中国移动支付产业运营模式
移动支付的盈利模式
移动支付的赢利模式自2011年第三方支付牌照下发以来，央行已累计发放223张支付机构牌照。
支付业务涵盖：互联网支付、移动电话支付、银行卡收单、预付卡发行与受理、货币汇兑等众多支付业务类型。
从本质上看，移动支付是将移动网络与金融系统结合，把移动通信网络作为实现手机支付的工具和手段，为用户提供商品交易、缴费、银行账号管理等金融服务的业务。
移动支付的实质是资金的转移，核心是支付账户，支付介质是移动终端，例如手机等。
一移动支付的形式与类型从移动支付的演进来看，虽然衍生了多种支付形式，但是目前大家认可的主流移动支付类型主要如图1所示：从支付的类型来看，移动支付分为远端和近端两种方式，目前多数第三方支付企业“扎堆”远端支付，近端支付还存在许可制度壁垒及技术设备标准问题等障碍，见图2。
现场支付起初主要有三种主流技术标准，包括NFC、SIMpass以及RF-SIM，经过多轮博弈，NFC ( 13.56 M Hz)最终成为主流技术标准。
而远程支付是指客户通过手机，基于通信网络，通过SMS、WAP等方式完成支付。
由于远程支付已经相对成熟，联动优势(中国移动与中国银联的合作公司)已经形成了相对稳定的运营模式与盈利模式。
二移动支付的商业模式模式一、银联/银行主导模式：运营商沦为通道该运营模式主要是银行通过专线与移动运营商进行系统接入，用户通过银行卡帐户进行移动支付，或者将银行帐户与手机帐户绑定。
银行为用户提供交易平台和付款途径，移动运营商只为银行和用户提供信息通道，而不参与支付过程，具体形式见图3：模式二、运营商主导模式:意在控制账户，控制交易流程该模式主要通过运营商来推动整个手机支付产业链的发展。
运营商以用户的手机话费帐户或虚拟帐作为手机支付帐户，直接从用户的话费中扣除移动支付交易费用。
这种模式的特点是移动运营商直接与用户联系，不需要银行参与，技术成本较低。
但是用户每月的手机话费和移动支付费用很难区分，仅限于移动小额支付。
浅谈移动支付的现状与发展
4) 安 全 性 好 。 移 动 支 付 一 般 是 小 额 支 付 , 相 对于 其他 支付 方式 对安 全性 要求 低。 2 移 动支 付业 务类 型和运 营模 式 2.1 业务 类型
太 原 科 技 2008 年 第 5 期 T AIYU AN S C I- T E CH 文章编号: 1006- 4877( 2008) 05- 0023- 02
研究与探 讨
浅谈移动支付的现状与发展
李 琪, 王汉斌
( 太原理工大学经济管理学院, 山西 太原 030024)
摘 要 : 互 联网的普及 和电子商 务的兴起, 使移动支付 成为我国 金融支付 手段中的 重要支 付方式 。 阐述了移动支付种类及特点、业务 模式、存在的问题及解决对策、发展现状等方面的内容, 并展望 了 移 动 支 付 发 展 前 景。 关键词: 移动支付; 手机支付; 小额支付 中图分类号: F626.5 文献标志码: A
读于类 很多 , 要 让 POS 机能 够 兼容 所有 的银 行 卡 显 然难 度很 大, 而 移动 运 营商 只 有中 国 移动 和 中国 联通 。 因此 , 很 容 易解 决 兼容 性 的问 题 , 广大 手 机 用户 可以 很方 便地 使用 移动 支付 业务 。
4) 产业 链 。移 动 支付 产 业链 环 节包 含 运营 商 、 银行 、 信用 卡机 构 、第 三 方交 易 平台 、 解决 方 案提 供商 、 终端 厂商 、 商户 和 用户 。 这些 参 与者 以 手机 用户 为 中心 , 以 网 络运 营 商或 金 融机 构 为主 导 , 在
急需构建统一完善的移动支付商业模式
第三方移动支付平台运营商 ） 在移动支付
业务 的发 展进 程 中发 挥着 重 要作 用 。独 立
移动支付 的监 管机构在移 动 支付 产业
３ ８
的第三方移动支付服务提供商具有整合通 信运营商和金融机构等各方资源并协调各
的交 易 费用 直 接从 手 机 话 费账 户或 专 门 的
移 动支付 产业链 上参与者 众多 ，各 通信运营商仅作为通信渠道 ，金融机构通
个 参 与 者拥 有 的资 源各 不 相 同 ，各 司其 职 过 与 通 信 运营 商搭 建 通 信线 路 ， 自建 计 费
移动支付业务 ，吸引更多 的用户为应用业
务支 付各 种 费用 。 商 家 本文 提到 的 商家 既包 括线 下 的商店 ， 也 包 括 内容 提供 商 、服务 提 供商 以及 互 联 网 等 能 够 提 供 电子 数 字 商 品 和 服 务 的 公 司 。商 家在 移 动支 付 产业 链 中是 担任 业 务 使 用 者 的角 色 ，主 要作 用 在 于通 过部 署便
