我国商业银行企业信用风险原因[论文]

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我国商业银行的信用风险及对策.doc

目录l引言 (3)2商业银行信用风险的概述 (3)2.1信用风险的内涵 (3)2.1.1风险不同于损失 (4)2.1.2风险是一种机制.........................................................---4 2.1.3风险的双重性 (4)2.2信用风险的特征 (4)2.2.1．风险的客观性...................................................---4 2.2.2风险的不确定性.........................................................---4 2.2.3风险的相关性 (5)2.2.4风险的可控性.............................................- (5)3我国商业银行面临的信用风险现状 (5)3.1现行管理模式不尽完善 (5)3.2信用风险管理体系不够完善 (6)3.3信贷人员的责任管理不够重视 (6)4我国商业银行信用风险形成的主要原因～ (6)4.1内部信用评级制度尚不健全 (6)4.2政府干预依然存在 (7)4.3银行过度重视抵押担保 (7)4.4银行对信用风险无法进行量化处理 (7)5解决我国商业银行信用风险的对策及措施 (8)5.1加强对银行内部的控制和监督 (8)5.2逐步完善银行信用分析和风险评估能力 (8)5.3建立企业及个人信用资料数据库信息系统 (8)5.4加强和完善金融法律法规建设 (9)5.5培养高素质的人才队伍...．................................................．．9 5.6建立良好的银行信用文化 (9)结论…”…………………………………………．1 1 致谢…．．…………………………………………．12参考文献……．．…………………………………………．13摘要随着我国加入WTO，国内经济日益融入到“全球经济一体化”的进程中，我国的商业银行面临的新困难和新挑战也日趋严峻。

我国商业银行信用风险管理的原因、现状及对策

我国商业银行信用风险管理的现状、问题、原因及对策分析班级：13金融学号：138332149 姓名：姚璐摘要 :由于金融的全球化渗透 ,我国商业银行受到了前所未有的信用风险挑战。

信用风险管理较之其他风险,更是银行要面对的主要问题,为此就我国商业银行信用风险管理中存在的问题进行分析并提出相应的对策。

关键词 :商业银行 ;信用风险 ;风险管理 ;对策一．我国商业银行信用风险管理概述信用风险是金融市场最古老、最重要的风险形式之一。

信用风险影响着现代社会经济生活的所包含的方方面面，也影响着一个国家的宏观经济决策与经济发展，甚至还会影响到全球经济的稳定与协调发展。

我国的市场经济尚处于初级阶段，国有商业银行不仅面临着绝大多数国外商业银行同样面临的经营风险，如信用风险、市场风险、操作风险、更面临着一些特有的风险，如资本充足率偏低的风险，不平等竞争的风险等等。

在金融全球化的新形势下，我国商业银行必须借鉴国际上先进的信用风险管理经验，强化信用风险管理，开发适用的信用风险管理模型，适应《巴赛尔协议》新框架的需要。

深入研究我国商业银行的信用风险管理问题，不仅足商业银行作为微观金融主体进行内部管理的自主行为，从全局上看也是防范商业银行的信用风险导致银行信用体系和支付体系崩溃，引发货币危机、股市暴跌和金融危机的需要。

二. 我国商业银行信用风险管理的现状分析1.银行业市场结构垄断性强,市场份额集中在我国,四大商业银行占据垄断地位。

截止2011年底,大型商业银行的资产和负债都占银行业的47%左右,虽然市场份额在逐年减少,但在我国金融市场中扔扮演着十分重要的角色。

资产和负债的高度集中显示了我国银行业的高垄断性特点。

在此种市场结构下,大型商行的兴衰会直接受制于其贷款客户自身的管理水平、信用度高低以及其他相关行业的影响。

一旦银行的风险控制能力降低,损失的概率增加,投资风险无法分散,投资政策固化等,就可能推动大型商行的信用风险的增加,进而威胁到金融市场的稳定性。

商业银行信用风险成因与防范对策论文

试论商业银行信用风险成因与防范对策中图分类号：f832 文献标识：a 文章编号：1009-4202（2012）12-000-01摘要当前，在我国经济飞速发展以及经济全球化不断深化的共同影响下，我国商业银行所面临的市场风险也在不断的增加，在这些不断增加的风险之中，信用风险是影响最大的一种市场风险。

