贷款信审若干问题分析

对于客户的基本信息收集主要包括客户的年纪、婚姻状况、户籍状况和房产信息、受教育程度、个人嗜好、从业经验、家庭收入与开支、保证人信息等。

1.客户的年纪

客户的年纪可以反映客户的社会经验，以及死亡的风险。通常情况下，一个人的年龄和其社会经验成正比，年龄偏大或者偏小都会增大贷款的风险。年龄偏小的借款人：阅历浅、社会经验不足、在经营过程中缺乏管理经验、企业可能处于起步阶段，经营存在很大的不确定性。另外，企业的实际所有人可能还会另有其人，例如父母等。年龄偏大的借款人：思想守旧且固执、难于沟通;另外，受身体健康原因的影响，一旦发生生病或身故等意外情况，将会给还款带来风险。

2.婚姻状况

未婚和单身的借款人因为没有家庭，因此其责任感很难判断，而且这类客户流动性较强，一旦经营出现问题，可以自己一人之身而退，无形当中会加大贷款的风险。

对于重新组成家庭的再婚借款人，要了解夫妻双方之前离婚的原因，判断目前家庭的稳定性。

在调查过程中，还要观察配偶一方对申请贷款的态度，如果另一方坚决反对或不配合调查工作，无形当中也会加大贷款的风险。

在调查过程中，也要注意观察夫妻双方的关系，以及申请人对家庭成员的态度，从而判断其责任感。

3.户籍状况和房产信息

户籍在本地，且在本地有房产的，在本地的稳定性最高。所以借款人如果是本地人或在本地长期居住的外地人，且其主要经营活动在本地，则贷款风险相对较小。

可以通过户口簿来判断借款人是本地人还是外地人，通过调查借款人或其亲属在本地是否有房产来判断是否“长期居住”。

对于以下类型的客户，由于其流动性较大，可能会给贷款带来风险，尤其是在清收过程中会增加一定的难度：

外地人在本地经营，但是没有房产的;

本地人在本地经营，但是没有房产的;

本地人在外地经营的。

4.受教育程度

通常情况下，教育程度越高越有能力管理复杂的企业。

高等学历以上—低风险

小学学历或文盲半文盲—高风险

中等学历—适度风险

5.个人嗜好

若发现有不良嗜好，如：吸毒、赌博、酗酒、打架斗殴等，将会给贷款带来巨大的风险。

另外需要了解借款人有无投机的爱好，例如：炒股票、买彩票等，要将这些投机爱好与经营项目的内在联系进行分析，譬如客户每天是否都忙于炒股票而没有精力照顾生意，是否将自己的全部积蓄都用于购买彩票等，这些投机的爱好会导致贷款的转移挪用，从而提高贷款的风险。

在调查过程中，可以试探性的进行提问来判断借款人有无不良嗜好，同时可以调查证明人对信息进行交叉验证。

6.从业经验

有丰富行业经验的借款人了解行业的特点，熟悉企业的运营，知道如何应对企业经营过程中遇到的困难。

了解借款人之前的经历，了解客户转行的原因，之前的行业与现在所从事的行业之间的联系。

通过询问企业运营流程，了解企业主对下游客户、供货商、分销渠道，销售季节性变化、经营风险的熟悉程度，未来的发展计划等问题可以识别借款人的从业经验和管理能力。

从业经验不足3年—高风险

从业经验大于10年—低风险

从业经验3—10年—适度风险

7.家庭的收入与支出

借款人要赡养多少人? 他们都住在什么地方? 有多少个孩子?家庭是否有其它收入来源? 如配偶收入等。有家庭支出或其它特别支出吗?近期可能产生的开支和必需的家庭开支是什么。借款人及他的家庭有什么有价值的财产吗? 要求借款人提供商业利润流向的证明，不还款时可执行的财产等。家庭负担越重，家庭收入单一，贷款的风险相对较高，家庭负担较轻，家庭收入来源较多，贷款的风险相对较低。

二、经营的企业信息

考察和分析企业的非财务因素，主要从行业风险、经营风险、管理风险、社会和自然因素以及还款意愿等五方面进行分析和判断，以利于更好地解决信贷过程中的风险问题，以利于信贷机构更好地掌握企业的贷款偿还能力，以下详细分析非财务因素的主要内容。

1.行业风险分析

每个借款人都处于某一特定的行业中，每一特定行业因所处的发展阶段不同而具有其特有的行业风险。尽管这种风险具有一定的阶段性特征，但在同一行业中的借款人可能需要共同面对某些基本一致的风险。一般而言，行业分析的主要内容如下：

①成本结构

不同行业的企业，其固定成本和变动成本的构成比例有所不同。固定成本占比较高的行业，一般具有较高的经营杠杆，这些企业只有扩大产量才能降低成本、增加盈利。变动成本占比较高的行业，其企业的变动成本也较高，变动成本具有相当的弹性，即当产量下降或销售下降时，企业可以通过压缩变动成本来降低总成本的方法保证盈利或减少亏损，如裁员或减薪等。

行业成本结构与行业风险程度的对应关系是：固定成本在总成本中的占比越高，抗风险能力越差;反之，越强。企业的成本结构在一定程度上与所在行业的成本结构有着正相关关系，因此由于行业成本结构所引发的行业风险必然在企业的经营活动中有所反映，该行业中有些企业甚至因为较大的行业风险波及和企业自身抗风险能力低于同行业中的其他企业等情形而遭到淘汰。

②行业的成熟期

一个行业的成长一般要经历四个主要阶段，即导入阶段、成长阶段、成熟阶段、衰退阶段。在市场经济条件下，企业因其行业所处的发展阶段不同而面临着不同的风险和机会。仔细分析借款人所处行业的发展阶段，信贷机构就有可能预见到借款所面临的主要挑战，从而预防贷款风险。一般地说，行业处于导入阶段时，由于行业要克服买主惰性及新产品试制的困难，行业发展缓慢、不确定性因素较多，信贷机构一般不介入过多信贷资金。

如果信贷机构热衷于进入不熟悉的行业，又由于对该类行业了解不多，处于初期阶段，信贷机构贷款面临较大风险的可能性大。行业进入成长阶段后，对借款人的风险分析主要分析企业的生产工具能力和管理水平、产品性能等，这是信贷机构介入该行业的合适时机。行业进入成熟期后，信贷机构主要应研究行业成熟阶段的寿命长短，以免在贷款存续期间行业就进入衰退阶段。一旦行业进入衰退阶段，企业的一切行为都是为了生存，信贷机构大多不愿给处于此阶段的企业贷款。

③行业经济周期性

行业风险与经济周期密切相关，如果行业与经济周期正相关，则其随宏观经济的繁荣而繁荣，随宏观经济的萧条而萧条。如果行业与经济周期负相关，则其随宏观经济的繁荣而萧