并且分享着产业链运营过程中所带来的价 与认 证 系统 。用 户在 手 机上 可 以 直接 登 录 值 。只有建立并不断完善产业链 ，移动支 所在银行的账户 ，进行手机支付交易。该 付业务才能健康发展 ，产业链上 的各环节 模 式 的 主要 缺 点是 各 个 银行 只能 为本 行 的
才 能在 合作 中实现 共赢 。 用 户 提 供手 机 银行 服 务 ，不 同银 行之 间 不 能 互 通 ，局 限性很 大 。该模 式 下通 信 运 营 商 的收 益 主要 是通 信 数 据流 量 费 以及 金融
移动 支付 产业链的构成
对于移动支付产业而言 ，产业链上成
员很 多 ，涉 及众 多行 业 。笔 者从 移 动支 付 监管 机 构 、设备 终端 提 供 商 、业务 提供 商
第5章：移动支付
5.1
移动支付概述
5.1.3
移动支付产业链构成与运营模式
以移动运营商为主导的运营模式：
移动运营商以用户的手机话费账户或专门的小额账户作为
移动支付账户，用户所发生的移动支付交易费用全部从用户的
话费账户或小额账户中扣减。 应用情景：中国移动与新浪、搜狐等网站联合推出的短信 、点歌服务、电视栏目上的短信互动、短信抽奖、短信留言、 短信投票、短信积分、短信防伪、短信索票、短信竞拍、短信 评选等。
2、手机银行 通过移动通信网络与技术实现手机与银行的连接，通过手 机界面操作或者发送短信完成各种金融服务的电子银行创新业 务产品； 是手机支付的一种实现方式，也是目前移动支付中使用比 较普遍的一种支付方式； 前各大银行都推出了基于WAP技术的手机银行，客户可利 用手机通过浏览器进入自己的账户进行操作。 /mbank/mobileBankWap.htm l
5.1
移动支付概述
5.1.3
移动支付产业链构成与运营模式
以第三方支付服务提供商为主导的运营模式：
第三方支付服务提供商的收益来自于？ ①向移动运营商、银行和商户收取设备和技术使用许可费 ； ②从移动运营商处提取签约用户使用移动支付业务的佣金
。
①
消费者账户充值 ④ 结算 ⑥ ②
银行
第三方支付服务提供商
消费者账户
③
商户账户
⑤
支付平台
支付确认与 结果反馈 ⑥ 支付请求 ② 与确认
信息通信
支付完成
⑤
商户
消费者
移动运营商
第三方支付服务提供商主导的运营模式
①银行、移动运营商、第三方支付服务提供商、商户之间 分工明确、关系简单； ②第三方支付服务提供商发挥着“插转器”的作用，将银
2014年移动支付行业分析报告
2014年移动支付行业分析报告2013年12月目录一、移动支付主要模式介绍 (3)1、NFC支付、O2O客户端支付分别在近场和远程支付领域具备优势 (3)2、NFC支付拥有多种优点，成为近场支付的首选技术 (3)二、移动支付将是移动互联网领域下一个爆发点 (5)1、移动互联网概念在13 年爆发，移动支付概念表现落后 (5)2、移动互联网将在4G时代进入新的发展阶段，移动支付将是下一个爆发点 (5)三、NFC近场支付市场将现爆发式增长 (6)1、未来3-5年，国内近场支付交易规模将呈现爆发式增长 (6)2、移动支付标准实现统一，银联、运营商联合推进产业发展 (7)3、各行业TSM平台将实现全面对接和逐步统一 (8)4、线下受理环境日益改善，“闪付”POS 终端渗透率持续上升 (9)5、运营商加大NFC手机采购力度，NFC手机渗透率将上升 (10)四、移动支付产业链投资思路 (12)1、运营商和银联主导国内NFC移动支付产业链 (12)2、投资策略：重点关注NFC天线、SIM卡封装、芯片等厂商 (14)一、移动支付主要模式介绍1、NFC支付、O2O客户端支付分别在近场和远程支付领域具备优势移动支付是指用户使用移动终端对其交易进行支付的一种方式。
根据其是否需要连接移动网络，移动支付分为近场支付和远程支付，而近场支付和远程支付有分别有几种不同的实现模式。
我们经过对比，对其中的NFC 支付和O2O 客户端支付两种模式的前景最为看好。
2、NFC支付拥有多种优点，成为近场支付的首选技术近场支付方式不需要用户连接移动网络，就可以在线下直接进行支付。
相对远程支付来说，近场支付更加方便快捷。
实现近场支付的主流方式包括射频（包括NFC、RFID）、蓝牙、红外线等。