关键词商业银行信用风险风险成因防范对策信用风险，是当前商业银行普遍面临的一种影响十分巨大的市场风险。

对于银行来说，信用缺失能够影响金融市场的公正性和竞争性，破坏市场的秩序，阻碍金融的发展。

基于这样的情况，商业银行就必须要加强对信用风险成因的研究，并根据其成因制定行之有效防范措施。

一、商业银行信用风险的成因（一）相关的法律、法规不健全当前，由于我国相关的法律、法规不健全，使得银行不能够获得必要的法律保障。

当前，我国的法律和法规规定：公司的股东与法人只承认有限责任。

这样的情况为公司的股东，特别是对于那些控制股份的股东提供逃避债务、滥用有限责任的条件，使得大股东占用资金等现象成为了一种常态化的问题。

而且，因为国家相关的法律、法规不健全使得人们在追究这种行为时缺少法律依据，加之这种违法行为的违法成本过低，使得有更多的人去仿效这一行为。

这样的情况增加了银行信用风险的产生几率，加重了银行的信用风险。

（二）计划经济体制使得人们的信用观念淡薄在我国，长期以来实行的是计划经济的经济体制。

在这一经济体制之下，人们没有正确的认识商业信用，甚至存在否定和取缔商业信用的态度。

与市场经济不同的是，计划经济才去的是自上而下的纵向管理制度，在这一制度之下，各经营单位只需要按照计划完成任务即可，彼此之间不存在经济活动，因而也就没有商业信用的观念。

在过去的三十年之中，由于计划经济的管理体制，使得整个社会都没有建立起良好的信用观念，使得信用的基础薄脆如纸，为信用风险的产生提供了温床。

（三）缺乏对道德风险的良好控制在信用风险之中，有一个影响十分巨大的风险：道德风险、。

我国商业银行信用风险的成因与对策分析

我国商业银行信用风险的成因与对策分析摘要：本文分析了商业银行信用风险形成的原因和管理存在的问题，提出了加强我国商业银行信用风险管理的对策，供大家参考。

关键词：商业银行信用风险银监会中图分类号：f830.33文献标识码： a 文章编号：1前言银行作为经营货币资金的企业，与一般工商企业及其他经营单位相比，最显著的特征是负债经营，同时作为金融中介的代表，银行在经营中处于信息不对称的环境中，时刻面临着各种风险。

因此，风险管理在银行经营管理中占有十分重要的地位。

2 商业银行信用风险形成的原因造成我国商业银行信用风险的原因很多，归纳起来，主要有以下3个方面的原因：1)银行管理体制落后改革开放以来，我国商业银行管理体制基本上还沿袭着国营企业的治理结构，与市场经济相适应的现代商业银行制度并未真正建立．现代公司治理结构的根本性问题一直没有得到彻底解决。

这形成了我国国有商业银行没有明确的出资人代表，没有关于权力制衡的制度性安排，没有合理的管理人员激励制度等等，致使银行不能完全按照市场经济规律运作。

内部监管缺位。

各经济主体行为缺乏长期的发展动机，由此加大了商业银行的信用风险。

2)商业银行经营机制存在严重缺陷由于历史原因，我国几家国有商业银行在国内的机构基本上是按行政区划设置的，因此，在信息传递、资金调拨等方面的困难，制约了金融资源的市场合理配置：机构设置和经营业务缺乏内在联系，造成一些机构业务严重不足，难以形成规模效益；银行业务过多受制于地方政府，影响了银行统一法人的体制，使银行风险控制弱化，不良资产大量增加。

3)社会信用环境欠佳目前．由于我国市场经济法规尚不完善，致使少数人、少数企业及少数地方政府不讲信用、不守诚信的现象屡屡发生。

3商业银行信用风险管理存在的问题3．1 信用风险管理观念和意识较为淡薄我国商业银行脱胎于计划经济体制，因此其业务运作模式具有较浓厚的行政色彩，市场化运作机制未能完全建立，在业务运作过程中，信用风险管理的观念和意识长期以来一贯较弱，对业务运作中具体的信用风险研究不够、认识不足，致使风险管理的工作力度不大。

