银行的数字化转型前景展望

银行的数字化转型前景展望

作者：金雨晴

来源：《理财·财经版》2018年第04期

商业银行的数字化转型是为了为客户提供更为优质的服务，推动金融业不断创新发展。笔者从数字银行的优越性及其必要性出发，进而简要分析我国商业银行数字化转型的发展前景。

一、数字银行概述

数字银行由直销银行发展而来，其通过“端到端”数据处理优化流程，对客户开展差异化经营以提升客户体验，通过客户行为数据捕捉和分析以引导创新，同时注重加强客户数据安全和隐私保护。其利用移动互联技术、智能机具、物联网技术、云计算和大数据，“客户端发起的数字银行”以客户层为中心，从内到外分为客户层、渠道层、技术层、员工层与管理层五个层次，并通过与合作层中的同业和关联方进行交流，形成一个完整的新型银行生态体系。

二、数字银行功能的优越性

（一）提升客户消费体验

1.整体定制体验

数字银行将给消费者提供更加全面、有互动性与直观的金融财富管理，并且为不同客户群体提供个性化定制金融服务。

2.点对点数字服务

为客户提供全方位数字服务，以及更有互动性的、直观的数字资产管理服务，包括无纸化申请与客户认证（Know Your Client）过程等。用户还可以通过延伸至社交媒体的信用评级步骤申请贷款，家庭类保险，债务，医疗与旅游保险。还可以提供银行相关报告资料，如税务报表等，这将使客户的消费体验更加直观便捷。

3.移动优先

支持国内与国际移动电子支付，账单自动扣款，P2P支付与汇款。移动方式将不再是附加选择，而将从根本上改变用户体验、基础建设与信用分析。

（二）给银行带来新的发展机遇

数字银行不仅有助于提升消费者的服务体验，还给商业银行带来了很多令人欣喜的投资机会，也将是在传统银行无法满足客户需求后必然的结果。不仅省去了房產开支与大量的传统IT维护费用，还只用了与传统银行相比更少的人力资源。这将降低商业银行成本，从而提升其盈利空间。与传统银行相比，数字银行将有多种方式来变现，产生资本升值。

1.数字支付

数字支付包括移动与在线支付，国内与国际支付，P2P支付，将会是货币化的核心，且相对较低的成本，也让数字支付可以获取更有竞争力的价格，争取更多的市场份额。

2.数字钱包

作为数字贸易与生态系统的重要组成部分，数字钱包能优化客户的交易费用与银行的筹资成本。

3.数字化销售与银行产品

人工智能协助销售的银行产品包括存款、借款与抵押贷款，这些产品将通过社交网络等方式直接销售给用户。除此之外，通过数字化更能有助于商业银行实现精准营销，为客户开展个性化服务。

三、银行数字化转型的必要性

（一）政府政策扶持

我国“互联网+”战略的提出为数字银行营造良好的外部环境。“互联网+”行动计划的出台，极大地推进了各行各业经营模式的“网络化、数字化”变革，在此驱动下，物流、信息流、资金流三者都将体现为统一的“数据流”，这为商业银行开展数字化经营创造了有利条件。政府又相继出台了《促进大数据行动纲要》《关于运用大数据加强对市场主体服务和监管的若干意见》，明确建立国家统一的信用信息共享交换平台，这为商业银行利用互联网提高客户服务水平和服务效率，开展数字化转型创造了良好的外部环境。

（二）技术支撑

区块链、大数据、云计算等金融科技的不断创新、日渐成熟为商业银行的数字化转型提供了不竭的动力。短期来看，“大云平移”已经被商业银行广泛接受和实践，并已成为创新和经营重点，主要商业银行均已建立了数据中心和灾备中心，在客户关系管理系统的基础上，开始着手建立新的数据分析应用系统，移动金融近年来也成为共同的布局重点，获得了快速的发展。中期来看，区块链技术不断发展成熟，同时其在金融业的探索应用越来越多，再加上大数据、人工智能等，这些金融科技手段的不断创新发展为加速我国银行数字化转型提供了技术支持。

（三）客户需求

客户需求新趋势和服务形式新变化也在要求商业银行加快数字化转型。互联网信息技术的快速发展也改变着人们的生活方式，随着人们生活水平的不断提高，相应地对金融服务消费体验的要求也越来越高，如今客户越来越倾向于选择透明、简单、自助的金融服务消费体验，为了满足客户更高层次的消费体验需求，商业银行必须加快科技创新步伐，提高服务能力，推出更具独特性和创新性的金融服务。

（四）经济发展需要

随着全球移动互联网时代的到来，商业银行的数字化已经成为大势所趋。银行的数字化转型不仅能使其进一步做到“以客户为中心”，实现精准营销与定制化的产品服务，同时通过实现管理层扁平化，利用云管控和物联网，也能为客户提供更加高效安全的服务。因而我国银行的数字化转型不仅能促进我国商业银行与国际接轨，提高其竞争力，还推动我国商业银行服务体系、产品营销等各方面转型升级的有效手段，有利于我国金融服务业及经济的快速发展。

四、我国商业银行数字化转型前景展望

在新经济与新金融的大环境下数字银行应运而生，这是移动互联网技术持续高速发展及客户对消费体验的要求日渐提高的必然结果。银行的数字化转型在国内外盛行，使我国商业银行迎来了新的发展机遇，但同时又带来了不小的挑战。为了迎接数字化变革，商业银行必须做到以下几点。

（一）跨界融合，集体转型

发展不平衡是我国经济发展的重要特点，不同地区、不同行业之间差异巨大，同行业不同企业之间发展状况也大有不同。商业银行作为联系各行业、各个企业之间的重要桥梁与纽带，是我国各行业数字化与信息化发展中的重要一环。在这种情况下，必须推动金融业的联动改革，即行业要抱团推动商业银行的数字化转型。

（二）推动金融科技创新，不断提高数字化程度

金融科技的创新是商业银行数字化转型的重要技术支撑，只有加速金融创新才能更加全面地了解客户与市场，同时也能降低商业银行的成本，提升盈利能力。为此商业银行必须加大研发投入，并建立人才储备。

（三）进一步提升营运能力及数字化洞察能力

商业银行的业务种类繁多，客户群体广泛，银行的数字化对其营运能力提出了更高的要求，如何整合各类数据，建立自己的数据仓库，这是商业银行必须要解决的问题。除此之外，