其中NFC支付具有安全性较高（感应范围为10 厘米，且只能点对点）、更便捷（不需要复杂操作即可建立连接）、能耗低（手机没电也可以完成支付）、应用广泛（除了用于支付、公交、门禁，还能充当读卡设备，NFC 手机之间能进行点对点数据交换），同时也拥有最完备的行业标准和成熟的产业链，因此成为了近场支付的首选技术。
第5章 移动支付 《电子支付与结算》PPT课件
5.1 移动支付概述
5.1.4 移动支付产业链构成与运营模式
➢(1)以金融机构为主导的运营模式：
提供支付服务的金融机构主要是银行。在该种运营模式下，银行独立提供移动 支付服务，消费者和银行之间利用手机借助移动运营商的通信网络传递支付信息。 移动运营商不参与运营管理，只负责提供信息通道。用户将手机与银行账户进行 绑定，直接通过语音、短信等形式将货款从消费者银行账户划转到商家银行账户， 完成支付。 在这种模式中，银行的收益主要来自以下方面：
5.2 移动支付模式与技术
5.2.2 移动支付远距离支付技术及流程
➢（4）WAP技术
基于短消息
WAP
——WAP即“无线应用协议”， 是一种向移动终端提供互联网 内容和先进增值服务的全球统一的开放式协议标准，是简化了的 无线 Internet协议； ——WAP具有以下功能： ① 连接无线通信网和WWW网； ②协议转换和消息编解码； ③将来自不同web服务器上的数据聚合起来，并缓存经常使用的 消息，减少对移动设备的应答时间； ④提供与数据库的接口，以便使用来自无线网络的信息（如位置 信息）来为某一用户动态定制WML页面。
5.1 移动支付概述
5.1.2 移动支付的特点
◆1. 支付设备的移动性 ◆ 2.账户管理的方便性 ◆ 3.账户形式的多样性 ◆ 4.交易服务的综合性 ◆5.服务场景的丰富些
5.1 移动支付概述
5.1.3 移动支付分类
➢（1）按照支付金额的不同，手机支付可以分为微支付和宏支付两种。 ➢（2）按照传输方式不同，手机支付可以分为空中交易和WAN（广域网）交易 两种。 ➢（3）按照可实现的业务种类，手机支付可以分为狭义支付和广义支付两种。 ➢（4）按照手机与银行卡绑定后，是否有资金的流动，可以分为信息类和支付类 服务两大类。 ➢（5）按照支付的交互流程，移动支付可分为现场支付和非现场支付两类。
移动支付研究
移动支付主要有三种模式，从用户手机账单或预付费中直接扣除增值服务费，这一模式已经发展得相对成熟;此外还包括近距支付和远距支付：近距支付，即移动用户使用手机对所消费的商品或服务进行账务支付，通过“刷手机”实现银行卡、公交卡、购物卡等功能;远程支付，即通过手机发送指令进行支付，类似于“支付宝”的远程网上支付平台。
易观国际数据显示，2009年中国移动支付市场交易规模达到242.5亿元;预计2013年中国移动支付市场交易规模将达到200亿美元。
一方面，目前，运营商主推近距支付的“手机钱包”模式，允许用户以预存话费乘坐公交、公共事业缴费、商店购物等，而此前也都有与银行系统或第三方支付企业合作的经历。
2006年，中国移动在湖南设立移动电子商务试点基地，研发基于RFID的支付手段;2009年下半年“手机钱包”业务开始推广，已在北京、上海、广东等12省市开通。
另一方面，银行系统、第三方支付也已开始在移动支付领域“跑马圈地”。
中国银联的新一代移动支付方案是为手机更换一张IC卡芯片，将银行卡和电子钱包信息存储在该芯片中，在商户终端刷卡支付，绕开电信运营商的网络通道。
2003年，中国银联与中国移动等运营商合作开展第一代移动支付，以短信、二维码等方式实现航空订票、电子折扣券等服务，不过流程繁杂、用户体验不佳。
2010年3月，中国银联宣布其新一代手机支付业务已进入大规模试点阶段，试点区域扩展至上海、山东、宁波等六省市，2010年底前商户数量预计可达10万家。
第三方支付企业借助互联网经验，转向移动互联网，进军手机支付市场。
支付宝开发出可以支持Symbian、iPhone、Windows mobile三种不同操作系统的手机支付宝客户端，用户可以向对方支付宝账户付款、确认收货、水电煤缴费等。
由竞争为主走向竞合银行有大额支付结算的特权，运营商有庞大的用户，但由于双方都想掌握移动支付主导权，多年来合作推进艰难。
运营商希望以自身为支付平台，用户将资金存入到运营商账号中进行消费，发展“手机钱包”和远程支付模式;而银行却把大额支付结算看做是自己的特权。
移动支付主要分为近场支付和远程支付两种
移动⽀付主要分为近场⽀付和远程⽀付两种移动⽀付主要分为近场⽀付和远程⽀付两种，微宝⽹称所谓近场⽀付，就是⽤⼿机刷卡的⽅式坐车、买东西等，很便利。