我国商业银行信用风险研究分析范文

我国商业银行信用风险研究分析范文我国商业银行信用风险研究分析范文商业银行是我国金融系统的重要组成部分，在我国的经济发展中起着不可或缺的作用。

商业银行所面临风险中信用风险是最主要的风险，也是最复杂的风险。

详细内容请看下文我国商业银行信用风险研究分析。

因此进行信用风险研究，提高我国商业银行信用风险管理水平，是我国商业银行要解决的重要课题。

近几年来虽然随着经济发展，银行存款绝对额呈上升趋势，但增长率却是逐年下滑。

其原因在于银行经营活动中存在信用风险，导致银行客户在存款时瞻前顾后，银行存款率下降。

商业银行信用风险成因分析商业银行的信用风险关系到国家经济秩序的稳定和金融安全，在世界银行对全球银行危机的研究中表明，导致银行破产的最常见的原因就是信用风险。

只有认清商业银行信用风险的成因，才能从源头上有效防范信用风险的发生。

笔者在此将信用风险成因总结为以下几点：1.1信息不对称在信息化时代，现代市场经济越来越依靠信息交流带动资金和商品的流动。

银行及企业或个人首先需要进行信息交流，然后进行银行业务。

但在实际过程中，双方在获取信息方面会存在差异，这种差异被叫做信息不对称。

那么掌握信息多一点的一方可能会利用信息优势欺骗另一方，导致另一方决策失误，利益受损。

在银行信贷关系中，借款企业通常对借款项目风险与收益状况占有信息，那么他们就有可能利用信息优势和信用缺失欺诈银行。

相对而言，银行处于信息劣势一方，无法获取足够多的信息，增加了信用风险。

关于信息对称与否与贷款难易二者之间的对应关系问题，贺力平认为银行信用风险大小与信息不对称程度成正向相关。

1.2银行内部缺乏有效的监督制约我国商业银行信用风险管理的组织机构尚不健全，近年来随着金融业经营的发展，金融犯罪也越来越频繁，手段更加诡秘，出现了如虚假个人消费、恶意透支、关联企业骗贷、票据欺诈、大量非法洗钱等新的金融犯罪形式，但它们都有一个共同的现象，即银行工作人员工作懈怠，不坚持岗位规章制度，不能及时发现经营和管理中存在的违规和重大风险问题，即使发现也不能及时向上级反映，更有甚者，发现也不向上级反映。

商业银行信用风险的成因与有效防范

其信用风险依然潜伏。目前，我国商业银行
银行自身风险
社会风险
普遍存在着短贷长期化，长贷固定化状况，
银行业自身风险主要指贷款风险，但同
由于社会信用制度不佳带来的银行信用所以市场利率的“风吹草动”足可使商业银行时也不能小觑其他来自银行内部自身内控机
风险，其实这也是商业伦理风险。在当今社 “草木皆兵”。一旦利率发生较大变动，商业制不良带来的信用风险。如银行业制度不够
目前商业银行中出现的不良贷款陡增。企业放房地产业贷款，预期利润本相当可观，可违章违规行为等，都极有可能为商业银行发
政府假破产，违规破产逃避银行债务，利用天有不测风云，正巧日本国内经济大停滞，展带来羁绊与困扰。我国商业银行中人为因
24 经济导刊 2011 / 01
金融
素导致银行受挫的现象也是常见：违章放贷，暗箱操作，损公肥私等不良行为屡禁不止。值得庆幸的是，国家已经对此类现象高度重视，并下定决心，重拳打击金融违规与犯罪行为，虽然已取得了斐然的成就，但其造成的严重危害性容不得我们有丝毫懈怠。
70% 的利润来自于信贷。鉴于商业银行在经
国企改革风险
济发展和社会进步中的特殊作用，其信用风
我国国企改革目前是方兴未艾，致使银
险的有效管理举足轻重。
行信用风险增加了高度不确定性。国企改革
机制健全，科学合理，企业发展就会如日中天，
银行信用风险的成因
银行业也会随之活力迸射；反之，如果国企改革体制不畅，进展乏力，金融业也难逃萧条。
造环境。
开了问题，透明了情况，损伤了银行；而风
其次，提升银行自身防控能力，完善信险监管则是一种积极主动、侧重引导与警示，
贷风险防控机制。
防患于未然的避险行为，通过对帐表手续、

《2024年我国商业银行信用风险度量及管理研究》范文

《我国商业银行信用风险度量及管理研究》篇一一、引言随着中国金融市场的不断发展和深化，商业银行作为金融体系的重要组成部分，其信用风险管理已成为业界和学术界关注的焦点。

信用风险是商业银行面临的主要风险之一，其度量和管理对于保障银行资产安全、维护金融市场稳定具有重要意义。

本文旨在探讨我国商业银行信用风险的度量方法及管理策略，以期为商业银行的信用风险管理提供理论支持和实证依据。

二、我国商业银行信用风险现状我国商业银行面临的信用风险主要源于贷款业务。

由于贷款业务是银行的主要收入来源，因此信用风险管理显得尤为重要。

当前，我国商业银行的信用风险主要表现为以下几个方面：1. 贷款集中度较高，部分行业或企业的违约风险较大；2. 信用评级体系不完善，导致风险评估不准确；3. 内部信用风险管理机制不健全，缺乏有效的风险控制措施；4. 外部环境变化，如经济周期、政策调整等，对信用风险产生影响。

三、信用风险度量方法针对上述信用风险现状，本文介绍几种常用的信用风险度量方法：1. 信用评分模型：通过建立评分模型，对借款人的信用状况进行量化评估，如KMV模型、Z-score模型等；2. 信用组合模型：基于资产组合理论，对贷款组合的信用风险进行评估和度量；3. 信用等级转移模型：通过分析历史数据，预测借款人的信用等级转移概率，从而度量信用风险；4. 大数据分析和人工智能技术：利用大数据和人工智能技术对信贷市场进行实时监控和预警，提高信用风险的识别和评估能力。

