预付卡商业模式调研(厦门)

预付卡商业模式调研（厦门）

预付卡的概念

预付卡是指在商业流通或服务领域中，由商业企业或第三人发售并由购卡人预先支付款额，具有一定面值，在一定范围内用于购物或消费服务的使用凭证。

预付卡的主要特征

1、预付卡要求预先支付价款，具有先付性。尽管预付卡本身不是商品，而是一种债权凭证或使用凭证，但预付卡具有一定的面值，购卡时需要支付给售卡人相等面值（或一定折扣）的价款，也就是说消费者在购物或消费之前，事先已经支付了对价。

2、预付卡不记名、不挂失，具有无因性。当前市场上发售使用的预付卡一般不需要身份认证，任何持有该卡的人都可以使用，发卡企业也不予办理挂失，对任何持卡人也必须一视同仁地提供商品或服务。

3、预付卡在特定范围内使用，具有有限性。预付卡一般只能在售卡企业指定的时间、地点、商品或服务范围内使用，持卡人不能够对不特定的商品或服务进行任意消费，这也是预付卡与货币或代币券的主要区别。

4、预付卡可用于小额现金支付，具有流通性。根据购卡合同的约定，预付卡在特定范围内具有现金支付功能，具有一定的流通性。但预付卡不同于银行卡，其不计利息，不具备存储、转账、透支等功能，一般也不能退换现金。

预付卡的分类

根据预付卡的使用范围，预付卡可分为开放式预付卡和封闭式预付卡。

此外，根据充值单位不一样，也可把预付卡分为以下几类：（见图1）

厦门预付卡市场概述

厦门的预付卡市场较国内一线城市发展的较晚，目前在厦门市场上占主导地位的还是以大型商户发行的封闭式预付卡为主，且总体的发行量相对较低。（根据工商部门统计，2010年有在厦门贸发局备案的16种厦门地区较有影响力的预付卡，总发行量为12亿元。而在上海，单是联华OK卡在2010年的发行量就超过120亿元）。（厦门有备案的发卡机构及其所发行的卡片见表1）

表1

在预付卡的发行模式方面，厦门主流商户还都是以封闭式预付卡为主要发行模式。虽然已有公司在尝试新的运作模式，但是还处于起步阶段，市场占有率较低，没有形成区域性的影响力。下文就针对现在厦门预付卡行业发卡机构的主要运作模式，做模型性分析，以做参考。

商业模式一：传统模式

针对模型的补充说明：

1、以天虹卡，沃尔玛卡，好又多卡，家乐福，莱雅百货，巴黎春天等大型商户为代表，在美容、教育培训、交通、便利店、移动通信等领域均有大规模的应用。

2、传统商业模式作为最早为商户所应用的发卡方式，现在已经得到大众的普遍认可。从1998年发展至今，几乎以垄断的态势一直占据着厦门预付卡市场。

3、主要优点：运作模式简单，几乎所有商户都可模仿。

4、主要缺点：卡的受理面狭窄，不利于大规模的发卡；商户资质参差不齐，沉淀资金风险

性高，消费者利益得不到保障。

商业模式二：联盟商户+自建网站模式

针对模型的补充说明：

1、该商业模式是从2008年开始在厦门出现，以厦门金利卡信息技术有限公司发行的金利

卡为代表。

2、该模式已经属于第三方发卡模式，在近两年得到很快的发展。

3、联盟商户的运作大大拓宽了预付卡的使用范围，同时他和新世界百货的合作发卡，使卡

的知名度得到很好的提升。

4、主要优势：预付卡受理面得到很大程度的拓宽，为增大预付卡的发行量奠定了良好的基

础；联盟商户的运作，为其带来了更多的商户资源。

5、主要劣势：作为独立第三方发卡机构，相比较与传统模式中的实体商户，因为没有实体

店面，在公信力方面就有所欠缺，不利于预付卡的大规模发行。（金利卡通过和厦门本地知名商家合作发卡，提升其知名度和可信任度）

商业模式三：联盟商户+自建网站+实体店模式

目前采用该模式的发卡机构较少，具有代表性的是捷通卡，下面就以此为例，做分析说明：

市场定位：便民折扣

捷通卡的定位主要集中在便民和折扣两方面，又集合了部分预付卡的功能，和传统的预付卡有很大的差别。网站上开设了充值和提现的功能，便于会员对所持卡片进行资金管理。

网点定位：社区网购便民店

网点的定位基本以小区为主，店面面积在10平以下，主要提供卡类受理，便民性服务为主。

优势：1、开设网点的成本低

2、店面的选址方面更简单，有利于遍地开花

3、店面所需投入的人力成本低（基本1-2个员工）

4、宣传面较广，在短时间内能有很好的宣传效果

劣势：1、吸引力不够，在用户的体验方面有所欠缺

2、店面装修和定位都偏低，无法吸引高端消费人群

商业合作模式：

1、联盟商户（持卡消费具有一定的折扣比例，刷卡消费有协议商定的返点）

2、寻找地区代理（代理发卡，开展手机代充值等业务）

3、通过社区门店，在小区及周边地区发行和宣传捷通卡。

亮点：

1、网站提供了4家银行的接口，可对卡上金额进行提现操作。这在卡的使用范畴上多了很多可运作的空间。

2、新提出的网购便民服务的概念还是比较具有价值。在网络诈骗越来越盛行，互联网信用

度不断下降的市场大环境下，通过开设具有片区影响力的小型社区门店，能很好的提升公司所发型卡的可信性。

3、由于社区化网点的开点速度快，以及通过和当地报纸等机构的合作（捷通卡石家庄案

例），能迅速在一个市场形成一定的影响力。

总结：

预付卡商业模式正由单一商户消费的封闭式向联盟商户消费的开放式发展；由单行业使用向夸行业使用发展；结合网络购物，便民服务等诸多功能为一体，正在逐渐改变广大消费者得消费习惯。随着金融监管的日益严格，权威机构发行的，使用面广的开放式预付卡，僵尸发展的主流，具有发卡资质的企业必将迎来全新的市场机会。