保险人应对保险合同尽说明义务

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关于保险人说明义务有哪些

关于保险人说明义务有哪些
订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容;保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。

对采用格式条款订立保险合同的保险人，其订立合同时所尽义务做出更严格的规定。

一是规定保险人对合同应当履行全部说明义务。

二是向投保人的投保单应当附格式条款，以便于投保人了解全部合同内容，以此为基础做出是否投保的决定。

三是规定保险人对保险合同中免除其责任的条款做出提示。

提示义务指合同中所有涉及免除责任，包括全部免除和部分免除的条款。

依据公平原则，对保险人的保险条款的内容做出规范。

根据保险活动中，保险合同多为保险人单方拟定的格式条款即为定式合同的特点，为防止保险人在合同中做出免除自身依法应承担的义务或加重投保人、被保险人责任的规定，损害投保人、被保险人的利益，规定：
这类合同中，有免除保险人依法应承担的义务的条款，或者加重投保人、被保险人责任，或排除投保人、被保险人、受益人依法享有的权利的条款无效。

保险合同免责条款的提示和说明义务

保险合同免责条款的提示和说明义务略论保险合同免责条款的提示和明确说明义务我国《保险法》第十七条第二款规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。

该规定明确了免责条款的概念、免责条款写入保险合同应履行的义务以及相应的法律后果。

但由于该规定过于笼统、概括，如何理解和适用该规定引发了很多争议，并给司法实践带来了一定的混乱。

随后，在最高人民法院颁布的《关于适用若干问题的解释（二）》（以下简称：《司法解释二》）中专门用了五条内容对保险法第十七第二款进行了细化和具体说明。

《司法解释二》第九条对免责条款范围进行了界定，第十条至第十三条对提示和明确说明义务的履行方式、标准及证明责任等进行了细化。

本文将以上述规定为分析起点，结合司法实践中存在问题，对上述规定的理解和适用进行探析。

一、遥控器条款的判定对于免责条款的定义，《保险法》第十七条第二款进行了概括性规定，即免责条款为保险合同中免除保险人责任的条款。

对于该内容的理解，大体上有以下三种理解：一种是狭义的理解，认为免责条款是指在保险条款中以“免责条款”、“责任免除”、“除外责任”等名义出现的条款，其余的条款均不是免责条款；一种是广义的理解，认为免责条款是指保险合同中一切从实质上免除或减轻保险责任的条款；第三种是折衷的理解，认为免责条款是―1―保险人不负责赔偿或者给付保险金的条款，该条款不仅仅指保险合同中以“责任免除”等名义出现的条款，还包括其他实质上限制或免除保险金赔偿责任的条款，包括责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或给付等免除或减轻保险人赔偿保险金的条款。

（1）《司法解释二》采用了折衷说。

《司法解释二》第九条规定，格式合同文本中的责任免去条款、免赔额、免赔率、比例理赔或者保险费等免去或者减低保险人责任的条款都为抗辩条款。

关于加强“保险人提示与说明义务”和“防范代签字”管理的风险提示函

关于加强“保险人提示与说明义务”和“防范代签字”管理的风险提示函关于加强“保险人提示与说明义务”和“防范代签字” 管理的风险提示函各部门、各分公司：近日最高院发布了《关于适用若干问题的解释（四）》(法释〔2021〕13号)对保险人履行提示与说明义务提出了进一步明确要求。

为防范因未尽提示与说明义务而产生的保险风险、操作风险、声誉风险、法律风险结合《保险法》、司法解释和国内相关判例风险提示如下：一、产生风险及有关案例（一）因代签字而导致免责条款不发生效力保险公司承担赔偿责任 __省遂宁市中级人民法院于2021年作出的案号为(2021)川09民终592号二审民事判决书认为：保险公司虽然出示了投保单中投保人声明栏有投保人的签名但投保人否认保险公司履行提示义务其签名并非是本人所签保险公司亦不要求作笔迹鉴定亦未提供其他能够证明其对免责条款履行了提示义务的证据该证据不能作为定案依据。

因此不能认定保险公司对免责条款向投保人履行了提示义务其免责条款对投保人不产生效力。

驾驶人虽然在发生交通事故后逃逸应当负交通事故的全部责任但保险公司在签订保险合同时因未尽提示义务免赔的理由不能成立。

保险公司赔偿全部损失（二）因未尽提示说明义务免责条款不发生效力保险公司承担赔偿责任中华人民共和国最高人民法院于2021年作出的案号为（2021）民提字第14号民事判决书认为：保险单中的免赔率为免除保险人责任的条款该条款并非当然有效。

就涉案《沿海内河船舶保险单》来看特别约定事项载明“每次事故绝对免赔额10万元或损失金额10%两者以高者为准”该内容并没有以加粗或加黑的方式而足以引起天龙公司的注意保险公司亦未举证其以书面或口头形式向天龙公司作出明确说明故该免赔率的约定无效。