四、信用风险管理策略针对不同信用风险的度量结果，本文提出以下管理策略：1. 完善内部信用风险管理机制：建立完善的信用风险管理机制，包括风险评估、监控、预警和处置等环节；2. 加强行业和区域风险管理：针对不同行业和区域的信用风险特点，制定相应的风险管理策略；3. 强化信贷审批和贷后管理：加强信贷审批的严格性和贷后管理的有效性，降低违约风险；4. 利用大数据和人工智能技术提高风险管理水平：通过大数据和人工智能技术对信贷市场进行实时监控和预警，提高风险识别和评估能力。

商业银行所面临信用风险的防范论文

商业银行所面临信用风险的防范论文•相关推荐商业银行所面临信用风险的防范论文摘要:随着全球银行业的迅猛发展，我国商业银行面临的竞争环境日渐复杂，银行风险管理的重心一直是信用风险管理。

信用风险作为一种古老的风险，是银行业所面临的最大风险。

对于承担信用风险的商业银行来说，将信用风险控制在一定范围内则成为其生存之根本。

所以，提升我国商业银行信用风险管理水平成为了亟待解决的课题。

关键词:商业银行;信用风险;成因一、我国商业银行目前的经营现状我国目前已形成以国有股份商业银行为主体，其他金融机构相互并存的多层次金融体系，但银行业仍存在很多问题亟待解决。

通过对比国内外商业银行的盈利能力，我国仍然处于落后。

存款一直是银行资金的重要来源，然而近来存款增长趋缓，银行增加负债的难度越来越大。

近几年来，虽然经济有所发展，银行存款绝对额逐年提高，但从增长率上看却不断下滑。

二、研究信用风险的必要性风险管理是商业银行的生命线，是关乎到商业银行经营成败的根本因素，而我国商业银行的风险主要表现为信用风险。

所以，信用风险管理水平的不断提高是银行长远发展的重中之重。

(一)有效控制信用风险能够改善银行的资产质量提高银行资产周转速度，提高银行资产利用率。

目前来看，银行贷款、融资将仍是银行的主营业务，不良贷款极易发生资金量断裂，后果便是银行较多的贷款利息无法收回，银行却要如实支付这部分资金的利息及其它相关费用。

另外风险管理方面的问题，包括风险管理的认识程度存在的相应的差距，缺乏科学有效的风险度量模型和管理工具，信用风险的度量未能实现动态评级等。

(二)有效控制信用风险是社会资源的优化配置重要保证。

银行有效的处理信用风险，能够使货币资金向急需货币资金的部门流动，达到资源的合理利用与分配，减少资源的浪费，提高资源利用率，同时有效控制信用风险为银行等金融机构营造宽松安全的交易环境，使投资者更放心地进行交易，进而保证了金融机构经营目标的顺利实现。

(三)有效控制信用风险更有助于社会整体经济的稳定发展。

我国商业银行信用风险管理的存在问题、原因及应对措施

【摘要】我国商业银行信用风险的度量和管理虽然已经取得了一定的进展，但和经济发达国家相比，仍有比较大的差距。

本文从信用风的险的概念及信用风险管理原则入手，剖析了我国商业银行信用风险管理存在的主要问题，并对提高我国商业银行信用风险管理的措施作了粗浅的探讨。

【关键词】信用风险风险管理五级分类法风险控制制度信用风险是金融市场中最古老，也是最重要的风险形式之一，它是现代经济体，特别是金融机构所面临的主要风险。

自20世纪90年代以来，在全球范围内，所有金融机构都面临着不断增加的信用风险，对信用风险的准确度量和合理管理，从微观上讲有利于经济体经营的安全，从宏观上讲有利于整个金融体系的稳定和经济的健康持续发展。

