货币银行学信用

四 高 利 贷
推行小额信贷
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第二节 信用活动的基础
信用要素 信用制度
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1、信用要素 品德（character)
能力(capacity)
资本(capital)
一 信 用 要 素
担保品(collateral)
环境(condition) ——信用风险分析之5C分析法
三 信 用 与 货 币 的 关 系
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1、信用与货币关系经历了三个发展阶段
最初彼此独立发展的阶段； 彼此联系，相互促进阶段：货币借贷扩展了信用的范围和 规模;信用的发展促进了货币形式和货币流通的发展. 相互融合阶段：在现代经济中几乎没有不含货币因素的信 用，也几乎没有不含信用因素的货币，二者融为一体便产 生了金融。
二 银 行 信 用
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♣ 国家信用是以国家和地方政府为债务人的一种信用形 式。
在一般信用关系中，债务人开出信用凭证交给债 权人，债权人通常把信用货币交给债务人作为支付和 流通手段。而在国家信用中，政府用自己的债券换回 银行的信用凭证，而前者本来就有可能直接充当清偿 和支付手段。政府之所以采取这种迂回做法，一是要 保证借贷资本能够有投放的场所，并扩大借贷的货币 金额，二是有利于保持货币形式的统一。
四 高 利 贷
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高利贷信用
“驴打滚”

“印子钱”
曾流行于全国各地 。在抗日战争前的上 海，借印子钱10元， 放债人先扣下1元，实 借出9元，分60天还清 ，连本带利每天还两 角钱，到期要还12元 。
盛行于华北一带。 贷款以一个月为期， 利息起息为4分或5分 ，到期还不了，利息 加倍，利上加利，越 滚越多，利息翻番速 度之快如同驴子打滚 翻身一般。
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一 商 业 信 用
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商业信用的模型
甲企业
出售 商品
乙企业
商品交易
乙企业
欠货币
甲企业
借贷行为
偿还
一 商 业 信 用
商业信用
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强制商业信用：本应支付的贷款而拖欠不付
“强制商业信用”与一般商业信用的 区别在于:前者是在商品买方强制拖欠 贷款的情形下发生的;后者是在商品卖 方主动提供 ，或者买卖双方磋商之下 形成的。强制商业信用违背了商品经 济下交换与信贷的基本原则——平等与 自愿，因而构成拖欠方对被拖欠方财 产的侵犯行为。做这个意义上，可以 说强制商业信用不是真正的信用。
第三章 信 用
• 信用及其与货币的关系 • 信用活动的基础 • 现代信用的形式 • 我国金融信用缺失历史与根源
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信用如金

魏文侯和管理山林、狩猎的官员约好外出打猎的 日期。到了这天，文侯和臣子饮酒作乐，外面的 雨下个不停。文侯起身要走，周围的人疑惑不解 地问：今天饮酒这么痛快，天又下着雨，大王要 到哪里去呀？文侯说，我与管理山林、狩猎的官 员有约，今天和他们一块儿去打猎。现在虽然很 痛快，岂能不按时赴约？于是，他冒雨前往，搞 得精疲力竭才回来。魏文侯讲信用，得到大家信 任，魏国就慢慢强大起来了。
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《新帕尔格雷夫经济大辞典》