保险公司不能扣除10%的免赔率应承担全部赔偿责任。

（三）免责条款与非免责条款均使用了加黑加粗的字体进行提示不能认定免责条款的加黑加粗字体达到了足以引起投保人注意的提示的作用导致免责条款不发生效力保险公司承担赔偿责任吉林省长春市中级人民法院于2021年作出的案号为（2021）吉01民终1587号二审民事判决书认为：保险公司提供的保险条款中关于免除保险人责任的条款用了加黑加粗的字体进行提示但是该条款也存在非免责条款用了加黑加粗的字体的情形如“车辆损失保险条款”第三十一条所以不能认定该字体的加黑加粗即为足以引起投保人注意的提示。

保险合同的明确说明义务及履行

保险合同的明确说明义务及履行一、明确说明义务概述第一，制度概述。

我国《保险法》第17条规定：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。

对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。

首先将明确说明义务的范围定义为“免除保险人责任的条款”；其次对于免除保险人责任的条款，保险人除应当尽到明确说明义务外，还规定了保险人应当在投保单、保单、或者其它保险凭证上做出足以引起投保人注意的提示的义务。

第二，明确说明义务概念分析。

明确说明义务的对象为免责条款。

狭义的免责条款是指完全免除当事人责任的条款，广义的免除条款则既包括完全免除责任条款，也包括限制责任条款。

笔者认为明确说明义务中的免责条款应采用广义，即免责条款是指当事人双方在合同中事先约定的、旨在限制或免除其未来责任的条款。

明确说明义务内容。

《保险法》第18条规定：“保险合同中规定有关保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不发生效力。

”该条规定说明了两个问题，一是订立保险合同时保险人有对免责条款明确说明的法定义务；二是规定了保险人未明确说明要承担的法律责任，即该免责条款不发生效力。

但《保险法》并没有进一步规定保险人履行该义务的方式、范围或内容及标准。

二、当前明确说明义务履行存在的问题《保险法》实施后，保险人针对明确说明义务的普遍措施为：在投保单上加注声明条款，声明保险人已尽明确说明义务，并要求投保人签字确认。

这在一定程度上减轻了保险人的举证责任，但目前因明确说明义务履行发生的纠纷仍呈增长趋势。

就目前产生的纠纷原因分析来看，明确说明义务在保险业务中尚存在以下方面的问题。

第一，声明条款不够严谨。

加强“保险人提示与说明义务”和“防范代签字”管理的风险提示函

加强“保险人提示与说明义务”和“防范代签字”管理的风险提示函第四百九十六条：格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。

采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提示对方注意免除或者减轻其责任等与对方有重大利害关系的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。

提供格式条款的一方未履行提示或者说明义务，致使对方没有注意或者理解与其有重大利害关系的条款的，对方可以主张该条款不成为合同的内容。

第四百九十七条：有下列情形之一的，该格式条款无效：（一）具有本法第一编第六章第三节和本法第五百零六条规定的无效情形；（二）提供格式条款一方不合理地免除或者减轻其责任、加重对方责任、限制对方主要权利；（三）提供格式条款一方排除对方主要权利。

第四百九十八条：对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。

对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。

格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。

提示义务格式条款是指在订立合同时未与对方协商的条款，而格式条款提供者可能对格式条款已经反复琢磨，罗列的内容更有利于己方。

但对方可能在签合同前并没有充裕的时间去详看合同条款，这样对对方来说可能存在不公平的地方。

因此基于公平原则，《民法典》要求格式条款提供者应当采取合理的方式提示对方注意免除或者减轻其责任等与对方有重大利害关系。

从法条描述可以看出，格式条款提供者应当主动履行提示义务。

需要注意的是，法条只是要求采取合理的方式提示对方注意免除或者减轻其责任等与对方有重大利害关系的条款。

换句话讲，对于那些不是与对方有重大利害关系的条款，格式条款提供者则没有提示的义务，且这种提示义务也仅存在于使用格式条款时。

如果相关条款不是格式条款，则即使与对方有重大利害关系，条款提供者也无提示义务。

关于合理的方式提示对方注意，是指采用足以引起对方注意的文字、符号、字体等特别标识对格式条款进行表示。

保险公司如何履行明确说明义务

保险公司如何履⾏明确说明义务
如果要购买保险的话，是需要签订保险合同的。

在订⽴保险合同的时候，保险⼈是有明确说明的义务的，需要尽到提醒的作⽤。

那么，保险公司的明确说明义务的内容有哪些?保险公司如何履⾏明确说明义务?今天，店铺⼩编整理了以下内容为您答疑解惑，希望对您有所帮助。

保险公司如何履⾏明确说明义务
履⾏明确说明义务在保险法中有明确的规定：
《中华⼈民共和国保险法》
第⼗七条第⼀款规定订⽴保险合同，采⽤保险⼈提供的格式条款的，保险⼈向投保⼈提供的投保单应当附格式条款，保险⼈应当向投保⼈说明合同的内容。