因此，对信用风险度量和管理的研究具有重大的理论意义。

一、信用风险的概念及发展信用风险指借款人不能按期还本付息而给贷款人造成损失的风险。

在传统意义上，损失被理解为只有当违约实际发生时才会产生，因此，信用风险又被称为违约风险。

然而，随着现代风险环境的变化和风险管理技术的发展，这一定义已经不能充分反映现代信用风险及其管理的性质和特点。

从当今组合投资的角度出发，投资者的投资组合不仅会因为交易对手的直接违约而发生损失，而且，交易对手履约可能性的变化也会给组合带来损失。

一方面，一些影响交易对手信用水平的事件的发生，如信用等级被降低、投资失败、盈利下降、融资渠道枯竭等，其所发行的债券或股票就会跌价，从而给投资者带来损失。

另一方面，现代风险衡量技术的发展也使得贷款等流动性差的金融产品的价值能得到更恰当和及时的衡量，上述信用事件的发生对资产价值的影响可以及时地在资产估价中得到反映。

如借款人的还款能力和信用状况也会随时影响贷款人资产的价值，而不仅仅是在违约实际发生的时刻。

因此，现代意义上信用风险应包括由交易对手直接违约和交易对手违约可能性变化而给投资组合造成损失的风险。

二、我国商业银行信用风险管理存在的问题（一）信用风险管理体制存在缺陷1、风险管理部门的独立性不够我国商业银行信用风险与发达国家相比具有显著的体制性根源。

我国国有商业银行信用风险成因分析

度的缺失．
我国在经济转型过程中，法律制度的建设明显滞后于经济、融金的发展．银行业的商业化改革已有多年，银行业务业有了相当的规模，但是第一部规范国有商业银行活动的法规《业银行法》直到商１９９５年才出台，且从实际的执行效果来看，项法规的实际可操并各作性较差．之相配套的细节性的法规明显不足。与在有些情形下银行作为债权人没有地位，其权益也得不到法律应有的保护，比如当银行与产生不良贷款的国企协商未果的情况下，往往只有通过诉讼的方式进行保全和清收，而此时或者地方政府会以“ 定压倒一切” 借口，取多种形式对法院施加压力，成“ 稳为采形起诉不受理。理不开庭 ” 局面；的企业甚至于通过鼓动和怂恿职受的有工到银行静坐、闹事，银行施加压力等。由于国家相关法律法规的对缺失．行又缺乏债务重组的自主权，使得资产重组、转股等处银这债置手段无法派上用场，而导致国有银行的信用风险。从
一
、
银行内部因素
长期以来．国国有商业银行的发展一直遵循粗放型的道路，我经营过程中往往只注重机构的扩张和存贷款规模的增长而忽视了经济效益和资产的质量。另外，围有商业银行的内控机制不完善，贷款在数量不断增加的同时贷款质量却日趋下降，险逐步积累。要表现风主在以下几个方面：１决策主体和决策目标不明确。在决策过程中上（）级行、经营行以及地方政府都有一定的参与权，决策目标也经常变化，而以社会效益为主，而以自身效益为主，险管理不能成为时时风经营管理中的核心环节，并且在决策过程中风险因素往往被忽略：（）乏有效的贷款决策程序和客观的风险识别方法。２缺目前我国国有商业银行的贷款决策和风险识别主要是依靠信贷员的调查分析，这就加大了贷款决策的主观随意性和发生偏差的可能性；３缺乏必要（）的分散风险和规避风险的技术手段。目前我国国有商业银行在贷款发放后．往只能被动地接受风险。不能主动地通过自身的资产组往而合或者运用某些金融工具来分散和规避风险；４（）在内控建设方面，部分管理者和员工对其缺乏全面的认识．有些人甚至认为只是内控制度的建立和完善；缺乏统一健全的内控评价标准以及完善的内控方面的激励约束机制：有信息系统对内控管理支持不足．乏统一现缺的计算机数据信息系统和集中的数据信息库，信息的快速传递和反馈渠道不畅。因此，我国围有商业银行应该不断地完善经营管理风险的能力

商业银行风险论文六篇

商业银行风险论文六篇商业银行风险论文范文1【关键词】商业银行;风险;管理;体系商业银行财务风险是指商业银行在资金运营过程中由于财务结构不合理、经营状况不佳而引起的财务风险。

为了规避财务风险，需要在风险发生之前进行识别，准时实行措施化解风险。

为了进行商业银行财务风险识别，需要对以往银行所发生的财务危机进行汇总分析，找出应对措施，避开下次发生。

风险管理部门应当加强对风险的监管，对财务资产负债表等财务资料定期汇总进行讨论分析，了解企业财务经营状况，发觉潜在危机，同时，银行财务风险也需要对往来客户的信用风险与经济市场风险进行识别。

