业绩。
践行“以客户为中心”的服务理念，坚持产品服务客户所需，
根据客户的实际需求，搭配适合的产品；打通客户服务的关键节点，通过流程改造和内部流程变革，从前端到后台重新设计银行的核心流程，分析新的机会，采用多样化的方式使客户满意，应用并不断改善新的智能技术，用于创新和促进客户体验，提高客户服务效率，完善全流程客户服务体系。
从国际先进经验来看，汇丰银行从2014年开始针对最核心的业务流程，在全球主要国家和地区同时开展端到端流程数字化改造，启动了近30个数字化改造项目，覆盖90%左右的客户活动；德意志银行提出要把保险客户从传统的经纪人渠道转移到数字化平台上来，在数字化线上平台增加了数字化保险管理的板块，客户可以对所持有的保险合约进行优化管理，并能更便捷安全地购买新的保险合约；美国银行推出智能财务助手Erica，该功能集成了人工智能分析、机器学习、自然语言等多项技术，向客户提供账户信息查询、财富管理建议、网点预约、转账汇款、银行卡管理、财务建议等多项复杂功能。
2、推进全渠道转型，实现客户各种触点的体验一致，增强客户黏性。
让客户可以通过线上线下所有渠道与银行接触，在所有渠道提供统一的客户体验和品牌形象，在各个渠道之间实现无缝迁移，使客户能够随时随地选用自己觉得方便的渠道完成所需的交易或服务。
从定义客户流程入手，根据不同渠道的功能与体验特征，明确渠道总体定位框架，构建整合渠道体系，进而通过协助、引导、差异化定价等手段帮助客户向最有效渠道迁移，并同时在人力资源、数据平台等方面建立内部的配套支撑，为客户提供统一、流畅和卓越的体验。
1997年，ING在加拿大设立了ING Direct直销银行，作为全球第一家直销银行，ING Direct主打创新型银行模式，强调脱离传统银行业务发展模式。
通过线下咖啡馆支持数字化业务，经过多年的发展，以数字化、差异化的产品服务塑造了独特品牌特征。
将客户定位在受过良好教育已经接受网络理财、其他数字化业务的白领群体，并为其量身打造产品服务。
英国的Atom Bank是基于手机APP的数字化银行，以零售业务为主，目标客户群体为18～35岁的年轻客户群。
2016年成立仅18个月就吸收了9亿英镑的存款。
德国的N26 Bank试图打造金融服务中介数字化平台，在其生态圈中致力于提供金融中介服务。
N26 Bank通过数字化分析客户信贷和储蓄情况，为每个客户提供个性化投资组合建议，同时帮助客户预测未来需求的保险和信贷业务。
3、提升大数据管理、分析与运用，加强线上线下融合协同。
大数据在银行业绩提升、风险防控、效能改善与管理优化等领域具有重要价值，尤其在决策支持、信用风险、精准营销与个性化定价等领域发挥的价值最大。
银行应围绕大数据生态体系，运用大数据及相关领域的最新技术，培育数据挖掘和分析技能，全方位建设数据分析和运用能力，从海量数据中提取出有价值的信息，为银行的决策、风险控制和客户管理服务。
美国第一资本金融公司自2002年起开始实施“信息决策”战略，单独设立了首席数字官（CDO），平均每年开展8万个以上的大数据实验分析，是全球范围内最早运用大数据技术的银行。
依靠丰富的数据积累和强大的模型分析能力，在客户获取、激活、产品组合管理、客户挽留、风险控制等方面取得了巨大的成功。
它的移动银行应用成为首款支持苹果TouchID功能的软件。
2016年，亦率先通过亚马逊网站的Alexa虚拟助理实现了语音控制的金融服务交易。
在数字化战略的推动下，它从一家单一经营信用卡业务的公司迅速成长为美国资产排名前十的综合性商业银行。
美银美林的金融服务平台Merrill Edge将线上和线下业务充分融合，对客户提供投资建议、交易、经纪、银行服务。
自2010年成立以来，Merrill Edge资产增长超过1800亿美元，开户数超过240万。
一方面，新增线下Merrill Edge与已存在的财富中心进行整合。
另一方面，不断提高线上平台服务水平，将优化投资组合表现和业绩跟踪、专业投研分析支持引入平台中，使客户能够对投资组合表现与业绩基准进行比较，实现平衡风险收益的作用。
海外银行较为注重数字化技术在传统业务上的应用。
美国第一资本集团在信用卡市场中运用大数据经营策略，针对客户的需求差别化提供服务与定价，重点发掘优质客户，积累了运用数字化手段进行定价的经验。
JP Morgen通过利用区块链技术开发银行间信息网络，减少了银行在支付领域和数据传输的成本，目前该网络有70多家大型银行参与，涵盖了欧洲、亚洲等主要市场的跨境业务。
4、提升账户管理能力，打造开放银行体系，建设良好金融生态圈。
银行加强与第三方机构合作，以美国银行与Paypal合作推出数字支付服务为例，美国银行的客户可以向德国、法国、意大利、英国、墨西哥、菲律宾等国的Paypal账户直接进行外币计算的跨境转账。
客户无需提供对方的银行账户信息，只用提供Paypal账户的电子邮箱即可完成操作。
除了与第三方机构合作推出数字化支付业务外，部分商业银行还与第三方支付机构进行并购，以此加大支付业务数字化进程。
包括ING荷兰国际集团收购Payvision，Payvision是一家独立的支付方案提供商，专门为电子商务市场提供国际卡类支付服务，为商户提供符合PCI规定、获得PSD许可且采用最新技术增强的国际卡类支付平台。