远程⽀付是指：通过发送⽀付指令(如⽹银、电话银⾏、⼿机⽀付等)或借助⽀付⼯具(如通过邮寄、汇款)进⾏的⽀付⽅式，如掌中付推出的掌中电商[3]，掌中充值，掌中视频等属于远程⽀付。
⽬前⽀付标准不统⼀给相关的推⼴⼯作造成了很多困惑。
移动⽀付标准的制定⼯作已经持续了三年多，主要是银联和中国移动两⼤阵营在⽐赛。
数据研究公司IDC的报告显⽰，2017年全球移动⽀付的⾦额将突破1万亿美元。
强⼤的数据意味着，今后⼏年全球移动⽀付业务将呈现持续⾛强趋势，⽽在其背后，是各⽅快马加鞭在该领域的跑马圈地。
充值种类也有很多，微宝⽹称最为普遍的市话费充值，游戏充值，别的如存取款也属于此类范畴!充值是中国移动等运营商在全国新推出的⼀种充值⽅式，⽤户可以在指定的空中充值业务代理商那⾥，利⽤帐户间的转帐为客户进⾏话费充值(缴费)，代理商在空中充值系统中建⽴代理商账户，指定⼀个⼿机号码与该账户关联，并预存⼀定⾦额的预存款，即可使⽤该⼿机号码，通过短信、语⾳、USSD等⽅式为客户进⾏话费充值(缴费)。
⼿机⽹上充值，微宝⽹称提到⼿机⽹上充值，很多⼈都不禁摇头，对此嗤之以⿐，其实并⽆需如此。
⼿机⽹上充值本⾝是很⽅便的，⾄于为什么会给那么多⼈留下如此不好的印象，这主要归罪于那些奸商们，他们为了骗钱不择⼿段，让当时还处于互联⽹消费初期的中国⽹民对⽹络失去了基本该有的信任，但是，这是互联⽹⼿机充值的真正归宿吗?当然不是，新⼀轮⽹上充值业务的开展正在如⽕如荼的进⾏，您可以根据⾃⼰的情况，选择信得过的⽹上充值。
还有也就是⽤充值卡实现充值功能：充值卡的定义⼤概是这样的：⼀种具有⼀定⾯值、⼀定价格，⼀次性的、不可反复利⽤的PVC或纸卡，⽤于给特定储值卡或某种服务充值续费。
不须再像现在这样购买50元以上的⼤额充值卡，⼀般来说，⽹上充值1元、10元、20元、30元、50元、100元这些⾯额的充值量都是允许的。
全球移动支付产业发展报告
场 不断壮 大 的因素 之一 。
行 业 务 。 同 时 ，韩 国运 营 商 善 于 整 合 ，其 移 动 支 付 业 务 体 系
非 常 清 晰 ，业 务规 划针 对 每 个
发 展 阶 段 制 定 了非 常 明 确 的 发
２ ．韩国——运营商和银行
联 合主导 ，政 府给 予积极 扶持 韩 国移 动 支 付 的 发 展 也 比 较 成 熟 ，并 已 形 成 一 定 规 模 。 截至 ２ ０ １ ２年 ８月 ，韩 国手机 用
构Ｊ ｕ ｎ ｉ ｐ ｅ ｒ Ｒ ｅ ｓ ｅ ａ ｒ ｃ ｈ于 今年 ４
月 发 布 的 一 份 调 查 预 测 ，２ ０ １ ４
融 领 域 的壁 垒 ； 第 二 ， 日本 消
费 者 信 用 卡 使 用频 率 不 高 ， 消
年 全 球 移 动 支 付 总 金 额 将 上 涨
４ ０ ％，达 ５ ０ ７ ０ 亿美 元 。
处理业 务费用 的 １ ／ ５ ， 因 此 银 行 纷 纷 投 资 移 动 支 付 业 务 ，鼓 励 手 机 用 户 更 多 地 使 用 移 动 银 行， 为银 行节 省大量 成本 。目前 ， 韩 国的 主 流 金 融 终 端 均 可 识 别
户数 量 已超 过 ５ ２ ０ ０ 万 ，其 中包
来 看 ， 日、韩 的 移 动 支 付 发 展
最 为成熟 ； 而 西 欧 、美 国等 国 近场 支付发展相对缓慢 ； 发 展 中 国 家 ，如 印度 等 也 在 积 极 推
后 的 重 组 ，并 且 面 临 银 行 制 度 造 成 的 巨额 不 良 资 产 等 困 境 ，
降低 了运 营 商整合 银行 的难 度 ； 第 四 ， 日本 移 动 运 营 商 庞 大 的
2016-2020年中国移动支付产业深度调研及投资战略研究报告
2016-2020年中国移动支付产业深度调研及投资战略研究报告内容简述移动支付是指用户通过手机、智能终端等移动设备，依托移动通信网络或借助智能终端与支付受理终端之间的信息交互技术发起支付指令，实现货币资金转移的行为。
目前，我国移动支付产业已形成较为完备的产业链条，众多商业银行、通信运营商和第三方支付组织的积极参与，有力地促进了此项新兴产业的发展，支付范围涉及转账汇款、网上购物、自助缴费、手机话费、公共交通、个人理财等诸多小额支付领域。
各项发展环境条件也较为完善，移动通信网络发展成熟，经济保持快速增长，居民消费水平不断提高，网络经济发展迅速，信息化程度较高，社会信用体系逐步完善，并且关于电子商务的法律法规体系逐步成熟，这些条件都极大的有利于移动支付产业的发展。
2015年7月31日下午，央行发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》公告，对非银行支付机构网络支付业务做出了详细规定。