第⼆款规定对保险合同中免除保险⼈责任的条款，保险⼈在订⽴合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出⾜以引起投保⼈注意的提⽰，并对该条款的内容以书⾯或者⼝头形式向投保⼈作出明确说明；未作提⽰或者明确说明的，该条款不产⽣效⼒。

这就从法律上确⽴了保险⼈的说明义务，但⽴法未对保险⼈履⾏该义务的⽅式、范围、标准做出具体规定。

在我国司法实务中，发⽣保险事故后，被保险⼈或受益⼈请求理赔时，保险⼈常以免责条款为抗辩，⽽被保险⼈或受益⼈则多以保险⼈未对免责条款尽明确说明义务为反驳，认为免责条款对其不发⽣法律拘束⼒或⽆效，由此出现许多纠纷。

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保险合同是否尽到告知义务判例

保险合同是否尽到告知义务判例全文共四篇示例，供读者参考第一篇示例：保险合同是一种法律文件，其内容规定了保险人和被保险人之间的权利和义务。

在签订保险合保险人有义务向被保险人告知一些重要信息，这就是所谓的告知义务。

告知义务的履行对于保险合同的有效性具有重要意义，因此在保险法律中对此进行了明确规定。

保险合同的告知义务主要包括被保险人应如实告知自身的风险情况以及其它与保险事项有关的情况。

被保险人应当向保险人提供真实、完整、准确的信息，如果被保险人故意隐瞒或者虚假陈述与保险事项有关的事实，可能会导致保险合同无效或者对保险人的赔偿产生影响。

对于保险合同中告知义务的履行，法律上也存在一些判例。

一般来说，如果被保险人在签订保险合同时没有履行告知义务，导致保险事件的发生或者保险事项的变化，保险人有权拒绝承担赔偿责任。

但是在具体案例中，法院会根据实际情况来判断被保险人是否尽到了告知义务。

在一些案例中，被保险人由于对保险事项的了解不充分或者由于保险人未提醒告知义务，导致没有如实告知，但并非出于恶意或者蓄意隐瞒，法院可能会认为被保险人并没有故意违反告知义务，从而保障被保险人的权益。

而有些案例中，被保险人的故意隐瞒或虚假陈述致使保险事件的发生或者保险事项的变化，那么法院可能会判定保险合同无效或者减少保险人的赔偿责任。

保险合同中的告知义务是双方必须遵守的重要规定。

被保险人应当如实、告知，而保险人也应当提示被保险人有关告知义务的内容。

在实际中，双方应当尽力履行告知义务，确保保险合同的有效性和赔偿的及时性。

保险人在处理保险事项时也应当审慎核实被保险人提供的信息，以免出现信息不准确或者遗漏的情况，影响理赔和保险合同的执行。

【保险合同是否尽到告知义务判例】是保险法律中一个重要的问题，对于保险人和被保险人的权益都有着重要的影响，因此在签订保险合同时应当谨慎考虑并严格遵守相关规定。

第二篇示例：关于保险公司是否尽到告知义务的案例。

在某一案件中，A公司在向B公司投保人寿保险时，并没有向B公司告知保险合同中的疾病豁免条款，B公司在事后发现自己患有某种严重疾病后，要求保险公司给付保险金。

保险人说明义务履行公平效率论文

保险人说明义务履行的公平与效率分析【摘要】近年来，保险业逐步发展，保险纠纷案件逐年增多。

投保人常将保险人拒绝赔偿依据的条款指控为免责条款，并以保险人对免责条款未尽明确说明义务为由，要求法院认定保险合同中的免责条款无效，而保险人常因举证不力或法官对免责条款及保险人理解不一而败诉。

此就引发了保险合同格式条款的效率性与维护投保人利益的公平性之间的权衡问题。

【关键词】保险人说明义务公平效率一、保险人说明义务概述所谓保险人的说明义务，是指在保险合同订立过程中，保险人所承担的就其所提供的保险格式条款向投保人进行解释和说明，以帮助投保人准确理解并做出缔约选择的义务，也是保险人法定义务之一。

2009年修订的《保险法》第17条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。

”该规定意在通过对保险人施加保险条款说明义务，而达到保护投保人的知情权和选择权的目的。

说明义务的举证责任归于保险人，然而在实践中，即使保险人已经在口头上履行了明确说明义务，却常常因为不能有效举证而承担败诉的不利后果。

故现行的绝大部分保险公司采取了如下对策，即在投保单上加注声明条款，声明保险人已尽明确说明义务，要求投保人签字确认，并且为了加强效果，对免除责任条款部分、声明部分和签字确认栏进行了提示和特殊印制，以此可以减轻保险人的举证责任，减少纠纷的发生。

