我国商业银行个人理财业务的发展现状及问题研究

我国商业银行个人理财业务的发展现状及问题研究金融063班朱小林[摘要]随着我国居民收入不断提高,个人理财市场需求不断增大,个人理财业务已经成为商业银行之间相互竞争的焦点之一,是商业银行新的,重要的利润增长点。

各商业银行纷纷推出形式多样的个人理财业务。

但与此同时,我国银行个人理财业务还存在一些急待解决的问题。

本文着重探讨个人理财的概念问题,分析商业银行个人理财业务存在的问题, 提出进一步发展个人理财业务的合理化建议。

[关键词]我国商业银行；个人理财；现状；问题；对策一、有关我国商业银行个人理财业务（一）概念个人理财，是在综合分析客户的投资目的，资产状况，风险承受能力以及个人偏好的情况下，运用科学的方法和特定的程序为客户制定切合实际，具有可操作性的包括现金规划，消费支出规划，风险管理与保险规划。

由此可见，银行提供的个人理财服务是一种综合性的金融服务，是专业人员通过分析和评估客户方面的财务状况，明确客户的理财目标，在此基础上帮助客户制定合理的可操作性的理财方案。

个人理财服务不是一个推销产品的过程，而是综合的金融服务。

个人理财服务不是针对客户一生的某个阶段，而是针对客户整个人生的金融理财规划。

个人理财是从规划人的一生开始的，应根据个人和家庭的资产、收入及其稳定程度，以及职业、年龄和支出预期、投资创业预期等特点，对个人财产在一生中如何配置进行规划。

这种规划和安排不是省吃俭用，也不是把钱存入银行不消费，而是通过理财，追求收入和支出的平衡，追求收入的增加和保值，追求支出的合理控制以满足个人一生的各种资金需求。

（二）发展进程在西方发达国家，商业银行个人理财业务经过多年发展已经趋于成熟，服务内容丰富、方式多样，个人理财业务收入在银行总收入的比重已超过30%。

西方早期的个人理财包括生活理财和投资理财。

个人理财业务被银行看作是取之不尽的“金矿”,美国私人银行过去几年里个人理财业务每年的平均利润率高达35%,年平均赢利增长12% -15%。

我国商业银行个人理财业务起步晚，发展慢，主要包括：1995年招商银行发行的“一卡通”、1998年工商银行在上海等五地的个人理财业务试点、1999年建设银行在北京等十地建立个人理财中心、2001年农业银行提供的“金钥匙”金融超市等。

目前，各家商业银行都有自己具有特色的个人理财业务品牌，服务项目各不相同。

从2005年起，个人理财规划师的出现标志着我国商业银行个人理财业务进入综合开拓阶段。

汇丰银行，香港恒生银行在我国上海、广州等地推出个人理财中心，引起了市场普遍反响。

在我国商业银行目前给客户提供的个人投资理财服务无论从规模还是内容上,还不能与发达国家相提并论,但是在银行业已经开放的今天,随着我国经济的飞速发展和我国居民个人消费水平的提高，大力推广商业银行个人理财业务显得由为重要和紧迫。

（三）发展现状1、个人理财业务在我国还处于新兴阶段。

与经济发达国家相比，我国银行个人理财业务刚刚起步。

1995年，招商银行推出集本外币、定活期存款集中管理及代理收付功能为一体的“一卡通”，国内首度出现以客户为中心的个人理财产品。

1996年，中信实业银行广州分行率先在国内银行界成立了私人银行部，其后各家银行竞相推出自己的特色产品。

近年来，个人理财业务受到各家商业银行的推崇，各金融机构都把个人理财业务的开展作为竞争优质客户的重要手段和新的经济利益增长点。

中国银行在上海的私人理财中心已在2006年7月份正式开业；建设银行今年在北京、上海、广州、深圳等地开展个人理财服务；其他各大商业银行和保险公司纷纷推出自己各自的理财服务，为个人提供全面的财务分析和理财建议等多面的个性化服务。

2、个人理财产品不断丰富。

2007年是银行理财业务高速发展的一年，作为银行理财业务主要载体之一的个人理财产品，其规模也迅猛增加。

根据西南财经大学信托与理财研究所的银行理财产品数据库显示，2004年包括民生、招行在内的13家商业银行发行了76款个人理财产品；2005年包括中信、兴业在内的26家商业银行发行了593款个人理财产品；2006年包括北京银行、中国银行在内的26家商业银行发行了1158款个人理财产品。

2007年发行个人理财产品的商业银行迅速增加到39家，理财产品发行总数也达到了2404款。

目前的理财产品也由单一固定型收益向高风险高收益的理财产品转变，可以分为：证券类理财产品，新一代的QDII理财产品，结构性人民币理财产品，更好的结合了市场。

3、个人理财产品的销售规模增长迅速。

2008年6月18日在福州召开的“海峡两岸银行业财富管理高端论坛”获悉，我国商业银行个人理财产品去年销售总额达8190亿元人民币，同比增长了1倍多，而今年第一季度的销售额已超过去年全年。

我国银行业个人理财产品开展时间不长，但发展非常快。

统计资料显示，2005年以来，商业银行个人理财产品销售额逐渐成倍增长。

2007年，各中、外资银行业金融机构本外币理财产品合计销售总额达8190亿元，比上年同期增加4144亿元，增长102．4％。

今年第一季度，各中、外资银行业金融机构理财产品销售额达到9100亿元，已超过去年全年的募集量。

商业银行理财产品05—07年的销售总额统计表单位：亿元在上图表中可看到，我国商业银行个人理财产品的规模增长迅速，特别是在07年达到了量的飞跃。

（四）个人理财业务在外部环境的风险控制上有了新的建设银监会对理财业务发展中暴露出来的问题高度重视，在05年推出《金融机构衍生产品交易管理办法》和《商业银行市场风险管理指引》之后，我国又在06年4月18日发布了《商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法》，该暂行办法对商业银行代居民个人进行境外理财的活动给予了规范；2006年6月，银监会发布了《关于商业银行开展个人理财业务风险提示的通知》，从产品开发设计、产品营销、信息披露、风险揭示、处理客户投诉机制和理财业务人员管理和培训等方面加以提示并提出具体要求。