其中对第三方支付提出了新的规定，包括第三方支付账户单日累计支付金额上限为5000元、第三方支付将无法向他人转账等。
《管理办法》的出台将第三方支付平台回归为提供小额、快捷、便民小微支付服务的角色。
现阶段我国已经进入移动互联网发展的黄金时期，2014年我国移动支付业务金额达22.59万亿，同比增长134%，其发展速度之快，影响力、冲击力之大超乎想象。
2015年3月召开的两会上亦提出我国将继续大力推动移动互联网发展。
随着中国网民的爆发式增长，移动支付业务将展示出其不可估量的增值空间和市场潜力。
我国移动支付市场前景广阔，未来增长潜力惊人。
在突破使用便捷性和安全性的瓶颈后，移动支付产业将会进入快速的扩张期。
中投顾问发布的《2016-2020年中国移动支付产业深度调研及投资战略研究报告》共十四章。
首先介绍了移动支付的概念、特征等，接着分析了我国移动支付发展的市场环境及政策背景，然后对国内外移动支付产业的发展现状进行了详实的分析。
随后，报告对移动支付行业做了商业模式分析、用户行为特征分析、运营主体业务分析、市场竞争态势分析、系统安全技术分析、相关潜力企业分析、投融资现状分析、投资机遇分析及投资风险预警，最后科学预测了移动支付产业的未来前景及发展趋势。
我国移动支付发展存在的问题及建议
我国移动支付发展存在的问题及建议冯欣【摘要】随着移动终端和移动电子商务的发展,移动支付在我国迅速发展.移动支付作为一种新的支付方式,实现了银行卡支付的智能化、网络化和虚拟化,具有随身、随时、随地的特性.本文阐述了移动支付的特点及我国移动支付发展现状,同时,指出移动支付在发展过程中也存在着一些问题,针对这些问题提出了解决方案.【期刊名称】《河北金融》【年(卷),期】2015(000)011【总页数】3页(P67-68,72)【关键词】移动支付;发展;问题;建议【作者】冯欣【作者单位】中国人民银行天津分行,天津300040【正文语种】中文【中图分类】F830.46一、我国移动支付业务发展现状（一）移动支付业务的特点首先，手机随身携带的优势真正实现了随时随地方便快捷交易。
其次，客户群体庞大。
如今手机的普及率相当高，它已经成为人们的生活必需品之一，尤其是智能手机的普及速度、应用规模远超乎人们的想象。
再次，移动支付实现了一种全方位和多渠道的移动金融服务形式，它具有超大的存储空间、极强的计算能力，并且融合了线上线下网络服务。
目前，我国移动支付的数额都比较小，地区发展的差异比较大。
移动支付继承了金融IC卡非接触和多应用的特点，将智能移动终端、移动通信技术和金融受理环境整合成了一个金融创新平台和多应用融合载体。
（二）移动支付业务发展现状1. 技术标准统一。
我国移动支付发展初期，行业标准呈现多样化，不同运营主体采用各自不同的技术标准。
为了推动移动支付行业的发展，实现移动支付标准的统一，人民银行召集移动运营商、商业银行、银联等移动支付行业的参与方，成立了移动支付标准编写组，完成了中国金融移动支付系列技术标准的编写。
2012年年底，人民银行正式发布了中国金融移动支付系列行业标准。
该标准的发布结束了我国移动支付市场多种标准并存的时代，明确了我国移动支付发展的技术需求，为移动支付产业的发展奠定了良好基础。
该标准包含了应用基础、支付应用等5大类共计35项标准，为我国移动支付行业发展与国际市场充分接轨提供了广阔空间。
移动支付
万事达
国内局势
• 中国拥有超过10亿部手机，银联则拥有超过20亿张卡片，以及 1000万家签约商家，所以移动支付的市场前景可想而知。由于 移动支付的发展潜力巨大，所以移动支付产业链上群雄并起，电 信运营商、互联网企业、支付厂商、银行等纷纷进军手机支付领 域，推动产业发展壮大。移动互联网时代是以应用为王，在手机 APP应用日益丰富的情况下，移动支付的功能在不断推陈出新。 例如，第三方支付、银行等争相推出手机支付客户端，二维码支 付、无线支付、语音支付、指纹支付等应用，此外购物、理财、 生活服务等交易类应用也在不断出现，大大丰富了移动支付的市 场应用环境。 • 随着移动支付行业竞争的不断加剧，大型移动支付企业并购整合 与资本运作日趋频繁，国内优秀的移动支付企业愈来愈重视对行 业市场的研究，特别是对世界移动支付产业发展的总体趋势、国 外同类企业模式发展创新、国内企业发展环境和客户需求趋势变 化的深入研究。正因为如此，一大批国内优秀的移动支付品牌迅 速崛起，逐渐成为移动支付行业中的翘楚!