二、说明义务履行的标准说明义务的履行标准并没有统一的立法规定，但在保险实践中存在着以下规定：一是，中国人民银行在《关于机动车辆经营业务中对于明示告知等问题的复函》（1997年发布）规定：“保险公司在机动车辆保险单背面完整、准确地印上经中国人民银行审批或备案的机动车辆保险条款，即被认为是履行了《保险法》规定的告知义务。

保险人免责条款说明义务之界定

保险人免责条款说明义务之界定在保险合同中，保险人的免责条款是指当出现某些特定情况时，保险人不承担赔偿责任的条款。

免责条款是保险合同中的重要组成部分，对于投保人来说也是非常重要的，因为这些条款可以限制保险人的责任范围，而保险人也有义务明确告知投保人关于保险人的免责条款以及其所承认的限制和规定。

保险人的免责条款在法律上是允许的，但是其适用范围应该受到一些限制。

首先，保险人应该正当合理地使用保险免责条款这一工具，遵循相关法律法规和道德标准，并且在未遵循投保人合理期望的情况下使用这一条款会被视为不公平。

其次，保险人在使用免责条款的同时应该充分考虑投保人的利益，尤其考虑到投保人在签署保险合同时可能的不理解和不熟悉。

因此，保险人有义务明确告知投保人关于保险人的免责条款以及其所承认的限制和规定。

关于保险人的免责条款所涉及的范围，其内容应该涵盖所有可能对保险人承担赔偿责任产生重大影响的因素。

除了保险合同中明确列出的免责事项外，还应涵盖以下几项：自然灾害、战争、罢工、政府政策调整等影响保险责任的因素。

此外，保险人在使用免责条款时，还应考虑到保险条款的可操作性和识别性，保证投保人在签署保险合同之前理解其含义和作用。

另外，保险人在免责条款方面还应注意以下几点：1. 免责条款要符合法律要求：保险公司发现灾害或事故后，要及时采取必要的应对措施，确保保险人的财产和利益不受影响。

另外，保险公司的免责条款必须符合法律和监管机构的要求，保险条款必须遵守涉及到的国家、省、市、区的法律法规，不得超出国家、地区法律规定的允许范围。

2. 免责条款要公正合理：保险人的免责条款必须公正合理，避免对投保人的利益造成损害，同时还要遵守道德和伦理要求。

保险免责条款不得以歧视或降低保险赔偿权为目的，对不同的利益当事人应该公平合理地对待。

3. 免责条款要易于理解：保险公司的免责条款必须简单易懂。

消费者购买保险时，应自行阅读并理解保险条款中的免责条款，同时需要保险公司向消费者提供免责条款解释和说明。

保险人对格式条款免责条款尽到说明义务的认定标准

保险人对格式条款免责条款尽到说明义务的认定标准一、概述保险人作为向被保险人提供保险服务的主体，其在保险合同中通常会设置一些格式条款和免责条款，这些条款对于保险合同的解释和执行具有重要的作用。

在保险合同中,受益人有责任在购物保险或理赔之前对保险合同内容有所了解，但是投保人本人并非法专业人士，对保险合同内容的理解非常有限，因此保险人对格式条款免责条款尽到说明义务的认定就显得尤为重要。

二、保险人尽到说明义务的标准在保险法和相关司法解释中，对于保险人对格式条款免责条款尽到说明义务的认定，通常会根据以下标准来进行判断：1. 信息充分性保险人在与被保险人签订保险合应当向被保险人充分解释保险合同中的格式条款和免责条款，包括但不限于保险责任、免赔额、保险期间、理赔流程等内容。

保险人应当以清晰明了的语言，向被保险人提供必要的信息，确保被保险人对保险合同的内容有全面的理解。

2. 专业性保险合同作为一种特殊的合同，其中会涉及到一些专业知识和术语。

保险人应当根据被保险人的实际情况，向其解释保险合同中涉及到的专业术语或者相关条款，确保被保险人能够理解和接受这些条款。

3. 诚信性在与被保险人进行交涉时，保险人应当保持诚信，不得隐瞒或者歪曲保险合同中的内容。

保险人应当以真实、客观的态度，向被保险人说明保险合同的内容，确保被保险人对保险合同的内容有正确的认识。

4. 时间充分性在与被保险人签订保险合保险人应当给予被保险人足够的时间来理解和接受保险合同中的内容。

保险人不得利用时间上的压力或者其他手段，影响被保险人对保险合同内容的理解和接受。

三、保险人尽到说明义务的认定在实际的保险合同中，保险人对格式条款免责条款尽到说明义务的认定需要根据具体情况来进行判断。

一般来说，保险人在向被保险人解释保险合同中的格式条款和免责条款时，应当满足上述的标准，保证被保险人对保险合同的内容有充分、正确的理解。

1. 信息充分性如果保险人在与被保险人签订保险合没有向被保险人提供充分的信息，导致被保险人不能正确理解保险合同中的格式条款和免责条款，那么在保险合同发生争议时，法院或者仲裁机构可能会认定保险人未尽到说明义务，从而损害被保险人的合法权益。