提供信贷意味着把对某物(如一笔钱)的财产权给以让度， 以交换在将来的某一特定时刻对另外的物品(如另外一部分
钱)的所有权。
牛津法律大辞典

一 信 用 概 述
信用(Credit)，指在得到或提供货物或服务后并不立即而 是允诺在将来付给报酬的做法。
一 信 用 概 述
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授信：债权人将 商品或货币借出
受信：债务人接 受商品或货币
债权人
债务人
一 信 用 概 述
守信：债务人遵守承诺， 按期偿还商品或货币
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3、信用的特征
暂时性：信用标的的所有权与使用权是暂时分离； 偿还性：以还本付息为条件； 收益性：建立在有偿基础上； 风险性：法律法规、道德规范、债务人信誉与能力
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第一节 信用及其与货币的关系 信用概述
信用产生的原因 信用与货币的关系
高利贷
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信用的定义
信用的本质 信用的特征
一 信 用 概 述
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1、信用的定义
社会学解释
信用被用来作为评价人的一个道德标准，包括信任、声誉、遵
守诺言或实践成约，即仁、义、礼、智、信。
解决两大现实经济问题
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2、私有制和贫富两极分化
原始公社末期，随着剩余生产物的增多，公社首领逐渐将其据为 已有，于是社会成员逐渐分化为富有阶层和贫穷阶层。在贫穷阶 层中，大部分人沦为奴隶，一部分成为所谓自由民。这部分自由 民为生计所迫(生产和生活需要)被迫向富者借贷，于是就实际上 产生了信用和信用关系。
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高利贷的利息高的原因
(1)大多数借款是为了取得一般的、必 需的购买手段和支付手段； (2)人们不容易获得货币，但是对货币 的需求量又很大。
四 高 利 贷
思考： 现代经济活动中有没有高利贷信用，为 什么？
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3、高利贷的控制措施
利率管制与总利息水平 对官员从业的限制 开办官办机构 规定一些免责条款 对机构发放执照 阶级斗争 建立正常信贷机构和信用合作社
经济学解释
信用是以偿还为条件的借贷行为，这种借贷行为可以采取商品
一 信 用 概 述
形式，也可以采取货币形式。信用是一种价值运动形式。
信用的基本构成要素 信用关系：债权债务关系，借出叫授信，接受叫受信，债务人 依诺还债叫守信。 信用标的：货币或商品。 信用载体：即信用工具。 信用条件：主要有期限和利率。
高利贷的社会影响 高利贷的控制措施
四 高 利 贷
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1、高利贷定义
高利贷，顾名思义就是这种信用的利率水平很高，贷者要 收取较高的利息，借者要付出较高的代价。
人行及高法规定，高于同期贷款利息4倍以上的贷款，且不 计复利。
特点：利率奇高、信用不发达或信用程度太低、常与黑恶 势力相勾结。
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周幽王烽火台戏诸侯
1.忠言逆耳，奸贼当道。公元前781年周宣王去世，他儿子即位，就是周幽王。周幽王 昏庸无道，到处寻找美女。大夫越叔带劝他多理朝政。周幽王恼羞成怒，革去了越叔 带的官职，把他撵出去了。这引起了大臣褒响的不满。褒响来劝周幽王，但被周幽王 一怒之下关进监狱。 褒响在监狱里被关了三年。其子将美女褒姒献给周幽王，周幽王 才释放褒响。周幽王一见褒姒，喜欢得不得了。褒姒却老皱着眉头，连笑都没有笑过 一回。周幽王想尽法子引她发笑，她却怎么也笑不出来。虢石父对周幽王说：“从前 为了防备西戎侵犯我们的京城，在翻山一带建造了二十多座烽火台。万一敌人打进来 ，就一连串地放起烽火来，让邻近的诸侯瞧见，好出兵来救。这时候天下太平，烽火 台早没用了。不如把烽火点着，叫诸侯们上个大当。娘娘见了这些兵马一会儿跑过来 ，一会儿跑过去，就会笑的。您说我这个办法好不好？” 假使周幽王能够察纳雅言听 从大夫越叔带的进谏，听从褒响的忠言，又何至于落个亡国悲歌？ 2.用人失察，听信谗言。假使周幽王能够洞悉虢石父的主意是亡国昏招，周幽王何至 于听信谗言？ 3.周幽王昏庸无道，自作自受。周幽王如若自己不昏庸无道何至于不辨忠奸，听信谗 言，而导致亡国？ 4.薄命女子，红颜无罪！褒氏没有迷惑周幽王。褒氏是被周幽王霸占的。褒氏没有怂 恿周幽王烽火戏诸侯，烽火戏诸侯的主意不是褒氏出的。褒氏也没有干涉朝纲、祸乱 天下。把江山搞乱的是周幽王。烽火戏诸侯的也是周幽王。听信虢石父还是周幽王。 周幽王责无旁贷！红颜非祸水，祸水是帝王。除非：美丽也是一种罪过，不笑也是错 误！
一 信 用 概 述
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客观基础：商品经济的发展
私有制和贫富两极分化 商品和货币占有不均衡
二 信 用 产 生 的 原 因
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1、客观基础：商品经济的发展