目录
CONTENTS
相关介绍 使用流程 发展局势 新闻焦点
Introduction
Technological process
The development and the situation
The news
特征
技术支持 相关介绍
Introduction
业务资费 支持银行 终端客户 支付种类
移动支付Mobile Payment
移动支付Mobile Payment
相关介绍 Introduction
支付种类
1、按用户支付的额度，可以分为微支付和宏支付。 2、按完成支付所依托的技术条件，可以分为近场支付和远 程支付。 3、按支付账户的性质，可以分为银行卡支付、第三方支付 账户支付、通信代收费账户支付。 4、按支付的结算模式，可以分为及时支付和担保支付。 5、按用户账户的存放模式，可分为在线支付和离线支付。
中国移动支付发展的现状及问题
中国移动支付发展的现状及问题作者：张念王毅磊来源：《现代营销·学苑版》2019年第03期摘要：随着信息技术的不断发展，移动支付已经成为人们消费时的重要支付手段，不仅包括线上移动支付，还有以支付宝和财付通为主的线下支付，这是人类支付方式上的重大变革。
但是移动支付在给人们带来难以想象的便利体验的同时，其发展也面临着一些问题，因此，为了中国移动支付的良性发展，文章对于移动支付的现状及问题进行分析，并以支付宝为例进行研究。
关键词：移动支付;支付宝;现状;问题一、移动支付的现状1.移动支付的相关定义移动支付，也叫手机支付，是一种新型电子支付方式，是指允许用户使用包括智能手机、手表等设备，对所消费的各种商品或者服务，通过一系列新技术进行账务支付的一种服务方式。
目前常见的移动支付工具包括支付宝、财付通。
2.移动支付发展现状移动支付在我国起步较晚，但前景广阔、发展势头强劲。
据了解，目前支付宝与财付通占据着我国大部分市场，此外还有银联云闪付、苏宁支付、京东支付、百度钱包等。
2018年前三季度，移动支付业务量保持较快增长，移动支付业务48.22亿笔，金额199.18万亿元。
目前，大到商场、酒店，小到饭店、便利店，甚至卖蔬菜的小贩都在使用移动支付。
据了解，目前中国移动支付覆盖率高达80%，远高于欧美等发达国家。
二、支付宝发展中的问题1.同银行之间的竞争矛盾支付宝的便捷性使传统的刷卡消费受到了不小的冲击，减少了银行作为中间金融机构的利润。
同时，支付宝在2013年推出余额宝，截至2018年10月27日，余额宝的规模达到1.93万亿人民币，甚至高于中国银行活期存款规模，而余额宝又可以直接用来消费、购物，因此余额宝的出现引起了大大加深了支付宝和银行之间的矛盾。
2.安全性问题支付宝的安全问题主要体现在四个方面：一是目前支付宝的主要支付方式是二维码支付，而二维码又极易被植入木马，危害客户的资金安全;二是支付宝需要用户实名注册信息，而这部分信息的泄露容易给用户造成危害;三是支付宝大都绑定在手机上，在手机遗失后，很容易发生他人冒用支付账户的情况;四是支付宝每天业务来往频繁，资金流向难以监测，甚至出现资金违规转移出境。
移动支付
风险
风险种类
Hale Waihona Puke 风险防范风险种类（一）技术风险
目前，移动支付的运营模式主要有运营商主导模式、银行机构主导模式及非银行支付机构主导模 式等。无论哪一种运营模式下的移动支付，都是在移动支付产业链上的各方相互配合的基础上实 现的。移动支付产业链比较长，涉及银行、非银行机构、清算机构、移动设备运营相关机构等多 个行业。在移动支付新兴事物的技术实现中，仅安全方面就包括了物理安全、络安全、主机安全、 应用安全、数据安全、业务连续性等。在这些安全要素的实现方面，有些技术已成熟，有些技术 则还在探索中，特别是条码支付技术（包括支付标记化、有效期控制、条码防伪识别等）。在移 动支付的发展过程中，有些支付创新为了实现用户的友好性及支付交易的快捷性，而忽略了交易 验证的严谨性，支付风险存在每一个环节中，特别是支付交易中的身份确认往往存在支付风险。 是否严格执行有关规则，是否对每一个过程都进行严格的测试和反复验证，都事关重要。
影响
影响