保险人是否尽了免责条款说明义务应当如何认定

保险人是否尽了免责条款说明义务应当如何认定在保险合同中，免责条款是一项非常重要的规定。

保险人在签订合同时，通常会在合同中设立一系列免责条款，以便在特定情况下从免除责任。

然而，这些免责条款并不是一刀切的，保险人必须遵守免责条款说明义务，以确保免责条款的存在和适用性。

接下来，本文将会介绍如何认定保险人是否尽了免责条款说明义务，以及为什么这一点对于保险合同的签订和执行来说至关重要。

首先，我们需要了解保险人的免责条款说明义务是什么。

通常来说，免责条款说明义务是指保险人必须向投保人清晰地介绍免责条款的具体内容和适用范围。

保险人应该详细阐述免责条款的要点，在投保人同意的情况下，才能引入免责条款。

如果保险人没有尽到免责条款说明义务，那么在后续的保险合同执行中，免责条款可能被视为无效或未生效，这将给双方带来不必要的风险和争议。

其次，我们需要考虑如何认定保险人是否已经尽了免责条款说明义务。

在实际操作中，可以从以下几个方面进行评估：1. 免责条款的明示和暗示：如果免责条款明示投保人需要承担某些特定的风险，或者暗示投保人了解相关风险，那么保险人可能不需要进行过多的免责条款说明义务。

相反，如果免责条款没有明示或暗示，投保人可能需要更多的指导和说明。

2. 具体免责条款的说明：保险人应当向投保人清楚地介绍具体的免责条款，例如在发生特定事件时，保险人将不承担任何责任。

如果保险人没有明确说明这些事实，那么这些条款可能不适用或无效。

3. 投保人的知情权：在签订保险合同之前，保险人需要向投保人详细介绍免责条款的内容和适用范围，以确保投保人清楚了解风险和责任。

如果保险人没有尽到这一点，投保人可能会认为保险人没有向其提供必要的信息，从而导致免责条款的未生效。

最后，我们必须要认识到保险人是否尽了免责条款说明义务的重要性。

遵守免责条款说明义务可以减少保险合同纠纷，从而更好地保障双方的合法权益。

同时，免责条款的说明内容也是保险人提供优秀服务的表现。

小议《保险法》第17条—保险人的说明义务

小议《保险法》第17条—保险人的说明义务浙江甬泰律师事务所陈维云我国现行的保险法是在1995年保险法的基础上修订的，尤其是于2009年10月1日起施行的保险法，是对2002年保险法的重大修订，主要体现了以人为本的立法宗旨，加强了对投保人、被保险人的相关利益的保护。

与此同时，进一步增加了保险人的义务。

其中，对于保险人的说明义务做了更进一步的细化，但仍然没有明确具体的标准，对司法实践造成了困扰。

笔者在实际工作中承办了多起的保险合同纠纷案件，几乎毫无例外的一个共同点就是，这些案件均涉及到保险人的说明义务，而且保险人是否履行了说明义务均是审理该类案件的关键因素之一。

由于缺乏统一的适用标准，加上保险人在与投保人订立保险合同时在说明义务的履行上一直不够规范，几乎每个案件均使保险人一方处于不利的地位。

针对该问题，笔者结合当今理论界与实务界的观点与认定标准，抛砖引玉，对保险人的说明义务做一个探索。

保险人说明义务的定义原保险法第十七条规定了保险人在订立保险合同时，就合同条款对投保人负有说明义务，其第十八条更明确了保险人未履行说明义务的法律后果：导致免责条款的无效。

修订后施行的2009年《保险法》第十七条针对保险人说明义务的规定，在原有法条规定的保险人免责条款说明义务的基础上，又增加了保险人的提示义务，即对于保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立保险合同时，不仅要向投保人说明具体内容，还应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示。

如果未作明确说明或提示的，该责任免除条款不产生法律效力。

可以说，该条款一方面减轻了保险人承保的风险，另一方面又对保险人适用该条款提出了更高的要求。

各地法院对于保险人履行明确说明义务的规定由于保险法和配套的司法解释均未对保险人履行明确说明义务作出界定，也未有一个统一适用的标准，导致各地法院在认定保险人是否履行了明确说明义务的判断上出现了较大分歧，从而导致针对同类型案件，各地法院的判例各不相同，从而大大降低了法院判决的公信力。

保险人对免责条款的明确说明义务

保险人对免责条款的明确说明义务裁［判要旨］保险人正确履行明确说明义务的方式为对有关免责条款的概念、内容及法律后果等以书面或口头形式向投保人及其代理人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。

保险合同在免责条款的告知形式上采取投保人声明等方式写入概括性告知内容，仅能起到提示投保人注意的作用，不足以证明保险人尽到了明确说明的义务，在这种情况下，该免责条款不产生效力。