客户的负债清偿力量是需要银行谨慎考核推断的。

面对市场经济需要不断的进行市场监管，把握市场动态，准时发觉可能影响财务风险的缘由，做出对策，规避风险。

一、商业银行风险特征(1)不确定性:风险是客观存在的，不以人的意志为转移的。

(2)双重性和相关性:商业银行风险存在患病损失的可能性与取得收益的机会，这不仅与其自身的经营活动影响，更受其服务对象的经济行为决策和活动效率的影响。

正是由于银行风险的双重性和相关性，所以会使经济主体产生一种约束机制和激励机制，更好地有效配置资源。

(3)可控性:商业银行风险所具有不确定性，并非意味着不行控，从肯定程度上可以把风险掌握到肯定范围内。

(4)加速传染性:银行风险一旦爆发，不同于其他经济风险爆发，它会因信用基础的丢失而提高金融经济危机的发生。

(5)集中累积性:企业融资渠道与方式单一，使银行风险过于集中化;基层银行的经营不善并不会危及其生存，各种风险通过向上级转嫁，逐级汇总到总行，这样风险将逐步累积。

二、商业银行风险分类(一)外部风险外部风险包括在信用风险、市场风险、通货膨胀风险和国家风险的来源于商业银行外部的风险。

1、信用风险:是指交易对象未能履行契约中商定的义务而造成商业银行经济损失的风险。

信用风险是目前中国商业银行面临的主要风险。

2、市场风险:是指因市场价格(利率、汇率、股票价格和商品价格)的不利变动而使商业银行内外业务发生损失的风险，它存在于银行的经营活动中。

浅析我国商业银行的风险成因

浅析我国商业银行的风险成因商业银行作为金融系统的重要组成部分，在金融市场中扮演着至关重要的角色。

然而，由于金融领域的特殊性和复杂性，商业银行也面临着各种各样的风险。

本文将对我国商业银行的风险成因进行浅析，以便更好地了解和应对这些风险。

首先，商业银行的信用风险是主要的风险成因之一。

信用风险是指由于借贷活动中的债务违约、担保不足或其他原因导致的资金无法收回的风险。

这意味着借款人不能按时偿还贷款或利息。

信用风险可能来自于个人、企业、政府等各个方面，如企业经营不善或财务状况恶化，政府违约等。

商业银行通过建立风险管理体系、评估借款人信用状况以及设置合理的担保措施等手段来规避和管理信用风险。

其次，市场风险也是商业银行面临的重要挑战之一。

市场风险是指由于市场价格波动、利率波动、外汇汇率波动等因素导致的资产价值波动的风险。

商业银行通常通过分散投资组合、有效管理流动性、建立风控制度以及使用衍生品等方式来管理和降低市场风险。

此外，商业银行还需要密切关注国际市场的动态变化，及时调整风险敞口，防范可能的风险。

另外，操作风险也是商业银行需要关注的一个风险因素。

操作风险是指由于内部操作失误、技术问题、人为失误等因素导致的损失的风险。

操作风险可能来自于银行的人力资源管理、信息系统安全、内部流程不规范等方面。

为了规避和管理操作风险，商业银行需要加强内部控制，建立完善的风险管理制度，并加强对员工的培训和监督。

此外，流动性风险也是商业银行面临的重要风险因素之一。

流动性风险是指商业银行由于无法及时满足存款者和借款者的资金需求而导致的资金周转困难的风险。

商业银行需要根据客户需求和市场情况合理安排资产和负债结构，保持良好的流动性，以应对可能出现的流动性挑战。

最后，法律风险也是商业银行需要关注的风险因素之一。

法律风险是指由于法律规定变化、法律纠纷或合同违约等因素导致的风险。

商业银行需要密切关注法律法规的动态变化，遵守相关法律规定，并建立有效的合规体系，以降低法律风险对银行经营的影响。

我国商业银行信用风险的成因分析及控制策略

我国商业银行信用风险的成因分析及控制策略信用风险是影响商业银行命脉的问题。

在经济全球化背景下，我国商业银行想提高自身竞争力，参与国际化挑战，信用风险是一个不能不面对的难题。

本文首先从一般性和特殊性两个方面来探讨我国商业银行信用风险的成因，然后，基于我国商业银行的现状提出相应的风险控制策略。

标签：商业银行信用风险成因策略一、引言信用风险是金融市场最古老的风险之一，也是商业银行面临的最主要的风险。

信用风险是指由于借款人或市场交易对手违约而导致的损失的可能性。

收益与风险的不对称性、非系统性、数据稀缺性是信用风险的基本特征。

银行信用风险基本上包括信用违约风险（Default Risk）和信用息差风险（Spread Risk）两大类型。

信用违约风险是指在商业交易中由于交易一方的违约，使交易另一方应得的预期现金流量的现值减少而遭受损失的风险。

信用息差风险是指在商业交易中，交易一方信用质量的变化（包括违约）使交易另一方应得的预期现金的现值面临不确定的变化而带来的风险。

当今世界，很多国家和地区都不同程度的受到了银行危机的困扰，我国也不例外。

虽然我国还没有出现大量银行倒闭，但存在单个银行危机，存在银行经营危机，国有银行已经出现了不良资产比例过高，资产流动性差的高风险症状，银行危机是我们当前必须面对的现实。