(一)移动支付对消费者的影响 对于消费者来说，我们可以在实体店直接扫描二维码，轻松付款。而无需携带现金，无需找零， 无需刷卡签字，很大程度上节约我们的时间，并且可以避免假币问题带来的麻烦。加之这些第三 方支付平台经常会在上做一些满减、抢红包的活动，不仅给予我们优惠，更是给我们带来了很多 乐趣；另外，通过移动支付的快捷转账，我们可以轻松地实现生活缴费、车票购买、手机充值等， 真正做到足不出户也能办理各种业务；除此之外，第三方支付机构还具有财富管理、教育公益、 购物娱乐，提供第三方服务等功能，来满足我们不同层次的需求，极大地丰富了我们的生活。 (二)移动支付对商户的影响 对商户来说，移动支付的发展也带来许多好处。
特征
移动支付是用户将银行卡与手机绑定，进行支付活动时，需要输入支付密码或指纹，且支付密码 不同于银行卡密码。这使得移动支付较好的保护了用户的隐私，其隐私度较高。 （4）综合度较高。 移动支付有较高的综合度，其为用户提供了多种不同类型服务。例如：用户可以通过手机缴纳家 里的水、电、气费；用户可以通过手机进行个人账户管理；用户可以通过手机进行上购物等各类 支付活动。这体现了移动支付有较高的综合度。
移动支付
（3）以第三方支付服务提供商为主导的模式 第三方支付服务提供商指独立于银行和移动运营商，利用移动通信网络和银 行的支付结算资源进行支付的身份认证和支付确认的机构； 第三方支付服务提供商需要构建移动支付平台，并与银行相连完成支付，同 时充当信用中介，为交易承担部分担保责任，货款通过第三方提供的移动支付账 户进行划转。 ①银行、移动运营商、第三方支付服务提供商、商户之间分工明确、关系简单； ②第三方支付服务提供商发挥着“插转器”的作用，将银行、移动运营商等各 利益群体之间错综复杂的关系简单化，从而大大提高了商务运作效率； ③实现了跨行支付； ④对第三方支付服务提供商在技术研发能力、市场推广能力、资金运作能力方 面都有很高的要求。
机构合作更加紧密
移动支付产业链趋 于成熟
支付标准的清晰化与统一化
用户数量达到一定规模 远程支付的快速发展
移动ERP产生背景
自1979年ERP问世以来，到今天已经走过了30年的历程。 在这30年里，ERP也在不断升级和演进。其应用的内容越来 越广，已经从初始的物料需求计划MRP、制造资源计划MRPⅡ，逐步扩展到整个企业运行所涉及的方方面面，如供 需链等。与此同时，传统ERP对电脑和网络依赖也在实际的使用中渐渐显现了出来。对于电脑和网络的依赖，要求所 有的操作都必须在特定地点———办公室或者是有固定网络的地方完成。这就决定了企业的ERP系统，无法具有随时 随地的特性。而在当今激烈的市场竞争面前，快速的响应能力在很大程度上决定着企业的市场表现和最终的成败得失 。例如， 当一项大额供货合同审批请求生成后，往往需要多个职能角色进行层层审批。但是，却恰巧碰上其中的一 位负责人出差在外不能上网，那么审批流程只能被搁置，后续的生产、交货等环节都将因此滞后，企业的生产效率必 然会受到严重影响。 因此，ERP操作的移动化提上日程。首先，凭借着无所不在的特性，移动网络很自然地成为ERP 移动化的载体。其次，手机无可比拟的随身性，也为ERP的移动化添加了更大的动力。
对我国移动支付的发展现状及影响分析
2019年7月对我国移动支付的发展现状及影响分析李仁启（上海广升信息技术股份有限公司，上海201203）【摘要】随着互联网的快速发展，尤其是电子商务在人们日常生活的普及，移动支付作为一种新的支付方式和手段在全球都开始发展起来。
本文就我国移动支付现状进行简单阐述，现存的三种移动支付发展模式进行说明，即移动运营商主导模式、金融机构主导模式和第三方支付机构主导模式。
并分析目前存在的移动支付数据特点，根据我国移动支付发展的趋势对移动支付产业未来发展提出几点建议。
【关键词】移动支付；现状；分析【中图分类号】F724.6【文献标识码】A【文章编号】1006-4222（2019）07-0343-022018年,我国移动支付系统共处理支付业务2157.23亿笔,金额6142.97万亿,在如此庞大的数据面前,我们除了看到移动支付给我们生活带来的便捷,也要看到移动支付所存在的风险。
一方面,移动支付运营商要加强建设支付结算功能,提供更为强大的数据处理能力;另一方面,也要保证资金使用者的资金安全,同时防止控制金融犯罪、互联网洗钱等违法行为。
因此,本文在我国移动支付发展现状的基础上,对影响移动支付因素进行分析,并对我国移动支付产业稳定发展提供建议。
1我国移动支付发展概述1.1我国移动支付发展模式移动支付需要移动运营商、第三方支付平台和金融机构三者结合。
因此,在移动支付的发展过程中,这三大主体相互竞争、也寻求合作,逐渐形成了以三大主体而构成的移动支付模式。