［案情］上诉人（原审原告）：中华联合财产保险公司珠海中心支公司（以下简称中华财保珠海支公司）。

被上诉人（原审被告）：张新法。

200年512月29日，张新法从珠海市大捷汽车贸易公司（以下简称大捷公司购买长安客车一辆，并由大捷公司代理向中华财保珠海支公司购买车辆保险，保险金额为1000元0。

0中华财保珠海支公司向张新法收取保险费2020元.，9并7交付保险业务专用发票。

大捷公司代张新法与中华财保珠海支公司签订了保险合同。

作为保险合同一部分的《机动车综合保险投保单》的机动车辆综合保险条款第一部分第三节第八条列明中华财保珠海支公司不承担因保险事故引起的精神损害赔偿。

该投保单投保人声明打印内容为“上述各项内容填写属实。

本人已详细阅读贵公司机动车辆综合保险条款，并特别注意到该条款中有关责任免除说明，同意订立保险合同”，大捷公司在投保人声明一栏加盖印章。

200年65月24日早上6时30分，张新法驾驶上述车辆与廖茂谦驾驶的无号牌轻便摩托车发生碰撞，造成廖茂谦死亡和车辆损坏的交通事故。

法院判令张新法赔偿廖茂谦的妻子和子女物质损害赔偿金39747元.及6精3神损害赔偿金500元0，0中华财保珠海支公司承担连带赔偿责任。

该判决发生法律效力后，中华财保珠海支公司履行了判决确定的支付500元0精0神损害赔偿金的义务。

之后，中华财保珠海支公司认为精神损害赔偿金不属于保险赔偿责任范围，应由张新法自行承担，遂诉至法院，请求判令张新法向中华财保珠海支公司返还其多付的精神损害赔偿金500元0。

新《保险法》中保险人说明义务

新《保险法》中保险人说明义务新《保险法》对保险人说明义务的相关规定作了进一步的完善，《保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。

新《保险法》对保险人说明义务的相关规定作了进一步的完善，《保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。

对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。

”下面，以此条款为基础，就保险人说明义务谈几点思考。

保险人的说明义务是否是最大诚信原则所要求的如实告知义务?保险理论界普遍认为保险人的说明义务是最大诚信原则如实告知义务的重要内容。

我国《保险法》第十六条对如实告知的义务进行了规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

”可见，根据法律规定，订立保险合同时只需要投保人如实告知，保险人告不告知并无相应约束。

也就是说，保险人并不必然是如实告知义务的主体，因此笔者认为我国《保险法》应将保险人纳入到如实告知义务的主体当中以体现公平原则。

对免责条款的说明是广义的还是狭义的?依照免责条款的范围分类，有广义和狭义之分，狭义的免责条款是指保险合同中深圳保险咨询服务网的“责任免除”条款，通常包括不可保危险所致损害、道德危险所致损害等等，广义的免责条款除了狭义的免责条款所述内容外，还包括免责期、免赔额度等。

笔者认为，广义的免责条款的说明更加符合我国保险业现阶段的需要，目前在我国，许多被保险人并不知道保险合同还有免责期和免陪额度。

被保险人通常以为只要一旦发生保险事故(不管是否在免责期内)，保险人均应全额给付，因此引发了许多争议，既不利于被保险人行使权利，也不利于保险人处理给付请求，甚至导致不必要的诉讼。