解决社会资源的不合理配 置
商品交 易困难
通过赊销赊买， 实现商品的价 值。
货币分布 不均衡
二 信 用 产 生 的 原 因
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品格（Character）
1C 5C
环境 （Condition）
2C
能力（Capacity）
4C
担保 （Collateral）
一 信 用 要 素
资本（Capital）
3C源自文库
信用风险衡量-5C分析法
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2、信用制度 信用制度：保护和约束信用主体行为有序运行的法律规范及 其产权结构的合理性安排。 信用制度包括正式信用制度和非正式信用制度。 影响我国信用制度建立的主要因素：
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2、信用的本质
从经济意义上看，信用是以借贷为特征、以还本付息为条 件的经济行为，是不发生所有权变化的价值单方面转移.
信用是一种契约关系，是以借贷为基础并受法律保护的产 权契约关系。
信用实质上是财产使用权的暂时让渡，这种让渡不是无偿 的，而是以还本付息为条件。 信用与债权债务是同时发生的，是借贷活动的两个方面。
一 商 业 信 用
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♣ 商业信用的作用： （1）积极作用： 有利于润滑生产和流通，加速商品价值的实现过程； 有利于企业间的资金融通，加速资本周转; 有利于银行信用发展和中央银行货币政策操作。 （2）消极作用： 容易形成债务链和债务危机； 影响货币供给的调控和信用总量的控制. ♣ 商业信用的局限性： （1）商业信用的规模受到企业闲置资本量的限制； 对于单个企业来讲是如此，但全部企业作为一个整体，其 商业信用规模是十分巨大的。 （2）商业信用受商品买卖关系方向的严格限制； （3）商业信用的期限较短； （4）商业信用具有对象局限性。
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一 商 业 信 用
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♣ 银行信用是银行、货币资本所有者和其他专门的信用机构以 贷款的形式提供给借款人的信用。 ♣ 特点：
（1）间接信用，信用主体是银行及社会组织； （2）信用的载体是货币；
二 银 行 信 用
（3）与产业资本动态不完全一致；
（3）信用的发生集中统一，可控性强； （4）信用性强，具有广泛的接受性
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银行信用的模型
个人 企业 政府 商业银 行 信用社 储蓄银 行等 个人 企业 政府 二 银 行 信 用
存款
贷款
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♣ 银行信用与商业信用的联系:
银行信用是在商业信用广泛发展的基础上产生发 展起来的; 银行信用的出现使商业信用进一步得到发展; 银行信用与商业信用是并存而非取代关系.
三 信 用 与 货 币 的 关 系
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2、信用在现代经济中有何作用
积极作用： 可以促进社会资金的合理利用； 可以优化社会资源配置； 可以推动经济的增长.
消极作用：
主要表现在信用风险和经济泡沫的出现.
三 信 用 与 货 币 的 关 系
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高利贷定义
四 高 利 贷
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高利贷信用（续）
羊羔息：
即借一还二。如 年初借100元，年末还 200元。
坐地抽一：
借贷期限1个月， 利息1分，但借时须将 本金扣除十分之一。 到期按原本金计息。 如借10元，实得9元， 到期按10元还本付息 。
四 高 利 贷
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四 高 利 贷
二 信 用 制 度
社会信用基础薄弱，信用观念淡薄。
产权制度的缺陷。 法制不健全，违约成本低。
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商业信用
消费信用
银行信用
国际信用
国家信用
民间信用
第三节 现代信用的形式
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♣ 商业信用是厂商在进行商品销售时，以延期付款即赊 销形式所提供的信用，是现代信用制度的基础 ♣ 特点： （1）直接信用，信用的主体是厂商与厂商 （2）信用的载体是商品； （3）与产业资本动态一致； （4）具有一定分散性，且期限较短； （5）规模和数量有一定的限制。
3、商品和货币占有不均衡
随着商品生产的发展，作为商品经济两大要素的商品和货币的矛 盾也日益增强。货币和商品在各所有者之间分布很不均衡，有时 需要购买商品的人没有货币，同时有货币的人又不需要购买，这 种矛盾通过信用迎刃而解。
二 信 用 产 生 的 原 因
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信用与货币关系的三个阶段 信用在现代经济中有何作用