本文深入探讨我国商业银行信用风险的成因，并提出控制的策略。

二、我国商业银行信用风险的成因从经营的业务范围来说，商业银行存在信用风险有其一般性的成因，我国商业银行信用风险的产生也不例外；从我国经济现实情况来看，我国商业银行信用风险的成因又有其特殊性的一面。

因此，笔者从一般性和特殊性两个角度来分析我国商业银行信用风险的成因。

1.商业银行信用风险的一般性成因(1)信用风险的广泛存在性。

现代经济是契约式经济。

随着金融的不断发展，金融产品不断创新，导致了信用的不断扩展。

由于现代信用的大量使用，信用风险存在于各种各样的经济活动中。

商业银行信用风险成因与管理论文

商业银行信用风险的成因与管理摘要：基于商业银行内外竞争环境日趋复杂，风险管理水平正在日益成为考量银行核心竞争力的决定因素。

本文通过对商业银行信用风险成因的分析，根据《新资本协议》监管要求，提出加强风险管理的措施和建议。

关键词：商业银行信用风险金融全球化新资本协议信用风险是指银行借款人和交易对象不能按事先约定来履行义务而导致银行损失的潜在可能性，也包括由于借款人的信用评定和履约能力发生变动，导致其清偿能力下降和市场价值发生变化引起损失的可能性。

随着现代商业银行不断发展，银行所面对的风险对象和性质已超越最初的内涵，由单一的借贷产生的信用风险演变为信用风险、市场风险、操作风险等在内的多类型风险，从最初的局部风险演变为全球风险。

尽管风险对象和性质发生了很大变化，但总体上都可以纳入系统性风险和非系统性风险的范畴。

系统性风险是指经济活动的参与者必须承担的风险，非系统性风险包括信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险和法律风险等，是银行自身面临的风险，成为商业银行风险管理的主要内容。

1 商业银行信用风险成因分析商业银行的信用风险关系到国家经济秩序的稳定和金融安全，全球经济化趋势下，一个国家的商业银行不在是一个独立的金融实体，而是融入到整个世界金融体系中。

在金融领域内，挑战在升级，竞争在加剧，这一切都警示着我国商业银行提高信用风险管理的必要性，认清商业银行风险的成因，才能从源头上有效防范金融风险。

1.1 政府部门对银行业的隐含担保由于历史的原因我国商业银行与政府部门之间联系紧密，对于银行的经营行为，政府部门在一定程度上给予支持和担保，特别是一些地方性商业银行，一直以来由地方政府控制，其经营决策一般都是政府左右，一旦其经营出现问题，也是地方政府买单，这种隐含的担保使我们形成了一种偏颇的认识，有困难找政府。

长此以往很容易造成企业的道德风险，也滋生银行的道德风险。

因为有政府撑腰，银行就很有可能从事风险较大经营活动，从而导致银行经营的更大风险。

我国商业银行信用风险产生的原因及其控制风险的建议

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我国商业银行信用风险产生的
原因及其控制风险的建议
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主要大额客户是国有企业 & 其中商业银行可是私营业主的违约损失率依然也很大 & 这是因为我国没有对私有财产保护得力的民法典 & 企业所有者对自己的私有财产所有权的担忧 # 因此 # 大多数业主喜欢使用短平快的方式去追求短期利益 & 因此就会出现私营业主不重视自己的信用的行为 & 再者 # 企业的寿命预期也决定了企业经营者追求短期利益 & 因为我国很多的企业) 包括国有企业和民营企业 # 当然以民营企业为甚 * 的兴衰成败很大的程度上取决于这个企业的 + 一把手 , & 所以 # 一个企业的生命预期大致可以以企业的 + 一把手 , 自上任以后的生命与其为极限 # 这对一个企业来说 # 这是一个很短的生命预期& 根据统计 # 国外的公司大多数寿命
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!" 国有企业产权问题对于我国银行业债务作为监守自盗的手段 & #" 预期的原因在私有企业中 # 产权问题非常清晰 # 发挥会计人员的监督作用 # 防止违规票据入帐 # 堵塞财务开支的漏洞 - 并且增加有效审批人数 # 实际等于废除个人说了算 # 扩大了知情面 # 防止财务开支的 + 暗箱操作 , & 一个反面的例子是 # #’’( 年底成立的中再人寿在成立伊始就违规将 ) 亿元投入汉唐证券 # 次年 * 月汉唐崩盘 # 中再人寿约 & 亿元资金由此深陷其中 # 收回的可能很渺茫 & 此后调查得知 # 这 ) 亿元资金只可能是其 * 亿注册资本金中的数目 # 这笔大投资没有通过股东大会表决 # 董事会也未讨论过 # 巨额资金的划拨全凭总经理冯宏娟一支笔说了算 # 造成了重大损失 & 从这个案例中可以看出 # 现代财务管理制度已不再青睐集权式的审批机制 # 而是要求建立和完善内部制约机制 # 实行多级审核和全位的监督 #