保险合同说明义务

保险合同说明义务保险合同是保险公司与被保险人之间达成的一种法律协议，约定了双方的权利与义务。

作为一种法律文书，保险合同的编写需要符合法律规定，并明确双方的权益，保障双方的合法权益。

一、保险公司的义务1. 理赔义务：保险公司应根据保险合同约定，对被保险人在保险期间内发生的风险事件提供理赔服务。

保险公司应及时进行理赔调查，并在符合合同约定的情况下，迅速支付赔款。

2. 续保义务：对于需要连续保险的险种，保险公司应在合同到期前提前通知被保险人，并与其进行续保谈判。

保险公司应在合法合规的前提下，按照约定条件继续向被保险人提供保险服务。

3. 保险信息披露义务：保险公司应按照法律法规要求，及时向被保险人、投保人披露保险产品的信息，包括保险条款、保险费率、投保规定等。

保险公司应确保相关信息准确、全面，不得进行虚假宣传。

4. 保密义务：保险公司应保护被保险人的个人信息，不得未经被保险人授权将其个人信息泄露给第三方，以免引发安全隐患。

保险公司应建立健全的信息保护制度，确保被保险人的隐私得到有效保护。

二、被保险人的义务1. 诚实守信义务：被保险人在投保时应如实告知与保险事项有关的情况，并对所提供的材料真实性负责。

被保险人应诚实守信地履行保险合同约定的义务。

2. 缴纳保险费义务：被保险人应按照合同约定的时间和方式，及时缴纳保险费。

未按时缴纳保险费的，保险公司有权根据约定解除合同或停止续保。

3. 风险防范义务：被保险人在保险期间内应尽力防范风险，采取合理的措施降低损失。

被保险人在置换、运输、使用、保管等方面应遵守相应的安全规定，以保障保险合同的有效性。

4. 理赔申请义务：被保险人在发生风险事件后应及时通知保险公司，并按照合同约定的程序提交理赔申请材料。

被保险人应如实提供相应的理赔材料，并配合保险公司进行理赔调查。

保险合同作为一种重要的法律文书，对于保险公司和被保险人都具有约束力。

保险公司应履行保单约定的义务，提供及时的理赔服务和续保服务；被保险人则需要履行诚实守信、防范风险的义务，并及时履行理赔申请义务。

论我国保险法告知义务和说明义务

论我国保险法告知义务和说明义务摘要：保险人的提示义务与明确说明义务、投保人的告知义务是否履行以及对保险人因投保人违反告知义务时合同解除权的行使，直接涉及到保险人需否承担保险责任这一保险经营中的核心问题。

然而，保险法中的相关规定却显得相当粗疏，其规定的正当性也值得研讨。

这些均需要进一步完善保险人说明义务的立法制度。

关键词：保险人；说明义务；告知义务；立法完善一、投保人的告知义务（一）告知义务的概念所谓告知义务，是指保险合同订立时，投保人或被保险人对已知或应知的危险和与标的有关的重要事实向保险人作口头或书面的申报。

作为最大诚信原则在保险法中的重要体现，告知义务要求投保人在订立保险合同时，将自己所了解的有关保险标的的一切重要情况如实告知，不得有任何隐瞒、遗漏、误导或欺诈。

设立此项制度的目的在于使保险人订立合同之时充分了解所要承保的标的物的重要风险因素和现实危险状况，以便作出正确的风险评估，从而保证每一保险的危险都与其应支付的保费相配比，使每一份保险都符合“对价平衡”的要求，从而保证保险制度的有序运行。

（二）我国保险法关于告知义务的规定以及存在的缺陷我国保险法第十七条对于保险人告知义务作了相关规定，其存在以下几点问题：1、关于告知义务的主体我国保险法第十七条规定保险合同订立中负有如实告知义务的是投保人，指出只有保险人对有关保险标的提出询问时，投保人应当如实告知，而并非明确当投保人和被保险人不一致的情况下，被保险人也有没有如实告知的义务。

在人身保险中，投保人和被保险人不一致时，只有被保险人才最了解自己的身体状况。

如果不承认被保险人也是告知义务人，那么，如果被保险人对于危险估计的有关事项有违保险法对告知义务的规定，保险人仍不得解除保险合同，这有悖于保险法的利益平衡原则。

2、告知义务的履行期关于告知义务的履行期我国保险法规定为保险合同订立时，但根据合同法原理订立，订立保险合同具体到投保人提出要约还是包子安人作出承诺呢？我国保险法没有明确的规定，这不利于保险合同双方当事人权利义务关系的确定。

投保人仅在投保单签字或者盖章能否确认为保险人已经尽到提示和明确说明义务

投保人仅在投保单签字或者盖章能否确认为保险人已经尽到提示和明确说明义务法律依据：《保险法解释二》第十一条保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。

保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。

第十二条通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的，人民法院可以认定其履行了提示和明确说明义务。

第十三条保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。

投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。

但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。

从以上解释可知对于《保险法》第17条规定的关于免责条款生效的提示和明确说明两大义务清晰可辨。

第一、在合同签订时，就要履行免责条款的提示义务，以足以引起投保人注意的方式就免责内容进行提示、展示。

而非在投保单上提示告知投保人自己去看、去留意、去阅读。

将保险人的提示义务转移到投保人一方。

或者让提示义务形式化。

我们认为，对于投保人而言，面对冗杂、晦涩的保险格式条款，并没有主动阅读和理解的义务。

很多时候亦不具备这样的能力。

第二、让投保人在相关文书上盖章、签字视为保险人已经经尽到明确说明义务的前提，必须满足有证据证实保险人在投保人签字、签章前已经向投保人履行了“书面”或者“口头”的明确说明义务，且该说明义务必须以“常人能够理解”的方式进行。

故，不得单纯以投保人在投保单等相关文书上的签字、签章认定保险人已经尽到了提示和明确说明义务。

保险法司法解释二第11条理解与适用

保险法司法解释二第11条理解与适用保险法司法解释二第11条规定，保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。

在理解与适用上，需要注意以下几点：1.提示和明确说明义务：保险公司对保险合同中免除其责任的条款，需要在投保单或保险单等其他保险凭证上以足以引起投保人注意的方式进行提示。