①移动运营商主导模式,用户提前在话费账户中充值金额,消费时直接从话费账户中扣除,在安全方面,是通过短信验证码及密码。
一般来说,这种移动支付依赖于话费余额,所以交易金额较小,并逐渐缩减市场占比;②金融机构主导模式,这种模式消费者和商家可以直接通过银行转账进行交易,没有金额的限制。
但与此同时,由于不同的银行进行资金转移会涉及到一个收费问题,所以利益分配复杂,对该模式的推广有一定的阻碍作用;③第三方机构主导模式,这种模式我国目前最热门的一种移动支付手段。
(2022)国家开放大学电大专科《电子商务概论》期末试题及答案(试卷号：2186)
（2022）国家开放大学电大专科《电子商务概论》期末试题及答案（试卷号：2186）(2022)国家开放大学电大专科《电子商务概论》期末试题及答案（试卷号：2186）盗传必究一、单项选择题（在各题的备选答案中，只有1项是正确的，请将正确答案的序号填写在题中的括号内，每小题2分，共20分）1．Q币是由( )网推出的一种虚拟货币。
A．新浪 B．百度 C．搜狐 D．腾讯 2．( )是指企业作为市场主体、社会公民，作为各种资源的索取者与使用者，应当对其所处的社会环境和自然环境负起经济、法律与道德责任。
A.企业的社会道德 B．企业的社会责任 C．企业的社会地位D．企业的社会影响 3．电子商务管理咨询服务侧重于( )。
A．根据电子商务发展的前沿趋势，协助企业制定发展电子商务的战略规划B．提供电子商务产业的环境、政策、用户行为等方面的咨询 C．侧重宏观政策和市场规律的分析 D．为企业提供应用电子商务的具体策略和方法，帮助企业在电子商务的环境下，实现新的经营管理方法和商业模式 4．从云计算的服务类型来看，( )是将应用程序平台功能作为服务提供给用户，为用户提供基于互联网的应用开发环境。
A．架构即服务 B．平台即服务 C．软件即服务 D．硬件即服务5.( )指一种有一位买方和许多潜在卖方的拍卖形式。
A.正向拍卖 B．询价采购 C．电子易货方式 D．逆向拍卖 6．B2C 是指( )的电子商务模式。
A．企业对企业 B．消费者对政府 C．企业对消费者 D．企业对政府7．( )策略能充分利用不同消费者对商品的估价来提高卖者的利润。
A．捆绑定价 B．低价定价 C．折扣定价 D．拍卖定价 8．( )是指将企业的产品或促销活动信息，直截了当的传达给消费者。
A．网络软广告 B．网络硬广告 C．网络礼仪 D．网络公关 9．( )是一个集合较多的网址并按照一定条件分类的一种网址网站。
A．网址导航网站 B．门户网站 C．GPS导航 D．搜索引擎10．B2C电子商务团购网站主要以( )作为主要收入来源。
我国移动支付现状及发展建议
基础；
目前国内用户通过移动支付可获得 的商 品或服
务包括 ： 电费等公共事业 费用 、 动话 费 的缴纳 ， 水 移 具 有 额度 限制 的保 险 、 网上教 育等 费 用 的缴 纳 ， 游戏 点 卡等虚拟卡 的购买 ， 彩票 和电影票等 票务 的购买 。移 动支付 的技 术实现 方式 主要 有短 信 、 Ｐ、ＳＤ、Ａ ＷＡ Ｕ Ｓ Ｊ － Ｖ Ｂ Ｅ 或者 ＩＲ方 式 。虽 然 移动 运 营 商 还没 有 Ａ、Ｒ Ｗ Ｖ 进行 专 门的移 动支 付 芯 片 的研 发 ， 是 高 度关 注 和 但
跟踪 新技 术 的发展 ， 时积 极 制 订 和完 善 相 关 的业 同
３ 移 动 支 付 在 日韩 的 成 功 给 国 内提 供 了 良好 ） 的借鉴 经验 ；
４ 新技 术 的应用 （ ２ —ｏｅ Ｒ Ｉ ） 如 Ｄ ｃｄ ， ＦＤ等 ） 一 步 进 保 证 了使 用过 程 中的安全 性 和便 捷性 ； ５ 用户认 知度 和接 受度不 断提 高 ； ）
直接与移动用户发生结算关系 ， 原则上不需要银行
参 与 。这 类 模 式 的特 点 是 可 以充 分 发 挥 运 营商 所 擅 长 的面 向个 人用 户 的 营销 能 力 ； 二 种 是 以银 行 第 为运 营 主体 ， 银 行 只为 本 行 用 户 提 供 相 关 服 务 ， 各
在 此 种模 式 下 ， 术 规 范 、 务 规 范 的 统 一 以及 由 技 业
消 费 。当我 们 在 自动 售 货 机 前 为 找 不 到 硬 币 而 着 急时； 当客 户 身 处 外 地 ， 者 是 移 动 运 营 商 的 营 业 或
厅下 班 以后 ， 了 缴 话 费 四 处 找 人 ， 为 四处 找 手 机 充