至此，我国商业银行个人理财业务有了比较清晰的法规依据和保障。

为规范和促进商业银行个人理财业务持续健康发展，2008年4月银监会发布《关于进一步规范商业银行个人理业务有关问题的通知》，从细化政策和部署检查两方面进一步加强对商业银行个人理财业务的监管。

该通知以保护投资者利益为主旨，从产品设计、客户评估、宣传营销、信息披露、投诉处理等方面，对商业银行个人理财业务进行了规范，细化了原有的监管要求，涉及理财产品的售前、售中、售后三个环节。

二、我国商业银行个人理财业务中存在的问题（一）金融业分业经营的体制限制了个人理财业务的发展空间由于我国现阶段实行的是分业经营的金融政策和体制，任何以吸收存款为主要资金来源的商业银行只能经营短期间接性资产业务、负债业务和中间业务，不能从事有价证券的买卖、中间、承销等证券投资业务，也不能从事保险公司经营范围内的各项业务活动；经营证券业务的投资银行不能开展除保险金以外的存款及任何形式的贷款业务；保险公司既不能利用沉淀资金自行开展信贷业务，也不能进行股票投资和其他类型的实业投资。

银行、证券、保险这几个行业都是格分开经营的，业务不能交叉，三个市场处于相对分隔状态，三者都只能在各自行业内为各自的客户理财，而无法利用其他两个市场实现增值。

因此商业银行提供的个人理财服务，还只能停留在咨询、建议或者方案设计方面，不能真正代理客户进行组合投资，银行理财服务中的核心业务即增值业务大都无法办理，这在很大程度上制约了个人理财业务的发展。

商业银行在个人理财给客户的建议多是长期财务计划，稍微贴近客户要求的个人理财产品，也仅仅只是不同类型储蓄产品的组合。

在这种经营模式下，银行提供给客户的理财产品很有限，客户只能凭借自己的投资理念去证券、保险业投资，要实现资产的增值是有很大的风险的。

目前幸福人售首家推行的‘‘反按揭”养老保险受到房地产和商业银行的很大关注。

但距提出该产品到现在已有一年的时间，仍没得到和商业银行的合作，主要原因是受到我国的现行体制的阻碍，而该产品在国外很是流行，是大家普遍都愿意接受的理财产品。

所以我国政府制订的干预和调整市场结构的产业政策，在维护某种合理规范的市场结构的同时，限制了金融机构及非金融机构理财产品的发展，对我国金融业发展成国际金融趋势起到大的阻碍作用。

（二）服务系统滞后，缺少系统支持个人理财作作为我国商业银行中间业务之一，在通讯技术日益更新的现在社会，要以先进的电子技术、发达的金融网络为依托。

而在我国金融电子化、网络化、信息化水平比较低，相应的硬件设备也比较落后、陈旧，在计算机联网、软件的开发上与应用上有很大的局限性。

我国银行的经营性质一般都还是在柜台提供咨询和服务，而在网页里找不到实用的、有效的、快捷的信息，客户不能更好的了解相关的理财产品。

一些先进的自主银行设备没有得到有效的推广，电话银行还不普及，手机银行、网上银行才刚刚起步。

各分行分散地进行电子化建设的现象突出, 形成了多家分行有多个数据处理中心、多种业务版本、多种硬软件系统的格局。

在这种业务系统和网络格局下,产品的开发不可能一致，在营销管理发面出现混乱的状态，更大的业务风险会产生，对银行的信任度会降低，导致银行理财业务的开展更困难。

再细分到客户资料库分析系统，我国多数银行的客户信息极为有限，目前我国银行的运行系统是建立在客户账户的基础上的，因此无法有效的分析加以利用。

客户的资料要得到全方面的，这样才有银行为客户理财的开端，在介绍理财产品的时候提供适合他们的，也避免了银行的经营风险。

而目前我国缺少这方面的系统支持，致使理财人员不能确定目标群体。

建立和运用客户资料库分析系统是银行客户理财的基础,以客户而不是以账户为基础的客户资料库在个人理财业务中扮演着重要的角色,银行可以通过整理和分析客户资料,如客户资金增减、资金流动趋势、客户对银行服务的不同选择等等,及时了解客户不断变化的需求,筛选优质客户,确定理财目标群体,并以此为基础为客户提供个性化的理财建议,实施理财服务,实现客户资产的保值和增值。

相比之下，西方商业银行个人理财业务的服务手段科技化程度很高，软硬件设备，支付应用系统及管理系统先进，网络技术发达，家庭银行、手机银行、电话银行、自助银行、网上银行等服务应有尽有。

特别是发达的电话银行、网上银行等服务可以在任何时间、任何地点向客户提供金融服务，扩展了银行的服务时间和空间，客户可以更好的及时了解信息。

我国个人理财业务才起步，这些发达国家的业务服务是值得我们借鉴的。

（三）理财产品总类少，产品同质化严重我国的个人理财产品虽然在前几年的基础上有所增加，产品由单一固定性收益向高风险高收益上转变，但在总类上来说，各银行推出的理财产品都大同小异，仅局限于储蓄、保险、基金等的简单组合，产品的创新能力不强。