同时，保险公司还需要以书面或口头形式对免责条款的概念、内容及其法律后果向投保人作出常人能够理解的解释说明。

2.提示和明确说明的对象：提示和明确说明的对象是保险合同中的免除保险人责任的条款。

这些条款可能包括责任免除、限制责任、特别约定等。

3.提示的标准：保险公司应以足以引起投保人注意的方式对免责条款进行提示。

这包括使用明显的文字、字体、符号或其他标志。

4.解释说明的标准：保险公司对免责条款的解释说明应达到常人能够理解的程度。

这里的“常人”应理解为普通外行人，即具有一般知识和智力水平的保险外行人。

解释的内容应包括免责条款的概念、内容和法律后果。

5.特殊情况下的解释说明：如果保险公司明知或应知特定的相对人的认识水平或理解能力低于一般人的，则应以更大的勤勉予以解释说明。

例如，对于智力程度较低、知识水平不高或认识能力有限的投保人，保险公司应作出更详细的解释说明。

6.特殊主体的说明：尽管解释的条文本身很难看出针对特殊主体还应特别说明，但根据司法实践，对于一些特殊主体，如文盲、致力欠缺、盲人等，保险人的解释说明义务可能会有所不同。

这是因为这些特殊主体的认知能力和理解水平可能不同于一般投保人，因此需要保险公司根据具体情况进行更加详细的解释说明。

保险人对危险程度显著增加免责条款应尽提示说明义务

保险人对危险程度显著增加免责条款应尽提示说明义务
案情简介：
2016年8月22日，周某驾驶车辆与陈某驾驶的电动车相撞，致陈某受伤，两车不同程度损坏，陈某被送往医院治疗。

交警部门出具了周某承担事故的全部责任，陈某对本次事故不承担的交通事故责任认定书。

2016年10月9日，在双方就赔偿问题协商无果的情况下，陈某将周某及保险公司诉至法院。

庭审中，保险公司辩称：周某用私家车从事营运行为，改变了该车辆的使用性质，使得危险程度显著增加，加重了承保风险，属于《中华人民共和国保险法》中明确规定的免责事由，保险公司无需尽到提示说明义务。

律师意见：
《中华人民共和国保险法》第五十二条的规定：“在合同有效期内，保险标的危险程度增加的，被保险人按照合同约定应当及时通知保险人，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。

被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的危险程度增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。

”但是该法第十七条又规定，保险人对于保险合同中的免责条款应当向被保险人尽到提示说明义务，该提示说明义务并未区分法定免责事由或约定免责事由，且前述法定免责事由应当在保险合同中明确约定。

本案中，周某使用家用车辆从事营运活动显著增加了保险公司的承保风险。

但保险公司并未举证其承保时将投保单交付周某，无法认定就危险程度显著增加条款在保险合同中明确
约定。

因保险公司未就该免责条款尽到提示说明义务，该免责条款对周某不发生效力。

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保险人明确说明义务履行的认定

保险人明确说明义务履行的认定作者：陈双来源：《法制与社会》2016年第17期摘要明确说明是保险人在订立合同时向投保人就免责条款的概念、内容及其法律后果进行提示并解释的一项法定义务。

保险人履行明确说明义务是对投保人就免责条款知悉情况处于弱势地位的弥补，此亦为保险法最大诚信原则的体现。

在保险实务中，保险人常常以免责条款的提示代替明确说明义务的履行。

本文认为，基于保险行业通常采用格式合同缔约的惯例以及合同具有相对性的特征，明确说明义务的履行包括对免责条款进行提示的外观要件，以及对其进行清晰确定说明以使合同相对人达到清楚理解程度的实质要件。

关键词保险人免责条款明确说明作者简介：陈双，中南财经政法大学法学院，本科，研究方向：民商法。

中图分类号：D922.28 文献标识码：A DOI：10.19387/ki.1009-0592.2016.06.193一、问题的提出保险合同一般为保险公司制定的针对所有投保人的格式合同，其中包含免除保险人责任的条款，我国《保险法》第17条规定，免责条款必须经过保险人作出足以引起投保人注意的提示义务，并且向投保人明确说明之后，该免责条款才能被视为订入保险合同。

然而在保险业务实践中，保险人常常以提示免责条款代替明确说明义务的履行，或者明确说明义务履行不到位，使投保人陷于未有对相关免责条款充分知悉的信息不对称地位，在保险事故发生时遭保险人拒绝给付保险金。

因此，考察《保险法》第17条的功能以及真实含义显得尤为重要，不仅为保险人履行明确说明义务提供操作上的参考，并且有利于发生纠纷时司法实务的认定。

二、“明确说明”的含义我国《保险法》第17条规定保险人应对保险合同中免除保险人责任的条款向投保人进行“明确说明”。

那么应当如何理解“明确说明”。

从文义上解释，明确的含义是“使之清晰且确定不移”，说明是指向对方明白地解释，在保险法的语境下可以理解为保险人对保险合同中的免责条款向保险人进行清晰且确定不移的解释。