商业银行信用风险形成原因及对策

商业银行信用风险形成原因及对策信用风险是商业银行面临的重要风险之一，它指在借贷、融资、投资等金融活动中，由于借款人或大宗交易对手无法按时履行合约义务而导致的金融损失的风险。

本文将从商业银行信用风险形成的原因和对策两个方面进行探讨。

一、商业银行信用风险形成原因1. 宏观经济环境不稳定宏观经济环境的持续不稳定会对借款人的还款能力和信用状况产生直接影响。

例如，经济衰退期间，企业盈利能力下降，失业率上升，导致借款人违约风险增加。

2. 不良贷款管理不当商业银行在发放贷款时，如果没有足够严格的风险评估和抵押物管理制度，可能会导致贷款变成不良贷款。

不良贷款的积累会对商业银行的信用风险水平产生负面影响。

3. 不良客户选择失误商业银行在寻求扩大市场份额时，可能会出现以追求新客户为导向的风险扩张行为，导致与信用状况较差的借款人建立合作关系，增加了信用风险的潜在风险。

4. 内部控制不足商业银行内部控制体系的薄弱环节存在是造成信用风险的重要原因之一。

例如，内部操作不当、信息不准确、风险评估不全面等问题，容易导致信用风险的形成。

二、商业银行信用风险对策措施1. 健全风险管理体系商业银行应建立全面的风险管理体系，包括风险评估、监测、报告、汇总等环节，以及设立专门的风险管理部门进行风险控制和监督。

同时，加强对不同类型借款人的风险评估和审查，严格把控贷款发放的条件和审批程序。

2. 加强内部控制商业银行应加强内部控制体系的建设，包括完善操作流程、明确岗位职责、制定审批流程等，确保贷款发放和管理过程的规范和合规。

此外，应强化内部审计和风险监测，及时发现和纠正可能导致信用风险的问题。

3. 多元化风险分散商业银行应积极探索多元化的风险分散策略，通过分散借款人风险来降低信用风险。

例如，分散贷款资金投放领域和客户群体，在不同行业、地区和经济周期中平衡风险。

4. 加强信用风险监测和管理商业银行应建立完善的信用风险监测和管理机制，包括建立风险预警指标和风险评估模型等，及时掌握信用风险的动态变化并采取相应措施进行管理和控制。

论我国商业银行信用卡信用风险的成因及对策

论我国商业银行信用卡信用风险的成因及对策目录摘要 (3)关键词 (3)一、信用卡及信用风险 (3)(一)信用卡概述 (3)(二)信用卡风险的分类 (3)二、我国商业银行信用卡信用风险的成因 (4)(一)信用卡发卡规模 (4)(二)信用卡发卡环节 (4)三、信用卡信用风险的对策 (5)(一)建立健全社会诚信体系，为信用风险管理创造良好的外部条件伤害事故的特点 (5)(二)加强银行内部信息管理建设 (6)四、小结 (7)参考文献 (7)摘要：近年来，随着中国经济的快速发展和国民收入的不断提高，我国居民的消费水平得到大幅度增长，信用卡这种便利的信用方式深受消费者的喜爱。

但随着信用卡业务的迅猛发展，信用卡产生的风险也越来越明显，而信用风险作为商业银行信用卡业务中最主要的风险，应当引起商业银行的高度关注。

本文从分析信用卡信用风险入手，在对风险成因进行深入剖析的基础上，提出了防范信用风险的措施和建议。

关键词：信用卡信用风险对策一．信用卡及信用风险信用卡起源于20世纪初的美国。

二十世纪六七十年代，信用卡在西方普及，并逐步为各国所接受和青睐。

经过一个多世纪的发展，信用卡业务已成为发达国家以及许多国际大银行的黄金业务。

（一）信用卡概述信用卡作为一种循环信贷工具，是银行或专门的发卡机构发给资信良好的消费者的一种信用凭证。

持卡人可凭卡在发卡机构指定地点消费，也可以向银行存取现金。

信用卡的基本功能有三方面：一是提供转账结算，即持卡人到特约商户消费或取得相应服务时，可进行信用卡支付，替代现金结算，这是信用卡最主要功能；提供信贷，即允许持卡人进行一定额度的透支，这是银行或专门的发卡机构向信用卡客户提供信贷的一种形式；支取现金，这作为信用卡的辅助功能。

（二）信用风险的分类信用卡作为一种先进的支付方式，其业务不同于一般的银行信贷业务，具有高成长性、高利润率、客户群体庞大、发展前景广阔等特点。

它在给商业银行带来丰厚利润的同时，也对商业银行的风险管理提出了新的、更高的要求。